保险合同要素.pdf

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1、第六章 保险合同 第二节 保险合同要素 保险合同概述 保险合同要素 保险合同的订立与履行 保险合同的变更、解除与终止 保险合同的争议处理 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体和客体 二、保险合同的内容及形式 一、保险合同的主体 例题：人身保险合同特有的主体（ ）。 A.保险人B.被保险人 C.保险经纪人D.受益人 按照民法规定，主体是指拥有权利与承担义务的人。 保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系 的人(含法人与自然人)，包括当事人、关系人和辅助人。 D （一）保险合同的当事人 1、保险人 2、投保人 保 险 人 VS 投 保 人 1.保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同约

2、定承 担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 保险人 法人 自然人（英 ） 各国法律一般要求保险人具有法人资格 保险人是保险合同的一方当事人，具有以下法律特征： (1) 保险人履行赔偿或给付保险金之义务是由保险合同的约定而产 生的，而不是由侵权或者违约行为而产生的。 (2) 保险人通过收取保险费，建立保险基金，在保险事件发生时依 据保险合同履行保险赔偿或给付责任。因此，保险人是保险基 金的组织、管理和使用人。 (3) 保险人是依法成立并经许可经营保险业务的保险公司。 例题:保险人应履行的义务包括（） 。 A承担保险责任 B条款说明 C及时签发保险单证 D为投保人、被保险人或再保险分出人保密 AB

3、CD 2.投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定负 有支付保险费义务的人。 投保人 法人 自然人 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。 （二）保险合同的关系人 1、被保险人 2、受益人 3、保单所有人 1.被保险人 被保险人的资格限制：被保险人的资格限制： 人身保险中只能是自然人，财产保险中自然人、法人均可 享受保险合同的保障 是保险事故发生后遭受损失的人 其他限制（年龄、性别、健康、职业、收入） 是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请 求权的人。投保人可以为被保险人。 (1)被保

4、险人的确定方式: 在保险合同中明确列出被保险人的名字； 以变更保险合同条款的方式确认被保险人； 以扩展的方式确定被保险人。这种方式不直接列明被保 险人，也不以排序的方式确定被保险人，而采取扩展的 方法，使一定范围的人员都具有被保险人的地位。 (2)出险时各险种的被保险人: 财产保险：被保险人对保险标的具有所有权、经营管理权 等的人。 人身保险：被保险人是对保险标的具有利害关系的人。 责任保险：被保险人对他人的人身伤亡、财产损毁依法负 有责任的人。 信用保险：被保险人因信用破坏而蒙受损失的人。 2.受益人 受益人的资格限制：受益人的资格限制： 从法律上来讲，受益人可以是任何人，在法律上没有任何资

5、格限制。 指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有 保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人 。 可撤销受益人 不可撤销受益人 可撤销受益人 不可撤销受益人 不可撤销受益人的受益权是一种既得利益。 可撤销受益人本身具有不确定性，他享受的受益权是一种期待 利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以又称等待权。 即得利益即得利益 期待利益期待利益 受益人的类型 小张为自己购买了一张寿险合同，其姐姐为不可撤销受益 人。几年之后，小张结婚并希望指定妻子为新的受益人。然而 当时他姐姐因身患绝症而不能出具同意此项变更的书面证据， 则此保单的受益人是（） A.小张的姐姐B.小张的子女 C.小张的妻

6、子D.小张自己 A 通常由被保险人指定或投保人指定（须经被保险人同意） 受益人可以是一人或是数人 故意造成被保险人的伤亡，受益权依法丧失 请求权生效时限、行使时限（在保险事故发生或者约定的保险期限届 满时） 不受行为能力和保险利益的限制 受益权对受益人而言是一种期待权，一种不确定的权利。 （1）受益人的特点 （2）受益人的有关事项 受益人的顺序 受益人的指定 受益人与继承人的区别 原始受益人原始受益人：保单订约时指定的受益人或第一顺序受益人 。 后继受益人后继受益人：注明了受益人顺序的保单上前一顺序受益人 死亡后，由后继受益人取得受益权。 法定受益人法定受益人：被保险人死亡，如果投保人未指定受

7、益人，按 照继承法规定的法定继承人。 1）受益人顺序 2）受益人的指定 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。（第39条第一款) 第二款：投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其 有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得不得指定被保险人及其近亲被保险人及其近亲 属以外属以外的人为受益人。 第三款：被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人 的，可以由其监护人指定受益人由其监护人指定受益人。 指定受益人的必要性指定受益人的必要性 朱先生在2005年单身时投了10万元终身寿险和30万元意外险，在“受 益人”栏目中填写的是“法定”。2008年11月，他意外身故，保险公司认 定属于保险责

8、任并支付了40万元的保险金。但此时他已婚，新婚妻子和 母亲为这笔40万元的赔偿金闹得反目。 争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其当时写“法定”本意是要 母亲作为受益人。妻子则认为丈夫出事时自己才是法定受益人。 法理分析： 填写“法定”，实际上就是没有指定受益人，保险金应作为遗 产来继承。 第一顺序继承人：父母、配偶、子女 法院判决： 母亲与妻子平分40万元 3）受益人与继承人的区别 受益人享有的是受益 权，是原始取得；受 益人没有用其领取的 保险金偿还被保险人 生前债务的义务。 继承人享有的是遗产的 分割，是继承取得；但 继承人在其继承遗产的 范围内有为被继承人偿 还债务的义务。 例题:下列

9、关于受益人的说法正确的有( )。 A受益人可以是自然人也可以是法人 B受益人必须具备民事权利能力和民事行为能力 C受益人必须经被保险人或投保人指定征得被保险人同意 D受益人可以是一人也可以是数人 ACD （3）保险金作为被保险人的遗产的条件 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保 险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后 顺序的，推定受

10、益人死亡在先。（第四十二条 ） （4）受益权的丧失 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付 保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同 约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险 人未遂的，该受益人丧失受益权。 上述情况，当投保人和受益人为同一人时，保险 公司不承担给付保险金责任。 相关案例： 1998年5月，女儿赵某为母亲田氏投保了终身寿险，经 母亲同意，受益人为赵某自己。赵某有一个哥哥赵刚，好吃 懒做四处游荡。1999年9月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤 气泄露，赵某和母亲双双中毒身亡。赵刚

11、得知消息后，赶回 家办了丧事。当他知道母亲投保后，认为自己是母亲的亲生 儿子，是法定继承人，有权领取保险金，于是向保险公司提 出申请，而此时，赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险 金的申请，两人发生争议。 受益人与被保险人同时死亡时保险金的给付受益人与被保险人同时死亡时保险金的给付 各家看法 观点一： 被保险人田氏年长于受益人赵某，故应认定她先于赵某 死亡，即受益权已转化为现实的财产权，保险金理应作为受 益人赵某的遗产，由其继承人继承。 观点二： 根据人身保险之理论，习惯上往往认定被保险人是为自己 的利益而订立人身保险合同的，故本案中保险金应作为被保险 人田氏的遗产处理，由其尚生存的法定继承人

12、赵刚领取。 本案分析: 本案中保险公司究竟该向谁给付保险金，关键在于确定赵某 与其母田氏的死亡顺序。 根据共同灾难条款形成的惯例，比照最高人民法院关于贯 彻执行中华人民共和国继承法若干问题的意见（1985年9月 11日），相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确 定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡，死亡人各自都有 继承人的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡；几个死亡 人辈分相同的推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继 承人分别继承。” 因此推定田氏先死亡，保险金不能作为被保险人遗产处理， 其子赵刚无权领取保险金；保险金应作为受益人的遗产处理，在 受益人赵某未留有遗嘱的情

13、况下，其夫作为她的第一顺序法定继 承人，有权向保险公司请求给付保险金。保险公司应全额给付。 受益人故意杀害被保险人，保险人应否赔付？受益人故意杀害被保险人，保险人应否赔付？ 2003年11月7日，周某购买了20万福禄寿(97版)人寿保险，并交纳保费10780元 。受益人为其妻叶某和弟弟。两年后，周某与受益人叶某发生夫妻纠纷，叶某趁周 某熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。经公安机关调查确认，周某系受益人叶 某谋害，受益人叶某系自杀。 2006年1月19日，受益人之一的周某的弟弟申请给付保险金，保险公司以被保 险人周某系受益人叶某故意行为致死为由，下达了拒赔通知书。 2006年3月20日， 周某

14、的弟弟以自己也是受益人之一，且无故意行为为由向人民法院提起诉讼，请求 法院判定保险公司支付20万元保险金。 讨论： 1、按照原保险法，本案应如何处理？ 2、按照新保险法，本案应如何处理？ 3、如果2009年10月1日前签定的寿险合同，在2009年10月1日后发生受益人 故意杀害被保险人的情况，应当如何处理？ 法理分析（2006年）： 原保险法第65条:“投保人、受益人故意造成被保 险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的 责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照 合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值 ” 法院判决（2006年）： 向周某的弟弟退还保险单的现金价

15、值。 法理分析（2009年10月）： 新保险法第四十三条： 受益人故意造成被保险人死 亡、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的,该受益 人丧失受益权. 结 论： 按新保险法，保险公司赔偿20万给弟弟（周某被妻 子杀死时，只能适用当时的法律规定。） 3.保单所有人 其拥有的权利：其拥有的权利： （1）变更受益人； （2）领取退保金； （3）领取保单红利； （4）以保单作为抵押品进行借款； （5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （6）放弃或出售保单的一项或多项权利； （7）指定新的所有人。 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被 称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿 保险

16、合同 人寿 保险合同的场合。 （三）保险合同的辅助人： 1、保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取佣金 ，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者 个人。 个人个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得不得 同时接受两个以上两个以上保险人的委托。 2、保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人 订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 3、保险公估人：指接受保险合同当事人的委托，为其办 理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等，并出具 证明的人。 例题：保险代理属于（ ）。 A. 委托代理 B. 法定代理 C. 指定代理 D. 推定代理 A 保险合同的客体是指权利和

17、义务所指向的对象。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险 人对保险标的的保险利益保险利益。 37 保险合同的客体 保 险 利 益 （四）、保险合同的客体 二、保险合同的内容及形式 （一）保险合同的主要内容 （二）保险条款 （三）保险合同的形式 （一）保险合同的主要内容 保险合同的内容是对保险合同当事人双方具体权利义务的 规定，也就是保险人与投保人或被保险人之间达成的有关 对于保险标的及其利益予以保障事项的条款。 保险合同的内容主要由五个部分构成。保险合同的内容主要由五个部分构成。 (1)声明事项 (2)保险责任 (3)除外责任 (4)条件事项 (5)其他事项 声明事项是保险合同的

18、第一部分。声明事项是对保险标的 基本情况的陈述和对保险标的保险事项的一般约定。 保险责任是保险合同的核心部分。保险责任是保险人对被 保险人予以赔偿或给付的承诺。 除外责任主要是规定哪些损失原因、哪些损失或哪些标的 不属于保险责任范围。 条件事项主要是规定被保险人的义务，被保险人只有履行了规 定的义务，保险人才承担合同规定的保险赔偿或给付的责任， 否则保险人可拒绝承担保险责任或有权解除和终止保险合同。 其他事项包括其他法定应记载事项和当事人约定的事项，前者 指除上述事项外的法定应记载事项，如争议处理、签约时期等 ；后者指投保人和保险人在法定事项之外约定的其他事项。 （二）保险条款 1.定义 保险

19、合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利 和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保 险责任的依据。 2.保险条款的分类 A.保险条款一般分为基本条款和特约条款： (1)基本条款： 保险合同的基本条款是指规定保险合同双方权利义务基本事项的条款 。 (2)特约条款： 保险合同的特约条款是由保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的 条款。特约条款可以包括附加条款、保证条款和协会条款。 附加条款附加条款是指保险合同当事人在保险合同基本条款的基础上，约 定的补充条款，以增加或限制基本条款所规定的权利与义务。附 加条款是保险合同的特约条款中使用最普遍的条款。 保证条款保证条款是指投保人或被保

20、险人对特定事项进行保证，以确认某 项事实的真实性或承诺某种行为的条款。保证条款是投保人或被 保险人必须遵守的条款。 协会条款协会条款是指保险行业为满足某种需要，经协商一致而制定的条 款。如伦敦保险人协会制定的有关船舶和货物运输的条款。 B.根据合同约束力的不同，可分为法定条款与任意条款： (1)法定条款： 法定条款是指根据法律必须在保险合同中明确规定的条款。也就是说 ，法定条款是法定的必须载明的事项。 (2)任意条款： 任意条款，又称为任选条款，是指由保险合同当事人根据需要约定的 条款。 下列属于保险合同的基本条款的内容有( )。 A保险金额 B保险人的名称与住所 C保险责任与责任免除 D违约

21、责任与争议处理 ABCD 保险合同的构成 保险金赔偿与给付保险金赔偿与给付 当事人姓名和住所 保险责任 保费支付 保险期限 保险价值 附加条款和保证条款 当事人姓名和住所 保险责任 保费支付 保险期限 保险价值 附加条款和保证条款 保险金额保险金额 违约责任和争议处理违约责任和争议处理 保险标的保险标的 除外责任除外责任 48 保险期间和保险责任开始时间 保险期间：指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事 履行权利和义务的起讫时间。 保险期限即是计算保险费的 依据，又是保险人履行赔偿责任或给付义务期限。 我国目前的一年期保险条款通常规定保险期限为约定起保 日的零时开始到约定期满日24小时止。

22、保险责任开始时间：是保险人开始承担保险责任的时间。 通常，生效时间与保险责任开始时间一致，不一致情况多 见于健康保险合同中关于观察期的规定，观察期也叫等待 期，通常为合同生效或复效之日起180天或90天。 案例简介： 2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外 伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。保 险单上列明的保险期间为2000年5月1日起至2001年4月30日止 。2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡， 事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。 案例分析： 本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于1999年5月1日， 而保险事故发生

23、在1999年4月30日，正好在保险责任期间外，所以，保 险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。法院 经审理后认定保险公司没有到开始履行保险责任的时间，因此，拒绝 赔偿是合理的。 保险价值 含义： 指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金 额和确定实际价值的依据，即投保人对保险标的所享有的可保利益在经济 上用货币估计的价值额。 保险价值的确定方法： 当事人双方在合同中约定； 按事故发生后保险标的的市场价格确定； 依据法律具体规定确定保险价值。如海商法中关于船舶保险和海上 运输保险中保险价值的规定。 保险金额 含义： 是由保险合同当事人确定、并在保单上载明的被

24、保险标的 的金额，它是保险人支付赔款或者给付保险金的最高限额。 保险金额的确定： 不得超过保险价值不得超过保险价值 足额保险 不足额保险 超额保险 不能超过保险利益不能超过保险利益 （三）保险合同的形式 1、投保单 2、暂保单 3、保费收据 4、保险凭证 5、保险单 6、批单 1.投保单 是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投 保单在经保险人作出承诺后，即成为保险合同的组成部分。 2.暂保单： 是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人 的临时保险凭证 。它表明保险人或其代理人已接受了保险 ， 等待出立正式保险单 。 例题 :暂保单的有效期一般为( )。 A15天B30

25、天C45天D60天 B 使用暂保单的情况： （1）保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单之前，向投保人所 签发的凭证。 （2）保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务后，在未获得批准 之前所签发的书面凭证。 （3）投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议但仍需进一步协商一些 事宜，保险人签发的书面凭证。 （4）办理出口贸易结汇时，在签发保险单之前，保险人出具的保险证明文件 ，作为结汇文件之一，证明出口货物已经办理保险。 3.保费收据： 保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单 发之前出具的一个文件。 它与财产保险中的暂保单很相似，但是也有一些重要的差异，表现在： 暂

26、保单在出具时即完全生效，并持续有效至正式保单送达时为止。而保费 收据只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据 。 4.保险凭证：又称“小保单”，是保险人向投保人签发的 证明保险合同已经成立的书面凭证。 5.保险单：简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行 为的一种正式书面形式。 6.批单：指在保险合同生效后，合同当事人对合同内容进行 修改时由保险人出具的凭证，证明保单变动事项。其法律效力 大于原保险单的同类项目。 1、以下属于书面形式的保险合同有( )。 A要保书B暂保单 C保险凭证D保险单 2、保险凭证是简化了的保单，保险凭证的效力与 保单相比（） A、前者大于后者B、前者小于后者 C 、相等D、视具体情况而定 ABCD C 谢谢 聆听 谢谢 聆听