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1、n 当前文档修改密密码：83662839 一 家庭基本本情况和目标标二 财务状况况分析和诊断断 三 理财目标分分析四 理财规划划建议五 资产配置置规划六 实施执行行七 公开条款款一 家庭基本情情况和目标两人都有稳定的的收入，事业业小有所成，收收入中等，有有车有房。先先生38岁,每月45000元，妻子355岁,每月45000元。两岁的的儿子才上幼幼儿园，目前前的开销每月月开销40000元左右；经济上压力力不算太大，算算下来，每月月可以节余44000元左左右。虽然收入还行，但但由于工作繁繁忙，这个家家庭平常对理理财方面并不不在行。余钱钱方面，有110万元现金金资产全部都都老老实实放放在银行，没没有
2、炒股也没没有买过基金金或债券，家家庭负债600万, ,还贷期期限20年,年利率7%左右。保险方面，几乎乎没投什么商商业保险，只只有太太拥有有社会养老保保险，做为家家庭顶梁柱的的王先生什么么保障都没有有，一旦收入入减少或丧失失，该家庭将将面临巨大的的财务风险，因因此加强保险险保障是该家家庭的首要任任务。对于现阶段的收收入期望能达达到10万20万。另外也在在考虑进行第第二次创业他他们希望理财财专家能给他他们做一下合合理规划，以以便现在就能能行动起来，做做到未雨绸缪缪。 第二部分分 家庭财务状状况分析和诊诊断了解分析收支、资资产配置的情情况是订立合合理理财目标标，制定周密密可行理财规规划的前提，让让
3、我们先来对对该家庭的收收支和资产配配置情况做一一个比较详细细的分析。家庭收支情况年度收支状况 （单位：人民民币元）收入支出本人年收入60000基本生活开销40000配偶收入50000子女教育费12000利息收入3671其它费用2000合计113671合计54000每年结余59671（利息收入的计计算：活期存存款1000000*3.87%*(1-0.005)=36671（元）定定期存款假设设都以一年期期计算=36671元家庭收入来源过过于单一,除了工资收收入外,家庭几乎没没有其它的理理财收入的来来源,将全部的收收支来源倚靠靠在收入来源源上是比较危危险的,一旦工作发发生任何的变变故将对家庭庭产生相
4、当大大的影响,而且也没有有考虑到子女女教育方面的的规划。建议议家庭开辟新新的理财收入入来源，增加加金融投资。家庭资产情况家庭资产负债状状况 （单位：人民民币元）家庭资产家庭负债现金和活存100000房屋贷款600000房产（自用）14000000汽车100000合计16000000合计600000家庭资产净值10000000从表可以看出您您家庭的资产产构成是相当当单一的，除除自用房产外外及汽车所有有的资产配置置统统为银行行存款。在这这样一个负利利率的时代，这这样的资产配配置显然不是是很合理。建建议做一下金金融资产的组组合配置，在在分散风险的的同时可以获获得一个比较较高的金融理理财收益。财务比率
5、分析（1） 速动比率流动性资产/每每月支出=11000000/45000=22.222作为家庭紧急备备用金的流动动资产一般能能够维持家庭庭36个月的必要要支出是一个个比较合适的的比例，这个个家庭的速动动比例达到了了22.222倍，显然这这个比例过高高了一点，牺牺牲了资产的的投资收益。建建议对流动资资产重新进行行资产配置，以以期获得较高高的投资收益益。（2） 每月节余比每月节余/每月月收入=48828/1113671=42.477%一般家庭的每月月节余比可以以控制在40%以上可可以认为是比比较合理的,这个家庭的的节余比占到到42.477%,看来还还是比较合理理的.但考虑到孩孩子正在成长长期,学费
6、等各项项开支将逐步步增加,这个比例将将相应降低,而您家庭在在开支方面是是属于比较节节约型的家庭庭，所以要适适当考虑增加加家庭的收入入来源，通过过多元化的资资产配置来获获得更多的理理财收入，使使这个比例保保持较高的水水平。（3） 年度节余比年度节余/年度度收入=577370/11136711=50.447%这个比例处于平平均水平上，可可以考虑通过过合理化资产产配置来获得得更多的理财财收入。通过上述分析可可以看出您家家庭的财务状状况尚属良好好，但资产配配置和收入来来源过于单一一，可以考虑虑通过多元化化资产配置来来增加理财收收入，提高资资产的收益率率。家庭财务状况中中存在的不合合理之处（1） 家庭收
7、入来源过过于单一您家庭的全部收收入来源都依依赖于夫妻双双方的工作收收入，而很少少有其它的收收入来源，这这样做法的存存在很大的危危险性。一旦旦夫妻一方的的工作发生任任何变故，将将对家庭产生生相当大的影影响，所以建建议开辟新的的收入来源途途径。（2） 资产配置不合理理由于夫妻双方职职业和年龄的的原因，家庭庭的所有积蓄蓄统统表现为为存款，资产产配置方式的的过于单一，在在这个负利率率的时代造成成资产收益的的损失。所以以建议您家庭庭进行适当的的多元化资产产配置，分散散风险的同时时获得较高的的投资收益。（3） 保险产品的配置置不合理夫妻俩只有太太太购买了社会会养老保险，而而未给作为家家庭顶梁柱的的夫妻双方
8、自自己投过任何何的商业保险险。这种做法法显然不是太太合理。作为为家庭的顶梁梁柱，应考虑虑给自身进行行一些保障型型的保险安排排，从而使家家庭更为牢固固。 第三部分 理财目标分分析您家庭夫妻双方方有相当稳定定的职业，且且人到中年，正正处于事业的的黄金时期。儿儿子还小，夫夫妻尚有十五五年的时间可可为其做充分分的准备。针针对这样一个个收支平稳的的家庭，并根根据您的家庭庭梦想，以及及根据家庭财财务状况中存存在的不合理理现象和家庭庭现实的家庭庭状况、经济济状况，帮助助这样家庭拟拟订了一个115年的家庭庭理财目标。我我们将您家庭庭的理财目标标分为短期，中中期和长期理理财目标的先先后顺序。短期目标双方医疗保障
9、2年内约为100000元中期目标孩子上学4年后约为2万长期目标孩子上大学15年内19万养老15年后27万第四部分 理财财规划建议（1）孩子教育育计划现在的家庭对于于孩子的教育育计划是相当当重视的，尤尤其对于夫妻妻双方都是高高级知识分子子家庭来讲，孩孩子的教育更更是放在重要要的议事日程程上，因此为为孩子准备充充裕的大学教教育基金将是是这个家庭非非常重要的理理财目标。大学教育支出项目支出金额增长率届时的费用学费20,0003%31200住宿费24003%3744生活费54004%9720书费12003%1872杂费10003%1560合计3000048096孩子四年的大学学费用估计总总共为：488
10、096*44=1923384，约为为19万元左右右,由于家庭有有活期储蓄110万, 另外，加加上以后十五五年的储备足足以应付孩子子届时的教育育费用而另有有剩余可做养养老之用。（2）夫妻的养养老计划您们计划在155年后退休，并并且保持现在在的生活水平平不变，现在在的生活费用用每个月保持持在30000左右，当夫夫妻退休后儿儿子的生活费费用可以从家家庭的开支中中剔除，家庭庭生活费用降降为20000，假设通货货膨胀率保持持在4%左右的水水平，届时的的生活费用将将为每月36600。同时时此时家庭尚尚余5年的商业性性贷款未还清清，在考虑尽尽量减少退休休后生活压力力的情况下，建建议在有能力力的情况下及及早将
11、这笔贷贷款还清。考考虑到太太届届时有27000元左右的的退休工资，每每个月的资金金缺口为9000元。预计计夫妻可以活活到85岁高龄，那那么15年后他们们的养老金缺缺口约为277万左右。（9900*122*25=2270,0000）。按4%的通涨算算需要54万元,15年后夫夫妻俩不再有有很大的家庭庭负担到退休休前这5年的时间来来积累这部分分的养老金。若若完成以上理理财目标，家家庭资产尚有有节余，可以以使用剩余资资产进行生活活质量的改善善。（5）保险规划划未雨绸缪，居安安思危，保险险作为一种风风险规避和生生活保障工具具，对于这样样一个双方都都有稳定职业业的家庭来讲讲也是非常重重要和必要的的。您家庭
12、夫夫妻双方未做做任何的商业业保险投保反反映了这个家家庭保险意识识不强。在家家庭中夫妻双双方的收入水水平相差不多多，都是家庭庭的经济支柱柱，且从前边边的家庭收支支分析和家庭庭资产分析中中可以看到，家家庭几乎所有有的收入来源源是完全依赖赖于夫妻的工工资收入的，家家庭的风险和和两人密切相相连，如果没没有了经济来来源，每月的的房屋贷款，基基本生活开销销，子女的教教育费用将成成为很大的负负担，所以为为您制定一份份高保障的全全面的保险规规划对一个家家庭来讲是非非常迫切和必必要的，也是是家庭风险防防范的有力措措施。（1） 人身保险规划王先生的保险额额度定期寿险额度意外保障健康保障415,2000112,40
13、00200,0000王太太保险额度度定期寿险额度意外保障健康保障415，2000112,4000200,0000为最大限度的保保证儿子的教教育问题,在计算保险险额度时是根根据保证15年后子女教教育不受收入入中断影响来来设计的,先生的保额额计算：144倍的年收入入600000*14=884万 妻子的保额额计算：144倍的年收入入500000*14=770万，残疾疾保障从可操操作性来讲等等同于寿险的的保险保障。考考虑到夫妻双双方都已进入入中年，但也也不能保证不不生疾病，所所以为双方设设置了较高的的重大疾病保保障金额。（2）家庭财产产保险由于在这个家庭庭中房产在总总的资产中占占据了绝对高高的比例，还
14、还有高额的房房贷所以有必必要对房产、汽汽车进行一下下投保，并附附加水管爆裂裂，家用电器器用电安全，以以防备火灾、水水管爆裂等意意外。保险支出保险种类费用（元）缴费期限保额及补贴标准准1先生新简身险5000年缴4152002妻子新简身险5000年缴4152003先生安心卡180年缴1136004妻子安心卡180年缴1136005先生康宁终身5460年缴180,00006妻子康宁终身4620年缴180,00007家庭财产保险1000年缴投保保额4000,000元元住房保险及及附加险总费用22160家庭总保费占收收入的比例222160/1136770=19.59%，一一般家庭的保保险费支出应应控制在
15、家庭庭年收入的220%之内，您您家庭的保费费支出应控制制在230000元之内，完完全可以购买买以上推荐的的保险品种。在以上的理财规规划中，人寿寿保险是最基基础部分，是是风险管理的的最佳工具，同同时也是产品品较为复杂的的部分（因人人、年龄、身身体、健康程程度、职业类类别等有密切切关系），所所以，特别对对保险产品做做如下阐述：（一）保险类别别及具体产品品确认：您家庭的收支比比例处于健康康状态，而且且目前正是家家庭资产保值值、增值的黄黄金阶段。如如果您夫妇身身体健康，家家庭资产必能能稳步增长，影影响家庭资产产增长的最大大风险就是健健康风险，所所以健康保障障是首要需求求。健康需求应包包括足够的身身价保
16、障、重重大疾病保障障等。为了实现现增加自身保保障，为家庭庭建立安全感感的风险管理理目标，应该该为您夫妇增增加保障类产产品，如中国国人寿的康宁宁产品等。保额确认：保险产品额度确确认表序号计算项目先生女士合计1家庭总保障需求求差额(元)707600707600141520002意外医疗补偿基基金差额(元)1360013600272003大病医疗补偿基基金差额(元)120000120000240000(三)全家人的的家庭保障计计划保单特色：集高高额身价保障障、意外伤残残、重大疾病病医疗费用补补充与一身，且且交费低廉。 保障利益： （A）夫(妻)一方因意外外身故，受益益人可获得：70.522万元。（B
17、）夫(妻)一方因疾病病身故，受益益人可获得：23.199万元。（C）夫(妻)一方确诊身患患重疾，可获获得重大疾病病保险金122万元。（D）夫(妻)一方因意外外住院(门诊)治疗，可报报销医疗费，一一年限额1万元(E) 夫(妻妻)一方因意外外住院治疗，可可享受住院补补贴40元/天(F) 夫(妻妻)一方在交费费期内领取大大病医疗金后后，可免交以以后期保费，合合同有效，受受益人可领取取6万元。(G) 夫(妻妻)一方生存100年后，可领取取满期金511900元,两人家在一一块为1033800元可可作为退休养养老金。另外，还可通过过保险融资，如如保单借款等等。还有其它它客户服务功功能：如保费费自动垫交、减
18、减额交清、可可转换权益等等附加权益。 中国人寿保险公公司介绍 中国人人寿保险股份份有限公司的的前身是创立立于19499年10月的原中中国人民保险险公司和分设设于19966年2月的中保人人寿保险有限限公司以及11999年1月成立的中中国人寿保险险公司。20003年6月30日，经国国务院同意、中中国保监会批批准，中国人人寿保险公司司正式重组为为中国人寿保保险（集团）公公司和中国人人寿保险股份份有限公司。 中国人人寿奉行成己为人，成成人达己的核心理念念，以诚信为本、稳稳健经营为企业宗旨旨，致力于造造福社会大众众、回报公司司股东和广大大客户。 中国人人寿保险股份份有限公司是是目前中国规规模最大，拥拥有
19、客户数量量最多的保险险公司。截至至到20077年5月底，中国国人寿保险股股份有限公司司实现保费收收入突破万亿亿元，占全国国市场份额的的45.8%，市场份额额排名第一；个险、团险险、意外险和和健康险业务务均名列前茅茅，并已为超超过1亿的长期保保单客户和11.5亿的短短期保单客户户提供过服务务。 中国人人寿保险股份份有限公司拥拥有独一无二二的全国性分分销和服务网网络。目前，公司在全国拥有65万名个人代理人，8000多个营销网点，超过4800家业务网点，约3000家客户服务部门和10000名直销人员；拥有87000家分布在商业银行、邮局、信用社、旅行社、酒店和航空公司的销售网点，另有多家专业保险代理
20、公司和保险经纪公司为其提供中介服务。一站式95519客户服务专线电话，使客户24小时可以得到咨询、查询、投诉、挂失登记、报案登记等一系列服务。 中国人人寿保险股份份有限公司实实行一级法人人体制，注册册资本为2000亿元人民民币，主要经经营人寿保险险、人身意外外伤害保险和和健康保险三三大类业务。第五部分 资产产配置规划 投资规划分析您家庭目前的资资产配置情况况是存款100万，属于保保守型家庭，家庭的资产配置情况过于单一，按照这样的投资组合测算,考虑现在高达5%的通货膨胀率,这样的投资是处于负增长的状态，资产是处于缩水的，资产结构的合理性明显不足,没有充分发挥资产的有效配置来追求较高的投资收益。投
21、资组合建议根据对您家庭整整体财务情况况和目标的分分析，您家庭庭的理财规划划的重点应是是对资产配置置和保险保障障的合理规划划。历史数据据和研究表明明在长期投资资中，资产配配置决定了投投资收益差异异的93.66%，而市场场时机与产品品选择对投资资收益差异的的影响很小，只只有6.4%，因此资产产配置起到决决定性作用。而而且，处于生生命周期巩固固期阶段客户户的需求较为为全面，因此此投资规划对对其财务目标标的实现至关关重要。考虑虑到家庭的职职业特点，风风险承受能力力以及财务现现状，建议采采用以下的资资产组合：股票债券现金和现金等价价物比例30%50%20%金额30,00050,00020,000估计回报
22、率15%8%4%在这个资产组合合中，资产的的稳健性被放放在首位，同同时兼顾一定定的资产流动动性，这个投投资组合的综综合回报率为为5.3%，远远远高于您家家庭原来的资资产投资回报报率，能够充充分抵消通过过膨胀带来的的影响，为实实现家庭财富富的保值增值值奠定了基础础。另外建议议家庭的其它它余钱也进行行相关比例的的配置，保证证资产稳定性性的同时获得得资产较高的的投资收益。您的家庭处于财财务生命周期期的巩固阶段段而各项开支支的金额与比比例都比较高高，家庭负担担较重，风险险偏好属于中中等、偏保守守型，对家庭庭来讲稳定而而安全的资金金运作是相当当重要的。在在考虑稳定性性和保障性的的同时追求较较高的投资收收
23、益，因此合合理选择投资资品种是保证证投资稳定性性，实现投资资收益的关键键。在实际投投资领域中可可供选择的投投资品种很多多，大致可概概括为一下的的这些品种：现金活期存款、通知知存款、定活活两便、定期期存款货币市场基金债券及债务证券券记账式国债、凭凭证式国债债券型基金平衡型基金股票及权益证券券股票偏股型基金对于您家庭的资资产做如下的的投资渠道安安排：30%投资股票票及权益类证证券。针对您您家庭稳定的的职业背景和和较大的年龄龄层次这个特特点，建议选选择开放式基基金作为投资资方式。由于于家庭平时工工作比较繁忙忙，且对于投投资领域涉足足不多，缺乏乏实践的操作作经验，而开开放式基金具具有专家理财财，分散投
24、资资，有效降低低风险，变现现能力强等特特点。因此建建议将更多的的股票型基金金和平衡型基基金加入到资资产配置中，现现在偏股型、平平衡型基金的的年收益率可可以达到155%，这样既既能分享到资资本市场的长长期收益，同同时又能有效效降低投资风风险。50%投资债券券和固定收益益类资产。这这个家庭负担担较重，风险险偏好属于中中等偏保守型型，因此将资资产中很大的的一块比重投投入到债券和和固定收益类类资产中。建建议购买凭证证式国债和债债券型基金。在在市场上品种种繁多的债券券型基金中，“博时六号”作为一种纯债券型的基金，避开了企业债和可转债等投资风险较高的投资品种，是一种投资风格相当稳健的纯债券型基金，且具有免
25、手续费，T+2等货币市场基金的特点，以两年期定期利率为目标利率，是风格稳健的投资者的首选品种。同时在客户投资凭证式国债时，考虑到升息因素，建议以购买中期3年期国债为主，且每年连续滚动投资，使今后每年都有国债到期，到期后如没有使用就再作滚动投资。20%的资产投投资在流动性性较强的投资资品种上。将将其中的100,000元元以现金和货货币市场基金金的形式持有有。用货币市市场基金收益益稳定，交易易灵活的特点点来满足短期期急需用钱的的需求。将另另外的10,000元以以定期存款的的形式进行投投资,并且将金额额分为三块,分别以半年年期,一年期和两两年期的定期期存款的储蓄蓄形式进行投投资。股票及权益类证证券债
26、券及固定收益益类资产现金及现金等价价物合计金额30,00050,00020,000100,0000比例30%50%20%100%预期回报率15%8%4%9%推荐品种华夏优势，广发发聚富基金，诺诺安平衡型基基金兴业可转债基金金，博时六号号基金,凭证式国债债南方现金增利基基金,定期储蓄通通知存款第六部分 投资规划实实施方案通过本规划，可可以帮助您家庭实现理理财目标，提提高生活品质质，享受高质质量的生活。但但是，在家庭庭成长的历程程中，还有中中期和远期的的理财目标需需要仔细规划划，这样能够够让生活更有有把握。我们们建议在实现理财目目标之后就要要开始着手小小孩教育储备备基金的规划划以及夫妇二二人的养老
27、储储备规划，充充分利用金钱钱的时间价值值创造财富。希望我们制定的的本规划书对对您家庭有现实实的指导和帮帮助意见。如如果您夫妇对其中中内容有任何何疑问，请提提供对本规划划书的具体建建议，我们将将进行修改。如如果您夫妇同意，请请在本周按照照我们的建议议执行，我们们将尽快与您您夫妇取得联联系，落实具具体的投资规规划。第七部分 公开条款(1) 本理财建议不保保证分析过程程中所采取金金融产品的收收益，此建议议仅作为客户户的参考，不不代表对实际际理财目标的的保证。 (2) 本方案未考虑到到宏观经济环环境变化的影影响，如本方方案运用的法法律、法规、规规律、图案式式与中国人民民银行的政策策、命令发生生变化，保留留对本方案做做出调整的权权利。 (3) 出于公平原则，本本方案不作具具体产品的推推荐。产品只只是达到目的的的工具，如如果您确实需需要我们的金金融产品，可可以再跟我们们联系，为此此方案选择相相应产品，我我们将一如既既往得地热忱忱为您服务。 中国人寿寿荆州博纳理理财工作室