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1、刍议我中中保险中中介的制制度安排排与创新新一、我我国保险险中介发发展初期期的特点点及存在在的缺陷陷1.发展速速度快，外外延扩张张突出我国国保险中中介业的的成规模模发展，主主要是在在上世纪纪80年年代以后后的十几几年间，其其发展规规模之大大、速度度之快是是少见的的。据统统计，从从19883年到到19993年的的十年间间，通过过保险中中介创造造的保费费收入增增长率始始终保持持在两位位数以上上，平均均为300%;而而从19993年年到20000年年的七年年间.每每年的增增长率更更是达到到了333%，其其中通过过保险中中介创造造的财产产险保费费收入占占全部保保费收入入的比例例由19993年年的155%
2、发展展到20000年年的400%，人人寿保险险业务的的比例由由19993年的的52%发展到到20000年的的80%。值得得指出的的是，我我国保险险中介的的发展，从从总体上上看仍然然以简单单的外延延扩张为为主，是是单纯量量的增加加，而非非质的提提高。这这一点从从中介机机构自身身素质不不高、经经营水平平有限等等方面可可以看出出。多数数中介机机构缺少少系统的的专业技技能培训训，有的的甚至对对保险业业务不甚甚了解。这这样一种种单纯量量的增长长，结果果只能带带来市场场的盲目目竞争。2.市场空空间大，竞竞争失序序国内内潜在的的保险需需求巨大大，保险险市场的的空间非非常广阔阔，有很很强的伸伸展力。同同时，在
3、在国内发发展保险险中介的的机会成成本较低低，可以以在一定定时期内内形成明明显的特特殊利润润和较大大的机会会收益。据据测算，“八八五”期期间，加加工工业业的平均均利润率率为155%，而而同期保保险中介介的利润润率却高高达477%。受受保险中中介初始始高利润润的驱动动，各类类机构争争相成立立保险中中介组织织，为了了招揽业业务，相相互之间间进行盲盲目竞争争，哄抬抬手续费费、“炒炒”保险险公司、蒙蒙骗客户户等违法法违规经经营的现现象经常常出现，严严重损害害了保险险客户的的利益，扰扰乱了保保险市场场的秩序序。3.主体结结构失衡衡从119922年友邦邦保险公公司引进进个人代代理人的的展业方方式以来来，个人
4、人代理人人迅速得得到推广广，与兼兼业代理理人一起起占据保保险中介介市场的的主要地地位，而而专业代代理人却却几乎没没有。这这种代理理结构的的失衡不不利于解解决目前前代理人人市场出出现的问问题，不不利于保保险中介介由粗放放型向集集约型发发展转变变。与此此同时，保保险经纪纪人和保保险公估估人的发发展都非非常迟缓缓，至今今也只有有数家，制制约了我我国保险险中介制制度的完完善。从从理论上上来讲，保保险经纪纪人代表表的是投投保人(被保险险人)的的利益，保保险公估估人是以以公正的的立场进进行保险险标的评评估。理理算等工工作的，如如果市场场上缺失失了这两两类主体体，主要要由保险险代理人人展业，由由保险公公司内
5、部部的理赔赔部门来来定损理理赔，将将会影响响投保人人(被保保险人)利益的的实现，甚甚至阻碍碍保险业业的发展展。4.规范程程度低，监监管乏力力我国国保险中中介是在在市场不不成熟的的特殊条条件下成成长起来来的，市市场的不不完善、法法律的不不健全，使使得保险险中介发发展先天天不足，规规范程度度很低。同同时，又又由于保保险中介介实践的的超前发发展，出出现了体体制的不不适应和和监管的的相对滞滞后，市市场上存存在的管管理不到到位的问问题非常常突出。现现在，在在很多情情况下，很很难判断断保险中中介是超超常规发发展，还还是违规规经营。因因为“规规”的落落后，保保险中介介的超前前发展为为政府监监督提出出了许多多
6、新的问问题。二、我我国保险险中介之之制度安安排与创创新近年年来，保保险中介介尽管在在实践中中已有了了一定规规模的发发展，并并且发挥挥了重要要的作用用，但是是对保保险中介介制度的的建设问问题，认认识上还还远远落落后于保保险中介介发展的的实践。把把保险中中介作为为一个产产业来对对待，既既是理论论上的创创新，也也是对保保险中介介实践的的一个推推动。就就目前保保险中介介的发展展状况来来看，已已明显呈呈现出产产业化的的发展趋趋势：一一是保险险中介分分类十分分明确.特点突突出.既既区别于于保险公公司的业业务，又又不同于于一般的的其他社社会中介介形式;二是保保险中介介作为一一个产业业的成长长条件非非常优越越
7、，并且且符合市市场经济济的要求求和现代代经济发发展的趋趋势;三三是形成成了一定定的产业业规模，无无论是经经济规模模还是人人员规模模，都远远远超出出了对产产业形式式的界定定;四是是产业结结构比较较完整，包包括保险险代理人人、保险险经纪人人、保险险公估人人和其他他形式;五是完完全实行行企业化化经营，保保险中介介作为一一个产业业，已经经不是一一般的机机构形式式，从组组织结构构到实际际运营完完全实现现了企业业化，这这是衡量量保险中中介是否否为产业业的重要要标准。从产产业的高高度来认认识保险险中介的的发展，并并通过制制定一系系列的产产业政策策包括保保险中介介资源的的合理配配置、组组织制度度的合理理安排、
8、产产业结构构的均衡衡布局等等来引导导和规范范保险中中介的发发展，有有助于实实现对这这一产业业的准确确定位，从从而真正正按企业业的模式式和规律律运营和和管理;同时还还可以进进一步理理顺管理理体制，促促进政企企分开，从从而为保保险中介介产业的的发展创创造良好好的环境境，使之之持续、快快速、健健康发展展。关于于保险中中介的制制度安排排与创新新问题，在在保险中中介的制制度安排排上，我我国尚未未形成一一个固定定的模式式.只是是在按照照市场规规律发展展的过程程中进行行不断地地总结并并逐步地地予以规规范。然然而，在在遵循市市场规律律的基础础上：我我们应有有一个总总体思路路，并在在这个思思路指导导下来逐逐步完
9、善善各项具具体的制制度安排排，实现现制度创创新。如前前所述，将将保险中中介作为为一项产产业来发发展，就就要保证证保险中中介产业业资源的的有效合合理配置置，实现现产业结结构的总总体均衡衡，为保保险业的的发展提提供动力力。这既既是建立立保险中中介的制制度目标标，又是是指导具具体制度度安排与与创新的的总体思思路。首先先，在保保险中介介的结构构安排上上，宏观观上应保保护产业业结构的的合理比比例，通通过法律律手段或或经济手手段来调调整产业业间或产产业内的的资源分分配，避避免市场场在合理理分配资资源方面面出现的的失灵，弥弥补市场场机制、价价格机制制的缺陷陷，保护护和扶植植产业内内优先发发展的部部门，尽尽可
10、能达达到规模模效益。微微观上应应及时调调整结构构比例.提高效效益，排排除垄断断，增强强竞争能能力，并并制定相相应的管管理政策策和实施施措施。针针对目前前保险中中介资源源配置方方面出现现的结构构失衡，应应通过法法律、金金融、税税收等政政策来积积极引导导，增加加保险经经纪人和和保险公公估人的的在保险险市场上上所占的的比重，鼓鼓励和支支持专业业代理人人的发展展，打破破个人代代理人、兼兼业代理理人的垄垄断局面面，并通通过制定定严格的的执业规规章，在在市场机机制的作作用下实实现资源源配置上上的结构构均衡。其次次，在保保险中介介的组织织形式安安排上，依依据保保险代理理人管理理规定、保保险经纪纪人管理理规定
11、和和保险险公估人人管理规规定.有限责责任公司司是保险险中介的的法人组组织形式式，此外外还有自自然人形形式，即即个人代代理人。国国外的中中介机构构包括保保险中介介机构多多采用合合伙人制制，如律律师事务务所、会会计师事事务所、保保险经纪纪公司、保保险公估估公司等等。合伙伙制的特特点是需需负无限限责任，实实力不强强，经营营规模难难以扩大大，但更更能适应应技术性性强或专专业性高高的经营营活动。市市场经济济是一种种开放性性的经济济体系，在在公平竞竞争和法法律许可可的限度度内，产产权主体体以追求求潜在收收益为目目标的制制度创新新活动不不应受人人为的空空间限制制。这种种以成本本与收益益比较为为原则的的组织制
12、制度创新新，将是是保险中中介产业业组织发发展的目目标。建建立政企企分开、产产权明晰晰的企业业会大大大提高保保险中介介产权结结构的效效率，也也是研究究保险中中介组织织制度安安排与创创新的核核心问题题。第三三，在保保险中介介制度的的技术创创新方面面，应尽尽可能利利用现代代科技手手段、信信息技术术、电脑脑软件开开发、经经营咨询询等高度度知识密密集型尖尖端技术术，为保保险中介介产业提提供服务务。这是是因为随随着社会会经济的的发展和和科学技技术的进进步，保保险标的的种类不不断更新新，技术术含量不不断提高高，单靠靠传统的的手工操操作方式式已难以以满足展展业、理理赔等方方面的需需要;加加之国外外保险中中介产
13、业业有向风风险评估估、风险险管理方方向发展展的趋势势，这一一走向对对保险中中介产业业所要求求的技术术含量会会更高。因因此，保保险中介介应向高高技术产产业的方方面转移移，以此此带动整整个保险险中介产产业实现现结构合合理化和和高级化化，进而而促进保保险中介介产业在在高起点点、高技技术含量量的水平平上向前前发展。三、保保险中介介的制度度监管与与维护首先先，要进进一步完完善法律律体系，将将保险中中介制度度的建设设与管理理纳入法法制轨道道。19995年年10月月保险险法的的实施对对规范保保险市场场，保护护保险当当事人的的合法利利益。都都产生了了很大作作用.并并初步制制定了保保险代理理人和保保险经纪纪人的
14、发发展框架架。随后后，保保险代理理人管理理规定、保保险经纪纪人管理理规定和和保险险公估人人管理规规定相相继出台台，则为为规范保保险代理理人和保保险经纪纪人的行行为，为为保险监监管部门门维护保保险市场场程序提提供了更更为具体体的法律律依据。然然而，现现有的法法规仍有有许多不不完善的的地方，如如保险中中介人的的佣金标标准、保保险中介介入信誉誉的经济济保证制制度等均均有待修修改与完完善。同同时.现现有的管管理规定定也需要要制定相相应的实实施细则则，以使使法律法法规真正正落到实实处，切切实做到到有法可可依，有有法必依依，执法法必严，违违法必究究。另外外，还应应尽快制制定关于于保险中中介人的的职业道道德
15、和行行为约束束的法规规或规章章，以进进一步完完善保险险中介法法律体系系，使保保险中介介制度的的规范发发展具有有全面、必必要的法法律支持持。其次次，要尽尽快健全全政府监监管体制制，加强强监管力力度。119988年111月，保保险监督督管理委委员会的的成立是是我国保保险监管管体制改改革的实实质性进进展。保保监会的的成立有有助于保保持保险险监管的的相对独独立性，提提高监管管机构的的权威性性，规范范监管行行为，加加强监管管力度。推推进保险险产业的的发展，以以使保险险中介市市场实现现规范。但但由于监监管体制制不完整整，监管管职能不不到位，监监管机制制不完善善等原因因，使得得管理滞滞后于实实践，基基本停留
16、留在问题题跟进型型的管理理阶段，即即只能在在出现问问题后被被动地对对问题做做事后处处理，而而不能根根据市场场反馈的的信息进进行分析析、评核核、预警警，以积积极主动动地对保保险中介介的经营营进行必必要的调调控。因因此，应应从多方方面着手手健全监监管体制制，强化化监管职职能，建建立有效效的监管管机制，以以有利于于保险业业的发展展为原则则，加强强监管的的科学性性和实效效性。再次次，要加加强行业业自律组组织建设设，配合合政府实实施有效效监管。建建立保险险中介行行业协会会或同业业公会是是国外通通行的做做法，并并且市场场越成熟熟，行业业协会的的作用越越大。它它通过制制定一系系列的管管理措施施填补政政府监管
17、管和保险险法律法法规健全全、配套套过程中中所出现现的“真真空”，在在规范经经营、反反不正当当竞争等等方面可可以发挥挥积极有有效的作作用。同同时它可可以比较较全面、系系统地反反映企业业的经营营状况和和意见，是是监管机机构与企企业之间间的桥梁梁。另外外，通过过行业管管理，可可以在会会员的教教育培训训、资格格认定、发发证、年年检注册册、处理理投诉、惩惩戒等方方面配合合保险监监督管理理委员会会的工作作。因此此，建立立保险中中介行业业自律组组织，能能够起到到加强行行业管理理、规范范行业行行为、反反映行业业要求的的作用.是对保保险中介介制度进进行管理理与维护护的重要要组成部部分。最后后，要加加强保险险中介
18、的的道德文文化建设设，通过过社会舆舆论监督督保险中中介人的的行为。再再完善的的法律法法规和行行业管理理规定.也不可可能完全全涵盖保保险中介介人所有有行为的的规范，还还需要有有社会道道德标准准对其进进行一定定的约束束。保险险中介行行为作为为一种特特殊的商商业活动动，不仅仅是一种种社会职职业，也也是现代代经济生生活中一一种相互互间具有有紧密行行业性联联系的社社会群体体活动。因因此保险险中介首首先应树树立正确确的中介介价值观观，通过过规范的的经营手手段向社社会证明明自己存存在的真真正价值值，并在在此基础础上获得得应得的的商业利利润;其其次，要要树立良良好的中中介信誉誉观，本本着诚实实守信、公公正、公公平、公公开的商商业原则则为中介介双方牵牵线搭桥桥，只有有这样才才能赢得得委托人人或客户户的信任任;再次次，要坚坚持廉洁洁自律、注注重自身身修养的的原则。从从业清廉廉、不受受贿赂是是维护保保险中介介人自身身形象的的根本要要求;同同时，保保险中介介入还要要注重保保险。金金融、信信息、法法律等知知识的学学习，不不断提高高自身修修养，通通过良好好的职业业行为赢赢得社会会公众的的认可。文章来源源：中顾顾法律网网 (免费费法律咨咨询，就就上中顾顾法律网网）8