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1、我国环境境污染责责任保险险制度实实施方式式的探讨讨詹洪波 山东大学经济学院风险管理与保险系，济南，250100摘要：环环境污染染责任保保险作为为一种市市场化的的解决环环境侵权权赔偿问问题、保保障受害害人的合合法权益益及强化化环境管管控的制制度安排排，日益益受到关关注。本本文拟通通过对环环境污染染责任保保险制度度的介绍绍以及对对我国环环境污染染责任保保险制度度实施方方式的探探讨，为构建建我国环环境责任任保险制制度提供供一些思思路。关键词：环境污污染责任任保险实实施方式式Absttracct:As a mmarkket mecchannismm, eenviironnmenntall liiabi
2、ilitty iinsuurannce sysstemm, wwhicch hhelpps tto pprottectt thhe vvicttimssrigghtss annd iinteeressts andd too immproove thee ennvirronmmenttal mannageemennt, is getttinng mmoree annd mmoree atttenntioon. Thiis ppapeer ppropposees tto pprovvidee soome sugggesstioon ffor esttablliahhingg thhe eenvii
3、ronnmenntall liiabiilitty iinsuurannce sysstemm inn Chhinaa. Soome proobleems we hadd orr woouldd havve wwithh thhe ooperratiion of thee ennvirronmmenttal liaabillityy innsurrancce ssysttem willl bbe ddisccusssed andd allso somme ssugggesttionn off miine willl bbe mmadee.Key Worrds: ennvirronmmentta
4、l pollluttionn , envviroonmeentaal lliabbiliity inssuraancee, rriskk maanaggemeent近年来，环环境污染染事故时时有发生生，其中中有些给给整个社社会带来来了严重重的损失失。例如如：20004年年四川化化工股份份有限公公司的氨氨氮工业业废水污污染沱江江的侵权权事故；20005年的的中国吉吉林石化化分公司司双苯厂厂的苯泄泄漏至松松花江的的侵权事事故；220066年的甘甘肃徽县县有色金金属冶炼炼有限责责任公司司的铅污污染侵权权事故；等等。在在污染事事故发生生后如何何使受害害人能及及时的得得到合理理的赔偿偿，如何何能对污污染
5、的环环境进行行及时有有效的治治理，这这些问题题都是对对现有环环境侵权权赔偿制制度的挑挑战。世界上很很多国家家早已从从法律上上确立和和实施了了环境污污染责任任保险制制度。如如美国的的资源源保全与与恢复法法、德德国的环环境责任任法、法法国的法法国环境境法、印印度的公公共责任任保险法法等，都都为环境境污染责责任保险险的实施施提供了法律律依据和和保障。相相比之下下，我国国的环境境污染责责任保险险制度建建设因法法律缺位位而要滞滞后的多多。但可可喜的是是，近年年来环境境污染责责任保险险已经越越来越受受到学者者与政府府有关部部门的关关注。国国家环保保总局和和中国保保监会还还联合发发布了关于环境污染责任保险的
6、指导意见，正式确立了建立环境污染责任保险制度的路线图，表明国家对于建立与发展环境污染责任保险的重视。一、开展展环境污污染责任任保险的的意义环境保护护是一项项长期而而艰巨的的任务，它它不只是是政府和和环保部部门的事事情，而而应该是是全社会会的事情情。而将将环境污污染责任任保险这这种有效效的市场场机制引引入其中中，发挥挥保险人人以及保保险中介介机构的的作用，对对于解决决环境污污染纠纷纷、赔偿偿受害人人损失、分分散和管管理风险险等都能能起到非非常重要要的作用用。1、为企企业持续续发展提提供保障障，减轻轻政府压压力环境污染染所造成成的后果果是很难难提前预预计的，且一旦发生，企业通常无力承担或者为此而影
7、响正常生产。作为一般的企业，很难对环境污染进行科学的预测、评估，或者找出有效的风险管控措施，即使可以，也会付出很大的成本。因此，需要有一个效率更高的专业机构来解决环境污染问题，而环境污染责任保险则是一种有效的途径。过去，在很多污染事件中，政府都扮演了最后责任人的角色，损害了众多纳税人的利益，而通过环境污染责任保险的方式进行风险分摊，可以减轻政府因此而承担的赔付压力，也维护了社会的公平性。2、及时时赔偿受受损人，维维护公众众环境权权益环境是人人类赖以以生存的的根本，公公众应该该具有享享受优质质环境的的环境权权。但是是近年来来频频发发生的污污染事件件严重地地损害了了公众的的环境权权，而且且，很多多
8、受害人人在受损损后得不不到或者者只得到到很少的的赔偿得不到赔偿的原因主要是什么？是由于企业没有足够的赔偿能力？还是赔偿的责任范围不明确？相关法律是如何界定的？。但但通过环环境污染染责任保保险制度度却可以以及时合合理的对对受害者者进行赔赔付。二、我国国环境污污染责任任保险的的发展现状状随着我国国保险市市场的发发展、法法律制度度的不断断完善以以及公众众的维权权意识的的加强，责责任保险险在我国国有了一一定的发发展，而而将责任任保险应应用于环环境领域域就促成成了环境境污染责责任保险险的产生生。20世纪纪90年年代初，我我国推出出了污染染责任保保险试点点。大连连是最早早开展此此项业务务的城市市，1999
9、2年年开始正正式运作作，此后后沈阳、长长春和吉吉林等地地也相继继开展。总总的来看看，试点点情况并并不理想想，企业业投保积积极性很很低，有有的城市市因无企企业投保保而处于于近停顿顿状态。环境污染染责任保保险开展展不理想想的原因因主要有有二：一一是由于于保险责责任范围围窄，费费率高，而而赔付率率低。如如大连市市19991年至至19995年的的赔付率率只有55.7%，沈阳阳市19993至至19995年的的赔付率率为零，远远远低于于国内其其他险种种50%左右的的赔付率率，更是是低于国国外保险险业700800%的赔赔付率。 刘耀棋.我国开展污染责任保险的现状与展望.中国环境管理,1996（6）.16.而
10、环境污染责任保险费率是按行业划分的，最低费率为2.2%，最高为8%，较其它险种只有千分之几的费率相比，要高出好几倍。二是由于我国环保方面的法律法规尚不完善，执法不够严格，给违法者以可乘之机，对排污者没有形成足够压力。据权威部门估算，我国由于环境污染造成的直接经济损失每年达1200亿，而实际赔偿数额却少的可怜，绝大部分损失由受害者、国家、社会来承担。 熊英,别涛,王彬.中国环境污染责任保险制度的构想.现代法学,2007（1）.96-97.这就造成了“环境违法成本低、守法成本高”的现象，不利于激发企业投保的积极性。三、我国国环境污污染责任任保险制制度实施施方式的的探讨1.保险险方式从国际上上来看，
11、较较为典型型的模式式主要有有两种：一是强强制责任任保险制制度，以以美国的的资源源保全与与恢复法法和瑞瑞典的环环境保护护法为为代表。二二是以任任意保险险为主，强强制责任任保险为为辅的责责任保险险制度，以以英国和和法国为为代表。笔者认为为，如果果有比较较完善的的污染评评测和管管理体系系环境责任保险是建立在完善的环境污染测评系统上的，实行行完全的的强制责责任保险险是没有有任何技技术问题题的。环环境污染染责任保保险每一一份保单单都应该该是通过过实地测测评而单单独制定定的，因因此完全全可以按按照每个个企业的的预期污污染风险险的大小小来制定定每一份份保单的的费率。这这样也更更加符合合“谁污染染谁治理理”的
12、原则则，体现现了一种种公平性性，同时时也能保保证有足足够多的的企业投投保，使使保险人人在估计计风险时时能符合合大数法法则而降降低自身身经营风风险。但但是实际际情况是是，我们们目前还还没有如如此完善善的测评评体系能能够比较较准确的的预测企企业未来来的污染染程度，即即使能做到，所所需花费费的成本本也是很很大的。因此，近近期应推行以以强制为为主，任任意为辅辅的责任任保险模模式。在在现阶段段，对于于一些污污染严重重、危险险程度高高的企业业应该实实行强制制责任保保险，如如石油、危险品、有毒有害化学品生产、运输、储存企业等；而对于一些污染轻微，危险程度不高的企业则可以实行任意责任保险模式。但是，我们应该把
13、强制责任保险作为一种趋势，随着社会环保意识与保险意识的加强以及环保科技的发展，慢慢将任意险转为强制险。此外，国国家环保保总局、中中国保监监会联合合调研组组发布的的关于于开展环环境污染染责任保保险的调调研报告告中曾曾指出，部部分大型型化工企企业表示示不应将将其纳入入环境污污染责任任强制保保险的范范围内，理理由是公公司财力力雄厚，可可自行解解决污染染赔偿问问题，并并且已经经设有“安全生生产保证证基金”。对于于此类企企业，建建议保险险公司对对于测出出的最高高承保额额只承保保一定比比例，其其余部分分由企业业自行决决定是否否投保。2.承保保机构从国外经经验来看看，关于于承保机机构主要要有三种种选择，一一
14、是由一一般的商商业保险险公司承承保，西西方国家家的环境境污染责责任保险险在刚起起步时一一般都是是采取这这种方式式；二是是由专业业环境污污染责任任保险公公司承保保，如美美国在119888年家保保险公司司组成联联合承保保集团成成立了专专业的环环境保护护保险公公司；三三是联保保联营什么是联保联营？，如如意大利利在19990年年后由776，法法国自118777年开始始由外国国保险公公司和法法国保险险公司组组成再保保险联营营。从国国外的发发展经验验来看，承承保机构构有专门门化的趋趋势。目前国内内的保险险公司发发展水平平参差不不齐，整整体实力力还有待待提高保险公司承保能力不足，应该有国家财政支持，能能不能
15、承承担起为为企业和和政府减减轻压力力、解决决环境侵侵权事故故发生后后的赔偿偿问题以以及对企企业污染染风险的的管控等等责任，确确实值得得考虑。且环境污染责任保险具有一定的公益性，而商业保险机构作为一个以盈利为目的的经济组织，单纯依靠保险公司显然不能满足公益方面的要求。但如果建立专门的环境污染责任保险公司，一是需要时日，而目前我国的环境污染及污染后的侵权赔偿状况已经刻不容缓；二是这种专业机构很容易带有政策性，加上承保风险单一，可能造成赢利能力很低，给国家财政带来沉重负担。结合上述述分析，建建议我国国目前阶阶段应该该由一般般商业保保险公司司承保环环境污染染责任保保险。国家是否应该有适当的财政补贴？和
16、建立专，门的环境污染测评系统？现现有保险险公司已已经具有有遍布全全国的营营销网络络，也拥拥有多年年经营的的宝贵经经验，因因此能够够快速高高效的开开展环境境污染责责任保险险。同时时为了能能更好的的保障公公众的权权益，国国家应该该建立专专门的环环境污染染损害赔赔偿专项项基金。该该基金应应该由政政府、企企业和保保险公司司共同出出资，政府为财政支出，企业与保险公司为环境污染准备金的提取对对企业设设立专门门的环境境污染税税关于该税的具体内容，对保保险公司司，应该该规定将将其承保保环境污污染责任任保险保保费中的的固定比比例计提提到专项项基金中中，以此此来应付付巨额赔赔付或者者不明责责任主体体造成的的污染损
17、损害侵权权事故。在在今后的的发展完完善过程程中，可可以参考考国际经经验，逐逐步采取取专营或或联保等等方式。3. 保保险责任任范围从国外经经验来看看，环境境污染责责任保险险在初始始阶段时时，往往往都是只只承保突突发性的的污染事事故，随随着机制制的逐渐渐成熟，保保险责任任范围才才慢慢扩扩大，很很多国家家已经把把持续性性和积累累性的污污染事故故列入责责任范围围之内，但但是即使使趋势是是责任范范围不断断扩大，最最终也不不可能取取消对责责任范围围的限制制。对我国而而言，由由于突发发性的污污染事故故易于发发现，损损失后果果和原因因也容易易认定，突发性的污染事故也存在难以认定的情况，现阶段仍需要界定好承保范
18、围而持续性的污染事故在技术上还存在一定的难题，所以，我国目前应该主要承保突发性的污染事故。但是必须看到的是，持续性的污染发生的频率以及损失额度与突发性事故相比较有过之而无不及。所以，承保持续性的污染事故是必然的趋势，也是客观需要，在今后的发展中我们必须要正视并努力解决这个问题。4. 费费率厘定定建议对于于环境污污染责任任保险应应该实行行差别浮浮动费率率。保险险人在对对投保企企业进行行风险测测评时，主主要应该该考虑三三方面因因素。一一是该企企业所属属行业，不同的行业所面临的污染风险是不同的，对不同的行业设定不同的风险系数，这个系数可由国家统一设定；二是单个企业的风险系数，也就是相比较其他同行业的
19、企业而言，该企业所面临的风险程度，可以将每一行业中的所有企业的风险程度分为低，中，高三个档次（或者进一步细分为更多档次），根据实地考察和比较来判断某一特定企业属于哪一个档次；三是企业安全系数，主要考察企业的环境安全管理制度是否健全，是否采取了相应的安全防护措施，是否有经常性的安全检查并按时向保险人报告安全状况以及以前的保单年度出险情况等，之所以把这个系数跟前两个系数分开，主要是因为该系数的变化可能会比较频繁，保险人可以通过不定期的检查以及被保险人主动报告来确定并更改，还可以根据安全系数的变动来考虑续期时费率的变动。保险人为为获得上上述数据据，必须须要进行行必要的的投入。为为了能尽尽可能的的降低
20、风风险识别别的成本本，保险险人可以以事先审审查投保保人是否否通过合合法途径径获得开开展生态态环境危危害行为为的行政政许可、其其日常运运营行为为是否遵遵守国家家环境保保护监管管法律(如污染染物达标标排放制制度)等等。同时时,借鉴鉴德国国环境责责任法的的做法,由政府府统一制制定一个个可以适适时调整整的分行行业列举举的危险险行为和和危险设设施、设设备附录录作为相相关法律律的附件件 竺效.试论环境侵权损害赔偿责任的可保险性对当前构建环境责任保险制度的若干对策建议.中州学刊,2007（5），第3期.99.，以此此为保险险人提供供参考。此外，基基于环境境责任保保险社会会公益性性强，环环境责任任保险又又属于
21、新新险种，所以保险人应在拟定价格后经保监会审批方可实施。5. 保保险索赔赔时效依据环境境污染致致人损害害而发生生索赔的的时间是是否在保保险合同同的有效效期间,环境责责任保险险有事故故型责任任保险和和索赔型型责任保保险期内发生制和期内索赔制。若采用用事故型型责任保保险的方方式，由由于环境境损害责责任保险险的保险险事故既既有突发发性的，也也有持续续性的，从从而使保保险人对对保单有有效期内内的污染染所可能能造成的的损害无无法准确确估计，也也就很难难把握预预期的赔赔偿责任任，因此此保险人人往往在在保单中中确定一一个特别别的时间间。例如如，在美美国，保保险人往往往在环环境污染染责任保保险单中中使用“日落
22、条条款”（sunnsett cllausse）期内发生制。即保险险合同双双方约定定自保单单失效之之日起最最长300年的时时间为被被保险人人向保险险人通知知索赔的的最长期期限的条条款。但但是即便便如此，保保险人仍仍需承担担连续多多年的保保险责任任，这无无疑加重重了保险险人的负负担。为了克服服事故型型责任保保险的缺缺陷，在在欧洲一一些国家家开始采采取索赔赔型的责责任保险险制度，保险人仅为在保险合同期间内向被保险人或保险人提出索赔要求的损害承担保险责任。期内索赔制但由于保险合同期间往往很短而实际上基本完全排除了保险责任对潜伏性损害的适用，大大降低了环境责任保险的赔付率。因此，采用提出索赔制度的环境责
23、任保险往往被立法或判例所反对，如比利时1992年的保险法起先完全禁止“提出索赔”保险，西班牙法院曾判决提出索赔条款无效。后来比利时允许某些责任保险可以采用提出索赔条款，但必须将保险责任延续至保险合同终止后36个月；西班牙也允许在将保险责任延续至保险合同终止一年后的前提下使用提出索赔条款。1996年，荷兰保险业联合会也曾建议其成员在企业责任保险单中采用提出索赔条款，并采用相应的平衡条款，如在保险合同终止后延长责任期间，如果被保险人在保险合同期间内向保险人报告了与损害发生有重要密切度的事实，则保险人也应对保险期满后提出的索赔承担保险责任。 竺效.环境责任保险的难题：环境侵权算还的长期潜伏性.绿叶,
24、2007（4）.63.由于我国国环境污污染责任任保险刚刚刚起步步，同时时保险公公司整体体实力不不强，而而事故型型责任保保险又对对风险评评估和预预测的能能力提出出了很高高的要求求，所以以建议在在现阶段段，我国国应该采采用索赔赔型的责责任保险险，同时时应采取取延长保保险合同同期间和和责任期期间等措措施。延延长保险险合同期期间不仅仅能使污污染责任任风险更更具有可可保性，而而且还有有利于保保险人和和被保险险人展开开较为稳稳定的合合作关系系，更利利于风险险的监控控和成本本的压缩缩。当积积累了足足够的经经验之后后，可以以考虑对对一些潜潜伏性很很强、损损害表现现不明显显、损害害程度不不易预见见的环境境侵权损
25、损害采取取事故型型责任保保险方式式，并借借鉴美国国的做法法，规定定最长索索赔时效效期间。6.风险险评估、管管理及责责任认定定环境污染染责任保保险尚在在起步阶阶段，没没有历史史经验可可以参考考，也没没有完善善的技术术支持，在风险评估和责任认定上肯定存在很多难题需要逐步解决。在这种情况下，保险人作为保险合同相关利益方之一，如果单方面进行风险评估和责任认定，无疑是难以保证公平的。因此可以考虑引入具有认定资格的第三方，一方面可以保证中立与公正，形成三方制约格局，另一方面，由于环境污染风险评估和责任认定的技术性要求很高，这样也可以分担保险人的负担，使保险人能更集中精力投入到险种的开发和保险服务中。保险的
26、功功能保险的功能：损失补偿、分散风险、社会管理吴定富不仅仅仅在于于能够分分散风险险，补偿偿损失，保保险人作作为一个个专业机机构，更更应该把把降低全全社会的的风险程程度作为为其职责责。并且且加强风风险管理理能够促促进企业业做好防防灾防损损工作，降降低事故故发生的的可能性性或减少少事故发发生后造造成的损损失，可可以降低低保险人人的承保保风险，因因此，保保险人进进行风险险管理是是存在着着内在激激励的。所以，风险管理理应由保险人来负责。随着风险管理技术的发展，必然会有越来越多的规范化的专业的风险管理机构问世，保险人也可以通过获得专业风险管理机构的协助来更好的解决风险管理问题。无论是风风险评估估、管理理
27、，还是是责任认认定，环环保机构构都必须须提供技技术上的的支持环保政府机构扮演着重要的角色，一方面提供法律上污染测评的依据，另一方面提供专业上的技术支持，为保险险人及中中介人提提供专业业培训等等。7. 政政府支持持与激励励环境污染染责任保保险刚刚刚开始，经经营风险险又大大大高于其其他商业业保险，但但其功能能与意义义却是不不容质疑疑的，因因此，需需要各级级政府的的扶持和和措施的的保障。1） 法律支持持首先应该该完善与与环境污污染责任任保险相相关的法法律法规规，并尽尽快制定定环境境污染损损害赔偿偿法，明明确环境境污染损损害赔偿偿的原则则、主体体、范围围、标准准、举证证责任和和请求权权时效等等。然后后
28、再逐步步制定有有关环境境污染责责任保险险制度的的专项法法规，细细化有关关风险评评估、责责任认定定、损失失评估、保保险保障障范围等等具体内内容，以以法律法法规的形形式将环环境污染染责任保保险制度度的基本本内容和和要求确确定下来来。2） 财政补贴贴和税收收支持明确企业业投保费费用税前前列支，这这样可以以减轻企企业负担担，提高高投保积积极性。而而对于保保险人，也也应该考考虑通过过财政补补贴或减减免税收收等手段段给予一一定的支支持，以以降低保保险公司司经营成成本，并并将少投投保人负负担。3） 推进保险险同业之间以以及与其他各部部门的合合作政府可以以出面促促使保险险公司通通过联合合承保等等方式分分散风险
29、险，同时时引导并并支持与与国际再再保险人人合作，通通过再保保险的方方式满足足对进一一步分散散风险的的需求；有关部部门和单单位应加加强对环环境污染染责任保保险的宣宣传工作作，增强强企业投投保意识识；如前前所述，专专业环保保机构应应对保险险人和中中介机构构提供技技术上的的支持。结语随着关关于环境境污染责责任保险险的指导导意见的出台，我国的环境污染责任保险制度即将步入一个崭新的发展阶段。但是，毕竟我国的环境污染责任保险还处在起步期，在不断发展与完善的过程中必然会遇到很多困难和挑战。因此，要不断深入对环境污染责任保险的理论研究和实践，同时，政府也要采取合理的激励与支持措施，以保障环境污染责任保险制度的顺利实施。参考文献献1 陈冬梅梅，李峰峰.环境境责任保保险可行行性研究究J. 保保险研究究，20004(8).2 郭左华华.责任任保险市市场的政政府干预预及应该该注意的的问题J.国际商商务研究究，20007(3).3 刘维.构建我我国环境境责任保保险模式式的理性性思考J.环境科科学与技技术，220066(7).4 许飞琼琼.责任保保险MM.北北京: 中国国金融出出版社，2007.5 张丛军军.对于于构建我我国环境境责任保保险制度度中相关关问题的的理性思思考JJ.商商场现代代化，220077(5).