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1、浅析小额信贷的的风险控制一、引言发展小额信贷对对于创业就业业,缓解中小小企业融资困困境有着重要要现实意义。但但小额信贷可可能面临类似似次级贷款的的风险,加强强小额信贷风风险管理,对对于维护小额额信贷机构稳稳健发展,推推动小额信贷贷可持续发展展十分重要。在在业务监管上上强调区分审审慎性和非审审慎性监管。学学者也对小额额信贷信用风风险控制进行行了不少研究究,杨大楷等等认为应通过过制度创新来来完善小额信信贷内控机制制、培育社会会信用、有效效控制小额信信贷风险。费费玉蛾等通过过对小额信贷贷信用风险和和交易成本及及模式化顺利利开展的关键键条件的研究究,提出了小小额信贷信用用风险控制模模式创新的思思路。李
2、平则则运用粗糙集集理论对小额额信贷风险进进行评价研究究,提出建立立合理的评估估体系为小额额信贷决策提提供依据。小小额信贷风险险主要缘于有有效信用制度度缺失,提出出完善信用评评级制度、打打造信用环境境、推行联保保机制以加强强小额信贷风风险监管。这这些研究更注注重对小额信信贷绩效及风风险形成机制制进行评价,但对信用风风险管理机制制创新研究不不多,本文拟拟就现阶段小小额信贷可持持续发展的信信用风险管理理机制、创新问题作作些探讨。二、小额信贷信信用风险形成成机理根据信息不对称称理论,在信信贷市场上,由于交易双双方信息分布布不对称,一一方往往不能能掌握对方足足够的信息,从而不能做做出准确判断断,由此产生
3、生对交易行为为的影响,进进而影响到双双方效用以及及市场效率。信信息不对称下下的市场交易易双方之间关关系称为委托托一代理关系系,由于交易易双方的信息息不对称,代代理人为谋取取最大利益,可能会利用用自己的信息息优势作出对对委托人不利利的行为,从从而发生逆向向选择与道德德风险,造成成信贷风险。小额信贷的特点点决定了其信信用风险的潜潜在性:客户户信贷需求额额度一般较小小,绝大多数数初始信贷需需求在50000200000元间;资金使用性性质难以准确确区分,其生生产生活资金金性质具有可可转换特点,因此在一定定程度上增加加了小额信贷贷风险的不确确定性;可供供抵押担保物物品相对缺乏乏,甚至采用用无抵押信用用贷
4、款,导致致还贷风险较较大。小额信信贷运作中存存在着风险,主要包括外外部环境风险险和金融机构构管理风险以以及逆向选择择和道德风险险。逆向选择择是指申请小小额信用贷款款最积极的往往往可能是最最不具偿还能能力的贫困者者。小额信用用贷款对借款款人的约束力力较小,当风风险偏好的贫贫困者拿到贷贷款后,在追追求更高利润润的驱动下,借款人可能能倾向于改变变申请信用贷贷款的本来用用途,由此产产生的额外风风险则由小额额信贷机构来来承担。由于于有效信用制制度的缺失, 要创造信用用的成本很高高,小额信贷贷风险主要来来自于“逆向选择”和“道德风险”。(一) 小额额信贷市场中中的逆向选择择小额信贷市场中中的逆向选择择指贷
5、款最容容易贷给那些些风险最大、最最有可能不款款的借款人,因为他们最最积极、愿意意付最高的贷贷款利息,结结果导致信贷贷失效,市场场萎缩。下面面用一个简单单模型来说明明:假设一个个借款人有若若干可选择的的投资项目;每个项目所所需资金均为为K,全部为为贷款所得;每个项目都都有成功或失失败的可能,成功概率为为P;成功时时的收益为RR,失败时的的收益为0;设定贷款中中投资项目具具有相同的收收益均为A,则有PR =A,表示成功。成成功时的收益益与成功概率率成反比,收收益越高的概概率越低,即即高风险高收收益。贷款利率为r,由此借款者者获得的预期期回报是:E =PP -K(1+r) ( 1 ) 只有当E0时时
6、,借款者才才会借款投资资。因此对此此式求导,将将有P =PP,从而使借借款者在项目目上的成功概概率E =00,pp时,才会来来借款,对(1)式求导导得:(2)式表明,随着利率上上升,借款者者的成功概率率越来越小,如给定相同同的预期收益益,高成功概概率则意味着着高风险,高高风险项目挤挤走低风险项项目,从而促促使逆向风险险加大。小额额贷款机构即即使能设法了了解借款者的的平均风险程程度,也无法法了解具体个个人的风险,但利率是根根据全部借款款的平均风险险设定的。没没有担保抵押押的借款者更更愿冒险投资资,风险高的的借款人借贷贷积极性更高高。于是高风风险借款人反反而把低风险险借款人挤出出市场,市场场整体风
7、险上上升,收益很很可能难以弥弥补风险损失失,最终导致致无法维持小小额信贷项目目,信贷关系系终止。(二) 小额额信贷运作中中的道德风险险在小额信贷运作作过程中,道道德风险指当当信贷机构发发放贷款之后后,借款人可可能不依照合合同项目进行行投资,而是是从事其他活活动,这种活活动可能存在在更高风险,也可能与项项目无关,导导致贷款难以以归还。如借借款人从事高高风险活动,贷款人并不不知情,成功功后借款人可可拿走全部风风险收益,贷贷款人只获得得固定利息;如不成功,借款人为无无抵押贷款,损失由贷款款人承担。可可用一个简单单模型说明:假设贷款人人向借款人提提供贷款K,贷款利息额额为R;合同同约定为借款款人将贷款
8、用用于项目1成成功的概率为为P1,预期期收益为R11;借款人违违反合同从事事项目2,成成功的概率为为P2,P22R1,如果果项目失败,收益为0,借款人不能能还款。借款人以预期收收益最大化的的原则选择行行动方案,即即:贷款人以预期收收益最大化的的原则选择行行动方案,即即:因为P2P11所以当借款款人履行合同同时银行可以以获得最大收收益为:E22= (K+R)P1-K;但是是如R1P1R2P2,借款人会会违反合约试试图获得更高高效用,如项项目失败或其其他原因导致致借款者无法法还款,贷款款人就不得不不承受相应损损失。 (三) 小小额信贷违约约风险的分析析小额信贷的主要要违约风险是是信用及道德德风险,
9、会严严重抑制小额额信贷业务的的健康发展。下下面根据小额额信贷借贷双双方的状况进进行分析。假假设:信贷市市场上有银行行和客户,客户有意向银行借贷来发发展生产,银银行资金充足足欲发展其为为客户。如借借贷关系建立立,客户将从银行得到一笔笔贷款L,贷贷款利率为ii;客户利用贷款款进行生产的的收益率为rr。根据银行行和客户的客观情情况,做如下下假设:1. 客户有有还贷和违约约两种行为。客户违约概率为P,按期偿还贷款的概率为1-P,客户偿还本利,得收益L(r-i),违约客户逃避债务,得收益L(1+r),但因违约而受到信用惩罚M。2. 客户若若得不到信用用社贷款,机机会损失L(r-i),而银行若不放贷贷,机
10、会损失失Li。3. 银行如如放贷给违约约客户,损失本本利L(1+i),但放放贷给诚信客客户,得收益益Li。4. 银行决决策放贷的概概率为,拒贷的概概率为1-。镇银行与客户间间的 支付矩阵如如表2所示,所以客户宁愿冒着着违约风险也也会选择不诚诚实,而银行行会选择不信信任,因此 唯一的纳什什均衡是(不不信任,不诚诚实),远没没有达到相互互信任引致的的合作(信任任,诚实)带带来的帕累托托最优结果。而而客户的最大化化效用函数为为U:该模型的含义是是小额信贷的的信用风险与与贷款本金LL、利率i、客户生产收益率r以及信用惩罚M有关,其中P与L、i正相关,与r、M负相关,可见信用管理机制是抑制小额信贷信用风
11、险的重要因素,加强小额信贷信用风险管理应着重从制度层面着手。三、小额信贷运运行中信用风风险现状分析析随着国家对小额额信贷金融机机构支持力度度的加大,特特别是试点省省份从以中西西部为主变为为沿海地区为为主,再度引引起了发达地地区民间资本本的投资热情情。然而,随随着美国次级级贷款危机的的持续蔓延,人们普遍认认为,危机的的根源还在于于贷款本身,“次级”二字充分表表明了其高风风险的本质属属性。通常次次级贷款的借借款人个人信信用记录比较较差,信用评评级得分比较较小额贷款虽虽然有抵押,但贷款房产产价值比和月月供收入比都都较高,贷款款客户中弱势势群体占比较较高,很多人人无法提供收收入证明文件件;且贷款多多为
12、可调利率率,或在初期期只需支付利利息,贷款采采用按揭方式式,整贷零还还。反观小额额信贷,其借借款人基本都都是贫困或低低收入人群,一般都无严严格的收入证证明,贷款主主要靠信用方方式,普遍没没有抵押物,贷款的利息息普遍较高,通常采用整整贷零还方式式。两相对照照可发现小额额信贷和次级级贷款有很多多基本相同的的特征,因此此次级贷款面面临的问题,小额信贷同同样可能面临临。此外,小小额信贷越来来越多地采用用投资银行技技术,进行资资产证券化、贷贷款转让等衍衍生产品创设设,其风险扩扩散范围也相相应增加,这这与次级贷款款也有一定类类似之处。由由此分析小额额信贷信用风风险形成机理理,完善小额额信贷信用风风险管理机
13、制制,创新小额额信贷信用风风险管理策略略,对提高小小额信贷微观观运作绩效是是重中之重。(一) 无抵抵押贷款方式式导致潜在信信用风险小额信贷贷款方方式多为个人人信用贷款,意味着贷款款依靠的是隐隐性信用,而而无实际抵押押物,不能提提供类似于企企业的完整财财务报表和资资料。因此小小额信贷信息息成本相对于于正常银行信信贷而言大幅幅提高,信用用管理成本也也较高。通过过对湖南省个个人征信体系系调查发现,小额信贷借借款人不仅缺缺乏个人信用用记录,而且且数量多、规规模偏小且非非常分散,为为信息采集造造成较大麻烦烦;加之金融融系统不健全全,小额信贷贷机构人力资资源相对贫乏乏,很难采集集足够的借款款人信息,因因此
14、对信用风风险的估测与与真实情况相相差甚远,如如果许多借款款者都以低风风险的预期从从事高风险投投资,在无抵抵押品作为补补偿情况下,小额信贷机机构必然会承承受损失。以以客户而言通常常无资产可押押,客户耕种的土土地所有权属属于集体,自自己只有使用用权,土地经经营权流传22009年刚刚开始试点,故无法抵押押。宅基地属属于农业用地地,严格讲也也无所有权,况且 房价很低。从从正规金融机机构难以获得得资金融通的的贫困客户迫切需要要小额贷款,与此同时还还贷就存在着着严重信用风风险。(二) 借款款人信用不确确定性引致道道德风险小额信贷的贷款款对象以贫困困人群为主,该群体普遍遍文化程度较较低,缺乏金金融知识,对对
15、资金的运用用能力以及应应变能力相对对较差,资本本回报率较低低,很大程度度上存在信息息的不可传递递性。在小额额信贷运作中中,贷款人很很难深入到借借款人的生活活中搜集到诚诚信度、勤劳劳度,以及家家庭条件等影影响还款的因因素。对于一一部分借款人人来说,其日日常生活需求求可能仍未得得到满足,因因此会利用项项目贷款支付付生活的其他他用途,所以以在面向项目目投资的小额额贷款中,有有相当一部分分资金并不能能投资到申报报项目中,由由此资金回收收率受到影响响。客户小额信贷贷还有“额度小、频频率高”等特点,高高频借贷常使使违约现象层层出不穷,信信用风险不断断发生。当客客户拖欠小额额贷款时,无无抵押的小额额贷款只凭
16、个个人信用担保保偿还,存在在较大不确定定性。部分客客户甚至误以以为小额贷款款是无偿扶贫贫款,少数人人本着不用白白不用的心理理,赖债、逃逃债时有发生生。另外客户户自觉不自觉觉地把政府性性小额贷款与与政府工作人人员行为挂钩钩,如果政府府乱摊派、农农民负担重,客户就可能抵抵制还款。湖湖南作为农业业大省,据统统计其小额信信贷还款逾期期率为30%左右,凸显显道德风险。(三) 征信信制度不健全全导致评级失失真目前我国客户征征信制度的建建设仍面临着着困境,以湖湖南为例:客客户个人信用用信息来源渠渠道单一,信信息质量不高高。以农信社社小额客户贷款操作作系统和个人人征信系统中中客户信息为基基本框架的现现有客户征
17、信体系系规模相对较较小。由于客客户与金融机机构之间的借借贷交易并不不普遍,因此此大部分客户户的信息不能能进入湖南省省个人征信系系统。另外入入库信息只有有客户基本识别别信息和借还还款信息,但但诸如客户守法信息息、产品质量量状况、盈亏亏状况和个人人违约情况等等则没有完整整采集,不能能提供查询服服务,对客户户信用状况的的有关资料掌掌握不齐全,使征信制度度的功能作用用发挥有限。另另一方面客户户资信评定缺缺乏统一标准准,目前客户户信用度评定定多采取村党党支部、村委委会初审、信信用社审定的的办法,评定定人员凭主观观意识评价,带有很强的的随意性,评评级缺乏客观观真实性。如如虚报有关数数据、过度评评价信用状况
18、况、虚增信用用等级,致使使评定结果失失真。客户的授信额额度也没有科科学合理的评评判标准,部部分信用社在在信用评定中中,由于人员员少、服务对对象多等原因因,不能深入入到村逐户调调查了解,使使得评定结果果有偏差,容容易引起客户户的不满情绪绪,而授信不不准确,也会会给小额信贷贷的安全造成成隐患。(四) 外部部条件制约带带来监管困难难一部分小额信贷贷项目受到 社会经济环环境的明显影影响,如湖南南遭受冰冻灾灾害,但是信信贷机构由于于缺乏对相关关农耕知识的的了解,依旧旧将耕种贷款款发放给客户户。借款人作作为信息的优优势方会故意意隐藏信息或或者提供虚假假信息,而贷贷款人在信息息成本较大、缺缺乏相关信息息资源
19、的情况况下,对借款款人的信息隐隐藏很难察觉觉,因此借款款人所承受的的自然风险、市市场风险等会会转嫁到信贷贷机构身上。小额信贷所涉及的对象为客户,而 地区地广人稀,从贷款审查到监督使用以及贷款清收等活动都要花费大量费用,主要有资金成本、管理成本、交易成本。据统计湖南省农信社小额信贷资金成本率在3% 5%,成本较高。目前湖南小额信贷机构的工作人员有不少是当地农民,他们文化程度不高、责任感不强、风险意识淡薄,不利于小额信贷的管理,增加了管理成本。小额信贷责任制度也不明确,信贷人员不太关心贷款质量,甚至还出现有些信贷人员发放人情贷款、以贷谋私的现象;信贷电子化建设滞后,发放贷款时服务方式落后,效率较低
20、,都可能导致小额信贷机构运营险成本增加。从当前发放客户小额信贷的情况来看,各农信社一般配备1-2名专职信贷人员,而每个乡镇客户般都在1000户以上,多的达到40005000户,如果按10%的客户得到小额贷款的支持,贷款客户最多的要达到400500户,平均1名信贷员要负责200多户,甚至更多。从贷款审查到监督使用以及贷款清收等活动,需要多次跑村下乡,直接影响了客户小额信贷工作的开展。由于客户与金融机构之间小额信贷的特点为单笔数额小,业务数量多,监管的人力成本巨大,难免出现监管缺位。(五) 金金融环境恶化化引发信任危危机近些年来,部分分企业或贷款款户逃废金融融债务形成不不良风气,侵侵蚀了部分客客户
21、的信用观观念,“有借有还,再借不难”的信用意识识逐步淡薄,赖帐思想滋滋生蔓延;部部分客户缺乏诚信信意识,认为为“不贷白不贷贷,贷了也白白贷”,在获取贷贷款后还款意意愿不强。据据湖南郴州调调查,有一客客户利用小额额信贷不要抵抵押物,使用用多个名字从从信用社骗贷贷20多万元元。部分 企业不能严严格执行国家家的财务会计计制度,企业业信息批露失失真,使 金融机构无无法掌握企业业运行的真实实状态,给信信贷留下了风风险隐患,助助长了 信用环境的的恶化。同时时乡、村两级级集体贷款大大量沉淀,不不少 集体贷款至至今难以落实实,已形成巨巨额不良贷款款,难以收回回。另一方面面司法部门对对逃废金融债债务打击不力力,
22、信用社债债权难以得到到有效保全。如如湖南澧县 信用联社自自1998年年以来,该联联社依法提起起维权诉讼案案件916件件,起诉标的的达39055万元,但经经法院审结并并执行的案件件仅290件件,占案件总总数的31. 6%,收收回金额5994万元,占占总标的金额额的15. 2%,诉讼讼费开支高达达147万元元,占已执行行金额的244.7%。该该社在依法维维权上花费了了大量人力、物物力、财力,但收效甚微微, 金融环境不不容乐观。四、小额信贷信信用风险管理理机制创新策策略通过构建适宜小小额信贷的信信用制度,才才能使小额信信贷 双方在较低低的交易成本本下不受限制制地选择最优优行动,达到到“贷款借款还款”
23、的均衡路径径。只有完善善小额信贷信用用风险预警和和风险管理机机制,才能够够使小额信贷贷金融机构健健康发展,走走可持续发展展之路。(一) 完善善客户小额信贷贷征信体系首先要加强政府府对征信行业业的管理,尽尽快实现各个个行业的信息息共享。目前前客户征信体系系建设在由人人民银行牵头头的基础上,需要当地政政府积极配合合,协调好各各职能部门,尽快实现信信息共享,要要鼓励更多 金融机构加加入征信体系系。其次要创创新小额信贷贷征信产品,完善 征信体系。要要建立符合申申请小额贷款款的客户资料料库,标准由由金融机构设设定,村委会会初步审查,小额信贷机机构进行最终终审核,审核核的主要内容容为:是否具具有还款能力力
24、;是否具有有还款意愿,是否诚实并并吃苦耐劳等等能够证明该该村民信用能能力的事项,依据村委会会提供的资料料建立客户资资料库,完成成对客户信用信息息的收集。小小额信贷机构构要开发出适适合客户的个人信信用评价模型型和软件,制制定科学合理理的信用评价价准则,切实实辅助信贷员员的决策。针针对 征信体系的的不完善,农农业风险大,政府应鼓励励各种形式的的信用担保机机构进入 市场,以补补充正式征信信的不足。(二) 优化化小额信贷评评级制度客户信用评级现现阶段主要采采用“定性分析”法,信用评评定小组可借借用商业银行行放贷审查的的“5C”原则,结合合客户小额信贷贷特征进行量量化信用评级级: (1) 品格(Chha
25、ractter)。强强调客户家庭成员员的为人、信信誉、道德、作作风等,可从从客户代表处获获取信息进行行相应评定。(2) 能力(Caapacitty)。评定定客户受教育程程度、才能,包括种植技技能、养殖技技能及特殊技技能等。(33) 资本(Caapitall)。通过村村委会成员等等搜集客户现有及预预期收入、支支出情况。(4) 担保品(CCollatteral)。可在小额额信贷信用评评级中核定“国家担保”情况,包括括国家税收优优惠,贷款贴贴息,协助坏坏账剥离等,考虑这些优优惠政策的强强度及落实状状况。(5) 经营环境(Condii-tionn)。分析宏宏观经济环境境,农产品市市场发展,农农产品供产
26、销销等影响客户户收入的经济济环境因素。进进一步完善小小额贷款机构构的信用数据据库,研究适适合中国数据据的小额信贷贷信用评分模模型。根据量量化指标建立立客户详细信用用档案,确定定不同信用等等级,核定不不同的贷款额额度及利率,实行差别管管理制度。次次年根据上年年度客户信用状况况重新确定客客户信用等级级,对守信用用、还款及时时的客户在次年的的信用评级中中适当提高其其信用等级;对不守信用用、还款逾期期的客户应降低信信用等级。(三) 广泛泛推行 “小组联保贷贷款”制度可借鉴GB模式式,广泛推行行五户联保、强强制储蓄、技技术服务制度度。小额信贷贷联保制度可可通过熟人社社会相互监督督以消除风险险。客户每5人
27、自自愿组成小组组,对贷款负负有连带责任任。小组内部部民主管理,共同承担贷贷款风险,以以增强抵抗风风险的能力;在连带责任任压力下,小小组成员相互互监督还款,如其中有人人发生不良贷贷款行为,将将会影响全组组的贷款信誉誉。小组成员员进行定期或或日常交流,减少项目选选择不当而导导致的风险;几个小组组组成一个客户户中心,客户中心经常常开展技术培培训活动,并并定期开会分分期收款。这这种联保小组组机制有利克克服逆向选择择和减轻高昂昂交易成本。我我国现有的非非政府组织小小额信贷机构构都实行强制制储蓄政策,强制储蓄包包括小组基金金和用户储蓄蓄两部分。小小组基金一般般为贷款本金金的5%,在在发放贷款时时预先扣除,
28、起着贷款保保证金作用。若若小组内有人人拖欠,则可可以用小组基基金冲抵。强强制储蓄指每每次还款时贷贷户都要被强强制存入小数数额存款。实实行每周还款款时,这个数数额大约是贷贷款总额的千千分之一。还还可实行双贷贷款制,即一一个人只要有有足够高的信信用记录就可可推荐给两个个以上的机构构贷款,信用用度越高,贷贷款额越大,由于信用受受到更多机构构监督,贷款款机构发放贷贷款的潜在风风险更易被发发现8。(四) 加强强小额信贷运运行的信用风风险监测建立小额信贷信信用监测系统统,通常应包包括账目系统统、信贷和储储蓄监控系统统、客户影响响跟踪系统。(1) 账目系统可可从财务分析析报告中获取取关键金融指指标,监控小小
29、额信贷机构构经营状况。通通常采用必要要指标进行财财务分析,包包括小额贷款款资产质量、财财务状况、收收益、杠杆率率和资本充足足度等基本指指标。在衡量量小额贷款资资产质量时,使用贷款偿偿还率、贷款款资产质量指指标、贷款损损失指标等以以提供不同信信息。(2) 信贷与储蓄蓄监测系统包包括小额贷款款跟踪状况及及其他相关信信息,包括借借贷模式类型型、计算利息息和费用的方方法、贷款支支付的频率和和组合、贷款款拖欠状况、客客户结构、储储蓄交易等信信息。定期(如每周)为为管理人员、投投资者、小额额贷款户外职职员、审计人人员、顾客等等做出跟踪信信息分析报告告和灵活的分分析报表,以以评估小额信信贷机构的需需求信息、
30、供供给状况和机机构运行状况况。(3) 客户影响跟跟踪系统,可可根据小额信信贷机构对当当地社会经济济的影响程度度做出客户影影响跟踪系统统分析报告,对小额信贷贷的社会效益益进行评估和和反馈122。(五) 健全全法规和信用用奖惩机制应尽快参照国外外相关经验,出台有关小小额信贷信用用风险管理的的法律和规章章制度,从法法律上解除客客户的顾虑,保护客户的征信权权益。同时,执法机关要要配合金融机机构加大对失失信者的惩处处力度,使其其失信成本大大于收益。除除了要加强贷贷款跟踪管理理,督促客户户主动归还到到期贷款本息息之外,政府府还要制定明明确的奖惩办办法。运用利利益杠杆调动动金融机构及及基层政府开开展小额信贷
31、贷的积极性,对收贷收息息有突出贡献献的人员予以以奖励,对工工作不力者给给予处罚。推推行信用积分分贷款,即通通过收集、整整理涉及客户户信用的有关关款额度的决决定性参考依依据。在客户户信用积分达达到一定分数数后,则采取取降低贷款利利率、列为贵贵宾客户等使使客户得到一定定的优惠。通通过信用积分分的激励与惩惩治作用影响响,贷后管理理与本息的收收回也将因客客户的主动归归还而大大降降低管理的工工作量,并可可不断提高贷贷款质量,增增强农民信用用意识最终达达到防范信用用风险的效果果指标。(六) 加强强客户诚信教育育,改善金融融生态环境加强诚信教育,教育客户关心自己己的信用档案案,对不正确确的信息提出出异议,保持持良好的信用用记录;告诉诉客户征信能带带来哪些便利利,怎样享受受征信服务;教育客户征信记录录是“信誉抵押品品”,强调征信信能带给自身身的利益,以以及不良信用用记录带来的的负面影响,以提高客户户的诚信认知知水平。加强强信用建设,以改善小额额信贷运行的的金融生态环环境。 金融机构应应在建立客户户信用评级制制度的基础上上,结合本地地实际,因地地制宜地进行行信用评定工工作,提升客客户信用评定定制度的层次次和效果。