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1、浙江大学远程教育学院网上支付与结算课程作业姓名：学号：年级：学习中心：一、简述我国支付体系的特点支付是银行提供的为清偿商品交换和劳动活动多引起的债权债务关系的金融服务，是围绕银行，银行客户，银行客户开户行的资金收付关系。银行之间的资金收付交易，必须通过中央银行进行资金清算，才能最终完成支付的全过程，由此构成系统整体，被称为支付系统。我国在 80年代以前，都是进行手工操作的，80 年代以后，出现了飞票据化的支付结算工具-三票一卡，建立了收红联行往来系统。1989 年，出现了以卫星定位为手段的全国电子联行系统，处理商业银行快航之间和系统内的异地大额贷记支付业务，支付信息随发随收，当时核对，并通过中
2、央银行实时清算资金，该系统成为我国金融机构异地资金汇划的主要渠道。此外，出现了商业银行行内电子汇兑系统，处理格子行内的支付业务，以加快社会资金周转，建立了同城票据交换所。2002 年 8 月开通北京、武汉大额实时支付系统。2002 年底，推广实施到全国 10个城市。2003 年 6 月实现全国所以地级以上城市实施大额实时支付系统，2003 年底前小额批量支付系统推广到全国所有地市级以上城市，支付系统在物理上设立两极处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国地市级及期以上城市的城市处理中心（CCPC）。NPC 和 CCPC简洁，各政策性银行，商业银行，特许参与者由其省（市）分行与支付系统省会城市
3、CCPC连接，城市信用社，农村信用合作社等中小金融机构与所在地支付系统CCPC连接，公开市场业务交易系统，债券发行系统，中央簿记系统在物理上通过中央债券综合业务系统统一接口与支付系统 NPC 连接，城市商业银行汇票处理中心，外汇交易中心与支付系统上海 CCPC连接。我国支付清算系统存在的问题主要表现在几个方面，首先，国内银行体制和内部运作方式差异大，因此缺乏支持各银行之间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长。防范支付风险的机制目前还不名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 3 页 -健全，存在安全隐患，因此要达到发达国家支付清算的水平人还有相当长的过程。系统
4、结构混乱，清算账户分散，支付信息难以集中和统一，不利于金融监管。未与金融市场等相关链接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。二、简述网上支付的主要工具网上支付时消费者通过INTERNET，借助网上银行系统进行交费的支付方式。它主要的支付工具有：1、无安全措施的信用卡支付2、通过第三方代理人的支付3、简单信用卡加密支付4、SET 信用卡方式5、数字现金支付6、电子支票支付方式7、其他网上支付方式智能、卡借记卡、光卡三、分析网上支付安全的现状、问题与对策主要的安全问题：1：支付找好和密码等隐私祝福信息在网络传送过程中被窃取或盗用2：支付金额被更改3：无法有效验证收款方的身份4：支付行
5、为或支付的信息内容进行抵赖，修改和否认5：网络支付系统突然非人为性终端瘫痪或故意被攻击或是网络支付被故意延迟对策：1：对制服过程中涉及各方身份的认证2：保证网络支付数据流内容的保密性3：保证网络支付数据内容的完整性4：保证对网络支付行为和内容的不可否认性5：处理多方贸易业务中的多边支付问题6：保证网络支付系统应用软件与支撑网络平台的正常运行7：政府支持祥光管理机构的简历和电子商务法律的定制四、网上银行业务开展的环境分析当前，网络经济和电子商务的大潮滚滚而来。网站建设呈爆炸式增长。据统计，至三月底，国内的商业网站已有近9000 家。仅商务网站就有近800 家，网上书店就有近200家，网上拍卖店铺
6、180 家。不可否认，网络时代的来临使我们的生活无论在方式还是在内容方面都发生了巨大的变化。经济时代变迁中，整个社会运行方式都将之做出重大调整，而银行行为的变革主要表现为近年来兴起的网上银行、虚拟银行以及数字货币等新型金融实体或金融服务。文本所要阐述的即是本世纪银行也将要或正在发生的一场革命性变革，即顺应电子商务发展的要求而出现的一种新型银行业经营模式虚拟网上银行，及面对这一潮流，中国银行如何来面对挑战。网上银行，即称网络银行或电子银行，是一坨因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网上银行借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、新型传递会计方便的时间优势，突破传统银行的局限性，为用户提
7、供全方位、全天候、边界、实时的权限现名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 3 页 -代服务。网上银行的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念，并以其巨大成功向业界展示了深厚的发展潜力。目前，网上银行的存在两周典型的发展模式：其一是王权建立在互联网上的纯网上银行。之所以称之为“纯”，是因为在这种模式下，传统的钢筋水泥的营业大厅和庞大的分支机构将不复存在，所有的业务都依赖互联网来完成。如美国安全第一网上银行：其二是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无线的客户中去，如Wells Fargo 银行。后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。网上银行不仅仅是一种经营模式的变革，更是银行业经营理念的一场革命。传统银行业的竞争手段重在设立众多的分支机构，以此争夺市场，而不重视服务手段、服务内容的创新，这种竞争充其量是一种低水平的竞争，是原有市场份额在众多银行之间的反复划分，并不能扩大总的经济效益。而网上银行的出现这彻底打破了这种陈旧的模式，给银行业带来一场崭新的革命。其优势主要表现在：1：权限的运营模式2：低成本，高效率3：“无缝”的客户联系环境名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 3 页 -