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1、科技赋能保险让保险服务更智慧 科技赋能保险，让保险服务更才智保险科技是指利用人工智能、大数据、区块链、互联网等新兴事物为保险服务的技术，也就是科技赋能保险，引领行业发展。让保险服务更才智，是指把科技应用在保险产品设计、研发、营销、核保理赔方面的一系列行为和过程。保险科技的创新和发展干脆影响保险服务水平的改善和提高，影响到培育和提高保险公司将来的市场竞争力，对保险业的深度发展有着不容小觑的作用力。基于此，从保险科技入手，分析保险科技的发呈现状，并对保险科技下对保险服务的影响进行分析，为保险企业服务创新供应了一点思路，共同促进行业发展。保险科技；人工智能；大数据；区块链；保险服务Technolog
2、y empowers insurance and makes insurance service more intelligent Abstract Insurance technology refers to the use of artificial intelligence, big data, block chain, the Internet and other emerging things for insurance services technology, namely technology enabling insurance, leading the development
3、 of the industry. Making insurance service more intelligent refers to a series of behaviors and processes of applying technology in insurance product design, research and development, marketing and underwriting claims. The innovation and development of insurance technology has a direct impact on the
4、 improvement of insurance service level and the cultivation and improvement of the future market competitiveness of insurance companies. Based on this, starting from the insurance technology, the development status of insurance technology is analyzed, and the influence of insurance technology on ins
5、urance services is analyzed, which provides some ideas for the service innovation of insurance enterprises and jointly promotes the development of the industry. Keywords Insurance technology;Ai ;Big data;Block chain;Insurance service 目录1 前言 . 1 2 保险科技概述 . 2 2.1 保险科技的定义. .2 22.2 保险科技应用场景. .2 22.2.1 人
6、工智能. 2 2.2.2 大数据. 2 2.2.3 云计算. 3 2.2.4 区块链. 4 3 保险科技的发呈现状 . 5 3.1 保险科技对保险业的影响. .5 53.1.1 市场参加主体的结构变更。. 5 3.1.2 科技促进创业型保险公司的成熟。. 5 3.1.3 传统保险公司用科技武装自己，促进转型。. 6 3.1.4 保险科技推动了互联网保险的发展。. 6 3.2 保险科技对保险业务流程的影响. .8 83.2.1 产品设计环节. 8 3.2.2 营销环节. 8 3.2.3 风控管控环节. 9 4 保险科技对保险服务的影响 . 11 4.1 利于对客户需求全方位把握. .114.2
7、使 为特定人群投保成为现实. .124.3 优化业务流程. .134.4 帮助提升反欺诈水平，削减骗保问题.144.5 对被保险人行为刚好干预. .155 针对利用好保险科技来提高服务质量的建议 . 16 5.1 加强保险业务员的培训，打造人才队伍建设。.165.2 转变服务模式，提高业务实力。. .165.3 支持创新与防范风险之间做好平衡 。.175.3.1 统一规则来支持与防范风险，做好平衡。. 17 5.3.2 依照法律法规来支持创新与防范风险，高效应对。. 18 5.3.3 支持推动成熟的先进技术，提高便捷性。. 19 6 结论 . 20 参考文献 . 错误!未定义书签。致 致谢 .
8、 错误!未定义书签。 1 1 前言 近些年来，信息技术的日新月异，使得科技与金融业的结合成为现实，从2016 年至现在，金融科技的出现影响了整个金融行业的发展，金融科技在保险行业的发展越来越广泛，形成了保险科技，也就是本文所讲到的科技赋能保险。保险本身是一个数据密集型的产业，有着海量的数据，而这些大数据的采集和利用的难度特别巨大，这样就须要强大的计算实力，而利用云计算的技术可以在尽可能短的时间内，帮助险企来洞察未知。由于人工智能能够能从过去的阅历中获得认知和实力，并且能在当前的环境中得到运用，还能够像人类大脑一样思索和理解问题，可以帮助险业降低人工成本。另外，区块链利于险企提高应对各种人为风险
9、挑战的实力。对于我国实际状况而言，人工智能、大数据、区块链、云计算等新技术的出现带动着整个传统保险行业的发展，有着不容小觑的影响。近年来，随着人工智能、大数据、区块链、云计算等深化发展，客户对保险服务的要求越来越严格，保险科技与保险服务的关系发生着微妙的变更。科技赋能保险，科技为服务加持供应更才智的保险服务，是全部险企转型升级的必定要求，是赢得将来行业主动权的杀手锏。因此，我们要正视保险科技的发呈现状，发觉保险科技的优点与缺点，将优点转化为发展的动力，并且不忽视缺点的存在，主动找寻合适的解决方法，维持保险企业的经营稳定。 2 2 保险科技概述 为了更好地理解保险科技对保险服务的影响，下文从保险
10、科技的定义入手，简洁介绍了人工智能、大数据、云计算、区块链这四种新兴科技并且说明其在保险领域的应用场景有哪些。2.1保险科技的定义 保险科技是指将科学技术应用到保险产品设计、营销、核保理赔、运营、风险管理等各个环节等的一系列行为与过程，以帮助保险公司供应更多定制化、特性化、智能化的保险服务。2.2保险科技应用场景 2.2.1 人工智能 人工智能简称 AI，是一种智能的人工系统，即是机器人系统模拟人脑的思维和推断实力来处理信息和行动，主要目的是帮助人类完成困难的工作，提高工作效率，削减错误。人工智能技术主要是涵盖了智能机器人、自然语言处理（比如我们国家的讯飞）、图像识别、专家系统、人脸识别等。在
11、财产险中，人工智能主要应用于车险的定损理赔。以定损宝为例，它通过采集车险事故的照片，然后运用图像识别检测技术，对受损地方进行定位、还原、比对等操作，几秒钟之内给出定损结果。在人身险中，主要应用于承保核保、特性化定价服务等。由于人工智能够像人类大脑一样思索和理解问题，通过生成假设问题，用多种方式来推理和预料效果。比如 IBM 的 Watson 人工智能系统就是可以依据病人的病史精确地推断病情，从而供应治疗方案。 2.2.2 大数据大数据就是收集到的大料资料，假如用传统处理方式是根本无法高效处理海量且困难的信息数据，这就须要新的处理模式来整合、处理和分析这浩大的数据库错误! ! 未找到引用源。保险
12、公司通过各行各业、各种正值渠道取得数据，并且将这些数据整合到一起，形成自己真正的数据财宝，有效挖掘和分析，使这些数据财宝发 3 挥出重要的作用。（1）产品环节的应用 一是险种创新，包括运费险、宠物责任险等。二是定价精细化，应用大数据技术分析海量数据，快速对产品定价。（2）营销环节的应用 一是客户信息收集。收集客户的各种海量信息，对这些数据进行分析，帮助来区分客户的需求特点，客户分群，从而设计出差异化的定制保险与服务。二是交叉销售。多险种交叉销售可以帮助增加客户粘性。三是代理人营销赋能，比如说智能工具的营销协助，利用手机 APP、公众号等等进行代理人展业。（3）核保核赔环节的应用 一是风险预料，
13、结合保险公司收集到的内外部数据信息，如依据病人的病史精确地推断病情，从而供应治疗方案。二是反欺诈，比如可以利用大数据技术建立汽车修理的状况数据库，利用获得到每辆汽车的修理状况、保养次数等的数据，避开客户不当得利，防止保险欺诈。（4）客户服务方面的应用保险公司通过分群来经营客户，实现精准举荐，触达客户的需求。2.2.3 云计算 其他的新型科技如人工智能、大数据都是在云计算的基础上发展起来的，因此云计算是一项重要的基础设施。利用云计算高效精准的计算实力下，企业能够对数据进行挖掘、整合，而且还可以实现行业云计算的数据共享。云计算的主要应用是建立客户流预警模型和客户动态风险模型。首先第一种客户流预警模
14、型，是通过对 CRM 中动态的数据进行实时的监控分析，发觉流失的客户中具备的同质特征，找出流失可能性最大的客户群体，从而建立客户流预警模型，帮助保险公司把有限的成本用到潜在可能流失的客户群体上，提前对这些潜在流失得这中客户进行干预，从而削减他们的流失。云计算的其次个应用场景是客户动态风险模型，针对保险欺诈，可以建立动态的客户风险模型。 4 2.2.4 区块链 区块链技术是一种利用密码学原理记录交易资金流向的数据结构。它通过自身分布式节点进行网络数据存储、验证、传递及沟通的技术方案。在区块链里，数据以文件的形式被恒久记录下来，记录下来的信息放在区块，每一块区块链都包含前一块的哈希值，从第一区块至
15、当前区块一起形成一条长链，即所谓区块链。在财产保险的实务中，当投保人（被保险人）发生保险事故后向保险公司作报案登记时，利用区块链技术，刚好与分散在各处的节点取得保险事故发生的相关信息，马上进行处理。通过电子化的形式处理保险案件不仅可以节约理赔人员到现场处理理赔工作的时间及产生的大量的成本，还提升理赔的效率，削减客户对于保险公司处理保险事故非人为因素导致拖延的负面影响，增加客户满足度。除此以外，区块链技术具有的分布式记账功能可以共享投保人过去历史的的索赔记录，医疗记录以及违法行为记录，对订立保险合同前的危急评估、保险费率的厘定以及欺诈行为的预防有所帮助，根据收集回来的信息，保险公司自行确定承保还
16、是拒绝该保险，这样可以削减保险公司因为信息不对称问题而担当较大的风险。还有支付宝的相互宝在须要进行赔付的时候，可以通过区块链技术将参加互助保险的全部的被保险人所缴纳的会费来帮助那些须要帮助的人，而且有特地的部门管理相互保费缴纳和管理、赔款支付，这样全部的操作具有透亮性、平安性，投保人安心，保险人也能透过区块链自动执行的特点提高效率。 5 3 保险科技的发呈现状 从目前来看，保险科技在我国正处于高速发展中。在发展的同时也不断地深化影响保险业的发展及保险业务流程的优化。在这里，着重讲解并描述保险科技对我国保险的影响。3.1保险科技对保险业的影响 3.1.1 市场参加主体的结构变更。除了传统的保险公
17、司和保险经纪公司外，越来越多的互联网保险公司和创业型保险科技公司等纷纷主动投入参加到保险科技研发与操作的大潮流之中错误! ! 未找到引用源。第一，传统保险公司以及保险经纪公司。他们在自身拥有众多保险客户资源和销售阅历的基础上，引用、开发、运用保险科技，利用这些技术来提高保险服务的质量，增加用户对保险产品的黏性，并且挖掘潜在用户的需求来优化保险产品和产品创新，供应更多的产品来吸引新用户。其次，互联网保险公司。他们与传统保险公司有着很大的差异，很重视保险科技的应用，而且他们可以凭借大数据和互联网的优势下挖掘有用的数据和技术优势，收集内部、外部的数据资源实现精准产品定价和风险管理。第三，互联网巨头以
18、及保险业务的关联公司。他们有的干脆参加日常经营，有的销售，在自身巨头的流量优势下给客户供应服务。第四，创业型保险科技。他们与保险公司合作，间接对保险行业产生影响，因此也是这个行业中的重要参加主体。3.1.2 科技促进创业型保险公司的成熟。科技越来越成为一家保险公司在行业内立足的竞争力，谁的科技实力强谁就在这个领域有话语权，而且备受瞩目。我国的保险市场还是存在很大一块空白，而保险+科技会全方位挖掘潜在客户数据，激发保险的需求。见图 1 可以看到，越来越多的投资人看好保险科技的发展，纷纷投资保险这一片蓝海。像蚂蚁金服旗下的众安在线在一年内就胜利孵化了暖哇科技，可以看 6 出这些互联网保险公司也正在
19、以其创新实力为行业注入动力，为企业供应各种保险技术服务，而且经过这些年的发展，技术更加成熟，预料将来保险科技领域将会迎来创业公司上市的窗口期。 注释:数据仅包含创业型保险科技公司 数据来源：IT 桔子数据库、艾瑞询问 图 12013-2019 中国保险科技行业融资状况 3.1.3 传统保险公司用科技武装自己，促进转型。平安集团的平安科技公司、人保集团的人保金服、太平人寿的才智营业厅，说明越来越多保险公司正在寻求适合自己的可持续发展道路来武装，渐渐去转型升级。像太平人寿的才智营业厅的主要目的是削减客户的时间奢侈，提高服务体验，客户只须要刷个脸、动动嘴、动动手滑屏就可以解决他们的保险需求错误! !
20、 未找到引用源。这跟传统的模式比较起来，保险服务更加全面、更高效率，既可以满意用户的 24 小时的保险服务需求，又可以促进各种保险信息的流通，这是传统模式不具备的，这些传统保险公司通过科技创新实现了公司的转型升级，使得客户购买保险变得更加简洁、更加便捷，客户对购买的保险也心中有数，提升用户体验感，引领行业的发展。3.1.4 保险科技推动了互联网保险的发展。从图 2 可见，2018 年互联网健康险获得了 122.9 亿的收入，比 2015 年增长 7 了 11 倍。 数据来源：2018 年度互联网人身保险市场运行状况分析报告 图 2 互联网保险发展趋势 互联网的巨头比如像微信 2019 年的月活
21、跃账号数接近 1.2 亿，比去年同期增长了 6%，微保可以依靠这些流量争取到客户。而蚂蚁保险所在的支付宝其用户超过十亿，每 4 个人中就有 1 人运用支付宝办事，可想而知他们有多广袤的前景。由于水滴保客户多，并且多角度反映客户的信息还能刚好反馈和把握用户的需求，因此太平财险选择与其合作定制能够符合客户刚需、同时性价比高的保险产品。传统保险公司和保险中介有着其自身风险管理实力的不足，而互联网保险能够可以更好地服务已有的用户还有潜在的用户来补充保险业务的内容，可以做到他们不能做到的事情,许多互联网巨头比如我们熟知的 BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)、TMD（淘宝网、美团、滴滴）等都在保险领域
22、布下大局。这些互联网巨头敏锐地察觉到还有许多保险需求基本没有被满意的用户，他们是一块很大而且不能忽视的市场，而互联网这条渠道能充分发挥出保险产品更加细化和下沉的优势。这些下沉市场的用户往往是最须要保险的人，假如互联网保险能够渗透过去代理人所没有渗透到的地方，捕获到下沉市场的需求，这样能充分挖掘互联网保险尚待开发的市场，这将进一步促进互联网保险的快速发展。 8 3.2保险科技对保险业务流程的影响 3.2.1 产品设计环节 在这个环节里面，保险公司可以通过大数据技术对客户进行风险评估之后供应差异化的定价服务。像那些能够根据保险公司所供应的健康管理建议的投保人，保险公司可以供应实惠的保险费率，而那些
23、不留意自身风险管理的投保人或者是抵触保险公司供应的健康管理建议的客户，保险公司甚至可以对他们增加保费来惩处这些消费者。这种动态地厘定机制在国际上事实上已经有所运用了，比如说美国已经有一项叫做Dance,Dance,Revolution的项目，就是来帮助儿童来削减肥胖的困扰。除此以外，大数据技术还可以拓宽客户群体和创新保险产品模式，为特定的人群设计定制化的产品错误! ! 未找到引用源。有美国有一家叫做 Clover Health 的保险公司，特地针对老年人供应健康险，通过运用大数据分析的技术，对老人实行风险识别及疾病管理，使得这群原来是不行保的老人变得是可保标的错误! ! 未找到引用源。这样既保
24、障了被保险人的身体健康，同时也削减公共卫生系统的负担。在 2019 年的 3 月，国内水滴保发售一款针对 61-80 周岁老人的百万医疗险，弥补了该年龄段的保险市场需求。3.2.2 营销环节 在这个环节里面，人工智能可以给用户精准举荐保险，极大地降低人力的成本，还提高效率，优化用户体验。像中国平安领先推出的对话式机器人，这款机器人深度了解大量专业的保险学问，具备了能思索能理解的实力，充当智能客服的作用，可以进行人与人的交互，可以进行问题询问，而且并不是你问一句我答一句的无感情沟通。在业务方面，它可以快速帮助客户办理业务，运用跳动式思维，从简洁寒暄到引导客户再到办理业务。在用户对保险不了解的状况
25、下，会给用户配专业的智能保险顾问供应专业的指导，告知用户应当要配置哪些保险，起到协助决策的效果，效果也是可以看到的：业务办理胜利率一次性提升三倍，而办理的时长从传统的三天降至最快 1 分钟，这大大提高了工作效率。科技+科技的模式会更事半功倍。人工智能还能结合云计算的自我学习功能，通过自我学习的功能搜集散落在保险公司内部和外部的数据，了解现有客户的偏好和行为 9 找出最适合客户的保险产品，在消费者尚未意识到自己的需求之前，就可以触达他们的需求，将专家级的看法植入到客户身上，通过邮件、微信消息主动地把符合客户潜在需求的这些保险产品推送给每位客户。对于客户来说，他们只须要输入自己的相关信息就可以找到
26、适合自己的保险产品。另外，营销环节还可以运用大数据技术，保险公司假如拥有了大量的数据宝库，就可以结合这些大数据计算来发掘潜在的客户，实现精准的营销。保险企业可以通过建设大型的大数据信息沟通平台，用户可以在这个平台上进行智能比价，货比三家，选择适合自己的并且性价比高的保险产品。从理论上来说，这样不仅可以提高用户的效用水平，削减用户从不同途径了解保险的时间和人力成本，增加用户的保险需求，满意客户风险保障需求。同时在第三方保险平台上销售保险可以削减成本，专业的第三方能够帮助保险公司核查投保人的信息还有不良记录，并作出筛选，肯定程度上能够避开信息不对称带来的道德风险和逆向选择风险，实现精准营销，还能提
27、高用户的运用感。美国的丘博保险公司和 SAS 赛事软件公司合作，SAS 公司基于保险公司各个业务线的客户数据，包括人工数据、地理、看法、行为等等，建立更加精细的客户群组，在合适的时间和合适的场合向特定的人群推送不同的保险产品，同时这样的一个系统可以帮助供应特性化的营销活动方案，大大地削减保险公司营销方面的开支，同时提高了销售的转化率，削减了高价值客户的流失。3.2.3 风控管控环节 风险的产生可能涉及不同的层级部门、分支机构、单独的某一个部门或者是分支机构所获得片面信息不能全面地推断风险的实际状况，那么在云计算技术的基础下结合数据挖掘和深度分析所发觉的关联信息，可以构建出动态的客户风险模型，实
28、现风险的集合，该模型可以刚好的发觉潜在的不同风险层级的客户，并且针对低风险客户结合他们的保险需求，可以进行特定化的展业。同时对于高风险的这些客户，可以采纳合理的提高保费的方式来处理。险企也可以通过设计例如像可穿戴设备、手环、手机 APP 等来对保险标的进行实时检测，了解到被保险人身体的各项指标，达到风险管控的目的错误! ! 未找到引用源。众安保险的一款基于智能穿戴设备的健康保障安排产品步步保通过实时测量用户的步数，运动步数越多保额就越高。像步步保这样按步数指定保费的重疾险，既可以激励大家运动， 10 又能起到健康保障的作用。另外一个例子中，以驾考为例，因为驾考考试较难，每年因考试不过就须要额外
29、付补考费，为此有经济损失的人不在少数；而且学车过程中也存在肯定能够的人身风险，量子保公司从这块入手，供应能保障学员顺当拿证的保险。在依靠大数据的分析以及先进的风控实力，对学车这件事进行全流程的数据进行监测，帮助 B 端的驾校搭建数据模型，全方位、多角度的测算用户可能会面临的风险，而且运用户的保费始终处于经济实惠的状态错误! ! 未找到引用源。这样一来，风控的流程使得企业抵挡风险的实力得到提升，还保障了消费者权益。 11 4 保险科技对保险服务的影响 保险科技最终还是服务于保险服务，而科技使得保险服务越来越精细化才智化，因此保险公司要利用好保险科技的优点，创新产品，提高服务质量，树立企业的核心竞
30、争力。以下从把握用户需求、特别人群关护、优化业务流程、理赔与反欺诈及对被保险人行为干预入手，讲解并描述保险科技如何对保险服务的方方面面产生影响，希望能为险企供应一点行业内的阅历，结合自身实际状况，打造自己的优势。4.1利于对客 户需求全方位把握 保险公司要想吸引更多消费者和企业购买保险，那么须要充分理解企业需求之余还要考虑到消费者的实际需求，重点缓解和发掘企业还有消费者之间的供需冲突，站在企业、消费者的角度看，供应多样化定制化的产品体系错误! ! 未找到引用源。比如像太平洋保险公司的智能客服蓝宝，它主要是给投保人供应 7*24 小时的在线服务；风险管家联合复旦高校中国保险科技试验室一起推出的大
31、白机器人，主要是给客户接打各种各样的保险疑问，从而帮助消费者更好地理解保险，并且在他们须要保险的时候给他们举荐出比较适合他们的保险，这样定制化服务能从多维度去把握用户真实的需求，而用户也更简单接受智能保顾所举荐的保险。从另一方面来看，保险客户也可以将自己对保险的需求通过后台反馈给保险公司，保险公司依据分析不同客户给出的建议来制定更满意客户需求的产品。通过这样的方式保险公司结合基于其收集到的客户数据，从中深度挖掘和分析为消费者创建需求，能唤醒一般消费者潜在的保险需求和保险意识，让投保人从当时从不知道要买或者不知道要买什么，转变到知道要买什么，还有比较好的购物体验。在国内，以淘宝的退货运费险为例，
32、淘宝通过后台对用户在线交易的数据分析，发觉不少商户的退货订单比重较大，用户退货退运的后续费用比较大，再加上原来互联网购物不能看清晰物品规格、质量、材质，往往导致货不对板，或者质量达不到预想，实在没有实体店购物来的舒心放心。考虑到这一点，Taobao推出了退货运费险，通过开发退货运费险，削减了用户的退货运费损失，还帮助了商户削减运费带来的额外成本，退运险快速成为了电商平台上最为广泛应用的 12 保险产品。还有国内各大保险企业如今基本上都可以通过自己的官方微信公众号跟用户沟通，用户也可以将自己对保险产品的见解和认知反馈到平台上，这种方式保险公司可以收集到大量的用户资料，并且在大数据技术的支持下，提
33、取关键数据，在这种状况下所推出的保险产品基本上能满意大部分客户的需求，从而提高了用户的满足度错误! ! 未找到引用源。4.2 使为特定人群投保成为现实 目前来说，大多数保险公司把更多的留意力集中到那些符合投保要求的用户，其实我国还是有许多保险需求基本没有被满意的用户。从全国来看，平均每分钟就有 7 人是确诊癌症，但是在这里面还是有相当一部分的人是没有购买保险的，也就是说还有许多保险需求基本没有被满意的用户，他们是一块很大而且不能忽视的市场，假如保险公司能够充分探讨出更加细化的保险产品来向着这些下沉市场用户，这样能充分挖掘保险领域中尚待开发的市场，这会又是保险业蓬勃发展的爆发点。国外有一家保险公
34、司叫做 Bought by Many，它是面对特地群体的并且供应微保险。这家保险科技公司是采纳 P2P 互助业务模式的，也许就是把目前市面上全部的同类保险产品汇合起来，因为在同一个平台每个公司的定价都是不一样的，而这个平台就是给你供应选择，平台里面包括了各种保险，也包括很少保险公司会做的极限运动保险这种特别保险需求的产品，为更加多有特别需求的客户供应保障。假设保险公司能够明确估计出这些保险客户的风险，那么这个平台可以通过第三方保险公司为其供应此类的保险来防范这些客户有可能发生的风险，尽快获得保险赔付。随着数据规模越来越大和用户的体验感提升了不少，该家公司打算依托慕尼黑再保险公司 Munich
35、Re 的各种优势加持，起先着手为更多的特定群体供应保险服务。正如上面所说，患癌的人数不在少数，而且除去了在医院的各种检查费、化验费、治疗费之外，还有很浩大的药物支出。对于一些一般家庭而言，本身家庭的生活支出就不少了，而家中假如有人患上了癌症，每个月购买药物的费用超过一家人整月的花费。像微保与泰康在线联合推出的药神保，这款产品有很大的不同，这个是不供应理赔和报销住院门诊费用，它主要是为投保人供应用药保障，这样投保人在患病的 2-3 年能够免费运用抗癌药品，削减投 13 保人因为用药贵而不能保障基本生活保障，能够很大程度上削减他们的负担。同年的 9 月，微保再次推出药神保患者保障安排，除了保障投保
36、人，还正式把该项保障安排拓展到那些患病群体及其家属，让病人可以安心治病，了却后顾之忧。4.3优化业务流程 传统的保险业务流程拥冗繁杂，每一环节所耗费的时间至少也须要一到两天，那从起先营销到客户填投保单再到保单生效中间的周期最快也大约一周时间，其中里面投入进去的人力成本比较高。在人工智能方面，可以利用语音语义识别、自然语言处理、图像等技术，比如说语音语义识别，用户只须要说出自己的保险需求，系统自动识别用户意图并引导其进去对应的服务流程，将人与人的交互转变为人机交互，改善用户的体验；比如智能学习机，基于后台设置的程序里面涵盖了丰富的专家学问库以及其的自学习实力，可以有效地缓解业务高峰期客户等待办理
37、保险业务时长，避开奢侈客户珍贵的时间，从而能够提升客户的体验感错误! ! 未找到引用源。这种智能化的服务可以把那些简洁重复的业务操作流程交由给系统程序进行自动化处理，从而削减甚至取代人工，进一步降低了人力成本还有因此额外增加的运营成本。这有助于实现保险公司降本增效的目标，还能给客户带来周到贴心的极致体验。在这里以健康险为例，众安旗下有一款产品叫做尊享 e 生，这款产品完全是采纳智能核保流程，详细操作就是通过简洁的人机对话结合后台回收到的用户智能问卷，即可以完成对用户身体状况的推断，并且给出相对于人工核保更为精准的结论，整个过程在 1 至 2 分钟内完成，即能为客户供应特性化保障。这款产品使得超
38、过 20%因过去没有方法投保的用户胜利获得了上百万的医疗保障，超过200 种疾病都是在保障安排内，这样能够让客户能够针对自身已有病症来明确自己是否满意承保条件。又比如说我们熟识的蚂蚁金服的定损保，它就是通过机器大数据的计算可以很快地评估车祸发生以后的详细的损失金额，而且和人工计算的误差相差比较少。除此之外，蚂蚁金服平台还借助图像识别技术，将被保险人所上传的照片等等证明材料来快速完成理赔，并且削减人工理赔的时间，提高了理赔的效率。 144.4帮助提升反欺诈水平，削减骗保问题 目前我国的理赔率很高，这样不利于保险公司的发展。那么假如运用像大数据+人工智能这样的技术可以在对每个人进行图像识别之后，很
39、大程度上帮助险企充分了解,并且挖掘客户的最真实合理的需求，排查出那些不满意真实需求的并且是非理性下投保的客户，拒绝其的投保，提前做好风险管控措施，避开骗保的风险；还可以在保险管理过程中把大数据技术与区块链技术整合起来，整理客户的真实需求，并且分析客户的需求是否是有必要的，并且通过收集到的其他保险信息的改变来推断是否存在骗保状况错误! ! 未找到引用源。然后在基于反欺诈模型+大数据技术的运用中，保险公司还可以充分精确地评估用户承保中可能存在的风险，并且依据用户以往的数据例如是理赔记录、住院记录等进行比较分析，最大程度上降低被客户欺诈的概率，削减保险公司的损失。除此以外由于区块链的共识机制，它可以
40、使得保险偿付得已发生，并且在分布式和开放式的网络里面让保险理赔更透亮，使得系统将不允许同一事务多次进行索赔，也就是假如你再索赔一次，系统会拒绝你。据了解，众安投入巨额科研费用研发了人工智能结合的应用。通过识别证件的真伪，进行人脸识别，整个过程没有人工干预，有超过 90%的真实证件能够一次验证胜利，这套系统能有效区分真实身份证件与假证、伪证、遗失证件等，可以向在线用户供应身份认证方案。又比如说智能录入系统，节约了保险公司的分工操作过程中奢侈掉的时间，还可以同时结合图像识别、语言识别等技术来预料到客户的恳求，通过建立数据模型、数据分析的平台，实现全自动化的定损、核赔、理算，有助于提高理赔进度和精确
41、度，缩短了处理理赔案件的时间，还起到肯定的反欺诈作用。在保险中的分块业务，车险领域往往是欺诈率最高的一块业务，那车险结合人工智能、车联网等新技术能够站在比较客观中立的角度上科学地进行车辆定损、车辆碰撞后的车况、碰撞双方的责任界定，这样可以做到精准追责，履行核保与赔付的职能错误! ! 未找到引用源。 15 4.5对被保险人行为刚好干预 被保险人行为干预是指用科技介入被保险人的生活，了解其日常生活习惯，分析收集到的数据，刚好干预，建议被保险人养成健康的生活习惯或避开做任何可能会造成风险的行为，提前避开事故的发生，从而降低险企的理赔概率错误! ! 未找到引用源。随着互联网渐渐渗透我们的日常生活，我们
42、可以随时地实时地收集与分析被保险人的日常生活习惯的数据；大数据的采集和利用的难度特别巨大，这时利用云计算的技术可以在尽可能短的时间内，从海量的低价值密度的碎片化的数据里面完成数据的采集、存储、计算、传输和运用，可以帮助分析数据，预料被保险人的预期行为，然后通过被保险人与智能保顾一对一的沟通，能够自然而且有效地对被保险人的行为进行干预，这样通过改善被保险人的行为可以降低理赔风险。保险的本质是能够基本保障被保险人的生活所需，而这一项应用能使得保险公司回来本质，而不再只是事后赔付和补偿，对于保险公司而言，这样做可以完善公司的风控管理，规避一些可控的风险，也能提高公司效用；对于客户而言，能从根本上得到
43、充分保障错误! ! 未找到引用源。以健康保险为例，保险公司首先对被保险人的数据进行搜集，可以利用我们的可穿戴设备、手环、手机 APP 了解到被保险人身体的各项指标，在数据分析的基础上，来引导被保险人来培育健康的生活、饮食和运动习惯,比如保险公司可以举荐少油低盐的健康的食谱，让那些久坐的保险消费者一些久坐运动的提示，或者是协助戒烟等等通过这些方式来干预被保险人的行为。比如在美国，有保险公司通过在客户的车里放置传感器来追踪行程，监测车主驾驶习惯，并依此计算保费。 16 5 针对利用好保险科技来提高服务质量的建议 5.1加强保险业务员的培训，打造人才队伍建设。虽然保险科技对于保险能有的有用之处在于各种数据的分析、归类、总结、预料，对于理赔数据的分析可以给出按行业、按性别、按职业、按地域的多种保障建议 。但是科技恒久不能做到，也不该做到的事更多：科技无法预料在人的一生里那个时间风险会发生，发生什么风险，多大的风险，影响多重；也