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1、第三节第三节 财产保险与人身保险财产保险与人身保险 背景：背景： 田八：前几天，我和田八：前几天，我和章章丹去考察了一家保险公司，他们针对我们公司的实际情况制订丹去考察了一家保险公司，他们针对我们公司的实际情况制订 了一份投保方案，我们一起来研究一下。了一份投保方案，我们一起来研究一下。 王宁：我看了方案，这家保险公司给我们公司建议王宁：我看了方案，这家保险公司给我们公司建议的的保险组合非常好，但有些保险保险组合非常好，但有些保险种种 类类还是要考虑还是要考虑追加追加进去。进去。 田八：是呀，我们公司正在进行一项大的工程项目建设，我看应该追加工程保险。田八：是呀，我们公司正在进行一项大的工程项
2、目建设，我看应该追加工程保险。 王宁：同意。这个工程可不能出问题，一旦工程出现风险，我们公司损失会非常大，王宁：同意。这个工程可不能出问题，一旦工程出现风险，我们公司损失会非常大， 可能是灾难性的。可能是灾难性的。 今天给大家讲一讲财产保险和人身保险 一、财产保险一、财产保险 （一）财产保险及特征（一）财产保险及特征 财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的的保险。 财产保险有三个特征。 第一，保险金的补偿性。第一，保险金的补偿性。财产保险以赔偿被保险标的的损失为直接目的，严格贯彻损失 填补原则。发生保险事故，被保险人只能就其实际所遭受的损失，请求保险人赔偿，不得获 取高于实际损失的赔偿。 第
3、二第二，保险金额不得超过保险价值保险金额不得超过保险价值。保险金额是保险人承担保险责任的最高限额，也是 投保人对保险标的实际投保的金额。 保险价值是保险标的的实际价值， 既可以由投保人与保 险人在保险合同中约定， 也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。 如准予保险 金额超过保险价值，无异于让被保险人获取高于实际损失的保险金，会诱发赌博投机行为， 有违损失补偿原则。 第三第三，保险人对第三人引起的损害赔偿享有代位求偿权保险人对第三人引起的损害赔偿享有代位求偿权。代位求偿权是指因第三者对保 险标的的损害而造成保险事故， 保险人一旦赔偿被保险人， 即在赔偿金额范围内取得对该第 三者的代位求
4、偿权。 代位求偿权的构成要件：代位求偿权的构成要件： （1） 被保险人因保险事故对第三者享有损失赔偿请求权。 首先保险事故是由第三者造成 的；其次根据法律或合同规定，第三者对保险标的的损失负有赔偿责任，被保险人对其享有 赔偿请求权。 （2）保险标的损失原因属于保险责任范围，即保险人负有赔偿义务。如果损失发生原因 属于除外责任，那么保险人就没有赔偿义务，也就不会产生代位求偿权。 （3） 保险人给付保险赔偿金。 对第三者的赔偿请求权转移的时间界限是保险人给付赔偿 金，并且这种转移是基于法律规定，不需要被保险人授权或第三者同意，也就是说只要保险 人给付赔偿金，请求权便自动转移给保险人。 在代位求偿制
5、度中，有两个问题需要特别注意： 一是代位求偿仅适用于财产保险，人身保险不适用；一是代位求偿仅适用于财产保险，人身保险不适用； 二是二是被保险人的家庭成员或者其组成人员被保险人的家庭成员或者其组成人员过失过失造成保险事故造成保险事故的的，保险人不得对被保险人保险人不得对被保险人 的家庭成员或者其组成人员行使代位的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿求偿的权利。的权利。因为这种情况下，如果保险人可以对家 庭成员或组成人员行使代位求偿权的话， 那么被保险人获取补偿等于为零， 就失去了保险的 意义了。 （二）（二）财产保险的类型财产保险的类型 下面我们来了解一下几种重要的财产保险： 依据财产保险的标的，
6、可以分为财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。 1.财产损失保险:是以被保险人处于相对静止状态的一般性物质财产作为保险标的保险， 其标的通常是除农作物、牲畜以外的一切动产和不动产，如房屋、船舶、货物、粮食等。按 不同标的又可分为家庭财产保险、企业财产保险、运输工具保险、运输货物保险、工程保险 等。 2责任保险:是指以被保险人对第三人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。 我国常见的保险包括：第三者责任保险合同、公众责任保险合同、产品责任保险合同、雇主 责任保险合同、职业责任保险合同、环境责任保险、机动车辆第三者责任保险。 3信用保险；是指以被保险人的信用放款或信用售货为保险标的保险。
7、 4 保证保险： 是指保险人对被保证人的行为或不行为导致被保险人的损失承担赔偿责任 的保险，具有担保的性质。 依据投保人的身份，可以分为个人财产保险与单位财产保险。 1.个人财产保险：是指以个人或家庭所有、占有、保管或租赁的财产为保险标的的保险。 2.单位财产保险：是指以单位所有或经营管理的财产为保险标的的保险。 依据承保财产所分布的行业，又可分为火灾保险、运输保险、工程保险以及农业保险。 1火灾保险：也称火险，是指以存放或坐落于固定场所范围内，并处于相对静止状态的 各种有形财产及其有关利益为保险标的的保险。 需要注意的是： 现代火灾保险的承保范围不 仅包括火灾，还扩展到闪电雷击、暴风雨、洪水
8、、地震、爆炸等风险所造成的损失。它已经 成为一种普通的财产保险，只是习惯上仍称为火灾保险。 2运输保险：是指承保运输过程因自然灾害或意外事故所造成的损失的保险，包括运输 工具保险和货物运输保险两类。 3工程保险：是指以在建中的各种工程项目的风险损失为承保对象的保险，主要包括建 筑工程一切险保险、安装工程一切险保险、机器损害保险等。 4农业保险：也称两业险，是指承保种植业和养殖业生产过程中可能遭遇的自然灾害或 意外事故的保险。 二、人身保险二、人身保险 （一）人身保险及特征（一）人身保险及特征 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的保险。 保险标的为人的寿命和身体。 所以只有 具有生命独立存在的自
9、然人才能成为被保险人。 人身保险具有以下特征： 一是在订立保险合同时，投保人对被保险人具有保险利益。 二是定额给付性。寿命与身体作为保险标的，不是商品，难以用金钱来衡量其实际价值， 人身保险尤其是人寿保险的保险金额， 只能由投保人与保险人根据需要和可能， 协商确定一 个固定金额，并以此作为保险人给付保险金的定额。 三是长期性。与保险期限大多为一年的财产保险相比，人身保险具有长期性，尤其是人 寿保险，其保险期限持续几年乃至几十年，甚至终身。 四是储蓄性。人身保险除了补偿补损失外，还有储蓄性质，尤其是寿险，所以人身保险 中的人寿险与财产险有一个显著不同之处就是：人寿保险单具有现金价值。 （二）人身
10、保险的类型（二）人身保险的类型 按保障范围人身保险具体可分为：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等 1 1人寿保险人寿保险：是指以人的寿命为保险标的，以被保险人生存、死亡或生存死亡两全为保 险金给付条件的保险。 人寿保险又可分为死亡保险、生存保险、生死两全保险和年金保险。 死亡保险:是以被保险人在保险期限内死亡为保险事故的保险。 又分为终身保险、 定期保 险。 生存保险:是以被保险人在保险期限内生存为保险事故的保险。 只要被保险人生存至保险 期限届满，保险人即应依约向被保险人、受益人支付约定的保险金。如被保险人在此期限内 死亡保险合同终止，保险人不承担给付保险金的责任，其目的在于使被保险人老有所
11、养。 生死两全保险:是以被保险人在保险期限内死亡、 伤残、 或生存到保险期限届满为保险事 故的保险。保险期内被保险人无论生存还是死亡，保险人均需支付保险金。 年金保险:是在被保险人生存期间， 每年支付一定金额的生存保险。 但该保险并不以生存 保险为限，亦可加保死亡保险。 2 2健康保险健康保险：也称疾病保险，是指以被保险人因患病、分娩生育所造成的医疗费支出和 工作能力丧失、收入减少为保险事故的保险。该保险具有补偿性，即以填补医疗费为限，但 保险金仍为定额支付， 仍属人身保险范畴。 健康保险又分为医疗费给付保险、 工资收入保险、 营业收入保险、残疾或死亡保险。 3 3意外伤害保险意外伤害保险：也
12、称伤害保险，是指以被保险人在保险期限内遭受意外伤害，而导致 残疾、死亡为保险金给付条件的保险。 主要除外责任有：被保险人自杀行为所致伤亡；被保险人在违法犯罪中所受意外伤害； 疾病；被保险人在其故意制造事端挑起的斗殴中所受意外伤害；被保险人在吸食、注射毒品 过程中发生的意外伤害；酗酒；不必要的冒险行为。 意外伤害保险又分为普通伤害保险、团体伤害保险、旅行伤害保险、交通事故伤害保险、 职业伤害保险等。 依据投保方式，可以分为团体人身保险和个人人身保险。 1.1.个人人身保险个人人身保险：是指以单个自然人为被保险人的人身保险。每张保单只能为一个人提 供保障。 2.2.团体人身保险团体人身保险: :
13、是指以某一单位内全体或大多数成员为被保险人的人身保险。 （三）人身保险合同的复效问题（三）人身保险合同的复效问题 人身保险合同复效是效力中止的人身保险合同恢复法律效力。 在保险期限长期的人身保险中，投保人难免因各种因素不能在宽限期内交纳保险费而导 致合同停止效力。合同失效后的两年之内，投保人若仍有保险需要，重新具备了缴纳保险费 的能力，可以向保险人申请恢复原合同的效力，使合同得以延续。 保险合同复效只能适用于效力中止的合同，并需要同时具备以下条件： 首先，被保险人必须符合可保条件，必要时需进行身体检查； 其次，必须补交失效期间所欠保险费及其利息； 再次，复效申请的保留期限一般为两年，超过这一期限后仍未达成协议，保险人有权解 除合同。 保险合同复效的，保险合同自投保人补交保险费之日恢复效力。 保险法的课程全部结束，谢谢大家！