保险学复习重点bcwe.docx

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1、风险的构构成要素素风险因素素是指引引起或增增加风险险事故发发生的机机会或扩扩大损失失幅度的的条件，是是风险事事故发生生的潜在在原因，是是造成损损失的内内在或间间接原因因。风险事故故是指造造成生命命财产损损失的偶偶发事件件，是造造成损失失的直接接或外在在的原因因，是损损失的媒媒介物。即即风险只只有通过过风险事事故的发发生，才才能导致致损失。在风险管管理中，损损失是指指非故意意的、非非预期的的和非计计划的经经济价值值的减少少，即经经济价值值意外的的减少或或灭失，这这个定义义是狭义义的，而而广义的的损失包包括物质质上的灭灭失和精精神上的的耗损。风险的分分类一、按风风险产生生的性质质分类纯粹风险险:损

2、失失、无损损失投机风险险：损失失、无损损失、盈盈利二、按风风险损害害的对象象分类财产风险险人身风险险责任风险险信用风险险三、按风风险产生生的环境境分类静态风险险动态风险险四、按风风险产生生的原因因分类自然风险险社会风险险经济风险险政治风险险风险管理理的基本本程序风险的识识别风险估测测风险评价价选择风险险管理技技术风险管理理效果评评价可保风险险的要件件 风险不是是投机的的(Puure Rissk) 风险必须须是偶然然的 风险必须须是意外外的 风险必须须是大量量标的均均有遭受受损失的的可能性性 风险应有有发生重重大损失失的可能能性保险的概概念v 广义的保保险定义义保险是集集合具有有同类危危险的众众

3、多单位位或个人人，以合合理计算算分担金金的形式式，实现现对少数数成员因因该危险险事故所所致经济济损失的的补偿行行为v 通常保险险一词指指狭义的的保险，保保险是一一种商业业保险行行为，按按商业原原则运营营v 1法律律角度：保险是是以合同同形式建建立的一一种民事事法律关关系。v 2经济济角度：保险是是一种分分摊灾害害事故损损失的财财务安排排，具互互助合作作的性质质。保险的基基本职能能 v 1.分散散危险职职能 v 2.补偿偿损失职职能 分分散危险险和补偿偿损失是是手段和和目的的的统一 ，分散散危险是是前提条条件，补补偿损失失是分散散危险的的目的保险的派派生职能能 v 1.积积蓄基金金职能 积积蓄基

4、金金是为了了达到时时间上分分散危险险，由分分散危险险职能派派生而来来 v 2.监监督危险险职能 v 监督危危险是为为了减少少损失补补偿，是是补偿损损失职能能的派生生职能商业保险险与社会会保险的的比较双方当事事人之间间的关 系系性质举办主体体缴费方式式保额确定定保障程度度保险对象象商业保险险合同关系系自愿保险险保险公司司投保人投保人确确 定定充分人、物社会保险险法定关系系强制保险险国家国家、企企业、个个人三方方国家按一一定标准准规定基本保障障人保险合同同的特征征最大诚信信合同双务性合合同附和合同同补偿性合合同要式性合合同射幸性合合同保险合同同的主体体 v (一)保保险合同同的当事事人：投保人人；

5、保险人人。v (二)保保险合同同的关系系人：被保险险人；保单所所有人；受益人人。 中中介人：保险代代理人；保险经经纪人；保险公公证人（保保险公估估人）。保险代理理人与保保险经纪纪人的区区别a. 代理人为为保险人人服务，是是保险人人的代理理人;保险经纪纪人为投投保方服服务，是是投保方方的代理理人b. 代理人的的职权由由保险人人授予;经纪人的的职权由由投保方方授予c. 代理人的的佣金由由保险人人支付 经经纪人的的佣金：提供咨询询的费用用由客户户支付；提供代办办投保事事项的佣佣金由保保险人支支付；提供代位位索赔业业务的佣佣金由投投保方支支付d. 代理人因因过失造造成被保保险人损损失，由由保险人人承担

6、责责任;经纪人因因过失造造成被保保险人损损失，由由其本身身承担责责任 保险合同同的客体体 保险合同同的客体体是保险险利益(可保利利益) 可保利益益：投保保人或被被保险人人对保险险标的所所具有的的法律上上承认的的利益。保险合同同的内容容 v 当事人的的姓名和和住所 v 保险标的的 v 保险金额额v 保险费:投保人人向保险险人购买买保险所所支付的的价格v 保险期限限 保险合同同的生效效 v 保险合同同的成立立：是指指投保人人与保险险人就保保险合同同条款达达成协议议。v 保险合同同的生效效：保险险合同对对当事人人双方发发生约束束力，即即合同条条款产生生法律效效力v 成立不等等于生效效 许多保险险合同

7、约约定，在在其成立立后的某某一时间间内生效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前发发生保险险事故的的，保险险人不承承担保险险责任投保人的的权利与与义务1.投保保方的义义务v （1）缴缴纳保费费的义务务：是投投保人最最重要的的义务v （2）通通知义务务：危险险增加的的通知义义务；保保险事故故发生的的通知义义务 v （3）避避免损失失扩大的的义务2.投保保方的基基本权利利v 保险条款款了解知知晓权（保保险法117、118条）v 保险金请请求权（保保险法227条）（索索赔时效效的规定定详见下下页）v 解约权（保保险法115条）保险人的的权利和和义务 1.保险险人的义义务v （1）确确定损失失

8、赔偿责责任 v 责任范围围的确定定 v 基本责任任：按合合同的基基本条款款对被保保险人所所承担的的责任 v 附加责任任：是附附加于保保险人基基本责任任范围之之上的责责任。一一般不能能单独承承保 v 除外责任任：在保保险责任任范围之之外，保保险人不不予承担担的责任任 v 规定除外外责任的的原因 v 避免保险险人遭受受巨额损损失 v 限制对非非偶然事事故的赔赔偿 v 避免逆选选择 v 除外责任任包括 :除外外地点;除外风风险;除除外财产产；除外外损失v （2）履履行赔偿偿给付义义务 v 赔偿金的的主要内内容v 赔赔偿或给给付金额额;施救救费用;检验估估价等合合理费用用2.保险险人的权权利v 收取保

9、险险费（保保险法114条）v 解约权（保保险法228、336、337、559条）v 增加保费费权（保保险法336条）v 不承担赔赔偿或给给付权保险合同同的解释释原则 v 1.文义义解释原原则 按合同条条款通常常的文字字含义并并结合上上下文来来解释 文义解释释必须要要求被解解释的合合同字句句本身有有单一的的而且明明确的含含义 v 2.意图图解释原原则 在无法运运用文字字解释方方式时，通通过其他他背景资资料进行行逻辑分分析来判判断合同同当事人人订约时时的真实实意图，由由此解释释保险合合同条款款的内容容 意图解释释，只适适合用于于合同的的条款不不精当，语语义混乱乱，不同同的当事事人对同同一条款款所表

10、达达的实际际意思理理解有分分歧的情情况 v 3.有利利于被保保险人的的解释原原则 当保险合合同的当当事人对对合同条条款有争争议时，法法院或仲仲裁机关关要做出出有利于于被保险险人的解解释 不可滥用用 v 4.批注注优于正正文、后后加的批批注优于于先加的的批注的的解释原原则 v 5.补充充解释原原则保险合同同的分类类（一）按按实施方方式分类类：自愿愿保险合合同、强强制保险险合同（二）按按保险标标的不同同分类：财产保保险合同同、人身身保险合合同（三）按按保险价价值确定定的不同同分类：定值保保险合同同、不定定值保险险合同（不不足额、足足额、超超额）（四）按按风险转转嫁层次次分类：原保险险合同、再再保险

11、合合同保险合同同的书面面形式1.投保保单(AAppllicaatioon)投保单也也称要保保单，是是投保人人为订立立保险合合同而向向保险人人提出的的书面要要约。投投保单经经保险人人做出承承诺后，即即成为保保险合同同的一部部分。2.保险险单（PPoliicy)保险单简简称保单单，是指指保险合合同成立立后，保保险人向向投保人人（被保保险人）签签发的正正式书面面凭证。保保险单由由保险人人制作，经经签章后后交付给给投保人人。3.保险险凭证（CCerttifiicatte)保险凭证证也称“小保单单”，是一一种简化化了的保保险单，是是保险人人向投保保人签发发的证明明保险合合同已经经成立的的书面凭凭证，保保

12、险凭证证的法律律效力与与保险单单相同，只只是内容容较为简简单。4.暂保保单（BBindder)又称临时时保险单单，由保保险在签签发正式式保险单单之前，出出立的临临时保险险凭证。暂暂保单的的法律效效力与正正式保单单完全相相同暂保保单的内内容比较较简单,暂保单单的有效效期一般般为300天。5.批单单（Enndorrsemmentt）又称为背背书，是是保险人人应投保保人或被被保险人人的要求求出立的的修订或或者更改改保险单单内容的的证明文文件。保险利益益原则的的含义 是指投保保人对保保险标的的具有的的法律上上承认的的利益。保险利益益的构成成要件：必须是法法律上认认可的利利益必须是经经济上的的利益必须是

13、确确定的利利益保险利益益的适用用时限 v 1、在财财产保险险中，要要求投保保人在投投保、保保险合同同存续期期内以及及发生保保险事故故时对保保险标的的具有保保险利益益（海上上保险只只要求投投保人在在保险标标的遭受受损失时时具有保保险利益益） v 2、在在人身保保险中，着着重强调调投保人人在订立立保险合合同时对对被保险险人必须须具有保保险利益益（为什什么？）最大诚信信原则v 诚信：诚诚实+守守信 诚实：即即一方当当事人对对另一方方当事人人不得隐隐瞒、欺欺骗 守信（信信用）：任何一一方当事事人必须须善意、全全面地履履行自己己的义务务 规定最大大诚信原原则的原原因： 保险的特特殊性 保险经营营的特殊殊

14、性 保险合同同的特殊殊性 规定最大大诚信原原则的目目的：确确保保险险合同顺顺利履行行，维护护保险双双方当事事人的利利益最大诚信信原则的的适用：投保方：诚实告告知、信信守保证证保险方：弃权、禁禁止反言言近因原则则的含义义 指引起保保险标的的损失最最直接、最最有效、起起决定性性作用的的原因（不不是在时时间上或或空间上上与损失失结果最最为接近近的原因因）。近因原则则：“近因是是属于保保险责任任的，保保险人承承担损失失赔偿责责任；近近因不属属于保险险责任的的，保险险人不负负赔偿责责任。”的理赔赔原则。损失补偿偿原则：指保险险合同生生效后，当当保险标标的发生生保险责责任范围围内的损损失时，被被保险人人有

15、权按按照合同同的约定定，获得得全面、充充分的赔赔偿，以以弥补被被保险人人由于保保险标的的遭受损损失而失失去的经经济利益益，被保保险人不不能因保保险赔偿偿而获得得额外利利益。损失补偿偿原则的的补偿限限制1.以实实际损失失为限2.以保保险金额额为限3.以被被保险人人对保险险标的具具有的保保险利益益为限损失赔偿偿方式（不不定值财财产保险险） 1.第一一损失（危危险）赔赔偿方式式：即在在保险金金额限度度内，按按照实际际损失赔赔偿。计计算公式式: (11)当损损失金额额保险险金额时时：赔偿偿金额=损失金金额 (2)当当损失金金额保险金金额时：赔偿金金额=保保险金额额 2.比例例计算赔赔偿方式式：即按按保

16、障程程度计算算赔偿金金额。 v （1）保保险保障障程度=保险金金额/损损失当时时保险财财产的实实际价值值1000% v （2）赔赔偿金额额=损失失金额保险保保障程度度代位原则则：指保保险人依依照法律律或保险险合同的的约定，对对被保险险人所遭遭受的损损失进行行赔偿后后，依法法取得向向对财产产损失负负有责任任的第三三者进行行追偿的的权利或或取得被被保险人人对保险险标的的的所有权权。意义 （1）防防止被保保险人由由于保险险事故的的发生，从从保险人人和第三三者责任任方同时时获得双双重赔偿偿而额外外获利，确确保损失失补偿原原则的贯贯彻执行行； （2）维维护社会会公众利利益，保保障公民民、法人人的合法法权

17、益不不受侵害害； （3）有有利于被被保险人人及时获获得经济济补偿。权利代位位：即追偿偿权的代代位。指指在财产产保险中中，保险险标的由由于第三三者责任任导致保保险损失失，保险险人向被被保险人人支付保保险赔款款后，依依法取得得对第三三者的索索赔权。保险人取取得代位位追偿权权的要件件： 损害事故故发生的的原因及及受损的的标的均均在保险险责任范范围内； 保险事故故的发生生是由第第三者的的责任造造成的，致致害人依依法应对对被保险险人承担担民事损损害赔偿偿责任； 保险人按按合同的的约定对对被保险险人履行行赔偿义义务后，才才有权取取得代位位追偿权权物上代位位：指保险险标的遭遭受保险险责任事事故，发发生全损损或推定定全损，保保险人在在全额赔赔付保险险金之后后，拥有有对保险险标的物物的所有有权，即即代位取取得对受受损保险险标的的的权利与与义务。又又称所有有权代位位。 委付：指指保险标标的发生生推定全全损时，投投保人或或被保险险人将保保险标的的的一切切权利转转移给保保险人，而而请求保保险人按按照保险险金额全全数赔偿偿的行为为。委付成立立的要件件 保险标标的推定定全损； 被保险险人向保保险人提提出； 被保险险人须就就保险标标的的全全部进行行委付； 委付不不得附有有条件； 委付须须经保险险人同意意。