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1、信用服务机构信用服务机构第一页，讲稿共九十页哦n信用服务机构简介信用服务机构简介n信用服务机构主要业务与产品介绍信用服务机构主要业务与产品介绍第二页，讲稿共九十页哦n信用服信用服务务机构的概念、分机构的概念、分类类 n信用服务机构的组织模式信用服务机构的组织模式 n国内外著名的国内外著名的资资信信调查调查机构机构 n国内外著名的资信评级机构国内外著名的资信评级机构 n国内外著名的商账追收机构国内外著名的商账追收机构 第一节第一节 信用服务机构简介信用服务机构简介第三页，讲稿共九十页哦 一、一、信用服务机构的概念、分类信用服务机构的概念、分类 n主要从事信用调查和评估、资信评级、信用管理咨询、主
2、要从事信用调查和评估、资信评级、信用管理咨询、信用培训、商账管理以及其他信用服务业务的中介信用培训、商账管理以及其他信用服务业务的中介机构，即合法生产和提供信用产品和服务的专业机机构，即合法生产和提供信用产品和服务的专业机构。构。n主要职责主要职责是为各类经济主体的信用活动提供专业化、是为各类经济主体的信用活动提供专业化、社会化的服务，促进整个社会信用活动高效、快速、社会化的服务，促进整个社会信用活动高效、快速、规模发展。规模发展。n n特点特点特点特点：独立性、中立性和公正性。：独立性、中立性和公正性。第四页，讲稿共九十页哦信用服务机构的判别标准：信用服务机构的判别标准：n主要看其业务是否对
3、企业等授信者信用管理提供主要看其业务是否对企业等授信者信用管理提供规避授信或赊销风险的技术支持。随着风险控制规避授信或赊销风险的技术支持。随着风险控制和转移的工具和手段越来越多，凡是能够在企业和转移的工具和手段越来越多，凡是能够在企业的的“全程信用管理全程信用管理”（即事前防范、事中防范、（即事前防范、事中防范、事后补偿）过程中帮助企业在任何阶段上规避风事后补偿）过程中帮助企业在任何阶段上规避风险或降低企业经济损失的机构，都应该被称为信险或降低企业经济损失的机构，都应该被称为信用服务机构。用服务机构。第五页，讲稿共九十页哦n传统的信用服务机构传统的信用服务机构主要包括企业资信调查主要包括企业资
4、信调查（俗称：企业征信）、消费者信用调查（俗称：（俗称：企业征信）、消费者信用调查（俗称：个人征信）、资信评级和商账追收。个人征信）、资信评级和商账追收。n现代信用服务机构现代信用服务机构比传统概念上的信用服务机比传统概念上的信用服务机构更为广义，出现了保理、信用保险、电话查询构更为广义，出现了保理、信用保险、电话查询票据、信用管理咨询等，使得信用服务机构成为票据、信用管理咨询等，使得信用服务机构成为具有具有1212个分支的庞大队伍。个分支的庞大队伍。第六页，讲稿共九十页哦信用服务机构信用服务机构信用服务机构信用服务机构信用信息服务类信用信息服务类信用信息服务类信用信息服务类信用管理咨询服务类
5、信用管理咨询服务类信用管理咨询服务类信用管理咨询服务类调查类调查类调查类调查类非调查类非调查类非调查类非调查类金融类金融类金融类金融类非金融类非金融类非金融类非金融类企业资信企业资信企业资信企业资信调查调查调查调查消费者信用消费者信用消费者信用消费者信用调查调查调查调查资产调查资产调查资产调查资产调查市场调查市场调查市场调查市场调查资信评级资信评级资信评级资信评级信用保险信用保险信用保险信用保险信用保理信用保理信用保理信用保理支票电话支票电话支票电话支票电话查询查询查询查询信用担保信用担保信用担保信用担保商账追收商账追收商账追收商账追收信用管理信用管理信用管理信用管理咨询咨询咨询咨询信用管理信
6、用管理信用管理信用管理培训培训培训培训第七页，讲稿共九十页哦n信用信息服务信用信息服务主要是建立企业和个人的信用主要是建立企业和个人的信用主要是建立企业和个人的信用主要是建立企业和个人的信用信息系统，在国家法律的规范和行业标准的指导信息系统，在国家法律的规范和行业标准的指导信息系统，在国家法律的规范和行业标准的指导信息系统，在国家法律的规范和行业标准的指导下，开展信用信息的收集、处理、加工和提供服下，开展信用信息的收集、处理、加工和提供服下，开展信用信息的收集、处理、加工和提供服下，开展信用信息的收集、处理、加工和提供服务的业务。务的业务。务的业务。务的业务。n信用管理咨询服务信用管理咨询服务
7、依靠信用风险管理等技术依靠信用风险管理等技术依靠信用风险管理等技术依靠信用风险管理等技术为信用交易的授信方提供服务和保障。为信用交易的授信方提供服务和保障。为信用交易的授信方提供服务和保障。为信用交易的授信方提供服务和保障。第八页，讲稿共九十页哦信用服务机构主要分布信用服务机构主要分布n企业资信调查业企业资信调查业 （Business Credit Business Credit lnvestigationlnvestigation）n消费者个人信用调查企业（消费者个人信用调查企业（Consumer Consumer Credit Investigation)Credit Investigat
8、ion)n资产调查企业资产调查企业 （Assets ResearchAssets Research）n商账追收企业（商账追收企业（Debt CollectionDebt Collection）n市场调查企业（市场调查企业（Marketing ResearchMarketing Research）第九页，讲稿共九十页哦n资信评级企业（资信评级企业（Credit Rating and Credit Rating and EvaluationEvaluation）n保理服务企业（保理服务企业（FactoringFactoring）n信用保险企业（信用保险企业（Credit InsuranceCred
9、it Insurance）n信用管理咨询企业（信用管理咨询企业（Credit Management Credit Management ConsultingConsulting）n信用管理培训企业（信用管理培训企业（Credit Management Credit Management TrainingTraining）第十页，讲稿共九十页哦二、信用服务机构的组织模式 n市市场场主主导导型的私型的私营营模式（美国模式）模式（美国模式）n政府主导型的公共模式（欧洲模式）政府主导型的公共模式（欧洲模式）n会员制模式（日本模式）会员制模式（日本模式）第十一页，讲稿共九十页哦市场主导型的私营模式（美国
10、模式）市场主导型的私营模式（美国模式）n信用服信用服务务机构由私人机构由私人创设创设、市、市场场化运化运营营，由私由私营营机构机构为为社会提供独立的第三方信用社会提供独立的第三方信用服服务务，政府在社会信用体系中，政府在社会信用体系中仅进仅进行信用行信用管理立法并管理立法并监监督督执执行。美国、英国、加拿行。美国、英国、加拿大和北欧国家属于大和北欧国家属于这这种种类类型，美国是其中型，美国是其中的典型代表。的典型代表。第十二页，讲稿共九十页哦n目前，美国信用服目前，美国信用服务务机构主要有三机构主要有三类类:第一第一类类是企是企业业资资信信调查调查机构，以机构，以邓邓白氏白氏(D&B)(D&B
11、)公司公司为为代表；第二代表；第二类类是消是消费费者信用者信用调查调查机构，在美国称之机构，在美国称之为为信用局，信用局，现现美美国最著名的有三家，分国最著名的有三家，分别别是益百利公司是益百利公司(Experian)(Experian)、艾菲克公司艾菲克公司(Equifax)(Equifax)和全和全联联公司公司(Traps Union)(Traps Union)；第；第三三类类是是资资本市本市场场上的信用上的信用评级评级机构。穆迪、机构。穆迪、标标准准普普尔尔和惠誉公司，是目前世界上最大的信用和惠誉公司，是目前世界上最大的信用评级评级公司。公司。第十三页，讲稿共九十页哦政府主导型的公共模式
12、（欧洲模式）政府主导型的公共模式（欧洲模式）n以中央以中央银银行代表政府行代表政府设设立的立的“中央信中央信贷贷登登记记系系统统”(即公共信用信息登即公共信用信息登记记系系统统）为为主体，兼有主体，兼有私私营营信用服信用服务务机构。据世界机构。据世界银银行行统计统计，法国、，法国、德国、比利德国、比利时时、意大利、奥地利、葡萄牙和西、意大利、奥地利、葡萄牙和西班牙等七个国家建立了中央信班牙等七个国家建立了中央信贷贷登登记记系系统统。第十四页，讲稿共九十页哦会员制模式（日本模式）会员制模式（日本模式）n指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企指由行业协会为主建立信用信息中心，为协
13、会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现信息交业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现信息交换。该模式以日本为代表。换。该模式以日本为代表。n目前，日本银行业协会、信用产业协会和信贷业协会主办的信息目前，日本银行业协会、信用产业协会和信贷业协会主办的信息中心是日本最大的三个信用信息中心。这些协会的会员包括银行、中心是日本最大的三个信用信息中心。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、担保公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。信用卡公司、担保公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。n在会员制模式下，信用服务活动主要依靠行业协会自律约束，政在会员制模式下，信
14、用服务活动主要依靠行业协会自律约束，政府只是制定法律和监督执法。府只是制定法律和监督执法。第十五页，讲稿共九十页哦三、国内外著名的资信调查机构三、国内外著名的资信调查机构 n企业资信调查机构n消费者个人信用调查机构第十六页，讲稿共九十页哦（一）企业资信调查机构（一）企业资信调查机构n国际：国际：邓白氏（美）、格瑞顿（荷兰）、帝国邓白氏（美）、格瑞顿（荷兰）、帝国邓白氏（美）、格瑞顿（荷兰）、帝国邓白氏（美）、格瑞顿（荷兰）、帝国征信公司（日本）；征信公司（日本）；征信公司（日本）；征信公司（日本）；n中国：中国：中贸远大商务咨询有限公司（商务部）、北中贸远大商务咨询有限公司（商务部）、北中贸远
15、大商务咨询有限公司（商务部）、北中贸远大商务咨询有限公司（商务部）、北京新华信商业信息咨询有限公司（民营）、华夏国京新华信商业信息咨询有限公司（民营）、华夏国京新华信商业信息咨询有限公司（民营）、华夏国京新华信商业信息咨询有限公司（民营）、华夏国际企业资信咨询公司（中外合资）、东方国际保理际企业资信咨询公司（中外合资）、东方国际保理际企业资信咨询公司（中外合资）、东方国际保理际企业资信咨询公司（中外合资）、东方国际保理咨询服务中心。咨询服务中心。咨询服务中心。咨询服务中心。第十七页，讲稿共九十页哦邓白氏公司邓白氏公司(Dun&Bradstreet)简介：简介：n邓白氏公司是国际上最著名、历史最
16、悠久的企业资信调查类的信用邓白氏公司是国际上最著名、历史最悠久的企业资信调查类的信用管理公司，就其规模而言，堪称国际企业征信和信用管理行业的巨管理公司，就其规模而言，堪称国际企业征信和信用管理行业的巨人，成立于人，成立于18411841年，总部设在新泽西州的小城年，总部设在新泽西州的小城 MurrayMurray HillHill 。n18411841年，邓白氏公司创始人路易斯年，邓白氏公司创始人路易斯大班大班(Lewis Tappan)(Lewis Tappan)在纽约成在纽约成立了第一家征信事务所；立了第一家征信事务所；n18491849年邓白氏公司出版了全球第一本商业资信评级参考书；年邓
17、白氏公司出版了全球第一本商业资信评级参考书；n19001900年出版了全球第一本证券手册；年出版了全球第一本证券手册；n19631963年发明了邓白氏编码；年发明了邓白氏编码；n19751975年建立了美国商业信息中心；年建立了美国商业信息中心；n19901990年起提供完整的商业信息服务；年起提供完整的商业信息服务；n20002000年起致力于电子商务的发展。年起致力于电子商务的发展。第十八页，讲稿共九十页哦n美国的美国的4 4位总统：林肯、格兰特、克里夫兰和麦金力曾先后位总统：林肯、格兰特、克里夫兰和麦金力曾先后在邓白氏公司供职。在邓白氏公司供职。n2020世纪世纪9090年代邓白氏集团拥
18、有年代邓白氏集团拥有1515个子公司，其中包括全球个子公司，其中包括全球最权威的资信评级公司穆迪公司、美国最著名的黄页广最权威的资信评级公司穆迪公司、美国最著名的黄页广告公司丹尼雷公司和美国最大的市场调查公司尼尔森公告公司丹尼雷公司和美国最大的市场调查公司尼尔森公司，在全球拥有司，在全球拥有375375个分公司或办事处，员工八万多人，年个分公司或办事处，员工八万多人，年产值达产值达5050多亿美元。多亿美元。第十九页，讲稿共九十页哦n20012001年，邓白氏集团公司进行改组，把邓白氏公司和穆迪公司两年，邓白氏集团公司进行改组，把邓白氏公司和穆迪公司两家公司分拆，分别成为独立的上市公司。家公司
19、分拆，分别成为独立的上市公司。n目前，邓白氏公司在目前，邓白氏公司在3737个国家设有分公司或办事处，在全球个国家设有分公司或办事处，在全球范围内向客户提供范围内向客户提供1212种信用产品、种信用产品、1111种征信服务以及各种信种征信服务以及各种信用管理用途的软件，还在用管理用途的软件，还在5050个国家和地区替客户开展追账业个国家和地区替客户开展追账业务。务。n19941994年，邓白氏公司进入中国，在上海设立邓白氏国际信年，邓白氏公司进入中国，在上海设立邓白氏国际信息息(上海上海)公司，公司，19961996年又在北京设立了分公司。年又在北京设立了分公司。第二十页，讲稿共九十页哦邓白氏
20、全球数据库：邓白氏全球数据库：n n邓白氏公司的邓白氏公司的邓白氏公司的邓白氏公司的“全球数据库全球数据库全球数据库全球数据库”是全世界信息量最大的企业信用数是全世界信息量最大的企业信用数是全世界信息量最大的企业信用数是全世界信息量最大的企业信用数据库，邓白氏公司的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓据库，邓白氏公司的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓据库，邓白氏公司的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓据库，邓白氏公司的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓白氏数据基地在美国东部，在全球白氏数据基地在美国东部，在全球白氏数据基地在美国东部，在全球白氏数据基地在美国东部，在全球3737
21、3737个分支机构建有数据库分基个分支机构建有数据库分基个分支机构建有数据库分基个分支机构建有数据库分基地，有三千多人从事数据的收集和加工工作。地，有三千多人从事数据的收集和加工工作。地，有三千多人从事数据的收集和加工工作。地，有三千多人从事数据的收集和加工工作。n n目前，邓白氏全球数据库拥有全球企业信息七千多万条，覆盖目前，邓白氏全球数据库拥有全球企业信息七千多万条，覆盖目前，邓白氏全球数据库拥有全球企业信息七千多万条，覆盖目前，邓白氏全球数据库拥有全球企业信息七千多万条，覆盖214214214214个国家和地区，使用个国家和地区，使用个国家和地区，使用个国家和地区，使用95959595种
22、语言，种语言，种语言，种语言，181181181181种货币。在全球拥有客户种货币。在全球拥有客户种货币。在全球拥有客户种货币。在全球拥有客户15151515万万万万家，其中包括家，其中包括家，其中包括家，其中包括财富财富财富财富杂志杂志杂志杂志500500500500强中的强中的强中的强中的80808080和和和和商业周刊商业周刊商业周刊商业周刊全球全球全球全球1000100010001000强中强中强中强中90909090的企业。数据库不仅累积了多年收集的信息，而且的企业。数据库不仅累积了多年收集的信息，而且的企业。数据库不仅累积了多年收集的信息，而且的企业。数据库不仅累积了多年收集的信息
23、，而且每天以每天以每天以每天以100100100100万次的频率更新。万次的频率更新。万次的频率更新。万次的频率更新。第二十一页，讲稿共九十页哦邓白氏编码系统：邓白氏编码系统：n n邓白氏编码邓白氏编码邓白氏编码邓白氏编码(D(D(D(DU U U UN N N NS Number)S Number)S Number)S Number)是邓白氏公司信息库及其信用是邓白氏公司信息库及其信用是邓白氏公司信息库及其信用是邓白氏公司信息库及其信用分析系统所使用的编码系统，由分析系统所使用的编码系统，由分析系统所使用的编码系统，由分析系统所使用的编码系统，由9 9 9 9位数字组成。每个邓白氏编码位数字
24、组成。每个邓白氏编码位数字组成。每个邓白氏编码位数字组成。每个邓白氏编码对应的是邓白氏全球数据库中的一条记录，它被广泛用作一个对应的是邓白氏全球数据库中的一条记录，它被广泛用作一个对应的是邓白氏全球数据库中的一条记录，它被广泛用作一个对应的是邓白氏全球数据库中的一条记录，它被广泛用作一个标准工具，用来识别、整理、合并各个企业的信息。标准工具，用来识别、整理、合并各个企业的信息。标准工具，用来识别、整理、合并各个企业的信息。标准工具，用来识别、整理、合并各个企业的信息。主要作用：主要作用：主要作用：主要作用：管理现有客户和潜在客户档案，识别企业家族族系，连接相关贸管理现有客户和潜在客户档案，识别
25、企业家族族系，连接相关贸管理现有客户和潜在客户档案，识别企业家族族系，连接相关贸管理现有客户和潜在客户档案，识别企业家族族系，连接相关贸易伙伴，扩大商机；帮助客户清理内部档案；整合企业内部数据易伙伴，扩大商机；帮助客户清理内部档案；整合企业内部数据易伙伴，扩大商机；帮助客户清理内部档案；整合企业内部数据易伙伴，扩大商机；帮助客户清理内部档案；整合企业内部数据库。库。库。库。第二十二页，讲稿共九十页哦n目前，邓白氏编码已经被世界上目前，邓白氏编码已经被世界上5050多个工多个工业和贸易组织所接受，它也是一个国际标准业和贸易组织所接受，它也是一个国际标准的编码体系。的编码体系。19891989年，
26、邓白氏编码被美国标年，邓白氏编码被美国标准化组织（准化组织（ANSIANSI）接受；）接受；19911991年被联合国接年被联合国接受；受；19931993年被国际标准化组织（年被国际标准化组织（ISOISO）接受；）接受；19951995年被欧洲共同体接受。年被欧洲共同体接受。第二十三页，讲稿共九十页哦n服务内容：服务内容：注册情况、企业背景、历史注册情况、企业背景、历史沿革、负责人情况、经营状况、财务状沿革、负责人情况、经营状况、财务状况、付款记录、友好往来、财产抵押及况、付款记录、友好往来、财产抵押及诉讼记录、综合评估等。诉讼记录、综合评估等。第二十四页，讲稿共九十页哦（二）消费者个人信
27、用调查机构（二）消费者个人信用调查机构n国际：国际：益百利（益百利（益百利（益百利（Experian Experian Experian Experian 英英英英)、Equifax(Equifax(Equifax(Equifax(美）、美）、美）、美）、Trans Union(Trans Union(Trans Union(Trans Union(美）（世界上最大的个人信用局）美）（世界上最大的个人信用局）美）（世界上最大的个人信用局）美）（世界上最大的个人信用局）n中国：中国：上海资信有限公司、北京信用管理上海资信有限公司、北京信用管理公司、北京汇诚征信咨询服务有限公司、公司、北京汇诚征信
28、咨询服务有限公司、金诚国际资信评估有限公司。金诚国际资信评估有限公司。第二十五页，讲稿共九十页哦益百利（益百利（Experian Experian 英英)：n英国的英国的The Great Universal Stores The Great Universal Stores PCLPCL兼并了一直居消兼并了一直居消费者信用调查行业老大的美国费者信用调查行业老大的美国TRWTRW的消费者个人信用信息部的消费者个人信用信息部门，然后，将其收购的公司与总部设在英国的征信公司门，然后，将其收购的公司与总部设在英国的征信公司CNNCNN合并，组成了益百利公司。合并，组成了益百利公司。n员工超员工超2
29、2万人，年产值超万人，年产值超1515亿美元。其征信数据库保存有近亿美元。其征信数据库保存有近2 2亿人的个人信用信息档案。在数据库中，消费者的良好信亿人的个人信用信息档案。在数据库中，消费者的良好信用记录被永久保留，失信记录要被保存用记录被永久保留，失信记录要被保存6 6年年9 9个月，破产信息个月，破产信息保留保留9 9年年9 9个月。个月。n除个人信用调查服务外，它还提供企业资信调查、不动产征信等除个人信用调查服务外，它还提供企业资信调查、不动产征信等服务。服务。第二十六页，讲稿共九十页哦n服务内容：服务内容：个人付款记录、收入、债务个人付款记录、收入、债务与开销、职业、受教育程度、婚姻
30、、年与开销、职业、受教育程度、婚姻、年龄、处于分期付款状态的资产、抵押记龄、处于分期付款状态的资产、抵押记录、民事诉讼记录等。录、民事诉讼记录等。第二十七页，讲稿共九十页哦四、国内外著名的资信评级机构四、国内外著名的资信评级机构 n国际：国际：穆迪（穆迪（穆迪（穆迪（MoodyMoodyMoodyMoodys)s)s)s)、标准普尔、标准普尔、标准普尔、标准普尔(SP(SP(SP(SP）、惠誉）、惠誉）、惠誉）、惠誉（Fitch)Fitch)Fitch)Fitch)；花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、美林；花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、美林；花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、美林；花旗银行
31、、大通摩根银行、美洲银行、美林证券、高盛投资银行；证券、高盛投资银行；证券、高盛投资银行；证券、高盛投资银行；IBMIBMIBMIBM、福特汽车公司、通用电器。、福特汽车公司、通用电器。、福特汽车公司、通用电器。、福特汽车公司、通用电器。n中国：中国：中诚信国际信用评级有限公司、大公国际资信评估有限中诚信国际信用评级有限公司、大公国际资信评估有限中诚信国际信用评级有限公司、大公国际资信评估有限中诚信国际信用评级有限公司、大公国际资信评估有限公司、上海远东资信评估公司、上海新世纪投资服务有限公司、公司、上海远东资信评估公司、上海新世纪投资服务有限公司、公司、上海远东资信评估公司、上海新世纪投资服
32、务有限公司、公司、上海远东资信评估公司、上海新世纪投资服务有限公司、联合资信评估公司、深圳的鹏元资信评估有限公司联合资信评估公司、深圳的鹏元资信评估有限公司联合资信评估公司、深圳的鹏元资信评估有限公司联合资信评估公司、深圳的鹏元资信评估有限公司第二十八页，讲稿共九十页哦n全球著名的三大国际评级机构；全球著名的三大国际评级机构；19751975年，美国证券交易年，美国证券交易委员会委员会SECSEC认可穆迪公司、标准普尔、惠誉国际为认可穆迪公司、标准普尔、惠誉国际为“全国认定的评级组织全国认定的评级组织”或称或称“NRSRO”NRSRO”；n据国际清算银行（据国际清算银行（BIS)BIS)的报告
33、，在世界上所有参加资的报告，在世界上所有参加资信评级的银行和机构中，穆迪涵盖了信评级的银行和机构中，穆迪涵盖了80%80%的银行和的银行和78%78%的的机构，标准普尔涵盖了机构，标准普尔涵盖了37%37%的银行和的银行和66%66%的机构，惠誉涵的机构，惠誉涵盖了盖了27%27%的银行和的银行和8%8%的机构。的机构。n穆迪：穆迪：主权国家评级主权国家评级;标普：标普：企业评级；企业评级；惠誉：惠誉：金融机构金融机构和结构融资评级。和结构融资评级。第二十九页，讲稿共九十页哦五、国内外著名的商账追收机构五、国内外著名的商账追收机构 n国际：国际：ABCABC公司、美国收账协会公司、美国收账协会
34、n中国：中国：北京新华信商业风险管理有限责任公北京新华信商业风险管理有限责任公司司第三十页，讲稿共九十页哦第二节第二节 信用服务机构主要业务与信用服务机构主要业务与产品介绍产品介绍n信用服务机构的主要业务信用服务机构的主要业务n信用服务机构的主要产品信用服务机构的主要产品第三十一页，讲稿共九十页哦一、信用服务机构的主要业务一、信用服务机构的主要业务n征信机构的主要业务征信机构的主要业务n资信评级机构的主要业务资信评级机构的主要业务n商账追收机构的主要业务商账追收机构的主要业务第三十二页，讲稿共九十页哦（一）征信机构的主要业务（一）征信机构的主要业务n征信机构征信机构是专是专门从事资信调查业务（
35、征信业门从事资信调查业务（征信业务）的专业机构。有广义、狭义之分。务）的专业机构。有广义、狭义之分。n狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息（征信狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息（征信数据）采集、处理、评价、传播业务的信息服务专数据）采集、处理、评价、传播业务的信息服务专业企业。业企业。n广义上的征信机构包括资信评级机构，即传统意义广义上的征信机构包括资信评级机构，即传统意义上的征信机构（上的征信机构（征信管理条例征信管理条例的定义）。的定义）。第三十三页，讲稿共九十页哦n征信（征信（Credit ReportingCredit Reporting）特指特指“以以了解企业资信和消费者个人
36、信用为目的的调了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查查”。在操作上，征信包括对企业或个人的信。在操作上，征信包括对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程，即征信包括企业征信和个人征信过程，即征信包括企业征信和个人征信。第三十四页，讲稿共九十页哦征信管理条例征信管理条例(征求意见稿征求意见稿):n征信业务征信业务是指依法收集、整理、保存、加是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的工个人、法人及其他组织的信用信息信用信息，并，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动。的业务活动
37、。n征信机构征信机构是指依法设立，从事前款规定的征信是指依法设立，从事前款规定的征信业务的法人。业务的法人。第三十五页，讲稿共九十页哦征信管理条例征信管理条例(征求意见稿征求意见稿):n信用信息信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息信息，包括，包括：n基本信息基本信息身份识别、职业和居住地址等信息；身份识别、职业和居住地址等信息；n信用交易信息信用交易信息在在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记
38、录；n其他信息其他信息与信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信与信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。息、企业环境保护信息等社会公共信息。第三十六页，讲稿共九十页哦1.1.企业资信调查业务企业资信调查业务企业资信调查，即企业征信，是指由专业信用服企业资信调查，即企业征信，是指由专业信用服务机构接受客户的委托对被调查企业的资信状况务机构接受客户的委托对被调查企业的资信状况进行全面系统的调查和评估，并提供资信调查报进行全面系统的调查和评估，并提供资信调查报告的信用服务方式。告的信用服务方式。企企业资业资信信调查报调查报告包括：告包括：标标准准(或
39、普通或普通)资资信信调查调查报报告、深度告、深度资资信信调查报调查报告、告、专项调查报专项调查报告、后告、后续报续报告等。告等。第三十七页，讲稿共九十页哦2.2.消费者个人信用调查业务消费者个人信用调查业务n消消费费者个人信用者个人信用调查调查俗称个人征信，是指由俗称个人征信，是指由专专业业信用管理机构信用管理机构对对个人信用状况个人信用状况进进行全面系行全面系统统的的调查调查和和评评分，并提供消分，并提供消费费者信用者信用报报告的信用告的信用服服务务方式。方式。n消费者信用调查的主要产品有两类：一是消费者信消费者信用调查的主要产品有两类：一是消费者信用报告，二是依据数据分析产生的信用评分。用
40、报告，二是依据数据分析产生的信用评分。第三十八页，讲稿共九十页哦（二）资信评级机构的主要业务（二）资信评级机构的主要业务n资信评级，资信评级，又称资信评估，或信用评级，是指专又称资信评估，或信用评级，是指专门从事信用评估的独立的社会中介机构，对债务人到门从事信用评估的独立的社会中介机构，对债务人到期能否偿还债务本息的期能否偿还债务本息的能力能力和和意愿意愿进行的综合评价，进行的综合评价，并用简明的评级符号表示其违约风险和损失的严重程并用简明的评级符号表示其违约风险和损失的严重程度。度。第三十九页，讲稿共九十页哦信用只能由第三方评级信用只能由第三方评级 n政府及有关部门对企业评信用等级不符合法政
41、府及有关部门对企业评信用等级不符合法律法规规定；律法规规定；n金融机构对企业评信用等级只能内部使用，金融机构对企业评信用等级只能内部使用，不得向社会公布；不得向社会公布；n商会协会对企业评信用等级不符合信用评级的商会协会对企业评信用等级不符合信用评级的基本要素和要求。基本要素和要求。第四十页，讲稿共九十页哦n服务内容：服务内容：债务人评级债务人评级债务人评级债务人评级（obligor ratingsobligor ratingsobligor ratingsobligor ratings）,针对证券或金针对证券或金针对证券或金针对证券或金融契约的发行主体整体信用状况的评价，主要包融契约的发行主
42、体整体信用状况的评价，主要包融契约的发行主体整体信用状况的评价，主要包融契约的发行主体整体信用状况的评价，主要包括主权国家评级、工商企业评级、金融机构评级括主权国家评级、工商企业评级、金融机构评级括主权国家评级、工商企业评级、金融机构评级括主权国家评级、工商企业评级、金融机构评级等；等；等；等；债项评级债项评级债项评级债项评级（facility ratingsfacility ratingsfacility ratingsfacility ratings）,又称载体评级又称载体评级又称载体评级又称载体评级或契约评级，主要针对发行主体发行的特定金融或契约评级，主要针对发行主体发行的特定金融或契约
43、评级，主要针对发行主体发行的特定金融或契约评级，主要针对发行主体发行的特定金融工具展开评级。工具展开评级。工具展开评级。工具展开评级。第四十一页，讲稿共九十页哦信用评级与资信调查的联系与区别信用评级与资信调查的联系与区别 n联系：联系：都是解决不同市场主体之间信息不对称的有效工具，都是解决不同市场主体之间信息不对称的有效工具，资信评级活动是属于征信活动的高级阶段。资信评级活动是属于征信活动的高级阶段。n区别区别：（1 1）信用评级的目的是揭示评级对象的信用风险；）信用评级的目的是揭示评级对象的信用风险；资信调查的目的是帮助委托方了解被调查对象的经营、资信调查的目的是帮助委托方了解被调查对象的经
44、营、管理情况或其他专门信息。（管理情况或其他专门信息。（2 2）信用评级主要应用在债券市）信用评级主要应用在债券市场、银行信贷风险控制等资本市场领域；资信调查可应用于各种场、银行信贷风险控制等资本市场领域；资信调查可应用于各种类型的交易活动之中。类型的交易活动之中。第四十二页，讲稿共九十页哦n（3 3）信用评级侧重于对企业未来的偿债能力和）信用评级侧重于对企业未来的偿债能力和意愿进行分析和预测；资信调查更偏重于被调查意愿进行分析和预测；资信调查更偏重于被调查对象实际情况的调查和核实。（对象实际情况的调查和核实。（4 4）信用评级大）信用评级大多是接受评级对象的委托，评级对象主动配合如多是接受评
45、级对象的委托，评级对象主动配合如提供必要的评级资料、安排人员访谈等，是信用提供必要的评级资料、安排人员访谈等，是信用评级的先决条件；而资信调查往往是委托方委托评级的先决条件；而资信调查往往是委托方委托征信机构对其他市场主体进行调查，被调查对象征信机构对其他市场主体进行调查，被调查对象主动配合与否并不重要。主动配合与否并不重要。第四十三页，讲稿共九十页哦n根据国根据国际际通行的通行的“四等十四等十级级制制”评级评级等等级级，我国企我国企业业信用信用评级评级可以分可以分为为：AAAAAA、AAAA、A A、BBBBBB、BBBB、B B、CCCCCC、CCCC、C C、D D。AAAAAA为为最高
46、最高级级，D D为为最低最低级级，每个等，每个等级级上用上用“+”、“-”符号符号进进行微行微调调。第四十四页，讲稿共九十页哦标标准普准普尔尔穆迪穆迪惠誉惠誉长长期期债债短期短期债债长长期期债债短期短期债债长长期期债债短期短期债债AAAAA+AAAA-A+AA-BBB+BBBBBB-BB+BBBB-B+BB-CCC+CCCCCC-CCCA-1+A-1+A-1+A-1+A-1A-1A-2A-2A-2/A-3A-3BBBBBBCCCCCAaaAa1Aa2Aa3A1A2A3Baa1Baa2Baa3Ba1Ba2Ba3B1B2B3Caa1Caa2Caa3CaCP-1P-1P-1P-1P-1P-1P-2P
47、-2P-2/P-3P-3AAAAA+AAAA-A+AA-BBB+BBBBBB-BB+BBBB-B+BB-CCC+CCCCCC-CCCF1+F1+F1+F1+F1+F1F1F2F2F2/F3F3BBBCCCCCCC第四十五页，讲稿共九十页哦AAA最高的最高的评级评级，表示受，表示受评评者具有极佳的者具有极佳的偿债偿债能力，而且此一能力不太可能因可能力，而且此一能力不太可能因可预见预见的的不利事件而受不利事件而受损损AA与与AAA等等级债级债券只有小部分差异，表示受券只有小部分差异，表示受评评者具有良好的者具有良好的偿债偿债能力，可能力，可预见预见的不利的不利事件不致事件不致产产生重大的不利影响。
48、生重大的不利影响。A受受评评者可能因者可能因经济经济状况及状况及经营环经营环境境变变迁而有迁而有负负面影响，惟其面影响，惟其偿债偿债能力仍佳。能力仍佳。BBB受受评评者的者的偿债偿债能力尚佳，惟受能力尚佳，惟受经济经济状况及状况及经营环经营环境境变变迁影响，可能削弱迁影响，可能削弱偿债偿债能力，能力，是投是投资级债资级债券中信用券中信用强强度最低者。度最低者。BB自本自本级级以下列属投机以下列属投机级级。如遇重大而持。如遇重大而持续续的不确定状况，可能危及机构的的不确定状况，可能危及机构的偿债偿债能力，能力，但可能但可能获获得必要的得必要的财务财务支援。支援。B目前尚具目前尚具偿债偿债能力，然
49、而一旦能力，然而一旦财务财务、业务业务或是或是经济经济状况逆状况逆转转，都可能，都可能损损及其及其偿债偿债的的能力或意愿能力或意愿CCC目前已快到目前已快到偿债违约边缘偿债违约边缘，尚能按，尚能按时时履履约约，主要是靠市，主要是靠市场场需求在支撑需求在支撑CC已极度逼近已极度逼近偿债违约边缘偿债违约边缘C指未能支付利息收益指未能支付利息收益债债券，或是券，或是虽虽然尚未正式宣布然尚未正式宣布违约违约，但已有若干，但已有若干债务债务或是其他或是其他类类似似纠纷发纠纷发生了。生了。D已有已有偿债违约偿债违约事情事情发发生。生。标准普尔的中长期债券等级符号系统标准普尔的中长期债券等级符号系统 第四十
50、六页，讲稿共九十页哦Aaa此等此等级债级债券券为为品品质质最佳的最佳的债债券，投券，投资风险资风险很低，一般被很低，一般被视为优视为优良良债债券。其券。其债债券利息受券利息受发发行企行企业业特特别稳别稳定的定的营业营业盈余保障，盈余保障，债债券本金也受保障。券本金也受保障。虽虽各种不同保障因素可能会改各种不同保障因素可能会改变变，但是但是伤伤害害债债券券级级本地本地为为的可能性极低。的可能性极低。Aa此等此等级债级债券券为为高品高品质质的的债债券，与券，与Aaa等等级级同被同被视为视为最高最高级债级债券。因券。因为营业为营业盈余不若盈余不若Aaa等等基基债债券，或保障因素券，或保障因素变动变动