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1、商业银行基层行行提高反洗钱钱工作有效性性的几点建议议【文章摘要】本文主要结合对对商业银行基基层行反洗钱钱现场检查发发现的问题，就就商业银行基基层行如何有有效履行反洗洗钱义务，提提出对策建议议。【关键词】反洗钱；有效性性；建议近年来，随着中中华人民共和和国反洗钱法法及相关配配套法规的出出台，反洗钱钱要求日益严严格，监管部部门也逐渐加加强对商业银银行的反洗钱钱监管。对此此，商业银行行基层行显得得力不从心，经经常因违反反反洗钱有关规规定而导致被被处以高额罚罚款或其他处处罚。为有效效地履行反洗洗钱义务，减减少不必要的的法律风险，笔笔者结合对当当地商业银行行反洗钱现场场检查发现的的问题，就商商业银行基层
2、层行（以下简简称各行）如如何提高反洗洗钱工作的有有效性提几点点建议。一、坚持四个到到位，保证反反洗钱工作顺顺畅运行（一）反洗钱内内控制度落实实到位目前各商业银行行虽已根据反反洗钱法及及相关配套法法规制订了本本机构的反洗洗钱内部控制制度，但在基基层这些制度度普遍停留在在表面，缺乏乏可操作性和和有效实施。各各行应根据自自身的业务特特点和面临风风险的具体情情况，制定具具体的反洗钱钱工作指引或或实施细则，明明确反洗钱工工作流程、责责任制度、内内部评估和稽稽核制度，形形成一个管理理体系，使反反洗钱工作责责任落实到各各业务部门，落落实到各岗位位人员。（二）内部协调调机制到位反洗钱工作是一一项协作性很很强的
3、系统工工程，内部涉涉及到众多部部门，各行应应建立内部协协调机制，做做好部门间的的配合、协调调和沟通工作作。首先，成成立以行长为为组长，营近近年来，随着着中华人民民共和国反洗洗钱法及相相关配套法规规的出台，反反洗钱要求日日益严格，监监管部门也逐逐渐加强对商商业银行的反反洗钱监管。对对此，商业银银行基层行显显得力不从心心，经常因违违反反洗钱有有关规定而导导致被处以高高额罚款或其其他处罚。为为有效地履行行反洗钱义务务，减少不必必要的法律风风险，笔者结结合对当地商商业银行反洗洗钱现场检查查发现的问题题，就商业银银行基层行（以以下简称各行行）如何提高高反洗钱工作作的有效性提提几点建议。一、坚持四个到到位
4、，保证反反洗钱工作顺顺畅运行（一）反洗钱内内控制度落实实到位目前各商业银行行虽已根据反反洗钱法及及相关配套法法规制订了本本机构的反洗洗钱内部控制制制度，但在在基层这些制制度普遍停留留在表面，缺缺乏可操作性性和有效实施施。各行应根根据自身的业业务特点和面面临风险的具具体情况，制制定具体的反反洗钱工作指指引或实施细细则，明确反反洗钱工作流流程、责任制制度、内部评评估和稽核制制度，形成一一个管理体系系，使反洗钱钱工作责任落落实到各业务务部门，落实实到各岗位人人员。（二）内部协调调机制到位反洗钱工作是一一项协作性很很强的系统工工程，内部涉涉及到众多部部门，各行应应建立内部协协调机制，做做好部门间的的配
5、合、协调调和沟通工作作。首先，成成立以行长为为组长，营业业部、公司业业务部、个人人业务部、风风险管理部、支支付结算部、科科技部等部门门负责人为成成员的反洗钱钱工作领导小小组，负责全全行反洗钱组组织协调工作作。其次，明明确各个业务务部门反洗钱钱工作职责及及岗位职责，解解决以往因职职责不清，互互相推诿而造造成反洗钱工工作不畅，可可疑交易迟报报漏报等问题题。第三，针针对各业务部部门不同职责责和承担的角角色不同，规规定反洗钱工工作的侧重点点，提高反洗洗钱工作的针针对性。如：营业部应重重点关注客户户账户开立、使使用和资金交交易情况，及及形迹可疑交交易人，客户户的身份、资资金拥有与交交易情形存在在明显不符
6、合合的异常交易易，分析判断断该账户使用用的合理性；公司业务部部应重点负责责企业项目真真实性调查，通通过监管信贷贷资金流向，关关联企业相互互担保贷款等等，发现套取取银行信贷资资金的线索；个人业务部部应重点关注注电子银行业业务资金交易易情况；国际际业务部门应应重点关注有有意逃避外汇汇管理规定，对对一些跨境资资金流动的合合理性进行分分析等等。第第四，建立内内部信息会审审制度，提高高可疑交易信信息综合分析析能力。各行行应定期召开开反洗钱工作作领导小组会会议，了解各各业务部门反反洗钱工作开开展情况，分分析和解决反反洗钱工作存存在的问题；同时，对各各业务部门反反洗钱工作侧侧重点的监测测情况进行讨讨论和综合
7、分分析，排除资资金往来正常常的客户，确确定需要重点点关注的客户户，并形成需需要上报的可可疑交易报告告。（三）反洗钱人人员配备到位位从检查情况来看看，各行普遍遍反映缺乏反反洗钱专业人人才，而且因因人员编制原原因，地市级级分行一般只只配备一名专专职反洗钱人人员，县级支支行仅配备一一名反洗钱兼兼职人员，根根本无法满足足开展反洗钱钱业务的需要要。因此，各各行应从提高高风险管理水水平的角度，正正确理解在反反洗钱工作中中的成本投入入，正确认识识履行反洗钱钱职责的重要要性，尽可能能设立反洗钱钱专业管理部部门，并根据据自身反洗钱钱业务交易量量的规模，充充实、配备相相应反洗钱专专职人员和经经办人员。（四）技术支
8、持持到位因各行资金交易易数据都实行行总行一级集集中保存在数数据总中心，各各行无法对资资金交易（特特别是电子银银行业务）进进行电子自动动监测、分析析，只能靠手手工对查询打打印出来的交交易记录进行行分析；而且且，各行的客客户身份尽职职调查资料散散落在各业务务部门，使资资金交易记录录与客户身份份调查情况无无法进行快速速有效配对，致致使不能对业业务信息及时时有效进行甄甄别和报告。对对此，建议各各商业银行总总行应完善业业务系统和反反洗钱系统，保保证基层行能能对资金交易易进行电子监监测和初步筛筛选；同时，各各行应基于行行内局域网建建立客户信息息数据库，集集中存放各业业务部门客户户身份尽职调调查资料和反反洗
9、钱工作开开展情况，实实现客户身份份信息共享，提提高可疑交易易报告分析与与判断的准确确率。二、加大宣传培培训力度，不不断提高反洗洗钱意识和操操作技能（一）加强反洗洗钱知识宣传传，提高反洗洗钱意识各行应将反洗钱钱的有关法律律法规纳入普普法规划，通通过内部局域域网或其他方方式进行宣传传，使员工了了解本机构所所面临的洗钱钱风险和反洗洗钱工作制度度，提高员工工对反洗钱工工作的认识；同时，引导导员工正确处处理好反洗钱钱工作与本行行自身业务发发展的关系，使使员工明确反反洗钱工作对对加强内控制制度建设和发发展业务是相相辅相成的，明明确反洗钱工工作是金融机机构义不容辞辞的法律义务务，提高反洗洗钱工作的积积极性。
10、（二）加强对业业务人员专题题培训，提高高员工的专业业素质各行应应将反洗钱培培训纳入全行行培训计划，定定期不定期开开展反洗钱知知识学习，重重点应系统地地、深入地学学习反洗钱钱法及相关关配套法规内内容，使员工工能准确把握握反洗钱有关关规定；同时时，还应根据据岗位实际，结结合有关案例例分析进行针针对性学习，加加深员工对反反洗钱法规的的理解，提高高员工对可疑疑交易判断能能力和实际操操作水平。三、建立反洗钱钱工作流程，规规范反洗钱业业务操作（一）建立健全全客户身份尽尽职调查流程程，提高可操操作性各行应应针对不同业业务种类交易易活动提出切切实可行的、规规范的客户身身份识别流程程，并尽可能能细化客户尽尽职调
11、查内容容，在尽职调调查每个环节节均作程序化化规定，形成成各种业务类类型的客户尽尽职调查流程程，如：开立立账户客户尽尽职调查流程程、现金交易易客户尽职调调查流程、办办理贷款客户户尽职调查流流程、办理投投资理财或委委托业务客户户尽职调查流流程、办理外外汇业务客户户尽职调查流流程等等。通通过规范调查查流程，使客客户身份调查查内容更加完完善，调查更更彻底，更有有利于反洗钱钱工作人员有有效、深入地地了解客户。（二）建立大额额和可疑交易易监测分析流流程提高可疑交易综综合判断能力力从检查情况况来看，各行行对可疑交易易的判定往往往只是根据可可量化的判断断标准的交易易记录中直接接得出，而未未能根据客户户身份以及
12、职职业或经营背背景、交易目目的、交易性性质以及资金金来源等有关关情况进行综综合分析，做做出交易是否否确实可疑的的合理判断。对对此，建议各各行建立大额额和可疑交易易监测分析流流程，来整合合各部门的资资源，挖掘线线索。监测分分析流程设想想如下：图1是以商业银银行地市分行行内设部门情情况为基础的的可疑交易分分析判断流程程。以客户信信息数据库为为中心，各业业务部门将本本部门客户尽尽职调查情况况和有关反洗洗钱工作情况况全部传至客客户信息数据据库，由反洗洗钱专业管理理部门根据反反洗钱业务系系统和客户信信息数据库配配对情况进行行综合分析判判断，将发现现的可疑交易易信息按规定定报告商业银银行总行和反反洗钱监测
13、中中心。同时，反反洗钱专业管管理部门将发发现的可疑交交易信息传至至客户信息数数据库共享，各各业务部门可可通过客户信信息数据库了了解客户各方方面信息，区区分不同风险险客户，重点点加强对可疑疑客户的监测测。通过规范范监测分析流流程，促进各各业务部门能能随时交流信信息，形成有有效的合作机机制，提高可可疑交易报告告质量。（三)做好反洗洗钱档案保存存工作。首先先，各行应按按金融机构构客户身份识识别和客户身身份资料及交交易记录保存存管理办法和和其他有关规规定收齐客户户身份资料，并并保证客户身身份信息准确确完整，否则则使档案保存存失去意义。其其次，要妥善善保存进行大大额和可疑交交易监测分析析记录，证实实本机
14、构在进进行可疑交易易监测分析所所做的努力，避避免因无监测测分析记录被被监管部门认认为不作为，而而被处罚。第第三，各行应应当按照安全全、准确、完完整、保密的的原则，定期期对客户身份份资料和交易易记录，以及及进行大额可可疑交易监测测分析和客户户身份识别记记录进行整理理检查，发现现问题及时进进行整改，确确保能足以重重现每项交易易，以提供识识别客户身份份监测分析交交易情况、调调查可疑交易易活动和查处处洗钱案件所所需的信息。四、对客户实行行风险分类管管理，提高风风险管理水平平鉴于客户身份识识别在洗钱预预防措施中的的基础地位，客客户身份识别别制度逐步呈呈现以风险为为基础的发展展趋势。对于于不同客户，各各行
15、应按照客客户的特点或或者账户的属属性，考虑行行业等因素，在在对客户充分分调查的基础础上，对客户户实行正常、关关注、可疑三三类风险管理理，对于高风风险客户，应应实施更严格格的客户身份份识别措施；对于低风险险客户，可以以采取简化的的客户身份识识别措施，甚甚至免除实施施客户身份识识别措施，从从而提高客户户身份识别的的有效性，同同时也适当平平衡了反洗钱钱成本和收益益之间的关系系。当然，在在实行风险分分类管理后，各各行还应采取取持续的客户户身份识别措措施，关注客客户及其日常常经营活动、金金融交易情况况，及时更新新客户资料信信息，并在持持续关注的基基础上，适时时调整风险等等级，使风险险分类管理更更准确。作者：陈树峰 中国人民银银行宁德市中中心支行福建建宁德3522100来源：金融视线线