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1、jrxy2009保险案例库保险专业适用陆爱勤编著上海师范大学金融学院在此处处键入文文档的摘摘要。摘摘要通常常是对文文档内容容的简短短总结。在在此处键键入文档档的摘要要。摘要要通常是是对文档档内容的的简短总总结。案例集8案例分析析七十一一：既是是员工又又是患者者责任界界定起争争议某市向阳阳医院向向保险公公司投保保了医疗疗责任保保险，保保险期间间该院职职工小于于施行了了剖腹产产手术，当当时未发发现异常常。然而而手术后后的1年年又3个个月，小小于感到到腹部不不适，于于是到另另一家市市级医院院检查，发发现腹腔腔内留有有一块上上次剖腹腹产手术术遗留的的纱布。于于是小于于要求向向阳医院院赔付医医疗费用用及
2、相关关损失费费用，共共398876元元。作为为被保险险人的向向阳医院院知悉事事故后，即即刻向保保险公司司索赔，保保险公司司接报后后，对小小于的身身份认定定上发生生了分歧歧。一种观点点认为，小小于是医医院职工工，该医医疗事故故不构成成保险责责任。虽虽然从形形式上看看，小于于以病人人身份就就医，但但不排除除存在与与被保险险医院联联手欺诈诈的道德德风险。而而且该保保险公司司医疗责责任保险险条款第第6条约约定：保保险人不不负责赔赔偿被保保险人的的医务人人员或其其代表的的人身伤伤亡所造造成的损损失和费费用。尽尽管此案案小于既既是医院院职工，又又是医院院患者，但但保险条条款没有有对这种种特殊情情况作出出明
3、确约约定，属属于条款款未及事事项。既既然条款款未所涉涉及，那那就应该该严格按按照文义义解释处处理，保保险公司司不予负负责。另一种观观点则认认为，此此案小于于属于患患者到医医院就医医，发生生医疗事事故属于于保险责责任范围围事项，保保险公司司应该负负责。虽虽然小于于是向阳阳医院职职工，但但其是以以病员的的身份到到医院就就医的，履履行了正正常的挂挂号、交交费等手手续后发发生医疗疗事故的的，况且且该事故故由另一一家市级级医院认认定的，不不存在欺欺诈现象象。有鉴鉴于此，该该保险条条款的第第6条应应该做扩扩大解释释，即在在第6条条后增加加补充，“但被保险人的医务人员或其代表以病人身份到被保险医院就医的除外
4、。”根据该保保险条款款订立的的目的，以以及本案案的具体体事实，合合理的解解决方案案应该是是后一种种观点。当当然其中中应该把把握的要要点是详详细审查查受害人人住院手手术手续续及相关关资料的的真实性性和完整整性，以以及市级级医院的的事故认认定书，积积极防范范保险欺欺诈是必必要的。案例判析析七十二二：不足足额投保保代为追追偿后该该如何分分配20033年9月月某商贸贸公司投投保车辆辆损失险险、第三三者责任任险等保保险。220044年2月月20日日发生碰碰撞交通通事故，对对方驾驶驶员负全全责，交交警部门门认定对对方应赔赔付100万元。商商贸公司司要求对对方赔付付10万万元遭到到拒绝，于于是向保保险公司司
5、索赔，保保险公司司根据合合同规定定和最终终对实际际损失的的评估，赔赔付了88万元。被被保险人人向保险险公司出出具了权权利转让让书，后后来保险险公司经经过努力力，向肇肇事方追追回了77万元。由由于不足足额投保保或设有有免赔额额情况下下，被保保险人尚尚有2万万元实际际损失。这这追回的的7万元元该如何何分配呢呢？第一种观观点认为为：7万万元完全全归于保保险公司司，因为为7万元元追偿款款并没有有超过88万元赔赔款额度度，保险险公司没没有任何何额外利利益。第二种观观点认为为：7万万元中应应先给予予被保险险人2万万元，以以足额补补偿被保保险人实实际损失失，而后后才能将将剩余的的5万元元划入保保险人账账户。
6、既既符合保保险保障障制度的的内涵，又又没有增增加道德德风险，不不破坏代代位求偿偿制度的的本意。第三种观观点认为为：应将将7万元元按比例例分配给给被保险险人，即即7万2/110=11.4万万元给被被保险人人;保险险公司得得7万8/110=55.6万万元。这三种观观点，初初看都有有一定道道理，那那么究竟竟哪种属属于正确确的方法法呢？第第二种观观点最符符合保险险本意，对对此有何何见解？案例分析析七十三三：承运运人随意意装卸货货物导致致短量该该如何追追偿20066年1月月6日，中中国人民民保险公公司承保保了中粮粮公司下下属粮油油工业有有限公司司的大豆豆194411吨吨，运输输路线从从阿根廷廷运往我我国
7、日照照港卸货货后再开开往张家家港。该该运输船船一共装装运阿根根廷大豆豆660087吨吨，其中中第二、六六舱装1194111吨，收收货地点点是日照照港，第第一、三三、四、五五、七舱舱装大豆豆466676吨吨，收货货地点为为张家港港。从装装货港的的水尺检检验考察察装货是是足量的的，按照照惯例一一般散装装货船把把二、六六舱的货货物在配配载时作作为保持持船舶平平稳安全全的调剂剂机动舱舱，应该该是装最最后到达达港口的的货物，然然而由于于承运人人认为所所装的货货物均是是中粮公公司的，只只要整船船货物数数量不少少就行。于于是随意意将最后后卸货的的大豆配配载在二二、六舱舱，又为为了航海海安全将将二、六六舱的货
8、货物一部部分调出出到其他他舱位，造造成日照照港货物物短量，船船方又不不愿意卸卸其他舱舱的货物物补差，随随后在张张家港发发生多卸卸货的失失误，最最终导致致保险标标的出现现大额索索赔结果果。请分析导导致该货货物短量量损失的的近因是是什么？日照港港收货人人提出索索赔，保保险公司司是否要要赔付？如果保保险公司司承担了了赔偿责责任，是是否能向向承运人人追偿？为什么么？本案的致致损原因因是船方方的随意意性安排排和卸货货，造成成一方多多卸货，而而另一方方则少卸卸货，属属于承运运方的责责任。为为了防止止类似事事故的再再次出现现，必须须追究船船方责任任，以便便引以为为鉴，促促进整改改，同时时也可弥弥补保险险公司
9、的的部分经经济损失失，体现现法律的的公平性性。最终终此案于于20007年33月200日达成成和解协协议，由由承运人人一次支支付4550000美元赔赔偿金。 案例分析析七十四四：证据据缺乏的的代为追追偿被动动结局孙先生于于20003年66月4日日就其受受让的二二手车，向向保险公公司投保保车辆损损失险、第第三者责责任险、全全车盗抢抢险以及及车上人人员责任任险，并并缴清保保险费338500元，保保险金额额为其买买车价格格10.4万元元。20004年年4月111日孙孙向保险险公司报报案，称称其车于于20004年44月100日晚上上8时330分在在居住小小区内丢丢失。保保险公司司审定后后，认为为该车丢丢
10、失符合合车辆全全车盗抢抢险的规规定，对对孙作出出赔付8821333.559元。同同时被保保险人孙孙某签署署了权益益转让书书，将向向第三方方追偿的的权利转转让给保保险公司司。然而当保保险公司司向物业业管理人人追偿时时，其除除了能够够提供孙孙先生全全年停车车费收据据和停车车证以外外，不能能提供该该车确实实在小区区丢失的的有力证证据。物物业管理理人表示示，保险险公司提提交的证证据只能能证明孙孙先生确确实与小小区物业业存在有有偿车辆辆保管关关系，根根据车辆辆案发当当时投保保人提供供的停车车泊位看看，该车车位从当当天下午午5点就就已停放放着一辆辆车，并并且该车车直到投投保人报报案时间间内从未未离开过过。
11、再从从小区保保安的车车辆出入入登记上上看，当当日并没没有该涉涉案车辆辆驶入或或驶出登登记，不不能证明明该车确确实在小小区内丢丢失。保保险公司司要求被被保险人人进一步步提供相相关证据据，但被被保险人人已获取取赔款，采采取不积积极的态态度，而而公安部部门又未未能破案案，此时时保险公公司处于于被动局局面。如果保险险公司严严格按照照保险法法的规定定执行，具具体该如如何处理理？小区区物业提提供的有有关证据据，也可可以从另另一视角角重新审审视该案案发生的的真正原原因，以以及保险险公司应应引以为为鉴的教教训。案例分析析七十五五：肇事事方与受受害方“私了”保险公公司是否否还要承承担责任任20055年100月2
12、44日小崔崔驾驶着着保险车车辆由西西向南行行驶出小小区，正正巧与另另一辆进进入小区区的车辆辆发生碰碰撞，双双方车辆辆均受到到损坏。报报案后，交交通管理理部门认认定小崔崔应对交交通事故故负全部部责任。由由于损坏坏程度较较轻，双双方商定定按照交交通事故故简易程程序处理理，小崔崔当即向向对方车车辆支付付了赔偿偿金3000元，以以支付对对方车辆辆的修理理费。事后，小小崔向保保险公司司报告了了出险情情况以及及受损程程度，保保险公司司同意支支付小崔崔的车辆辆损失费费用，但但对其支支付于对对方的3300元元不予赔赔付。保险公司司的理由由是：与与小崔订订有保险险合同关关系，投投保车辆辆发生交交通事故故，造成成
13、第三者者车辆受受损，被被保险人人擅自向向第三者者支付赔赔偿金，违违反了保保险合同同中关于于赔偿条条款的规规定。该该条款约约定：因因保险事事故损坏坏的第三三者财产产，应当当尽量修修复。修修理前被被保险人人应当会会同保险险人检验验、协商商确定修修理项目目、方式式和费用用，否则则保险人人有权重重新核定定或拒绝绝赔偿。故故保险公公司不同同意支付付小崔擅擅自给予予对方的的3000元赔偿偿费。小崔不服服，于是是向法院院提起诉诉讼。法法院派人人作详细细调查，证证实保险险合同有有效，保保险事故故也确实实发生，投投保车辆辆的实际际损失是是左前侧侧保险杠杠受损，第第三者车车辆是左左后杠受受损。小小崔应该该负全部部
14、责任，事事故确实实按简易易程序处处理的，小小崔也事事实上赔赔付了3300元元。法院院也向事事故的第第三者进进行了调调查，对对方确认认了事故故，并出出示了修修车的发发票2880元。本案的事事实查清清后，对对此争议议的解决决中有何何教训可可汲取？保险公公司的处处理意见见是否合合理？小小崔如果果支付的的修车费费不足以以对方修修车实际际费用的的，对方方能否再再次要求求小崔补补足差额额？案例分析析七十六六：未经经登记同同居夫妻妻的保险险利益是是否能得得到保障障显然保险险法确认认的配偶偶是履行行过法律律登记手手续的合合法夫妻妻，现实实中如果果发生未未经登记记而同居居的“夫妻”该如何何认定其其可保利利益呢？
15、自小青梅梅竹马的的小夏与与小木一一起离开开农村到到城里打打工，两两人萌生生爱意，于2000年5月未经登记便以夫妻名义同居了。2003年初为使今后生活获得保障，小夏以小木为被保险人向寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额10万元，投保人小夏在保险合同中指定受益人为他本人和小木两人。保险合同成立后不久，小木外出购物时遭遇车祸而意外死亡。事后悲痛万分的小夏以受益人身份向保险公司提出给付保险金的申请，然而保险公司竟以他与被保险人婚姻形式不合法而拒绝给付。小夏索赔不成便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得应有的合同权利。本案应如何合理处置呢？我国保险险法规定定配偶之之间有保保险利益益，配偶偶当然
16、指指夫妻，男男女之间间成为配配偶要有有法律依依据。法法律规定定夫妻之之间有互互相扶养养的义务务。问题题是有些些男女同同居生活活在一起起，而且且时间很很长，甚甚至生活活了一辈辈子，却却从未办办理过结结婚登记记。这些些事实上上的夫妻妻是否受受法律保保护呢？我国最高高人民法法院新颁颁布的婚婚姻登记记管理条条例规规定：自自19994年22月1日日起，没没有配偶偶的男女女，未经经结婚登登记即以以夫妻名名义同居居生活，其其婚姻关关系无效效，不受受法律保保护。据据此法院院判定小小夏对小小木没有有保险利利益，所所订保险险合同无无效。投保人小小夏和被被保险人人小木虽虽然夫妻妻关系不不受法律律保护，但但是小夏夏与
17、小木木同居生生活，经经济上具具有较密密切的关关系，而而且小夏夏出于保保障自己己合法利利益和保保障与他他生活在在一起的的小木利利益而投投保，应应当是合合理的。最最重要的的是小夏夏为小木木投保，是是征得了了作为被被保险人人小木同同意的。所所以保险险公司不不能否定定小夏对对小木因因获得后后者“同意”而有保保险利益益这一事事实，这这份合同同应该是是有效的的，应当当受到保保险法保保护。此此案小夏夏的合法法权益应应受到保保护，我我们不能能用婚姻姻法去简简单调整整保险法法律关系系，而是是应该具具体问题题具体分分析。案例分析析七十七七：销售售商赠送送人身保保险是否否有可保保利益某汽车销销售商采采取促销销手段，
18、宣宣称凡是是购车者者都可以以享有分分期付款款优惠和和获取免免费赠送送的人身身意外伤伤害保险险。其中中销售商商作为投投保人，购购车者作作为被保保险人。小小金于220000年6月月13日日在该汽汽车商处处购买了了轿车，购购车合同同中明确确约定了了销售商商提供的的相关保保险险种种以及保保险金额额，包括括“人身意意外伤害害保险”、“附加意意外伤害害医疗费费保险”以及附附加疾病病住院医医疗保险险”，保险险金额各各3万元元。保险险期限自自20000年66月133日0时时起至20001年66月122日244时止。合合同签署署时，双双方签字字确认，合合同成立立。保险险期间，小小金因车车祸致伤伤，住院院医疗了了
19、23天天，共支支出医疗疗费53320.40元元。小金金对此向向相关保保险公司司提出赔赔付医疗疗费用的的申请。保保险公司司就小金金与销售售商之间间所约定定的合同同提出疑疑义，认认为销售售商作为为投保人人，与小小金被保保险人不不存在保保险利益益，并以以此理由由拒绝赔赔付。小金作为为被保险险人同意意汽车销销售商为为其投保保相关的的意外伤伤害保险险，这种种行为是是否表明明两者之之间具有有保险利利益？此此种投保保方式是是否会产产生道德德危险？保险公公司在销销售相关关保险险险种时，应应当给汽汽车销售售商有何何约束力力？案例分析析七十八八：投保保人误报报年龄与与保险欺欺诈该如如何区分分郝先生为为其母亲亲投保
20、终终身康宁宁人寿保保险，该该险种限限制投保保最高年年龄为770岁以以下。郝郝先生母母亲已经经77岁岁了，经经向营销销员了解解到该险险种最高高年龄限限制后，郝郝将其母母亲的户户籍年龄龄改为554岁，使使之符合合投保条条件。22年以后后，郝母母死亡申申领到227万元元保险金金。但不不久，保保险公司司发现其其故意误误报年龄龄的事实实，便向向公安部部门提出出，郝故故意虚报报年龄构构成保险险欺诈，应应当判处处10年年徒刑。于是引发发虚报年年龄是否否构成保保险欺诈诈？是否否应当定定罪判刑刑？保险险合同成成立已超超过2年年了，是是否可以以根据保保险法第第五十五五条规定定，保险险公司不不得解除除合同？新修订订
21、的保险险法已经经明确了了，投保保人故意意不真实实申报被被保险人人年龄构构成保险险欺诈的的，保险险公司可可以解除除合同，这这样就明明确了22年不可可抗辩条条款的条条件约束束，便与与实务操操作。但但此案如如果投保保人是与与保险公公司的营营销员协协商共谋谋的，保保险公司司是否要要承担责责任呢？如果保保险人仍仍需承担担责任，那那么承担担多少责责任为宜宜呢？这这些问题题还值得得深入探探讨。 案例分析析七十九九：被保保险人书书面同意意如何确确认通常情况况下被保保险人书书面同意意的认定定，是以以其亲笔笔签名为为准。然然而在保保险实务务中，尤尤其是通通过中介介人签订订合同的的，往往往会出现现代理人人代填投投保
22、单，然然后由投投保人、被被保险人人签章的的情况。如如果发生生投保单单所填内内容有不不实之处处引起合合同效力力之争，究究竟由谁谁承担责责任呢？保险发达达的英国国非常重重视投保保人、被被保险人人的签章章，通常常即便代代理人曲曲解投保保人的意意思，以以自认为为的意思思填写了了投保单单或者隐隐瞒事实实对相关关内容不不予填写写，只要要投保人人阅读了了投保单单，未加加以纠正正，表明明其承认认所填内内容，并并最后在在投保单单上真实实签名的的，就需需要承担担责任。当然也有有一些例例外情况况：第一种是是投保人人属于易易受伤害害的人，诸诸如没有有阅读能能力人或或者无法法理解投投保单中中所列问问题以及及陈述含含义人
23、，此此种条件件下如果果代理人人在投保保单中所所填内容容与投保保人告知知内容不不符，则则由保险险公司承承担责任任；第二二种是投投保单在在送达保保险公司司途中，投投保人突突然通知知代理人人需要修修改投保保单，而而代理人人因各种种原因未未能修改改，由此此产生的的责任，由由保险公公司承担担；第三三种是保保险人未未对投保保单产生生信赖，投投保单存存在特别别明显错错误，代代理人错错填保单单的责任任由保险险公司承承担；第第四种是是代理人人通过代代填投保保单欺诈诈保险公公司，而而投保人人对此并并不知情情。诸如如投保人人告知真真实情况况于代理理人，而而代理人人为完成成保险销销售指标标，获得得佣金，告告知投保保人
24、其情情况符合合投保条条件，投投保人信信以为真真。由此此产生的的欺诈保保险公司司责任，因因投保人人没有参参与而无无需负责责。倘若若投保人人参与了了代理人人对保险险公司的的欺诈，或或知道代代理人为为获得佣佣金而实实施欺骗骗，那么么投保人人就要承承担责任任。案例分析析八十：采用银银行自动动转账方方式缴费费引发的的烦恼采用银行行自动转转账缴付付保险费费的投保人人，要注注意是否否扣款成成功，否否则也会会引发失失效中止止事件的的争议。小小张于19999年年11月月27日日投保一一份康宁宁终身保保险附加加住院医医疗津贴贴保险，其其中主险险缴费期期为200年，附附加险每每年需续续保。缴缴费方式式采用银银行自动
25、动转账。220000年111月，投投保人即即被保险险人决定定不再继继续投保保附加险险了，故故在银行行账户上上只存入入主险年年缴保费费。在续续保期间间，保险公公司曾经经两次在在账户内内扣款不不成功，在在欠缴保保费600天后，保保险公司司通知小小张，合合同效力力中止。而而小张认为为，账户户内已存存入主险险保费，只只是保险险公司自自己不划划账而引发发合同中中止，保保险公司司应承担担责任，小张的主险应当继续有效。保险公司司辩称：附加险险合同规规定，若若在保险险期限届届满日的的10天天前，投投保人未未以书面面做不续续保的通通知，则则本附加加险视为为续保。而而续保期期内扣款款不成功功，且超超过了宽宽限期，投投保人住住处变动动又未告告知保险险公司，所所以做中中止处理理。可见见此案完完全是由由于缺乏乏沟通，而而导致本本来双方方都有意意愿保持持的合同同失效。11