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1、-担保业务操作规程担保业务操作规程第一章 总 则第一条 为保证担保业务的标准化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，根据中华人民*国担保管理方法的有关规定，制定本规程。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、老实信用和合理分担风险的原则。第二章第二章 担保业务程序担保业务程序第三条 担保业务程序如下：(一)申请(二)受理(三)初审(四)评审(五)审批(六)签订合同(七)抵押登记(八)收担保费(九)发放贷款(十)保后管理(十一)代偿和追偿(十二)担保终结担保业务程序细化列示：企业申请.z.-担保申请书-提供担保申请材料申请担保材料单担保受理-担保工程受理登记表工程初审-确定工程责
2、任人、协办人-工程初审根本内容-实地调查-担保调查报告-中止担保工程处理表通知撤出担保流程企业工程评审-部门评审和会议评审-复议工程评审签订合同-通知会议评审通过的企业-准备空白合同文本借款合同、担保合同、反担保合同、委托保证合同-审核空白合同文本担保部、综合部、总经理-签署合同文本-审核填写完内容的合同文本担保部、综合部、总经理-法定代表人、公司签章抵押登记.z.-准备抵质押登记资料主合同、担保合同、反担保合同、其他资料-他项权力证书或抵质押登记表登记机关签章发放贷款-放款通知单-借款借据复印件担保收费保后管理-日常检查、重点检查-担保工程检查表-保后检查报告-担保到期通知函-担保工程展期逾
3、期报告-业务档案管理代偿和追偿-代偿和追偿方案-提起法律诉讼担保终结-还贷收据复印件-注销抵(质)押登记-退还抵押、代管原件-免除担保责任确认表.z.-第三章第三章 担保申请和受理担保申请和受理第四条 借款人申请担保须填写担保申请书，同时应提供以下材料，并对所提供材料的真实性负责。(一)借款人应提供的材料：1.法人营业执照年检及法人代码证2.法人代表证明书3.法人代表授权书4.法人代表及委托代理人5.注册资本验资报告5.贷款卡及贷款卡回执单7.资信证明8.公司章程及公司合同9.借款申请书10.申请借款和担保的董事会决议11.当期财务报表及近 3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包
4、括：资产负债表、损益表、现金流量表等12.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等13.工程可行性报告及主管部门批件14.生产经营情况15.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表16.其他有关材料.z.-(二)反担保第三人应提供的材料：1.法人营业执照年检及法人代码证2.法人代表证明书3.法人代表授权书4.法人代表及委托代理人5.注册资本验资报告6.贷款卡及贷款卡回执单7.资信证明8.公司章程及公司合同9.当期财务报表及近 3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等10.主要存货、长期投资、固定资产、银行
5、借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债明细表11.其他有关材料(三)反担保方式为抵押或质押应提供的材料:1.抵押物、质物清单2.抵押物、质物权力凭证3.抵押物、质物评估资料4.保险单5.董事会同意抵押、质押的决议6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵质押的声明7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明.z.-8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明9.其他有关材料(四)考前须知:1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验2.提供的材料复印件要加盖公章3.法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权4.公司受理人可根据借款人和工程的实际
6、情况进展删选和添加第五条 公司担保部客户值班人员负责工程受理，一般情况下，工程受理人为工程责任人以下简称责任人，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的工程正式受理，建立客户档案及档案编号，登记担保工程受理登记表。责任人在担保申请书上签署受理意见后，连同申请担保材料单及按材料清单提供的材料一并归档。第六条 担保受理条件:(一)具备企业法人资格并已通过年检(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级(三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力(四)能够提供反担保具有以下条件之一的企业优先支持:(一)高新技术企业或承当高新技术成果转化工程的企业
7、.z.-(二)有高附加值产品或节能降耗产品、增加税收的企业(三)有扩大出口或替代进口产品的企业(四)有与大企业集团相配套产品的企业第四章 担保工程初审和实地调查第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为工程协办人以下简称协办人，协助责任人工作。责任人做同一工程 3 次或达 3 年，该工程终结后变更责任人。第八条 工程初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保工程、借款人和反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比拟、评价，形成担保调查报告。第九条 资料审核是工程初审的开场阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进展搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和
8、真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和工程有关的管理、金融、财税部门和供给商、用户等。对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进展实地调查的重点。第十条 资料审核要点:(一)按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企.z.-业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和反担保人是否具备资格、合法合规；(三)财务报表是否由中
9、介机构出具了审计报告，是否是无保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；(四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上 3 项根本一样，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合 担保法和有关法律法规如房地产、土地、海商及有关抵质押登记管理方法的规定，抵押物、质物的权属权力凭证是否明晰。第十一条 工程初审过程中，担保部负责人、负责人与协办人至少双人下户应到借款人和反担保人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进展一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进展实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款
10、人和工程背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供给等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面，了解主要领导人的信用状况和能力。(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、.z.-经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐
11、、帐证、帐实 4 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4.有保存意见的审计报告的保存意见局部；5.或有损失和或有负债情况。(五)观察抵押物、质物。以房地产抵押的，要观察、了解抵押物的面积、用途、构造、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要观察、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要观察权力凭证原件，区分真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的根底上，对已经获取的信息进展综合判断、分析、比拟和评价，主要有以下几个方面：(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行
12、合同条款；(二)分析经济环境对担保工程和借款人的影响，主要包括：工程产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场构造和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借.z.-款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来开展趋势。财务分析的主要内容：1.偿债能力财务杠杆比率、流动比率；2.盈利能力盈利比率；3.营运能力效率比率；4.资产质量；5.资金构造；6.预测近 3 年的开展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量归还银行借款。(四)分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可
13、操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易本钱和价格的稳定性和可预见性。(五)根本风险度分析。第十四条 工程初审完毕，责任人须向评审会提交担保调查报告。担保调查报告的主要内容：(一)借款人背景情况；(二)工程根本情况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；.z.-(六)反担保情况；(七)与银行往来及或有负债情况；(八)综合分析该工程风险程度；(九)其他需要说明的情况；(十)调查结论。第十五条 工程初审过程中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、*违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作
14、不能继续进展时，责任人应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，填写中止担保工程处理表，担保部签署意见后报公司总经理审批。责任人将处理结果告知借款人。因借款人或反担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响工程初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条 工程初审自正式受理开场，一般应在 5 个工作日完成，如超过 5 个工作日，责任人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章第五章 担保工程评审与决策担保工程评审与决策第十七条 担保工程的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条 工程初审工作完毕后，责任人将借款人和反担保人提交的各项资料和担保调查报告提交担保部，部门负责人组织人员对
15、上述资料进展评审。部门评审的重点是工程资料和担保调查报告。部门评审的主要内容：.z.-(一)工程资料的真实性、完整性、正确性；(二)对反担保措施提出意见；(三)对报审资料从法律角度加以审核；(四)对工程的风险度进展评价；(五)对企业的财务状况进展评价。评审意见和结论填写担保工程评审书的一至八项。部门评审一般应在 3 个工作日完成。第十九条 部门评审完毕后，将担保工程评审书连同其他资料按照规定权限一并提交有关审批人审批，需要会议评审的进展会议评审。第二十条 会议评审的组织机构是公司工程评审委员会，由公司董事长和董事组成，特殊情况监事列席，主任委员由公司董事长担任。评审会议参加人员：(一)评委会全
16、体成员；(二)工程责任人和协办人；(三)评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序(一)评委会至少在会议召开前 2 天将会议内容通知参加会议人员，会议资料有责任人负责提交。(二)会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。假设参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进展。(三)责任人报告工程调查情况和初审意见，协办人作补充说明。.z.-(四)部门负责人报告部门审核意见。(五)评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。(六)参加会议人员从合法性、平安性、效益性等方面对工程进展综合分析并提出具体评审意见。(七
17、)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见。(八)会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在担保工程评审书的第九项明确填写“同意或“不同意并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为工程评审通过。(九)按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构决策人审批，审批意见填列担保工程评审书第十项。会议评审和审批一般应在 5个工作日完成。第二十二条 担保审批权限，包括担保额度、担保展期、担保逾期及撤保的审批：(一)担保额在 10 万元含 10 万元以下由董事长授权总经理审批；二担保额在 1050 万元含 50 万元，由董事会授权董事长审批；三担保额在 50100 万元含 100 万元
18、，由董事会全体成员表决，实行一票否决制；(四)担保额在 100 万元以上由董事会、监事会全体成员表决，实行一票否决制。第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的工程，决策机构决.z.-策人只能做“不同意担保或“进展复议的决定，而不能做“同意担保的决定。第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对工程的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。第二十五条 发生以下情形的工程需进展复议(一)公司评审委员会否决三分之一以上评审人员不同意，但决策机构决策人决定复议的工程；(二)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的工程；(三)自公
19、司批准担保之日起 3 个月后才办理手续的工程。复议仅限一次。对复议的工程，自工程初审程序开场办理，如有必要可重新确定责任人。第六章 担保合同的签订第二十六条 工程经评审通过后，由责任人通知借款人、贷款人和反担保人办理有关签约手续。责任人要确认贷款人的承贷情况。第二十七条 担保部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：(一)准备空白合同文本，包括委托保证合同、借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的资料。(二)由担保部、综合部审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见填写在合同审核.z.-表中，报总经理审定。(三)责任人登记担保
20、工程合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。须注意的事项：1.与贷款人签订的保证合同中的“其他约定要注明“本合同的保证人与借款人办妥抵 质 押手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款。2.需要抵质押人对抵质押物进展保险的，保险期限至少要长于借款期限 3 个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司。(四)对填写完内容的合同文本再进展一次审核，方法与本条第二项一样。(五)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至
21、少应有2 人在现场。(六)法人代表、公司签章。第二十八条 办理完签约手续的工程资料由责任人负责管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同及抵质押登记证件等须单独重点管理。第七章第七章 反担保措施反担保措施第二十九条 申请担保必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、保证等。.z.-公司根据借款人和工程的实际情况，采用一种或几种反担保措施。第三十条 反担保人提供抵押物、质物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵质押登记手续。第三十一条 责任人负责准备抵质押登记资料和办理抵质押登记手续。办理完抵质押登记手续后，应取得抵质押登记部门发放的他项权力证书或经抵质押登
22、记部门签章的抵质押登记表等证明文件。第三十二条 用不动产抵押，抵押率按净值计算不高于 60%；动产抵押率按净值计算不高于40%；动产质押率按净值计算不高于 50%；股权、债券等权利质押，质押率分别按投资额、债券面值计算不高于 70%。第三十三条 采用保证反担保措施的反担保人，必须满足以下条件：(一)具备担保法规定的担保资格；(二)资产负债率不超过 70%；(三)连续 3 年含当期以上盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款人；(五)企业在承保期必须参加保险。第八章第八章 担保收费担保收费第三十四条 担保收费执行国家有关规定。担保费实行一次性收取。每宗担保业务收费计算低于 2 000 元时，按不
23、低于 2 000 元收取。.z.-对过桥担保工程，按担保额的 2%一次性收取担保费。第三十五条 担保费原则上应在公司签署放款通知单之前一次性收取。担保额度超过 1 000 万元，并且担保时间超过2 年的可以分年度收费。假设逾期支付，按应缴担保费的20%收取违约金。代偿后的资金占用费按委托保证合同的约定执行。第三十六条 借款人在签署委托保证合同时，应确认担保费率和担保费金额。公司可根据有关规定和实际情况调整收费标准。第三十七条 责任人办妥抵质押登记手续后，催促借款人缴纳担保费。担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。收到担保费当日，责任人填写经办人填写担保费收缴确认表，担保部和
24、公司财务部门核实后报总经理核准。第三十八条 借款人缴费后，责任人填写一式 2 份放款通知单，通知单上注明“已经与反担保人办妥抵质押登记手续，请贷款人见此通知后为借款人放款字样，送担保部、综合部核对抵押登记手续完备情况，报总经理签批后送贷款人。贷款人签收放款通知单，为借款人放款。责任人将放款通知单银行已签收和向借款人索取的借款借据复印件存档。第九章第九章 担保工程管理担保工程管理第三十九条 担保工程后期管理保后管理,是指自贷款人向借款人.z.-放款至担保终结的过程的管理，包括担保工程检查、展期、逾期及撤保工程的处理等。第四十条 担保工程的检查由担保部负责。检查前要制定检查方案，报总经理审批。保后
25、检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上每个季度进展一次，对于用机器设备做抵押反担保的工程，至少每个月进展一次。重点检查是对贷款封闭管理的工程、认为风险较大的工程及其他需特别关注的工程进展不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写担保工程检查表并附要求借款人及有关部门提供的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：(一)借款人是否按合同规定支付利息；(二)借款人生产经营和财务状况；(三)反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险等级确定贷款的五级分类；(五)其他须说明
26、的情况。第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和反担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在 2 日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必.z.-要时，可召集有关人员进展专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保工程，在担保到期日之前 30 日，由责任人填写一式 2 份担保到期通知函，通知借款人，公司留存 1 份。第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月逾期工程统计表。季度检查完毕应及时向总经理报送担保工程检查表。第四十五条 需要展期的担保工程，借款人须在担保到期前 20 日向我公司提出担保展期书面申
27、请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，并要求反担保人出具同意继续担保的书面证明，填写担保工程展期逾期处理表，报总经理审批。第四十六条 对逾期的担保工程，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保工程展期逾期处理表，报总经理审批。第四十七条 具有以下情形之一的，公司应主动撤保：(一)担保贷款未按规定的用途使用；(二)借款人或反担保人提供虚假资料或具欺诈行为；工程撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保工程撤保处理表，报总经理审批。第四十八条 已经完毕的担保工程，应及时办理工程终结手续。担保到期后，责任人负责核实贷款本息确已归还，索取放款收回凭证复印件，填写解除担保责任确认表，
28、经担保部和综合部确认后报总经理核准。办理注销抵押登记，将所保管的原件资料退还。第四十九条 责任人和部门负责人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进展工程统计和管.z.-理。第十章第十章 债的追偿债的追偿第五十条 主债务人未能履行债务，公司按合同规定代为清偿，责任人填写担保工程代偿处理表，核实代偿金额，担保部和综合部确认后报总经理核准。责任人办理代偿手续。第五十一条 追偿方案由责任人制订，担保部审核后报总经理审定。责任人为追偿的具体经办人，负责填制代偿/追偿台账，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与综合部核对。第五十二条 追偿完毕，责任人填写担保工程追偿终
29、结确认表，需退还担保费时由责任人填写退还担保费违约金确认表，经担保部和综合部确认后报总经理核准。第十一章第十一章 责任和罚则责任和罚则第五十三条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承当相应比重的责任。第五十四条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进展处分。第十二章 档案管理第五十五条 每项担保业务完成后 10 内，责任人应填制担保业务资料清单并按担保业务资料清单的顺序将资料整理、立卷后移交给公司档案管理员。第五十六条 担保工程后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司档案管理员。.z.-第十三章第十三章 附则附则第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第五十八条 本规程由本公司负责解释。第五十九条 本规程经公司董事会批准后施行。.z.