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1、国际保险险业的结结构性调调整与我我国保险险业发展展一、国际际保险业业的结构构性调整整近年年来，世世界保险险业的经经营环境境发生了了巨大的的变化，这这种变化化突出表表现在以以下几个个方面：第一一，经济济全球化化带来了了巨大的的竞争压压力。在在经济全全球化浪浪潮的推推动下，金金融领域域本已淡淡漠的业业务界限限变得更更加含糊糊不清，各各国金融融机构通通过兼并并、建立立控股公公司、附附属公司司、组建建金融集集团、合合资等形形式经营营本领域域外的产产品已非非常普遍遍。其中中最为突突出的，是是商业银银行运用用其庞大大的经营营网络优优势，大大举进攻攻保险领领域尤其其是寿险险领域，抢抢夺市场场份额。第二二，人
2、口口老龄化化不仅孕孕育了巨巨大的潜潜在保险险市场，而而且对保保险资金金的保值值增值提提出了更更高的要要求。第三三，科技技进步带带来了金金融商品品的不断断创新。990年代代以来，以以电子通通讯技术术、计算算机和因因特网技技术为代代表的高高新科技技的迅猛猛发展，不不仅降低低了交易易成本，节节省了时时间，而而且扩大大了综合合提供各各种金融融服务的的潜在可可能性，使使金融机机构将传传统的本本行业金金融服务务与其他他的金融融服务结结合起来来，提供供一揽子子服务成成为可能能，为金金融产品品创新创创造了条条件。第四四，自然然环境的的恶化和和巨灾风风险显著著增加。由由于人类类活动的的过度扩扩张，对对自然资资源
3、的掠掠夺性开开发，使使人类的的生存环环境不断断恶化。各各种自然然灾害发发生的频频率和严严重程度度不断上上升，水水土流失失、气候候变暖、地地震、洪洪水、风风暴等问问题越来来越严重重。以上上述变动动为背景景，国际际保险业业加速了了结构性性调整。（一一）保险险业和其其他金融融服务业业的融合合进一步步加速在金金融自由由化和金金融业日日益加剧剧的竞争争压力下下，保险险业一方方面通过过行业内内的兼并并收购，扩扩大生产产和经营营规模，有有效降低低和控制制生产经经营成本本，使企企业集中中优势。另另一方面面通过和和其他金金融服务务业如银银行、资资产管理理业、证证券业的的融合，增增强竞争争实力，对对消费者者提供包
4、包括建立立附属公公司，收收购和兼兼并，进进行合资资经营，组组建金融融集团，组组建持股股公司，签签订联营营协议等等在内的的综合性性金融服服务。随着着保险业业和其他他金融服服务业的的融合，保保险业的的服务范范围得到到极大的的拓展。目目前大型型保险集集团都在在朝着“金金融超市市”方向向发展，它它们既经经营寿险险业务，又又经营非非寿险业业务，还还可经营营再保险险业务，同同时还能能提供资资产管理理、信用用卡、证证券承销销、证券券经纪等等服务。可可以说除除了存款款业务和和支付方方式的管管理外，寿寿险公司司已经涉涉猎了所所有的银银行业务务。值得得一提的的是，在在保险业业和其他他金融服服务业的的融合中中，政府
5、府对分业业经营管管制的放放松是重重要的政政策因素素。出于于维护公公共利益益、保护护消费者者，保证证充分竞竞争和确确保金融融系统的的稳定等等考虑，传传统金融融监管的的基本框框架是实实行银行行、证券券和保险险业的分分业经营营和分业业监管。然然而自770年代代开始，上上述严格格分业的的金融监监管模式式出现了了松动。近近年来随随着事实实上各种种形式兼兼业经营营的不断断发展，政政策层面面分业监监管的原原则正在在瓦解，一一些国家家的政府府已经着着手调整整监管框框架。如如日本金金融业严严格分业业的原则则在新的的金融法法案中被被修改。美美国则已已经通过过新法案案明确允允许银行行、保险险和证券券业在彼彼此的市市
6、场上进进行竞争争。可以以肯定，在在新的监监管框架架下，保保险业和和其他金金融服务务业融合合的步伐伐将进一一步加快快。(二二)保险险产品不不断创新新，险种种结构调调整加快快由于于金融市市场上的的金融创创新发展展迅速，货货币市场场共同基基金等新新的金融融工具以以其灵活活性和预预期高收收益吸引引了广大大的个人人投资者者。与新新的金融融产品相相比，缺缺乏弹性性的传统统寿险产产品大为为逊色。在在这种情情况下，为为了增强强与其他他金融机机构的竞竞争能力力，降低低寿险经经营的利利率风险险，寿险险公司纷纷纷着手手开发新新险种，创创造新的的保险商商品。这这类寿险险产品创创新具有有如下特特点：一一是增加加了寿险险
7、产品的的弹性。改改变了传传统寿险险的期限限特点，使使结束寿寿险合约约更为容容易；改改变了传传统保费费支付的的固定、定定期的特特点，使使保费支支付更具具灵活性性。二是是新产品品突出储储蓄性和和盈利性性，对寿寿险投资资提出了了更高的的要求。新新产品凸凸现寿险险的储蓄蓄性，强强调寿险险保单的的储蓄（金金融）因因素，使使寿险保保单更具具投资价价值。新新产品通通过更加加有效的的投资，使使寿险保保单更具具盈利性性。三是是保险和和储蓄的的分离。传传统寿险险产品中中的储蓄蓄因素被被认为是是缴纳衡衡平保费费的副产产品，储储蓄和保保险在一一个保险险契约中中是不可可分开的的。而新新产品中中的储蓄蓄因素通通常被认认为
8、是保保单更独独立的一一部分，储储蓄收益益直接和和保费与与投资收收益相关关，投资资收益率率越高，保保费“储储蓄利率率”越高高。由于于非寿险险产品期期限较短短，不像像寿险产产品具有有储蓄性性，创新新受到了了客观限限制。非非寿险公公司之间间的竞争争主要体体现在产产品价格格和服务务品质上上，而不不是体现现在产品品差别上上。但是是随着巨巨灾风险险的增加加和随着着科技进进步伴随随而来的的新风险险的出现现，仍然然有一些些新的保保险产品品面世，如如世界杯杯足球赛赛保险、疯疯牛病死死亡保险险、互联联网保险险等。（三三）保险险组织形形式的调调整目前前国外保保险公司司的组织织结构调调整突出出表现在在相互保保险公司司
9、的股份份化方面面。保险险公司股股份化的的一个重重要动因因是借此此获得权权益资本本与其他他的融资资渠道，如如可转换换公司债债、认股股权证、优优先股等等。随着着金融服服务业的的加速整整合，保保险公司司资本成成长和资资本投资资的需求求日益增增长。保保险公司司权益资资本增长长的主要要来源是是保留盈盈余，在在保留盈盈余不够够时，必必须从资资本市场场融入资资本，相相互公司司可以通通过举债债取得资资金，但但要获得得权益资资本受到到很大的的限制。而而股份公公司拥有有所有公公开市场场的融资资选择，相相互公司司股份化化后到资资本市场场融资就就便利了了许多。保保险公司司非相互互化的另另一个重重要动因因是股份份公司结
10、结构的弹弹性优势势。通过过采用控控股公司司的结构构，保险险公司可可以绕过过保险管管理当局局对保险险公司经经营非保保险业务务的限制制；可以以在不降降低法定定盈余的的情况下下，进行行行业内内购并。（四四）保险险经营和和管理方方式的调调整由于于高新技技术在保保险业中中的应用用，大大大提高了了保险业业的经营营管理水水平和经经营管理理效率；同时，对对保险市市场的结结构和传传统的保保险经营营管理方方式造成成强烈的的冲击。在在保险营营销方面面，随着着家庭电电脑的普普及以及及消费者者对保险险服务效效率的重重视，电电话直销销、网络络销售等等新型营营销方式式发展迅迅速。美美国独立立保险人人协会在在“211世纪的的
11、保险动动向与预预测”调调查报告告中提及及，新技技术特别别是互联联网将把把保险业业的经营营引向新新的具有有革命性性的发展展进程，今今后100年内保保险企业业经营的的企业保保险311%和个个人保险险37%的保单单销售将将通过互互联网进进行。保险险营销方方面另一一个变化化就是银银行销售售保险的的大量增增加。在在保险业业新的分分销方式式中，银银行保险险即通过过银行销销售保单单的方式式在欧美美保险业业发达国国家中非非常成功功。在法法国、西西班牙、瑞瑞典等国国通过银银行销售售保险实实现的保保费占寿寿险市场场业务总总量的660%，占占非寿险险市场业业务总量量的5-10%。保险险公司通通过和银银行合作作利用银
12、银行强大大的分销销网络销销售一般般的保险险产品，还还可以将将保险和和银行贷贷款捆绑绑销售，将将保险和和信用卡卡业务捆捆绑销售售，从而而达到一一举多得得的效果果。在保保险公司司管理方方面，高高新技术术的进步步也带来来了很大大的变化化。计算算机网络络为保险险公司在在全球范范围内进进行经营营和协作作提供了了非常便便利的条条件。119944年，伦伦敦保险险市场开开始应用用电子分分保系统统（ESSP），大大大提高高了保险险交易的的运转速速度。慕慕尼黑再再保险公公司率先先建立的的电脑增增值服务务网（PPINEET），促促进了全全球再保保险交易易的自动动化。在在内部管管理方面面，保险险公司一一般都实实现了内
13、内部管理理的计算算机化和和内部联联系的网网络化。从从公司内内部各个个部门文文档和数数据的处处理到各各个部门门之间信信息的传传递，从从企业决决策到承承保、理理赔等各各个环节节，从保保险营销销到资金金运用中中的自动动化处理理，都离离不开计计算机系系统的应应用。可可以说，计计算机和和计算机机网络已已经覆盖盖了保险险公司内内部管理理的方方方面面。国际际保险业业经营管管理方式式的变化化，还表表现在由由于巨灾灾风险增增加而带带来的风风险管理理方式的的创新。880年代代以来，世世界上损损失额超超过5000万美美元的重重大灾害害频频发发生，对对经营财财产保险险的保险险公司造造成巨大大的损失失，巨灾灾风险越越来
14、越成成为保险险业关注注的重要要问题。在在巨灾风风险不断断增加的的情况下下，保险险公司除除了继续续采用增增加资本本金、增增加准备备金提取取和增加加再保险险比例等等一般的的分散风风险手段段外，还还采用了了包括风风险证券券化、巨巨灾期货货等在内内的新型型风险管管理方式式。二、对对发展我我国保险险业的几几点思考考与发发达国家家相比，我我国保险险业尚处处于发展展初期，上上述结构构性调整整在我国国保险业业发展中中有的刚刚刚出现现，有的的还未见见端倪。但但是随着着我国加加入世界界贸易组组织的日日益临近近，我国国保险市市场开放放的步伐伐将不断断加大，国国际保险险业的上上述调整整必将对对我国保保险业发发展构成成
15、冲击，所所以，当当务之急急是加快快我国保保险业的的发展，迎迎接挑战战。（一一）放松松管制，强强化国内内市场竞竞争从国国际保险险监管的的发展趋趋势来看看，放松松管制已已成为主主流。放放松管制制首先表表现在保保险市场场准入条条件的放放宽；其其次表现现在保险险市场主主体经营营范围的的放宽，上上文谈到到的保险险业和其其他金融融服务业业的融合合就反映映了这种种监管的的变化；再次表表现在国国际保险险监管的的核心已已从全面面监管转转为偿付付能力的的监管，多多数国家家都在逐逐渐实现现保险费费率的自自由化。这这种国际际性的放放松管制制意味着着全球保保险市场场将更加加开放，保保险市场场的一体体化进程程将进一一步加
16、快快。放松松管制的的指导思思想是鼓鼓励和推推进竞争争。从我我国情况况来看，由由于过去去对保险险领域管管制过严严，造成成保险企企业数量量过少，经经营领域域过于狭狭窄，经经营手段段欠缺，企企业管理理水平低低下和效效率过低低。长此此以往，我我国保险险业势必必难以面面对对外外开放的的挑战。为为了提高高我国保保险业的的竞争力力，政府府有必要要放松对对市场准准入、经经营范围围和保险险商品的的管制，鼓鼓励保险险商品的的创新，在在保证市市场秩序序前提下下。积极极鼓励和和推动保保险企业业的竞争争。（二二）提高高保险监监管水平平，在监监管方式式方法上上尽快与与国际惯惯例接轨轨由于我国国保险业业发展较较晚，1199
17、55年颁布布的保保险法尚尚有待完完善，相相关配套套法规尚尚未完全全制定，保保监会成成立不久久，监管管经验不不足，保保险行业业自律正正在建立立等原因因，目前前保险监监管还处处于较低低水平。保保险监管管的主要要内容是是条款和和费率的的监管，国国际上流流行的偿偿付能力力监管在在我国还还基本上上是空白白。我国国加入世世界贸易易组织已已指日可可待，兼兼营寿险险、非寿寿险和其其他金融融服务业业的跨国国保险公公司的进进入将进进一步增增加我国国保险监监管的难难度。所所以，当当前应该该尽快加加强和完完善我国国的保险险监管体体制。首首先要建建立以偿偿付能力力为核心心的保险险监管机机制，建建立一套套偿付能能力的指指
18、标体系系，对保保险公司司进行监监管；其其次要加加强对境境内外资资保险公公司的监监管，严严格审批批，并通通过国际际联合，对对其偿付付能力进进行有效效的监管管。（三三）加快快投资业业务的发发展，努努力提高高保险投投资效率率。受传传统保险险思想的的影响，我我国保险险理论和和实践界界长期片片面注重重保险的的保障功功能，忽忽视保险险的金融融功能，造造成保险险业长期期靠保险险业务“一一条腿”走走路，保保险投资资发展相相当落后后。具体体表现在在保险投投资规模模小，保保险资金金运用率率低；保保险投资资结构不不合理，保保险投资资方式受受限制；保险投投资管理理欠科学学，投资资效率不不高；保保险投资资监管限限制太多
19、多，缺乏乏灵活性性等几个个方面。我我国保险险投资目目前这种种发展状状况非常常不适应应于国际际保险业业的发展展趋势。随随着保险险业务竞竞争的加加剧，保保险边际际利润已已微乎其其微，保保险投资资将成为为保险业业利润的的主要来来源。保保险投资资又是保保险产品品创新的的基础。如如果没有有投资，开开发变额额寿险、万万能寿险险等新产产品根本本不可能能进行。面面对来自自投资经经验丰富富的跨国国保险集集团的竞竞争压力力，必须须加快我我国保险险投资的的发展。为为此，首首先应该该尽量拓拓宽保险险投资渠渠道。在在保险公公司内控控机制基基本完善善的情况况下，逐逐步放开开保险投投资方式式准入的的限制，让让保险公公司参与
20、与金融市市场上所所有投资资工具。其其次在投投资监管管方面，采采取比较较灵活富富有弹性性的监管管机制，一一方面为为防止保保险公司司投资过过分集中中对不同同投资方方式和单单项投资资进行比比例限制制；另一一方面对对比例限限制保留留一定的的弹性，可可以规定定一定的的自由投投资比例例，这样样以便于于资本充充足的保保险公司司进行更更加适合合自己的的投资组组合。再再次，保保险公司司应该加加强投资资管理，对对保险投投资进行行国际上上流行的的资产负负债管理理。（四四）鼓励励兼并重重组，支支持经营营机制完完善、经经营和管管理技术术先进的的大保险险公司、保保险集团团成长一个国家家的保险险实力、在在国际保保险市场场的
21、竞争争能力主主要体现现在大型型保险公公司和保保险集团团的实力力上。实实力雄厚厚的保险险公司也也是抗衡衡国外跨跨国保险险公司的的主要力力量。为为了培育育中国的的保险业业，有必必要通过过政策引引导，鼓鼓励保险险企业依依据市场场机制进进行兼并并重组和和完善机机制。（五五）加快快保险业业的创新新发展，改改善保险险产品结结构。创新新是保险险业的生生命之源源，没有有创新，保保险业的的发展将将停滞不不前。保保险业的的创新包包括组织织方式的的创新、产产品的创创新、营营销方式式的创新新和管理理方式的的创新等等很多方方面，而而产品的的创新又又是最主主要的。目目前我国国保险产产品雷同同，保险险机构不不合理，市市场细
22、分分不明显显。营销销方式主主要是代代理人销销售。经经营管理理方式是是粗放的的，低效效的。在保保险营销销和管理理方面，可可以广泛泛开展国国际上通通行的银银行保险险，尝试试网上保保险，通通过互联联网宣传传并销售售保险产产品，加加强风险险管理技技术。在在产品设设计和创创新方面面，首先先要改变变目前保保险市场场细分不不明显的的状况，针针对不同同的保险险对象设设计不同同的险种种，满足足人们多多方位、多多层次的的保险需需要。中中国巨大大的农村村老龄人人口基本本上没有有养老保保险，如如何开拓拓广大的的农村市市场是急急需解决决的大问问题。要要细分保保险责任任，调整整保险费费率，降降低保险险成本。中中国目前前的汽车车保险市市场中第第三者责责任保险险，风险险责任分分级过分分简单，仅仅仅使用用车辆用用途和车车型这两两个分级级变量，而而国际上上通常采采用5-8个分分级变量量，包括括车辆的的行驶区区域、驾驾驶员的的年龄、性性别等多多个变量量，这样样对不同同的变量量组合收收取不同同的费率率，既公公平，又又可以避避免逆选选择。其其次要开开展险种种创新，引引进西方方新型的的保险品品种，对对其进行行适合我我国特色色的改造造。在保保险组织织形式方方面，可可以尝试试保险合合作社等等一些其其他的组组织形式式