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1、论电子商务对保险影响及其发展论电子商务对保险的影响及其发展论文导读：保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵挡冲击产业经济的自然灾难和意外事故的最终一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获得额外的利润。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特殊是20 世纪 90 年头以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得多数商家纷纷把目光投向电子商务。由于保险当事人之间的人为因素与深刻困难的利益关系，保险电子商务仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何实现网上核保与网上理赔及支付、如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国仍有
2、很长的一段路要走，它既须要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也须要社会公德意识与法制意识的不断强化。关键词：电子商务，保险，网络保险，风险一、 引言 保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵挡冲击产业经济的自然灾难和意外事故的最终一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获得额外的利润。但是保险是和信息紧密相连的，保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特殊是 20 世纪 90 年头以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得多数商家纷纷把目光投向电子商务。于
3、是一种全新的保险经营方式保险电子商务应运而生。二、我国保险电子商务的现状及其模式 （一）保险电子商务的现状 目前，很多保险公司和保险中介机构都开展了以信息技术为基础、以互联网为渠道的经济活动-电子商务。保险业电子商务作为一种全新的经营方式和商业模式，其中所蕴含的商机已被越来越多的保险公司所意识到。随着保险业和 Internet 的高速发展，网上保险营销渐渐为人们所接受，世界保险业已起先主动向现代信息技术靠拢。近年来在Internet 上供应保险询问和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上投保量激增。2000 年 3 月 9 日，国内首家电子商务保险网站-网险（）的推出，预示着我国保险业电子商务时代
4、的到来。（二）保险电子商务的各种模式 1、保险公司网站 2、网上保险超市 网上保险超市是给保险人和顾客供应了一个交易场所。众多保险人和顾客在这个超市中相互接触，让保险人能发觉合适的顾客，让投保人能找到自己所需的险种。3、网上金融超市 网上金融超市模式与保险公司网站相像，给顾客供应了一个交易场所。在这个交易场所里，顾客可以享受到集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的一条龙服务。网上金融超市与保险公司网站的关系，就好比传统超市和专卖店的关系。4、网上风险市场 最近，还出现了商家对商家（B2B）的保险电子商务模式，被称为网上风险市场。一些网络供应商扮演了几方之间经纪人的角色，而这几方通常为保
5、险公司、再保险公司和一些大型企业，它们相互寻求交换个别风险或风险的组合。5、网上风险拍卖 网上风险拍卖是一种 B2B 电子商务模式，保险客户可以通过互联网来处置自身的风险。这种反向拍卖特殊适用于大型的公司，它们可以将自己的风险作为标的来吸引投标者，然后从全部投标中选择最具竞争力的报价。三、电子商务对我国保险业的影响及存在的问题 （一）电子商务对保险人的影响 1、 电子商务加剧了保险市场的竞争 （1）电子商务降低进入壁垒，加剧了行业竞争。保险产品的传统销售方式大多是通过代理人或经纪人进行销售，但建立一个销售网络须要大理的时间和成本。而通过互联网销售保险产品的公司只需支持很低的成本，就可以快速进入
6、保险市场。（2）电子商务增加了竞争的透亮度，加大了投保人的议价实力。电子商务的出现，可以使消费者便利及进地了解到各公司的产品和价格方面的信息，投保人可以更有针对性地选择自己须要的产品和服务，以及自己可以接受的价格。2、 电子商务变更了保险公司的传统营销方式。随着电子商务的不断发展，网上保险营销逐步成为保险公司发展业务的新渠道。利用网络资源，保险公司可以建立全新的营销方式。主要有以下四种：a网上举荐；b网上服务；c网上投保；d网上市场调查。3、电子商务大大降低了保险公司的经营成本。电子商务能提高产品销售、管理效率，从而降低了成本。以互联网为广告媒介进行网上促销，和传统广告及邮寄广告方式相比可以节约大量的成本。来自Merdien 探讨的数据表明，利用网络进行财产保险单管理可以使交易成本大大下降。4、电子商务有利于保险公司开发新产品。a电子商务为新产品的开发和设计供应了条件； b电子商务可以促进适合于网上销售的新产品的开发； c电子商务促进了网络业务保险新产品的开发。（二）电子商务对投保人的影响 1、价格下降可以刺激保险需求。电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，客户可以从更低的价格中受益。2、服务质量提高可以刺激保险需求。电子商务可以大大改进服务质量如：连续服务（7/24 小时）；信息深度的提高；如价格、产品信息等；没有国界限制；反馈速度更快；匿名；透亮度更高；在线快速理赔等。