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1、个人理财经理实实用手册（2015年版版）河北银行个人银银行部目录一、理财篇22（一）理财产品品介绍错误!未定定义书签。（二）理财申请请人须具备的的条件错误!未定定义书签。（三）购买理财财产品需提供供的资料错误!未定定义书签。（四）理财柜面面操作流程错误!未定定义书签。（五）理财网银银购买流程错误!未定定义书签。（六）理财手机机银行操作流流程错误!未定定义书签。（七）理财销售售材料的装订订与保管错误!未定定义书签。（八）理财产品品营销话术错误!未定定义书签。（九）理财常见见问题解答错误!未定定义书签。（十）单产品营营销案例错误!未定定义书签。二、基金篇115（一）基金产品品介绍15（二）基金基础
2、础知识16（三）基金柜面面操作流程18（四）基金销售售材料的装订订与保管22（五）基金常见见问题解答22（六）单产品典典型案例25三、贵金属篇26（一）交易金产产品介绍26（二）交易金基基础知识26（三）开立交易易金账户需提提供的资料27（四）交易金柜柜面操作流程程27（五）交易金网网银购买流程程29（六）交易金资资料保管30（七）交易金营营销话术30（八）交易金常常见问题解答答31（九）实物金产产品介绍33（十）申请人须须具备的条件件33（十一）购买实实物金需提供供的资料33（十二）实物金金柜面操作流流程33（十三）实物金金资料保管35四、保险篇335（一）产品介绍绍35（二）银保通销销售流
3、程37（三）保险代收收费销售流程程40（四）保险销售售材料的装订订与保管41（五）保险产品品营销话术42（六）保险常见见问题解答42（七）单产品典典型案例43五、国债篇443（一）产品介绍绍43（二）国债的分分类43（三）国债申请请人须具备的的条件44（四）购买国债债产品需提供供的资料44（五）国债柜面面销售流程44（六）国债销售售材料的装订订与保管44（七）国债产品品营销话术44（八）国债常见见问题解答45六、贵宾客户管管理篇47（一）贵宾卡申申请标准47（二）贵宾卡申申请流程48（三）办理贵宾宾卡所需资料料48（四）贵宾客户户营销秩序48（五）如何发现现贵宾客户49（六）贵宾客户户增值服务
4、体体系49（七）增增值服务知识识问答50（八）营营销话术及示示例52一、理财篇（一）理财产品品介绍本益系列理财产产品是本行在在本金保障的的前提下推出出的低风险、中中低风险等级级的保本保证证收益类、保保本浮动收益益类理财产品品，产品风险险较低、收益益稳健、期限限灵活，保证证收益类适合合所有客户购购买，保本浮浮动收益类适适合谨慎型、稳稳健型、进取取型、激进型型理财客户。智益系列理财产产品是本行推推出的中低风风险等级的非非保本浮动收收益类理财产产品，通过资资产综合配置置，平滑风险险，实现更高高收益目标，适适合谨慎型、稳稳健型、进取取型、激进型型理财客户。丰益系列理财产产品是本行推推出的中等风风险等级
5、的非非保本浮动收收益类理财产产品，通过运运用专业投资资理财工具和和风险管理方方法，进行产产品组合与创创新，预期收收益较高，适适合稳健型、进进取型、激进进型理财客户户。创益系列理财产产品是本行推推出的中高风风险、高风险险等级的非保保本浮动收益益类理财产品品，其风险评评级较高，使使客户有机会会获得更高收收益，适合具具有一定投资资经验的进取取型、激进型型理财客户。结构化（分级）理理财产品是指指本行根据投投资者不同的的风险偏好对对理财产品进进行分级配置置，使具有不不同风险承受受能力和意愿愿的投资者通通过投资不同同层级的产品品来获取不同同的收益，并并承担相应风风险的理财产产品。优先级级风险较低，适适合谨
6、慎型、稳稳健型、进取取型、激进型型理财客户，进进取级风险较较高，适合进进取型、激进进型理财客户户。炫彩周末是面面向电子渠道道客户发行的的专属理财产产品，每周五五9:00发发售，次周周周二成立起息息，有固定的的发售时间和和起息时间，募募集期只有四四天，采用饥饥饿营销模式式，每期发行行规模80000万元左右右，单个客户户累计购买上上限50万元元（含）。炫彩至尊是面面向持如意金金卡、如意财财富卡的朋友友财富客户发发行的专属理理财产品，每每月发行两期期，募集起始始日9：000开始发售，每每期如意金卡卡、如意财富富卡专属理财财各一款。如如意金卡客户户只能购买如如意金卡专属属理财，如意意财富卡客户户可购买
7、如意意金卡、如意意财富卡专属属理财，采用用饥饿营销模模式，每期两两款产品的总总发行规模11亿元左右，每每款产品单个个客户累计购购买上限2000万元（含含）。炫彩新贵是面面向本行每月月新开客户号号的客户发行行的专属理财财产品，每月月月末发行，次次月月初起息息，每期产品品设定推广期期，推广期间间内新开客户户号的客户可可以购买。开放式净值型理理财产品是以以净值形式向向客户展示，净净值型理财产产品与开放式式基金类似，为为开放式、非非保本浮动收收益型理财产产品，没有预预期收益，没没有投资期限限。产品每周周或者每月开开放，用户在在开放期内可可以进行申购购赎回等操作作。我行目前前销售的“月盈1号”每月21日
8、日至27日开开放，27日日为开放日（遇遇节假日顺延延），并进行行现金分红，228日为确认认日（遇节假假日顺延），分分红、赎回款款于确认日TT+3个工作作日入账。周期开放式理财财产品是指定定期开放申购购赎回的理财财产品。我行行目前销售的的“七天乐”，每周一接接受申购赎回回申请，每周周二确认，分分红、赎回款款确认日日终终入账。（遇遇节假日顺延延）。结构性理财产品品是运用金融融工程技术、将将存款、零息债券等固定收益产产品与金融衍生品品（如远期、期期权、掉期等）组合合在一起而形形成的一种新新型金融产品品。结构性理财产品的的回报率通常取取决于挂钩资资产（挂钩标标的）的表现现。根据挂钩钩资产的属性性，结构
9、型理理财产品大致致可以细分为为外汇挂钩类类、指数挂钩钩类、股票挂挂钩类和商品品挂钩类等。我我行发售的结结构性理财产产品挂钩沪深深指数3000，产品研发发部门根据对对市场的研究究，发行不同同期权的产品品。专属定制是指我我行为满足大大客户需求，为为大客户量身身定做的专属属理财。单户户2000万万（含）可定定制。分支行行定向营销的的客户群，也也可定制专属属理财。支行行最低20000万，分行行最低50000万可申请请定制。（二）理财申请请人须具备的的条件年龄在18周岁岁（含）以上上，具有完全全民事行为能能力的自然人人。（三）购买理财财产品需提供供的资料河北银行借记卡卡、客户本人人有效身份证证件。（四）
10、理财柜面面操作流程1签约账户签约是指持持相关证件的的个人投资者者在各营业网网点申请将在在本行开立的的借记卡开通通理财产品买买卖功能的过过程。个人投投资者通过本本行借记卡签签约，只能签签约一个资金金账户。（1）投资者提提出申请个人投资者填写写河北银行行理财类业务务申请表，签签约时客户必必须填写姓名名、账号、证证件种类、证证件号码、证证件有效期，若若其他信息需需要修改可选选择填写。（2）投资者按按要求提供相相关材料个人投资者提供供本人有效身身份证件原件件及复印件、河河北银行借记记卡,若客户户提供的有效效证件为身份份证，还应进进行联网核查查，使用核心心交易“5491”进行联网核核查的，无需需打印联网
11、核核查结果。（3）网点经办办人员审核投投资者提交相相关材料的有有效性。（4）核对、检检查无误后，网网点经办人员员根据投资者者填写的河河北银行理财财类业务申请请表通过综综合理财销售售系统进行签签约。刷卡或或读IC芯片片卡，客户输输入密码，验验证密码无误误后，自动返返显核心系统统客户留存信信息，若客户户需要修改，根根据客户填写写的申请表进进行录入。点点击“客户风险等等级”后面的放大大镜，进行风风险评估，请请客户根据河河北银行理财财类业务申请请表背面的的河北银行行理财客户风风险评估问卷卷，对111道题进行选选择，客户无无需填写凭证证，只告知网网点经办人员员选项即可，网网点经办人员员根据客户的的选项录
12、入系系统，提交后后显示客户得得分及风险等等级，若客户户风险评级为为进取型或激激进型，系统统显示页面“是否开通非非柜面渠道购购买中高风险险理财产品”，勾选此项项，客户可通通过网银、手手机银行购买买中高、高风风险理财产品品，不勾选则则无法通过非非柜面渠道购购买。（5）录入完信信息，点击“提交”，打印河河北银行理财财类业务申请请表，交客客户签字确认认后，加盖经经办人名章、核核算业务用章章，第二联交交客户，第一一联存档。特别提示：理财财与基金共用用一个系统，若若客户通过UUSBKeyy版网银“我要理财”-“网上基基金”-“基基金账户管理理”-“基金金签约”交易易做了签约，视视同理财签约约，无须再次次签
13、约。2认购认购是指在理财财产品募集期期内，个人投投资者购买该该理财产品的的行为。个人人投资者首次次购买本行理理财产品后会会在综合理财财销售系统形形成一个理财财账户。认购购本行理财产产品，必须保保证资金账户户上有足够的的可用余额。个个人投资者可可在本行任一一网点办理理理财产品认购购。（1）网点经办办人员应先请请投资者详阅阅理财产品说说明书、客户户权益须知书书、风险揭示示书、理财产产品销售协议议书，提示客客户了解投资资理财的相关关风险，客户户本人在风险险揭示书上抄抄录风险确认认语句，选择择风险等级。（2）网点经办办人员审核投投资者身份证证件及其他证证明文件有效效性，并对身身份证进行联联网核查，审审
14、查其认购的的产品风险收收益特征是否否与投资者的的风险承受能能力相匹配，只只能向客户销销售风险评级级等于或低于于其风险承受受能力评级的的理财产品。（3）核对、检检查无误后，网网点经办人员员根据投资者者填写的河河北银行理财财类业务申请请表将相关关信息录入销销售系统。系系统自动核查查投资者账户户资金可用余余额是否足够够，资金不足足交易失败。（4）个人客户户认购金额超超过人民币五五十万元(含含)，须经授授权柜员审核核录入信息后后方可提交，业业务授权为事事中监督或会会计副主管，中中午和节假日日由授权柜员员将授权权限限转授权给前前台柜员。交交易完成，打打印河北银银行理财类业业务申请表，由由客户签字确确认。
15、3撤单（1）投资者提提出申请,填写河北北银行理财类类业务申请表表，勾选“撤单”。（2）投资者提提供购买理财财时加盖了本本行核算用章章的原始凭证证、签约银行行卡、有效身身份证件，若若客户通过电电子银行渠道道购买的，无无需提供原始始凭证。（对对于丢失凭证证的客户，建建议客户通过过电子渠道撤撤单，若客户户坚持低柜撤撤单，请客户户注明原凭证证丢失，原协协议作废。）（3）网点经办办人通过综合合理财销售系系统查询客户户购买理财时时的流水，提提交后打印河河北银行理财财类业务申请请表，由客客户签字确认认。4投资者信息息变更投资者信息变更更是指投资者者修改签约理理财账户下客客户信息的过过程，包括证证件类型、证证
16、件号码等基基本信息以及及通讯地址、电电话号码、手手机号码、ee-maill地址、对账账单发送方式式、对账单发发送频率等非非基本信息的的变更。个人人投资者身份份证件及证件件号码变更需需通过核心系系统办理，并并按照本行核核心系统操作作规程提供资资料，其他信信息可通过理理财系统修改改。（1）投资者填填写河北银银行理财类业业务申请表。（2）网点经办办人员审核投投资者身份证证件及其他证证明文件有效效性，对身份份证件进行联联网核查。（3）核对、检检查无误后，网网点经办人员员根据投资者者填写的河河北银行理财财类业务申请请表将变更更信息录入理理财系统。（4）交易完成成，网点经办办人员打印河河北银行理财财类业务
17、申请请表，并由由客户签字确确认。特别提示：1、若若客户不是单单独修改某一一TA信息，建建议先通过核核心系统修改改客户信息，核核心系统修改改后，直接通通过理财系统统，刷卡，输输入密码，提提交即可；22、若客户修修改非基本信信息，也可通通过USBKKey版网银银“我要理财”-“网上基基金”-“基基金账户管理理”-“签约约资料变更”交交易进行修改改。5个人客户号号、银行账户户变更（1）个人客户户号变更是指指签约理财的的客户，核心心系统的客户户号发生变更更，需要通过过理财管理平平台“日常运维”“特殊处理”“客户号变更更”交易，将理理财系统内的的客户编号变变更为核心系系统中的新客客户号。特别提示：新旧旧
18、客户号下客客户名称必须须一致，身份份证号只能是是15位升级18位，若核核心系统是118位身份证证号，需要通通过“个人客户信信息变更”交易将客户户身份证号变变更为18位。（2）个人银行行账户变更是是指通过综合合理财销售系系统“公共交易”“个人客户管管理”“个人银行账账户变更”交易将客户户签约关系变变更为同一客客户号下另一一张银行卡。特别提示：若客客户签约理财财的银行卡在在核心做了33340换卡卡交易，理财财系统日终自自动批量变更更银行账户，但但因存在客户户号不一致或或原卡有在途途交易的情况况，造成换卡卡失败。建议议有理财签约约关系的银行行卡换卡后，通通过理财系统统手工发起“个人银行帐帐户变更”或
19、查询核心心客户号与理理财系统客户户编号是否一一致。（3）业务案例例客户签约理财银银行卡在核心心系统已销户户，销户卡身身份证号为115位，持有有18位身份份证开立新卡卡，且客户号号与15位身身份证号不一一致A、通过核心系系统将已销户户卡做57991签约理财财，单位编号号000000000，业业务种类30001；B、通过理财管管理平台做“客户号变更更交易”，录入新旧旧客户号，证证件种类及证证件号码，录录入与核心系系统保持一致致；C、通过理财系系统做“个人银行账账户变更”交易，客户户可正常使用用新卡购买理理财。6理财账户销销户理财账户销户是是指投资者在在综合理财销销售系统办理理理财账户注注销的业务。
20、理理财账户有下下列情况之一一的，不得销销户：该账户户状态异常；该账户存在在未清算完毕毕的资金（在在途权益）；该账户存在在理财份额；其他不得销销户的情况。（1）投资者填填写河北银银行理财类业业务申请表。（2）网点经办办人员审核投投资者提交相相关材料有效效性，身份证证件进行联网网核查。（3）核对、检检查无误后，网网点经办人员员根据投资人人填写的河河北银行理财财类业务申请请表通过综综合理财销售售系统的“行内理财”“个人客户管管理”“个人行内理理财账户销户户”操作。（4）交易完成成，网点经办办人员打印河河北银行理财财类业务申请请表，由客客户签字确认认。7账户解约（1）投资者填填写河北银银行理财类业业务
21、申请表。（2）网点经办办人员审核投投资者提交相相关材料有效效性，对身份份证件进行联联网核查。（3）核对、检检查无误后，网网点经办人员员根据投资者者填写的河河北银行理财财类业务申请请表将相关关信息录入理理财系统。（4）交易完成成，网点经办办人员打印河河北银行理财财类业务申请请表，由客客户签字确认认。特别提示：客户户只有通过综综合理财销售售系统完成销销户、解约，才才能通过核心心系统进行销销卡操作。8. 第六条 赎回流程一、赎回是指理理财产品份额额持有人在理理财产品开放放期卖出理财财产品份额的的行为。投资者须在持有有理财账户的的理财份额内内进行赎回，个个人投资者可可在任一网点点及电子渠道道办理理财赎
22、赎回业务；机机构投资者则则需在该理财财账户所属营营业网点及电电子渠道办理理理财赎回业业务。二、赎回程序1.营业网点赎赎回流程（1）投资者填填写河北银银行理财类业业务申请表，勾勾选“其他”，并注明赎赎回理财产品品代码，赎回回份额。（2）投资者按按要求提供相相关材料。个个人投资者提提供本人的有有效身份证件件和签约借记记卡；机构投投资者提供签签约或登记账账号、法人代代表有效身份份证明原件及及复印件、经经办人有效身身份证明原件件及复印件、法法人授权书、预预留印鉴。（3）销售人员员审核投资者者身份证件及及其他证明文文件有效性，对对不符合条件件者予以拒绝绝。（4）核对、检检查无误后，个个人投资者刷刷取提交
23、的本本行借记卡，核核心系统检核核卡的有效性性并自动回显显银行卡账号号及投资者相相关信息。机机构投资者直直接录入开户户账号即可。（5）销售人员员审查投资者者理财账户有有无足够的赎赎回份额，持持有份额不足足交易失败。（6）销售人员员根据投资者者填写的河河北银行理财财类业务申请请表，通过过个人理财产产品赎回交易易提交赎回申申请。（7）交易完成成，打印河河北银行理财财类业务申请请表。（8）理财产品品开放期结束束后第一个工工作日，各网网点可以应投投资者要求，查查询并打印交交割单；如赎赎回成功，理理财产品份额额扣减，赎回回资金将在开开放期结束后后三个工作日日内转入投资资者资金账户户；（五）理财网银银购买流
24、程1认购（1）个人投资资者通过个人人网银USBBKey版的的“我要理财”“理财产品”“查询/购买理财产产品”进行认购。（2）个人投资资者提交认购购指令后，系系统自动核查查投资者账户户资金余额是是否足够，资资金不足交易易失败。（3）系统自动动审查其认购购的产品风险险收益特征是是否与投资者者的风险承受受能力相匹配配，只能向投投资者销售风风险评级等于于或低于其风风险承受能力力评级的理财财产品。2撤单个人投资者通过过个人网银UUSBKeyy版的“我要理财”“理财产品”“理财产品撤撤销”进行撤单。3. 网银赎回回流程：（1）个人投资资者通过个人人网银USBBKey版的的“我要理财产产品”“理财产产品”“
25、我的理理财产品”进行赎回。（2）机构投资资者通过企业业网银专业版版中“投资理财”“企业理财财”“我的理理财产品”进行赎回。（3）投资者提提交赎回指令令后，系统自自动核查投资资者理财产品品份额是否足足够，不足交交易失败。（六）理财手机机银行操作流流程1认购（1）个人投资资者通过手机机银行的“理财”“理财产品”“购买理财产产品”根据显示列列表，进行认认购。（2）个人投资资者提交认购购指令后，系系统自动核查查投资者账户户资金余额是是否足够，资资金不足交易易失败。（3）系统自动动审查其认购购的产品风险险收益特征是是否与投资者者的风险承受受能力相匹配配，只能向投投资者销售风风险评级等于于或低于其风风险承
26、受能力力评级的理财财产品。2撤单个人投资者通过过手机银行客客户端的“理财”-“理财产品”-“理财产品撤撤销”进行撤单。3. 手机银行行赎回流程：（1）个人投资资者通过手机机银行的“理财”“理财产产品”“我的理理财产品”根据显示列列表，进行赎赎回。（2）投资者提提交赎回指令令后，系统自自动核查投资资者理财产品品份额是否足足够，不足交交易失败。（七）理财销售售材料的装订订与保管经客户签字确认认的销售文件件一式两份，一一份由网点理理财经理专夹夹保管，一份份交客户留存存。一季度一装订（也也可根据业务务量大小按月月装订）。年年度终了，视视同会计档案案与支行凭证证一起上缴，保保管期限不低低于十五年。特别提
27、示：凭证证装订按一定定顺序装订，要要求按产品期期数（同一期期产品放置在在一起）装订订。（八）理财产品品营销话术1通用营销话话术情景1：未在本本行购买过理理财，主动询询问的客户话术：您好，请请问您对产品品的期限、收收益有什么要要求吗？本行行理财产品长长、中、短期期搭配发售，收收益率水平较较高，而且已已发售理财到到期全部达到到预期收益，稳稳定度很高，是是您资金“保值、增值值”的最佳选择择。您可以看看一下我们在在售产品明细细，我给您推推荐一下。情景2：打算转转账去他行购购买更高收益益理财的客户户话术：您好，要要不您先了解解一下产品属属性？先确定定好那款产品品的投资方向向，再做决定定也不迟。另另外，产
28、品的的起息日距离离现在有多久久，到期是否否可以及时到到账，是否存存在销售服务务费等，这些些要素您都要要考虑，您这这么多资金一一定要全面考考虑风险。我我们现在就有有立刻起息的的产品（像您您这样的大客客户，我们还还可以为您专专门定制产品品），产品到到期后基本上上当天到账，资资金利用率高高。另外，如如果您把资金金转到别的行行，可能会影影响到您在我我们这儿享有有的一些增值值服务，我再再跟您一起分分析一下本行行现有的产品品，看看哪个个更合适。2保本理财产产品营销话术术情景1：有其他他银行购买保保本理财产品品经历，没有有在本行购买买过理财产品品的客户。（目目标是通过保保本理财产品品吸引客户到到本行）话术：
29、您好，感感谢您选择河河北银行，本本行本益系列列的保本产品品之所以受到到这么多人的的青睐，与其其他银行的同同类产品比较较，这款保本本产品不仅在在收益上很有有优势，而且且期限以短期期为主，方便便您产品到期期时与平时积积攒的资金合合并投资，还还有您如果急急需用钱的话话，还可以做做理财产品质质押贷款，能能及时满足您您用款要求。您您可以先尝试试一下。情景2：因为费费用原因准备备到别的银行行做储蓄存款款，或者在其其他银行有储储蓄存款，没没有在本行买买过理财产品品的客户。（目目标是通过保保本理财产品品将客户储蓄蓄存款留在本本行）话术：您好， 您知道本行行一直热销的的本益系列的的理财产品吗吗？这类产品品不但保
30、证本本金，收益也也很可观。您您看这期正在在销售的产品品按年化收益益率计算100万元收益可可达到*0000元（注：按照预期收收益率进行计计算），相比比其他银行储储蓄返现，投投资这款保本本产品的预期期年化收益会会多*元，而而且本行自22010年推推出理财产品以来来，所有产品品到期都兑现现本金及预期期收益，这些些理财产品是是持续发售，产产品到期后您您可以选择购购买其他理财财产品，让您您的资产稳中中有升，您可可以先尝试一一下。情景3：已在本本行购买过保保本理财产品品，也只愿意意购买保本产产品的客户。（目目标是通过保保本理财产品品销售留住客客户，并且增增加客户流动动资金在本行行的存放）话术：您好，您您真
31、有眼光！本行的本益益系列保本理理财产品不但但保证本金，而而且在收益上上很有优势。您您知道吗？这这类产品期限限以短期为主主，方便您产产品到期时与与平时积攒的的资金合并投投资，不过这这类产品一直直遭到客户抢抢购，您需要要的话，需要要提前将钱存存到卡中，有有发售产品信信息时，可以以在手机银行行查询，我也也可以提醒您您。如果签约约易生钱还可可以得到比活活期存款多将将近4倍的收收益呢！3非保本理财财产品营销话话术情景1：向本益益理财客户推推荐智益理财财产品话术：您好，您您买本行本益益系列理财有有一段时间了了，这些产品品给您带来了了较高的收益益，现在本行行热销的智益益系列理财产产品是通过更更加多元化的的理
32、财投向，提提高了产品的的收益，并且且非常稳健，很很多本益类客客户都在转投投智益系列了了，您也尝试试一下吧。或或者您可以分分开投资，买买一部分本益益的，再拿出出一小部分资资金尝试一下下智益产品，如如果您觉得好好下次继续买买。情景2：向潜在在客户推荐炫炫彩至尊理财产产品话术：您好，您您真有眼光，炫炫彩至尊是本行行面向朋友财财富客户推出出的专属理财财，也就是持持如意财富卡卡和如意金卡卡客户才能购购买的产品。您您不仅可以获获得相比同期期在售产品更更高的理财收收益，而且可可以享受到很很多的增值服服务呢！您只只需要在本行行存上5万块块钱就可以办办如意金卡，550万就可以以办如意财富富卡。这两种种卡就可以买
33、买炫彩至尊了。同同时，我可以以作为您的专专属理财经理理，随时为您您提供金融咨咨询服务。4结构化（分分级）理财产产品营销话术术情景1：结构化化（分级）理理财产品优先先级客户营销销话术提示：结构化（分分级）理财产产品是非保本本浮动收益类类（在营销过过程中理财经经理不得向客客户保证本金金及收益）。话术：目前本行行结构化产品品跟本益、智智益产品投向向趋同，其中中优先级与本本益、智益产产品一样都属属于中低风险险，但是优先先级产品在投投资结束后享享有优先兑付付权，会有进进取级的资金金作为保障，优优先补贴兑付付给您，相当当于双重保障障了。建议您您尝试一下。情景2：结构化化（分级）理理财产品进取取级客户营销销
34、话术提示：对于进取取级客户，销销售时应明确确揭示产品风风险。提示该该产品风险与与高收益机会会并存。话术：这款产品品50万元起购购，是本行为为高端客户量量身定做的一一款产品，投投资方向与智智益系列趋同同，但是给您您提供了获取取比智益产品品更高收益的的机会，当然然，如果资产产收益未达到到优先级预期期收益的情况况下，您可能能也面临一些些风险。但是是本行以前智智益系列产品品到期都实现现了预期收益益，如果您对对智益产品有有信心的话，建建议您尝试一一下。（九）理财常见见问题解答1个人网银在在理财系统购购买理财产品品时的错误提提示“冻结金额超限限”-客户用于购购买理财产品品的账户可用用余额不足。“可用余额不
35、足足”-该期理财财认购金额已已达上限。“首次购买前须须到网点进行行风险评估”-20122年1月1日起按监管部部门要求，首首次购买理财财产品都要先先在柜台进行行风险评估，在在此之前于网网银进行风险险评估的须到到柜台重新评评估。“账户未签约”-（1）客户用于于购买理财的的账户非签约约账户（2）客户在柜柜台可以购买买理财，在网网银购买时弹弹出提示，原原因是客户签签约理财时核核心是15位位身份证号，签约网银时核心变更为18位身份证号。“已签约”-如如果客户核心心系统原来是是15位身份证证号，并且签签约了理财业业务，那么理理财系统里也也是15位身份证证号，而网银银是18位身份证证号，且客户户号不一致，所
36、所以在网银无无法操作。已已于20133年2月266日做了系统统优化，柜员员可在理财管管理平台用“个人客户变变更”功能将客户户号、证件号号码与核心、网网银保持一致致，客户即可可在网银操作作理财或基金金业务。2已购买本期期理财产品，要要追加购买金金额有规定吗吗？追加购买金额以以万元为起点点，单个客户当期理理财产品购买买单笔金额及及总额不超过过该产品发行行规则限制。3购买理财必必须本人办理理吗？柜台办理必须为为本人，网银银、手机银行行购买通过身身份验证系统统视同本人。4签约账户挂挂失新开，签签约会带入新新账户吗？签约账户挂失新新开后，如客客户核心证件件号、客户号号与理财系统统一致，日终终批量后，理理
37、财系统自动动更新为新账账号；若客户户核心证件号号或客户号不不一致，则会会更新失败。5理财产品在在发行期，但但额度已卖完完，系统会提提前关闭吗？如果不关闭闭，怎么知道道是否还有额额度？系统不会自动关关闭。客户可可以到柜台查查询，或在网网银、手机银银行按购买流流程操作，提提交后系统提提示当前理财财产品剩余额额度“最大可购买买额度为0”即是无额度度了。6购买高风险险理财产品必必须要到柜台台吗？银监会要求中高高、高风险理理财须通过柜柜台购买，与与银行有特殊殊书面授权约约定的除外。若若客户通过柜柜台开通了“非柜面渠道道购买高风险险理财产品”，也可通过过网银、手机机银行购买。7理财产品成成立前，客户户“我
38、的理财产产品”菜单下无记记录。在理财产品销售售期内，客户户购买理财只只是资金冻结结，并未形成成份额，所以以可通过“理财产品撤撤销”菜单或“我的理财产产品”-“当前委委托查询”菜菜单看到已购入的产品品和金额，等等到产品起息息日扣款后才才能在“我的理财产产品”中查到所购购入的产品。8什么是结构构化（分级）理理财产品？结构化（分级）理理财产品是指指本行根据投投资者不同的的风险偏好对对理财产品进进行分层配置置，使具有不不同风险承受受能力和意愿愿的投资者通通过投资不同同层级的产品品来获取不同同的收益，并并承担相应风风险的理财产产品。结构化化产品的核心心要素：分层层配置+风险分级+收益匹配。9结构化（分分
39、级）理财产产品与结构性性（挂钩）产产品有何异同同？相同点：一是均均引入了结构构性要素，使使得产品的收收益带有一定定的杠杆作用用；二是两者者均体现了理理财业务资产产管理的本质质，摆脱其作作为存款业务务附庸的地位位。不同点：在投资资对象上，结结构化（分级级）理财产品品主要是传统统的投资对象象，如货币市市场工具、租租赁回购和债债券等，而结结构性（挂钩钩）产品则需需投资于衍生生金融产品；在产品风险险上，结构化化（分级）理理财产品主要要体现在信用用风险，而结结构性（挂钩钩）产品主要要体现在市场场风险，前者者的风险要远远远低于后者者。10为什么要要发行结构化化（分级）理理财产品？随着人民币利率率市场化进程
40、程的进一步推推进，基于利利率管制的传传统理财业务务模式必然会会发生改变，取取而代之的是是基于风险定定价的结构化化理财业务模模式。结构性性产品投资范范围广，设计计形式多样，迎迎合了客户的的多样化投资资需求，使得得投资者有机机会投资于高高收益、高风风险的领域。开开发不同形式式的结构化理理财产品将是是未来本行理理财业务的重重点发展方向向。11结构化（分分级）理财产产品与智益系系列理财产品品有何异同？相同点：（1）均均为非保本浮浮动收益类理理财产品；（2）在投资范围上，均可投资于存放同业、银行间市场质押式回购、票据回购、较高信用等级债券、租赁回购、证券、基金或保险公司资产管理计划、信托计划等。不同点：
41、（1）在在上述投资范范围内，各项项资产的投资资比例不同：当前，结构构化（分级）理理财产品较大大比例配置信信用债，智益益系列理财产产品投资债券券比例较小；（2）收益分配配模式不同：前者本行收收取固定的管管理费，理财财收益在优先先级与进取级级之间分配；后者满足客客户预期年化化收益率后剩剩余收益归银银行；（3）客户收益益保障方式不不同：结构化化产品的客户户收益除由银银行资产运作作管理能力保保障外，优先先级客户收益益由进取级客客户在其本金金、收益范围围内保障；智智益系列理财财产品客户收收益仅由银行行资产运作管管理能力保障障。12结构化（分分级）理财产产品销售渠道道？结构化（分级）理理财产品分为为优先级
42、和进进取级两个产产品，其中优优先级为中低低风险，可通通过低柜、网网上银行、手手机银行销售售；进取级为为中高风险，通通过低柜进行行销售，客户户通过低柜开开通“非柜面渠道道购买高风险险理财产品”后，也可通通过网上银行行、手机银行行购买，进取取级预期年化化收益率在产产品到期前均均显示0。13结构化（分分级）理财产产品的目标客客户群？结构化（分级）优优先级产品对对客户有无投投资经验无要要求；进取级级产品向有一一定投资经验验的高资产净净值客户销售售。具体而言言，优先级适适用的客户群群为经本行风风险承受能力力评估确认为为谨慎型、稳稳健型、进取取型、激进型型的理财客户户；进取级适适用的客户群群为经本行风风险
43、承受能力力评估确认为为进取型、激激进型的理财财客户。14.交易渠道道开通列表： 交交易渠道交易易名称专业版网银普通版网银手机银行客户端端电话银行网点移动签约机备注理财产品查询签约风险评估首次风险评估必必须是在网点点或移动签约约机交易，才才可购买理财财产品购买撤单当前委托查询历史成交查询我的理财产品变更银行账户新旧账号核心状状态不正常的的，不能变更更.旧卡为销销户状态的除除外（十）单产品营营销案例案例一：场景：一位600岁左右的大大爷来咨询存存款利率（客客户特点年龄龄较大、风险险承受能力较较弱、已大致致了解他行定定期存款利率率，向其推荐荐本益理财产产品）大堂经理：您好好，有什么可可以帮助您的的？
44、X大爷：我想知知道你们行的的存款利率是是多少。大堂经理（拿来来利率宣传单单）：本行所所有储蓄存款款利率执行人人行基准利率率1.2倍，这这是储蓄存款款利率表，您您看一下。X大爷：嗯，那那跟邮储差不不多吧，我在在邮储有点钱钱快到期了，不不高就算了吧吧。大堂经理：大概概到期多少钱钱呢？如果您您的存款超过过5万的话，我我们这有一款款理财产品挺挺适合您的，这这个收益比较较高，我给您您介绍一下吧吧。X大爷：什么是是理财产品？我这两天大大概有10来万快钱钱到期。大堂经理：本行行从20099年就开始发发售理财产品品了，现在很很多人都在买买，这是本行行理财产品宣宣传单。您看看一下，您以以前没买过理理财，我给您您
45、推荐一个收收益稳定的吧吧。本益理财财保障本金，收收益较高。X大爷：那你说说的这个理财财利率是多少少？大堂经理：咱俩俩一起算一下下吧，比如这这款半年期55.5%收益益的理财，您您投资10万元的话话，到期的模模拟收益大概概是27000多元。X大爷：那你这这个产品保收收益吗？大堂经理：本行行自发行理财财产品以来，所所有到期产品品都达到预期期收益。X大爷：我不太太懂这些，别别把本金亏了了。大堂经理：不会会的，给您推推荐的是保本本理财，在产产品说明书中中也有说明，您您不是到期110多万吗，还还可以分开购购买。5万买个理财财试试，剩下下的存个定期期，这样搭配配着来，您觉觉得呢？X大爷：嗯，行行，那我考虑虑
46、考虑。大堂经理：因为为本行理财卖卖的特别好，怕怕到时候没有有额度了。那那今天我就帮帮您先开个卡卡签上约，做做好风险评估估，等钱一到到账直接购买买就行，还节节省时间。您您看行吗？X大爷：好，那那行，那就听听你的吧。明明天我就转钱钱过来。大堂经理：好的的。您把钱转转过来以后，我我还可以给您您申请一张如如意金卡，享享受很多增值值服务呢。（客户表示对理理财有购买需需求但又没带带钱时，先让让他把卡开好好，做好理财财账户签约及及风险评估。这这样他心里也也会一直惦记记着河北银行行，等钱到期期，就会拿钱钱过来购买）。案例二：场景：大堂经理理在厅堂识别别到X先生经常来来网点办理转转账汇款业务务，每次都拿拿现金直接进进行转账，账账户余额较少少（通过理财财产品较高收收益，吸引客客户资金，并并营销网银及及网银质押贷贷款等产品）。大堂经理：先生生您好，您需需要办理什么么业务，我看看一下您填写写的单据是否否正确。X先生：我存点点钱，给客户户汇款。大堂经理：您是是经常转账吗吗？X先生：嗯，我我是做批发的的，大概一个个月左右转账账一次，支付付货款。大堂经理：那您您可以使用本本行网上银行行进行转账，又又简单又节省省了手续费。X先生：好操作作吗，我没使使用过。大堂经理：很简简单，您开了了，