《商业银行理财产品销售管理办法bjef.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行理财产品销售管理办法bjef.docx（23页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、商业银行理财产品销售管理办法（征求意见稿）第一章 总 则第一条 为为了规范范商业银银行理财财产品销销售活动动，促进进商业银银行理财财业务健健康发展展，根据据中华华人民共共和国银银行业监监督管理理法、中华人民共和国商业银行法及其他相关法律、行政法规，制定本办法。第二条 本本办法所所称商业业银行理理财产品品 (以以下简称称理财产产品)销销售是指指商业银银行将本本行开发发设计的的理财产产品向个个人客户户和机构构客户（以以下统称称客户）宣宣传推介介、销售售、办理理申购、赎赎回等活活动。第三条 商商业银行行开展理理财产品品销售活活动，应应当遵守守法律、行行政法规规等相关关规定，不不得损害害国家利利益、社
2、社会公共共利益和和客户合合法权益益。第四条 中中国银监监会及其其派出机机构依照照相关法法律、行行政法规规和本办办法等相相关规定定，对理理财产品品销售活活动实施施监督管管理。第二章 基本原原则第五条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当遵循诚诚实守信信、勤勉勉尽责、如如实告知知原则。第六条 商商业银行行销售理理财产品品，应当遵循循公平、公公开、公公正原则则，充分分揭示风风险，不不得对客客户进行行误导销销售。第七条 商商业银行行销售理财财产品，应应当进行行合规性性审查，准准确界定定销售活活动包含含的法律律关系，防防范合规规风险。第八条 商商业银行行销售理理财产品品，应当做做到成本本可算、风风险可控
3、控、信息息披露充充分。第九条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当遵循风险险匹配原原则，禁止误误导客户户购买与与其风险险承受能能力不相相符合的的理财产产品。风险匹配原原则是指客户户只能购购买风险险评级等等于或低低于自身身风险承承受能力力评级的的理财产产品。第十条 商商业银行行销售理财财产品，应当加加强客户户风险提提示和投投资者教教育。第三章 宣宣传销售售文本管管理第十一条 本办法法所称宣宣传销售售文本分分为两类类。一类是宣传传材料，指指商业银银行为宣宣传推介介理财产产品向客客户分发发或者公公布，使使客户可可以获得得的书面面、电子子或其他他介质的的信息，包包括：（一）宣传传单、手手册、信信函等面
4、面向客户户的宣传传资料；（二）电话话、传真真、短信信、邮件件；（三）报纸纸、海报报、电子子显示屏屏、电影影、互联联网等以以及其他他音像、通通讯资料料；（四）其他他相关资料料。一类是销售售文件，指指需要客客户签字字确认的的文件，包包括：理理财产品品销售协协议书、理理财产品品说明书书、风险险揭示书书、客户户权益须须知等；经客户户签字确确认的销销售文件件，商业业银行和和客户双双方均应应留存。第十二条 商业银银行应当当加强对对理财产产品宣传传销售文文本制作作和发放放的管理理，宣传传销售文文本应当当由商业业银行总总行统一一管理和和授权，分分支机构构未经总总行授权权不得擅擅自制作作和分发发宣传销销售文本本
5、。第十三条 理财产产品宣传传销售文文本应当当全面、如如实、客客观反映映理财产产品的重重要特性性和与产产品有关关的重要要事实，语语言表述述应当真实实、准确确和清晰晰,不得得有下列列情形:（一）虚假假记载、误误导性陈陈述或者者重大遗遗漏； （二）违规规承诺收收益或者者承担损损失； （三）夸大大或者片片面宣传传理财产产品，违违规使用用安全、保保证、承承诺、保保险、避避险、有有保障、高高收益、无无风险等等与产品品风险收收益特性性不匹配配的表述述； （四）登载载单位或或者个人人的推荐荐性文字字；（五）在未未提供客客观证据据的情况况下，使使用“业绩优优良”、“名列前前茅”、“位居前前列”、“最有价价值”、
6、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大大过往业业绩的表表述；（六）其他他易使客客户忽视视风险的的情形。第十四条 理财产产品宣传传销售文文本只能能登载商商业银行行开发设设计的风风险等级级相同的的同类理理财产品品过往平平均业绩绩及最好好、最差差业绩，但但应当遵遵守下列列规定：（一）引用用的统计计数据、图图表和资资料应当当真实、准准确、全全面，并并注明来来源；不不得引用用未经核核实的数数据；使使用模拟拟数据的的，必须须注明模模拟数据据； （二)真实实、准确确、合理理地表述述理财产产品业绩绩和商业业银行管管理水平平；（三）在宣宣传销售售文本中应当明确确提示，产品过过往业绩绩不代表表其未
7、来来表现，不不构成新新发理财财产品业业绩表现现的保证证。第十五条 理财产产品宣传传销售文文本提及及第三方方专业机机构评价价结果的的，应当当列明第第三方专专业评价价机构名名称及刊刊登或发发布评价价的日期期。第十六条 理财产产品宣传传销售文文本中出出现表达达收益率率或收益益区间字字样的，应应当在销销售文件件中提供供科学、合合理的测测算依据据和测算算方式，以以醒目文文字提醒醒客户，“测算收收益不等等于实际际收益，投投资须谨慎”。如不能提供供科学、合合理的测测算依据据和测算算方式，则则理财产产品宣传传销售文文本不得得出现产产品收益益率或收收益区间间等类似似表述。向客户表述述的收益益率测算算依据和和测算
8、方方式应简简明、清清晰，不不得使用用小概率率事件夸夸大产品品收益率率或收益益区间，误误导客户户。第十七条 理财产产品宣传传材料应应当在醒醒目位置置提示客客户，“理财非非存款、产品有有风险、投投资须谨慎”。第十八条 理财产产品销售售文件应应当包含专专页风险险揭示书书，风险揭揭示书应应当使用通通俗易懂懂的语言言，至少包包含以下下内容：（一）在醒醒目位置置提示客客户，“理财非非存款、产产品有风风险、投投资须谨谨慎”；（二）提示示客户，“如影响响您风险险承受能能力的因素发发生变化化，请及及时完成成风险承承受能力力评估”；（三）提示示客户注注意投资资风险，仔仔细阅读读理财产产品销售售文件，了了解理财财产
9、品具具体情况况；（四）本理理财产品品类型、期限、预期收益、风险评级结果、适合购买的客户，并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果； （五）保证证收益理理财产品品风险揭揭示应至至少包含含以下表表述：“本理财财产品有有投资风风险，只只能保证证获得合合同明确确承诺的的收益，您您应充分分认识投投资风险险，谨慎慎投资”；（六）保本本浮动收收益理财财产品的的风险揭揭示应至至少包含含以下表表述：“本理财财产品有有投资风风险，只只保障理理财资金金本金，不不保证理理财收益益，您应应当充分认认识投资资风险，谨谨慎投资资”；（七）非保保本浮动动收益理理财产品品的风险险揭示应应至少包包含以下下内容：根据理理财产品品风
10、险评评级提示示客户可可能会因因市场变变动而蒙蒙受损失失的程度，以以及需要要充分认认识投资资风险，谨谨慎投资资等内容容；（八）客户户风险承承受能力力评级，由由客户填填写；（九）风险险揭示书书还应设设计客户户风险确确认语句句抄录，包包括确认认语句栏和和签字栏栏；确认认语句栏应应当完整载载明的风风险确认认语句为为：“本人已已经阅读读风险揭揭示，愿愿意承担担投资风风险”，并在在此语句句下预留足够够空间供供客户完完整抄录录和签名名确认。第十九条 理财产产品销售售文件应应当包含含专页客客户权益益须知，客客户权益益须知应应当至少少包括以以下内容容：（一）客户户办理理理财产品品的流程程；（二）客户户风险承承受
11、能力力评估流流程、评评级具体体含义以以及适合合购买的的理财产产品等相相关内容容；（三）商业业银行向向客户进进行信息息披露的的方式、渠渠道和频频率等；（四）客户户向商业业银行投投诉的方方式和程程序；(五）商业业银行联联络方式式及其他他需要向向客户说说明的内内容。第二十条 理财产产品销售售文件应应当载明明投资范范围、投投资资产产种类和各投资资资产种类的投资比比例，并并确保在在理财产产品存续续期间按按照销售售文件约约定比例例合理浮浮动。市场发生重重大变化化导致投投资比例例暂时超超出浮动动区间且可可能对客客户预期期收益产产生重大大影响的的，应当当及时向向客户进进行信息息披露。商业银行根根据市场场情况调
12、整整投资范范围、投投资品种种或投资资比例，应当按照有关规定进行信息披露后方可调整；客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。第二十一条条 理财产产品销售售文件应应当载明收收取销售售费、托托管费、投投资管理理费等相相关收费项目目、收费费条件、收收费标准准和收费费方式。销售文文件未载明的的收费项项目，不不得向客客户收取取。商业银行根根据相关关法律和和国家政政策规定定，需要要对已约约定的收收费项目目、条件件、标准准和方式式进行调调整时，应当按照有关规定进行信息披露后方可调整；客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。第二十二条条 商业银银行应当当按照销销售文件
13、件约定及及时、准准确地进行信信息披露露；产品结结束或终终止时的的信息披披露内容容应当包括但但不限于于实际投投资资产产种类、投投资品种种、投资资比例、销销售费、托托管费、投投资管理理费和客客户收益益等。理理财产品品未达到到预期收收益的，应当详细披披露相关关信息。第二十三条条 理财财产品名名称应当当恰当反反映产品品属性，不不得使用用带有诱诱惑性、误误导性和和承诺性性的称谓谓以及易易引发争争议的模模糊性语语言。当理财产品品名称含含有拟投资资资产的名称时时，拟投资该该资产的的规模须须达到该该理财产产品规模模的500%（含含）以上上。对挂钩性结结构化理理财产品品，当名名称含有有挂钩资资产的名称时时，需要
14、要在名称称中明确确挂钩资资产比例例。第四章 理财产产品风险险评级第二十四条条 商业业银行应应当采用用科学、合合理的方方法对拟销售的的理财产产品自主主进行风风险评级级，制定定风险管管控措施施，进行行分级审审核批准准。理财产品风风险评级级结果应应当以风风险等级级体现，由由低到高高至少包包括五个个等级，并并可在此此基础上上根据实实际情况况进一步步细分。第二十五条条 商业银银行应当当根据风风险匹配配原则在在理财产产品风险险评级与与客户风风险承受受能力评评估之间建立立对应关关系；应当在理财财产品销销售文件件中明确确提示产品品适合销销售的客客户范围围，并应应当在销销售系统统中设置置销售限限制。第二十六条条
15、 商业业银行对对理财产产品进行行风险评评级的依依据应当当包括但但不限于于以下因因素： （一）理财财产品投投资范围围、投资资资产和投投资比例例； （二）理财财产品期期限、成成本、收收益测算算；（三）自主主研发的的同类理理财产品品过往业业绩； （四）理财财产品运运营过程程中存在在的各类类风险。第五章 客户风风险承受受能力评评估第二十七条条 商业业银行应应当对客客户风险险承受能能力进行行评估，确定客客户风险险承受能能力评级级，由低到到高至少少包括五五级，并并可根据据实际情情况进一一步细分分。第二十八条条 商业业银行应应当在客客户首次次购买理理财产品品前在本本行网点点进行风风险承受受能力评评估。风险承
16、承受能力力评估依依据至少少应当包包括客户户年龄、财财务状况况、投资资经验、投投资目的的、收益益预期、风风险偏好好、流动动性要求求、风险险认识以以及风险险损失承承受程度度等。商业银行对对超过665岁（含含）的客客户进行行风险承承受能力力评估时时，应当充充分考虑虑客户年年龄、相相关投资资经验等等因素。商业银行完完成客户户风险承承受能力力评估后后应当将将风险承承受能力力评估结果告告知客户户，由客客户签名名确认后留留存。第二十九条条 商业业银行应应当定期期或不定定期地采采用当面面或网上上银行方方式对客客户进行行风险承承受能力力持续评评估。超过一年未未进行风风险承受受能力持持续评估估或发生生可能影影响自
17、身身风险承承受能力力情况的客客户，再再次购买买理财产产品时，应当在商商业银行行网点或或其网上上银行完完成风险险承受能能力持续续评估，评估结结果应当当由客户户签名确确认；未未进行持持续评估估，不能能再次购买买理财产产品。第三十条 商业银银行应当当制定本本行统一一的客户户风险承承受能力力评估书书。商业银行应应当在客客户风险险承受能能力评估估书中明明确提示示，如客客户发生生可能影影响其自身风风险承受受能力的的情况，再次购买买理财产产品时应应当主动动要求商商业银行行对其进进行风险险承受能能力评估估。第三十一条条 商业业银行为为私人银银行客户户和高资资产净值值客户提提供理财财产品销销售服务务应当按按照本
18、办办法规定定进行客客户风险险承受能能力评估估。私人银行客客户是指指金融资资产达到到600万万元人民民币及以以上的商商业银行行客户；商业银银行在提提供服务务时，由由客户提提供相关关证明并并签字确确认。高资产净值值客户是是满足下下列条件件之一的的商业银银行客户户：（一）单单笔认购购理财产产品不少少于1000万元元人民币币的自然然人；（二）认认购理财财产品时时，个人人或家庭庭金融资资产总计计超过1100 万元人人民币，且且能提供供相关证证明的自自然人；（三）个人人收入在在最近三三年每年年超过220万元元人民币币或者家家庭合计计收入在在最近三三年内每每年超过过30万万元人民民币，且且能提供供相关证证明
19、的自自然人。第三十二条条 商业业银行分分支机构构理财产产品销售售部门负负责人或或经授权权的业务务主管人人员应当当定期对对已完成成的客户户风险承承受能力力评估书书进行审审核。第三十三条条 商业业银行应应当建立立客户风风险承受受能力评评估信息息管理系系统，用用于测评评、记录录和留存存客户风风险承受受能力评评估内容容和结果果。第六章 理财产产品销售售管理第三十四条条 商业业银行不不得销售售无市场场分析预预测、无无风险管管控预案案、无风风险评级级、不能能独立测测算的理理财产品品，不得销销售风险险收益严严重不对对称的含含有复杂杂金融衍衍生工具具的理财财产品。第三十五条条 商业业银行不不得无条条件向客客户
20、承诺诺高于同同期存款款利率的的保证收收益率；高于同同期存款款利率的的保证收收益,应应当是对对客户有有附加条条件的保保证收益益。商业银行向向客户承承诺保证证收益的的附加条条件可以以是对理理财产品品期限调调整、币币种转换换等权利利，也可可以是对对最终支支付货币币和工具具的选择择权利等等，承诺诺保证收收益的附附加条件件所产生生的投资资风险应应当由客客户承担担，并应应当在销售售文件明明确告知知客户。商业银行不不得承诺诺或变相相承诺除除保证收收益以外外的任何何可获得得收益。第三十六条条 商业业银行应应当根据据理财产产品风险险评级、潜潜在客户户群的风风险承受受能力评评级，为为理财产产品设置置适当的的单一客
21、客户销售售起点金金额。风险评级为为一级和和二级的的理财产产品，单单一客户户销售起起点金额额不得低低于5万万元人民民币；风风险评级级为三级级和四级级的理财财产品，单单一客户户销售起起点金额额不得低低于100万元人人民币；风险评评级为五五级的理理财产品品，单一一客户销销售起点点金额不不得低于于20万万元人民民币。第三十七条条 商业业银行不不得通过过电视、电电台等渠渠道对具具体理财财产品进进行宣传传；通过电话话、传真真、短信信、邮件件等方式式开展理理财产品品宣传时时，如客客户明确确表示不不同意，商商业银行行不能再再通过此此种方式式向客户户开展理理财产品品宣传。第三十八条条 商业业银行通通过本行行网上
22、银银行销售售理财产产品时，应应当遵守守本办法法第二十十八条规定定；销售售过程应应有醒目目的风险险提示，风风险确认认不得低低于网点点标准，销销售过程程应当保留完完整记录录。第三十九条条 商业业银行通通过本行行电话银银行销售售理财产产品时，应应当遵守守本办法法第二十十八条规定定；销售售人员应应当是具有有理财从从业资格格的银行行人员，销销售过程程应当使用用统一的的规范用用语，妥妥善保管管客户信信息，履履行相应应的保密密义务。商业银行通通过本行行电话银银行向客客户销售售理财产产品应当当征得客客户同意意，明确确告知客客户销售售的是理理财产品品，不得得误导客客户；销售过过程的风风险确认认不得低低于网点点标
23、准，销销售过程程应当录录音并妥妥善保存存。第四十条 商业银银行销售售风险评评级为四四级（含含）以上上理财产产品时，除除非与客客户约定定，否则则销售应当当在商业业银行网网点进行行。第四十一条条 商业业银行向向私人银银行客户户销售专专门为其其设计开开发的理财产产品时，双方方应当签签订专门门的理财财服务协协议，销销售活动动可按服服务协议议约定方方式进行，但但应当确保保销售过过程符合合国家相相关法律律法规规规定。第四十二条条 商业业银行向向机构客客户销售售理财产产品不适适用本办办法有关关客户风风险评估估、风险险确认语语句抄录录的相关关规定，但但应当确保保销售过过程符合合国家相相关法律律法规及及本办法法
24、其他条条款规定定。商业银行向向机构客客户销售售专门为为其设计计开发的的理财产产品，双双方应当当签订专专门的理理财服务务协议，销销售活动动可按服服务协议议约定方方式执行行，但应应当确保保销售过过程符合合国家相相关法律律法规规规定。第四十三条条 对于于单笔投投资金额额较大的的客户，商商业银行行应当在在完成销销售前将将包括销销售文件件在内的的认购资资料至少少报商业业银行分分支机构构销售部部门负责责人审核核或经其其授权的的业务主主管人员员审核；单笔金金额标准准和审核核权限，由由商业银银行根据据理财产产品特性性和本行行风险管管理要求求制定。已经完成销销售的理理财产品品销售文文件，应应至少报报商业银银行分
25、支支机构理理财产品品销售部部门负责责人或经经授权的的业务主主管人员员定期审审核。第四十四条条 客户户购买风风险较高高或单笔笔金额较较大的理理财产品品，除非非双方书书面约定定，否则则商业银银行应当当在划款款时以电电话等方方式与客客户进行行最后确确认；如果客客户不同同意购买买该理财财产品，商商业银行行应当遵遵从客户户意愿，解解除已签签订的销销售文件件。风险较高和和单笔金金额较大大的标准准，由商商业银行行根据理理财产品品特性和和本行风风险管理理要求制制定。第四十五条条 商业业银行不不得将其其他商业业银行或或其他金金融机构构开发设设计的理理财产品品标记本本行标识识后作为为自有理理财产品品销售。商业银行
26、代代理销售售其他商商业银行行理财产产品应当当遵守本本办法规规定，进进行充分分的风险险审查并并承担相相应责任任。第四十六条条 商业业银行应应当建立立异常销销售的监监控、记记录、报报告和处处理制度度，重点点关注理理财产品品销售业业务中的的不当销销售和误误导销售售行为，至至少应当当包括以以下异常常情况：（一）客户户频繁开开立、撤撤销理财财账户；（二）客户户风险承承受能力力与理财财产品风风险不匹匹配；（三）商业业银行超超过约定定时间进进行资金金划付；（四）其他他应当关关注的异异常情况况。第七章 销售人人员管理理第四十七条条 本办办法所称称销售人人员是指指商业银银行面向向客户从从事理财财产品宣宣传推介介
27、、销售售、办理理申购和和赎回等等相关活活动的人人员。第四十八条条 销售售人员除除应当具具备理财财产品销销售资格格以及相相关法律律法规、金金融、财财务等专专业知识识和技能能外，还还应当满满足以下下要求：（一）对理理财业务务相关法法律、法法规和监监管规定定等有充充分了解解和认识识；（二）遵守守监管部部门和商商业银行行制定的的理财业业务人员员职业道道德标准准或守则则；（三）掌握握所宣传传销售的的理财产产品或向向客户提提供咨询询顾问意意见所涉涉及理财财产品的的特性，对对有关理理财产品品市场有有所认识识和理解解；（四）具备备相应的的学历水水平和工工作经验验；（五）具备备监管部部门要求求的行业业资格。第四
28、十九条条 销售售人员从从事理财财产品销销售活动动时，应应当遵循循以下原原则：（一） 勤勤勉尽职职原则。销销售人员员应当以以对客户户高度负负责的态态度执业业，认真真履行各各项职责责；（二） 诚诚实守信信原则。销销售人员员应当忠忠实于客客户，以以诚实、公公正的态态度、合法的的方式执执业，如如实告知知客户可可能影响响其利益益的重要要情况和和理财产产品风险险评级情情况；（三） 公公平对待待客户原原则。在在理财产产品销售售活动中中发生分分歧或矛矛盾时，销销售人员员应当公平对对待客户户，不得得损害客客户合法法权益； （四）专业业胜任原原则。销销售人员员应当具具备理财财产品销销售的专专业资格格和技能能，胜任
29、任理财产产品销售售工作。 第五十条 销售人人员在向向客户宣宣传销售售理财产产品时，应当先做自我介绍，并应当尊重客户意愿，不得在客户不愿或不便的情况下进行宣传销售。第五十一条条 销售售人员在在为客户户办理理理财产品品认购手手续前，应应当遵守守本办法法规定，并并应当特特别注意意以下事事项：（一）有效效识别客客户身份份；（二）向客客户介绍绍理财产产品销售售业务流流程、收收费标准准及方式式等；（三）了解解客户风风险承受受能力评评估情况况、投资资期限和和流动性性要求；（四）提醒醒客户阅阅读销售售文件，特特别是风风险揭示示书和权权益须知知；（五）确认认客户抄抄录了风风险确认认语句。第五十二条条 销售售人员
30、从从事理财财产品销销售活动动，不得得有下列列情形：（一）在在销售活活动中为为自己或或他人牟牟取不正正当利益益，承诺诺进行利利益输送送，通过过给予他他人财物物或利益益，或接接受他人人给予的的财物或或利益等等形式进进行商业业贿赂；（二）诋诋毁其他他机构的的理财产产品或销销售人员员；（三）散散布虚假假信息，扰扰乱市场场秩序；（四）违违规接受受客户全全权委托托，私自自代理客客户进行行理财产产品认购购、申购购、赎回回等交易易；（五）违违规对客客户做出出盈亏承承诺，或或与客户户以口头头或书面面形式约约定利益益分成或或亏损分分担； （六）挪挪用客户户交易资资金或理理财产品品；（七） 擅自更更改客户户交易指指
31、令；（八）从事事其它任任何可能能有损客客户合法法权益和和所在机机构声誉誉的行为为。第五十三条条 商业业银行应应当向销售售人员提提供每年年不少于于20小小时的培培训，确确保销售售人员掌掌握理财财业务监监管政策策、规章章制度，熟熟悉理财财产品宣宣传销售售文本、产产品风险险特性等等专业知知识。培训记录应应当详细记记载培训训要求、方方式、时时间及考考核结果果等，未未达到培培训要求求的销售售人员应应当暂停从从事理财财产品销销售活动动。第五十四条条 商业业银行应应当建立立健全销销售人员员资格考考核、继继续培训训、跟踪踪评价等等管理制制度，不得对对销售人人员采用用以销售售业绩作为为单一考核核和奖励励指标的的
32、考核方方法，并应当将客户投诉诉情况、误误导销售售以及其其他违规规行为纳纳入考核核指标体系系。商业银行应应当对销售人人员在销销售活动动中出现现的违规规行为进进行问责责处理，将将其纳入入本行人人力资源源评价考考核系统统，持续续跟踪考考核。对于频繁被被客户投投诉、投投诉事实实经查实实的销售售人员，应应当将其其调离销销售岗位位，情节节严重的的应按照照本办法法规定承承担相应应法律责责任。第八章 销售内内控制度度第五十五条条 商业业银行董董事会和和高级管管理层应应当充分分了解理理财产品品销售可可能存在在的合规规风险、操操作风险险、法律律风险、声声誉风险险等，密密切关注注理财产产品销售售过程中中各项风风险管
33、控控措施的的执行情情况，确确保理财财产品销销售的各各项管理理制度和和风险控控制措施施体现充充分了解解客户和和符合客客户利益益的原则则。第五十六条条 商业业银行应应当明确确规定理理财产品品销售的的管理部部门，根根据国家家有关法法律法规规及销售售业务的的性质和和自身特特点建立立科学、透透明的理理财产品品销售管管理体系系和决策程程序，高高效、严严谨的业业务运营营系统，健健全、有有效的内内部监督督系统，以及应应急处理理机制。第五十七条条 商业业银行应应当建立立包括理理财产品品风险评评级、客客户风险险承受能能力评估估、销售售活动风风险评估估等在内内的科学学严密的的风险管管理体系系和内部部控制制制度,对对
34、内外部部风险进进行识别别、评估估和管理理,规范范销售行行为，确确保将合合适的产产品销售售给合适适的客户户。第五十八条条 商业业银行应应当建立立健全符符合本行行情况的的理财产产品销售售授权控控制体系系，加强强对分支支机构的的管理，有有效控制制分支机机构的销销售风险险。授权权管理应应当至少少包括：（一）明确确规定分分支机构构的业务务权限；（二）制定定统一的的标准化化销售服务务规程，提提高分支支机构的的销售服务务质量；（三）统一一信息技技术系统统和平台台，确保保客户信信息的有有效管理理和客户户资金安安全；（四）建立立清晰的的报告路路线，保保持信息息渠道畅畅通；（五）加强强对分支支机构的的监督管管理，
35、采采取定期期核对、现现场核查查、风险险评估等等方式有有效控制制分支机机构的风风险。第五十九条条 商业业银行应应当建立立理财产产品销售售业务账账户管理理制度，确确保各类类账户的的开立和和使用符符合法律律法规和和相关监监管规定定，保障理财产产品销售售资金的的安全和和账户的的有序管管理。第六十条 商业银银行应当当制定理理财产品品销售业业务基本本规程，对对开户、销销户、资资料变更更等账户户类业务务，认购购、申购购、赎回回、转换换等交易易类业务务做出规规定。第六十一条条 商业业银行应应当建立立全面、透透明、快快捷和有有效的客客户投诉诉处理体体系，具具体应当当包括：（一）有专专门的部部门受理理和处理理客户
36、投投诉；（二）建立立客户投投诉处理理机制，至至少应当当包括投投诉处理理流程、调调查程序序、解决决方案、客客户反馈馈程序、内内部反馈馈程序等等；（三）为客客户提供供合理的的投诉途途径，确确保客户户了解投投诉的途途径、方方法及程程序，采采用本行行统一标标准，公公平和公公正地处处理投诉诉；（四）向社社会公布布受理客客户投诉诉的方式式，包括括电话、邮邮件、信信函以及及现场投投诉等并并公布投投诉处理理规则；（五）准确确记录投投诉内容容，所有有投诉应应当保留留记录并并存档，投投诉电话话应当录录音；（六）评估估客户投投诉风险险，采取取适当措措施，及及时妥善善处理客客户投诉诉；（七）定期期根据客客户投诉诉总结
37、相相关问题题，形成成分析报报告，及及时发现现业务风风险，完完善内控控制度。第六十二条条 商业银银行应当当依法建立立客户信信息管理理制度和和保密制制度，防防范客户户信息被被不当使使用。第六十三条条 商业业银行应应当建立立文档保保存制度度，妥善善保存理理财产品品销售环环节涉及及的所有有文件、记记录、录录音等相相关资料料。第六十四条条 商业业银行应应当具备备与管控控理财产产品销售售风险相相适应的的技术支支持系统统和后台台保障能能力，尽尽快建立立完整的的销售信信息管理理系统，设设置必要要的信息息管理岗岗位，确确保销售售管理系系统安全全运行。第六十五条条 商业业银行应应当建立立和完善善理财产产品销售售质
38、量控控制制度度，制定定实施内内部监督督和独立立审核措措施，配配备必要要的人员员，对本本行理财财产品销销售人员员的操守守资质、服服务合规规性和服务质质量等进行行内部调调查和监监督。内部调查应应采用多多样化的的方式进进行。对理财财产品销销售质量量进行调调查时，内内部调查查监督人人员还应当亲亲自或委委托适当当的人员员，以客客户身份份进行调调查。内部调查监监督人员员应当在在审查销销售服务务记录、合合同和其其他材料料等基础础上，重重点检查查是否存存在不当当销售的的情况。第九章 监督管管理第六十六条条 中国国银监会会及其派派出机构构根据审审慎监管管要求，对对商业银银行理财财产品销销售活动动进行非现场监管管
39、和现场场检查。第六十七条条 商业业银行销销售理财财产品实实行报告告制。报告材材料应当当经商业银银行主管管理财业业务的高高级管理理人员审审核批准准，并应当在销售售前100日，由由法人机机构将以以下材料料向中国国银监会会负责法法人机构构监管的的部门或或属地银银监局报报告：（一）理财财产品的的可行性性评估报报告，主主要内容容包括：产品基基本特性性、目标标客户群群、拟销销售时间间和规模模、拟销销售地区区、理财财资金投投向、投投资组合合安排、资资金成本本与收益益测算、含含有预期期收益率率的理财财产品的的收益测测算方式式和测算算依据、产产品风险险评估及及管控措措施等；（二）内部部审核文文件；（三）对理理财
40、产品品投资管管理人、托托管人、投投资顾问问等相关关方的尽尽职调查查文件； （四）与理理财产品品投资管管理人、托托管人、投投资顾问问等相关关方签署署的法律律文件；（五）理财财产品销销售文件件，包括括销售协协议书、产产品说明明书、风风险揭示示书等需需要客户户进行签签字确认认的销售售文件；（六）理财财产品宣宣传材料料，包括括银行营营业网点点、银行行官方网网站和银银行委托托第三方方网站向向客户提提供的理理财产品品宣传材材料，以以及通过过各种媒媒体投放放的产品品广告等等；（七）报告告材料联联络人的的具体联联系方式式；（八）中国国银监会会及其派派出机构构要求的的其他材材料。商业银行向向机构客客户和私私人银
41、行行客户销销售专门门为其开开发设计计的理财财产品不不适用本本条规定定。第六十八条条 商业业银行分分支机构构应当在在开始发发售理财财产品之之日起55日内，将将以下材材料向所所在地中中国银监监会派出出机构报报告：（一）总行行理财产产品发售售授权书书；（二）理财财产品销销售文件件，包括括理财产产品协议议书、理理财产品品说明书书、风险险揭示书书等需要要客户签签字确认认的销售售文件；（三）理财财产品宣宣传材料料，包括括银行营营业网点点、银行行官方网网站和银银行委托托第三方方网站向向客户提提供的产产品宣传传材料，以以及通过过各种媒媒体投放放的产品品广告等等；（四）报告告材料联联络人的的具体联联系方式式；（
42、五）中国国银监会会及其派派出机构构要求的的其他材材料。商业银行向向机构客客户和私私人银行行客户销销售专门门为其开开发设计计的理财财产品不不适用本本条规定定。第六十九条条 商业业银行应应当确保保报告材材料的真真实性和和完整性性。报告告材料不不齐全或或者不符符合形式式要求的的，应当当按照中中国银监监会或其其派出机机构的要要求进行行补充报报送或调调整后重重新报送送。第七十条 商业银银行理财财业务有有下列情情形之一一的，应应当及时时向中国国银监会会或其派派出机构构报告:（一）发生生群体性性事件、重重大投诉诉等重大大事件；（二）挪用用客户资资金或资资产；（三）投资资交易对对手或其其他信用用关联方方发生重
43、重大信用用违约事事件，可可能会造造成理财财产品重重大亏损损；（四）理财财产品出出现重大大亏损；（五）销售售中出现现的其他他重大违违法违规规行为。第七十一条条 商业业银行应应当根据据中国银银监会的的规定对对理财产产品销售售进行月月度、季季度和年年度统计计分析，报报送中国国银监会会及其派派出机构构。商业银行应应当在每每个会计年年度结束束时编制制本年度度理财业业务发展展报告，应应当至少包包括销售售情况、投投资情况况、收益益分配、客客户投诉诉情况等等，于下下一年度度2月底底前报中中国银监监会及其其派出机机构。第七十二条条 商业业银行不不得将存存款单独独作为理财产产品销售售，不得得将理财财产品与与存款进
44、进行强制制性搭配配销售。商业银行不不得将理理财产品品作为存款进进行宣传传销售，不不得违反反国家利利率管理理政策进进行变相相高息揽揽储。 第七十三条条 商业业银行从从事理财财产品销销售活动动，不得得有下列列情形：（一）通过过购买理理财产品品方式调调节监管管指标，进进行监管管套利。（二）将理理财产品品与其它它产品进进行捆绑绑销售； （三）采取取抽奖、回回扣或者者赠送实实物等方方式销售售理财产产品；(四)利用用理财产产品进行行利益输输送；(五)挪用用客户认认购、申申购、赎赎回资金金；(六)销售售人员代代替客户户签署文文件；(七)中国国银监会会规定禁禁止的其其他情形形。第十章 法法律责任任第七十四条条
45、 商业业银行违违反本办办法规定定开展理理财产品品销售，中中国银监监会或其其派出机机构责令令限期改改正，情情节严重重或者逾逾期不改改正的，中中国银监监会或其其派出机机构可区区别不同同情形，根据中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定采取相关监管措施。第七十五条条 商业业银行开开展理财财产品销销售有下下列情形形之一的的，由中中国银监监会或其其派出机机构责令令限期改改正，除除按照本本办法第第七十四四条规定定采取相关关监管措措施外，还可可并处二二十万以以上五十十万元以以下罚款款；涉嫌犯罪罪的，依依法移送送司法机机关：（一）违规规开展理理财产品品销售造造成客户户或银行行重大经经济损失失的；（二）泄露
46、露或不当当使用客客户个人人资料和和交易信信息记录录造成严严重后果果的；（三）挪用用客户资资产的；（四）利用用理财业业务从事事洗钱、逃逃税等违违法犯罪罪活动的的；（五）其他他严重违违反审慎慎经营规规则的。第七十六条条 商业业银行违违反法律律、行政政法规以以及国家家有关银银行业监监督管理理规定的的，中国国银监会会或其派派出机构构除依照照本办法法第七十十四条和第第七十五五条规定定处理外，还可以区区别不同同情形，按照中华人民共和国银行业监督管理法第四十八条规定采取相关监管措施。 第十一章 附 则第七十七条条 本办办法中的的“日”指工作作日。第七十八条条 农村合合作银行行、城市市信用社社、农村村信用社社
47、等其他他银行业业金融机机构开展展理财产产品销售售，参照照本办法法执行。第七十九条条 本办办法由中中国银监监会负责责解释。第八十条 本办法法自20012年年1月11日起施行。1、法律的的具体定定义法律是一种种公平的的规则，即即人类在在社会层层次的规规则，社社会上人人与人之之间关系系的规范范。它以以正义为为其存在在的基础础，以国国家的强强制力的的保证实实施为手手段。法法律需要要逐渐变变得适当当宽容以以利于社社会和谐谐。法律律属于上上层建筑筑范畴，由由经济基基础决定定，并为为经济基基础服务务。法律律的目的的在于维维护有利利于统治治阶级的的社会关关系和社社会秩序序，是统统治阶级级实现其其统治的的一项重
48、重要工具具。所以以，法律律是阶级级社会特特有的社社会现象象，随着着阶级斗斗争的产产生、发发展而演演变，最最终它也也将随着着社会阶阶级斗争争的消灭灭而自行行消亡。法律的概念念古时指指律令或或刑法。由由立法机机关制定定，国家家政权机机关保证证执行的的行为准准则。 法法律是人人类社会会发展的的过程化化产物，从从人类社社会早期期的行为为和社会会关系的的习惯法法的产生生，到国国家的诞诞生，诉诉讼与审审判的出出现，再再到权利利和义务务的区别别开来，在在不同的的国家在在不同的的时代，法法律被赋赋予了不不同的含含义，但但一成不不变的是是：法律律是被国国家赋予予的强制制性社会会规范。2、法律的的其他解解释基本的法律律： 一般指在一一个国家家或地区区拥有最最