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1、湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文I前言随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量，在解决网络信用方面有发挥着重要的保障作用。第三方支付平台模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。目前国内第三方支付机构中已有27 家获得了中国人民银行颁发的第三方支付牌照,这些企业主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。由于不同第三方支付企业的运营模式存在差异，导致了用户在选择第三方支付方式的过程中缺乏合理的判断依据，不能准确的选择最适合的第三方支付企业，以致与第三方支付资源未能完全得到合理有效的运用。为了使广大用户能够更好的了解到国内不同
2、第三方支付企业之间的差异，本文在已有专家学者研究的基础上以国内市场占有量前四名的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行比较分析，通过对四大支付平台进行综合比较分析，从中发现国内不同第三方支付企业存在的差异及问题，并提供解决建议。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文II摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。结合目前四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。本文通
3、过对比较活跃的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱这四大支付平台进行综合比较分析，从中发现存在的差异及问题，并提供解决建议。文章主要分为四个部分：第一部分，从行业发展角度分析了第三方支付平台的特点及研究方向；第二部分，通过对国内四大第三方支付平台的详细分析来提供对比依据；第三部分，通过对国内四大支付平台不同方面的对比得出分析结论；第四部分，在上述分析的基础上，针对我国第三方支付企业的现状，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨。最后，提出对我国第三方支付平台建设的对策建议。关键词:网上支付、第三方支付平台、电子商务名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 15 页 -湖北经
4、济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文1一、绪论（一）选题背景及意义我国目前开展第三方支付平台的约有50 多家机构，从事着第三方支付业务的有不下 100 家机构。截止 2011 年 5 月，已经有首批27 家企业获得了中国的三方支付牌照，其中市场占有量较大的有支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司旗下）、Chinapay（中国银联旗下）、百付宝（百度旗下）、网易宝（网易旗下）等。随着第三方支付模式在我国飞速的发展，第三方支付企业数量的正在逐渐增多，企业自身的问题及企业间的差异也越来越明显。通过对国内第三方支付平台的对比分析，是我们能够较为详细的了解到企业存在的问题和差异，为企业的改进发展及消
5、费者的理性选择提供参考，从而促进国内第三方支付平台的合理快速的发展。（二）文献综述徐德力在 基于第三方支付平台的四大支付平台比较分析及启示一文中以支付宝、安付通、首易信、云网这四大支付平台的对比分析很详细的列举出了四大支付平台之间的差异。但笔者认为由于第三方支付企业的发展和企业之间的激烈竞争等问题的存在，使得文章中部分数据和观点存在不足。胡桓，尤佳丽国内四大第三方支付平台调查研究一文，通过E-mail，QQ，MSN以及直接上门调查等途径对国内四大支付平台进行了调研，由于问卷数量有限，笔者认为两位学者的数据不够全面，不能准确的体现出研究的意义。王珍琦在第三方支付平台的作用、面临问题及解决方法一文
6、中提出了第三方支付存在的问题及解决的建议，但由于缺乏对第三方支付模式的详细分析，没有充分的体现出研究的背景和意义。本文在上述学者研究的基础上，以艾瑞咨询对国内第三方支付企业的最新统计数据中市场占有量前四名的企业为典型代表，同时参考其他学者研究中的观点，对现有的结论进行总结完善，从而达到对国内第三方支付平台进行对比分析的研究目的。（三）第三方支付平台概述“第三方支付平台”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第
7、三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。第三方平台再将款项转至卖家账户。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文2第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。下图1.1是艾瑞咨询对 2011年第一季度国内支付市场份额的统计数据。2011年第一季度中国第三方
8、网上支付市场交易规模达到3650亿元，环比上涨 3.2%，同比涨幅达到102.6%。从整体市场的发展看，虽然央行支付牌照即将发放对市场产生了一定刺激，但由于受到网络购物淡季的影响，中国第三方网上支付市场交易规模环比增速有所放缓。2011年第一季度中国网络购物市场交易规模达到1700亿元，同比增幅达到 100.9%，网购等行业的快速增长同时带动了第三方支付网上交易规模的增长。第一季度第三方网上支付市场交易规模中，支付宝的市场份额占比为 49.56%，市场占比保持市场第一的位置；财付通、中国银联网上支付分别以20.61%和7.92%的市场份额位居第二、三位；快钱以 6.41%的市场占比位列第四网银
9、在线 0.37%首信易 0.36%其他1.27%支付宝 49.56%财付通20.61%中国银联网上支付7.92%快钱6.41%汇付天下 6.25%易宝支付 3.83%环迅支付 3.42%图 1.12011 第一季度中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 4 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文3二、国内第三方支付平台第三方支付平台进入中国的历时相对来说并不算长，但由于第三方支付平台的种种优点，使得第三方支付平台在国内得到了蓬勃的发展。对于绝大多数国内消费者来说银行一直是诚信的保证，第三方支付平台与银行等金融机构的紧
10、密合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心。第三方平台和许多银行有合作关系，消费者持有任何其中一种银行卡就可以在此平台上很方便的进行交易，简化的交易过程，使得消费者的交易十分方便；对于商家而言，第三方支付模式能够节省运营成本；对于银行而言，不仅节省了开发成本，而且增加了交易收入。第三方支付平台不参与交易，仅仅作为代收代付的中介方，对于交易双方的交易信息进行记录，一定程度上解决了信息不对称的局面，有利于保证交易的公平、公正、公开。在交易中银行卡信息只告诉中介方即可，减少账户信息失密的风险，目前大部分第三方平台的交易、体现都是免手续费的，同时还能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系
11、统分析，提供方便及时的退款和支付服务，由于使用了第三方支付平台而被欺骗遭受损失的用户，第三方支付平台将全额赔偿损失这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。本文所列举的第三方支付平台是根据第一季度艾瑞咨询的统计数据(图1.1)选择的国内第三方支平台的前四位：支付宝、财付通、Chinapay、快钱。通过对这四家企业的分析得出结论。（一）支付宝支付宝（alipay）最初是作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付
12、宝于 2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破 5.5亿。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 5 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本
13、科毕业（设计）论文4为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破 5.5亿，日交易额超过 25亿元人民币，日交易笔数达到 850万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目
14、前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。（二）财付通财付通是腾讯公司于 2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和 C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持
15、。财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和 2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。（三）Chinapay银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业 B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。ChinaPay 依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人
16、民银行及中国银联的业务指导和政策支持下，致力于银行卡受理环境的建设和银行卡业务的推广，将先进的支付科技与专业的金融服务紧密结合起来，通过业务创新形成多元化的支付服务名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 6 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文5体系，为广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快捷的银行卡支付及资金结算服务。公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场等优势资源，整合银联体系的系统资源、银行资源、商户资源和品牌影响力，实现强强联合、资源共享和优势互补。经过数年的开拓发展，ChinaPay 拥有了雄厚的技术开发力量及丰富的业务拓展经验，为网上购物
17、、金融、民航、旅游、彩票、移动通讯等行业领域提供了先进的支付系统解决方案，并积累了丰富的工程项目实施经验。”（四）快钱快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS 支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。截至2010年10月，快钱已拥有 6700万注册用户和逾 63万商业合作伙伴。快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。公司拥有由互联网行
18、业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。出众的执行力和快速的发展使得快钱获得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。快钱产品和服务的高度安全性以及严格的风险控制体系深受业内专家和众多企业及消费者的好评，快钱电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和数据库系统，支付信息传输采用 128位的SSL加密算法，确保了数以亿计交易资金往来的安全。快钱和多家国内外知名企业如网易、搜狐、百度、当当、神州数码、万网、国美、东方航空、南方航空、中国平安
19、、新华保险、新东方、英孚教育、锦江之星、7天酒店等公司达成战略合作。综合全面的支付产品，精益求精的服务理念，将使快钱赢得更多企业及消费者的信赖，以创造支付行业第一品牌。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 7 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文6三、国内四大支付平台的对比分析通过对具有代表性的四大支付平台详细信息的了解，我们可以从以下几个方面方面对国内第三方支付平台进行综合对比。（一）国内四大支付平台基本情况比较从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费
20、方式在 C2C、B2C、B2B 领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。另外，快钱在四大支付企业中特有手机、电话领域的业务。下表 3.1 反映的即为国内四大第三方支付平台的基本情况对比：表 3.1四大平台基本情况比较（二）四大支付平台所属类型比较从所属类型来看，第三方支付平台可以分为宿主型和独立型。宿主型支付平台的特点是依托知名网站开发，有丰富的客户源。淘宝网旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通即为宿主型支付平台的典型代表；独立型支付平台的特点是平台一般只注重于开展第三方支付业
21、务，一般独立于电子商务企业，具有明显的独立型，其中Chinapay 和快钱支付都是独立性第三方支付平台的典型代表。下表 3.2 反映的是从所属类型方面对第三方支付平台的对比分析：支付产品面市时间是否收费服务领域主要客户支付宝2003 年 10 月全免费C2C,B2C,B2B企业、个人财付通2005 年 9 月全免费C2C,B2C,B2B企业、个人Chinapay2002 年 6 月适度收费B2C,B2B企业、个人快钱2005 年 1 月适度收费B2B、手机、电话企业、个人名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 8 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文7表
22、3.2四大平台所属类型比较（三）四大支付平台优劣势分析从优劣势方面来看，支付宝的优势在于依托于阿里巴巴的良好信誉度及网站品牌的支撑，使其具有很高的公信度，在线支付收取费全面、付款到账发货的快速高效模式深受消费者的喜爱。支付宝的缺陷主要体现在监管流程中存在漏洞，交易中的欺骗行为时有发生，在交易出现问题是全额先期赔偿损失的模式虽然赢得了消费者的认可，但过分偏向买方的方式显然有失交易纠纷处理时的公平公正性。由于全免费的营销方式，支付宝同时也存在盈利不足的问题。财付通作为腾讯公司旗下的支付平台，在潜在用户数量上具有先天的优势，腾讯公司数以亿计的软件用户为财付通带来了大量的娱乐及虚拟交易收益，但由于业务
23、范围绝大多数都依托于腾讯旗下的娱乐应用和游戏虚拟交易，使得财富通的什刹海那个份额始终居于支付宝之后。同时，与支付宝类似的免费模式也使得财付通存在盈利不足的问题。相较于其他第三方支付平台，中国银联旗下的Chinapay 由于具有政府背景，在信誉度方面有着得天独厚的优势，作为银联的嫡系支付企业，大量的银联用户被其所吸引。但也正是由于Chinapay 的政府背景，使得其在运作效率和对市场的认知上远不如其他支付企业。快钱作为一个完全独立的第三方支付企业，由于没有网站基础用户的依托，快钱的市场占有量远不如前三家企业。正是由于完全独立的进行第三方支付业务，快钱能够更容易的与其它从事电子商务的企业合作开发出
24、独立的支付产品，在体现交易的公正性方面有着无可比拟的优势。下表 3.3 所反映的即为国内四大第三方支付平台的优劣势详细对比：项目典型网站支付工具特征宿主型淘宝网支付宝依托知名网站，自行开发腾讯网财付通独立型银联电子支付Chinapay独立，只专注于提供第三方支付平台服务快钱快钱支付名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 9 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文8表 3.3四大支付平台优劣势比较（四）分析结论根据综合对比分析，结合最新的行业信息可以了解到，支付行业企业在两个方向的格局已经逐步显现：首先，面向用户和面向企业服务两个方向的交相渗透格局逐步明朗。以
25、支付宝和财付通为代表的支付企业，拥有大规模的注册用户资源，在未来的战略发展上，将由以往更多地依托于自身资源实现对用户进行服务的发展策略，逐步向服务企业进行倾斜；而以快钱和汇付天下为代表的支付企业，确立了其为企业量身打造支付服务的发展策略，但同时也在针对个人用户的服务方面，进行拓展；其次，多行业的应用服务拓展成为支付企业发展共识。随着央行支付服务牌照的平台名称优势劣势阿里巴巴的“支付宝”具有良好的信用度和网站品牌支撑在线支付手续费全免付款到账发货，快速高效全额先期赔偿损失流程有漏洞，有欺骗行为偏向买方，发生纠纷时听买家解释由于免费，盈利不足腾讯的“财付通”有丰富的娱乐吸引用户收益大量来自腾讯游戏
26、市场份额不大由于免费，盈利不足银联电子支付被看作是银联嫡系的支付企业政府背景早就有了最广泛的用户基础和卓著的信誉运作效率低对市场认知和执行能力差快钱更容易开发适合市场需要的支付产品更容易与其他企业合作独立的第三方支付企业，没有网站捆绑的基础用户名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 10 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文9发放，各家支付企业均将发展的着眼点放在传统的网络购物、航空客票之外的应用服务领域，可以预见在未来一段时间，第三方支付企业在保险、基金和教育等领域的发展将更加深入。在以上两个方向的发展作用下，第三方支付企业将实现在各个行业的用户和企业中
27、的纵深化发展。整个第三方支付行业将迎来新一轮快速增长。除了本文所提及的四大支付平台外，国内第三方支付产业还有这很多品太，如安付通、环讯、首信易、云网、易宝等。由于篇幅有限，不再作对比。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 11 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文10四、第三方平台存在的问题及改进建议根据以上分析可知，现在我国的第三方支付平台产业发展迅速、多强争霸，不同共识研发的各自平台也各有侧重，忽悠利弊。可见，以后随着网络金融，电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也会发展的越来越快，产生兼并、重组也会愈演愈烈。通过对我国第三方支付平台的资料整理和
28、对比总结，可以使我们对于中国的网络即溶这一新兴产业有一个更为全面的认识。第三方支付平台将会主要面临如下问题：（一）市场的激烈竞争，盈利能力不足；（二）合作银行的业务扩张和打压；（三）业务开展结果找策划能够国家政策上的约束；（四）商业机构的经营风险给消费者带来风险；（五）运行之后的国家政策风险。同时，由于我国目前的法律法规先对之后和信用体系的不健全，我国的第三方支付还存在着诸如整合困难；信用体制不完善，交易失败后追讨和责任确定困难；结算周期长，资金安全隐患突显；交易程序繁琐等问题。解决第三方支付平台存在的问题主要可以有一下几种对策：（一）界定提供业务的主要对象和监管部门的职责；（二）确定监管范围
29、和对象；（三）建立针对第三方支付平台的专门监管制度，加强日常业务监管；（五）建立银行和公安系统的统一认证标准。总而言之，第三方支付平台的发展需要有关监管部门、第三方支付企业、商家和消费者的共同努力，也需要有更加完善的监管制度和政策，在这样的条件下，第三方支付平台将会使电子商务支付变得更加方便、安全。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 12 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文11致谢在本文即将结束之际，我要由衷地感谢在我毕业设计阶段，乃至这两年学习生活中帮助过我的师长、同学和朋友。同时也感谢父母在我大学阶段乃至我整个人生阶段的默默支持。感谢魏老师在百忙
30、之中对我论文写作过程辛勤指导，也感谢在我完成学业过程中伸出援手的其他老师和同学，学院的老师们严谨治学的教学使我受益非浅。我愿借此机会向关心和支持我学习的所有老师、同学们表示真挚的谢意！感谢他们在学习生活中对我的关心、关注和支持！感谢电子商务自考班的全体同学的帮助和勉励，同窗之谊和手足之情，我将终生难忘！路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。我愿在未来的学习和研究过程中，以更加丰厚的成果来答谢曾经关心、帮助和支持过我的所有老师、同学和朋友。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 13 页，共 15 页 -湖北经济学院继续教育学院本科毕业（设计）论文12参考文献1阳志梅.谈第三方支付平台应用优
31、势及发展模式J.商业时代,2008，(9)：91-92.2徐德力.基于第三方支付平台的四大支付平台比较分析及启示J.商场现代化,2007，（32）：161-162.3王菲菲.第三方支付产业价值链探讨J.电子商务，2009，（1）：74-77.4罗惠恒.第三方支付中国电子商务网上支付手段的新发展J.科技情报开发与经济,2007，6.5黄益.我国网上支付现状及对策 J.长江大学校报,2006，11.6李燕.由支付宝看我国第三方支付平台J.经济与管理，2008，（02）.7杨兴凯，张笑楠.电子商务中的第三方支付比较分析J.商业研究,2008，（05）.8刘洪武.论网上银行与第三方支付平台的竞合关系J
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