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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.电子商务行业分析报告1999-1016电子商务是Innterneet爆炸式发发展的直接产产物，是网络络技术应用的的全新发展方方向。电子商商务的发展极极大地改变了了人们商务活活动的形式与与内容，它所所涉及的内容容除商品流通通与交换外，还还包括法律法法规、税收政政策、各国国国际贸易政策策等。Intternett本身所具有有的开放性、全全球性、低成成本、高效率率的特点，也也成为电子商商务的内在特特征，并使得得电子商务大大大超越了作作为一种新的的贸易形式所所具有的价
2、值值，其飞速发发展的事实使使人们确信：它不仅会改改变企业本身身的生产、经经营、管理活活动，而且将将影响到整个个社会的经济济运行与结构构。 第一章从概概念到框架谈谈电子商务以计算机机技术为核心心的电子信息息技术是当今今发展最为迅迅速的技术。IInternnet技术和和现代通讯技技术的发展与与普及极大地地改变了人民民的生活方式式和商务活动动形式。电子子商务-EElectrronicCommeerce，这这个词现在已已是耳熟能详详。人们仿佛佛一夜之间发发现，由于信信息技术与网网络的发展，商商务活动的内内容发生了质质的变化。998年初，许许多人预测今今年是电子子商务年，果果然一年之中中，电子商务务迅速
3、走红。各各国政府纷纷纷制定电子商商务规划，国国家主席江泽泽民在亚太经经合组织会议议中畅谈电子子商务；克林林顿认为电子子商务将是美美国经济发展展的下一个增增长点；ITT厂商们纷纷纷推出各自的的电子商务解解决方案；银银行业推出网网上银行；商商家开办网上上商场。电子子商务在全球球已然成为引引人注目的技技术和应用焦焦点。第一节节电子商商务的定义今天，我我们已经可以以确信电子商商务毋庸置疑疑是未 来的的发展方向。但但是电子商务务却还没有一一个标准 的的定义。Inntel公司司认为：电子子商务=电子子市场电子子交 易电电子服务；IIBM认为：电子商务=web；HHP公司则说说： 电子子商务是通过过电子化的
4、手手段来完成商商业贸易活 动的一种方方式，等等等。那么 究究竟什么是电电 子商务？ 电子子商务，其英英文名称为EElectrronicCommeerce,简简称EC，也也有的将其称称为ElecctroniicBussinesss，顾名思义义是指在互联联网上进行的的商务活动，就就是在Intternett开放的网络络环境下，基基于浏览器服务器应用用方式，实现现消费者的网网上购物、商商户之间的网网上交易和在在线电子支付付的一种新型型的商业运营营模式。从狭狭义上看 ，电电子商务也就就是电子交易易，主要指利利用Web提提供的通信手手段在网上进进行交易活动动，包括通过过Interrnet买卖卖产品和提供供
5、服务。产品品可以是实体体化的，如汽汽车、电视，也也可以是数字字化的，如新新闻、录像、软软件等基于比比特的产品。此此外，还可以以提供各类服服务，如安排排旅游、远程程教育等。总总之，电子商商务并不仅仅仅局限于在线线买卖，它将将从生产到消消费各个方面面影响进行商商务活动的方方式。除了网网上购物，电电子商务还大大大改变了产产品的定制、分分配和交换的的手段。而对对于顾客，查查找和购买产产品乃至服务务的方式也大大为改进。 而从广广义上讲，电电子商务还包包括企业内部部商务活动，如如生产、管理理、财务等以以及企业间的的商务活动，它它不仅仅是硬硬件和软件的的结合，更是是把买家、卖卖家、厂家和和合作伙伴在在Int
6、errnet、IInet和EExtrannet上利用用Interrnet技术术与现有的系系统结合起来来进行业务。从从最初的电话话、电报到电电子邮件以及及20多年前前开始的EDDI，都可以以说是电子商商务的某种形形式；发展到到今天，人们们已提出了包包括通过网络络来实现从原原材料的查询询、采购 、产产品的展示、定定购到出品、储储运以及电子子支付等一系系列贸易活动动在内的完整整电子商务的的概念。在发发达国家，电电子商务已发发展迅速，通通过Inteernet进进行交易已成成为潮流。基基于电子商务务而推出的金金融电子化方方案、信息安安全方案、IInternnet方案，又又形成一个又又一个的产业业，给信息
7、技技术带来许多多新的机会，把把握和抓住这这些机会，正正成为国际信信息技术市场场竞争的主流流。 IInternnet上的电电子商务可以以分为三个方方面：信息服服务、交易和和支付。主要要内容包括：电子商情广广告；电子选选购和交易、电电子交易凭证证的交换；电电子支付与结结算以及售后后的网上服务务等。主要交交易类型有企企业与个人的的交易(BtoC方方式)和企业业之间的交易易(BtooB方式)两种。 参参与电子商务务的实体有四四类：顾客(个人消费者者或企业集团团)、商户(包括销售商商、制造商、储储运商)、银银行(包括发发卡行、收单单行)及认证证中心。 1电子子商务将传统统的商务流程程电子化、数数字化，一
8、方方面以电子流流代替了实物物流，可以大大量减少人力力、物力，降降低了成本；另一方面突突破了时间和和空间的限制制，使得交易易活动可以在在任何时间、任任何地点进行行，从而大大大提高了效率率。 22电子商务务所具有的开开放性和全球球性的特点，为为企业创造了了更多的贸易易机会。 3电子子商务使企业业可以以相近近的成本进入入全球电子化化市场，使得得中小企业有有可能拥有和和大企业一样样的信息资源源，提高了中中小企业的竞竞争能力。 4电电子商务重新新定义了传统统的流通模式式，减少了中中间环节，使使得生产者和和消费者的直直接交易成为为可能，从而而在一定程度度上改变了整整个社会经济济运行的方式式。 55电子商务
9、务一方面破除除了时空的壁壁垒，另一方方面又提供了了丰富的信息息资源，为各各种社会经济济要素的重新新组合提供了了更多的可能能，这将影响响到社会的经经济布局和结结构。 电子商务指指的是利用简简单、快捷、低低成本的电子子通讯方式，买买卖双方不谋谋面地进行各各种商贸活动动。 电电子商务可以以通过多种电电子通讯方式式来完成。简简单的，比如如你通过打电电话或发传真真的方式来与与客户进行商商贸活动，似似乎也可以称称作为电子商商务；但是，现现在人们所探探讨的电子商商务主要是以以EDI（电电子数据交换换）和INTTERNETT来完成的。尤尤其是随着IINTERNNET技术的的日益成熟，电电子商务真正正的发展将是
10、是建立在INNTERNEET技术上的的。所以也有有人把电子商商务简称为IIC（INTTERNETTCOMMMERCE）。 从贸易易活动的角度度分析，电子子商务可以在在多个环节实实现，由此也也可以将电子子商务分为两两个层次，较较低层次的电电子商务如电电子商情、电电子贸易、电电子合同等；最完整的也也是最高级的的电子商务应应该是利用IINTENEET网络能够够进行全部的的贸易活动，即即在网上将信信息流、商流流、资金流和和部分的物流流完整地实现现，也就是说说，你可以从从寻找客户开开始，一直到到洽谈、订货货、在线付（收收）款、开据据电子发票以以至到电子报报关、电子纳纳税等通过IINTERNNET一气呵呵
11、成。 要实现完整整的电子商务务还会涉及到到很多方面，除除了买家、卖卖家外，还要要有银行或金金融机构、政政府机构、认认证机构、配配送中心等机机构的加入才才行。由于参参与电子商务务中的各方在在物理上是互互不谋面的，因因此整个电子子商务过程并并不是物理世世界商务活动动的翻版，网网上银行、在在线电子支付付等条件和数数据加密、电电子签名等技技术在电子商商务中发挥着着重要的不可可或缺的作用用。第二节电子商务务的分类电子商务活活动与传统的的商务活动有有着很大的区区别，但仍可可以将其划分分为合同谈判判阶段和支付付及货物运送送阶段两个阶阶段。从严格格的意义上讲讲，一个完整整的电子商务务过程应包含含这两个阶段段。
12、但由于各各种各样的原原因，在很多多情况下，目目前的电子商商务活动还不不能进行网上上支付和货物物运送。由此此，可以将电电子商务划分分为两大类： 1、 非非支付型电子子商务 即不进行网网上支付和货货物运送的电电子商务。其其内容包括：信息发布、信信息查询、在在线谈判、合合同文本的形形成等，但不不包含银行支支付。在这种种电子商务中中，只有物质质和信息的流流动，而没有有资金的流动动。我国目前前推广使用的的电子商务系系统大多数都都属于这种类类型的电子商商务。以下为为两个实例： 中国商品交易中心是中国经济贸易委员会通过网络技术实现的商品流通集散交易中心。整套系统采用IBM最新的电子商务软件Netcommer
13、ce，主机选用高性能高可靠性的RS/6000服务器以及IBM的网络方案。所有加入中心的会员企业，可进行在线商品交易并草签合同。 湖南信息港证券交易委托系统是湖南信息产业局与华厦证券公司合作的网上证券交易委托系统。该系统可以实现实时行情查询、历史资料查询、资金查询、股票查询、买卖委托、成交查询、委托撤单、银证转帐等工作。证券查询及交易过程中，虽然各用户的资金（在证券公司的开户）有变化，从银行角度看，证券公司的总帐(银行只对该帐号负责)是不会改变的，因此该系统不涉及资金的流动，属于非支付型电子商务类型。 2、 支付型电子商务 即进行网上支付和货物运送的电子商务。其内容除包含非支付型电子商务的全部内
14、容外，还包括银行的支付、交割活动以及供货方的货物运送活动。这里既包含了物质和信息的流动，也包含了资金的流动。 这种电子商务系统中有一个法律问题亟待解决,即电子签名的合法性。在传统在商务活动中，法律只承认亲笔签名是合法的;而在电子商务活动中，交易双方在合同上并没有签名，而是进行了电子签名，因此，建立电子签名的合法性的有关法律法规就显得十分重要了。下面是一个实际应用的例子： 湖南省电子商务系统是湖南邮电、IBM及中国银行湖南分行、中国农业银行湖南省分行联手合作推出的全国第一套基于SET（安全电子交易）的电子商务系统。该系统采用了全套IBM电子商务产品，包括电子身份证发放机制、支付网关、商业服务器和
15、电子钱包，通过几个月测试，目前已投入试运行。在该系统上，交易双方可以除可以进行商品查询、合同谈判之外，通过身份认证，可以通过银行进行网上支付。 事实上，电子商务并非一种刚刚出现的事物，虽 然只是在最近一年多才热起来，但早在70年代末， 公司间采用电子数据交换（EDI）和电子资金传送作 为企业间电子商务应用的系统雏形已经出现。当 使用自动 付款机或信用卡时，就可以以电子形式 进行商务活动。多年来，许多金融、制造、航空 等领域公司已建立了和客户间的电子通信和处理 关系。这种方式加快了供方的处理速度，有助于 实现最优化管理，并且能提高服务的质量。 然而，电子数据交换和自动付款机是工作于封闭系统中，它
16、们使用传统的通信媒介，并严格限制使用方。早期的解决方式都是建立在大量功能单一的专用软硬件设施的基础上，因此使用价格十分昂贵，只有大型企业才能承担的起，此外，早期网络技术的局限性也限制了应用范围的扩大和水平的提高。 企业对消费者的电子商务基本等同于商业电子化的零售商务，随着 WWW的出现和迅速发展，这种类型的电子商务发展很快。目前，Internet上已遍布各种类型的商业中心，提供各种商品的电子商务服务，主要有鲜花、书籍、计算机、汽车和各种消费类商品。 企业对企业的电子商务是指企业使用Internet或各种商务网络向供应商定货、接收票证和付款。企业对企业的电子商务发展最快，已经有了多年的贸易经验和
17、历史，特别是企业之间通过专用增值网络，采用E DI技术，使企业对企业的电子商务得到了迅速扩大和推广。国际性的电子商务是不同国家之间商家对商家或商家对个人客户的电子商务，Internet的发展、国际贸易的繁荣和国际贸易一体化的发展，为各国间的企业对企业或企业对消费者的电子商务开辟了广阔的前景 。第三节电子商务的安全问题Internet给人们带来方便的同时，也带来了安全问题。安 全问题是企业应用电子商务最担心的问题，而如 何保障电子商务活动的安全，将 一直是电子商务 的核心研究领域。电子商务是通过信息网络传输 商务信 息和进行贸易活动的，与传统的有纸贸易 相比减少了直接的票据传递和 确认的商业交易
18、活 动，因此要求电子商务比有纸贸易更安全、更可 靠。 这里一方面需要技术上的保证，如电子签名 、电子识别等技术手段的采 用；另一方面需要通 过法律的形式把这些技术手段确定下来。 作为一个安全的电子商务系统，首先必须具有一个安全、可靠的通 信网络，以保证交易信息安全、迅速地传递；其次必须保证数据库服务 器绝对安全，防止黑客闯入网络盗取信息。美国国防系统安全也不能做 到保证，五角大楼网站经常被黑客攻克。而我国的网络系统及计算机系 统安全质量更是落后于美国。目前，电子签名和认证是网上比较成熟的 安全手段，而在我国大多尚处在对 SSL协议的应用上，在SET协议上的应用试验刚刚成功，而要完全实现SET协
19、议安全支付，就必须有一个CA认证中心，而目前在我国CA认证权的归属问题尚未确定。SET(SecureElectronicTransaction)是实现在开放的网络（Internet或公众多媒体网）上使用的付款卡（信用卡、借记卡和取款卡等）支付的安全事务处理协议。该协议是由Visa和MasterCard两大信用卡组织牵头，联合GET、IBM、Microsoft、RSA、VeriS-ign等大公司一起开发的。SET协议的实现不需要对现有的银行支付网络进行大的改造。 Internet和WorldWideWeb的高速发展，网上电子商务增长迅速。在现实生活中，电子货币（信用卡、借记卡和取款卡等）的使用越
20、来越普及，许多银行计划在Internet上提供直接的付款卡的认证。这些因素促成了SET的产生。 SET的目的是为了安全地在网上使用付款卡进行交易。因此SET制定了敏感信息的保密，支付的完整性，对商家、持卡者和收卡银行的身份认证等安全技术要求。 法律也是影响到电子商务的一个重要因素。Internet发展了这么多年，电子商务也开展了几年时间， 可世界各国至今都没有制定有关Internet的完整的法律， 电子商务的发展需要建立必要的法律框架。这是 指在企业和企业间、政府和企业间、企业和消 费 者间、政府和政府间进行电子商务时所必需明确 和遵守的法律义务和 责任。 Internet是一个高度自由的信息
21、公路，它缺少协作和管理，信息的跨地区和跨国界的传输又难以公证和仲裁，而如果没有一个成熟的、统 一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。目前一个迫切需要解决的 问题是制定一些相关的电子商务法律，以解决电子商务上发生的各种纠 纷，另外，还要制定相关的电子支付制度、电子商务规约，以规范贸易 的顺利进行。 但是电子商务是一种世界性的经济活动，它的法律框架也不应只局 限在一国范围内，而应适用于国际间的经济往来，得到国际间的认可和遵守。那么，这个法律系统究竟应该如何制定，由谁来制定，这些都是在制定法律时应该考虑的问题。 还有其它一些因素，例如商家和用户对网上电子商务方式的认可、网络普及的程度等都会影响电子
22、商务的发展。 因此安全问题是制约电子商务发展的重要因素。因为TCP/IP网络的特点，你不可能用通常的方式确认正与你通信的人的真实身份。任何一个人，可以使用一些技术，窃看到在网络上传输的信息，并可以替代和修改这些信息。所有这些都危害了电子商务的实现。可以想象，没有安全的电子商务是不可能广泛开发起来的。 在电子商务中涉及的安全技术包括加密技术、数字签名技术和认证技术等。 加密技术 加密用来保护敏感信息的传输，保证信息的机密性。在一个加密系统中，信息使用加密密钥加密后，得到的密文传送给收方，接收方使用解密密钥对密文解密得到原文。目前主要有两种加密方法：秘密密钥加密和公开密钥加密。 数字信封 数字信封
23、技术是结合了秘密密钥加密技术和公开密钥加密技术优点的一种加密技术，它克服了秘密密钥加密中秘密密钥分发困难和公开密钥加密中加密时间长的问题，使用两个层次的加密来获得公开密钥技术的灵活性和秘密密钥技术的高效性。 数字签名 数字签名用来保证信息传输过程中信息的完整和提供信息发送者的身份谁认证。使用公开密钥算法是实现数字签名的主要技术，此外，双重数字签名是保证在电子交易过程中三方安全地传输住处的技术。 认证技术 认证技术是保证电子商务安全的重要技术之一。认证分为实体认证和信息认证。这里的实体是指个人、客户程序或服务程序等参与通信的实体。实体认证是指对这些参与通信实体的身份认证。信息认证是指对信息体进行
24、认证，以决定该信息的合法性。信息认证发生在信息接收者接收到信息后，使用相关技术对信息进行认证，以确认信息的发送者是谁，信息在传输的过程中是否被修改、替换等。第四节电子商务体系结构由于SET的出现，因此存在着两种不同的电子商务体系结构。一种是基于SET的电子商务，另一种是非SET的电子商务。 一、基于SET的电子商务体系结构 系统结构 在基于SET的电子商务系统中，主要包括以下参与者：持卡者、发卡银行、商家、收 单银行和支付网关，以及认证中心。 持卡者：是指使用付款卡在网络上实现支付的用户。 发卡银行：是指发行信用卡给持卡者的金融机构，并在持卡者申请SET数字证书时，对持卡者进行核实。 商家：是
25、指在网络上提供商品销售服务的服务提供者。 收单银行：是指商家开立帐号所在的金融机构，它在商家申请SET数字证书时，对商家进行核实。 支付网关：实现对支付信息从Internet到银行内部网络的转换，并对商家和持卡者进行认证。 认证中心(CA：CertificateAuthority)在基于SET的电子商务体系结构中，起到一个很重要的作用。CA签发数字证书给持卡者、商家和支付网关，让持卡者、商家和支付网关之间通过数字证书进行认证。 CA存在着一种树状连接的信任关系。不同CA签发的数字证书都包括其上一级签发者的数字证书，两个数字证书是否彼此信任是通过向上层层追赶述证书签发者来实现的。如果在追述过程中
26、，两个数字证书有相同的上层签发者，则这两个数字证书是彼此信任的。 2 主要流程 在基于SET的电子商务系统中，主要包括持卡者登记、商家登记、购买请求和支付认证这几个主要流程。 （1）持卡者登记流程 持卡者登记是持卡者为了使用信用卡支付而向CA认证中心申请该信用卡的数字证书的过程。 （2）商家登记流程 商家登记是商家为了能处理购买请求流程和支付认证流程，而向CA认证中心申请数字 证书和注册的过程。 （3）购买请求流程 购买请求是用户决定购买后，向商家发送付款信息和定单信息进行支付的过程。 （4）支付认证流程 支付认证是商家与支付网关之间进行认证和实现支付的过程。 二、SecurePaySyste
27、m结构 系统结构 SecurePaySystem主要包括以下几个主要子系统。 （1）Payment_Applet 支付处理系统在用户端的软件，实现对用户付款信息的加密，确保用户付款信息能安全地传送给Payment_Etill。 （2）Payment_Etill 支付处理系统在商家端的软件，实现从Payment_Applet接受用户付款信息，对商家受款信息的加密，并实现与Payment_Server之间的安全通信。Payment_Etill提供交易处理功能、交易管理功能等。 （3）Payment_Server 支付处理系统在支付网关端的网关软件，实现与商家之间的安全通信，并通过POS终端与银行网
28、络建立通信，实现支付清算。Payment_Serve提供支付网关功能、交易处理功能。 （4）Payment_Manager 支付处理系统在支付网关端的管理软件。提供支付处理系统的用户管理、交易管理。并使用Web技术向用户提供用户服务系统，包括用户帐号申请，用户信息修改，用户交易信息查询等功能。 2 系统安全策略 用户认证方式：系统采用中心认证用户的方式，使用该支付处理系统的用户必须在支付处理系统中有合法的帐号。支付处理系统通过使用口令认证方式，对支付过程中的用户进行认证。 商家的身份认证：商家与用户的付款过程的HTTP协议必须运行于安全套接层（SSL）之上，让用户可以认证正在提供服务的商家是否
29、合法。因此，使用该支付处理系统的商家必须获得支付处理系统签发的数字证书。该证书用于建立安全套接层（SSL）。 Payment_Applet的认证：Payment_Applet放在支付网关处，由用户下载到用户的游览器上运行。为了保证Payment_Applet的安全性，我们使用支付网关的软件分发数字证书对Payment_Applet进行数字签名以保证其安全。例如：避免用户被冒充的Payment_A-pplet骗取会员密码。 用户付款信息的安全：系统中，使用SHA单向散列加密算法加密用户的口令，使用1024位RSA非对称加密算法，用支付网关的公钥加密用户的付款信息（包括用户的卡号、口令、支付金额和
30、定单号等）。通过SHA加密算法加密用户的口令，使在传输、认证的过程中使用的是口令的Hash值。而并不是口令的本身，从而保证了用户口令的安全。用支付网关的公钥加密用户的付款信息，可保证用户的付款信息不被商家窃看。 商家爱款信息的安全：系统中，使用1024位RSA非对称加密算法，用支付网关的公钥加密商家的受款信息（商家的、支付金额等）。这样可以保证受款信息安全地传送到支付处理网关。 支付网关系统的安全：支付网关是支付处理系统的重要部分，因此该系统是置于防火墙的保护之中。避免受到外部网络的非授权访问和攻击。 3 主要流程 在该系统中主要包括3个流程：用户申请帐号流程、付款请求流程和支付认证流程。 （
31、1）用户申请帐号流程。用户申请帐号是用户为了使用支付系统的支付功能而进行帐号申请的过程。 （2）付款请求流程。付款请求是用户决定购买后，向商家发送付款信息进行支付的过程。 （3）支付认证流程。支付认证是商家把用户的付款信息和自己的受款信息发送给支会网关，支付网关对商家和用户进行认证并实现支付的过程。第二章电子商务发展现状分析第一节电子商务全球化展望电子商务正在全球范围内处于政治议事日程的首要位置。许多工厂、思想库和会议都在采取重大举措以创建一个人真正全球化的、开放的、安全的市场。他们从金融业务的角度来检验电子商务，从而为之做出了可贵的贡献。 电子商务具有如此高的政治知名度，其原因非常简单：它将
32、改变世界经济的旧模式。如果认为它是一种肤浅的或只在最先进的国家和公司使用的东西，那就错了。随着我们这个星球迈向新的数字化经济时代，电子商务革命的波及范围将不仅仅包括美国、日本和德国，它也将发生在象巴西、中国、韩国这样的国家。和传统的基于馈乏理论的经济不同，这种新的经济建立在信息极大丰富的基础之上，信息传播越广，越被人们共享，它就越有价值。 未来几年中电子商务将获得迅猛发展，预计每年电子交易额的增长率将超过100%。1998年3月的Internet杂志WIRED上的一篇文章搜集比较了关于美国电子商务革命规模的种种预测。研究指出，这一规模将从1996年的7亿到22亿美元上升到2000年的156亿到
33、1170亿美元。要问电子商务的规模究竟有多大，就等于问一根钢丝可以拉多长-答案是：要多长有多长。电子商务仍处在萌芽状态，但其预计增长率是十分惊人的。尽管没有一个广泛接受的定量电子商务的统计方法，所有的预测都表明未来几年中它将获得爆炸性的增长。 针对金融业务，我们将着重于电子商务给这一领域带来的商机。新的数字化经济将如何影响金融业务的进行模式呢？ 首先金融业务将作为一种便能业务来支持电子商务的其它应用。这里主要指的是各种用于Internet购物、信息服务或集成EDI活动的支付功能。无疑这一领域展示着明显的附加利润机会。 其次，传统的金融业务将通过电子商务渠道来流通。居家办公是一个例子。这一领域前
34、景广阔主要是因为电子渠道拓展了金融机构的地理可接近度。然而，由于诸如不同国家法规不同之类的原因，要实现完全自由的网上金融业务还存在着不少障碍。 最后，新的金融业务将从一种羽翼已丰或独立的电子商务应用的姿态得到发展。这一方面的例子包括个人财务管理，电子股票交易和刚出现的用于SME的集成商务信息市场。 用于安全电子支付的技术有好几种，包括用于电子信用卡的SET和用于电子现金和电子钱包或灵通卡的E-cash。然而缺乏互操作性的解决方案，尤其是对于灵通卡和电子钱包。在信用卡方面，由Eurocard,Mastercard和Visa开发的SET协议似乎已成为行业标准。 但仅仅只有标准是无法解决安全性问题的
35、。要发展电子支付的可信度，供应商就必须承担风险。能给消费者信心的不是技术，而是支付系统业务供应商对于承担风险的承诺，这好比信用卡支付方式。这一发展将导致公众接受电子支付系统，而对于电子商务从实验室到真正大规模的市场应用是十分关键的。 所有以电子形式进行的交易都有一个基本问题：即信任和信心。银行家对安全交易尤其关心。因此强有力的加密措施是对电子金融业务的基本要求。 消费者同样关心的是他们的交易不会受到暴利剥削。实际上，个人数据业务已经成为一种极具价值的商品。任何保护它们的系统对于消费者来说都是一个缺点。因此必须将这一问题提高到国际的层次上来考虑。 基于其本身职责，欧洲委员会制定了一项针对其会员国
36、的指导政策，禁止在未经业主允许的情况下对其个人数据进行传输。当然，这一政策要想有效，也同样要禁止在欧盟成员国和非成员国之间进行此种数据传输。这一举措说明了欧盟在此领域此人入法律规范的倾向。另一种倾向是美国提出的，强调在严格的责任规范下的自律意识。如果后者能为消费者提供明确的勘误机制并防止侵权行为发生，则这两种倾向可以并存。 必须采取实际措施来设计最合适的数据保护系统。最终在全球范围内采用的系统必然是以其效率著称的系统。 尽管直接电子商务作为一种极具发展前景的应用吸引了极大部分的政治注意力，电子商务的主体仍由非直接类型组成，其中商品和服务以电子形式交易，但以传统方式运输。这是实际业务在不久的将来
37、会采用的方式。 由于非直接电子商务对整个经济的方方面面都产生影响，所有的公司也将不同程度地或在不同时期受其影响。它将对整个价值链产生影响。它将促进新的商务秩序的发展，提供更大范围的供应商，并允许全球范围的交易。 商务领袖们必须意识到，电子商务不仅仅只与IT有关。电子投标业务的增长就可以说明这一点。如果一家公司不能参与这一新的高效的过程，它将失去新的全球性的投标需求所带来的宝贵的潜在商机。 在不同的发展阶段，经济都要适应这一现象，不仅是对它将带来的机会而言，而且还包括它将引发的结构变更。所有国家，不论是穷的、富的、发达的或发展中的，都将被卷及电子商务。 最大限度地吸收电子商务有三个必要条件： 必
38、须在通信基础设施上注入大量资金，以便使通信业务覆盖面更大。然而，基于电子商务规模的预测明确指出，这种规模的投入不需要政府津贴。对通信基础设施的投资必将带来利润，这是一个不常见的由投资带来需求的例子。 通信业务的开放是十分关键的，它能促进自由竞争、改进业务质量并减少花费，从而刺激信息流量的增长。1998年1月，欧盟开放了通信市场，这一经验明确指出，通信的开放创造了新的就业机会并加强了竞争力。 同时，必须为流水线型的后勤系统引入更有效的模型。当前，非直接电子商务中的主要时间标准是基于现有的发售系统，它适用于实物交易。因此，后勤系统必须适应新的电子商务的时间概念。这一概念的主要特点是更密集、定时的信
39、息、商品及业务交易。 技术和市场的界线正变得模糊。在这一背景下，早期的标准给创新型的公司带来了竞争优势。然而，这并不是说应该将标准强制加进流程并使其成为法律。归根到底，决定采用哪种技术和服务的是消费者，因此，标准将从一个全球化的安全的市场上以一种类似自然选择的方式产生，同那些担心市场导向会导致标准的不合理竞争的观点针锋相对，欧洲委员会坚信笼罩在标准上的浓雾必将散去，合适的解决方案会随之出现。标准化将会促进创新，而不是压制它。 在电子商务这一领域，标准化组织的目的不是去设立新的标准，而是去帮助企业处理各种不确定性并尽可能地利用现有的标准。决策者应在保证技术的可升级性的同时协助市场人员作出正确的技
40、术选择。 电子商务是一种无确定界限的活动。它不仅提供新的商机，也带来新的不确定因素。企业所面临的将是互相矛盾的不同国家法律系统。尽管电子商务是全球性的活动，制约它的法规却是属于国家范围内的。因此必须采取许多措施来加强其全球性特征： 在线交易不应受限于新关税壁垒。欧盟全力支持这一提议，并在较近WTO召开的关于电子商务的论坛上表明了态度。这一论坛的目的是澄清WTO关于电子商务的规定，并将其进一步延伸到1998年12月。 关于如何同企业进行电子交易必须有全球性的基本原则。这就必须对公众兴趣构成及如何保护它达成共识。我们欧洲人认为诸如隐私权之类的政治考虑是十分重要的，值得进行国际性的讨论和考虑。 必须
41、进行一次国际研讨会来商讨解决各国政策的协调问题。这将影响到在线经济的快速发展。欧盟委员Bangemann基于这一考虑，提出以国际宪章的形式形成一个多边理解，并使用到1999年底。这一必须为各国政策协调设立框架。所有感兴趣的成员，包括工业国家和发展中国家都将参与这一宪章的制定。 首先，请允许我说明该宪章并不是以下一些东西： 并非法律规范：法律规范是出于强制性的目的。与此相反，改进的国际合作关系将防止不必要的强制性行为。关于这一点美国与欧盟有广泛的一致意见，可参见1997年12月的欧美关于电子商务的共同声明。 并不是创建一个由国际监督的新权力机构：与此相反，宪章支持改善现有国际机构章的合作关系。最
42、近关于标准化组织的一次调查显示：几乎所有的标准化组织都不了解其他组织的活动。这导致重复劳动甚至矛盾的解决方案。同样的，国际组织也存在这一问题，每一个国际组织在很大的程度上都是仅仅在按自己的日程办事。 并非对具体问题的万能解决方案：宪章应该鼓励合作解决问题，但不期待奇迹发生。 在那些没有联网的地区，存在着许多不同的国家法规。作为一项基本原则，在线交易应和传统交易同等对待，但这就意味着我们无法尽善尽美。 前面我已经说明了国际宪章不是什么，现在允许我来详细解释它倡导什么： 首先、是一种多边的解决问题的途径，同时建立信息社会，具体地说，就是电子商务。这一多国途径应该说要优于多个双边途径的相加。 其次、
43、它是一个实现国际共识的过程。这一过程应建立在各感兴趣成员共同参与的基础之上。包括政府、工业界、消费者和国际组织。 第三、工业界在此过程中应扮演重要角色。因此，七月份Bangemann委员将邀请工业界领袖会谈商讨如何将工业界引入这一过程。 电子商务已在许多论坛和机构中讨论，如OECD、WTO、WIPO等等。尽管这些机构对具体的问题提供了所需框架方案，它们往往缺乏合作性和民主的立法体系。因为它们仅仅代表某些而非全部感兴趣的团体。要达成全球共识，研讨就必须对来自世界各国和社会各阶层的所有成员开发。实际上，这一讨论的唯一合法目的就是促进国际共识。 电子商务将在全球市场上展开；因此制约这一市场的规范必须
44、全球共识的方式来制定。例如：致力于数据保护的措施如果不是面向全球就必然是徒劳的。版权保护也是一样，知识产权在Internet上必须受到良好的保护而不论在何处发行和传送。不允许有权力孤离存在。同样重要的是，所有国家必须坚持：不要为了法规而制定法规。 基于以上材料，我期待着与诸位进一步从金融业务的角度来讨论和电子商务发展有关的这些重要问题。第二节探讨我国电子商务之生存环境一、发展电子商务是国民经济信息化的必然要求 电子商务是以电信基础设施和电子化的商务银行为基础，简化了商家与商家之间、商家与消费者之间的交易程序，其发展正在改变着传统的贸易方式，这是一个迅速发展的新市场，将形成一套全新的贸易活动框架
45、。 （1）缩短交易时间，提高了工作效率 与传统的商务交易相比，邮寄和其他形式的传递所引起的时间延迟被取消了，因各单位各部门间的不同单据所要求的数据的重新输入所引起的时间耽误也被取消，用户到银行、商场、票务中心或是税务等公用事业部门的途中消耗时间、商品挑选时间和等待时间都取消了。所有这些都会使业务处理时间大大缩短。 （2）降低运营成本，提高经济效益 电子商务是将交易中所需要的全部数据，以一定的规范性通过计算机网络传递，从而不必再象传统的纸质文件那样进行手工处理，这样就节约了纸张、打印、审核、修改、邮寄等方面的耗费。同时，计算机自动接收和处理信息，也使得企业在相同的业务量情况下，可以使用更少的员工
46、来完成，减少了企业的行政管理人员。 （3）减少人为差错，提高工作效益 在传统的交易中，交易双方的多个部门都要根据自己的单据需要对数据进行多次重复的录入和处理，这样难免会有一些认为的错误，甚至遗失定单而使企业蒙受巨大的损失。采用电子商务方式后，人工介入的减少将人为差错的可能性降到最小，并维护了数据的一致性，使各部门的数据保持高度的一致。 （4）拓宽生存空间，提供就业机会，创造良好的社会效益 电子商务的发展，使得从事商务贸易的各行业的业务可以突破地域的限制，更快速的对市场作出反应，加强企业的竞争力。由于电子商务所需要的电子支付方式，使得银行的业务量大增，尤其是新出现的中间业务量在总收入中的比重逐渐增大；也使证券投资者可以得到及时、充分的信息以作出投资决策，减少了投资风险、并使跨国证券交易成为可能。支持电子商务的计算机通信行业也因此增大了销售额，并使其业务范围不断扩展，逐渐成为社会的支柱产业。 以Internet网络技术为基础商业电子化革命对中国是一次千载难逢的契机。这主要体现在以下几个方面： 第一，由于电子商务技术手段不断改善，网络交易安全技术得到解决，并且电子商务系统的硬件和软件产品价格不断下降，使更多的企业（主要是小企业）、更多的消费者进入Internet网参与电子商务活动。中国企业进入电子商务系统意味着中国企业进入到一个前所未有的庞