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3、险聚资资建立基基金，对对特定危危险的后后果提供供经济保保障的一一种危险险财务转转移机制制。4. 再保险：保险人人在原保保险合同同的基础础上，通通过签定定合同，将将其所承承保的部部分风险险和责任任向其他他保险人人进行保保险的行行为。5. 社会保险险：指在在既定的的社会政政策的指指导下，由由国家通通过立法法手段对对公民强强制征收收保险费费，形成成保险基基金，用用以对其其中因年年老、疾疾病、生生育、伤伤残、死死亡和失失业而导导致丧失失劳动力力或失去去工作机机会的成成员提供供基本生生活保障障的一种种社会保保障。6. 政策保险险：指为为贯彻一一定的国国家政策策，以国国家财政政为后盾盾所建立立的一种种不以
4、盈盈利为目目的的保保险关系系。7. 保险利益益：是指投投保人或或被保险险人对保保险标的的具有的的法律上上承认的的利益。8. 委付：是是放弃物物权的一一种行为为。当保保险标的的处于推推定全损损时，被被保险人人可以书书面申请请，明确确表示愿愿意将保保险标的的的全部部权利转转让给保保险人，要要求保险险人按照照全损予予以赔偿偿。9. 推定全损损：保险标标的遭受受保险事事故尚未未达到完完全损毁毁或完全全灭失的的状态，但但实际全全损已不不可避免免;或修修复和施施救费用用将超过过保险价价值;或或失踪达达一定时时间，保保险人按按照全损损处理的的一种推推定性损损失。10. 复合保险险：指投保保人以可可保利益益的
5、全部部或部分分，分别别向数个个保险人人投保同同一险种种，但保保险金额额总和不不超过保保险价值值的一种种保险。11. 重复保险险：指投投保人以以同一保保险标的的、同一一保险利利益、同同一保险险事故与与数个保保险人订订立保险险合同，保保险金额额总和超超过保险险价值的的一种保保险。12. 两全保险险：是指被被保险人人不论在在保险期期内死亡亡还是生生存到保保险期满满，保险险人都给给付保险险金的保保险。13. 年金保险险：被保险险人生存存期间，保保险人按按合同约约定的金金额、方方式、期期限，有有规则并并且定期期向被保保险人给给付保险险金的保保险。14. 保险价值值：又称保保险价额额，是指指投保人人与保险
6、险人订立立合同时时投保人人对保险险标的所所享有的的保险利利益在经经济上以以货币计计算的价价值额，是是确定保保险金额额的基础础；或在在保险事事故发生生造成损损失时保保险标的的实际价价值。15. 保险金额额：是指投投保人对对保险标标的的实实际投保保金额，也也是保险险人承担担赔偿责责任的最最高限额额。16. 危险单位位：保险标标的发生生一次灾灾害事故故可能波波及的最最大损失失范围。17. 临时再保保险：原保险险人根据据业务需需要，临临时选择择再保险险人，经经协商达达成协议议，逐笔笔成交的的再保险险形式。可可以采用用比例和和非比例例再保。18. 合同再保保险：原保险险人和再再保险人人事先订订立再保保险
7、合同同，在一一定时期期内对合合同规定定范围内内的业务务，依据据事先商商定的条条件进行行分保。19. 预约再保保险：介于临临时分保保与合同同分保之之间，双双方先签签订分保保合同，原原保险人人对于合合同规定定范围内内的业务务可以自自由选择择是否分分保以及及分出成成分；而而再保险险人则没没有选择择余地，只只要原保保险人决决定分出出，再保保险人就就必须接接受。20. 偿付能力力：是保险险公司承承担所有有到期债债务和未未来责任任的财务务支付能能力。二、 简答题及及论述题题1. 可保风险险应具备备的条件件风险必须须是纯粹粹的；损失可可以用货货币衡量量；风险险的发生生具有偶偶然性；风险的的出现必必须意外外的
8、；非非故意行行为所致致和发生生是不可可预知的的；风险须须是大量量标的均均有遭受受损失的的可能性性；风险应应有发生生重大损损失的可可能性2. 联系实际际，论述述保险的的作用保险的宏宏观作用用：保障社社会再生生产的正正常进行行；有助于于推动社社会经济济交往；有助于于推动科科技发展展；有助于于扩大积积累规模模；有助于于增加外外汇收入入；可以在在世界范范围内分分散危险险；对经济济起稳定定作用。保险的微微观作用用：有利于于受灾企企业及时时恢复生生产；有利于于安定人人民生活活；有助于于均衡个个人财物物收支。作用一、积极极作用 在微观经经济中的的作用 1、有利利于受灾灾企业及及时地恢恢复生产产。 2、有有利
9、于企企业加强强经济核核算。 33、有利利于企业业加强危危险管理理。 4、有利利于安定定人民生生活。 55、有利利于民事事赔偿责责任的履履行。 保险在宏宏观经济济中的作作用 1、保障障社会再再生产的的正常进进行。 22、推动动商品的的流通和和消费。 33、推动动科学技技术向现现实生产产力转化化。 4、有利利于财政政和信贷贷收支平平衡的顺顺利实现现。 5、增增加外汇汇收入，增增强国际际支付能能力。 66、动员员国际范范围内的的保险基基金。 二、消极极作用 1.产生生道德风风险，出出现保险险欺诈 2.增大大费用支支出3. 分析风险险处理方方式并作作比较控制型风风险管理理技术：规避、预预防、抑抑制、隔
10、隔离财务型风风险管理理技术：自留、转转移规避：指指风险管管理者主主动采取取措施，放放弃原先先承担的的风险或或者完全全拒绝承承担风险险的方案案。方法法两种：一是放放弃或终终止某项项活动进进而拒绝绝承担风风险。二二是改变变某项活活动兴致致，在已已经承担担风险的的情况下下，避免免未来风风险弊端：回回避危险险有时是是可能的的，但不不可行；回避某某一类危危险可能能面临另另一类危危险；回避危危险可能能造成利利益受损损运用前提提：损失失频率和和幅度相相当高；处理成成本大于于效益损失控制制：防损（预预防）：在损失失发生前前，努力力减少发发生损失失的可能能性即频频率，一一般在损损失频率率高且损损失幅度度低时采采
11、用减损（抑抑制）：尽量减减轻损失失的程度度即严重重性，一一般在损损失幅度度高且危危险又无无法避免免和转嫁嫁时采用用很多损失失控制方方法同时时影响损损失发生生频率和和损失严严重程度度，不易易明确归归为其中中一类，损失究究竟增加加还是减减少要综综合看隔离：（1）分分割风险险单位：不要把把鸡蛋放放在一个个篮子里里 （2）复复制风险险单位自留：（1）优优势：节节省资金金；鼓励励损失预预防；增增加现金金流量。因因为保费费是先支支付的，而而自留损损失则是是随着时时间推移移在风险险发生之之后分别别支付的的。（2）缺缺点：可可能导致致更大的的损失；可能需需要更高高的花费费；可能能支付更更高的营营业税。选择自留
12、留的原因因：一般在损损失频率率和没有有意识到到风险的的存在，或或对危险险的严重重性估计计不足危险可能能造成的的损失在在经济上上是微不不足道的的全部或部部分地由由自己来来承担某某些危险险比购买买保险更更经济和和合算损失程度度低、损损失短期期内可预预测及最最大损失失不影响响其财务务稳定性性时采用用转移：非保险转转移方式式保险转移移方式4. 比较原保保险和再再保险区别：联系：原原保险是是再保险险的基础础；再保保险对原原保险有有支持作作用。实实质上都都是对危危险损失失的承担担、分散散和转嫁嫁。异：（11）保险险标的的的不同。原保险险：被保保险人的的财产、人人身及相相关利益益。再保险险：赔付付责任 （2
13、2）合同同双方当当事人不不同。原保险险：保险险公司或或者个人人保险商商和投保保人。再保险险：均为为保险公公司或个个人保险险商。 （33）保险险合同性性质不同同。原保险险：经济济补偿或或给付。再保险险：经济济补偿。5. 什么是赔赔款准备备金，计计提方法法有哪些些赔款准备备金：是衡量量保险人人某一时时期内应应负的赔赔偿责任任及理赔赔费用的的估计金金额。1）个案案估计法法采用这种种方法的的保险公公司一般般通过检检查赔付付案件登登记表，就就尚未解解决的案案件逐笔笔估计其其所需要要的赔偿偿金，加加上少数数尚未报报告的赔赔付案件件的估计计金额，即即为应提提取的赔赔款准备备金。这种方法法较大程程度上依依赖于
14、保保险公司司理赔部部门的经经验判断断，较适适用于大大额赔案案。2）平均均值法在这种计计算方法法下，保保险公司司首先根根据以往往的损失失数据计计算出各各类赔付付案件的的平均值值，并根根据其变变动趋势势对其加加以调整整，再将将这一平平均值乘乘以已报报告赔案案数目就就能得出出未决赔赔款额。这一方法法适用于于索赔案案多，且且索赔金金额大致致相同的的业务，如如汽车险险。3）赔付付率法在这一方方法下，保保险公司司选择某某一个时时期的赔赔付率来来估计某某类业务务的最终终赔付数数额，从从估计的的最终赔赔付额中中扣除已已支付的的赔款和和理算费费用，即即为未决决赔款额额。用这种方方法计算算出来的的赔款准准备金，包
15、包括了已已报告的的损失和和已发生生但未报报告的损损失，而而前面两两种计算算法只涉涉及已报报告的赔赔案，对对已发生生但未报报告的赔赔案还需需另行估估计，但但有时赔赔付率法法下所假假定的赔赔付率与与实际赔赔付率可可能会有有很大出出入。6. 什么是未未到期责责任准备备金，计计提方法法有哪些些未到期责责任准备备金：是是指保险险公司在在年终会会计决算算时，把把属于未未到期责责任部分分的保费费提存出出来，用用做将来来赔偿准准备的基基金1） 年平均估估算法：这种计计算方法法较适用用于一年年中保费费收入较较稳定的的保险公公司。2） 月平均估估算：种方法法的思路路仍与年年平均估估算法相相同，但但在精确确程度上上
16、高于年年平均估估算法，对对于年度度内各月月间业务务量变动动较大，但但月度内内业务量量较为平平稳的保保险公司司比较适适用。3） 日平均估估算法：这一方方法的准准确性无无疑是最最高的，它它根据每每张保单单在下一一会计期期间的有有效天数数计算未未到期责责任准备备金。7. 团体火灾灾保险中中，固定定资产和和流动资资产保险险金额的的确定方方式一、固定定资产保保险金额额按账面原原值按重置重重建价值值按投保时时实际价价值协议议二、流动动资产保保险金额额（强调调具有实实物形态态和一定定价值）按承保前前12个个的平均均账面余余额按最近账账面余额额由被保险险人与保保险人协协商（已已摊销或或未列入入账面资资产）周伟
17、军版版：固定资产产：按账账面原值值投保，即即固定资资产的账账面原值值就是该该固定资资产的保保险金额额。 按重置置重建价价值投保保，按照照投保时时重新构构建同样样财产所所需支出出确定保保险金额额。 按投保保时实际际价值协协定投保保，即根根据投保保时投保保标的所所具有的的实际价价值由保保险双方方协商确确定保险险金额。流动资产产：按被被保险人人物化流流动资产产最近112个月月的平均均账面余余额投保保。 按被保保险人物物化流动动资产最最近账面面余额投投保。对于已经经摊销或或未列入入账面的的财产，可可由被保保险人和和保险人人协商按按实际价价值投保保，以此此实际价价值作为为保险金金额。8. 比例再保保险与
18、非非比例再再保险的的区别比例再保保险所有保费费与赔款款都与分分出公司司保持一一定比例例以保额为为基础划划分责任任按原保费费率计收收再保费费有再保险险佣金规规定对分入业业务提存存未满期期责任准准备金偿付由账账户处理理，按期期结算非比例再再保险不分担任任何比例例责任根据赔款款额确定定责任单独费率率制度不必支付付再保险险佣金不发生未未满期责责任赔款多以以现金偿偿付，在在收到损损失清单单后短期期内如数数支付书上答案案1自负责责任与分分保责任任的确定定基础不不同（比比例再保保险以保保险金额额为基础础来确定定自负责责任和分分保责任任，接受受公司内内的责任任额要受受原保险险金额大大小的影影响；非非比例再再保
19、险十十一赔款款为基础础来确定定字符责责任和分分保责任任的，接接受公司司的责任任额不受受原保险险金额大大小的影影响，而而与赔款款总额相相关联）2分保费费计算方方式不同同（比例例按照原原保险费费率计算算，非比比例再保保险是采采取单独独的费率率制度）3分保手手续费是是否支付付不同（比比例再保保险中，分分出公司司一般要要求接受受公司支支付一定定比例的的分保手手续费；非比例例再保险险中，分分出公司司通常不不规定接接受公司司支付分分保手续续费）4保险费费准备金金是否扣扣留不同同（比例例扣留，以以便应付付未了责责任和其其他意外外；非比比例再保保险的接接受公司司通常不不对个别别风险负负责，仅仅在赔款款超过汽汽
20、配电视视才与负负责，因因此一般般不扣存存保险费费准备金金）5赔款的的偿付方方式不同同。（比比例在保保险的赔赔款偿付付，通常常通过账账户处理理，按期期结算；非比例例再保险险的赔款款多亿现现金偿付付，接受受公司于于收到分分出公司司的损失失清单后后短期内内如数偿偿付。）9. 运输保险险的特征征及其业业务体系系含义：或或载货或或从事某某种交通通作业的的工具为为保险标标的，承承保各类类交通运运输工具具因遭受受自然灾灾害和意意外事故故造成的的损失及及运输工工具所有有者采取取施救、保保护措施施而支出出的合理理费用的的保险基本特征征：a) 保险标的的具有流流动性，经经常处于于运行状状态b) 保险标的的的出险险
21、地点多多在异地地，增加加了保险险人理赔赔难度c) 第三者责责任大，意意外事故故的发生生通常与与第三方方有密切切关系10. 意外伤害害保险的的特征被保险人人遭受意意外事故故的概率率决定于于职业和和所从事事的活动动承保条件件较宽保险责任任的特点点和责任任期限具具有特殊殊性保险金给给付方式式为定额额与不定定额给付付相结合合死亡保险险金数额额相对较较高11. 意外伤害害保险中中保险责责任和责责任期限限的特点点保险责任任：被保保险人在在保险期期内遭受受意外伤伤害；被被保险人人在责任任期内死死亡或残残疾责任期：自遭受受伤害之之日起的的一定时时期，通通常为990天、1180天天、3660天；被保险险人所遭遭
22、受的意意外伤害害是其死死亡或残残疾的直直接原因因或近因因12. 什么是再再保险自自留额，有有哪些影影响因素素4 自留额：对每一一危险单单位或一一系列危危险单位位的保险险责任，分分出公司司根据其其本身的的财力确确定的所所能承担担的限额额4 影响因素素：资本本金、业业务量、风风险事故故发生的的可能性性、保险险费率、保保险金额额13. 保险监管管的目标标政府对市市场进行行干预的的基本目目标是：寻求社社会福利利的最大大化保证保保险人有有足够的的偿付能能力防止利利用保险险进行欺欺诈维护合合理的价价格和公公平的保保险条件件提高保保险企业业的经济济效益和和社会效效益14. 寿险纯保保费的缴缴费方式式自然保费
23、费自然保费费是指以以每年更更新续保保为条件件，签订订一年定定期保险险合同时时，各年年度的纯纯保费。趸缴纯保保费趸缴纯保保费是指指毛保费费中扣除除附加保保费的部部分，并并在投保保之日一一次性缴缴清的纯纯保费，相相当于未未来给付付支出的的现值。均衡纯保保费均衡纯保保费是指指毛保费费中扣除除附加保保费的部部分，并并在约定定缴费期期限内，每每次缴费费金额始始终不变变的纯保保费，是是一个年年金的概概念。15. 保险资金金的运用用原则1）合法法性原则则：遵守守国家有有关法律律法规2）安全全性原则则：保险险基金是是一种负负债3）流动动性原则则：支付付的不确确定性4）收益益性原则则：投资资收益是是重要的的利润
24、来来源5）分散散性原则则：减少少投资风风险16. 什么是代代位追偿？和委付付有什么么区别？代位追偿偿：在财财产保险险中，保保险标的的发生保保单承保保风险造造成的保保险事故故，且事事故是由由第三者者责任造造成的，保保险人向向被保险险人支付付保险赔赔款后，依依法取得得对第三三者的索索赔权。委付是放放弃物权权的一种种行为。当当保险标标的处于于推定全全损失，被被保险人人可以书书面申请请明确表表示愿意意将保险险标的全全部权利利转让给给保险人人，要求求保险人人按照全全损予以以赔偿。委委付必须须经过保保险人同同意，方方可成立立。保险险人一旦旦接受委委付就不不能撤销销；被保保险人也也不得以以退还保保险赔偿偿金
25、要求求保险人人退还保保险标的的。因此此，委付付是保险险标的的的一切权权利与义义务的转转移。委付与代代位求偿偿的区别别区别：11.取得代代位追偿偿权利的的保险人人无须承承担其他他义务;而保险险人在接接受委付付时，则则是将权权利和义义务全部部接收。2.在代代位追偿偿中，保保险人只只能获得得保险赔赔偿金额额内的追追偿权;而在委委付中，保保险人则则可享有有该项标标的的一一切权利利。网络课堂堂答案17. 健康保险险的特点点1) 具有综合合保险的的性质2) 保险金具具有补偿偿的特殊殊性3) 是不定额额保险与与定额保保险的结结合4) 保险人拥拥有代位位追偿权权5) 保险人的的赔付具具有变动动性和不不易预测测
26、性6) 多为短期期合同概念：被被保险人人在保险险有效期期间因患患病、生生育所致致的医疗疗费用支支出和工工作能力力丧失、收收入减少少及因此此致残或或死亡为为保险事事故的人人身保险险18. 从不同角角度分析析保险的的性质从经济的的角度看看：保险险是一种种商业活活动、金金融行为为、起到到国民收收入再分分配的作作用从法律的的角度看看：保险险是一种种合同行行为从社会功功能的角角度看：保险是是一种危危险损失失转移机机制19. 分析风险险与保险险的关系系风险的存存在导致致了保险险的产生生： 风险险的客观观存在是是保险产产生和存存在的自自然前提提。 风险的的发展是是保险发发展的客客观依据据 。书上答案案：1风
27、险是是保险和和风险管管理的共共同对象象“无风险险则无保保险”风险的的存在是是保险得得以产生生、存在在和发展展的客观观原因和和条件，并并成为保保险经营营的对象象。但是是保险不不是唯一一的处置置风险的的办法，更更不是所所有风险险都可以以保险。从从这一点点上看，风风险管理理所管理理的风险险要比保保险的范范围广泛泛得多，其其处理风风险的手手段也比比保险多多。2风险管管理贯穿穿于保险险活动的的始终：保险是是一项专专门集中中和分散散风险的的经营活活动。无无论是集集中风险险还是分分散风险险，都会会对所经经营的风风险进行行有效的的管理。如如果保险险人不能能正确认认识客户户面临的的风险，客客观评估估风险，选选择
28、合理理的风险险处理手手段以及及风险管管理模式式不断调调整与完完善，就就不可能能提升保保险经营营水平3保险发发展有助助于风险险管理水水平的提提高。保保险起步步早，长长期经营营活动积积累了丰丰富的识识别风险险，预测测与股价价风险和和防灾防防损的经经验技术术，掌握握了许多多风险发发生的规规律，制制订了大大量的预预防和控控制风险险的措施施。为风风险管理理理论和和实践的的发展奠奠定了基基础。20. 为什么许许多国家家将机动动车辆第第三者责责任险确确定为强强制保险险？结合合我国交交强险制制度的实实施谈谈谈个人看看法。交强险定定义：对对被保险险机动车车发生道道路交通通事故造造成本车车人员、被被保险人人以外的
29、的受害人人的人身身伤亡、财财产损失失，在责责任限额额内予以以赔偿的的强制性性责任保保险强制实施施的必要要性：维维护公众众利益；确保在在道路交交通事故故中受害害方能够够得到有有效的经经济补偿偿百度交强强险必要要性：实行交强强险制度度是通过过国家法法规强制制机动车车所有人人或管理理人购买买相应的的责任保保险，以以提高第第三者责责任险的的投保面面，在最最大程度度上为交交通事故故受害人人提供及及时和基基本的保保障。 交强险负负有更多多的社会会管理职职能。有利于道道路交通通事故受受害人获获得及时时有效的的经济保保障和医医疗救治治，而且且有助于减减轻交通通事故肇肇事方的的经济负负担。而商业三三责险则则属于
30、商商业保险险，保险险公司经经营该险险种的目目的便是是盈利，这这与交强强险“不盈不不亏”的经营营理念显显然相去去甚远（目目前交强强险的全全国统计计情况表表明，保保险公司司在该险险种上暂暂处亏损损状态）。 交强险还还具有一一般责任任保险所所没有的的强制性性。只要要是在中中国境内内道路上上行驶的的机动车车的所有有人或者者管理人人都应当当投保交交强险，未未投保的的机动车车不得上上路行驶驶。这种种强制性性不仅体体现在强强制投保保上，也也体现在在强制承承保上，具具有经营营机动车车交通事事故责任任强制保保险资格格的保险险公司不不得拒绝绝承保，也也不能随随意解除除合同。而而商业三三责险则则属于民民事合同同，机
31、动动车主或或者是管管理人拥拥有是否否选择购购买的权权利，保保险公司司也享有有拒绝承承保的权权利。交强险与与商业第第三者责责任险的的区别：1）实行行强制性性投保和和强制性性承保：交强险险的强制制性体现现在所有有在上道道路行驶驶的机动动车辆的的所有人人或管理理人必须须依法投投保本险险，同时时，要求求具有经经营交强强险资格格的保险险公司不不能拒绝绝承保和和随意解解除合同同。2）赔偿偿原则不不同：保保险公司司在交强强险责任任限额范范围内予予以赔偿偿。而商商业三责责险中，保保险公司司是根据据投保人人或被保保险人在在交通事事故中应应负的责责任来确确定赔偿偿责任。3）保障障范围不不同交强险的的赔偿范范围几乎
32、乎涵盖了了所有道道路交通通责任风风险，而而商业三三责险，保保险公司司不同程程度地规规定有免免赔额或或免赔率率或责任任免除事事项。4）费率率确定原原则不同同交强险实实行全国国统一的的保险条条款和基基础费率率。商业业三责险险各保险险公司厘厘定的费费率可能能不同。5）交强强险实行行分项责责任限额额21. 谈谈对创创新型人人寿保险险的认识识一、变额额人寿保保险1）与终终身寿险险一样，变变额寿险险通常要要求缴纳纳固定的的保费2）开设设分立帐帐户：3）保单单的现金金价值随随着所选选择的投投资组合合中投资资业绩的的状况而而变动二、万能能人寿保保险概念：一一种缴费费灵活、保保险金额额可调整整的寿险险。特点：1
33、）透明明性：分分别列示示各定价价因素，保保单持有有人可以以定期得得到一个个财务报报表，说说明保单单现金价价值是如如何逐期期变化的的，其决决定因素素有所缴缴保费、利利率、管管理费用用及死亡亡费用。2）灵活活性：保保费可变变、保额额可变、死死亡给付付方式可可选择三、变额额万能人人寿保险险概念：一一种将万万能寿险险的保费费可变性性、死亡亡保险金金可变性性和变额额寿险的的投资灵灵活性、风风险性结结合起来来的终身身寿险。1）保费费缴纳：同万能能寿险2）资产产由分立立帐户保保存，现现金价值值无最低低投资收收益率和和本金的的保证，同同变额寿寿险3）死亡亡给付：同万能能寿险特点（1）具具有保险险与投资资双重功
34、功能创新新型人寿寿保险与与传统人人寿保险险最大的的不同之之处在于于它集保保险保障障与投资资理财于于一身。该该险种将将客户缴缴付的保保费分成成“保障”和“投资”两个部部分，一一部分用用于保险险保障，即即使投资资收益不不理想，客客户在保保险期限限内也可可获得身身故保险险金、全全残保险险金、满满期保险险金等基基本保障障；其余余部分保保费转入入专门的的投资账账户，由由保险公公司的投投资部门门通过专专业理财财渠道进进行投资资运作，以以达到资资产的保保值增值值目的，投投资收益益全部归归客户所所有。由由于投资资部分没没有预定定的回报报率，在在实际收收益较高高时，客客户可享享有更大大的获利利空间。（2）独独立
35、账户户，运作作透明独立立账户是是指客户户在投保保创新型型人寿保保险后将将拥有一一个独立立的个人人投资账账户。投投资账户户是保险险公司为为投保人人单独设设立、单单独管理理的资金金运用账账户。在在这个账账户中，保保险公司司记录投投保人交交费、部部分领取取等资金金的流入入流出情情况，记记录所有有投资损损益的变变化情况况。这一一“独立账账户”可以有有效地将将创新型型人寿保保险与保保险公司司的其他他资产分分割开，作作到独立立立账、独独立管理理、独立立评估、独独立核算算，保证证客户的的切身利利益；“独立账账户”也可保保证创新新型人寿寿保险透透明经营营。客户户所缴保保险费按按照保险险合同条条款中规规定的项项
36、目、比比例进行行分配，客客户还可可以随时时查询投投资账户户的买入入价、卖卖出价及及账户价价值变化化，保险险公司将将定期评评估投资资账户资资产价值值，公布布投资业业绩，使使客户全全面了解解保单信信息，并并便于监监管机构构的监督督管理。（3）保保障水平平不确定定创新新型人寿寿保险在在给付保保险金时时取决于于保险金金额和投投资账户户投资单单位价值值总额的的较大值值。因此此，当投投资账户户中的投投资单位位价总额额低于保保额时，保保险金按按保险金金额给付付，保障障水平是是确定的的；而当当投资账账户中的的投资单单位价值值总额高高于保额额时，保保险金额额按投资资账户价价值总额额给付，随随投资账账户资产产价值
37、的的增加而而增加，此此时保障障水平就就表现出出一定的的不确定定性。（4）收收益与风风险并存存创新新型人寿寿保险不不承诺投投资回报报率，客客户实际际得到的的投资收收益率取取决于公公司专门门账户的的投资绩绩效，所所有的投投资风险险由客户户自行承承担。编编辑本段段开发背背景人寿保险险是一种种长期的的保险合合同，合合同期限限往往长长达十年年、数十十年，在在这样漫漫长的时时间内，投投保人的的保险需需求会随随着年龄龄、家庭庭结构、经经济状况况等的变变化而改改变。这这就需要要保险计计划具有有足够的的灵活性性，即可可以随时时进行相相应的调调整，以以适应被被保险人人不断变变化的保保险需求求。盈利性 选择多多 意
38、识识增强 市场化化创新新型寿险险产品的的推出产产生了三三大趋势势：消费费者意识识的提高高、投资资选择自自主性以以及保险险公司经经营创新新。22. 保险的基基本职能能和派生生职能保险的基基本职能能：分散风风险；经济补补偿或保保险金给给付 保险的派派生职能能：融资资职能；防灾防防损职能能；分配职职能23. 偿付能力力监管的的基本内内容P2270常规监管管：主要体体现在对对保险费费率的厘厘定、准准备金的的提取、风风险自留留额的确确定以及及保险资资金的运运用做出出规定等等额度监管管：发生巨巨额赔偿偿或给付付、投资资收益偏偏离预期期的目标标、费率率及准备备金的测测算提存存产生偏偏差时，要要求保险险公司的
39、的净资产产在最低低偿付能能力额度度以上24. 我国采取取了哪些些措施完完善保险险公司治治理结构构1） 通过改制制上市为为完善保保险公司司治理结结构提供供体制保保证。2） 通过对外外对内开开放为完完善保险险公司治治理机构构奠定了了股权基基础。3） 通过加强强内控建建设为完完善公司司治理结结构提供供制度保保障。 4） 通过加强强监管使使保险公公司治理理结构逐逐步规范范。1）通过过改制上上市为完完善保险险公司治治理结构构提供体体制保证证。033年以来来，中国国人保，中中国人寿寿，中国国再保险险三家国国有保险险公司相相继完成成了股份份制改革革。国有有保险公公司通过过股份制制改革，改改变了国国有独资资公
40、司只只有经理理层的组组织结构构。2）通过过对外对对内开放放为完善善保险公公司治理理机构奠奠定了股股权基础础。保险险业在向向外资保保险公司司开放国国内保险险市场的的同时，在在金融业业中，率率先引进进境外战战略投资资者。同同时坚持持对内开开放，积积极鼓励励民营资资本投资资或参股股保险公公司，形形成了国国有股东东，民营营股东和和外资股股东优势势互补，相相互制衡衡的股权权结构。3）通过过加强内内控建设设为完善善公司治治理结构构提供制制度保障障。坚持持把完善善保险公公司治理理结构和和加强内内控制度度建设结结合起来来，防止止公司治治理结构构停于文文件、流流于形式式。4）通过过加强监监管使保保险公司司治理结
41、结构逐步步规范化化。论述：公司治理理结构是是公司制制的核心心，是提提高公司司素质和和核心竞竞争力的的关键。十十六大以以来，保保险业按按照建立立和完善善社会主主义市场场经济体体制的要要求，把把保险公公司改革革作为保保险改革革的中心心环节，坚坚持从实实际出发发，积极极探索保保险公司司改革的的新方法法和新途途径，取取得了重重大阶段段性成果果。下一一步，保保险公司司改革将将以公司司治理结结构建设设为中心心，力争争在转换换经营机机制方面面取得新新突破。 一、保险险公司治治理结构构建设的的总体要要求保险险公司治治理结构构建设的的总体要要求是：按照完完善社会会主义市市场经济济体制和和建立现现代企业业制度的的
42、要求，坚坚持“统筹协协调、全全面推进进，分类类指导、突突出重点点，完善善制度、重重在执行行，循序序渐进、务务求实效效”的原则则，切实实加强保保险公司司治理结结构建设设，着力力解决公公司体制制机制的的深层次次矛盾和和问题，努努力把保保险公司司建成资资本充足足、内控控严密、运运营安全全、服务务和效益益良好的的现代金金融保险险企业，不不断提高高保险公公司竞争争力。统筹筹协调、全全面推进进。完善善公司治治理结构构是一项项系统工工程，股股东、董董事会、监监事会和和管理层层等治理理主体之之间既密密切联系系，又相相互制约约，必须须统筹考考虑各方方面的相相互关系系，协调调各方面面的利益益，从整整体上推推进权力
43、力机构、决决策机构构、监督督机构和和管理层层建设，才才能形成成有效的的制衡机机制。分类类指导、突突出重点点。由于于发展历历史、股股东结构构、业务务规模等等方面的的差异，各各保险公公司治理理结构既既有共性性，又有有个性。完完善保险险公司治治理结构构，既要要遵循一一般规律律，又要要避免搞搞“一刀切切”，要坚坚持从实实际出发发，紧密密结合各各保险公公司的具具体情况况，有针针对性、有有重点地地解决在在治理结结构方面面存在的的突出问问题。完善善制度、重重在执行行。加强强保险公公司治理理结构建建设，既既需要完完善的制制度作为为保障，为为治理主主体提供供规范的的行为准准则，明明确各方方的权利利和义务务；又需
44、需要不断断提高制制度的执执行能力力，切实实发挥制制度的监监督约束束作用，逐逐步形成成有效的的治理机机制。循序序渐进、务务求实效效。完善善保险公公司治理理结构是是一个长长期复杂杂的过程程，不可可能一蹴蹴而就。要要从解决决影响公公司治理理机制发发挥作用用的最直直接、最最迫切的的问题入入手，由由点及面面，由表表及里，积积极探索索完善保保险公司司治理结结构的有有效途径径，务求求取得实实质性进进展。二、努力力做到“四个注注重”，不断断提高保保险公司司治理水水平完善善保险公公司治理理结构的的理论性性和实践践性都比比较强，需需要在实实践中积积极研究究和探索索，总结结经验，把把握趋势势，联系系实际，解解决问题
45、题，不断断推进保保险公司司治理结结构建设设。完善善保险公公司治理理结构要要注重总总结成功功经验。近近年来，各各保险公公司在建建立和完完善治理理结构方方面进行行了有益益的探索索，积累累了一些些经验。第第一，优优化股权权结构是是基础。公公司治理理水平与与公司股股权结构构的状况况密切相相关，合合理的股股权结构构有利于于增强股股东之间间利益的的平等性性、一致致性和协协调性，减减少股东东利益摩摩擦给公公司带来来的震动动，为公公司治理理结构建建设打下下坚实的的基础。第第二，加加强董事事会建设设是核心心。董事事会在公公司治理理结构中中处于重重要地位位，是联联系股东东和公司司管理层层之间的的桥梁，也也是二者者
46、之间的的重叠部部分。建建立一个个科学高高效的董董事会，既既可以切切实维护护股东利利益，又又可以对对公司经经营管理理实施有有效监督督。第三三，形成成内部制制衡机制制是关键键。从本本质上讲讲，公司司治理结结构是一一种用以以处理所所有权和和经营权权分离而而产生的的委托代代理关系系的制度度安排。这这种制度度安排发发挥作用用的关键键，就是是要在各各治理主主体之间间合理分分配权力力，形成成有效的的内部制制衡机制制。这些些经验对对于加强强保险公公司治理理结构建建设具有有重要的的指导意意义，需需要我们们继续加加以坚持持。完善善保险公公司治理理结构要要注重把把握发展展趋势。从从当前一一些发达达国家公公司治理理结构的的发展趋趋势来看看，出现现了一些些共同特特点。一一是机构构投资者者在公司司治理结结构中的的地位日日益重要要。近年年来，英英、美等等发达国国家的股股东法人人化和机机构化趋趋势不断断强化，股股东高度度分散化化的状况况得到了了改变。管管理层越越来越重重视加强强与机构构投资者者的联系系和沟通通，机构构投资者者与企业业逐步建建立了一一种长期期信任关关系，促促进了股股东导向向的公司司治理结结构的发发展。二二是激励励约束机机制不断断健全。许许多国家家都在不不断探索索如何将将股票、期期权、声声誉等激激励