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1、编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第123页 共124页目 录1、二连浩特农村合作银行贷款管理基本制度012、二连浩特农村合作银行贷款业务操作规程103、二连浩特农村合作银行人民币贷款利率定价管理办法244、二连浩特农村合作银行农户小额信用贷款管理办法345、二连浩特农村合作银行农户联保贷款管理办法406、二连浩特农村合作银行中小企业及个体户联保贷款管理办法457、二连浩特农村合作银行生源地助学贷款实施细则638、二连浩特农村合作银行不良贷款管理办法679、二连浩特农村合作银行不良贷款清收管理实施细则7610、二连浩特农村合作银行信贷业务责任追究制度8011、二
2、连浩特农村合作银行信贷业务责任追究制度实施细则8812、二连浩特农村合作银行贷款业务审贷分离管理办法9213、二连浩特农村合作银行社团贷款管理办法9914、二连浩特农村合作银行个人循环抵（质）押贷款管理办法109二连浩特农村合作银行贷款管理基本制度第一章 总则第一条 为加强信贷管理,规范信贷行为,防范信贷风险,提高贷款质量,根据内蒙古自治区农村信用社行业自律管理制度汇编、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则等有关法律法规,结合本地区实际,制定本制度.第二条 本制度所称农合行是指有权办理和经营贷款业务的农合行总行及其分支机构。本制度所称贷款业务是指农合行对借款人提供的并按约定
3、的利率和期限还本付利息的货币资金。本制度所称信贷人员是指各级农合行贷款经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部门从事贷款业务操作和管理的人员。第三条 贷款管理基本制度是全市农合行贷款业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类贷款业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。第四条 贷款业务经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查制度。坚持贷款责任追究制度。第二章 贷款种类、期限与利率第五条 贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款
4、。长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。长期 贷款期限最长不得超过10年。第六条 贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。担保贷款，是指由客户或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款、抵押贷款和质押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的贷款。第七条 农合行贷款投向坚持立足社区、服务“三农”宗旨，经营好农户小额信用贷款、农户联保贷款等特色贷款业务，加强贷款业务新品种的开发工作。第八条 贷款期限由农合行根据借款人的贷款用途、生产经营周期、资金状况和自身资金供给能力等双方
5、自主协商后确定。第九条 贷款展期：不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向农合行提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期的审批程序与贷款发放程序相同。贷款展期不得低于原贷款条件。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。第十条 贷款利率水平及计结息方式按照中国人民银行对农村合作银行的利率管理规定及其他有关规定执行。对农业贷款的执行利率应低于最高贷款浮动利率。贴息贷款，根据利息补贴方法，按规定计收利息。第十一条 贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，自展期之日
6、起，贷款利息按新的期限档次利率计收；未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率。逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。第十二条 提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。事先未约定的，应征得农合行同意。第三章 贷前管理第十三条 客户申请贷款业务应当具备的基本条件：客户为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一） 依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向
7、事业单位登记管理机关办理了登记或备案；民办非企业单位依照民办非企业单位登记管理暂行条例的规定已经向民办非企业单位登记管理机关办理了登记或备案；特殊行业须有有权机关颁发的营业许可证；（二） 有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；（三） 已开立基本帐户、结算帐户或一般存款帐户；（四） 按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）。客户为自然人的，应具备以下基本条件:（一） 具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二） 具有完全民事行为能力；（三） 信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；（四）从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策
8、。第十四条 农合行法人机构对分支机构实行有限授权管理。根据分支机构的信贷经营管理水平、资产质量、风险控制能力和管理能力、当地经济状况等因素合理确定和调整其贷款审批权限。分支机构可在农合行法人机构的授权额度内对贷款人员实行授权。授权应采取书面方式，并每年进行一次调整。第十五条 实行客户统一授信管理。统一授信管理是指农合行实施集中统一控制单一法人客户信用风险的管理制度。对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一。第十六条 客户信用等级管理。客户信用等级评定是农合行客户授信管理的基础工作。客户信用等级分为AAA、AA、A、B、C级，评定内容主要包括信用履约、偿
9、债能力、盈利能力、客户领导者素质和发展前景等因素。根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，农合行对其提供的贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产信用余额之和不得超过最高综合授信额度。第十七条 对客户实施统一授信管理分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。内部统一授信指农合行核定客户最高综合授信额度，作为农合行内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由农合行内部掌握。公开统一授信指农合行根据AA级以上客户申请，在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定的最高综合授信额度，并与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用
10、农合行信用。第十八条 可循环使用信用是指农合行在统一授信额度内，确定一个最低的可撤消的信用额度，并与客户签订协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用农合行信用。第十九条农户小额信用贷款、农户联保贷款对象的信用等级管理和授信管理按相关单项业务品种办法的规定执行。第四章贷时管理第二十条实行审贷分离制度。把调查、审查、审批、审批后发放管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担，实现其相互制约和支持。第二十一条总行实行审贷部门分离，设立业务发展管理部门，成立贷款审贷委员会（以下简称贷审会）；农合行的分支机构实行审贷岗位分离，设立客户经理和信贷员，并成立贷款审贷小组（以下简称
11、贷审组）具备条件的分支机构，也可实行审贷部门分离。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。第二十二条农合行的贷审会（贷审组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（贷审组）审议的信贷事项,对有权审批人进行制约以及智力支持。第二十三条不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其他有效的制约形式。低风险信贷业务（农合行足额存单质押小额贷款、交存100%保证金的承兑）和农户小额信用贷款，可以适当简化办理程序，可以不实行审贷分离。第二十四条 建立审贷回避制度。各级信贷人员，包括贷审会（贷审组）审查、审批之有关系的
12、信贷事项时，应予回避。不得向关系人发放担保贷款的条件优于其他客户同类贷款的条件。关系人是指农合行理（董）事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。第二十五条 农合行办理信用贷款，必须对借款人进行严格审查、评估，确定其资信并具备偿还能力。办理保证贷款，应对保证人保证资格、资信状况、偿还能力等进行审查，并签订保证合同。农合行只发放连带责任的保证贷款。办理抵押贷款，应对抵押物的权属有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。办理质押贷款，应对质押物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订
13、质押合同，并办理相关的登记或移交手续。第二十六条 实行信贷业务咨询备案制度。信贷业务咨询备案是指全市农合行支行在办理规定额度授信业务前向总行审贷委员会咨询备案的工作制度。总行对咨询备案的授信业务提出风险建议，但不行使决策权。信贷业务咨询备案不改变农合行信贷风险的管理责任。总行审贷委员会，是总行规定额度授信业务的咨询机构。按照审贷委员会会议事规则开展工作。第二十七条 实行信贷业务责任人制度。农合行主任对所经营的信贷业务负全面责任。分支机构负责人在各自授权范围内对经营的信贷业务负全面责任。贷款调查、审查、审批、经营管理等各环节的有权决定人为主责任人；具体承办调查、审查、经营管理的信贷人员为经办责任
14、人。主责任人和经办责任人对各自环节的工作承担全部责任。第二十八条 实行信贷信息披露制度。公开农村信用社的贷款条件、利率、期限和审查的资信内容等相关信息，限制性公开或披露客户的信用状况。第二十九条 办理贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、审议与审批、与客户签订合同、发放贷款、贷款发生后的管理、贷款收回。对中长期项目贷款，由有权审批单位组织评估或委托具有资质的评估机构进行评估。第三十条 合同管理。按规定使用同一制式的合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。第三十一条 农合行信贷业务应符合银行业监督管理机构对农村信用社监管评级相关指标的管理要求。第五章 贷
15、后管理第三十二条 建立信贷业务检查制度。信贷业务发生后，客户部门和信贷管理部门要对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行跟踪检查和定期检查。第三十三条 实行信贷业务责任追究制度。对未按有关法律、法规和信贷管理制度办理信贷业务的人员实行责任追究。对实际存在问题，但在检查监督中未发现的，除了追究责任人员的责任外，还要追究检查监督人员的责任。第三十四条 建立信贷风险预警制度。客户部门要对客户财务和非财务等因素包括管理人员、债权债务关系、经营效益、财务状况等进行监控，在信贷事实风险形成前，采取相应的防范措施。第三十五条 建立最大十户客户重大经营事项报告制度。对最大十户客户发生名称、法定代表人（负责人
16、）、住所、经营范围、注册资本金等变更，发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、申请停业整顿、申请解散、申请破产，发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等重大经营事项，农合行要及时采取应对措施并逐级向有权审批单位报告，有权审批单位接到报告后，及时调整应对策略。第三十六条 信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务，农合行要按合同约定和有关规定计收罚息、停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款、依法起诉等措施。借款人完全履行合同时，农合行不能依照合同约定按时足额提供贷款的，应当按照合
17、同约定承担违约责任。第三十七条 客户维护。对客户提供理财、结算、信息咨询、代理保险、代理公正、保函等其他多方面服务，巩固、稳定优良客户；建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。第三十八条 信贷档案。信贷档案是农合行提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。客户及担保人资料档案主要包括客户及担保人的基本情况，财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等。信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会（贷审组）审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中的有关资料。对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅 、查阅登记制度。第三十九条 农合
18、行应当根据风险状况将贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第四十条 建立和完善贷款质量监控制度。对不良贷款进行分类、认定、登记、考核和催收。第四十一条 实行不良贷款监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。对不良贷款实行直接监测管理和重点监测管理，严格责任考核。第四十二条 实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收盘活的措施；客户部门或资产保全部门负责不良贷款资产的清收盘活。第四十三条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农合行债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。
19、第四十四条 抵债资产管理。抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以债务人、担保人的资产抵偿所欠农合行贷款本息而形成的待处理资产。抵债资产管理遵循严格控制、合理定价、妥善保管、及时处置，确保农村信用社利益的原则。抵债资产的接收、出租、变现处理实行集体研究、分级决策原则；抵债资产自接受之日起至变现之日止，要建立台帐，明确人员，实行责任目标管理，防止损失、贬值；抵债资产的处置必须坚持市场化运作原则，严防道德风险。第四十五条 呆帐（损失类）贷款核销。按规定提取贷款损失准备金，并按规定条件和程序核销呆帐（损失类）贷款。 除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农合行豁免贷款。第六章 附则 第四十六条 本制度
20、未尽事宜按中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则的有关规定执行。 第四十七条 本制度依据内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度制定，由二连浩特农村合作银行负责解释、修改。 第四十八条 本办法自下达之日起执行。 二连浩特农村合作银行贷款业务操作规程第一章总则 第一条 为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度，制定本规程。第二条 本规程是二连浩特农村合作银行办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操作程序的基本依据。第三条 本规程适用于全市有权办理和经营贷款业务的总行及其分支机构。适用于除农户小
21、额信用贷款、农户联保贷款和农合行足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。第二章 基本程序第四条 办理贷款业务的基本流程:客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签订合同发放贷款贷款发放后的管理贷款收回。（一）权限（授权）范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农合行完成。总行要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。（二）超权限（受信）范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报总行审批后实施；法人机构的向自治区总行信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复审批实施。（三）个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款（具体额度由经办机构确定）在调查核实、办理止付通
22、知等手续后，由农合行柜面直接办理。（四）农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。第五条 办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不超过15个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5个工作日。向旗总行信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理到审议不超过7个工作日。第三章 贷款业务申请与受理第六条 与客户建立信贷关系。对优良客户，农合行应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的客户应填写建立信贷关系申请书，在客户部门安排双人对客户提供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意
23、，与客户应签订建立信贷关系协议书。自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、资产证明。法人、其他经济组织客户提供下列资料：（一）注册登记或批准成立的有关文件复印件，会（审）计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专营证件。（二）客户经济或财务状况资料。（三）企（事）业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件。（四）法定代表人身份证明。（五）开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡。第七条 客户信用等级评定。对自然人客户，除农户按照农户小额信用贷款管理办法进行资信等级评定外，其他自然人的信用等级评定另行规定。对法人客户，可依据内蒙古自治区农村信用社企
24、业客户信用等级评定办法进行信用等级的评定。第八条 客户申请借款。客户应以书面形式向客户部门（岗）提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第九条 客户申请办理贷款业务需提供以下资料。（一）个人客户需提供的资料：1、个人身份有效证明；2、个人及家庭成员收入、有效资产证明；3、客户提供的抵（质）押物产权证明，客户及家庭成员同意抵（质）押的证明；4、需要提供的其他资料：（二）法人客户需提供的资料：1、法定代表人或授权委托人身份证明。2、客户经过年检的法人营业执照、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书。3、合资、合作的合同或协议及验资证明。4
25、、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业的，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分配的决议。6、客户前两个年度的财务报表（经会计师事务所审计）及近期财务报表。7、本年度及最近月份存款借款及对外担保情况。8、现金流量预测及运营计划。9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情
26、况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。11、中长期贷款项目的可行性研究报告。12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样。13、需提供的其他资料（如海关等部门出具的相关文件等）。（三）担保人需提供的资料：1、保证人提供的资料：身份证，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的同意保证意见书、财务报告等。2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司的同意抵押意见书，国有资产管理部门同意的抵押函等。3、质押人提供的资料：身份证明，质押物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司的
27、同意质押意见书等第十条 客户部门（岗）对客户提交的相关资料进行登记。第四章贷款的调查第十一条客户部门（岗）是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。调查的主要内容：（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。、查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居民身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续，是否被吊销、注销内容是否发生变更等；、查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明、签章是否真实、有效；、查验客户借款申请书的内容是否真实、齐全、完整；、查验客户在农合行开立帐户情况。（二）调查客户资信及品行状
28、况。、查询人民银行企业（个人）征信系统。了解客户信用总量在各金融机构的分布，准确掌握客户有无不良记录；、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；、了解客户法定代表及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。（三）对企（事）业法人、其他经济组织客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景进行调查，分析贷款需求和还款方案。、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比例、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；、分析客户及其担保人生产经营的主要产品技术含量、市
29、场占有率及市场前景等情况；、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；、分析还款来源和还款时间的可能性；（四）对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。、对抵（质）押物的调查。看抵（质）押物是否符合担保法和有关法律、法规规定、抵（质）押物的价值评估及认定是否合理，抵（质）押物的权属是否有效，共有人是否同意抵（质）押，抵（质）押是否易于保管和变现，抵（质）押物是否足值等；2、对保证人的调查与分析。看保证人是否具有保证资格和代偿能力，保证人的代偿意愿是否真实，保证人与借款人之间的关系，保证的法律分析等。（五）对自然人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收
30、入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十二条 对中长期项目贷款由有权审批单位按规定程序和要求组织评估或委托有资质的专业评估机构进行评估，形成评估报告提交信贷审查。第十三条 撰写贷款调查报告。调查人员必须撰写调查报告。主要内容为：（一）客户基本情况及主体资格；（二）客户的资信情况；（三）客户的财务状况、经营效益及市场分析；（四）担保情况和贷款风险评价；（五）贷款的综合效益分析；（六）结论。是否同意办理此项信贷业务；对申请贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性的条款提出初步意见。第十四条调查经办
31、人和调查主责任人根据调查情况填制制式贷款调查表。并根据客户贷款资料填制客户信贷资料交接清单，移送信贷管理部门审查。第五章 贷款的审查 第十五条 信贷管理部门（岗）负责对客户部门（岗）移交的客户贷款资料进行审查。重点审查以下内容：（一）基本要素审查：客户及担保人有关资料是否齐备；贷款调查资料是否齐全。（二）主体资格审查：客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。（三）合法、合规性审查：贷款用途是否合法合规，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合全区农村信用信贷
32、管理有关规定：客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本总额规定的监管比例。（四）信贷风险审查：审查客户信用等级授信额度；分析、揭示客户的信用风险、财务风险、市场风险及经营管理风险等；审查保证人的保证能力和代偿债务的可能性；审查抵（质）押物是否足值和变现的可能性。第十六条 撰写审查报告。主要内容为：（一）客户基本情况，项目背景及可行性，客户资信情况；（二）客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；（三）贷款风险评价和防范规避风险措施；（四）审查结论。提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和有关限制性条款等。第十七条 填制贷款审查表，贷款审查经办人和主责任人
33、在审查表上签字后连同有关资料，移送贷审会。第十八条 信贷管理部门（岗）对客户部门（岗）或分支机构移送的贷款资料不齐全，调查内容不完整的，可要求客户部门或分支机构补充、完善；对不合法合规，不符合国家产业政策、信贷政策的，将材料退回客户部门或分支机构，并做好记录。第六章 贷款的审议与审批第十九条 贷审会（贷审组）收到信贷管理部门（岗）移交的贷款审查资料后，应及时登记，对资料完整性进行审核，并及时议决。第二十条 根据信贷审查委员会工作规则，在贷审会（贷审组）主任委员或授权副主任委员（组长）主持下，对贷款事项进行审议。审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度的有关
34、规定；客户的第一还款来源是否充足可靠；贷款的担保措施是否到位；贷款的风险和防范措施是否完善；根据贷款特点，需审议的其他内容。第二十一条 贷审会办公室（贷审组）负责对审议过程进行记录，根据贷审会记录和表决结果，形成会议纪要。会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。根据会议纪要填制贷审会（贷审组）审议表，一并报主持会议的贷审会（贷审组）主任委员或副主任委员（组长）签署。第二十二条 对权限范围内的贷款，由有权审批人直接在贷款审批表上签批。对超权限贷款，分支机构的上报法人机构，由有权审批人审批；法人机构的经贷审会审议，主任委员签署意见后，交法人机构主任（行长）审定
35、后，按照内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法向旗总行信贷管理委员会咨询后，由农合行的有权审批人审批实施。第七章 签订合同第二十三条 所有贷款业务都必须签订统一制式的信贷合同，主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。客户部门（岗）是对外签订贷款合同的经办部门 。信贷合同必须经有权授权人或授权签批人签署后才能生效。第二十四条 信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。第二十五条信贷合同的填写和签章应符合下列要求：（一）合同必须采用钢笔（碳素笔）书写或打印，内容填制必须完整，不得
36、涂改；（二）相关条款应与贷款业务审批的内容一致；（三）客户部门（岗）必须当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。第二十六条 客户部门(岗)完成合同填制后,交有权签字人签章,并送信贷管理部门(岗)审查。审查的主要内容:合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。信贷管理部门（岗）审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部门（岗）。客户部门（岗）对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记信贷合同登记簿。并把统一编制的信贷合同号填入信贷合同。第二十七条
37、 客户部门（岗）应区别不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理以下事宜：（一）已抵押担保的要到相关有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证登记入库保管；（二）以存单、国债、债券等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续；（三）动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第八章贷款的发放第二十八条农合行应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放手续。第二十九条 客户部门（岗）应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制一式五联的借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：（一）填制的借款人
38、名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致，借款日期应在借款合同生效时间之后；（二）借款凭证的大小写金额必须相符；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额；（三）借款凭证与借款合同的签章必须一致。第三十条 客户部门（岗）将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计部门办理账务处理。第三十一条 会计部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处理手续。第九章贷款发放后的管理第三十二条农合行客户部门（岗）是贷款发放后管理的实施部门，负责贷款发放后的日常管理
39、。第三十三条 建立信贷台帐。信贷人员在信贷业务发生当日要逐户建立信贷手工台帐。 台帐的内容包括：客户名称、住址、贷款金额、贷款发放日期与到期日期、贷款用途、贷款利率、贷款方式、贷款卡号码、客户为他人担保情况、审批部门、各环节责任人（包括主责任人和经办责任人）等。信贷台帐要按规定记载贷款的原始的发放情况、不得随意更改记录内容，贷款未全部收回前不得更换信贷台帐。同一客户要在同一页台帐上记载，不得分开。同一客户不同名称的，要在台帐上标明，并记载在同一页台帐上。第三十四条 办妥抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及存单、国债、有价债券的权利凭证，应按有价单证管理要求，填制有价单证入库保管凭证
40、，办理入库保管手续。第三十五条 客户部门（岗）在贷款发放后，应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后跟踪检查，检查的主要内容；（一）检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金；对未按信贷合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见。（二）客户及担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。（三）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力。（四）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。客户部门（岗）根据检查结果填制贷款业务发生后
41、定期检查表，签章后及时向经营管理主责任人报告，并由经营管理主责任人在表上签字。如在检查中发现影响信贷安全的重大事项，应写出专题书面报告，报送经营管理主责任人或逐级上报上级信贷管理部门。第三十六条 信贷管理部门要加强对辖内农合行信贷管理工作的督导检查。检查的重点：各项信贷管理制度的执行情况，贷款管理责任是否落实，贷款业务操作是否合规；有权审批单位对贷款限制性条款是否落实；贷款发放后的检查制度是否落实，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施等。第十章 贷款到期的处理第三十七条 农合行客户部门应在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的贷款到期通知书，一联发送客户
42、并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。第三十八条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中有直接划收约定的，农合行可按约定从客户的账户中直接划收。第三十九条 客户还清全部贷款后，农合行在信贷合同上签盖“结清”字样，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记。第四十条 到期后未归还的贷款列人逾期催收管理，客户部门应填制一式三联贷款逾期催收通知书进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。第四十一条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：（一）客户应在贷款到期前15天提交贷款展期申请书，原担保
43、人应在贷款展期申请书上签署，“同意展期，继续担保”的意见并签章；（二）贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；（三）贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人签订借款展期协议书，并由有权审批人签批；（四）客户部门应及时书面通知会计部门办理展期帐务处理。贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向经营社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期条件不得低于原贷款条件。（五）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。 第十一章 信贷档案管理第四十二条 信
44、贷档案是农合行提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。客户及担保人资料档案主要包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等。信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会（贷审组）审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中的有关资料。第四十三条 农合行要按客户逐户建立信贷档案，责成专人进行管理（档案管理员原则上由农合行信贷会计担任），以确保信贷资料的完整、安全和有效利用。第四十四条 信贷档案的收集。客户部门是信贷档案资料收集整理的主要部门。要按规定将信贷业务所涉及的全部资料进行整理，按户分类归档，交由档案管理员管理。第四十
45、五条 信贷档案的主要内容。（一）客户及担保人基本资料；1、客户及担保人的身份证明；2、营业执照、特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、组织机构代码复印件；3、客户家庭收入及资产证明；4、客户财务报表、报告及其他财务资料；5、贸易购销合同、承包协议书、合资、合作的合同；6、项目可行性研究报告；7、公司组织章程；客户、担保人董事会或类似机构的决议；8、客户及担保人的征信系统查询记录；9、客户及担保人的其他资料。（二）信贷操作档案：1、建立信贷关系申请书，建立信贷关系协议书；2、借款申请书，贷款调查、审查、审议及有权人审批记录；3、合同及合同补充文本；4、抵（质）押协议书、抵（质）押公证书；5、
46、抵（质）押权利证书复印件；6、共有人同意抵（质）押证明；7、抵（质）押物产权证明；8、贷款到期通知书、逾期催收通知书；9、贷款展期申请书、展期协议书；10、贷后检查记录；11、有价单证止付、查询书；12、其他信贷业务管理资料。第四十六条 档案的日常管理。信贷档案由档案管理员专门管理，客户部门（岗）和信贷管理部门（岗）要定期将所收集到的材料交给档案管理员，由档案管理员整理归档。第四十七条 档案的借阅。实行档案资料查阅登记制度。相关人员需要查阅档案资料时，应向档案管理员借阅，并在登记簿上签字，阅毕要及时归还。归还时信贷档案管理员要认真核对，核对无误后签收归档。第四十八条 档案的交接。档案管理员工作变动要办理信贷档案移交手续，并由部门负责人负责监交，明确档案资料管理责任。 第十二章 附则第四十九条本规程由二连浩特农村合作银行负责解释、修改。第五十条 本规程自下发之日起执行。 二连浩特农村合作银行人民币贷款利率定价管理办法第一章 总则第一条 为适应利率市场化形势，建立科学