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1、本科论文摘 要自改革开放以来，我国经济体制改革逐步深化，市场愈加健全与完善，与此同时我国保险业也取得了快速发展，但由于起步晚，体制不完善，我国保险市场面临着巨大的挑战。本文从绪论开始，阐明本文研究背景及研究意义，以及主要涉及的内容与研究方法。第二章列举在撰写中所参考的主要文献及分析中国保险市场过程中所运用到的理论基础。第三章从保险业的产生和发展开始，列举国内外保险市场的发展历程，为中国现行保险市场的发展提供借鉴；第四章从操作风险、产业资金安全应用、多元化经营、市场退出和保险监管五个方面来说明中国保险市场现状，分析存在的问题与缺陷；第五章根据第四章存在的问题探讨解决方案，提出建议与发展方案。最后
2、对整篇文章进行总结。关键字：中国保险市场，保险现状，保险发展，保险监管AbstractWith the deepen of Chinese economic reform and opening to the world,the market economic system has been gradually improved.Chinese insurance industry has achieved rapid development.However,due to the late-start and incomplete reform,Chinese insurance market
3、 is facing great challenge.This paper starts from an introduction and clarifies the research background and significance of this article,as well as the main contents and research methods involved.The second chapter lists the main documents referenced in the writing and the theoretical basis used in
4、the analysis of the Chinese insurance market.Chapter three writes the formulation of the emergence and development of the insurance industry,provides references for the development of Chinese current insurance industry by enumerating the development process of domestic and foreign insurance markets.
5、Chapter four explains the current situation of Chinese insurance market from five aspects:operational risk,safe application of industrial funds,diversified operation,market withdrawal and insurance supervision,and analyzes the existing problems and defects,Chapter five discusses the solutions to the
6、 problems in chapter four and puts forward suggestions and development plans.Finally,summarize the whole article.Key words:Chinese insurance market,Insurance actuality,Insurance development,Insurance supervision目 录1 绪论11.1研究背景与研究意义11.1.1研究背景11.1.2研究意义11.2 研究内容与研究方法11.2.1研究内容11.2.2研究方法22 文献综述与理论基础32.
7、1文献综述32.1.1国内文献综述32.1.2国外文献综述32.2理论基础42.2.1保险资金运用理论42.2.2保险公司操作风险一般理论42.2.3保险监管的主要理论43 保险的相关概念与发展逻辑53.1 保险的基本内涵53.2保险的产生与发展历程53.2.1 保险思想的产生53.2.2 保险的发展54 中国保险业发展现状及问题研究64.1 中国保险业发展现状64.1.1保险业法律法规逐步健全64.1.2保费收入增长显著64.1.3市场竞争激烈64.2我国保险业存在问题74.2.1操作风险管理体制尚不健全74.2.2产业资金安全应用效率较低74.2.3多元化经营处于初级阶段84.2.4保险监
8、管模式不全面94.2.5市场退出体制还需完善95 探讨促进中国保险市场发展的对策115.1应对操作风险的具体措施115.1.1对操作风险进行量化评估115.1.2基于内部视角的管理1151.3基于外部视角的管理125.2维护保险产业资金安全运用对策125.2.1保障功能与保险资金投资功能的结合125.2.2保险投资渠道的拓宽与风险投资的控制135.2.3专业化、规范化的资金管理模式135.3多元化经营的风险管理思路135.3.1以公司治理结构为基础，健全和完善公司内控制度135.3.2加快建设风险管理信息系统135.3.3培育风险管理文化145.4中国保险公司市场退出的制度构建与政策建议145
9、.4.1完善保险公司市场退出机制的立法及监管建设145.4.2保险公司市场退出的预警监管及立法145.4.3保险公司市场退出的救助盟管145.5完善中国保险监管制度相应对策145.5.1保险监管目标要适应经济社会发展155.5.2加强保险监管法律法规体系建设15结 论17致 谢18参考文献191 绪论1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景金融业是宏观经济运行的调节器，并且是国家经济的神经中枢。而随着我国保险产业的发展，保险已成为我国金融产业的核心部门之一。但是，较多的学者在研究领域对证券、银行及资本市场进行了细致的分析，对于我国保险业的研究却没有给予较多的重视，这种情况普遍的存在于世界各个
10、国家中。中华文化源远流长，在规避风险趋利避害这方面有着深厚的历史底蕴。但是在长期的封建统治下，中国普遍倾向于发展农业，士农工商传统四种职业中从商排为末位，在这段时期内，与其他国家的进程相比，我国商业保险几乎没有得到发展。中华人民共和国成立后，在中国人民保险公司宣告成立之前，外国保险公司独控中国保险市场，中国保险业一直没有得到发展。1995年中华人民共和国保险法的开始正式实施，规定了关于保险行业运行的明细，使得我国保险业逐步向法制化进行。2000年中国保险行业协会的出现，使得保险市场的监管体制进一步完善，促进了其高速发展 。但作为快速发展的新金融中心，在激烈的世界竞争下，且中国保险市场发展较晚的
11、情况下，中国保险市场仍存在着许多问题，有待于我们发现与改进。1.1.2研究意义近年来中国保险市场快速发展，保险公司迅速扩张，但与此相对应的是监管跟不上市场秩序的高速变化，操作风险频发，损失逐渐扩大，中国保险市场多元化经营日益复杂，而市场退出机制仍不成熟的情况。本文针对上诉提到的问题分析其在中国保险市场中独特的表现与发展途径，希望能对我国保险市场的现状有更明确详细的了解，而对发达国家先进的保险制度进行分析与借鉴，由此提出存在问题的相应对策。1.2 研究内容与研究方法1.2.1研究内容本文第一章阐述研究背景与相关问题的研究意义，以及相对应的研究方法。第二章介绍中国保险市场的相关理论，为全文分析提供
12、理论准备。第三章初步介绍了保险的定义及其产生和发展，以及世界范围内保险思想的发展各阶段。第四章介绍了中国保险市场现状，从操作风险、产业资金安全应用、多元化经营、保险监管和市场退出五个方面进行概括，通过了解我国保险市场中存在的问题，以更好的针对症结做出解决方案。第五章则针对第二章中提出的问题，各个击破，给出建议的发展途径。1.2.2研究方法规范分析法。是指对事物的运行状态做出主观价值评断，回答出事情的本质。在本文中，主要体现在对操作风险、保险监管和市场退出的分析上，在此基础上针对我国保险企业的具体情况提出有效措施。系统分析法。本文对中国保险市场进行总体现状阐述与分析，由于涉及领域较广，需要考虑因
13、素较多，因此采取系统分析的方法列举我国保险市场各个方面的表现与发展途径，存在问题的原因及现有危害，由此才能提出明确的解决办法。在本文中此分析方法贯穿始终。比较分析法。通过与其他发达国家已有的先进保险市场运行机制与管理方法的比较，明确我国保险市场的发展现状与存在问题，同时可以借鉴经验，更好的完善应对举措。本文的研究中，通过比较我国与他国的投资收益率与GDP的数据关系，来分析我国保险产业资金安全应用的效果，在保险监管中，借鉴英国的分级监管制度，对我国保险市场的监管提出逐步转向以偿付能力为主的监管模式的建议。2 文献综述与理论基础2.1文献综述2.1.1国内文献综述在操作风险方面，周宇梅（2010）
14、提出保险公司的操作风险与不同保险公司的内部经营状况相关，其不受市场追求利润的趋向的影响，且操作风险与其他各类风险具有很强的相关性，以上方面使得操作风险难于度量，且变化多样。而在中国市场上其又具有管理层权利膨胀的突出表现。多元化经营方面，高海霞（2008）认为，针对多元化经营的风险管理，国外很多具有丰富经验的公司采取将全面风险管理贯穿于整个经营活动的举措，建立全面风险管理组织结构，采用集中与分散相结合的管理方式，运用各种方法进行风险识别与度量，以此来管理和监控风险。何秉卓（2016）通过实证分析区域多元化与业务扩展的关系，提出保险公司应积极开展多元化行为，推进保险产品的开发，多元化经营整体而言对
15、保险公司具有益处。保险监管方面，王姝（2013）通过分析英国、美国、德国和日本四国的保险监管制度，提出我国保险市场的发展目标应为具备完善的保险监管法律体系，建议我国保险监管应从分业经营逐步向混业经营转变。在产业资金安全应用方面，白哲（2017）认为我国资本市场发育成熟度较低，保险资金运用结构不完善，无法获得稳定长久的投资收益，我国保险资金运用存在较大的发展空间。任春生（2018）认为从2017年至今中国保险市场已进入规范发展与高要求的发展时期，保险资金运用的主要投向为相应的管理机构。市场退出方面，张宗军（2013）以并购为例，通过保险公司的并购实证检验，认为对于中小型保险公司，其很难通过自身内
16、部的扩张来实现进一步扩大经营的目标，反而会有陷入财务危机的可能性，而并购可以为陷入经营困境的保险公司提供一个可以妥善退出市场的良好路径。2.1.2国外文献综述Moridaira(1992)以投保人的身份对保险基金的投资组合进行了分析，从而利用投资组合对其提出了运用方式。Harrington以及Nelson（1986）通过回归分析预测保险的清偿能力。Ehrlich and Becker(2002）认为一个理性经济人为了在不同行为中取得一致的边际效用，应当将保险、事故直接承担成本和投资安全措施相结合。Das and M Kratz(2012)认为，如果事先构建一套科学且行之有效的预警体系，可以有效
17、防止和减少保险风险引致的破坏。Darrell Leadbetter and Suala Dibrab（2008）通过研究提出保险公司内部管理质量、风险偏好及内部业务流程是导致一个公司破产的主要影响因素。2.2理论基础2.2.1保险资金运用理论安全性原则：安全性是资金运用中所时刻牢记的基础。盈利性原则：盈利是市场主体追求的共同目标，高盈利可以实现为市场参与者带来回报，同时实现金融市场的整体效益。流动性原则：保持适当流动性可以为保险公司在经营中面临的风险与损失的不确定性提供保障。匹配性原则：是指保险公司需要明确资金运用的流向，整理资金来源的渠道，完成这两方面的匹配。2.2.2保险公司操作风险一般理
18、论在个体有限理性视角下的操作风险，由于理性经济人假设的不完全性、有限理性视角下个体行为与决策的影响，从保险公司层面来看，会导致公司制度和内部控制制度的不完备，公司内信息的公开与透明度不高，员工能力与工作岗位不相匹配，以及保险公司的总体风险管理水平较低，这以上几种因素造成了操作风险的产生与进一步扩大，即人的有限理性使得其决策不可能达到最优，导致操作风险的发生。2.2.3保险监管的主要理论公共利益理论。市场失灵会对保险市场产生不利影响，只有通过合理的监管，才能防止及纠正市场失灵损害经济有效性的现象。保险监管成本理论。监管成本包括在监管过程中消耗的各种资源所引发的直接成本及社会福利损失及效率损失引发
19、的间接成本。由于监管成本的存在，所以在监管过程中要均衡考虑保险收益与成本的关系。利益集团理论。这种理论认为，监管是由利益集团争取而来，保险监管可能成为为某些利益集团服务的工具。3 保险的相关概念与发展逻辑3.1 保险的基本内涵保险是用于管理风险的一种方法，转移风险的一种机制。保险是一种商业行为，指将购买保险的投资者的保险费集中起来，以设立保险基金，在被保险人遭遇自然灾害或意外事故时，对所造成的经济或身体损失进行补偿，或者对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任。保险是一种经济制度，同时也通过法律关系，将独立的个体结合成具有更大损失承担力量的集体。保险的作用就在于
20、分担风险，分摊损失。3.2保险的产生与发展历程3.2.1 保险思想的产生保险制度是因商品经济的盛行而出现的，但是对风险进行防范和控制的思想在古代就出现了。根据众多的研究，中国最古老的养老保险思想出自于我国思想家孔子的礼记中，但仅仅只作为一种道德主张，并没有出现明确的经济行为。而早关于保险制度的规定出自于古巴比伦的汉谟拉比法典。无论是我国的礼记中的内容还是古巴比伦的规定，这些内容所倡导的行为虽然与现代意义上的保险行为有所不同，但是这些思想与规制都是现代保险的雏形。3.2.2 保险的发展公元前2500年前后，古巴比伦国王向其所掌管的社会各部门发下命令收取税款，以此来获得资金补贴火灾的损失。在第六代
21、国王汉谟拉比时代，出现了最早与保险相关的共同分担损失的规定，这是保险的萌芽时期，更多的利用互助形式来分摊损失。17世纪，随着欧洲文艺复兴的兴起，英国资本主义得到了快速发展，“日不落帝国”的形成为海上保险的开展提供了条件，英国的主要贡献有制定了海上通用保单和编制了海上保险法典，对世界保险立法产生了深远影响，1666年的伦敦火灾使得保险思想深入人心，火灾保险开始盛行。世界保险发展的第二阶段是财产保险与人身保险，财产保险起源于意大利的海上保险，保险标的一开始为房屋，之后逐渐扩大，现在则可保一切有形资产。哈雷编制的生命表提供了寿险计算的基础，陶德森提出的均衡保费理论进一步促进了人身保险的发展，而176
22、2年成立的伦敦公平保险社是第一个真正根据保险技术所设立的人身保险组织。保险发展的第三阶段为责任保险与信用保险，目前在全世界的发展潜力巨大，中国也在积极开发与之相关的保险业务。4 中国保险业发展现状及问题研究 4.1 中国保险业发展现状4.1.1保险业法律法规逐步健全改革开放以来，我国保险业迎来了新的黄金发展时期。人民生活水平普遍提高，平均收入不断增长，以及人民生活观念的转变，对保险越来越重视，直接促进了保险业的发展与进步。自中国正式加入全球世贸组织后，为了跟上国际发展步伐，实现入世时的承诺，中国越发重视保险这一重要金融组成部分，将与WTO发展要求不同，同时影响市场发展的部分市场经营规则停用。2
23、017年初，中国最高国家领导人习近平总书记发表重要讲话提出在保险业发展中，要严监管，防风险，这为我国在2016至2020年的十三五时期对保险业加快发展的同时重视监管风险的局面提供了良好开端，而在国家的大力推行下，一些更具有保障性功能的法规也开始实施，如2006年出台了关于保险业改革发展的若干意见要求进一步完善保险业多层次社会保障体系，增强可持续发展能力。同时越来越多的保险市场发展规划法规的实行也为中国保险市场的未来发展进一步明确了应注意的问题及发展方向。4.1.2保费收入增长显著中国保险市场正处于高速发展期，保费收入增长显著，2019年，中国保险业原保费收入达到4.26万亿元，同比增长12.1
24、7%，较2018年同期增长了近9个百分点，2014-2018年均保费收入增速达到17.41%，保费收入可以客观说明一个国家的保险市场发展情况，以上数据说明目前我国保险市场正处于快速发展时期。而在近几年的发展情况中，中国保险市场出现了几个特点，一是财产保险业务增长较慢，速度放缓，二是寿险业务增长速度较快，这也与人们认知度较高有关，三是健康险业务占比最大，随着2020年新型冠状肺炎疫情的蔓延，健康险业务也迎来进一步发展。目前保险市场的险种越来越多样化，意味着中国保险市场在不断完善，国际化水平与国际化规模在不断加强，向着立体化的方向发展。4.1.3市场竞争激烈在保险市场快速发展的态势下，市场竞争也愈
25、加激烈。近年来进入保险市场的公司数量激增，对于已经在市场中发展多时的保险公司，都不能避免创新乏力，保险业务与保险产品同质化的问题，而新进入保险市场的公司，则会为了吸引消费者注意提出一些实质上具有赌博性质的产品，干扰保险市场的发展。除了保险市场本身的竞争外，保险作为一种投资理财手段与其他保障产品也存在着竞争消费者的现象。作为一个提供服务与合约产品的行业，保险市场供应商的议价能力较弱，相应由于竞争激烈，购买者的议价能力则较高。4.2我国保险业存在问题在激烈的国际竞争下，快速发展的中国保险市场仍存在着一些需要继续改进的问题，如国民保险意识仍需提高，保险从业人员专业性有待加强、流动性高等问题，以下将从
26、保险风险管理、产业资金运用、多元化经营、保险监管与市场退出等五个方面具体分析中国保险市场所面临的问题，以更好地提出解决措施。4.2.1操作风险管理体制尚不健全中国保险公司由于实践中得到的经验及研究这方面的理论不足,对于操作风险还处于学习理念及认识了解阶段,与先进国家相比，在对风险进行管理的思想工具等方面有较大差距,主要依靠于决定性质的管理,没有与资本的分配相联系,距离运用模型进行管理的阶段还很远周宇梅. 中国保险公司操作风险管理研究D.西南财经大学,2010.。而且关注程度和投入的资金有限,管理的方法比较初级。而与此同时，我国保险市场却面对着国内及国外双重金融风险的压力，因保险公司自身特性，对
27、风险操作的措施的难以发挥更会带来强烈的负面效应。我们仍处于初步认知操作风险的时期,对其管理多为在事件发生之后进行相应处理，没有从总体上看来管理的风险策略。当重大的操作风险发生后，对操作风险缺少积极的与主动的风险管理机制便使得难以控制其发生所带来的损失。（1）起步晚,更侧重于制度建设国外的保险公司在许多年前就已开始进行操作风险的管理,已经到了更加先进操作的阶段。操作风险管理尚处于开始阶段,与其他更为明显的影响因素相比难以引起相关操作人员的注意，许多保险公司风险管理的任务没有划出针对的部门，而是较为模糊的总体管理2。（2）管理手段较为单一我国目前操作风险管理的主要工具和主要选择仍然是思想教育。对操
28、作风险进行评估也主要以决定性质的方法为主,主观性非常强。与先进国家金融工程的、应用统计等模型对风险进行计量、监测与识别相比比较落后。同时没有有效的平台和信息系统进行操作和管理,无法满足处理大量信息的需要,更无法做出预先警报。（3）缺乏操作风险管理的人才和企业文化操作风险管理是一种比较全面的管理方式,需要渗透一个保险公司经营的各种方面，对风险进行管理的意识需要体现在保险公司员工的日常经营活动中。但是，受目前不细致经营的影响,大部分保险从业人员都相对缺乏对所需了解风险的认知，如何对风险进行管理和防范，并且重视营销轻管理。4.2.2产业资金安全应用效率较低（1）资金安全应用收益率低我国保险资金的市场
29、收益率，相比于先进国家有较大差异。发达国家的投资收益率要高于GDP増长率，而我国则远远低于GDP增长率。从2010至2018年，我国保险公司的资金运用收益率皆稳定在4%至7.5%之间，皆低于当年GDP增长率，见表4.1，主要原因有三个，一是由于银行存款利率的下调，使得基金的投资价格下降，从而保险公司投资的收益率也降低。二是我国正在发展的市场经济中出现不完善的资本市场，其中存在的不健全的法律使得保险公司的收益率难以稳定。三是水平偏低，导致资金的运用效率偏低，专业化程度偏低3。表4.1 2010-2018年中国保险资金运用收益率年度201020112012201320142015201620172
30、018收益率4.84%3.49%3.39%5.04%6.3%7.56%5.66%5.77%4.3%（2）资金安全应用结构存在失衡一方面，由于首先考虑将资金运用到银行存款以及债券投资，因此形成固定操作模式，导致其对资金货币影响较大，因此对其安全性和收益情况发生影响。而反观先进国家的经验，他们则主要投资于股票和基金。另一方面，对保险资金进行运用的方式比较少。虽然最近几年，我国有了较多的保险资金的投资渠道，例如在2014 年增加优先股、创业板股票、创业投资基金，2018年增加长租公寓等4，但是实际上保险资金的运用仍然不够充分，我国投资面临着较大的挑战。国内的情况是，2003年国内首家保险资产管理公司
31、成立，截至 2018 年底共有保险资产管理公司 24 家，保险资产管理公司累计受托管理约 80% 的保险资金，这对于促进资金的运行使用即保险基金具有重大意义，满足了保险资金长期配置需要，但是保险资产管理公司缺乏市场竞争力，无法直接进行资金的配置和统一管理。4.2.3多元化经营处于初级阶段随着我国经济总体体量的增加，经济的快速发展，资金流通的快速进行，对于保险的需求不断增长，保险的供给还有着较大的潜力。而潜力巨大的保险市场则会吸引着大量的资金资本进入，在我国加入 WTO 后，竞争更是全面展开，对分业经营的中国民族保险业来说，多元化经营的外资保险公司进入，无疑构成了威胁，一些保险公司由于竞争实力比
32、其他保险公司较小，可能成为被其他保险公司兼并以及收购的对象。近年来，证券、银行、保险等金融业务之间的制度创新，随着市场经济的发展，金融产品和金融工具的新产品出现，亦有了新的进展5。分业经营模式由于出现了一些银、证、保不是日常所见业务的合作与共同创新，打破了分业界限，因此也面临了新的挑战。这几个方面的原因从另一个方面也也促进了中国保险公司向综合化、多元化经营的发展。目前我国保险公司开展的综合经营是在分业框架下进行的，以初级的业务合作为主，逐步探索并且实践以股权和资本的形式推动经营向纵深发展。主要集中在银保证保合作在业务的合作方面两个方面。目前保险公司已出现主动化集团经营和专业化经营的趋势，而集团
33、模式多元化经营更可以显著地提升企业系成员企业的公司价值杨晓丹. 多元化经营和公司价值的关系研究J. 北京财贸职业学院学报,2019,35(06):27-32.。4.2.4保险监管模式不全面（1）保险监管法律体系不健全随着我国保险业的发展，保险的监管环境在不断的变化，越来越复杂多样，这就要求我国的保险法律要不断的完善，目前我国的保险业法律主要有以下几个问题：一是需要完善保险新领域的法律，例如，需要加强电子领域的监管以适应电子领域的快速发展王姝. 主要发达国家保险监管制度比较研究D.吉林大学,2013.。二是需要完善保险与其他领域交叉的法律。三是已有的法律也需要不断地补充与完善。四是我国需要完善立
34、法环境，处理保险处罚实际效果不明显的问题，提高保险从业人员的素质，并且要适应WTO服务协议的内容。（2）保险监管滞后于混业监管中国现行的分业监管在混业经营与金融集团的形成发展下，面对着巨大的挑战，表现在以下几个方面。一是保险的交叉性业务增多，而我国建立在分业经营基础上的“一行三业”的监管机制则落后于市场发展，可能会导致监管失灵的状况。二是金融集团的出现，可能会导致保险行业垄断的产生，市场力量的不断整合，可能会导致中小保险企业处于被支配的地位。三是会引起对保险产业格局的冲击，这是由于各保险产业之间交叉股的增多。以上问题的存在将会制约我国保险产业的深远发展。（3）英国保险市场监管模式的启示参考英国
35、的监管模式，为了监管保险业的风险，英国采取了分级监管的监管方式，PRA 通过一定方式对保险公司的未来做出判断，并采取措施，将监管措施与技术指标挂钩，并且强调市场化的解决方式。在经济全球化的背景下，中国保险监管模式面临着两个发展方向，一个是将法规制定按照要求完全渗透，一个是监管继续进行市场所需的放松。随着经济环境与以往不同，之前的监管着重关注条件也发生了变化，因此保险监管模式必须要一步步调整，来对这种不同进行适应，以此来规避由于法规制定短时间内的变化使得市场无法做出反应，导致超出控制的经济问题。对于现行世界通用的比较宽松的保险监管模式，中国保险监管模式需要进行逐步的靠拢，这样才能使保险市场比较稳
36、定的发展，从另一方面也可以提高保险监管的效率。4.2.5市场退出体制还需完善在健全运行的市场中，由于理性人对利益的趋近，竞争的激烈残酷，最终会导致经营失利的市场主体退出。因此，市场的进入与退出并不罕见，是一个比较常见与自然发生的问题。目前我国的保险市场竞争越来越激烈，为了在日趋复杂的经济环境中取胜，保险公司使用各种经营方式，忽视潜在的管理风险，各种违反法规的行为也越来越多。保险公司的偿付能力会反映以上问题，当偿付能力出现问题，保险公司无法继续维持经营，则会导致保险公司的市场退出。在我国关于市场退出的立法层面，却存在着可操作性缺失的问题高海霞. 中国保险公司多元化经营及其模式研究D.西南财经大学
37、,2008.。我国保险市场只进入机构不淘汰机构的现实情况并不代表着我国保险市场运行的风险很小。相反，正因为我国的保险市场发展还处于初级阶段，很多保障正常运行的法律法规还未建立，如果市场主体想通过退出保障最后的权益，相应的缺失路径却并不能为其提供足够保障；另外也显示我国保险市场由于缺乏合理的市场退出，其运行风险在不断增加，使得保险行业可持续发展目标受到不利影响，保险监管制度的完善任重而道远。5 探讨促进中国保险市场发展的对策5.1应对操作风险的具体措施5.1.1对操作风险进行量化评估（1） 有利于提高市场参与者的风险意识（2） 有利于提高操作风险管理水平（3） 有利于改善保险公司内部管理水平（4
38、） 有利于提高经济资本提取的准确性。借鉴以巴塞尔协议所规定的三大度量模型：基本指标法、标准化方法、高级衡量法，对操作风险的度量可以采取两大方法：自下而上法和自上而下法。自上而下法着眼于整体目标，考虑风险因素和损失事件的影响，如整体指标法和标准化方法。而自下而上法关注各个损失事件，以小处分析操作风险，如高级衡量法，具体比较见下表5.1，各个保险公司可根据自身情况选择合适的计量方法。表5.1巴塞尔协议中操作风险度量模型的分类比较度量模型基本指标法标准化方法高级衡量法内部衡量损失分布记分卡法业务类别和事故类型单一业务类别多个业务类别多个业务类别、多个事故类型由监管机构统一划定银行自主划定结构（系数风
39、险暴露指标）使用的参数单一的风险暴露指标（EI）多个EI PE LGE RPI使用损失频率和损失幅度的概率分布来估计操作风险的VaR监管机构统一划定监管资本高较高较低5.1.2基于内部视角的管理（1）强化激励机制管理操作风险操作风险的控制主体是人，通过完善的激励机制，激发主体对所管理业务的的责任心，为其完成业务增加足够的满足感，同时鼓励员工增加企业价值的行为，从而对经营过程中由人的因素引发的操作风险进行控制。同时激励一般会采取多个经营部门相互影响、相互制衡的方式，同时可以达到防范操作风险的效果。所谓操作风险管理激励机制就是一种将奖励与其表现相联系的机制。（2）推进内部控制以管理操作风险内部控制
40、由于其相对于引起操作风险的外部因素的可控性，是管理的重点。而内部控制可以通过加强财务和业务控制来实现，对保险公司运营过程中的资金往来严格监管，加强监督，对各种业务的操作人员进行相应管理。同时建立内部控制的完善体系与适合发展的健康环境。（3）发挥经济资本在操作风险管理中的作用经济资本为公司经营中受到未预期的干扰提供帮助，同时作为一个可以反映风险大小的指标，经济资本还可以提示公司减少继续承担风险的行为，以免发生难以控制的损失。发挥经济资本的作用可以将绩效与经济资本相关联，同时利用经济资本完善风险管理体系。通过运用经济资本进行管理，可以缩短风险控制与业务发展平衡的时间。5.1.3基于外部视角的管理（
41、1） 保监会的积极引导和督促保监会作为政府干预的代表，有其管理保险市场的必要性与重要性。保监会的监管结果为实现社会福利的最大化，使得资源进行合理有效的配置，实现公共利益。同时溢出效应也需要通过政府进行补偿，市场中充塞的不完全信息也可通过保监会的信息发布减少其负面效用。保监会对操作风险的管理可以通过选择适合的管理人员进行监督，及时在市场中发布重大风险的相关信息，建立操作风险损失评估数据库来完成。（2） 借助市场的约束力量市场约束是除了保险公司的内部管理和政府的的监督之外的又一个管理操作风险的途径，其可以弥补这两个管理方式的不足，减少监管的工作量，而且其特有的实时性可以对市场行为及时作出反应与控制
42、，亦没有内部管理的道德风险。市场可以完善信息披露制度，促进保险行业发展，同时建立世界通行的信用评级系统，对市场产生促进与抑制，但由于我国市场处于初级阶段，所以信用评级系统的建立可以逐步递进，还可以发展壮大社会中介组织，加大市场对其的需求。5.2维护保险产业资金安全运用对策5.2.1保障功能与保险资金投资功能的结合一直以来，我国都存在着投资渠道和投资种类较少的特点，主要原因是我国资本市场的发展不充分，金融市场的发展也不健全。因此，需要进一步寻找并加宽投资渠道，以提高保险资金使用率，使其成为我国保险行业的首要发展环节。5.2.2保险投资渠道的拓宽与风险投资的控制 在保险资本进入到资本市场之后，会对
43、目标为降低投资风险的投资者起到较大帮助，如果无法通过其他方法使其进入市场，那么让保险资金缓步进入到资本市场是替代的选择。当保险资金进入之后，要对资金投资市场的日常运作加以建立和健全，以实现管理的体系化、结构化、多样化作为最终理想，进而找到一条适合资本市场运作的最适合方式。同时也要对投资风险加以防范，可以利用投资组合的合理化、多样化以实现这个目标。我国保险资金的投资渠道较窄，作为发展中国家，应该首先进行规范的管理，然后进行对风险的防范，进而将投资渠道的拓宽和风险的监管结合到一起，以实现共同发展的目标王晨. 保险资金运用的法律监管制度研究D.山东大学,2018.9吴媚.国际农业保险发展模式对我国的
44、启示J.农村实用技术,2019(05):75.10祁琪.中国保险混业与分业监管模式选择J.保险职业学院学报,2018,32(06):66-68.11王建军. 中国保险资金投资房地产市场的研究D.辽宁大学,2012.12张宗军. 中国保险公司市场退出机制研究D.西南财经大学,2013.13顾长河.保险公司股权监管的法律建构J.云南社会科学,2018(04):113-119+188.14任春生. 我国保险资金运用改革发展40年:回顾与展望J. 保险研究,2018(12):29-33.15矫利洋. 国内保险行业竞争分析基于波特五力模型J. 时代金融, 2019(14):128-129.16成丽英.
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47、k Baltuttis, Jannick Tppel, Timm Trnkler, Christian Wiethe,Managing the risks of energy efficiency insurances in a portfolio context: An actuarial diversification approach,International Review of Financial Analysis,2020,101313,ISSN 1057-5219。5.2.3专业化、规范化的资金管理模式从我国保险市场建立以来，我国采取的管理方式是资金集中管理，参考其他国家的保险市场运作方式，应该扩大保险资金的直接投资，对保险人的权益加大维护，从而进一步稳定保险市场，监管部门应该借鉴他国经验，进一步扩宽资