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1、第一章 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务区别是：综合理财服务在理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务；其中理财计划是针对特定目标客户群体进行的个人理财服务，而私人银行业务对象主要是高净值客户实际利率=名义利率通货膨胀率利率水平上升，增加储蓄配置，减少债券、股票、房产、外汇等第二章年金现值=（C/R)*1 1/(1+R)T 年金终值=（C/R)*1+R)T 1（起初的就在后面*（1+r）持有其收益率=获得的收益额/初始投资额方差、标准差、变异系数(获得预期收益需要承担的风险）变异系数=标准
2、差/预期收益率必要收益率投资后要求的最低的回报率包括：真实收益率、通货膨胀率、风险补偿资产组合的风险和收益用期望收益率和方差来描述无差异曲线：1.曲线越陡，表明风险越大，要求的收益率越高2.无差异曲线上方的组合更好家庭投资前的现金储备包括：家庭基本生活支出储备金、不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金、家庭短期债务储备金、家庭短期必须支出随即漫步说明市场时正常运作的市场有效的三个层次：弱型有效市场（历史信息）、半强型有效市场（公开信息）、强行有效市场（内幕信息）保证收益理财计划的起点金额，人民币在5W 以上，外币在5000 美元以上仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10W 元人民
3、币，不得向无投资经验客户销售第三章金融市场的特点：1.市场商品的特殊性2.市场交易价格的一致性3.市场交易活动的集中性4.市场主体角色的可变性金融市场功能一微观经济功能家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰退期保险安排提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老险或递延年金储备退休金担保长期看护险或将养老险转即期年金核心资产配置股票 70%、债券10%、货币 20%股票 60%、债券30%、货币 10%股票 50%、债券40%、货币 10%股票 20%、债券60%、货币 20%名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 5 页 -集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能二宏观
4、经济功能资源配置功能、调节功能、反映功能金融市场按照交易表的物的不同分为：货币市场、资本市场、金融衍生市场、外汇市场、保险市场、黄金及其他投资品市场货币市场工具包括：短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单等可以随时变现的东东，流通性高货币市场的组成：同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、回购市场、短期政府债券市场、大额可转让定期存单市场回购在出售证券时，与证券购买商签订协议，在之后购回所卖证券的交易行为证券交易遵循时间优先和价格优先的原则债券的特征：偿还性、流动性、安全性、收益性债券的收益来源：利息收益、资本利得（买卖赚取价差）、债券利息的再投资收益债券分为：政府债券、金融债券、
5、公司债券、国际债券可发行公司债券的三类公司：有限责任、股份有限、国有独资或国有控股国库券以低于面值的价格发行，即贴现发行，到期按面值偿还金融衍生品的特征：可复制性、杠杆特性（以小博大）金融衍生品的市场功能：转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配置金融远期合约的优点：规避价格风险缺点：非标准化合约、柜台交易（不利于信息交流）、没有履约保证（违约风险高）金融期货的特征：标准化和悦、旅行大部分通过对冲方式、合约的旅行由期货交易所或结算公司提供担保、合约的价格有最小变动单位和浮动限额金融期货交易的主要制度：保证金制度、每日结算制度（逐日盯市制度）、持仓限额制度、大户报告制度、强行平仓制度金融期权
6、：分为看涨期权、看跌期权外汇市场的特点：空间统一性和时间连续性批发外汇市场指银行之间进行外汇交易的行为和场所零售外汇市场指个人和企业.保险产品的功能：1.转移风险，分摊损失2.补偿损失3.融通资金保险产品种类一人身保险：人寿保险、意外伤害保险、健康保险二财产保险：物质财产保险、责任保险、保证保险、信用保险三投资型保险产品：分红型寿险、万能型寿险、投资连结型寿险、投资连结性财产保险黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段 实物黄金和纸黄金是较为理想的黄金投资渠道，账户黄金投资适合具备专业知识的投资者，黄金期货投资门槛高，风险大第四章银行理财产品从投资类型看可分为：名师资料总结-
7、精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 5 页 -利率挂钩、股票挂钩、基金挂钩、外汇挂钩、商品挂钩、信用挂钩、保险挂钩、混合挂钩银行理财产品包括：货币性理财产品、债券类理财产品、股票类理财产品、信贷资产类理财产品、组合投资类理财产品、结构性理财产品、另类理财产品、其他理财产品货币性理财产品：投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括：国债、金融债、中央银行票据、债券回购、高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等债券型理财产品与货币型理财产品相似，属于保守稳健型产品，其最大风险来自：利率风险、汇率风险、流动性风险（不提供提前赎回）信贷资产类理财产品的风险：信用风险、收益风险、流动性风
8、险结构性理财产品：将固定收益产品与金融衍生品（远期、期权、期货等）组合一起的产品结构型理财产品的主要类型：外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类结构性理财产品的主要风险：挂钩标的物的价格波动、本金风险、收益风险、流动性风险一触即付期权、双向不出发期权利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的：伦敦银行同业拆放利率、国库券、公司债券股票挂钩类理财产品：认沽期权（出售）认购期权（买入）股票表现=（当日股票收市价最初股价）/最初股价*100%另类理财产品有：房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品、艺术品等另类理财产品的风险：投机风险、小概率时间并非不可
9、能事件、损失即高亏的极端风险.且信息透明度低第五章银行代理理财产品销售基本原则：适用性原则、客观性原则基金基金按照投资目标不同分为：成长型基金、收入型基金、平衡型基金区别：成长型重视基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益收入型强调基金单位价格的增长，获取稳定的、最大化的当期收入基金管理公司应当以现金形式分配至少90%的基金净收益，并且每年至少一次非货币基金默认为现金分红，货币基金默认为红利再投资基金的收益：买卖差价、红利收入、债券利息、存款利息收入银行代理的险种包括：寿险、财产险财产险包括：房贷险、企业财产保险、家庭财产险等封闭式基金开放式基金交易场所沪、深证券交易所代销机构网点，部分基金
10、可以载交易所上市交易基金存续期限有固定期限没有固定期限赎回限制不能直接赎回可以随时提出购买或赎回申请价格决定因素市场供求关系决定依据基金的资产净值而定信息披露每周至少公告一次每个开放日公告名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 5 页 -保险产品特点：保障功能、合理避税分红险的收益风险：利率的波动、保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率、预定营运管理费用分红险的收益来源：死差率、利差率、费差益所产生的可分配盈余投连险头几年费用高，适合长线的理财规划国债：凭证式国债（可记名、挂失、不能上市流通）、无记名国债（不记名、不挂失、可上市流通）、记账式国债（可以记名、挂失、必须在
11、证券交易所交易）国债的风险：价格风险（利率高，债券价格低）、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险信托的特点：1.以信任为基础2.信托财产权利主体与利益主体相分离3.经营方式灵活、适应性强4.具有独立性5.具有连续性6.受托人不承担无过失的损失风险7.信托利益分配、损益计算遵循实绩原则8.具有融通资金的职能第六章理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务理财顾问服务特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性净资产=资产合计负债合计预测客户的未来收入：1.估计客户的收入最低的情况2.合理的涨幅估计预测客户的未来支出1.满足客户
12、基本生活的支出2.客户期望实现的支出水平客户的风险特征由三个方面构成：风险偏好、风险认知度、实际风险的承受能力客户理财需求目标：短期目标（休假、买车、存款等）中期目标（子女教育储蓄、按揭买房等）长期目标（退休、遗产等）预算与实际差异的分析要注意的要点：总额差异的重要性大于细目差异失业保障月数=存款、可变现资产或净资产/月固定支出意外或灾害承受能力=（可变现资产+保险理赔金现有负债）/基本费用个人的信贷能力取决于两点：客户收入能力、客户资产价值保险规划的风险：未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要保险的风险税收规划的原则：合法性原则（最基本的原则）、目的性原则（最根本的原则）、规划性原则（最有
13、特色的原则）、综合性原则税收规划的基本内容：1.避税规划主要特征：非违法性、有规则性、前期规划性、后期低风险性2.节税规划名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 4 页，共 5 页 -主要特征：合法性、有规则性、经营的调整性、后期的无风险性3.转嫁规划纯经济行为，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术退休规划的最大影响因素：通货膨胀率、工资薪金收入成长率、投资报酬率退休时需要准备的退休资金=1(1+C)/(1+R)n/(RC)C退休后生活费用增长率R投资报酬率N退休后预期余寿第七章民事法律行为的基本原则：自愿、公平、等价有偿、诚实信用（最核心、最基本的原则）完全民事行为能力人：1
14、.18 周岁以上2.16 周岁以上不满18 周岁的以自己劳动收入为主要生活来源的限制民事行为能力人：10 周岁以上无民事行为能力人：1.不满 10 周岁2.精神病人区分法人和非法人组织法人：企业法人、机关法人、事业单位法人、社会团体法人非法人组织：私营独资企业、合伙组织、中外合作经营企业、外资企业、各商业银行的分支机构、乡镇街道办等对格式条款有两种以上的解释，应当做出不利于提供格式条款一方的解释格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款可撤销的合同：因重大误解订立的、在订立合同时显失公平的拨付给分支机构的营运资金额的综合不得超过商业银行总行资本金总额的60%商业银行的分支机构不具有独立的
15、法人资格商业银行的经营原则：安全性原则、流动性原则、效益性原则商业银行的业务往来遵循原则：自愿、平等、公平、诚实信用证券公司应当妥善保存客户资料，保存期限不得少于20 年设立基金管理公司的，注册资本不低于一亿元人民币，且必须为实缴货币资本主要股东的注册资本不低于三亿元人民币基金托管人保管基金资产，基金管理人负责基金的具体投资和日常管理封闭式基金募集的基金份额总额达到核准规模的80%以上，开放式基金的超过核准的最低募集份额总额，且基金份额持有人人数符合.基金管理人应当自募集期限届满之日起十日内聘请验资机构验资，自收到验资报告之日起十日内，向国务院.提交验资报告，予以公告。基金份额上市交易应符合的
16、条件：基金合同期限为5 年以上，募集金额不低于二亿元人民币，持有人人数不少于1000 人保险经纪人为保险人和投保人订立保险合同提供中介服务，依法收取佣金的机构个人所得税的征税对象：稿酬所得、特许权使用费所得、利息、股利、红利所得、财产租赁所得、财产转让所得.免纳个人所税：国债和国家发行的金融债券利息、国家统一发给干部、职工退职费、离休工资等.保险兼业代理许可证：有效期限3 年，在过期前 2 个月申请换证事宜，解散了的在1 个月内向保监会交回许可证中国保监会在收到备案材料的10 个工作日内未提出异议的，保险代理合同生效个人结汇、购汇的年度总额分别为5 万美元名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 5 页，共 5 页 -