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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.理 财 观 念一、前言有一个故事事，说固执执人、马大大哈、懒惰惰者和机灵灵鬼四个人人结伴出游游，结果在在沙漠中迷迷了路，这这时他们身身上带的水水已经喝光光，正当四四人面临死死亡威胁的的时候，上上帝给了他他们四个杯杯子，并为为他们祈来来了一场雨雨。但这四四个杯子中中有一个是是没有底儿儿的，有两两个盛了半半杯脏水，只只有一个杯杯子是拿来来就能用的的。 固固执人得到到的是那个个拿来就能能用的好杯杯子，但他他当时已经经绝望之极极，固执地地认为即使使喝了水，他他们也走
2、不不出沙漠，所所以下雨的的时候，他他干脆把杯杯子口朝下下，拒绝接接水。马大大哈得到的的是没有底底儿的坏杯杯子，由于于他做事太太马虎，根根本就没有有发现自己己杯子的缺缺陷。结果果，下雨的的时候杯子子成了漏斗斗，最终一一滴水也没没有接到。懒惰者拿拿到的是一一个盛有脏脏水的杯子子，但他懒懒得将脏水水倒掉，下下雨时继续续用它接水水，虽然很很快接满了了，可他把把这杯被污污染的水喝喝下后却得得了急症，不不久便不治治而亡。机机灵鬼得到到的也是一一个盛有脏脏水的杯子子，他首先先将脏水倒倒掉，重新新接了一杯杯干净的雨雨水，最后后只有他自自己平安地地走出了沙沙漠。 这这个故事不不但蕴涵着着“性格和智智慧决定生生存
3、”的哲理，同同时也与当当前人们的的投资理财财观念和方方式有着惊惊人的相似似之处。 有有媒体称中中国已经进进入个人理理财时代，拒拒绝贫穷、做个有钱钱人成为居居民理财的的最大追求求。但是受受传统观念念的影响，许许多人就和和故事中的的“固执人”一样，认认准了银行行储蓄一条条路，拒绝绝接受各种种新的理财财方式，致致使自己的的理财收益益难以抵御御物价上涨涨，造成了了家财的贬贬值。有的的人就和故故事中的“马大哈”一样，只只知道不停停地赚钱，却却忽视了对对财富的科科学打理，最最终因不当当炒股、民民间借贷等等投资失误误导致了家家财的缩水水甚至血本本无归，成成了前面挣挣后面跑的的“漏斗式”理财。有有的则和故故事
4、中的“懒惰者”一样，虽虽然注重新新收入的打打理，但对对原有的不不良理财方方式却懒得得重新调整整，或者存存有侥幸心心理，潜在在风险没有有得到排除除，结果因因原有不当当理财影响响了整体的的理财收益益。但是，也也有许多投投资者和故故事中的“机灵鬼”一样，他他们注重把把家庭中有有风险、收收益低的投投资项目进进行整理，也也就是先把把脏水倒掉掉，然后把把杯子口朝朝上，积极极接受新的的理财方式式，从而取取得了较好好的理财效效果。 “杯子哲理理”告诉我们们，理财中中的固执、马虎和懒懒惰行为只只能使你越越来越贫穷穷。积极借借鉴“机灵鬼”式的理财财方式，转转变理财观观念，调整整和优化家家庭的投资资结构，让让新鲜雨
5、水水不断注入入你的杯子子，这样，你你才能离有有钱人越来来越近。 本本书作者是是一位资深深私人理财财规划师，“全国首届家庭理财方案大赛”冠军（搜狐网、北京娱乐信报、中国工商银行等联合举办），“雅典奥运冠军理财专家团”成员（负责王义夫、刘春红个案设计），在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践经验，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。 本本书分为“更新你的的理财观念念”、“利用新的的金融理财财工具”、“理财方案案量身定做做”、“个人理财财风险防范范”、“家庭创业业奔小康”五个篇章章，相信此此书会使你你的理财观观念得到更更新，理财财技能
6、不断断提高，从从而踏上家家财稳步增增值的无忧忧之旅。 上海高档房房产网站第一部分 更新你你的理财观观念1理财：三岁不早早，六十不不老你认为钱是是万恶之源源吗？如果果回答不是是则表明你你有科学理理财、让钱钱生钱的愿愿望。那么么接着问，你你是从什么么时候开始始进行理财财规划的？许多人会会说，当然然是在有收收入以后了了，没钱怎怎么理财？也有人会会说，我现现在退休了了，一辈子子都是稀里里糊涂地挣挣钱、花钱钱，现在再再谈理财岂岂不是为时时已晚？国国内外理财财专家的研研究和一些些理财实例例表明：理理财观念是是一生一世世的事，从从三岁顽童童，到耄耋耋老年，只只要生命存存在，只要要你需要生生活，你就就不应离开
7、开理财。 小A和小CC都是大四四学生，二二人家庭经经济条件相相当，每月月的家庭供供给都是4400元。小A的父父母从事商商业工作，他他们从小就就注重培养养孩子的理理财能力。孩子上幼幼儿园大班班的时候，就就“放权”把买零食食、学习用用品的开支支交给孩子子自己打理理，加上父父母耳濡目目染的影响响，小A的的理财能力力大大高于于一般孩子子。上大学学以后，小小A每月将将400元元进行规划划，购物货货比三家，花花钱精打细细算，每月月竟然渐渐渐有了结余余。后来他他见学校鼓鼓励勤工俭俭学，便用用结余的钱钱从图书市市场批发一一些学生喜喜欢的畅销销书，在学学校内摆摊摊出售，从从小养成的的理财能力力和经济头头脑，使他
8、他很快成为为了学校有有名的小书书商，此后后的大学生生活他不但但没有再花花父母的钱钱，而且还还攒了一笔笔不大不小小的积蓄。学生小CC的父母是是公务员，他他们对孩子子过于溺爱爱，从小学学到升入大大学，孩子子的各种开开销都是父父母一手包包办，小CC从小基本本没有和钱钱打过交道道。上大学学以后，这这种“全包”的教子方方式的缺点点逐渐露出出端倪，小小C的理财财能力很差差，将4000元花得得稀里糊涂涂，经常寅寅吃卯粮，有有时还要靠靠借债度日日。 从这两个学学生的例子子可以看出出，从小注注重孩子的的理财教育育可以影响响孩子的一一生。人对对钱产生概概念性的认认识大约是是在两三岁岁左右，孩孩子知道这这些花花绿绿
9、绿的纸片片能换取糖糖果和玩具具，这时应应当让孩子子区分各种种面额的钞钞票，并灌灌输一些钱钱的概念；六七岁的的时候，孩孩子可以替替大人打酱酱油了，这这时不妨将将买酱油剩剩下的零钱钱送给孩子子作为“收入基金金”，引导其其正确地进进行支配，并并且要让孩孩子知道父父母赚钱的的辛苦，养养成勤俭节节约的良好好习惯。总总之，对孩孩子的理财财教育越早早越好，家家长注重引引导，刻意意培养，这这样，孩子子成人后将将受益终生生。 退休之后，人人的收入一一般不会再再增加，而而是依靠积积蓄和养老老保险维持持生活。这这时，能否否将积蓄和和养老保险险金进行科科学打理会会直接影响响晚年的生生活质量。有的老年年人觉得理理财“高
10、深莫测测”，有的人人认为投资资“充满风险险”，只好把把钱存成活活期或定期期储蓄，而而有些精明明的老人则则不甘于这这种“被动”理财，积积极涉足一一些既稳妥妥收益又高高的国债、基金、收收藏等新投投资渠道，比比如选择一一家好的开开放式基金金，年收益益可能达到到20%以以上，是任任何储蓄无无法比拟的的不注注重晚年理理财者只能能坐吃山空空，生活质质量难以保保证；而积积极主动规规划“夕阳理财财”则会不断断创造新的的价值，使使晚年生活活迈向富足足快乐的健健康之路。 请记住这句句话：理财财，三岁不不早，六十十不老。 2四则运运算筹划理理财人生人生路上，真真正意义的的理财应当当说是从有有了个人收收入开始。这时，
11、多多数人会沉沉浸在积累累财富的喜喜悦中，虽虽然手中的的现金数额额可能很小小，但还是是要兴冲冲冲地将它逐逐月存入银银行。如果果用四则运运算来比喻喻，这个时时期运用的的是加法：一月份的的工资是被被加数，二二月份的是是加数，相相加后产生生一个“和”；第三个个月，“和”又成了被被加数，新新的工资结结余成了加加数，以此此类推。经经过日积月月累，这个个“和”会不断增增大，达到到一定数额额后，你可可能到了结结婚的年龄龄，对于不不能依靠父父母的人来来说，这笔笔因“加”而来的积积蓄会派上上大用场；家庭经济济条件好的的，这笔钱钱则会成为为婚后小家家庭的第一一笔财产积积累。 成家之后的的理财不再再是一个人人的事，而
12、而是两个人人、两双手手在共同堆堆积家庭财财富的“金字塔”。这时，两两人正年富富力强，收收入会稳步步增长，不不知不觉间间存折上已已经过了五五位数甚至至六位数。并且，随随着人生阅阅历的增长长，理财观观念也会发发生很大的的变化，收收益最大化化成为家庭庭理财的第第一目标。于是许多多人逐渐对对收益高的的投资方式式感兴趣，往往往不看风风险只认收收益，炒股股、企业集集资、民间间借贷等让让人趋之若若鹜，结果果有人炒股股赔钱，有有人集资被被骗经过这这些投资失失败的教训训，许多人人冷静了许许多。这时时减法派上上了用场，一一些风险大大的投资方方式被逐个个减少，炒炒股、集资资等都成为为“减数”，最后的的结果可能能是只
13、留了了开放式基基金、国债债或银行储储蓄。 不知不觉步步入了中年年门槛，这这时已经是是三口之家家，你的理理财智慧也也达到了最最高境界，并并积累了很很多“实战”经验。虽虽说经历减减法之后，你你的投资渠渠道不是很很多，但这这都是根据据个人实际际而“浓缩的精精华”，并且你你会“一条道走走到黑”。炒汇、买基金有有了经验，你你肯定会倾倾其所有而而“不浪费一一分钱的资资源”；认准了了比较稳妥妥的储蓄、国债，你你会“翻着跟头头往银行存存钱”，这实际际上是运用用了乘法，这这条适合你你的投资渠渠道会呈现现裂变式的的发展在经历历加、减两两种运算之之后，乘法法将你带入入了人生理理财最辉煌煌的时期。 到了老年之之后，虽
14、然然能按月领领取养老保保险，但奖奖金、提成成、各种补补贴已经与与你无缘，你你的实际收收入可能只只有壮年时时的三分之之二。对这这些养老、保命钱你你会非常谨谨慎，不容容有半点风风险，所以以一些投机机性质的理理财方式逐逐渐淡出，这这时除法便便进入了你你的生活。因为多数数老年人会会选择银行行储蓄作为为理财的主主渠道，所所以理财收收益顶多能能达到炒股股、炒汇时时的三分之之一；虽然然你的积累累不算少，但但一场大病病就可能使使你的资产产被除去一一半。如果果说，退休休前是财富富的积累期期，退休后后就是财富富的消费期期，也可以以说是被除除期。由此此也让我们们明白一个个道理：加加、减、乘乘法是人生生理财的关关键时
15、期，这这时运算的的结果直接接关系到晚晚年幸福，运运算的数额额大了，即即使被除去去一半你可可能还很有有实力，但但如果本来来积累就少少，除不了了几次就会会两手空空空了。 3家庭理理财八大新新观念1)钱装进进口袋不如如装进脑袋袋 小张和小刘刘既是同事事又是当年年的大学同同窗。小张张脑瓜精明明，工作期期间做了兼兼职，并且且理财有术术，积蓄颇颇丰。而小小刘似乎有有点“败家”，对好友友的提醒充充耳不闻，工工资分文不不攒，全花花在了买书书和参加各各种培训上上，并且还还举债数万万读MBAA。后来，他他拿到MBBA证书跳跳槽去了一一家外企担担任高管，工工资立马翻翻跟头，比比原来高出出十多倍。而小张则则直后悔“把
16、钱放错错了地方”。看来，知知识就是财财富，此言言不谬年轻时时把钱装进进口袋不如如装进脑袋袋。 2)勤俭持持家不如能能挣会花 过去我们常常说“吃不穷，穿穿不穷，算算计不到要要受穷”，但在如如今社会不不断进步，生生活水平日日益提高，勤勤俭持家、使劲攒钱钱的老观念念已经落伍伍了。“能挣会花花”日渐成为为大城市最最流行的理理财新观念念。发挥个个人特长经经商或谋取取兼职，广广开财源；挣钱后科科学打理，积积极用于消消费，从而而尽情享受受挣钱和消消费带来的的人生乐趣趣。 3)盲目目贷款不如如量力而行行 前几年，“花明天的的钱圆今天天的梦”而贷款消消费曾一度度流行，可可受还款压压力影响，许许多贷款家家庭常常捉
17、捉襟见肘，有有的因债务务所累还引引发家庭矛矛盾，所以以如今提前前还贷款的的人有增无无减，着实实把银行愁愁得够呛。这也表明明现代人对对贷款消费费越来越理理智，特别别是还款能能力弱、心心理承受能能力差的人人更是已经经量力而行行，尽量不不贷款或选选择所能承承受的小额额贷款。 4)手中中“捂股”不如经常常“晒股” 买上股票就就束之高阁阁，股民们们称之为“捂股”，这种方方式曾经让让许多人发发了大财。但现在，股股票市场瞬瞬息万变，上上市公司业业绩良莠不不齐，买上上股票就睡睡大觉的话话，难免会会碰上银广广夏、世纪纪中天这样样一不留神神就连续跌跌停的“地雷”。所以，如如今股民们们买上股票票后，会关关注其业绩绩
18、和经营状状况，遇到到业绩下滑滑、交易异异常等情况况会及时做做出止损、换股等处处理。 5)给子女女攒钱不如如在早教上上花钱 如果子女的的学习成绩绩一般，想想上好一点点的中学要要交择校费费；高考成成绩不理想想，“高价生”和上“民办大学学”的开支更更大。因此此，许多精精明的家长长从中悟出出了窍门，改改变只考虑虑为子女教教育攒钱的的老办法，而而是注重了了请家教、参加培训训班、学特特长等早教教投入，孩孩子成绩好好了，往近近了说会节节省择校开开支，远了了说会更有有利于子女女将来的就就业，甚至至会影响孩孩子一生的的命运。 6)人说说了算不如如夫妻制 按常理说，夫夫妻双方由由于理财观观念和掌握握的理财知知识不
19、同，会会精打细算算、擅长理理财的一方方应作为家家庭的“内当家”。但对现现代人来说说，夫妻收收入有高有有低，双方方属于个人人自主性的的开支越来来越大，因因此AA制制理财方式式日渐被一一些追求时时尚的家庭庭所接受，这这种理财方方式能最大大限度地发发挥个人特特长，分散散家庭投资资风险。同同时，财务务独立自主主也有助于于减少矛盾盾，促进家家庭和睦。 7)借给人人大钱不如如送给人小小钱 别人开口借借钱会令多多数家庭头头疼，不借借得罪人，借借吧又怕“肉包子打打狗有去无无回”。所以许许多精明人人士对于还还钱把握不不大、又怕怕影响关系系的借款人人，采取了了一个折中中的办法：你不是说说要借钱买买房、看病病、孩子
20、上上学吗？我我实在没有有这么多钱钱，要不嫌嫌，这二百百块钱算是是我的一点点心意。看看这招儿多多阴险，舍舍卒保车，还还要让对方方领情。 8)有病及及时治不如如提前买健健康 虽然人们的的收入在不不断增加，但但还赶不上上看病住院院的花费涨涨得快。当当前人们健健康观念逐逐步转变，全全民健身越越来越热，家家庭用于外外出旅游、购买健身身器械、合合理膳食、接受健康康培训等投投入呈上升升之势。因因为大家明明白：这些些前期的健健康投入增增强了体质质，减少了了生病住院院的机会，实实际上也是是一种科学学理财。 4家庭理理财应忌“三多三少少”1)活期存存款多定期期存款少 如今，存款款利率是历历史上较低低的时期，扣扣除
21、利息税税，1万元元一年定期期储蓄的年年实际收益益只有1558元。许许多人因此此便产生了了“不差这几几个小钱”的心理，而而随意将工工资收入等等积蓄放在在活期存折折和银行卡卡上，特别别是一些不不善理财的的青年人，随随意储蓄现现象更是非非常普遍。虽然储蓄蓄利率较低低，但时间间长了，积积蓄的金额额大了，这这种损失就就会越来越越明显。比比如，对于于长期不用用的存款来来说，三年年定期的年年利率为22.52%，是活期期储蓄的33.5倍，存存款的实际际收益相差差很大。目目前许多银银行开通了了定活“一本通”业务，你你可以委托托银行待活活期存款达达到某一个个数额后，自自动转存为为定期存款款，从而省省却去银行行转存
22、的麻麻烦，最大大限度地减减少活期存存款太多带带来的利息息损失。 2)考虑风风险多考虑虑收益少 虽然当前的的理财渠道道越来越多多，但对于于众多追求求绝对稳健健的投资者者来说，他他们首选的的是银行储储蓄、国债债等利率较较低但收益益稳妥的投投资方式，而而对投资收收益考虑较较少，更没没有考虑当当前1.998%的储储蓄年收益益（一年定定期储蓄利利率）能否否抵御物价价上涨所带带来的货币币贬值风险险。因此，接接受新鲜事事物快的中中、青年投投资者不妨妨突破“考虑风险险多，考虑虑收益少”的传统模模式，适当当进行一些些风险性投投资。比如如炒股、炒炒金、炒期期货、购买买房产等等等，也可以以选择从银银行即能办办理的开
23、放放式基金、炒汇、分分红保险等等投资品种种。关于风风险性投资资的比重，可可以参考国国际理财专专家推荐的的“最佳投资资公式”，即：风风险类投资资比率=1100-年年龄，比如如你今年335岁，则则你购买开开放式基金金等风险投投资的占比比最高可以以达到655%；到了了80岁，风风险投资则则应控制在在20%以以内。 3)一味攒攒钱多适当当消费少 我国是世界界上储蓄率率最高的国国家之一，这这与人们勤勤俭持家的的传统观念念密不可分分。过去一一角一分地地精打细算算、不敢花花钱是因为为太穷，但但在如今社社会不断进进步，收入入水平日益益提高的新新情况下，一一味勤俭持持家、使劲劲攒钱的老老观念已经经落伍了。理财的
24、最最终目的是是为了生活活得更好，所所以具备一一定经济基基础后，就就应改变这这种旧观念念，挣钱后后科学打理理，然后积积极用于子子女教育、居家旅游游、改善物物质和文化化生活等消消费，尽情情享受挣钱钱和消费带带来的人生生乐趣，这这才能称得得上是科学学理财。 5巧用逆逆向思维理理家财有个故事几几年前曾广广为流传：某证券公公司的散户户股民几乎乎人人赔钱钱，只有门门口看自行行车的老太太太赚了个个钵满釜满满，于是大大家纷纷向向她讨教炒炒股秘方。她说，门门口的自行行车就是我我炒股的“指数”，自行车车少、股市市萧条的时时候我就买买股票，自自行车多、人人都抢抢着买股票票的时候我我就清仓。这个故事事讲了一个个“随大
25、流不不赚钱，反反其道而为为之才能发发财”的道理。实际上，这这位老太太太不知不觉觉中运用了了逆向思维维。在如今今理财渠道道日趋增多多，操作难难度相对增增大的情况况下，巧用用逆向思维维科学理财财，会取得得非同一般般的收益。 1)不妨抛抛弃“绝对稳健健”适当“投机倒把把” 目前，储蓄蓄仍然是百百姓理财的的主渠道。其收益虽虽然较为稳稳妥，但当当前利率是是历史上较较低的时期期，活期年年利率仅为为0.722%（税后后仅为0.576%），一年年定期仅为为1.988%（税后后仅为1.58%），如如此低的收收益很难抵抵御物价上上涨所带来来的货币贬贬值风险。因此，接接受新鲜事事物快的中中、青年投投资者不妨妨抛弃传
26、统统“钱存银行行最稳妥”的观念，适适当进行一一些有风险险、但收益益相对较高高的“投机”类理财。除了炒股股、炒金、炒期货、购买房产产等投资方方式以外，当当前单是可可以从银行行办理的就就有开放式式基金、炒炒汇、分红红保险等多多个品种，许许多银行和和证券公司司还联合推推出了“保利理财财”等委托业业务，这些些投资方式式的综合收收益多数会会高于银行行储蓄。另另外，近年年来广大金金银币投资资者获利也也非常丰厚厚，如果个个人具有一一定的钱币币知识，不不妨在价位位合适时买买入金银币币，等价位位上涨时再再“倒卖”出手。 2)不妨抛抛弃“从众心理理”而“另辟蹊径径” 多数人在理理财中存有有“从众心理理”，见大家家
27、都炒股，不不管自己对对股票是否否了解，便便一哄而上上，全民皆皆“股”。一家公公司推出一一项高利集集资，虽然然不是公开开办理，但但其利率高高达8%，并并且很多人人已经拿到到了分红收收益，于是是一传十，十十传百，许许多人在对对公司经营营缺乏了解解的情况下下争相参加加。相对趋趋之若鹜的的“从众”者，我的的同事小赵赵则颇有主主见，无论论炒股的朋朋友怎么劝劝，参加集集资分红的的朋友如何何动员，他他总是按照照自己的判判断，另辟辟蹊径进行行理财。去去年，经过过分析和衡衡量，他发发现某某开开放式基金金的投资价价值较大，在在该基金无无人问津的的情况下购购买了2万万份，结果果不到一年年的时间，连连分红加上上基金净
28、值值的增长，收收益超过了了10%，而而盲目参加加集资的不不但没有拿拿到8%的的收益，差差点连本钱钱也损失了了。所以，理理财不能盲盲目随大流流，而是应应结合自身身的实际制制定理财计计划，平心心静气地理理自己的财财。 3)不妨抛抛弃“分散投资资”而“孤注一掷掷” 经历过炒股股赔钱的人人往往会对对分散投资资更加深信信不疑。对对于风险类类的投资，“不把鸡蛋放在一个篮子里”确实能达到分散和减少风险的目的，但如果一味地去刻意“分散”有时会适得其反。老张和老李都是稳健型的投资者，但老张遵循分散投资的原则，对各种投资方式都感兴趣，朋友承诺以高息向他借款，他明知有风险，但又怕错过这个发财机会，便借出了1万元，后
29、来朋友的厂子破产倒闭，借款也鸡飞蛋打虽然这1万元只是他“分散投资”的一部分，但与其他国债、储蓄、炒股等方式综合，他理财的年收益几乎是零。而老李见国债不交纳利息税，并且支取还可以享受相应档次的利率，他认为这种方式既稳妥，收益又高，便“孤注一掷”，把家中所有的积蓄都买了国债，到期时的年收益接近3%。由此看出，收益较高、完全稳妥的情况下可以“孤注一掷”，同时，不能像老张这样为了分散而分散，涉入自己没有把握的高风险投资领域。 4)不妨抛抛弃“勤俭节约约”而“能挣会花花” 伊索寓言中中有这样一一个故事：一位富人人把金子藏藏在花园的的树下，每每周挖出来来自我陶醉醉一番，然然而有一天天他的金子子被一个发发现
30、秘密的的贼偷走了了，此人捶捶胸顿足，痛痛不欲生。邻居们都都来看他，并并询问事情情的经过：你从来没没有花过钱钱吗？他回回答：没有有，我只是是每周挖出出来看看而而已。邻居居告诉他，有有没有这些些钱对你来来说不都是是一样吗？现在，这这种“富人”在我们的的生活中也也有不少，理理财的最终终目的是为为了使全家家人的生活活质量不断断提高，如如果和这位位富人一样样，只攒钱钱，不花钱钱，那即使使他的年收收益再高，攒攒的钱再多多，也不能能算得上是是科学理财财，最多只只能说他“很能攒钱钱”。因此，理理财计划中中要有消费费计划，在在保证正常常家庭开支支的情况下下，适当加加大旅游、文化、子子女教育类类的消费。这样，生生
31、活质量提提高了，投投资者才会会有更多的的精力、动动力和信心心去赚更多多的钱。 6按“麦麦穗哲理”打理家财财古希腊哲学学导师苏格格拉底的三三个弟子曾曾求教老师师，怎样才才能找到理理想的伴侣侣。苏格拉拉底没有直直接回答，却却带徒弟们们来到一片片麦田，让让他们在麦麦田行进过过程中，每每人选摘一一支最大的的麦穗，不不能走回头头路，且只只能摘一支支。 其中两个弟弟子一个刚刚走几步便便摘了自认认为是最大大的麦穗，结结果发现后后面还有更更大的；第第二个弟子子一直是左左顾右盼，东东挑西捡，一一直到了终终点才发现现，前面几几个最大的的麦穗已经经错过了。第三个弟弟子吸取前前两位教训训，当他走走了三分之之一时，即即
32、分出大、中、小三三类麦穗，再再走三分之之一时验证证是否正确确，等到最最后三分之之一时，他他选择了属属于大类中中的一支美美丽的麦穗穗。 老张精于理理财，这些些年他正是是按照苏格格拉底的这这一“麦穗哲理理”，投资不不孤注一掷掷，更不因因循守旧，总总是用他的的理智和果果敢发现投投资过程中中“最大的麦麦穗”。实践证证明，老张张用“麦穗投资资法”的回报率率大大高于于了“不加分析析盲目型”和“左顾右盼盼胆小型”投资者。 二十世纪九九十年代，那那时银行存存款利率较较高，收益益又稳妥，所所以多数人人把钱毫不不犹豫地全全部存成了了银行定期期储蓄。而而老张当时时只是把三三分之一的的资金存成成了三、五五年的定期期存
33、款，其其他三分之之二选择了了支取更为为方便、提提前支取利利息不吃亏亏的定活两两便储蓄（当当时定活两两便按同档档次定期利利率打九折折），以等等待更好的的投资时机机。第二年年，国家发发行国债，利利率比银行行高出不少少，而且带带有保值性性质，于是是他支取了了定活两便便存款，购购买了国债债。这一投投资决定，让让老张抱上上了一个“大金娃娃娃”国债利息息加上保值值贴息，年年收益高达达20%以以上，五年年时间资产产翻了一番番。 后来，我国国股市异常常火暴，连连街上卖菜菜的小贩都都在大谈“割肉、建建仓、K线线、D线”别人人都劝老张张趁机进股股市捞一把把，而老张张却自有他他的小算盘盘。他看到到股票一、二级市场场
34、差价很大大，于是将将陆续收回回的各种资资金存入证证券公司，办办理了新股股自动申购购。一年多多的时间下下来，孤注注一掷的股股市投资者者因为遇上上了大熊市市，股指连连续下跌，不不但炒股的的盈利全赔赔了进去，原原来的成本本也缩水了了近50%，而老张张申购新股股的收益算算起来已达达到了155%。 2002年年以来，多多数投资者者见股市一一蹶不振，银银行储蓄和和国债利率率连续走低低，因此在在确定投资资方向上左左顾右盼，举举棋不定。多数人是是把钱放在在银行收取取0.5776%（税税后）的活活期利息。而老张经经过仔细观观察和研究究，发现国国外投资基基金盛行，收收益也非常常稳妥，入入世后我国国的开放式式基金肯
35、定定会有大的的发展。当当时正值某某稳健成长长基金发行行，于是他他以1元的的单价购买买了20万万份基金。一年的时时间过去了了，他已享享受了基金金公司的两两次每100份基金单单位0.225元和00.15元元的分红，一一年的分红红收益达到到了4%，而而那些举棋棋不定的投投资者同期期收益还不不到老张的的八分之一一。 这不，听说说国内金融融机构近来来不断推出出委托贷款款、分红保保险、1880指数基基金等新的的投资品种种，老张又又天天盯着着报纸的理理财版进行行起了分析析研究。他他非常有信信心地说：虽然现在在家庭资产产增值越来来越难了，但但“最大的麦麦穗”还是一定定要继续捡捡下去！ 7平民化化的投资经经：专
36、挑“小西瓜”一个小女孩孩拿着三角角钱到瓜园园买西瓜，瓜瓜农见这点点钱连五分分之一个西西瓜也买不不着，便想想赶紧糊弄弄她走，他他顺手指了了指瓜地里里一个拳头头大小、还还没有成熟熟的西瓜说说：“三角钱只只能买这种种小西瓜。”瓜农本以以为女孩会会反诘不熟熟的西瓜怎怎么吃，而而放弃买瓜瓜，谁知女女孩略作考考虑后竟然然答应了，并并且接着就就把钱递了了过来。瓜瓜农不解：“小西瓜又又不能吃，你你要它有什什么用？”女孩说：“反正交了了钱这个小小西瓜就是是我的了，过过两个月我我再来拿。”这回该瓜瓜农傻眼了了，因为卖卖小西瓜是是自己主动动提出来的的，所以只只能吃这个个哑巴亏了了。两个月月后，小姑姑娘抱着那那个已经
37、瓜瓜熟蒂落的的大西瓜高高兴而去。 小女孩买瓜瓜看似一件件不起眼的的小事，里里面却蕴涵涵着“超前投资资、赚取未未来钱”的大智慧慧。在家庭庭投资理财财过程中，灵灵活地运用用好这一哲哲理，善于于买“小西瓜”，会使你你家庭资产产的增值速速度始终快快于别人。 居民手中的的积蓄越来来越多，许许多人将房房产当成了了期求保值值增值的投投资工具，但但现房的价价格肯定较较高，而期期房的价格格则相对便便宜。通常常楼盘在前前期发售时时，价格会会较为优惠惠，随着建建筑期不同同，售价会会逐渐提升升，到现楼楼时价格会会达到阶段段性的顶峰峰。这时以以较高的房房价购买房房子，其投投资回报率率是有限的的，而在楼楼盘进行内内部认购
38、时时，就交纳纳押金订好好房子，等等到签订正正式购房契契约或现房房出售时，房房子已经有有了一定幅幅度的增值值，这就好好比当初买买的“小西瓜”已经成熟熟了，你可可以将房子子转手卖掉掉，将盈利利落袋为安安，也可以以将房产进进行租赁，获获取高于别别人的投资资回报率。 原始股或者者股市低迷迷时的潜力力股都是极极具投资价价值的“小西瓜”。有股票票的居民不不妨到证券券公司办理理新股自动动配售或自自动申购，这这样一旦中中了号，就就等于买上上了一个便便宜的“小西瓜”，原始股股上市时必必然会获利利。另外，每每年的年末末，券商和和机构为了了盘点盈余余一般要调调整股票和和现金的比比率，同时时这个时段段也往往是是政策的
39、“真空期”，因此这这时的股价价一般较低低，准备进进行中长期期投资的股股民不妨在在这个时候候选择价位位较低的潜潜力股，耐耐心等待升升值的机会会。 开放式基金金以其“专家理财财、收益稳稳妥”的优势受受到了广大大居民的青青睐。因基基金受股市市的影响较较大，股市市下跌时，发发行完的基基金有可能能会跌破发发行面值，如如果这时你你看好一只只基金，可可以采取“申购”的方式、以低于发发行面值00.1元左左右的价格格买到手，你你可别小瞧瞧这一角钱钱，只要大大市转暖、基金净值值增加，涨涨到1元发发行价的时时候，别人人才刚刚解解套，你已已经有100%的收益益进账了由此此可见，买买“大西瓜”的人，不不如善于挑挑“小西
40、瓜”的人更能能赚钱。 8理财中中的“稀释减损损法”某地有两家家银行，其其不良贷款款占全行贷贷款总量的的比率都是是20%，上上级行要求求他们在一一年之内将将不良贷款款降低100%。甲银银行由行长长亲自挂帅帅，成立了了专门的清清欠机构，全全行千方百百计抓不良良贷款清收收；乙银行行则没有如如此兴师动动众地清收收不良贷款款，而是组组织全行大大力营销消消费贷款。 到了年底，甲甲银行清收收不良贷款款的成效自自然比乙银银行好，但但最后一算算账，其不不良贷款仅仅下降了33个百分点点；乙银行行却由于贷贷款营销得得力，全行行的贷款总总量翻了一一番，不良良贷款所占占比例一下下子降了110%，圆圆满地完成成了任务。
41、在金融界，乙乙银行的这这种“绝招”叫“稀释减损损法”。其实，对对于个人理理财来说，这这种办法也也极具借鉴鉴意义。 炒股的人可可能谁都遇遇到过亏损损，有的人人为了减少少损失便忍忍痛进行换换股、割肉肉，可这样样的结果往往往是你今今天刚卖出出，明天这这只股票就就开始上涨涨，而且操操作越频繁繁损失越大大，实际上上成了“越减越亏亏”。 在这种情况况下，你不不妨用一下下“稀释减损损法”。假设你你手中持有有某股票11000股股，目前已已经从买入入时的100元跌到了了5元，经经过观察，你你发现该股股票有企稳稳迹象，并并且认为该该股票具有有中长期的的投资价值值，这时你你可以用每每股5元的的价格再买买20000股
42、，增加加持仓量，从从而“稀释”你持有该该股票的成成本。这样样，该股票票上涨到66.7元的的时候你就就彻底解套套了，此后后每上涨11元，你就就会有30000元进进账。 除了炒股以以外，家庭庭出现亏损损的情况还还有不少。如果你的的家庭积蓄蓄只有1万万元，因盲盲目参加民民间借贷等等不当理财财，致使这这笔血汗钱钱打了水漂漂，这时多多数人一定定会捶胸顿顿足，后悔悔不迭，并并且此后很很长一段时时间，理财财亏损的阴阴影会笼罩罩着整个家家庭，有时时还会引起起夫妻不和和，甚至会会导致家破破人亡。 这和炒股一一样，对待待亏损的态态度和对策策是非常重重要的。出出现了亏损损一味地后后悔、埋怨怨和消极会会雪上加霜霜，使
43、今后后的生活更更加陷于困困境。相反反，如果及及时吸取教教训，以失失败为动力力，通过为为自己充电电、开拓其其他生财门门路等方式式，积极去去赚钱，一一段时间之之后，你的的努力取得得了成效，你你的年收入入已达到了了10万元元以上，这这时再提起起你曾遭受受的1万元元损失，你你肯定会不不屑一顾地地说，毛毛毛雨啦！为什什么会是这这样，因为为你的财富富总量增加加了，从而而使过去的的“家庭不良良资产”变得微不不足道，实实际上是成成功实现了了“稀释减损损”。 9能挣会会花，善于于投资不妨学学学浙江人人的理财消消费观 最近，浙江江有关部门门对全省中中等收入家家庭进行了了一次抽样样调查，在在年人均可可支配收入入68
44、000158800元的的中等收入入家庭中，有有三成的家家庭在未来来两年内有有购房意向向，并且其其中多数已已经具有了了人均200.64平平方的自有有住房，购购房目的是是为了进一一步改善居居住条件；有两成的的家庭有境境内外旅游游的消费意意向，其中中45.33%的家庭庭准备省内内就近出游游，68%的家庭计计划跨省旅旅游，166.3%的的家庭有出出国观光的的打算；四四成以上的的家庭有进进行股票、债券、房房产等高收收益投资的的意向。 虽然这只是是一个普通通的抽样调调查，但如如果仔细分分析调查结结果，就会会发现浙江江人的消费费投资理念念较为科学学，符合与与时俱进的的时代要求求，对全国国多数省份份的居民具具
45、有一定借借鉴意义。 1)挣钱也也要会花钱钱 浙江人能吃吃苦、会赚赚钱是全国国闻名的。这项调查查显示，善善于积累财财富的浙江江人不但能能挣钱，而而且会花钱钱，尤其是是在住房条条件的改善善上最舍得得下本钱。人均居住住二十多个个平方，对对许多省份份的居民来来说，可能能已非常满满足了。但但浙江人把把改善住房房条件作为为提高家庭庭生活质量量的首要环环节，没有有住房的家家庭首先考考虑买房，房房子“落伍”的家庭则则考虑有步步骤地换更更好的房子子。他们的的理念是把把钱花在刀刀刃上，从从而不断追追求先安居居后乐业的的家庭梦想想。 调查同时显显示，浙江江人不单单单注重买房房，而且比比较善于借借助信贷手手段“花明天
46、的的钱，圆今今天的梦”。调查中中有41.7%的家家庭会选择择银行按揭揭，26.4%的家家庭选择公公积金贷款款，27.3%的家家庭以积蓄蓄为主，只只有2.55%的家庭庭选择向亲亲朋好友借借款。从这这几个数字字可以看出出浙江人的的精明，住住房贷款利利率相对较较低，贷款款买房后可可以将家庭庭积蓄投入入到生意或或投资中，从从而有助于于优化家庭庭财务结构构，提高投投资收益。在有买房房意向的家家庭中，四四分之一以以上的人知知道借助公公积金贷款款购房，因因为公积金金贷款带有有一定的福福利性质，利利率比商业业贷款低一一大截，所所以被众多多购房的浙浙江人看好好。但在其其他一些欠欠发达省份份，一边是是公积金管管理
47、部门愁愁贷款发不不出去，一一边是居民民为筹集房房款而求亲亲告友四处处借钱，或或勒紧裤腰腰带拼命攒攒钱，却不不知道利用用个人公积积金资源，成成了“端着金碗碗讨饭吃”。看看人人家浙江人人，银行借借一点，公公积金贷一一点，自己己掏一点，买买房钱就搞搞定了，生生活得多滋滋润。 有了钱，除除了住得好好，吃得好好，穿得好好，还要会会“调剂生活活”。许多人人说，出去去玩一趟倒倒是能调剂剂生活，但但成千上万万的钱没了了，太不值值得！浙江江人就不这这么想，调调查中有这这么多家庭庭要出省甚甚至出国旅旅游，展示示了现代人人的消费时时尚。实际际上，游览览祖国的大大好河山，开开阔了视野野，锻炼了了身体，放放松了心情情，让你更更加热爱生生活，赚钱钱的动力也也就更足，所所以旅游消消费实际上上是物超所所值。 2)投资不不必太保守守 该调查还显显示，未来来两年内有有投资意向向的家庭占占调查总户户数的433.8%。其中，股股票仍是投投资