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1、毕业论文毕业论文题题目：目：我国我国 P2P 的发展现状及法律规制的发展现状及法律规制学学院：院：人文社会科学学院人文社会科学学院专业班级：专业班级：法学专业法学专业 2014 级级 2 班班指导教师：指导教师：金邦庆金邦庆职称：职称：副教授副教授学生姓名：学生姓名：马梦凡马梦凡学学号：号：21407010203摘 要P2P 网贷毫无例外的与所有的新兴行业及企业经历着相同的生命周期。从萌芽到扩张，收缩，直到稳定的发展局面。不同的国家在 P2P 网贷的问题上也有着截然不同的监管方式和法律法规，在我们国家也应对本国的 P2P 监管模式以及法律法规进行探究。本论文共分五章。第一章是关于 P2P 的介
2、绍以及与其贷款方式的比较；第三章是国外 P2P 的管理及相关规定；第二章与第四章为全论文的重点，则是对我国 P2P 的发展现状提出存在问题并结合法律法规对存在问题进行解释及维权；第五章是写 P2P 网贷的未来发展。随着 P2P 行业日趋成熟的发展，它将与“监管真空期”和“野蛮生长期”疏离，从而转型和净化，清楚 P2P 平台理想与现实的差距，最终实现罗伯特希勒心中“金融与美好社会”的互联网金融时代的大创新。关键词P2P，问题平台，风险因素，借贷网络平台ABSTRACTP2P network to borrow without exception of experiencing the same
3、with all ofthe emerging industry and enterprise life cycle.From germination to expansion，contraction，until a stable development situation.Different countries on the issue ofP2P network credit also has a very different way of regulation and laws andregulations and also deal with the country s P2P reg
4、ulatory model in our country andexplore the laws and regulations.This thesis is divided into five chapters.The firstchapter is about the introduction of P2P，and the comparison of its loan.The thirdchapter is a P2P abroad management and related regulations;The second chapter andthe fourth chapter is
5、the focus of the whole thesis，it is about the present situation ofthe development of P2P in China put forward existing problems and combined withthe problems in the laws and regulations to explain and rights;The fifth chapter is towrite the future development of P2P network is borrowed.With the deve
6、lopment of the P2P industry，it will be alienated from theregulatory vacuum period and barbarous growth period，thus transforming andpurifying，and clarifying the gap between the ideal and reality of the P2P platform.Finally，it will realize the great innovation of the Internet financial era in the hear
7、t ofLuobotexilesFinance and a Beautiful Society.KEYWORDSP2P，problem platform，risk factor，loan network platform目录前 言.1第一章P2P.1第一节选题的目的及意义.1第二节何为 P2P？.2第三节P2P 与其它贷款方式相比较.2第二章中国 P2P 发展及存在问题.3第一节中国 P2P 的发展概况.3第二节P2P 野蛮生长的制度背景.4第三节P2P 野蛮生长的问题爆发.5第三章P2P 国外的规制和立法.6第一节国外 P2P 监管借鉴及法律法规.6一、美国 P2P 网贷行业监管方式.6二、
8、英国 P2P 网贷行业监管方式.6三、韩国 P2P 网贷行业监管方式.7第二节国外 P2P 对中国 P2P 发展的影响.7一、英美两国监管方式的特点.7二、对我国监管方式的启示.7第四章 中国 P2P 的法律规制探究.8第一节待完善法律法规.8一、民法通则.8二、证券法.8三、合同法.8四、关于人人贷有关风险提示的通知.8五、个人信用信息基础数据库管理暂行办法.8六、行业自律来填补法律空白.9第二节风险控制及对策.9一、P2P 自身风险重重.9二、投资者的风险.10三、借款人风险.10第三节监管对策和建议.10结 语.13参 考 文 献.14致 谢.16前 言P2P 网络贷款是用 P2P 贷款
9、平台来匹配的过程，它能认识到客户和互不相识的贷款人之间的交易,并达成协议的真实性，为借款人供应符合自身需求的匹配信息，并指导完成贷款所需的各项服务。对于传统的银行等平台，P2P 网络贷款网络平台以其掌握方便、运行快捷、适用群体广泛等特点，深受中小企业和个人消费者的欢迎。近年，P2P 网络平台的规模将不断扩大,作为网络技术发展中的一项重大举措，P2P 网络借贷的开发没有任何参考，也缺少相应的法规和行业法规来规范和监督，由此引发了 P2P 民间借贷网络平台的混乱生长。法律监督的“真空”使其活动有许多隐患，如人力资本的实际控制多次发生，申请破产并不少见。文章中主要是 P2P 网络平台的运行方式为基础
10、，阐述法律风险，以法律规范制度为起点，并作出了相应的对策和意见。我们希望有关部门可以尽快建立有效的监督，以确保 P2P 民间借贷网络平台健康生长。第一章P2P第一节选题的目的及意义就我国的 P2P 发展来看，它在开始时是通过给一些民营企业进行小额度的贷款基础上开展起来的。几年来，互联网信息的生长与更新使得多种新的金融公司与之随行。尤其是 P2P 的贷款行业，它为微型企业提供服务，已经成为传统金融业的巨大挑战。在两会期间，李克强总理第一次提到了互联网金融业。他指出：促进金融的增长，改善金融协调体制，时刻监督跨境1资金流动，使金融资金能够集中起来，更好地灌溉小型和微型企业。据上表明 P2P 网贷已
11、被重视。产业的兴起是因为更多普通民众的参与，但P2P 借贷在法律法规方面却处于“空白地带”。人们的利益并未得到完善的保护，以至于引发一连串的法律风险。如非法集资，高利贷，担保不合格，网络洗钱，借贷资金被挪用，占用，借贷两方的隐私安全，甚至还有交易平台遭恶意 DDOS攻击等一系列问题。所以选题的目的在于从社会价值方面来说促进了互联网金融的发展，有效地推动微小企业的发展，鼓励小资阶级大跃进。从法律价值方面来说更好地保护了借款人，被借款人的权益，使得 P2P 平台更加公平化，透明化。使其从躁动，反叛且时常有不良行为的青少年变成为既成熟、理性，又对社会有益自己本身还能够持续的中青年。第二节何为 P2P
12、？P2P 是英文 person-to-person 的缩写，是点对点的网络借款，可以解释为是将小数目的钱集中在一起用来借贷给需要贷款的人的一种民间借贷方式，是网络金融的其中一个产品。可以把它划分为民间借贷的一种方式，通过网络及各种移动通讯工具及网上平台进行金融交易。P2P 的借款运行中包含了三方行为人，一方是借款人，在网上借款平台上申请借钱，也通过网络还钱；一方是被借钱人，在网上借贷网站搜索投资项目进行资金的借款；还有一方是网上借贷平台，充当一个中间人的方式，在借款人和被借款人中间收取一定的服务费来实现利润的方式。在全部的借贷及放贷的实施过程中，所有涉及的金钱，资料以及合同的签订都是在网络上进
13、行的。P2P 的出现有效的利用了社会闲散资金，在整个过程中跳过了银行的间接贷款来满足个人资金需求的新型金融模式，填补了传统经济行业的空白，使得经济服务业到达了新的高度。综上所述，P2P 借贷是当下方便和实用的融资手段，解决了多数借款人的燃眉之急。它直接透明，使得双方当事人直观感受自己的利益，投资人又可对借款人进行信用甄别，使风险在一定程度上分散。借款门槛低，使多数人轻松参与。第三节P2P 与其它贷款方式相比较目前贷款方式来看，我们生活中常见的有以下几种。一、银行个人贷款被用在各种用途，如婚姻、教育、买车和买房。银行个体贷款时，个别银行履行无抵押贷款，属纯信用。但银行会直接把钱交付消费时的商家，
14、将不转给个人，这种消费贷款的限期一般未超过五年。银行个人消费贷款优点：银行有着利率低，钱款可用于多方面。缺点：贷款人的审批程序复杂，钱不会立即到账，到款的时间相比较慢一些。二、信用卡分期付款信用卡额度的高低取决于借款人在该银行的资产数额，资产可以是从单和理财产品等。信用卡付款有两个阶段，当然最理想的是第一种免息期，它有最长 56 天的免息期，如果在规定天数内还清就不需要付利息。另一种是分阶段性付款，据还款的期数差别，手续费也存在差异。而信用卡限额不能用于购买股票、购买房屋，即不能用于投资，只能用于消费。优点：减轻一次性偿还借款负担，贷款时时无需担保抵押。缺点：息金高，未能及时还款需支付罚息，并
15、且影响个人信用和日后贷款。三、典当行贷款贷款有两种类型：一种是出售自己的物品变成现金。另一种是通过贵重物品以抵押方式存放在典当行，根据有关规定贷款支付利息，等本息还完后将自有物品取走。优点：典当程序简单，借贷非常迅速，可抵押物品种类丰富，适合短时间资本需要。缺点：不适合长久贷款利息高，有回赎风险。四、保单贷款在保单的有效时间内，有可用来做现金抵用的，申请人可用以书面的方式向保险公司申请。在减去当时保单的未清保费及利息、贷款及利率后，贷款的最高限额不得超过剩余的 80%。每次贷款的期限不得超过六个月。若保单有效，便可还清利息后续借六个月。续借次数由保险公司规定保单也必须有借款功能才能借款。优点：
16、1.在不影响保险的保障功能的同时避免了退保后的损失。2.借款手续简便，资金到账一般在三到五个工作日内，对借款人无需资信审查和用途调查。3.可退还的贷款减轻了还款压力。缺点：保单款既需要保单本身的功能，也需要现金的价值。五、小额贷款公司小额贷款的利率是根据贷款期限、担保方式和使用等一系列因素来考虑的。证券是通过贷款公司，如房地产，动产抵押担保人提供的。但这种公司少，且在对借人债的务求也比较高。优点：如果遇到适合要求的借款人。担保样式丰富，且出资迅速。缺点：适用于短期资金周转，利率较高。六、P2P 网络借贷在 P2P 网络借贷中有不同的，比如陆金所，宜人贷，人人贷等不同平台各自有其利率，服务费等规
17、定。但通常宜人贷平台承担的利率最低。优点：对借款人审批程序较宽松，申请门槛低，贷款支持多种用途，采用等额本息的方式有利于借款人。缺点：获批少，贷款的利率比银行高，且多支出费用。第二章中国 P2P 发展及存在问题第一节中国 P2P 的发展概况英国是 P2P 发展的起源地，美国又是闻名的金融圣地，但 P2P 行业发展的速度与规模却不及中国。从宜信成立到如今已有十年时间。2007 年本国首家 P2P网络借贷2出现，本国 P2P 进入稳定增长形式。尤其是 20122013 年间，随着互联网金融的迅速生长，P2P 平台同比增长率达到 350%。2014 年 P2P 虽然遭遇跑路潮等许多负面困扰，但中国
18、P2P 行业仍处于迅速发展的状态。这种发展速度快不光出现在网贷平台数目增多中，还在成交额中展现。据数据显示，2014 年网贷业务额高达 3829 亿元，而在这之前五年累计只有 31 亿元。一些金融机构风投和上市企业的加入使得网贷不再是过去的草根形态，成为快速成长，洗牌与净化的成熟产业。中国 P2P 网贷市场是美国 P2P 网贷市场的 7 倍。2015 年 12 月统计网贷网站里显示为 3858 家。历史总营业额达到 13652.21 亿元。从 P2P 网贷地区来研究重庆，上海，北京等名列前茅。中国 P2P 网贷突发的原因是：1.长期经济压抑的结果，经济压抑促进 P2P投资市场与融资市场主体形成
19、。2.大量数据和互联网技术已经跨越式地为网络贷款提供了技术基础。3.国内针对互联网金融的监控措施尚未出台，使得该行业有很大的发展和进步空间。4.P2P 改善了传统民间借贷地域受限的不足，使民间贷款有了新渠道和运作模式。5.政府对互联网金融行业提供了相关政策支持，P2P也随之兴盛。6.随着中国经济结构调整和对外开放进程的不断深化，中国金融改革不断深化，为 P2P 网络借贷提供了更多机遇，使 P2P 网贷平台在运行中更加规范化，P2P 合理合法性程序大大加深。第二节P2P 野蛮生长的制度背景民间借贷的起源源于人类原始的互助，从一开始，原来的人类社会就逐渐转变为私有财产的过程。这一过程中，人类从没有
20、利息也不用偿还转变为无利息的借贷，甚至可以不用足额全还，最后发展为民间借贷之本金加利息模式。由此可见，民间借贷起初有着促进社会发展，原始互助的公益色彩。但慢慢人们的财产观念加深变有了如今的高利贷现象。尽管高利贷能够帮人们解决短暂的资金缺乏问题，但也有一部分人应支付不了高额的利息导致贫困情况加剧。民间借贷是一把“双刃剑”，既有促使人类社会成长的公益面也有强取豪夺的黑暗面。现如今的 P2P 网贷不光有民间借贷的特点，它还跨越地域性，为陌生人之间的借贷搭起了桥梁。在广泛的民间借贷市场3中，虽然没有专门立法，但是许多法律其实已经设置了红线，例如刑法、合同法、金融法等。法律条文中实体经济若不出现问题有时
21、会采取默许态度。伴随着经济的发展对于民间借贷和非法手段筹措资金的司法解释进行调整。在平衡非正规金融给民间贷款市场带来的风险中,虽然政府有时会默许这些非正规金融，但刑法这把利剑却始终悬于其头上，一旦出现经营问题将会受法律处罚，政府也会集中打击和清理。此种法律控制，可以降低负面影响，促使好的经营者加强自我控制。单个机构通常因为明确的规章未出台，以至于很难形成较大规模。P2P 贷款由于互联网金融的光环，在民间贷款市场上，执法人员比非正式融资更宽容。公安部门和其他部门对 P2P 贷款政策不明确和非法集资的认定不明确存在争议。上述这些问题降低了平台的自我约束，降低了法律的约束，制约力量也出现了松动。第三
22、节P2P 野蛮生长的问题爆发经典案例：优易网案优易网一案中犯案者使用虚假信息和虚假标的套用 P2P 网贷系统模板，构建了一个平台吸取公众资金，等到达到自己的目的或者骗局被拆穿的时候逃跑。其目的就是利用互联网这层神秘的面纱圈钱。在优易案之前，在线贷款行业也曾有过类似的平台故障和逃荒现象，但投资者也会被高回报吸引。投资人风险意识淡薄，他们将优易网 24 小时可快速到账的反常工作规律当做优势，并且在投资前无人进行实地考察。通过这一现象，我们不难总结出，野蛮生长的 P2P 网贷主要留存以下问题。一是信用体系不健全，市场环境不完善。二是组织结构存在缺陷，交易机制也有漏洞。三是风险管理简单化，内控机制未建
23、立。四是 IT 系统不牢靠，信息安全无保障。五是法律体系不完善，因此导致监管主体不到位。第三章P2P 国外的规制和立法第一节国外 P2P 监管借鉴及法律法规一、美国 P2P 网贷行业监管方式Lending club 是美国最大的 P2P 网络贷款平台。在借贷准入条件中，为了确保借款人和放款人的利益和隐私，已经引入了对放款人的财务可行性测试。贷款机构在 P2P 网络贷款平台上的投资金额不得超过其个人净资产的 10%，此外，贷款机构的资金被存入由联邦存款保险公司承保的金融机构的单独账户，以确保贷款平台的钱与该机构自己的钱分开。第一个 P2P 网络贷款平台在美国。自 2008年金融危机爆发后，PRP
24、 网贷平台违约率也跟着上升。Prosper 违约率有三分之一之高，以至于该网站被一再的勒令关闭休整。随后使得 P2P 行业自律及监管走向正轨的是 Lendstats20网站的出现，专门用来跟踪 Prosper 和 Lending club的贷款数量和投资收益。美国取用的是几个单位分开管控，其中主要管控的单位有 SEC、FTC 以及 CFPB（消费者金融保护局），是有联邦和州政府一起管理。Prosper在 2008 年因没有达到 SEC 登记的原因被强行暂停交易，最终提交有效注册申请后才恢复交易。登记注册阻碍了其他潜在的市场投入者。除此之外 SEC 还要求信贷公司提供收益权凭证发行说明书和详细财
25、务报告。种种条例及登记，使得 P2P公司步入合法经营的轨道。这说明美国有着严格的金融管理制度，有法律依据。再结合对放款者和借款人个人财务相关标准的设置，如单个投资者投资比例限制，最低收入和资产净值的控制。有专家建议将所有监管部门的职责集中于一个机构来全权负责，降低监管成本，提高监管效率，避免监管协调不畅的问题。二、英国 P2P 网贷行业监管方式英国的 P2P 行业监管体系是比较完善的，英国颁布的关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则成为世界上第一部法案。英国对 P2P行业的监管分为三个部分，第一部分则为行业协会，P2P 在英国起步时间早，刚开始运行的时候并没有相关的政府部门对其进
26、行监管，基本上没有法律法规的保护和监督，为了可以让消费者接受和信任，P2P 行业自主建立起自律组织。第二部分，英国还施行政府对 P2P 行业进行专门监管，对于 P2P 平台的最低资本要求、客户资金、信息披露等进行规范。英国的 P2P 行业监管法律法规主要由国家宏观金融法律法规、行业监管法律法规、行业自律规章构成。在英国，对于具有重要作用的银行、保险公司、投资公司等，均由审慎监管局和金融行为监管局进行双重监管，但是由于 P2P 现阶段并没有发展到与银行等同样需要如此大的监管的程度，所以暂时不属于这两个监管局同时管理，仅仅受控于金融行业监管局。第三部分，英国的 FCA 专门监管，成立以 2013
27、年，作为一个独立的机构承担保护消费者的职能，对了保护 P2P 消费者的全力，FCA 从三个方面着手，首先是确保对金融消费者的适度保护，其次是提升整个金融市场的诚信度，最后从消费者出发促进金融市场的合理竞争，英国的这两大机构共同维护 P2P 市场的安全和稳定，整个 P2P 行业在监管中不断高速发展。三、韩国 P2P 网贷行业监管方式韩国的 P2P 网贷公司被定位为商品中介公司，网贷市场处于起步阶段，大多以网络电商来进行监督。目前还没有关于 P2P 网络借贷的相关法律，因此它被注册为贷款业务。有银行参与贷款，获得投资要遵守制约条款，也正因如此消费者对其印象不好。贷款个人偿还不了资金，投资者便要承担
28、较大风险。第二节国外 P2P 对中国 P2P 发展的影响一、英美两国监管方式的特点美国的监管措施全面丰富监管力度最大。英国起初发展多以行业自律为主，并未能将 P2P 行业放入金融监管的范围。但在 2014 年 FCA（金融市场行为监管局）介入。由上述可知，P2P 行业根据自己国家金融体系的规模来采取适度的监管是极为重要的。监管既不能过多，也不能过少。P2P 不能被剥夺发展和创新的权利，也不能让这个行业陷入混乱。权衡于创新和监管两者中使 P2P 行业良性发展。二、对我国监管方式的启示中国 P2P 行业既无行业律例，也无明确的监管部分。平台跑路，信息不透明，资金安全种种问题的出现表明市场不规范和监
29、管的重要性及迫切性。P2P 管控体系的建立必须建立在健全的金融法律基础之上。管控思维从两个方面开始：1.否认其他商业模式，并肯定 P2P 商业模式。这种模式虽然能保留最权威的平台，但是会打击平台的创新，初步创业压力大。2.为 P2P 经营模式画出接管红线，明确规定可为与不可为，提出问题预防，不断修正和适应行业发展。明确经营禁区，便能大程度地规避风险使行业可持续发展。第四章中国 P2P 的法律规制探究第一节待完善法律法规目前，开端肯定银监会为监督管理机构，并没有行业法规和管理细则出台，也就是说监管并没有常态化。P2P 行业在法律体系方面处于灰色地带，P2P 应遵循民间借贷有关的法规。与 P2P
30、网络借贷相关联的法律法规如下：一、民法通则在 P2P 网络贷款中，根据合同法，民法通则出资人收回本息以及所具有的债权资料都通过维护。民法通则相干司法解释中对于与银行借款利率的相比较民间借款不能高于它的利率的四倍的规定。最高院规定：利率基于当地的基本情况，可高于当地银行的利率的四倍内。二、证券法证券法是不正当吸取公众存款罪来定义的，集资者为达到目的而吸取资金，集资者吸取资金二次投资两个方面都被认为不正当集资，集资者吸取资金发行证券，在中国已经被视为不正当集资，刑法已经将其定为非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，如文中优易网案件。所以金融创新需要证券法来重新扩展来提供法律依据。三、合同法本法中“借贷合
31、同”的规章给民间贷款起了促进作用。P2P 网贷平台收取平台提供费的合理性体现在二十三章“机构间契约”的第 426 条中规定局间促进合同成立，客户支出费用。1999 年颁布的合同法使民间借贷合法性大大提高。四、关于人人贷有关风险提示的通知监会针对 P2P 网贷中存在的三方当事人风险，2011 年 8 月发布关于人人贷有关风险提示的通知，此通知主要以风险提示为主。央行在 2013 年九部委处置非法集资部际联席会议上对非法集资行为做了清晰界定。五、个人信用信息基础数据库管理暂行办法中行发布个人信用信息基础数据库管理暂行办法划定本人征信报告中使用者必须符合：1.在我国境内。2.商业银行以及城市信用合作
32、社等交易平台，人民银行来行使。据上述，网贷平台并不是正当的消费者。六、行业自律来填补法律空白我国目前没有 P2P 网贷行业的自律协会，应组建自律组织，颁发许可证制度及入门资格。建立自律规范和约束惩戒机制。P2P 网贷平台自律机构任务大致有：信息交流、战略提倡、平台自律、上岗学习；2012 年 8 月，北京自律公约和网络借贷平台准入标准相继出台，在监管缺失的情况中组织成员本身纪律遵守，做出了一些榜样。北京自律公约要求台自律要求借款人达到确定危害，如同sos 技术标准一样。2016 年中国互联网金融协会建立，就得到了党中央以及国务院的极大看重，成为我国首个行业协会改革后具有特别能力的协会。协会的主
33、要宗旨是用自我控制和会员服务，从而维护行业的正当利益，更进一步的引导金融机构推进经济的增长，也直接体现了国家对行业自律的重视。第二节风险控制及对策一、P2P 自身风险重重P2P 网贷法律身份不明随着行业迅速发展，相应的法律法规未能及时制定无法接入央行征信系统征信信息覆盖性差。征信产品单一，这些都加剧了 P2P 网贷平台的成本及危害。信用风险 由于不存在相关监管要求，P2P 平台就不会将企业的财务报表予以公布。企业近三年的财务资料反映的是否有还款能力。这就导致即使专业投资人也不能很全面地了解投资平台。违约风险 P2P 网贷平台中频繁出现问题导致停止运营。限制提现，倒闭，卷款跑路，被黑客攻击等这些
34、问题归根结底是因为 P2P 平台的担保的有效性值得质疑。它本身为投资者提供担保就承受着高风险，所以平台一旦发生违约事件，机构也未必有赔付的能力。P2P 在一段时间里出现“跑路风潮”由于经营不善而导致资金链断裂，具有一定主观恶意而跑路，本质是恶意诈骗为快速捞金成立平台，这些种种问题引发了 P2P 平台的“跑路潮”6。技术安全风险 P2P 网贷依靠的是计算机网络，一旦发生网络安全问题，引发网站瘫痪或者个人信息泄露等问题时会导致投资者恐慌，同时对客户账户的安全提出了很大的挑战。声誉风险 我国投资市场还不成熟。投资者对风险的评估能力有限。相关法律法规也不健全，投资失败会使整个行业的声誉受损，影响社会稳
35、定。流动风险 P2P 网贷平台会将长期借款变为短期，大额分配为小额，便会引发资金错配。平台还会有充值环节，就意味着资金会损失几个工作日的价值，极易出现流动风险。二、投资者的风险羊群行为风险 e 租宝在等短时间内加大宣传，利用网络传销拉人头，羊群行为便是凭借他人行为来投资一般都是在熟人和亲戚的拉拢下接触平台，而平台起初会让其盈利，等到投资者投入多时便出现跑路等一系列现象。投资集中风险 将鸡蛋放在一个篮子里数据显示 42.31%的人都会这样投资，而 57.69%的投资者会将投资平台数量定为两家货或以上。但大多数的 P2P 网贷平台都会选择风险定价及风险如果大，收益就会高，反之收益低。个人信息泄露风
36、险 P2P 网贷平台还未建立起完善的风险控制体系，系统若存在高危安全漏洞，容易受黑客攻击。交易双方的个人信息个人账户。以及交易数据都会出现在计算机网络中对个人权益会造成较大危险。信息不对接风险 指的是投资人与借款人在从事交易活动中，对同一事物了解的信息有所不同，那么掌握充分的那一方便会做出有利于自己的决策。主亏损风险 贷款人应当了解融资项目的信用风险，了解和容忍相应风险，承担贷款产生的本金和利息损失。道德风险及信用风险 道德风险同样也来源于信息不对称，未能掌握借款人的信息，或者遇到恶性借款者存在诈骗嫌疑，他们最大程度地增进自身效用，做出不利于他人的行为。P2P 网贷平台未能建立系统的借款者信用
37、风险评估机制8，无法对借款者进行风险评判，只能通过平台信息感性判断借款人的还款能力，使投资人权利得不到保障。三、借款人风险投资歧视风险 投资人会根据项目以及借款人的地域来偏向投资。宏观经济风险 投资人投资受整体经济的影响，经济繁荣时投资人会有多余的钱投入 P2P 平台中。而经济萧条时愿意出见的人就少，所以借款人受宏观经济的影响较大，面对宏观经济的风险。信息技术风险 借款人为了提高获得资金的可能性会满足平台的信息披露要求。但有很多平台，靠盈利为目的，对外销售贷款人的讯息，侵犯了贷款人的隐私，给平台威胁者实施诈骗无隙可乘，给贷款人带来风险。政策法规风险 借款人要了解相关法律法规政策12，避免在不知
38、情的情况下触犯法律。第三节监管对策和建议P2P 网贷有那么多风险，为什么还要投资呢？主要有两方面原因：1.高回报必定意味着高风险。2.高风险也就意味着高收入。首先是你必须在正确的平台和正确的项目，这样便可以获得大量的收入。很多优质的借贷平台，诚信经营，满足借投双方的需求，使投资人平均每年收益率达 10%以上。为了营造连续发展的平台，我们要健全相应的规章制度，完善监督管理机构。从各个方面着手解决P2P 野蛮生长后爆发的种种问题。P2P 法规有待完善尽管我国 P2P 公司是在一定的法律框架下形成的，但仍然缺乏实质的监管细则，使其行业有序化，合法化，制度化的发展。监督管理有着很多困扰，而最根本的是监
39、督管理方面，监督管理措施不全面和监管分工不清楚。各部门都未制定预防性监管措施，往往等到问题发生时和发生后才采取相应的措施，但事后处理这种方式并不能弥补投资人的损失。P2P 平台的监督管理资料大部分是用通知，缺乏长久性。法律也没有切实有效的规定，以至于在监督管理过程中出现监管空白和监管重复。怎么办呢？应该首先确立监管机构或者行业管理，颁布基本行业规范和规则。建立健全 P2P 监管的法律法规从以下几个方面考虑：1.建立健全 P2P 行业准入制度。中国 P2P 行业接近于无门槛，所以整个行业乱象丛生。因此，对 P2P 平台行业准入标准应当从注册资本，技术条件，内控制度，组织结构等多个方面来考虑来减少
40、劣质平台的出现。应由银监会以及相关部门对此行业平台进行前置审批，就其业务提出相关牌照申领的要求，确保其有一定的偿还债务的能力，从而减少 P2P 平台的违约风险。2.要求第三方资金托管。通过第三方资金托管机构来隔离平台资金与投借人资金，分离网贷资金和自用资金，管理费用等的界限，财务报告的透明监管，这样使得资金更加透明化，客观上加大了平台非法集资的可能性，有利于监管部门的统计和把握可以有效的规避 P2P 平台给借贷双方带来的信用风险。3.注重投资者权利的保护。P2P 网贷具有地域性，有的平台并没有它的实地场所，所以消费者维权难度加大。那么应该从：维护消费者的信息安全，不给平台威胁者有隙可乘；P2P
41、 公司进行信息披露，让消费者加以了解，从而选择正确的平台；对消费者进行风险提示及维权意识培训；加大侵权惩罚力度。4.明确信息报告原则。监管部门严格掌握平台的财务和业务状况，对平台财务和业务进行真实的，有效的汇总。分析平台的可持续性，衡量平台成本与利益。5.提出营运资本金的要求。P2P 平台能否持续性经营可以从它的运营资本金看出，充足的运营资本可以缓冲风险，避免平台倒闭等恶性事件发生。所以公司规模越大，运营资本要求就越高。6.市场退出机制。国家 P2P 网贷平台持续增多，但在经济压抑的现实环境下，难免有网贷平台破产退出市场。为了保护好各方当事人利益，确保出借人未回收的款项得到有序的管理，需尽快设
42、立合理的市场退出机制，做出破产后备打算，若平台经营失败，将由专业的第三方机构继续平台的经营，为三方当事人继续提供服务。7.严格执行网络金融范围内广告的监管要求。网络金融范围的兴起，让部分违规广告推波助澜。部分 P2P 网贷平台虚假宣传其产品和业务的使用与产品风险收益特性不匹配的表达内容；故意或者恶意使用虚假，不确切或没有经过确认的信息，对任事的首要特征及与商品相关的具体情况表述不确切，虚假的；对将来能够得到的利益夸大做出保证等；夸大过往业绩使用名列前茅，利益最大化等表述；金融领域广告投放的渠道主要有电视、电梯、地铁广告栏等。其中部分 P2P网贷平台会选择轰炸式宣传，使用广告重金包装形成恶性营销
43、，从而骗取更多投资人加入。防范，攻击此种触犯法律法规行为，从而更好的保护金融市场。在2016 年 4 月，相关部门共同出台了开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案，特别提出了要增强对产品的监督和管制，在金融交易过程中对金融交易的平台和金融商品及提供服务的确切情况和合法等方面的问题增强管控，对金融交易平台分门别类的进行综合管理，对散布不实信息及违法广告进行严肃处理，贯彻执行广告信息公布前的监察，预防不合法律规程的广告公布，即从开始的地方加强管控，以用来避免有些金融交易平台虚假宣传。8.完善征信体系。征信体系是用来防范信用风险，在网络贷款的过程中，借贷人提供的征信报
44、告能够使得被借贷人和网络借贷交易平台充分了解借款人的信贷情况，使其能够顺利的贷款。由于 P2P 网贷平台的借款大部分是单笔 10 万以下，决定了借款人数量众多，可采用调查法如实地考察、模拟还原企业现金流量表、盘点企业存贷等方式进行信用分析评级，从而使得单笔业务资本提高也提高了控制信用风险的资本。因此，我们要首先加快 P2P 平台和银行征信体系的接轨，增强数据的真实可靠性。其次促进 P2P 网贷平台与第三方征信企业。再者依靠大合作数据对借款人进行全面分析，建立大数据支撑下的风险控制模型和评估卡体系。最后建立 P2P 网贷平台危害消息公开，体系定期录入更新贷款人讯息，从而加强对平台信用危险的掌控能
45、力。P2P 监管框架成型。中国银行业监督管理委员会有关部门起草了 P2P 监督管理规定。本国网络贷款的融资体系逐步完善，并提交有关部门审批。经审查批准后，将印发草案征求意见。监督管理的目的是为了不出现非法吸纳公共存款，彻底披露风险信息，建立健全相应制度，不涉及资本池，使 P2P 网络贷款稳定。结 语网贷平台未来在金融行业中有着非常重要的地位。然而，这必须是平台本身，以不断提高行业的专业化和集中度。对于投资者而言，最重要的是 P2P 平台提供的年化收益率和平台风险控制能力。所以 P2P 平台需要优化产业链，掌握盈利模式和运营流程，充实自身资源库，化解借贷风险，提高风险预判能力，建立优质网络平台。
46、使 P2P 网络借贷平台稳定发展。参 考 文 献1中国互联网金融协会，P2P 网络借贷平台相关法律汇编案例M，北京：中国金融出版社 2016.12.01，。2陈万寿，等.对等网络（P2P）M，北京:人民邮电出版社，2007：58.3杨天路，等.P2P 网络技术原理与系统开发案例M，北京:人民邮电出版社，2006：165.4周文莉，吴晓菲.P2P 技术综述 J.计算机工程与设计，2006（1）：26-27.5杨涛，真实的 P2P 网贷：创新、风险与监管，M，北京:经济管理出版社，2016:102.6邢小良，P2P 技术及其应用M，北京:人民邮电出版社，2006：186.7武长海，互联网金融监管理
47、论论丛 P2P 网络借贷法律规制研究互联网金融监管基础理论研究互联网保险的法律规制研究2016.08.01，中国政法大学出版社。8陈贵海，李振华.对等网路:结构.应用与设计M，北京：清华大学出版社，2003：48.9姜岩，P2P 网络信贷中借款人的信用风险评估研究D，南京：南京理工大学，2014：32.10武长海，张娟.P2P 网络借贷法律规制研究M.北京:中国政法大学出版社，2016：58-62.11黄震，邓建鹏.P2P 网贷风云-趋势监管案例M.北京:中国经济出版社，2015：13.12李丽.中国 P2P 借贷服务行业发展报告(2016)M.北京:中国经济出版社，2016：242.13杨涛
48、，李鑫.真实的 P2P 网贷(创新、风险与监管)M.北京:经济管理出版社，2016:259-262.14闫庆民，杨爽.互联网银行变革和监管M.北京:中信出版社，2015:13.15王家卓，徐红伟.2014 年中国网络借贷行业白皮书M.北京:清华大学出版社，2015：154-157.16黄震.民间借贷法律知识读本M.北京:法律出版社，2012：285.17张文显.法理学M.北京:人民出版社，2010:142-146.18江平.民法学M.北京:中国政法大学出版社，2007:456.19 丁海湖，田飞.P2P 网络借贷纠纷审判实务问题研究 J.法律适用，2017，(5):26.20 LIUJC，RA
49、OS，LI B，et al.Opportunities and challenges of peer-to-peer internet video broadcast J.Proceedings of the IEEE，Speciallssue on Recent Advances in Distributed Multimedia Communications，2007：26.21CSEaton.FinancialDemocracyJ.UniversityofChicagoLawReview,1941,(8)：35.22 Riza Emekter.Evaluating credit risk
50、 and loan performance in onlinePeer-to-Peer(P2P)lendingJ.Applied Economics,2015,(47)：13.致 谢时光冉冉，大学生活即将要结束了。在论文将要完成的时候，借此机会向协助我的老师及同窗校友们表示感激！首先要感谢指导老师-金邦庆。感谢金老师在我论文每一步写作辅导和帮助，从论文选题、大体结构的建立以及到论文内容的填充，直到最后论文的写作完成，每一次的进步全是在金老师的帮助和教导下完成的。其次，感谢人文社会科学学院老师对我们学生的孜孜教导，在大学的学习生活中不仅传授给我们专业技能，还教我们为人处事的道理。最后，感谢室友在