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1、基层商业银行开展全面风险治理情况的调查与研究 基层商业银行开展全面风险治理情况的调查与研究加强全面风险治理，将风险操纵在可承受的范围内是银行持续健康开展的重要保障。作为县一级的基层商业银行，如何通过培育健康向上的风险治理文化、健全风险治理政策制度、完善全面风险治理组织架构、改良提升风险治理手段、构建有效的风险治理运转机制等方式，加快全面风险治理体系建立，全面提升基层商业银行运营治理水平是摆在每一位基层员工和治理者面前的严峻课题。本文拟从工商银行基层银行的角度，就全面风险治理在基层银行运营治理中存在的征询题和措施调研如下：一、运营环境与风险情况(一) 运营环境情况一是随着乐都区建立步伐不断加快，
2、乐都区经济开展呈现稳步增长态势。乐都区域经济的持续向好为我行的开展提供了良好的机遇。园区规划、建立进展、新型工业化进程、城镇化步伐进一步加快，特色经济效益明显，旅游开发力度加大，现代效劳业步伐配套跟进；财政金融稳步运转，保障开展才能稳步提高；各项惠民政策得到有效落实，群众幸福指数稳步提高；科教兴县战略深化施行，社会事业开展水平稳步提高；综合治理不断加强，生态环境质量稳步提高；平安建立深化推进，社会治理才能稳步提高。但是，区域经济运转中仍然存在：一是经济总量偏小，一、二、三次产业层次不高，产品附加值较低，市场竞争力不强。二是工程覆盖面窄，融资渠道单一。三是园区根底设备建立尚不完善，与园区的开展和
3、消费水平的提高不相配套。四是固定资产投资难度大，民营企业先天缺乏、城乡居民收入水平总体偏低等突出征询题，不同程度地制约了金融机构的开展。二是金融同业开展格局与市场份额有所改变。 近年来乐都区域金融市场持续、健康、快速开展，各金融机构资产、负债和中间业务稳步增长，盈利才能不断加强。从竞争主体和市场拓展机制上看，农行、农村信誉社借助国家支持县域经济开展政策、各项惠农、惠民政策的落实和财政集中支付改革的有利时机，在涉农存（贷）款、中小企业贷款、农村金融市场开拓等方面提供了一定的优势。从竞争领域和方式上看，同业竞争主要集中在传统业务领域，各家银行的产品和效劳同质化严峻。从业务领域看，同业竞争主要集中在
4、个人优质客户、房地产企业、涉农领域和财政性资金，农行、农村信誉社竞争优势明显。（二）风险情况及表现方式1、操作风险情况表现方式一是从风险率、风险度、风险暴露水平情况看，某行风险事件数量、三项指标数据总体较上年同期明显下降，但呈现风险管控崎岖不定的状态。主要表现在柜员记账串户导致的错帐冲正、原买卖时间与反买卖时间间隔时间过长、规定金额以上的定期存款未选择浮动利率、与人行清算款项系统未自动入账未做跨行收报确认导致日终挂账、日终轧账时漏打1146现金日结单、信誉卡存款机内“是否本人办理”标志选择错误、代理财政授权支付业务凭证时大类选择错误导致日终零余额账户挂账、办理开户业务录入印鉴标志“图章印鉴”时
5、对应通兑选项错选为“通兑”、当日记帐户串户业务未按要求进展反买卖处理、办理规定金额以上的信誉卡存款业务未审核客户身份证明、未及时确认系统报文导致内部发生大额垫款等方面的征询题。二是从营业网点看：风险主要表现在内部风险和外部风险两种方式： 内部风险事件：调查觉察，由于账务处理失误、不理解或未准确掌握制度要求或业务流程类风险事件全年发生12笔、占比20%；主要是工作忽略、未严格审核凭证、系统录入要素、未按制度要求处理账务等要素导致，此类风险事件虽经支行采取风险提示、组织培训等多种方式整治，但屡禁不止、屡查屡犯现象频繁发生；外部风险事件：违犯与银行签订的协议、骗取银行信誉及资金、违犯或躲避监管规定类
6、风险事件45笔，占全部风险事件75%，风险事件表现为个别个人结算账户、往来帐户资金快进快出、过渡性质明显、买卖行为异常的风险事件。三是智能终端冒名开户风险凸现。近几年，冒用别人证件或冒名开户、买卖身份证及银行卡进展电信诈骗、洗钱、非法吸收公众存款或非法集资等不法活动的风险事件多发频发，从某行2017年下半年集中发生的6起不法分子冒名开户及注册网银类风险事件可以看出，呈现出有组织、有打算的集中办理特征。不法分子冒用别人身份证通过智能终端成功开户的风险事件时有发生，智能效劳区冒名开户风险隐患仍然不容无视。四是电子银行渠道买卖风险指标异动情况。主要表现在：个别企业客户办理企业网银证书密码重置业务提供
7、的证明材料不全、未按制度要求双人发放U盾、个别个人电子银行业务网点未按要求严格审核、确认客户注册电子银行真实意愿、未严格按照关于进一步加强内部治理系统企业网银注册与变更治理工作的通知（工银青办2016352号）要求开展业务。2、信贷资产管控风险治理中显现的征询题贷后治理不到位。如：某科技开发贷款合同均已经满1年，但贷款行未在7个工作日内对该客户的信誉等级、信誉记录、押品合法有效足值进展重新评定，借款人通过该行账户流入的运营收入与在该行融资总额是否匹配进展年检。3、信誉卡治理环节中存在的征询题信誉卡不良透支清收难度日益加大，“前清后冒”征询题突出，反映出信誉卡办卡审核、发放等环节存在纰漏，透支客
8、户信誉认识淡薄，给信誉卡逾期贷款追透工作加大了难度，且部分客户办卡单位、家庭住址、联络等信息不实，致使追透和诉讼工作无法正常进展。4、反洗钱客户身份信息识别、采集、修正等工作存在瑕疵。 二、主要风险治理措施及建议（一）进一步提升风险治理效能发挥风险治理委员会作用，提升全面风险治理才能。明确委员会审议的重要事项及频率、时间等要求。开展风险加权资产分析，有效传导资本约束。贯彻落实风险加权资产计量系统治理方法，积极推进风险加权资产计量系统应用。（二）加强信誉风险治理1.强化规划把控，推进信贷构造优化。加大信贷存量移位与增量并轨治理力度，优化信贷增量，盘活信贷存量，止住新增贷款“出血点”，并把控本质运
9、营才能。2.加强贷后治理，提高风险防控才能。突出重点领域，坚决退出重点风险领域融资。3.进一步加强风险贷款治理，强化风险缓释化解和潜在风险排查压降，摸清风险底数，加大预警监测，及时快速处置，防止贷款质量劣变，提高工作成效。（三）强化风险治理委员会职能，有效推进全面风险治理工作1、进一步确立支行风险治理委员会审议严峻风险治理事项的职能定位，明确委员会的审议范围，包括风险治理报告、风险治理政策、制度和打算等，有效利用委员会平台实现全行重要风险信息的交流和先进风险文化的传播。2、进一步完善支行专业风险治理小组设置，明晰界定各专业小组之间的关系，明确专业风险治理小组的治理职能。3、进一步完善秘书处工作
10、机制，强化秘书处组织协调工作，提高委员会召开频率。4、进一步完善委员会决议执行督办制度，注重提高委员会运转效果，定期汇报决议执行进展情况。（四）加强各项业务的监视检查，及时防范操作风险1、结实树立依法合规运营观念，标准业务操作的各个环节，充分发挥检查监视职能，强化对风险点、风险源、风险人和投资者风险教育工作，做到责任到位、追查到位、惩戒到位、整改到位，将各项业务规章制度和业务操作指南落实到各操作岗位。2、相关业务部门要深化分析本专业或本部门操作风险事项存在的风险隐患征询题，业务之间进展穿插检查，并对查出征询题加强整改力度，同时有针对性地完善和健全操作流程，加强内控，消除风险隐患。（五）优化资源配置，提高资金使用效率1、积极组织存款，扩大存款来源，优化存量构造，提高低本钱负债占比，通过调整资源配置导向、主动调整客户构造、大力竞争流淌性较强的社会资金，有效操纵和降低负债本钱。2、做好资金根底治理工作，努力压缩库存现金，降低低效和无效资金占用。3、加强资金预测、预告才能，确保内外资金需求。4、加强营销队伍建立，不断提高议价才能。要顺应市场竞争和利率风险治理的新要求，进一步注重和加强营销队伍建立，使营销人员掌握最新的营销技巧，制定出持续可行营销方案，努力减少下浮利率贷款的比重，提高基准利率及上浮利率贷款占比，以不断提高支行的盈利水平。