融资困难分析,(3).docx

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1、融资困难分析,(3) 南开高校成人高等教化本 科 生 毕 业 论 文中国小微企业融资逆境及对策探讨 学号：姓名：年级：专业：学习中心：学院：指导老师：完成日期：二 二 O 一九 年 二 月摘要 小微企业是我国市场经济的重要组成部分，但随着社会的不断发展和进步，小微企业发展渐渐进入了瓶颈期，究其根本缘由还是小微企业自身规模小、资产低而造成的融资难问题。近年来，随着互联网金融的快速发展，其覆盖范围广、成本低以及效率高等特点大大弥补了小微企业自身融资存在的不足之处，相较于传统金融行业更加有利于改善小微企业的现状。本文旨在通过以铜陵市为详细案例，从互联网金融下小微企业发展的现状入手，分析现阶段互联网金

2、融以及小微企业两者具有的优势以及不足之处，针对其中的问题提出对应的建议和对策。关键词：小微企业；互联网金融；企业融资 目录 一、 绪论 . 1 （一）探讨背景 . 1 （二）探讨内容 . 1 （三）探讨意义 . 1 1、理论意义 . 1 2、实践意义 . 1 二、 理论回顾 . 2 （一）小微企业的界定与特点 . 2 （二）我国小微企业融资现状 . 2 三、 小微企业融资面对的逆境 . 3 （一）缺少有效融资渠道 . 3 1、筹资渠道窄 . 3 2、筹资渠道险 . 4 （二）融资条件繁多苛刻 . 4 1、银行方面 . 4 2、担保、抵押方面。. 4 （三）难以承受高额融资利息 . 4 （四）企

3、业内部征信较低 . 5 四、 小微企业融资逆境的对策分析 . 5 （一）健全社会信用体系增加融资渠道 . 5 （二）政府适当放宽融资条件 . 5 （三）加强金融机构放款力度 . 6 （四）加强小微企业内部管理 . 6 五、 铜陵市小微企业融资案例分析 . 7 （一）铜陵市小微企业融资现状 . 7 1、 小微企业股权融资条件不成熟 . 7 2、小微企业可供抵押资产少，银行贷款难度大 . 8 3、小微企业利用民间借贷解决融通资金 . 8 4、融资方式少，融资渠道狭窄 . 8 （二）解决铜陵市小微企业融资逆境的详细举措 . 9 1、利用互联网电商平台为小微企业融资供应信用环境 . 9 2、利用绿色金

4、融实现产业环保升级 . 9 3、以协会或商会牵头小微企业 . 10 4、重视品牌建设和学问产权，发挥无形资产融资作用 . 10 （三）铜陵市小微企业融资举措的效果分析 . 11 六、 结论 . 11 参考文献 . 12 致谢 . 131 中国小微企业融资逆境及对策探讨一、绪论 （一）探讨背景 自从改革开放以来，我国社会主义市场经济得以快速发展。我国小微企业在国民经济中所占的比例不断增多，并且其发挥的作用不断增大，它不仅能够促进社会经济的发展，促进就业，提高人民生活水平，还能够有效稳定社会环境，为人们带来更为和谐安定的社会环境。因此对于小微企业高效的管理是对国民经济增长和国家稳定的一个重要环节。

5、近年来，为了促进小微企业的发展，国家以及相关的学者都投入相当的经验探讨，以便实施更为科学的手段推动小微企业的发 展，促进社会主义经济的发展。但小微企业因其自身规模，经营实力差等短板的约束，必定凸显出小微企业融资难的问题，资金短缺带来的后果是小微企业普遍短寿。（二）探讨内容 随着经济的发展，小微微企业在社会发展中扮演着越来越重要的角色。然而，小微微企业由于诸多缘由面临着严峻的融资难问题，解决融资难问题已燃眉之急。本文通过分析小微微企业融资难的缘由，提出相应的解决对策，以期实现小微微企业可持续发展。（三）探讨意义 1、理论意义 从理论意义方面看，小微企业融资问题始终是学术探讨的热门领域，学者们从不

6、同的角度提出了破解之道，进行了有益的探究，但基于政府角度分析融资难问题还属于比较新的领域，尚未形成系统的理论体系。本文从地方政府支持的角度探究解决小微企业融资难逆境的措施，可以拓展该领域探讨的视角，进而丰富小微企业融资的理论探讨。2、实践意义2 从实践意义方面看，本文通过分析小微企业融资现状和铜陵市政府的政策实践状况，以发挥政府职能为切入点，有针对性地提出改进建议，既能优化政府政策支持，促进铜陵市小微企业的健康发展，又有助于平稳推动我国小微企业的融资改革，为其他地方政府供应可以借鉴的阅历和做法。二、理论回顾（一）小微企业的界定与特点 小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户共同组成了小微

7、企业，所以说小微企业在形式上和投资者上都具备了多样化的特点。依据小微企业的定义来看，可以知道其是经济市场当中最活跃的组织形式，在促进我国社会主义经济发展当中占据着重要的战略地位：第一，拉动经济增长的前足兵。其高活跃性，形式敏捷，种类繁多增加了我国社会经济的活力。其次，小微企业具有拉动投资。促进民间投资的运用效率，提高民间资本的市场活跃度，有效拉动民间资本向市场的投入。第三，为人们带来更多的就业岗位，缓解社会就业压力。第四，降低失业带来的社会冲突，促进社会和谐发展，保证社会经济的健康稳定发展。（二）我国小微企业融资现状 在传统金融服务业的背景下，小微企业是我国市场经济的重要组成部分，其浩大的民营

8、资本也是推动我国国民经济发展的重要力气，因此小微企业的兴衰与市场经济的增长、就业率的凹凸和社会秩序的稳定休戚相关。截止到 2010 年以来，中国已有 4000 万多家小企业、个体工商户和个体工商户。其中大部分小微企业资产较低，规模小，年收入不到 500 万元，每笔经营贷款的需求规模一般在5 万元到 30 万元之间，有些甚至在 40 万以上。但也正是这些企业创建了 70% 的中国城镇就业岗位的和 60%的国民经济收入，它们是实体经济的主要组成部分和基础，是实现我国中国梦必不行少的基础。但是它们的贡献与享受的服务并不能同日而语，我国小微企业只有 2% 左右的贷款来自国有金融机构，20% 左右的贷款

9、来自其他金融机构，而且中国还有 90%的小微企业从未收到银行的经营性贷款。近年来，融资问题日益严峻，已成为制约优秀小微企业成长的最大瓶颈。其形成的主要缘由是小微企业自身发展存在的不足和商业银行的局限性。3 1. 取得资金困难，融资渠道狭窄，营运资金不足由于小微微企业规模不大，资金有限，经营受市场波动的影响较大。加之始终以来民营小微微企业信用危机不断涌现、爆发，没有过硬的担保物导致银行基本不会贷款给小微微企业，有数据显示，近年来我国金融机构小微企业贷款利率平价为 6%左右，而网贷利率约13%，某些地区还高达 15%以上到 20%左右，导致小微企业的融资成本大大增加。2 .企业资金管理效率低下，缺

10、乏有效的管理方法和手段相比大型企业的成熟完善，小微微企业在管理上、人才配置上都存在很大差距，某些管理者还有逐利的倾向，投资高风险的理财产品，导致小微微企业资金存在较大风险。同时由于管理意识的落后，没有刚好去获得、分析资金、物流等信息，导致不能正确、有效 的估算资金在生产、销售环节的占用，导致材料占用资金过大以及应收账款的周期过长。3. 企业缺乏监督，小微微企业本身缺乏内部审计等自查制度，企业管理者和财务人员在资金的管理上由于缺乏监督机制很简单出现贪污及挪用公款的现象，导致企业资产蒙受损失，所以加强资金的监督和内审不仅有利于规范企业员工行为，还可以保障资金的平安以及合理有效利用，保障企业利益和许

11、久健康的发展。三、小微企业融资面对的逆境 （一）缺少有效融资渠道 由于小微微企业规模不大，资金有限，经营受市场波动的影响较大。加之始终以来民营小微微企业信用危机不断涌现、爆发，没有过硬的担保物导致银行基本不会贷款给小微微企业，有数据显示，近年来我国金融机构小微企业贷款利率平价为 6%左右，而网贷利率约 13%，某些地区还高达 15%以上到 20%左右，导致小微企业的融资成本大大增加。对于小微企业来说，筹资渠道问题主要体现在以下两方面。1、筹资渠道窄 小微企业实力比较薄弱，因此必需通过银行等金融机构进行借贷，从而保障企业的资金流通。但是银行等金融机构往往会对小微企业还贷实力的怀疑，导致了小微企业

12、的贷款难度高。4 2、筹资渠道险 这与筹资渠道窄是密不行分的，由于筹资渠道障碍，使得小微企业更多习惯性通过向民间借贷等方式确保企业的流淌资金，民间借贷往往会加大向银行等金融机构借贷的风险。更有甚者，在急须要资金时向一些非法的高利借贷机构进行资金筹集等极端方式，势必调高了小微企业的财务风险。（二）融资条件繁多苛刻1、银行方面 当前我国银行对小微微企业普遍存在惜贷行为，缘由主要有以下两点：一是小微微企业信用体系缺失，造成银行与企业之间的信息不对称，银行不能刚好、充分地了解企业的经营管理及财务信息，这就给银行带来了许多不确定风险，增加了不确定性与变数；二是相对于大型企业，单个小微微企业申请的贷款数量

13、较少，但审批流程没有简化，加之小微微企业数量众多，这就相对加大了银行贷款的成本，导致银行对小微微企业贷款的主动性不高。银行的惜贷行为导致企业无法筹集到足够的资金。2、担保、抵押方面。目前，我国担保机构的设立、担保比例和损失理赔等都缺乏统一的规范，担保机构不够成熟，担保机制不健全，主要表现为：（1）担保机构设立不规范，管理机制各不相同，各担保机构的担保方法也各有规定；（2）西方国家政府出资设立的担保机构主要目的是缓解小微微企业融资困难，并不是为了盈利，在供应担保时只收取肯定的担保费。而我国担保机构设立的主要目的是为了盈利，在收取担保费的同时，还经常要求企业供应反担保，导致目前小微微企业普遍反映通

14、过担保较难获得融资。对于抵押，商业银行一般对抵押物的要求是厂房、大型设备等固定资产，然而小微微企业原来规模相对就小，自身资产就相对较少，能用作这方面抵押的资产就更少。由于缺乏满意商业银行抵押的抵押物，就导致大部分小微微企业以抵押来融资的方式难以筹集到资金。（三）难以承受高额融资利息 小微企业由于根基浅、底子薄，没有雄厚的资金作为基础，企业的生产及销售实力也比较弱，目前银行的商业贷款利率比较高，民间借贷的高额利息，小微5 企业也较难承受，所以小微企业在发展进程中，时常处于两难的境地，一面须要资金寻求发展，一面又难以支付高额的融资利息，所以始终处于融资逆境中。（四）企业内部征信较低 由于小微微企业

15、自身的素养差、企业发展对抗市场风险的实力也差，再加之管理水平落后，财务制度不健全，信息不透亮，使得金融机构不能把握小微微企业的贷款风险，因此不愿将贷款发放给具有发展潜力但风险较大的小微微企业。信用担保体系是一个全方位的系统，但目前我国的信用体系还不够完善，为小微微企业供应贷款担保的机构还比较少，并且只能独自担当担保贷款的风险，无法与协作银行形成共担风险的机制和模式。由于担保的风险无法分散，同时担保损失只能全部担当，政府、银行没有相应的补偿制度使得担保公司基本不再接纳小微微企业的担保业务，因此小微微企业想利用担保资金的放大功能和财务杠杆作为就受到了很大的制约。四、小微企业融资逆境的对策分析 （一

16、）健全社会信用体系增加融资渠道 信用担保体系是一个全方位的系统，但目前我国的信用体系还不够完善，为小微微企业供应贷款担保的机构还比较少，并且只能独自担当担保贷款的风险，无法与协作银行形成共担风险的机制和模式。由于担保的风险无法分散，同时担保损失只能全部担当，政府、银行没有相应的补偿制度使得担保公司基本不再接纳小微微企业的担保业务，因此小微微企业想利用担保资金的放大功能和财务杠杆作为就受到了很大的制约。（二）政府适当放宽融资条件 政府加大力度扶持小微微企业的发展，在硬件上各大高新区、产业孵化园免租金供应经营场所给各种高新小微微企业，税负方面 2014 年 4 月 9 日经国务院批准，财政部和国家

17、税务总局印发关于小型微利企业所得税实惠政策有关问题的通知，进一步扩展小微微企业所得税实惠政策实施范围，大大降低了小微微企业的税负。2018 年又加大了对高新企业的税收实惠，规定研发费用可以加计扣除，同时银行方面今年 2018 年 7 月 5 日中国人民银行确定下调国有大型商业银行人民币存款打算金率 0.5 个百分点，定向用于支持市场化债转股项目和6 支持小微企业融资。这样大型商业银行对小微微企业的贷款上就有了很大的改善，相继出台了许多针对小微微企业的信用、税收贷款大大缓解了小微微企业融资难、融资贵的问题，继央行宣布降准后央行等五部委联合印发关于进一步深化小微企业金融服务的看法，多举措进一步缓解

18、小微微企业融资难、融资贵的问题。（三）加强金融机构放款力度 对于金融机构来说，面对小微企业数量激增这一现实，必需调整借贷体系，主动地投身于小微企业发展的行列当中。(1)正确评估小微企业信用状况、加大放款力度。金融机构应对信用良好、发展态势较好的小微企业予以优先审核，正确评估小微企业的盈利实力，偿债实力及财务风险，对小微企业的总体健康状况进行体检后，正确相识其对小微企业的放贷风险及收益，适当放宽对小微企业的贷款力度。(2)简化融资过程，提高小微企业融资效率。银行应在把握宏观政策的基础上，对国家经济的结构进行有效的分析，对于促进国家经济发展、确保民众就业的小微企业赐予必要的支持，确保向小微企业借贷

19、的平安，削减借贷当中的各种不确定性因素，实现银行发展与小微企业发展的双赢。建立高效快捷的小微企业贷款申请绿色通道，简化并完善审核流程，保证金融机构审核的高效性与专业性。（四）加强小微企业内部管理 为了有效解决小微企业筹资难的问题，最重要的一点就是从小微企业自身角度进行动身，通过有效地提升自身的综合实力，从而有效地提高金融机构和政府对小微企业发展的重视程度。(1)拥有自己的核心竞争实力。提高小微企业综合实力的关键一环就是确保企业产品的竞争力。只有驾驭自己的核心竞争实力，才能取得强有力的盈利实力，盈利实力的保障是小微企业源源不断的财宝，一方面可以通过内部融资方式解决资金需求；另一方面也是取得信贷资

20、金的保障。(2)有效确立长期的战略规划。只有有效的确立长期的战略规划，才能确保小微企业有的放矢，取得的资金及后续经营都有明确的规划、合理的支配及可持续发展带来的利益，只有在后续的发展过程中可以预见到利益才能取得相应资金支持的保证，同时对于市场突出改变等问题能够有效的增加抗风险实力。(3)优化其管理模式。提高小微企业管理效率，健全用人治理结构，有效地发挥企业约束机构的7 作用，确保企业一些重大的决策都能够经过有效的协商，确保决策的科学性，才能增加企业经营竞争实力，提高信用，增加银行对企业还款实力的信任。（4）提高企业相识，建设现代企业制度。小微微企业对自身存在的融资难问题，要有客观醒悟的相识。相

21、对资金雄厚、管理规范的大企业而言，小微微企业在融资方面不占有优势，但这种劣势并不是肯定的、永久的。另外，小微微企业要重视企业的资金运动，尤其是现金流量，因为现金流量在肯定程度上体现了企业短期内的还款实力。同时，还应严格把控企业投资方向，合理支配运用企业融资，最优化配置资金。小微微企业要进一步加快建设现代企业制度，主动完善法人治理结构，改善企业经营管理模式，调整产品结构，打造自身的经营和产品特色，提高自身的品牌声誉，创建企业自身条件以解决融资难问题。五、铜陵市小微企业融资案例分析 （一）铜陵市小微企业融资现状铜陵市在改革开放后短短三十年的时间内发展起来的许多小微企业，根基浅、底子薄，行业内企业多

22、以小微企业为主，上规模的企业数量所占比重很少，业内数量众多的小微企业在融资上都面临着各种的困难。1、 小微企业股权融资条件不成熟 权益性融资是指向其他投资者出售公司的全部权，即用全部者的权益来交换资金。这将涉及到在公司的合伙人、全部者和投资者之间分派公司的经营和管理责任。权益融资可以让企业创办人不必用现金回报其它投资者，而是与它们共享企业利润并担当管理责任，投资者以红利形式分得企业利润。近年来，铜陵市政府主动落实小微企业扶持政策，实施小微企业治理结构和产业结构升级，小微企业进入快速发展时期，拉动了全市经济增长。2017 年，铜陵市共有企业 7.47 万户，其中 6.46 万户为小微企业，小微企

23、业从业人员超过70 万人，涉及到工业、建筑业、批发零售业、住宿餐饮业等多种行业。以规模以上工业企业为例，全市规模以上工业企业 1640 户，其中规模以上小微企业 1425户，实现主营业务收入 3125.06 亿元，主营业务税金及附加 32.55 亿元，实现利润 213.56 亿元，从业 142732 人，为铜陵市增加就业、活跃市场、创建税收、维护社会稳定做出了重要贡献。8 总体来说，铜陵市小微企业股权融资条件尚不成熟，主要分为两部分缘由。主观上，部分小微企业属于家族企业，生产经营管理人员全部为家庭成员，虽能经营出肯定规模，但不情愿进行股权融资，惧怕稀释股权丢失家族对企业的限制权。客观上，大部分

24、小微企业规模过小，不具备上市融资的资格。一些小微企业是由传统手工小作坊发展而来，这些企业早期以现金方式结算，存入私人账户，发展到肯定阶段采纳代理记账的模式，后期才建立自己的财务制度，因此这类企业运营相对不规范，内控机制薄弱，缺乏反映企业早期经营状况的财务资料，不能反映企业持续经营状态，企业的财务报表信息披露质量差。2、小微企业可供抵押资产少，银行贷款难度大 银行信贷是目前外部融资应用最为常用的融资式。银行信贷的优点之一是资金供应量大；其二是操作敏捷，可以依据企业须要进行长、短期贷款搭配；其三是相对上市渠道，手续相对简明，资金筹集费用低。缺点之一是抵押和担保，在金融监管严格，银行风险意识强的现实

25、条件下，抵押和担保要求特别严格；之二是风险大，信贷资金有较大还本付息的压力，短期借贷更为明显，对企业资金支配要求较高。由于小微企业准入门槛低，每年有许多小微企业进入到激烈的市场竞争中，每年也有不少的企业倒闭。企业变更速度快，使得银行对于业内的小微企业缺乏信任。另一方面，行业内小微规模企业多，固定资产比例偏低，能够供应为贷款的抵押物业很少，许多企业的条件达不到银行放款的要求。虽然国家有激励发展小微企业发展、解决小微企业融资难的政策，但银行也会从风险考虑，对许多企业不发放贷款。3、小微企业利用民间借贷解决融通资金 在铜陵市小微企业中，无法通过上述途径筹集资金的企业主往往会采纳民间借贷的方式解决融资

26、问题。其方式主要有向亲朋戚友私人借款筹措资金，或者是向民间借贷机构筹措资金。向亲友借款，能筹措的资金总量有限，常常性融资难度巨大，而向民间借贷机构借款，虽然条件较低，但是还款利率高于正规途径，融资还款压力大。4、融资方式少，融资渠道狭窄 受自身规模限制，小微企业出现营运资金短缺时，大部分选择向股东、内部员工集资或者通过银行贷款、民间借贷来解决资金困难，融资方式仍旧以传统的9 内源性融资和银行贷款为主，民间融资作为补充。对于其他融资方式，特殊是企业债券融资和股权融资在小微企业资金结构中占比较小。选择企业的融资方式以股东、内部员工集资为主的小微企业达到 41%，其次是 26%的企业选择银行贷款的融

27、资方式，21%的企业选择民间借贷的融资方式。（二）解决铜陵市小微企业融资逆境的详细举措1、利用互联网电商平台为小微企业融资供应信用环境 信用环境是指企业与企业之间，企业与个人之间，以及个人与个人之间的信任关系与信用程度。国内企业信用环境现状，大量小微企业信用缺失，尤其初创期和成长期信用空白，小微企业财务制度不健全，管理体制薄弱等问题，都与银行信贷要求背离，缺乏信用评估数据，信用调查难度大，让银行对小微企业的贷款评估多为高风险等级，因此加大了小微企业的间接融资难度。随着互联网的发展和普及，电子商务作为一种全新的服务方式，为铜陵市小微企业发展带来新机遇，很多销售型小微企业起先建立自己的网站销售产品

28、，企业的销售数量，销售金额，业务量大小，业务是否稳定，客源是否足够，在电商平台都保有记录。电商平台经营下，必定要求企业接入网上银行才能进行收付款业务，网上银行收付款操作让小微企业的经营收入数据，从经营金额、收款时效，账龄分析方面都可以保留干脆数据。可以说，小微企业越多采纳电子商务形式进项销售，其企业财务经营状况数据在电商平台就会记录得越完整，完整的财务经营数据获得，就让企业的信用评级更真实牢靠。对于大多数小微企业而言，企业自己搭建的电商平台具备差异性，数据真实性可信度低，为此，铜陵市小微企业可以同行业协会形式统一搭建一个标准的电商平台，平台内划分各类大小门户以所需存储空间大小收取租金给行业内小

29、微企业租用，该平台连接统一网银端口收付款，连接统一的网上财务记账平台，门户个体商品展示，既能发挥行业产品聚集优势，吸引更多客户，同季节约了小微企业自己搭建电商平台的成本，统一的网络技术标准，让电商平台的运营数据更具备牢靠性，在互联网经营领域为小微企业供应了一个规范经营，数据完备，业务可溯的信用环境，为小微企业的信用评价供应数据支持。2、利用绿色金融实现产业环保升级10 一带一路沿线大部分国家的人工成本较低，这有利于吸引外国投资进入投资劳动力密集型的生产行业，从而提高当地工人的工资，带动当地的消费，并提升专业生产技术，形成良性循环。相比较之下，国内的生产型企业正经验着环保压力不断加大，设备改造与

30、劳动力成本上升的多重阵痛，铜陵市的小微企业面临产业环保升级与向高层次产品发展的迫切需求。本市引导绿色金融资源支持绿色产业发展，这包括创新绿色发展政策激励机制、产融对接机制、绿色认证和评价机制以及绿色金融风险补偿机制等。位于铜陵市的小微企业，应当紧抓契机，利用本区绿色金融大力发展的机遇，在自身行业升级转型上，向绿色环保机器升级转型，让皮革生产更加低碳环保，寻求绿色融资，实现产融对接，发展产品绿色认证和评价。除本身企业绿色升级，本区小微企业也可以与绿色项目联合发展，借助绿色项目发展的融资优势，帮助自身企业实现环保方向的升级。3、以协会或商会牵头小微企业 抱团向银行获得贷款融资目前，虽然国家已经出台

31、了相关的政策，而银行方面也有一些针对小企业中融资的措施，如低息贷款、放宽担保条件等，但是小微企业总量多，规模小，改变快，大部分小微企业难以达到银行融资的条件，以团体为一个单位，能集合多个小微企业的规模，是一种有现实意义和可操 作性的形式。在行业内，企业集合团体规模比单个个体大，而且行业性质相同，需求相同，为此，以行业协会或商会牵头，与银行商谈合作，比单个企业单独申请更有效果，也更简单获得银行的信任。在贷款中，除了国有大银行外，小微银行更值得考虑，这些银行在贷款担保等方面较大银行更为敏捷。如华夏银行有小企业联保联贷，3-7 户小企业自愿组成一个联合担保体，这个联合担保体成员之间协商确定授信额度，

32、向华夏银行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他全部借款人以多户联保形式向华夏银行申请借款而产生的全部债务供应连带保证责任，华夏银行赐予肯定额度的授信业务。4、重视品牌建设和学问产权，发挥无形资产融资作用 无形资产是指无实质存在、无详细外形、可归属于某一人所拥有、可享有确定之效益。无形资产可作为金融机构进行融资决策评估及融资金额之参考依据，依照我国民法、银行法及才智财产权法(专利法、商标法、著作权法)的规定，无形资产是可以拿来当做质权抵押的。目前小微企业对无形资产的重视不足，爱护11 不够，相识不到无形资产能够给企业带来的作用。联盟的成立为铜陵市生产销售型小微企业的专利申请、确权和维权供应更

33、多的服务。以往小微企业对申请产品专利流程不了解、不懂学问产权爱护等自身无法解决的问题，都可以通过该联盟帮助解决。铜陵市小微企业应尽快在本区产业学问产权联盟帮助下，实现品牌建设、专利申请，将企业自身的无形资产转化为企业核心竞争力与影响力，让无形资产发挥作用，为实现无形资产融资做好充分打算。（三）铜陵市小微企业融资举措的效果分析融资是一个科学的问题，小微企业数量多，规模小，企业内融资人才少，社会金融体系中也没有完整的小微企业信用担保体系，通过对铜陵市目前经济发展形势的分析，对该区小微企业融资提出以上几点的相关建议。关于如何有效解决小微企业融资难问题，让企业获得资金得以长足的发展，须要我们不断的探究

34、和持续的探讨。六、结论(1)铜陵市 89%的小微企业目前存在资金短缺的状况，仅有 27%的企业从银行获得过贷款，41%的企业融资方式以传统的内源性融资为主，政府的政策支持肯定程度上缓解了融资难的逆境，企业面临融资方式少、但仍有高达 69%的企业没有得到过政府的融资扶持。铜陵市小微融资渠道狭窄、融资成本高、融资政策运用不足的逆境。微企业融资难的主要缘由有政府政策和资金支持力度不够、金融机构激励不足、造成小资本市场发展缓慢、民间融资市场缺乏监管、担保体系不健全、信用体系建设不健全。(2)铜陵市政府主动探究小微企业融资支持政策，发挥政府引导作用，通过制定扶持政策，搭建服务平台，落实财税支持政策，完善

35、金融体系，激励干脆融资，规范发展民间融资，加强担保体系和信用体系建设等措施，改善了小微企业的融资环境，取得了良好的成效，涌现出了不少胜利破解融资难的案例。（3）通过分析融资现状与现行政策，主动借鉴国内外政府先进阅历，提出了铜陵市政府进一步支持小微企业融资的建议:接着加强政府政策和资金支持，加大金融机构支持小微企业融资的力度，培育小微企业干脆融资，加强民间融资监督管理，建立多层次的担保体系，完善小微企业信用体系建设。12参考文献 1尹如嫣.我国小微企业融资现状及对策分析J.现代商业，2017（11）. 2梁施玉，赵亚珊.小微企业融资难的问题及对策J.纳税，2018（1）. 3罗红霞.小微企业融资难的缘由剖析及对策选择J.中国商论，2018（4）. 4谢玲素.浅谈拓展小微企业业务发展J.经济师,2018（10）. 5徐月英.基于小微企业融资视角的互联网金融服务模式探讨J.科技经济市场,2018. 6谢金海,涂奇.江西小微企业融资观探究J.新金融,2018（9）. 7韩娟.小微企业如何走出融资逆境?J.农村金融探讨,2018（9）. 8张希.德国银行体系助力小微企业融资对我国的启示J.农村金融探讨,2018（9）. 9陈喜华.关于小微公司金融发展的探讨J.中国市场.2018（32）. 10卢馨,汪柳希,杨宜.互联网金融与小微企业融资成本探