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1、商业银行经营管理学 第四节 商业银行制度 添加页脚 2 第四节 商业银行制度 3 一、建立商业银行制度的基本原则 二、商业银行体系及主要类型 三、国际商业银行体系的发展趋势 一、建立商业银行制度的基本原则 4 有利于促进银行业竞争 有利于保护银行体系的安全 使银行保持适当的规模 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 二、商业银行体系及主要类型 5 （一）银行体系的种类 按资本所有权分 ：私人银行 、股份银行、国有银行 按业务覆盖地域分 ：地方性银行 、区域性银行 、全国性银行 按从事业务范围分 ：全能银行 、职能银行 按组织形式 分：单元制 、分行制 、持股公司制 第四节 商业银行制度/ 第一
2、章 导论 二、商业银行体系及主要类型 6第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 单元制分行制 优点限制垄断规模大，有规模经济效益 管理效率高网点多，易吸存，资金充裕 促进本地经济发展便于国家统一管理、控制 缺点规模小，成本高垄断，损失的连锁反映大 业务发展受限制企业内部管理难度大 三、国际商业银行体系的发展趋势 7 建立以超大银行为主体的银行体系 外资银行资产是一国银行业资产的重要组成部分 互联网技术推动银行业务和组织结构变化 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 三、国际商业银行体系的发展趋势 8 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 银行规模不断扩大的原因 自由竞争时期重商主义靠自有资本发展
3、的局限性 进入垄断时期企业兼并需要大量的外源资金支持 二次大战以后经济一体化发展需要银行跨国服务 资本市场迅猛发展使银行业面临被取代的威胁 新经济形成给银行业大发展提供了技术支持 三、国际商业银行体系的发展趋势 9 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 银行业并购浪潮和发展趋势 1.19世纪末20世纪初的第一次浪潮 规模小 银行起中介作用 大银行对小银行并购 2.20世纪20年代的第二次浪潮 银行资本与产业资本渗透 纵向并购为主 投行并购作用突出 3.20世纪50-60年代的第三次浪潮 银行资本加速集中 并购规范化 银行持股公司兴起 4.20世纪70-80年代的第四次浪潮 金融并购自由化杠杆并
4、用敌意收购活跃跨国渗透 5.20世纪90年代-21世纪初的第五次浪潮 三、国际商业银行体系的发展趋势 10 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 第五次并购浪潮的主要特征 1.并购主体由过去的弱弱联合和以强吞弱转向以强强合并为主流 2.并购形式由过去比较单一的横向并购向混合并购转化 3.跨国并购蓬勃兴起，并购的跨度不断扩大 4.新兴国家银行并购成为银行并购新的风景线 5.政府对银行并购的推动作用逐步加强 6.并购规模日益增加，超级银行不断出现 三、国际商业银行体系的发展趋势 11 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 大规模并购的结果 经过大规模的银行合并，许多国家商业银行体系发生了重要变化
5、一各国国内商业银行的数量在大幅度减少，单个银行规模在扩大 二少数超大银行在该国银行业中的垄断地位更加巩固，从而形成了以超大 银行为核心的银行体系 简要评价 这场世界性的银行合并与兼并浪潮的兴起实质上是银行追求新竞争优势和应 付国际金融危机的必然结果。商业银行和商业银行、商业银行和其他的金融 机构合并与兼并带来多方面优势，但也有缺点 三、国际商业银行体系的发展趋势 12 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 美国在 2009 年底大约有6900 家银行，在2008 年底大约有7100 家 银行。目前美国有6800多家银行，上市的银行有1390 家。虽然银行 林立，但美国银行的集中度非常高。前10
6、0 大银行的资产占比为 81.4%。美国前 10 大银行的资产份额迅速从1995 年的25.3%跃升至 2006 年的50.5%，2009 年攀升至53.7% 日本3家新的“超级银行”兼并了11家老银行，并事实操纵着日本银行资 产一半以上 三、国际商业银行体系的发展趋势 13 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 三、国际商业银行体系的发展趋势 14 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 三、国际商业银行体系的发展趋势 15 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 2006年12月，中国银行通过中银集团投资有限公司以9.65亿美元现金 收购新加坡飞机租赁有限公司100%股份，走出了我国银行业海外
7、混业 并购的第一步 有评论认为，中国的银行，就像90年代日本的银行一样，手拿着现金， 满世界寻找收购对象 讨论：完成重组上市的国有商业银行现在更适合继续养精蓄锐，还是应 该扑向国际市场 三、国际商业银行体系的发展趋势 16 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 2001-2006年银行业并购交易额(亿美元) 2001年2002年2003年2004年2005年2006年 美国42017074013006301410 欧洲(英 国除外) 7603702405707301870 亚洲250120320170720350 1995年以来有100多个国家的1200家银行并购了2500多家银行，交 易金额
8、达15000亿美元 三、国际商业银行体系的发展趋势 17 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 外资银行资产占比情况 20世纪90年代起，金融国际化迅速发展，西方国家中外资银行的资 产结构占比明显上升 据欧洲委员会1999年提供的数据,1998年 英国254家外资银行拥有57%的银行业资产 比利时8家外资银行拥有48%的银行业资产 法国280家外资银行拥有15%的银行业资产 葡萄牙16家外资银行拥有35%的银行业资产 三、国际商业银行体系的发展趋势 18 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 2009年部分银行非利息收入占比情况(%) 银行非利息收入占比银行非利息收入占比 瑞银集团73.6汇丰
9、银行48.2 美国银行60.6富国银行47.8 苏格兰皇家银行57.3花旗银行39.1 摩根大通银行49.1中国五大银行22.1 三、国际商业银行体系的发展趋势 19 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 2009年美国银行和富国银行中间业务收入结构(%) 美国银行富国银行 投资经纪15服务费14 交易账户19信托和投资23 投资银行7银行卡9 服务费18其他服务费9 银行卡11抵押按揭28 权益投资12营运租赁2 抵押按揭9保险5 债券相关7证券交易6 保险-4其他4 其他6 总计100总计100 三、国际商业银行体系的发展趋势 20 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 2015年银行业互
10、联网金融创新产品 银行名称创新产品 工商银行 e灵通+同业做市交易平台+“网票通”+“一触即贷”的中建集采贷+柜台记 账式债券24小时连续交易+融e行+账户类交易产品 建设银行“e棉通”+善融商务以商促融助转型 中国银行中银E贷-个人网络消费贷款+中银跨境e商通 交通银行智能机器人 招商银行“智慧医疗” 光大银行网络快卡+云缴费 华夏银行移动银行3.0打造“无处不在”的金融服务 民生银行直销银行 平安银行综拓e家+橙e网 浦发银行 “SPDB+”互联网金融平台在零售银行的创新实践+“靠浦生活”+电子商务 平台+智慧医疗Q医院专属服务方案 兴业银行“钱大掌柜”及“掌柜钱包”+“收付直通车”支付结
11、算服务+直销银行 邮储银行“互联网金融+”模式下的网贷产品创新 三、国际商业银行体系的发展趋势 21 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 银行名称战略转型方向具体措施 工商银行布局互联网金融 工商银行发布了互联网金融品牌E-ICBC，在“金融为本、创新为魂、互联为器”基础上，构筑起了以 “融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖 和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。 农业银行发力互联网金融 农业银行发布了其B核心平台升级版“掌上银行，该平台以提供传统金融服务为核心，融入了消费电 商和社交即时分享功能，包
12、括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，农行BoEing核 心系统上线，在BoEing核心系统的基础上，农行信用卡加速了互联网时代下的变革，发布了条码支付、 手机POS、电子签名、POS贷、变码支付等创新产品。 中国银行发展国际业务 中国银行将继续发挥国际化和多元化的优势，力争使中国银行成为全球金融市场的人民币金融要素交易， 人民币债券承销，人民币的资产管理，大宗商品的人民币计价定价，在这些领域里面成为领先的金融产 品的服务和提供者。 建设银行建设综合型银行 建行确立了建设世界一流的综合化银行集团的发展目标，以“综合性、多功能、集约化”为三个战略着 力点。打破“部门银行”“地域银
13、行”格局，建立跨区域、跨条线、跨国境、跨时差、跨银行联动的大 综合营销服务平台;互联网金融形成“三大渠道”(网上银行、手机银行、微信银行)+“三大生活平台”( 善融商务、悦生活、惠生活)+“三类创新产品”(在线缴费支付、网上投资理财、网络信贷融资)+“三项 智慧技术”(数据挖掘、金融云、客服“小微”)+O2O服务体系线上线下全贯通。 交通银行 “存款立行”向“金融资产 立行”转型 交行确立了以资产管理业务为抓手，以打造国内第一财富管理银行的目标定位，加快业务创新和渠道优 化，有效吸引行外客户和资金，开辟银行客户、机构客户、互联网金融客户和境外人民币客户四大新市 场，实现从本行市场向全国市场、国
14、内市场向国际市场、传统市场向互联网市场的战略拓展。 民生银行推进大事业部改革 按照“前台一体化、中台专业化、后台集约化”的目标，将公司业务板块分散的行业、产品事业部及总、 分行公司业务职能进行整合，建立大事业部制运行机制，大事业部将实行矩阵式管理。 家 上 市 商 业 银 行 的 战 略 转 型 一 览 表 1 16 三、国际商业银行体系的发展趋势 22 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 家 上 市 商 业 银 行 的 战 略 转 型 一 览 表 2 16 民生银行推进大事业部改革 按照“前台一体化、中台专业化、后台集约化”的目标，将公司业务板块分散的行业、产品事 业部及总、分行公司业务职
15、能进行整合，建立大事业部制运行机制，大事业部将实行矩阵式管 理。 中信银行大零售业务 零售业务是中信银行战略转型的重点领域。未来中信将以家庭财产为核心来盘活客户的资产， 以此来吸引客户。具体模式为，中信将依据客户财产给客户综合授信，可以在授信范围内进行 购房、购车、购买建材、装修、购买家具、教育、留学、旅游等一系列消费贷款。 兴业银行以综合经营促转型 要从三个方面推进：一是业务战略上，坚持“大投行、大财富、大资管”导向，持续提升多市 场运作和综合金融服务能力。二是运作机制上，强化不同法人实体、业务功能间的交叉联动与 协同发展，充分发挥集团多牌照和平台资源作用。三是探索“互联网+”，前瞻布局互联
16、网金 融。 光大银行 综合化+特色化+轻型化+ 智能化 遵循创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，加快战略转型，实现客户、业务、利润和 渠道结构的优化和调整，推动公司、零售、金融市场三大板块业务协调发展。一是提高综合金 融服务能力，打造综合金融服务平台，满足客户多样化金融需求；二是大力发展中小微金融服 务，扩大中小微客户规模，改善全行客户结构；三是稳健推进交易类、代理类和财富管理业务， 满足业务综合化发展要求；四是大力发展电子银行业务，打造网络里的光大银行 ；五是改善 盈利结构，实现利润来源多元化；六是优化渠道建设，统筹规划物理网点和电子渠道的建设发 展，提高网点营运效率。 浦发银行 “sp
17、db+”战略助推数字 化转型 发展理念上，“spdb+”始终围绕 “场景触发业务”“业务产生数据”“数据驱动场景”内生 循环规律全力推进数字化银行建设；定位布局上，“spdb+”逐步整合集团项下银行、信托、基 金、租赁等多种业态和服务资源，实现客户共享、产品互通、系统互联；服务客群上，“spdb+” 涵盖零售、公司和金融市场等全领域，致力于构建共赢金融生态圈。 三、国际商业银行体系的发展趋势 23 第四节 商业银行制度/ 第一章 导论 家 上 市 商 业 银 行 的 战 略 转 型 一 览 表 3 16 招商银行 大零售业务转型，发展轻 型银行 招行提出“一体两翼”经营思想，要求更加突出招行零
18、售银行的战略地位，力争在今后五年内， 零售板块利润在整体利润中的占比，每年提升3个百分点。同时，建立差异化的业务模式，提升 零售基础能力，如获客能力、渠道覆盖能力、大数据能力等等，为在互联网时代开展零售业务 打下坚实基础。 华夏银行 倾力打造“中小企业金融 服务商” 华夏银行将 “中小企业金融服务商” 实施战略写入发展纲要，并细化了“三中”业务定位，公 司业务以中小企业客户为主要客户群体，为中小企业客户提供包括融资、结算、财富管理、企 业咨询等在内的全民金融服务，做中小企业客户的主办银行。 平安银行布局物联网金融 不断加强橙e网、平安橙子、行E通和口袋银行等互联网金融平台建设。其中“橙e网”定
19、位于 “熟客生意”，这一定位延续了该行领先的供应链金融能力，意在构建平台式供应链金融，实 现“供应链金融+互联网金融”的深度融合。在发展路径上，从1+N、N+N的模式，逐步向“平 台+平台”模式转化，强化平台间的合作，实现“橙e网”高效赋能、批量获客的目标。 北京银行创新交易银行业务 以供应链金融为核心业务来搭建交易银行体系，从供应链切入企业交易行为，达到密切贴合交 易银行特点和提高效率的目的。 南京银行转型直销银行 推出了以智能存款、基金定投为主要业务的直销银行“你好银行”，此外，将电子银行和互 联网金融发展列为六大业务主线之一，将从渠道优化、平台搭建、供应链金融、产业链合作等 多方面主动融入互联网金融。 宁波银行 探索“大银行做不好，小 银行 做不了”的差异化、专业 化发展道路 一是持续优化各利润中心布局，继续探索综合化经营模式；二是持续完善全流程风险管理体系， 基本形成风险管控竞争力；三是持续完善IT系统建设体系，加速科技系统和新数据中心建设；四 是持续对接互联网金融渠道，主动拥抱互联网金融；五是持续完善人力资源工作机制，建立起 多层次、体系化的人才引进、训练培养和管理提升机制；六是持续推动分支机构建设，不断完 善一体两翼的机构布局。 第一章第四节完 24