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1、一、Facebook，互联网与风险投资2012 年 2 月 2 日，Facebook已正式向美国证券交易委员会提交上市申请文件，启动 IPO，并以 750 亿1000亿美元的估值打破了互联网企业IPO的估值纪录。2004 年，谷歌 IPO时，估值为 246 亿美元。目前 facebook 尚未确定上市交易所和时间，但股票代码已经确定为FB。2012 年 5 月 18 日，facebook正式在纳斯达克市场上市。风险投资是 facebook 迅速发展的助推器，facebook 的 IPO 将带来的丰厚账面回报将是风投行业前所未有的。最大的受益者将是位于加州帕洛阿尔托的风投公司 Accel Par
2、tners。2005年，它挤走强有力的竞争对手 华盛顿邮报，向 facebook投资 1270 万美元，将 facebook 估值拉高至 1 亿美元。当时看起来让整个硅谷都觉得疯狂的举动，现在看来一本万利。据目前的估值，上市后该风投有望获得约1000 倍的回报。显然，随后跟进的投资人也无一例外续写了facebook 神话。投资公司Greylock Partner和 Meritech Capital Partner 按 5 亿美元估价，投入2000 万美元。facebook上市后，他们的投资回报将高达200 倍。2007年 10 月，微软以亿美元的投资获得%股权，李嘉诚先后两次共以亿美元买入%的
3、股份。按照 facebook 上市后 1000 亿美元的市值计算，投资回报均在6 倍以上。二、嘉信理财，网络券商的战略选择1971 年，嘉信理财公司作为一个很小的传统证券经纪商而注册成立。1975年，美国证监会（SEC）开始在证券交易中实行议价佣金制，嘉信理财公司抓住机会，把自己定位成为客户提供低价服务的折扣经纪商而获得初期的发展。1979年，公司意识到，计算机电子化的交易系统将成为业界主流，因而，投资建立了自动化交易和客户记录保持系统。这时，公司的口号是成为“美国最大的折扣经纪商”。80 年代初期，共同基金开始获得美国投资者的广泛认可，成为分散风险的方便工具，嘉信理财公司开始把和经纪业务高度
4、技术关联的基金业务纳入公名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 26 页 -司的主营业务。1987年，嘉信理财公司的股票在纽约证交所上市。90 年代中期，互联网开始大规模兴起，嘉信理财公司大胆地预见到，互联网将会成为对中小零散客户进行大规模收编集成的重要平台，于是，在业界率先对互联网在线交易系统进行重投资。从此开始，嘉信理财公司把传统的经纪和基金等业务捆绑在高速前进的互联网列车上，整个公司的业绩突飞猛进，迅速成为美国最大的在线证券交易商。嘉信理财公司的成功之道在于其长期贯彻了“细分市场集成”的公司战略。这种战略的特点是主营业务集中，构成主营业务的细分业务在技术、市场和管理
5、方面具有高度的关联性。这和多业务单元的多角化经营明显不同，因为多角化的业务单元之间一般没有关联性，或者关联度很差。在战术上，“细分市场集成”战略的贯彻主要是要不断挖掘客户的个性化需求，进行细分整理，形成一个公司的客户群结构，然后，分别按这种需求结构来设计相应个性化产品。在这种战略下，公司规模的扩张在于有机地集成一系列高度关联的细分市场业务。“细分市场集成”战略的竞争优势在于细分市场集成力就是对标准品市场的一种细分解构力，因为标准品的特点是对客户群的个性化需求结构进行平滑化和模糊化处理。三、汇丰银行，ATM 机出错英国一个镇子上的汇丰银行ATM机发生故障，取款时会吐出双倍金额。很多人赶来占这个便
6、宜，最终200 多人取走现金。银行表示：错在自己，顾客不必为银行工作失误负责，不用归还多余的钱。这个新闻之成为舆论热点，是因为它和 2007 年轰动一时的许霆“盗窃金融机构案”形成鲜明对比。当年，许霆发现ATM机出现故障之后反复套现17 万元后逃亡。他先是被判无期徒刑，之后改判为5 年徒刑。其实，在外国，并非所有恶意利用ATM机故障取款的顾客，都能全身而退，因此被判刑的也不少。2002 年，英国一家银行ATM机故障，朱伯特一家人取走了万英镑。最终，朱伯特一家人被判一年左右的监禁。2009 年英国投行的白领名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 26 页 -Joanne J
7、ones和她的丈夫，利用 ATM机的故障，在 3 个月里取现 300 次，共非法占有银行万英镑。最终，两人被判处9 个月缓刑，250 小时的无偿社会服务。被提款的银行，正是汇丰银行，看来汇丰银行并非一直这么“大度”。而且，英国网民对银行的“宽宏大量”未必买账，有人评论道：“作为汇丰的消费者，我反对银行放纵这种明知不属于自己的钱而故意去取钱的行为。这就是偷。银行方面的反应只是基于成本-效率的考量，或者干脆就是因为懒。”这话可能说到了点子上：该案中，账户的取现限额为300 英镑，取现的人又比较多，银行追究起来不容易，处理不好还损害到自己的公共形象，所以索性大方一下。之前，多起银行不追究类似的案件，
8、情况也大抵如此。但当地警方也是有提醒：这种行为可能受到“诈骗”追究，并非认为这种行为不是犯罪。即使银行不追究责任，利用机器故障而不当得利，也是不道德的。只不过，国人“苦银行垄断久矣”，许霆案及国外的相似案件，因此成为民间意见的发泄渠道。即使银行出错，随意取钱并非合理合法。但国内银行能否在出错之后，多想想自身的责任不能顾客多拿了钱，就是“盗窃”；银行少给了钱，就“离柜概不负责”。四、瑞典，纸币消失的国度瑞典是欧洲第一个引入纸币的国家，它于1661 年发行纸币。但现在，现金在瑞典经济中的使用率仅占3%。该国正在努力摆脱现金。由此，它很可能成为世界上第一个无现金的国家。事实上，在科技高度发达的国家瑞
9、典，无钞化社会的雏形正在形成。教堂装上了刷卡机在瑞典大多数城市，公交车不接受现金；车票钱必须预付或用手机短信支付。由于一些小公司只接受银行卡，一些银行的分支机构已经完全停止处理现金业务，他们通过电子交易业务来赚钱。上个世纪七十年代流行音乐团体ABBA的前名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 26 页 -成员、不用现金运动的提倡者波恩 乌尔瓦厄斯说，“我看不出我们为什么还要印刷钞票。”值得注意的是，连教堂也降低了现金使用率。比如在瑞典南部的卡尔 古斯塔夫教堂，约翰 提尔伯格牧师最近设置了一个读卡器以使礼拜者更方便提供捐献。提尔伯格说：“大家已跟我提了好几次，他们说他们没有
10、现金，但是他们仍喜欢捐钱。”而在瑞典南部城市兰斯科罗纳开设保龄球馆的安德烈 沃拉姆菲特在 2010年已停止接受现金。她在当时就提出了一个大胆的预测：硬币和钞票将在20 年内在瑞典销声匿迹。她说，“我个人认为，这是人们在将来期望的东西。”根据总部设在瑞士巴塞尔、被称为“央行的央行”的国际清算银行的一份报告，纸币和硬币只占瑞典货币量的3%，与之相比，它们在欧元区国家占9%，在美国占 7%。有人沮丧试图抵抗大多数专家并不期望现金很快消失，但由于支付手段多样化，现金在经济中所占比重将会不断下降。有些瑞典人对这一趋势感到沮丧并试图抵抗。在斯德哥尔摩一个购物商场经营着一个报刊亭的汉纳 塞里克称，数字经济就
11、是银行为了赚更多的钱。塞里克称，他要为每笔信用卡交易支付5 瑞典克朗（约合元人民币）的手续费。瑞典议会已通过立法以防止其将该费用转嫁给消费者。瑞典全国退休者组织主席科特 珀森抱怨道，“在一些城镇，根本不再可能进银行或使用现金。”他说，对于农村地区的老年人来说这是一个问题，他们没有信用卡或不知道如何使用它们以替代现金。劫匪作案大幅减少瑞典银行工作者协会称，现金经济的萎缩已经对犯罪统计产生了影响。瑞典的银行抢劫案已从2008 年的 110 起骤降至 2011 年的 16 起，这是 30 年前开始保存记录以来最低的水平。奥地利开普勒大学经济学教授施耐德称，电子交易及电子货币的盛行及其所产生的数字足迹
12、，也从一个侧面解释了为什么瑞典比其他有着较浓现金文化的国名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 4 页，共 26 页 -家（如意大利或希腊）较少贪污问题。身为地下经济专家的施耐德说，“如果人们多用银行卡，他们会更少被卷入到影子经济活动中。”在意大利，使用现金成为一种逃避增值税和隐瞒应税收入的常见方式。现任总理马里奥 蒙蒂于去年 12月推行新政以限制现金交易，其将现金交易额从此前的2500 欧元降到 1000 欧元以下。网络犯罪日益增加劫匪案减少的同时，瑞典网络犯罪却日益增加。根据瑞典全国预防犯罪委员会的报告，包括隐瞒收入在内的网络欺诈案已从2000 年的 3304 起上升到 2011
13、年的近 2 万起。瑞典首家互联网服务商的创始人称，数字经济也因为交易的电子足迹而导致了许多隐私保护问题。他支持逐步淘汰现金，但是需要引入其他匿名的支付方式。瑞典和其他北欧国家处于这一领域的前沿，它们都强调科技和创新。瑞典和其他国家的一些互联网创业公司正致力于开发智能手机支付与银行服务。瑞典公司 iZettel 已为小型交易者开发了一款装置，它有点类似美国的Square，将其插入 iPhone 后能使之成为一个信用卡终端。瑞典最大的那些银行有望在今年下半年发起联合服务，它将使用户能通过其手机在不同的账户中实时转账。五、证监会，计算机系统监管下的证券业中国证监会主席郭树清表示，证监会将带头讲诚信，
14、推进政务信息公开和阳光作业，搞好主动沟通和解疑释惑，提高监管工作的透明度。“我们要郑重声明，中国证监会对内幕交易和证券期货犯罪始终坚持零容忍的态度，发现一起坚决查处一起。”在谈到坚决打击证券期货违法违规行为时，郭树清表示，现阶段内幕交易有两种情况，有一部分人有目的地利用特殊地位和关系，谋取不正当利益；也有一部分人主观意识不甚明确，没有认识到这是与贪名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 5 页，共 26 页 -污、盗窃、欺诈性质相近的犯罪行为。“小偷从菜市场偷一棵白菜，人们都会义愤填膺，但是若有人把手伸进成千上万股民的钱包，却常常不会引起人们的重视。这就是内幕交易的实质，也是防范和打
15、击这种犯罪活动的困难之所在。”谈到警惕和防范区域性、系统性风险时，郭树清强调，要密切关注国际金融市场动向，强化跨境风险的监控、评估、预警和应急处置，牢牢守住不发生系统性风险的底线。“证监会加强对内幕信息在其内部流程的管理，给整个市场一个积极的信号，表示证监会越来越重视内幕交易的关注和打击力度，不仅仅在上市公司内幕建立内幕信息知情人登记管理制度，而且，在监管系统内也要建立登记管理制度，在打击内幕交易声势越来越大的环境下，将在一定程度上有效地防范和遏制内幕交易。”一位资深业内人士向记者表示。据了解，在 2011 年 10 月 26 日，证监会发布了关于上市公司建立内幕信息知情人登记管理制度的规定。
16、该规定主要针对上市公司这一主体的内幕信息管理进行规范，要求上市公司根据内幕信息的流转做好内幕信息知情人登记管理的工作。上市公司主体各方、中介机构、行政管理部门人员等都被列入内幕信息知情人登记范围。根据规定，上市公司的股东、实际控制人及其关联方研究、发起涉及上市公司的重大事项，以及发生对上市公司股价有重大影响的其他事项时，都应当填写内幕信息知情人的档案。证券公司、证券服务机构、律师事务所等中介机构接受委托从事证券服务业务，该受托事项对上市公司股价有重大影响的，也需要进行内幕信息知情人登记。“虽然证监会在实际工作中接触到内幕信息的很少，但是，即使很少，我们也要加强管理，建立相应的制度。”证监会有关
17、部门负责人表示。分析人士指出，内幕交易查处具有“取证难”、“认定难”、“追责难”的特点。在我国，上市公司的很多重大并购重组、投资事项都要经过各种部门的层层审批，涉及到的人员机构众多。因此，制定国家工作人员接触内幕信息管理办法非常有必要。此外，记者了解到，据初步统计，证监系统工作人员违法违规案件近年的发名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 6 页，共 26 页 -案率在%之间，远低于全国政府系统的平均比例。根据中国证监会工作人员行为准则 要求，证监会工作人员应当遵守任职回避和公务回避有关规定，不得从事与监管职责有利益冲突的行为；工作人员在执行公务时，遇有可能影响公正执行公务的情形时，
18、应当主动申请回避，不得对应回避事项施加影响。证监会工作人员离职后，必须经过一段“冷冻期”，才能去监管对象中任职。广东证监局曝光 41家黑嘴网站 三招防网上证券陷阱随着年内股市大幅反弹，网上“黑嘴”日渐猖獗。近日，广东证监局公开曝光了 41 家非法证券活动网站。据了解，该局根据投资者举报和网站监控情况，经核查认定这些网站未取得合法证券经营业务资质，擅自发布大量股票投资咨询信息，并以个股诊断、免费股评、推荐黑马、代客操盘等为名公开招揽客户，向投资者提供证券投资咨询、证券委托理财等服务。一些网站还编造“具有中国证监会认证的证券投资咨询资格”、“315 证券局认证站点”、“中国股票发行管理中心优秀股票
19、信息网”等虚假信息，向投资者承诺保证收益，其行为涉嫌诈骗。该局已协调通信管理部门对相关网站依法采取注销备案号、停止接入服务、列入黑名单等监管措施，并将相关网站涉嫌犯罪的线索移送公安机关查处。据介绍，为严厉打击网络非法证券活动，广东证监局自2008 年以来配合公安机关开展了“网捕专项行动”，破获网络非法证券犯罪案件12 宗，抓捕犯罪嫌疑人 150 余人，涉案金额达 4 亿多元，清理非法证券信息13586 条，暂停涉嫌从事非法证券活动的QQ(群)576个，协调通信管理部门关闭违法网站49 家。六、支付宝，第三方支付市场爆发式增长2011 年 Q3 互联网支付交易规模6155 亿，第三方支付迎来行业
20、发展小高潮市场呈现快速增长，互联网支付交易规模达到6155 亿整体市场方面，支付宝的市场份额稳居首位，财付通、银联在线支付、快钱和汇付天下分列第二至第五位名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 7 页，共 26 页 -互联网支付业务交易规模呈现高速增长，主要原因有以下两个方面：第一，消费、旅行旺季刺激互联网支付交易规模提升。2011Q3正值暑期及“金九银十”前期，用户需求增长迅猛。艾瑞咨询统计数据显示，2011 年第三季度中国网络购物市场规模达到亿元，环比增长%；另外，旅行预订网上交易在第三季度无论是交易笔数还是笔均交易价格都出现了爆发式增长；第二，创新服务模式向行业纵深拓展。以传统
21、行业 B2B电商、物流、行业解决方案为代表的全新的业务体系开始在整体的交易规模中逐步放量。支付企业提供的服务逐步渗透整个产业链，由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案发展，涉及行业包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域。预付卡运营体系加入，第三方支付队伍壮大央行颁布的非金融机构支付服务管理办法将多用途预付卡发卡机构纳入第三方支付机构进行监管，第三方支付迎来了更丰富的运营主体。截止目前，已获得预付卡发行和受理牌照的预付卡企业达到16 家，占所有获得支付业务许可的第三方支付企业的40%。艾瑞咨询认为，预付卡与互联网支付、移动电话支付的融合将为第三方支付企业的发展提供更加广阔的发展空间和更为丰
22、富的创新机会。在央行支付牌照陆续发放当中，适时进入并占领市场，是第三方支付企业线上与线下市场协同发展的重要时机。行业解决方案业务体系逐步完善，支付成为信息、资金、物流的桥梁第三方支付牌照的发放，更多的行业和领域开始面向第三方支付企业开放。而针对不同行业的解决方案也为企业客户提供了更为丰富和便捷的支付服务，其中包括收付款、分账、对账、担保、结算等诸多服务。艾瑞咨询认为，政策地位的确立，使得支付企业更能轻松的打通产业链的关键环节，在纵深方向走的更远，借助电子支付这一桥梁，帮助电商企业成功实现信息流、资金流、物流的三流合一。在横向拓展方面，制造、能源等交易规模更大、信息化需求更高的传统行业将逐步对第
23、三方支付企业开放，规模化和效率化将成为未来发展的重要方向。与此同时，对第三方支付平台的安全性、稳定性的名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 8 页，共 26 页 -要求将不断提高。七、网络银行，2010 年稳定增长2010 年中国网上银行（包括个人网银及企业网银）的交易规模为万亿元，同比增速为%；至 2014 年，中国网上银行的交易规模有望突破2200 万亿元。银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势艾瑞 iUserTracker的监测数据显示，2010 年银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势，环比增长率主要在0-7%的范围内波动，同比增长率在 20%-40%的范围内波动，数据表明银行
24、网站的总体流量稳定增长。艾瑞咨询认为，访问网上银行的主要功能需首先登录银行网站，因此用户对银行网站的访问数据对网上银行的研究具有一定的借鉴意义。数据显示，2010 年第三季度国内网银活跃用户数达亿户，同比大增%。网银活跃用户快速增长一方面应归因于网银方便快捷的优势以及各大银行不遗余力的营销推广，同时也离不开电子商务 的崛起。网银活跃用户比增六成电子商务迅速发展成主因名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 9 页，共 26 页 -我国网上银行 业务得到了迅速的发展。易观智库近日发布的2010 年第三季度中国网上银行市场行业数据库显示，2010 年第三季度中国网上银行活跃用户数达到亿户，
25、环比增长%，同比增长%，继续保持高速增长。这一方面应归因于网银的自身优势所带来的吸引力以及各大银行不遗余力的营销推广，但是，真正刺激网银业务的根本动力是电子商务的崛起。如今，网银业务在生活中扮演越来越重要的角色，不过网银在发展过程中也存在一些的问题，成为制约网银市场健康发展的阻碍，各界要共同努力消除这些障碍。网银业务保持高速增长近年，我国网上银行业务呈现出快速增长的态势，无论是市场交易额、用户注册数还是活跃用户，均保持高速增长。在市场交易额方面，据艾瑞咨询报告显示，2010 年我国网上银行市场交易额预计达到 548 万亿元。与之形成对比的是，2009 的市场交易额仅为万亿元，2008 年则为万
26、亿元。另据 CMIC分析师预计，未来 3 至 5 年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计到2015 年，我国网上银行交易额将达到3500 万亿元左右。在用户注册数方面，计世资讯调研结果显示，2010 年第一季度中国网上银行的注册用户数规模达到亿，环比增长%.而在 2008 年末，我国个人网银客户达亿户，逾 110 的中国人已开通网上银行，比2007 年增长%.相对来看，在活跃用户数方面，网银的发展更显突出。据易观智库发布的最新报告显示，今年第三季度我国网上银行活跃用户数达到亿，环比增长%，同比增长%.2009年三季度，季度活跃用户数超过1 亿，达到亿，环比增长%.电子商务成网银发展主因网上银行业
27、务的飞速发展，首先与其自身固有的优势紧密相连。对用户来说，网银业务的交易成本相对低廉、交易方式也更便捷灵活，选择网银业务，用户同样可以使用银行的核心业务服务，完成各种非现金交易。对银行来说，网银业务的发展，可以缓解柜台压力，降低运行成本。与传统银行业务相比，网银业务不再受限于营业时间和网点，大幅降低了网点建设和运名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 10 页，共 26 页 -营成本，既符合现代银行集约化经营的管理理念，也能为用户带来全天候的服务，增加用户的粘性。当然，各大银行积极推广网上银行业务，也是网银飞速发展的重要原因。目前，一些银行一边加快丰富网银功能的步伐，一边举办一系列网
28、银营销活动来吸引新用户，这些都使得网上银行活跃用户数增加。但是，以上两个因素并非网银发展的最主要因素，从根本上推动网银用户快速增长的原因，是电子商务的飞速发展。目前，国内电子商务正呈现着加速增长的态势。今年8 月 30 日，商务部发布报告显示，中国电子商务交易额连续两年创新高，分别在2008、2009 年达到万亿元及万亿元人民币。另外，来自中国电子商务研究中心提供的数据表明，2010年上半年以来，中国电子商务市场交易总额达到万亿元，预计2010 年全年 B2B交易额将有望达到万亿元，而B2C交易额将有望突破4300 亿元。显然，电子商务交易额的连创新高对在线支付 产生了巨大的需求，这就为网上银
29、行业务实现快速发展提供了培养了深厚的土壤。提升网银体验，做大网银市场目前来看，网银业务正在并将在可预计的未来保持快速发展的势头，但是，网银业务发展仍不够完善，其发展过程中存在的一些问题，成为制约网银业务健康发展的拦路虎，不能不引起各界的重视。网银的安全性一直是用户关注的焦点，据CTR银行渠道使用情况调查显示，用户选择银行渠道的考虑因素中，安全性排在首位，比例达到91%.近期，上海计算机病毒防范服务中心发出预警，一种专门窃取计算机用户网上银行账号、密码的危险病毒将爆发，一旦中毒可能会给用户造成财产损失，须加强防范。类似的危险报告，对潜在用户转变为当前用户产生的负面作用，在一定范围内仍然存在。值得
30、注意的是，目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂，降低了用户体验，在未来的发展中，网银需要朝人性化方向继续推进。近几年，各大银行在丰富网银功能方面有了可喜的进步。比如，农行推出一种实时汇款方式漫游汇名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 11 页，共 26 页 -款；招行专业版按不同账户类型，以资产分配图的形式，全面反映客户资产分配情况，甚至还提供若干投资统计报表，方便用户把握投资方向。与此同时，银行等机构需要提高服务意识，不应该在用户增多的时候突然提高各种收费，打击消费者的信心。据业内人士透露，“超级网银”全部功能开放之后，多项费用还有可能会高于第一代网银，且不会掀起普通网银的降价
31、潮。事实上，只有把市场不断做大，各大银行和消费者才能实现双赢，最终使双赢的局面实现“可持续”。八、广发银行，网银安全漏洞原本为了增加安全系数的手机动态密码，如今却成了广发网银最大的漏洞。近段时间，广发信用卡盗刷事件频发，作案者手段几乎一致：在受害者网银中修改手机号码，利用新号码接受动态密码，从而完成盗刷支付。近10 名被盗刷者向IT时报记者提出的相同问题是：网上支付环节中最重要的一环手机，为什么能如此轻易修改第三方支付平台能否承担更多的风险控制功能用户投诉一夜“飞”走 5000 元8 月 23 日早上王青(化名)打开手机，几条“一拥而入”的短信，让他感到“大势不妙”：“尊敬的，您在广发银行网上
32、银行的手机号已经重新设置成功。”“贵卡末四位 于 23 日 02 时消费人民币元，授权号末四位。”几条短信看下来，王青明白了，自己的广发信用卡被盗刷了，损失5000 元。王青立刻拨打了广发信用卡的客服电话，经过查询，第一笔2000 元被通过支付宝购买了彩票，第二笔3000 元则通过银联在线支付了出去，由于采用即时到账的支付方式，这5000 元是追不回来了。上网搜索一番，王青才发现，原来发生在自己身上的“噩梦”并非个例。从今年 7 月初开始，便陆陆续续有人在网上投诉，广发上线新网银系统后，信用卡被盗刷。叶迷(化名)是另一名广发信用卡被盗刷者。今年7 月 4 日，他的一张广发信用卡在凌晨两点多的时
33、候被盗刷2000 元，通过环迅支付用于购买一家名为腾名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 12 页，共 26 页 -驰策划公司的服务，被盗经历与王青如出一辙。经过一个多月的联系，叶迷得到的最新回复是：广发银行风险控制部门已介入调查，在此期间，无需还款。记者调查第三方支付难止损在记者拿到的一份广发信用卡被盗刷者的名单中，有 5 个被盗者与叶迷一样，数千元的款项均被转移至那家名为腾驰策划的公司。到底这是一家怎样的公司呢8 月 24 日，记者多次拨打腾驰网站上的电话，始终无法接通，其中公布的400电话，更是被接线方否认属于腾驰。叶迷告诉IT 时报记者，曾有深圳的受害者去腾驰网站上标明的地
34、址查访，却并没有找到这家公司。通过第三方支付平台 环迅支付，记者拿到一份来自腾驰的声明，称他们也是受害者，盗刷者是他们的一名会员，目前已无法联系，其账户也被冻结。声明的落款是 7 月 26 日。环迅支付相关人士向记者证实，这是一家正规运营的公司，证照齐全，销售的是网络优化等服务。7 月 4 日失窃当日，叶迷向环迅提出终止付款的要求，但最终并没有被支持。环迅支付相关人士告诉记者，普通用户与环迅之间都是T+1的结算方式，也就是说，第一天凌晨发生的盗刷，第二天才会真正由环迅支付给商户，如果盗刷者购买的是实物商品，且当天便与环讯联系，便有可能追回被盗款项。但由于盗刷者通常购买的都是彩票、充值卡等虚拟商
35、品，采用的是即时到账的结算方式，所以第三方支付平台很难止损。广发网银可随意更改手机经过对多名受害者采访，IT 时报记者基本复盘了整个被盗刷的经过。5月 20 日，广发信用卡的新网银上线，其中一项重要修改是，取消原有固定的支付密码，而采用手机动态密码的方式，也就是说，每次支付前，手机将收到一条动态密码，以此作为支付凭据。然而，这种新操作模式有个致命的弱点，除非用户设置了“私密问题”，否则黑客只需知道网银登录名和密码，便可在网银上修改手机号码，且修改后的密码直接发送至新号码处，从而完成支付。“广发称这是为了方便丢失手机用户，可名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 13 页，共 26 页
36、 -到底是网银安全重要，还是为这极少数丢手机用户服务重要”王青对广发的解释很不理解。在记者拿到的这份被盗刷名单中，有五六起案件的盗刷者修改后新手机为同一个“159”开头的号码，基本可确定，这些案件均一人所为。然而由于涉案金额并不高，每件盗刷案大多在数千元左右，被害者分布范围广，遍布浙江、广东、北京等地，尽管都已经报警，但警方明确表示，案值太小，恐怕很难破案。诸多网银只有广发中招“银行总是说盗刷责任在我们，没保管好密码，难道广发网银就一点责任都没有吗”王青告诉记者，他电脑中装了 360 安全卫士、网购保镖等各种杀毒软件，定期更新，从未报警说有木马，“我网购 6 年，工行、招行、交行等银行的信用卡
37、和网银都有，且最近两个月内均使用过，就算电脑被种了木马，这些银行的网银登录密码应该全被盗，为何其他银行没有被盗刷，只有广发被盗刷成功”到底其他银行是如何做的呢记者随即拨打了招商银行的客服电话，对于记者要求更改注册手机号码的要求，客服人员提出不仅要人工核对多重资料，而且修改号码的请求短信会同时发给新、旧手机号码，最关键的是，修改请求第二天才生效，如是，被修改者有一天的时间来发现，是否密码被盗。至于通过网银修改手机号码“是不可能的。”浦发银行的网银防范也十分严密。每次登录都必须输入手机动态密码，从开始便杜绝了盗刷者登录的可能。九、信用卡市场定位，银行顶级信用卡收万元年费年费上万元、授信额度几十万至
38、上百万元、享受各种个性化服务不少银行争相发行顶级信用卡，发卡对象多锁定私人银行部的客户，这些高端客户都是身家千万元以上的“隐形富豪”。继民生、招行等银行之后，2010 年 11 月 13 日，广发银行也高调发行了广发顶级信用卡。对于顶级信用卡的高端富豪客户，银行一般都讳莫如深。记者私下看到了广名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 14 页，共 26 页 -发银行顶级信用卡首批客户的名单，以富豪居多，少数是上市公司的法人，更多的是不显山不显水的“隐形富豪”。“这些富豪的身家至少都在1500 万元以上，年收入不会少于 100 万元，目前给他们的授信额度为100 万元，以后根据他们的消费
39、情况可能逐步提高，最高可达 300 万元”，广发银行有关人士向记者透露道。据了解，民生银行此前推出的顶级信用卡授信额度最高也是300 万元，工行白金卡顶级客户最高授信额度也达到了100 万元，而招行前两年就在国内推出了针对顶级富豪的“无限信用卡”，“其实额度并非是吸引高端富豪的关键，他们更看重这种信用卡带来的身份象征与背后的高端服务。”一家股份制银行信用卡部老总昨晚如是分析。顶级信用卡最晃眼的要算昂贵的年费了。民生、招行的顶级信用卡年费都是1 万元，广发顶级信用卡年费是万元。“这个年费是刚性的，不可能免！”上述三家银行的人士异口同声地答复记者，“高端服务对银行来说，成本已经下去了，而且银行承诺
40、的高端服务都是有价值的，另一方面，富豪们也不在意万元年费，还是要看银行能提供怎样的品牌服务，让他们体验尊宠的感觉。”十、工行新版个人网银，网银用户体验近日，工商银行推出了个性版网上银行，以全新的展现形式、个性化的使用体验、集易用性和实用性于一体的亮点功能赢得了客户的好评。据了解，工商银行个性版网上银行基于当前互联网最先进的技术研发，充分彰显了时代“互动、分享、个性、时尚”的特点，是工商银行电子银行在取得十年辉煌后再次重磅推出的全新网上银行服务。根据记者体验情况，工商银行个性版网上银行具有类Windows 系统的桌面化展示、模块化操作的特点，极大方便了客户操作。而给记者留下最深印象的则是个性版网
41、银的自定义页面风格、鼠标拖拽和交易快照等亮点功能，使网上银行变得更加时尚、个性并易于操作，带给用户全新的操作体验。通过自定义页面风格，客户可根据个人喜好选择工商银行经典、中国水墨和蓝色科技等不同风格，把个名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 15 页，共 26 页 -人网银打造得更加个性化；通过鼠标拖拽和交易快照功能，客户可以从全部的功能菜单中选择最常用的功能图标，用鼠标拖拽到常用功能区，还可以用拖拽的方式将不常用的功能拖拽到回收箱；通过交易快照功能，客户可对已完成的工商银行汇款或缴费交易保留交易快照，在下次进行相关操作时在交易快照区点击相应的交易快照，则可直接回显上次交易信息，无
42、需客户重新输入账户等信息，大大方便了客户使用。据了解，工商银行自开办电子银行业务以来，一直紧盯信息技术发展的前沿，持续引领电子银行业务创新，相继推出了网上银行、电话银行、手机银行等一系列电子银行服务和U 盾、口令卡、工银信使、iPhone 手机银行、Android 手机银行、iPad网上银行等一系列引领行业创新的产品。下一步工商银行还将继续加快电子银行的创新引领，不断为客户提供更安全、更便捷、更时尚的电子银行服务十一、木马钓鱼，电子支付安全问题严重网上支付已经深入亿万用户的日常生活，但钓鱼、被盗等消息也不时见诸报端，网上支付的安全状况究竟如何11 月 22 日，调查机构易观国际发布 中国第三方
43、网络支付安全调研报告，调研数据显示，目前在网民面临的各类安全问题中，“账户密码被盗”和“遭遇木马钓鱼”造成资金损失的占比分别达到%和 24%，成为网民的头号大敌。但跟庞大的网上支付群体和交易量相比，目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五。网络风险转向：木马钓鱼成头号威胁2010 年，国内第三方在线支付市场交易额达到10858 亿元，同期全国在线支付注册账户数达到亿。易观国际预计，今年整个国内第三方支付市场的规模有望达到 17886 亿。来自国内外的数据均显示，电子商务和网上支付市场“有利可图”让针对这一领域的钓鱼和木马欺诈大幅增多。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师
44、精心整理-第 16 页，共 26 页 -易观国际综合用户调研和行业研究的数据显示，目前国内网上支付用户面临的主要安全问题中，账户或密码被盗导致资金损失的比例最高达到%，交易过程中木马钓鱼导致损失的比例其次为24%。“实际上，部分用户账户密码被盗也是因为木马钓鱼等原因造成的，可以说木马钓鱼已经成为网民面临的主要安全威胁。”易观国际分析师张萌介绍，调查中，木马钓鱼和账户被盗也是用户最关注的网络支付安全问题，用户表示担心的比例分别达到%和%，同样排名前两位。即使如此，对比国内第三方支付市场第二季度每月平均超过亿笔的交易规模，木马钓鱼事件占整体交易的比例其实依然处于很低的程度。易观国际分析师张萌表示，
45、从统计来看，钓鱼仿冒事件占网上交易的比例不到百万分之一，如果再把网银的交易笔数统计在内，这个比例还将下降。根据易观国际的综合研究，目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五，总体处于可控范围。牌照企业很安全，不用安全工具成最大难题今年 5 月央行正式对国内第三方支付企业发放支付牌照，易观国际的报告显示，获得网络支付业务许可的第三方支付企业在系统安全、风险防控、备付金管理等方面的情况均得到央行认可，所以获牌第三方支付企业网络支付系统均达到较高的安全水平。报告显示，第三方支付企业中，支付宝用户对安全问题解决满意度的用户比例最高，%的用户对问题解决结果表示满意；网上银行、财付通
46、和银联在线支付安全问题解决的满意用户比例差别不大，全部都在 60%以上。据悉，支付宝针对快捷支付推出 72 小时全额赔付等安全承诺是支付宝安全问题解决满意度领先的重要原因。不过，对于用户个人来说，一旦发生风险就可能带来实实在在的资金损失，这让不少尚未踏入网上支付门槛的用户对网上支付的安全心存疑虑。调研数据显示，目前尚未使用网上支付服务的人群中54%的人表示是因为担心安全问题，真正认为不需要这项服务的仅占%。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 17 页，共 26 页 -易观国际调查发现，大部分受访者都把商户不诚信、商品不满意等问题也归结为支付安全问题。而对于真正影响支付安全的各类安
47、全措施，用户真正采用的比例则并不理想。调查发现，88%的用户关注过网络支付安全问题，但是网络支付用户中“安装提示的数字证书”的用户仅占%，“支付账户申请使用手机动态口令”的占%，“支付账户绑定手机账户动态提醒”的占 24%，安装杀毒软件并定期升级更新的占 32%，使用比例最高的U 盾和动态密码器的总安装比例也仅为%。用户担心安全问题，但又往往不采取足够的安全防护措施，这样的“人为因素”事实上是影响网络支付安全的最大难题。张萌表示，如果用户使用网银、网上支付平台时有使用数字证书、手机动态口令、U 盾、动态密码器等安全防护工具，即使出现密码泄露也能保障自身的资金安全。此外，交易过程中，不要贪图小便
48、宜，不要轻易点击不明链接、图片或压缩包，只要提高警惕，网上支付的安全是完全可以保障的。十二、易宝支付，两网购者起诉第三方支付网站两名网购者通过“易宝支付”转账付款，岂料近 8 万元货款被划转后，货品却仍不见影。为此，二人分别将“易宝支付”告上法庭，要求退还货款。昨天上午，朝阳法院对两起案件进行了一审宣判。法院认为，没有法律、法规规定第三方支付平台必须提供信用担保义务。2010 年 10 月 12 日，原告杨女士和窦女士分别在上海瞻世数码批发商场有限公司的网站瞻世商城订购了一批电脑配件，并使用所有的三张信用卡通过“易宝支付”支付了总计 7 万余元的货款。二人称，在完成转账交易后，她们却一直没有收
49、到瞻世公司的发货信息。两原告认为，被告作为第三方支付平台，其有义务审查与其签约商户的资信及保护交易安全的义务，在交易过程中也有监督并协助交易完成的义务，现原告已支付了货款但并未得到商户的商品，故请求法院判令被告返还已支付的货款。此案审理中，涉案商城的经营者周先生表示，他当时曾收到过被告转来的款，但买家是郭女士，对方在付款后又取消了合同，他已办理了退货，并将货款打回名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 18 页，共 26 页 -到郭女士指定的账户中。周先生还说，两名原告从未以购买者的身份出现过。如果此事发生了诈骗行为，应该查郭女士的账户。周先生认为，原告的诉讼请求和他与被告都没有关系
50、。易宝支付则辩称，他们只是独立的第三方支付平台，仅为网上支付提供用户与商家的连接，没有义务监督或协助商家进行发货等与货物有关的行为，也没有义务对交易承担担保义务。法院认为，原告与被告之间关于使用易宝支付的过程中，既无合同约定应当附信用担保功能，也没有法律、行政法规规定经营者应当提供信用担保义务，而网上支付的商业实践也不是所有支付都需附信用担保功能，故法院对原告关于被告没有得到收货指令就付款违反义务应当承担责任的主张不予支持。十三、网银评奖，网络银行的市场定位“中国网上银行测评”第五期于2009 年 11 月 12 日在由和讯网主办的第三届中国电子银行高峰论坛上隆重发布。中国工商银行、招商银行、