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1、保险的社社会成本本及其控控制对策策应该说，保保险在促促进国民民经济稳定定协凋发发展，安安定人民民生活，增增进社会会福利，替替代政府府社会安全全保障，保保证企业业经营的的正常进进行，推推动贸易易和商务务，为国国家积累累建设资资金，支支援国家家经济建设设，防灾灾防损，推推广应用用新技术术以及推推进资本本有效配配置等方方面具有有极为重重要的作作用，但但保险也也存在不不容忽视视的社会会成本。 一、经经营费用用及其控控制保险险中一项项重要的的成本是是经营费费用。因因保险人人在为社社会提供供保险过过程中要要消耗稀稀有的经经济资源源土土地、劳劳力、资资本等。在在保险条条款中，一一项附加加费用必必须加在在纯保
2、险险费上，来来弥补公公司在他他们日常常经营中中发生的的费用，这这些费用用包括佣佣金、普普通管理理费、保保险税和和利润等等。据统统计，美美国每一一美元财财产和责责任保险险人的保保险费中中销售和和管理费费用占223；而人寿寿保险公公司的经经营费用用占每一一美元保保险费的的 111。可可见，社社会总成成本增加加了。另另据统计计，附加加费用总总和占保保费总收收入的大大约100400。但是是，正如如所有其其他行业业一样，这这些附加加费用有有其存在在的道理理。第一一，从被被保险人人的观点点来看，因因为有了了保险，使使得承保保损失赔赔付的不不确定性性减少了了，即保保险人提提供了服服务，因因而支付付相应的的对
3、价附加加保费是是合理的的。第二二，既然然保险人人从事广广泛的防防灾防损损行为，所所以经营营费用不不是一种种浪费。第第三，世世界各国国的保险险业为人人们提供供了成千千上万个个工作岗岗位。完全全消除经经营费用用是不可可能的，但但却可以以尽量减减少经营营费用的的支出。保保险公司司可通过过增加保保险单位位、改善善服务、进进行防灾灾防损的的宜传、提提高工作作效率、避避免机构构臃肿、人人浮于事事、避免免浪费等等等办法法减少保保险的此此项社会会成本。二、道道德风险险及其控控制保险险的第二二项成本本是保险险的存在在助长了了道德风风险。保保险的道道德风险险是指个个人行为为由于受受到保险险的保障障而发生生变化的的
4、倾向。道道德风险险分为事事前道德德风险和和事后道道德风险险。二者者的差别别在于保保单持有有人采取取的与损损失发生生有关行行为的时时间。当当保险可可能会对对被保险险人的防防损动机机产生一一定的影影响时，此此影响称为为事前道道德风险险（exxannte morral hazzardd）。例例如，投投保汽车车险的人人可能比比未投保保的人开开车更莽莽撞一些些，因为为他们知知道任何何由于事事故引起起的损失失都可以以获得赔赔偿。有有员工赔赔偿的雇雇员可能能比那些些没有员员工赔偿偿的雇员员更粗心心一些。更更极端的的情况是是，保险险的存在在会引诱诱被保险险人进行行保险欺欺诈（iinsuurannce fraa
5、ud），即即故意引引起保险险损失以以获取保保险金（见见表 11）。保保险欺诈诈在每个个保险市市场上都都是严重重问题，尤尤其是在在一些西西欧（见见表2）和和北美国国家中。若损损失发生生后，保保险可能能会对被被保险人人的减损损动机产产生一定定的影响响，这种种影响叫叫做事后后道德风风险（缸缸poost moorall haazarrd）。例例如，如如果损失失在保险险范围之之内，被被保险人人可能很很少采取取措施去去减轻，甚甚至根本本不去减减轻进一一步的损损失。享享受失业业保险的的人可能能比条件件相同却却没有失失业保险险的人在在找工作作时付出出的努力力要小。可可见，对对于所有有的被保保险人来来说，骗骗赔
6、的支支付导致致了高保保险费。保保险的存存在助长长了通过过故意损损失而获获得保险险金的行行为。这这些成本本直接加加给了社社会。此外外，为了了控制骗骗赔的增增加，保保险人正正通过雇雇佣额外外的调查查人员来来粉碎骗骗赔计划划，用复复杂的电电脑系统统追踪索索赔，而而且用新新的合法法的技术术对骗赔赔者提起起诉讼。这这些无疑疑都增加加了社会会成本。保保险公司司在市场场存在道道德风险险时可以以采取以以下措施施，以减减少或避避免道德德风险。第一一，在设设计合同同时，通通过免赔赔额（ddeduuctiiblee）或共共保条款款（cooinssuraancee）使保保单持有有人承担担某种损损失的部部分费用用。两个
7、个条款规规定保险险公司从从损失赔赔偿金中中，扣减减预定的的固定金金额或百百分比。这这两种规规定都要要求一部部分损失失费用由由保单持持有人承承担，从从而使投投保人被保险险人能谨谨慎行事事，这样样就为保保单持有有人减少少损失提提供了经经济上的的动力。第二二，奖励励采取防防损行为为的保单单持有人人。例如如，按实实际损失失计算保费费的方法法和按过过去损失失计算保费费的方法法，即用用低费率率的做法法来奖励励那些损损失记录录令人满满意的保保单持有有人。前前者在合合同期满满时对合合同期间间的保险险费率作作出调整整，以反反映被保保险人在在这段时时间内的的实际损损失记录录。后者者的保费费随被保保险人前前几期的的
8、损失记记录的变变化而有有所不同同，譬如如，在过过去的一一年中被被保险人人的行车车记录优优秀，则则在下年年度续保保机动车车辆保险险时，可可给其一一定比例例的保费费折扣。这这两种方方式都鼓鼓励被保保险人谨谨慎行事事，减少少损失的的发生。第三三，保险险人还可可通过事事前严格格核保的的方法避避免道德德风险。核保保是保险险公司控控制业务务质量的的一个重重要关口口。核保保人员应应具备从从严核保保的观念念，对每每单业务务的风险险做出正正确的评评估，并并做出合合理的核核保决定定。譬如如，在实实务中，对对异地投投保的客客户（特特别是经经济不发发达地区区），应应提高核核保条件件，降低低体检风风险保额额，或加加强生
9、存存调查的的力度，防防止一些些高风险险的客户户被承保保进来。第四四，保险险人要加加强内控控制度的的建设，不不给犯罪罪分子以以可乘之之机从内内部管理理角度来来说，严严格按照照规章办办事，是是有效地地预防保保险诈骗骗案件发发生的重重要措施施。具体体说来，除除严格把把好承保保关外，还还要加强强对保险险代理人人的监督督、管理理，以减减少内外外勾结的的保险诈诈骗案件件的发生生。同时时，要加加强保险险公司各各类单证证的管理理。因保保险单是是保险合合同双方方当事人人履行义义务、享享受权利利的重要要凭证，应应视同有有价证券券进行保保管。空空白单证证如果落落到不法法分子手手中，实实施犯罪罪活动，不不仅会给给保险
10、公公司带来来重大的的经济损损失，也也会带来来较大的的社会成成本。此此外，实实行新单单回访制制度，防防患于未未然，即即让营销销员将保保单和新新单回访访回执送送给客户户，客户户对新单单回访回回执进行行签字确确认后，营营销员再再送回公公司统一一管理或或由公司司安排专专人通过过电话对对客户进进行回访访，这样样可对营营销员的的行为有有较好的的约束。第五，加加强同业业间协作作，实现现资源共共享通常常，在一一家保险险公司进进行骗赔赔的人，其其黑手也也可能会会伸向另另一家保保险公司司，或在在多家保保险公司司恶意投投保，通通过保险险不当得得利。如如果各家家保险公公司就这这些客户户的资料料建立共共享的信信息网，将
11、将有助于于维护保保险行业业共同的的利益，从从而有效效地将不不良保单单拒之门门外。在道道德风险险中，尤尤其需重重视虚增增索赔（IInfllateed cclaiim）。许许多索赔赔是因保保险而夸夸大的，损损失也许许不是由由被保险险人故意意造成的的，但索索赔时可可能会被被夸张。换换句话说说，赔偿偿金额可可能会超超过被保保险人所所遭受的的实际经经济损失失。虚增增索赔的的例子如如下：（11）律师师可能为为了给原原告取得得高贵任任赔偿金金的判决决，常常常追求超超出受害害者的实实际经济济损失案案例。（22）医生生可能在在主要的的医疗健健康保险险范围内内索取高高额外科科手续费费用。（33）失能能者可能能装病
12、来来索取长长期的丧丧失工作作能力收收入保险险金。（44）被保保险人也也许会夸夸大机动动车辆碰碰撞损失失的金额额以便超超过免赔赔额，而而使之获获得赔偿偿。这些些虚增索索赔都必必须作为为重要的的保险社社会成本本。使保保险费增增加以弥弥补损失失，从而而导致其其他商品品和服务务的税后后收入和和消费减减少。对对于虚增增索赔，保保险公司司可采取取以下措措施：第一一，保险险人可通通过制定定责任赔赔偿限额额的方法法，减少少虚增索索赔。第二二，保险险人可要要求被保保险人到到其指定定的医院院进行体体检，即即会赔偿偿合理的的医疗健健康保险险金。同同时；把把违规的的医生与与被保险险人列入入保险公公司的“黑黑名单”，在
13、在网上通通知其他他保险人人，以后后不再使使用该医医生。（此此外，社社会应建建立一套套信用制制度，对对违规的的医生，吊吊销其行行医执照照；对违违规被保保险人和和医生限限制其信信用消费费等筹。）第三三，对于于失能保保险金的的给付，除除限制给给付额度度以及给给付期限限外，还还要求失失能者定定期上缴缴指定医医院的复复诊诊断断。第四四，对于于夸大机机动车索索赔金额额的处理理，保险险人可对对只发生生免配额额内损失失者，下下年续保保时给一一定的费费事优惠惠。此外外，要严严把理赔赔关，加加强保险险人间的的网上合合作，资资源共，享享。同时时规定，如如发现有有虚增索索赔金额额者，不不再给予予续保，并并加大普普法力
14、度度。三、逆逆向选择择及其应应对竞争争性市场场模型下下的个个重要假假设是买买方和卖卖方都具具有完全全信息。事事实上，潜潜在的投投保人总总是比保保险人更更清楚自自己会在在哪些方方面遭受受损失。这这种信息息的不对对称性会会影响保险险市场。保保险购买买者往往往试图利利用其更更多的信信息以低低于精算算出的合合理保费费的价格格取得保保险，这这种倾向向叫做逆逆向选择择（addverrse sellecttionn）。逆逆向选择择使保险险人无法法判定每每种人适适合什么么水平的的保费。比比如，知知道自己己可能生生病的人人投保健健康保险险的可能能性更大大些。医医术高超超的大夫夫遇到的的医疗事事故索赔赔一般比比医
15、术较较低的大大夫少。如如果保险险人能够够准确地地分清大大夫水平平的高低低，就能能相应地地收取适适当的保保费。保保险人不不能分清清时，问问题就会会随之而而采。换换句话说说，当保保险人不不能分清清哪一个个医生医医术高明明时，他他就会对对每个被被保险人人收取同同样的公公平平均均保费（ffairr peeoleed ppremmiumm），即即两个被被保险人人的公平平精算保保费的平平均值。则则高风险险者会愿愿意投保保，因为为保费低低于其期期望损失失。而低低风险者者不投保保时的期期望效用用更高，所所以低风风险者实实际上补补贴了高高风险者者。因此此，低风风险者会会理智地地放弃投投保。这这就是所所谓的逆逆向
16、选择择。逆向向选择的的后果使使得群体体中质量量差的标标的高风险险者增加加，继而而损失赔赔付增加加，为了了使保险险公司能能够继续续运营，保保险人不不得不增增加保费费，继而而低风险险者退出出保险的的就愈多多。另一一方面，保保费增加加对那些些新进入入保险者者显失公公平。最最终，这这将导致致恶性循循环。我们们看到在在存在逆逆向选择择的情况况下，只只有高风风险者才才可能享享受保险险。低风风险者由由于无法法获得保保险而遭遭受的效效用损失失被称为为福利净净损失（ddeaddweiightt looss）。可可见，那那些增加加的保费费与低风风险者的的福利净净损失构构成了保保险的又又一项社社会成本本。可以以采取两两种方法法帮助保保险人缓缓解逆向向选择问问题：第一一，由于于逆向选选择的原原因是保保险人和和潜在的的被保险险人之间间信息的的不对称称，解决决这个问问题的方方法之一一是保险险人从投投保人那那里获取取更多的的信息，并并对投保保人进行行更准确确的分类类。这是是保险公公司核保保部的职职责之所所在。收收集足够够的与潜潜在的被被保险人人的有关关信息将将帮助保保险公司司建立合合理而准准确的风风险分类类体系。第二二，设计计不同费费率的合合同。即即对高风风险者使使用费率率较高的的合同，对对低风险险者使用用优惠费费率的合合同。譬譬如，前前已述及及的对驾驾车无行行车事故故者，续续保时，给给予优惠惠费率。