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1、-毕业设计（论文）-互联网金融知识产权风险防范的法律研究-第 33 页互联网金融知识产权风险防范的法律研究摘要:当前，互联网与金融是众多国家经济增长的重要引擎，而赢得知识财富则是各国在未来发展大潮中取得优势的重要砝码。互联网金融行业作为互联网与金融的结合，势必会引起各国的重视。知识产权作为一种法定的私权，可以给创新主体多方位的保护。知识产权对金融创新具有重要的意义，其保护的客体是智力劳动成果，知识产权法律制度是保护、促进和鼓励知识产品创新的有力保障。许多事物都可以算得上是一把双刃剑，有利也有弊。在互联网金融投资中也是如此，互联网金融可能存在一些法律风险，但是这些风险都是可以规避和防范的，因此为
2、进一步促进互联网金融行业的发展和完善，必须提出有效的知识产权风险防控措施，进而利用互联网金融快速发展的契机促使我国企业提升在国际上的竞争力。为实现上述目标，本文以互联网金融行业为视角，主要利用了案例分析法、实证分析法以及比较分析法，在理论上运用法理学和法经济学的观点分析知识产权风险防范的必要性，同时探讨如何避免和降低互联网金融行业侵权与被侵权风险。因此，通过对互联网金融行业知识产权存在的著作权风险、商标权风险以及专利权风险问题的分析，明确互联网金融行业存在的知识产权风险类型以及风险产生的原因，借鉴国外商业方法专利相对成熟的授予经验，提供一些可供实施的知识产权风险防范措施及相关建议，如健全完善法
3、律法规及政策，构建统一的协同监管模式，设立临时行业知识产权登记制度或公共服务平台，以及建立互联网金融行业的知识产权预警机制。关键词：互联网金融，知识产权，风险，商业方法专利Abstract:Currently, internet and finance is an important engine of economic growth in many countries. The countries to seize the wealth of knowledge are winning advantages in the future development trend of the imp
4、ortant weight. Internet financial sector as a combination of Internet and finance, it is bound to cause national attention. Intellectual property legal system is to protect, promote and encourage product innovation and effective protection of knowledge. Therefore, to further promote the development
5、of the internet and improvement of the financial industry. It must be made effective intellectual property risk control measures. And then use the opportunity to promote the rapid development of internet financial enterprises to enhance our international competitiveness. To achieve these goals, inte
6、rnet financial industry as a perspective article, the main advantage of the case analysis, empirical analysis and comparative analysis. The internet financial industry uses jurisprudence and law and economics theory to analyze the necessity of intellectual property risk prevention in theory. In orde
7、r to avoid infringement and reduce the financial industry and the internet is the risk of infringement, and analyzes the internet financial industry intellectual property risk, such as copyright risk, trademark risk and patent risk. There is a clear reason for the financial risk types and risk of in
8、tellectual property rights generated. Learn from foreign business method patents granted relatively mature experience. Providing some intellectual property risk prevention measures and recommendations for implementation. Key Words: internet finance, intellectual property rights, risk，business method
9、 patents目 录 一、绪论1（一）选题背景1（二）研究目的及意义1（三）研究现状2（四）可能的创新点与研究方法3二、互联网金融知识产权风险防范的理论分析5（一）互联网金融知识产权的概念5（二）互联网金融与知识产权之间的关系5（三）互联网金融对知识产权带来的挑战6（四）互联网金融的产生与发展81、互联网金融的模式82、互联网金融的特点8（五）互联网金融知识产权风险防范的法理学分析91、知识产权的公平正义原则102、知识产权的利益平衡原则10（六）互联网金融知识产权风险防范的经济学分析121、互联网金融知识产权风险防范的成本分析122、互联网金融知识产权风险防范的效益分析12三、互联网金融行
10、业面临的主要知识产权风险类型及特点14（一）互联网金融知识产权的风险的概念和特点14（二）互联网金融行业的商标权风险151、P2P网贷中的商标权侵权风险152、电商金融模式中的商标权侵权16（三）互联网金融行业的专利权风险171、移动支付领域的专利风险172、第三方支付平台的专利风险19（四）互联网金融行业的著作权风险19（五）互联网金融行业知识产权风险的特点20四、国外商业方法专利的互联网金融知识产权立法及其借鉴意义22（一）美国商业方法专利的立法与实践22（二）日本商业方法专利的立法与实践24（三）欧盟商业方法专利的立法与实践25（四）国外商业方法专利保护对我国的启示与借鉴25五、我国互联
11、网金融知识产权风险防范体系的完善27（一）我国互联网金融知识产权风险防范对策27 1、商标权风险防范对策272、专利权风险防范对策283、著作权风险防范对策29（二）我国互联网金融知识产权风险防范制度框架的构建301、健全完善法律法规及政策302、构建统一的协同监管模式313、设立临时行业知识产权登记制度或公共服务平台314、建立互联网金融行业的知识产权预警机制32结语33参考文献34致 谢37一、绪论（一）选题背景现代社会是一个“风险社会”（risk society）。在高度发达的现代化和信息化进程中，互联网金融行业无疑成为当下最火的行业之一。互联网金融行业以互联网与金融的结合为基础，加上移
12、动互联网技术的发展，使得互联网金融行业创新力度升级，催生了移动互联网金融，大量的传统商家和企业借力移动支付蓬勃发展的机遇，大力投资O2O模式（即线上到线下，Online to offline）。当线下实体的商务机会与互联网结合后，使得移动支付的价值更显突出，引发了“互联网+”行业的繁荣。2016年一季度境内互联网金融市场规模已超10万亿元，2016年国内的互联网金融用户约达4.89亿人，渗透率高达71.91% 新浪科技.2015年中国互联网金融市场规模超10万亿EB/OL。上述数据一方面体现了互联网金融行业的迅速发展，另一方面也说明了风险防范的紧迫性。伴随着互联网金融行业的快速发展，诱发了一系
13、列知识产权风险。那么何为知识产权风险呢，知识产权风险是指一个企业在自己的生产经营中，有意或者无意的侵害了他人的知识产权的风险，另外也指企业内部员工，行业竞争对手等因为各种原因侵害了本企业知识产权的风险。面对互联网金融产品同质化等伴随其发展的一系列问题，社会各界对此给予了高度关注。比如，像巨人集团的“全额宝”则有搭“余额宝”便车之嫌疑，侵害了阿里巴巴集团商标利益。大量互联网金融企业的宣传与技术，也侵害了原创企业的著作权及专利权。互联网金融企业通过商业方法专利来防止企业间知识产权侵权的风险，虽然是一种有效的方式，但有待完善。互联网金融经营模式对传统金融机构来说是一把双刃剑，因此要避免传统金融领域一
14、场金融风暴，这要依赖于我国对互联网金融行业的政策以及监管的完善。我国在互联网金融行业存在的风险类型，以及针对此类风险的一些适应我国国情的知识产权风险防范对策构成了本文的主要内容。（二）研究目的及意义2015年伊始，互联网金融迎来了发展的大潮，BAT BAT是指中国互联网公司百度公司(Baidu)、阿里巴巴集团(Alibaba)、腾讯公司(Tencent)三大巨头首字母缩写。等互联网金融公司的全面进入，使得在互联网金融产业发展过程中产生了不少的符合知识产权保护条件的创新成果。近几年，国外大型企业积极在我国进行专利布局，2012年日本电通公司就发起了对支付宝等中国第三方支付平台的专利侵权之诉。国内
15、的阿里巴巴集团早在2014年6月就已经推出了“余额宝”，随后各种“宝宝类”产品如雨后春笋，迅速形成了宝宝俱乐部。在2015年初，腾讯集团也推出了自己的微信理财产品“理财通”，广大用户纷纷感叹终于结束了产品商标的混同现象，因此我们可以说互联网金融知识产权风险防范已迫在眉睫。假若阿里巴巴集团能够早日运用知识产权保护这一商标，就可以避免这类商标的混同现象。自2014年开始，互联网金融行业迅猛高速发展，但产品的同质化、名称的同类化、平台的同态化现象严重 姚文平：互联网金融即将到来的新金融时代，中信出版社2014年版，第128页。不仅是商标和专利，还有著作权等领域都存在严重的知识产权风险，因此互联网金融
16、领域知识产权的风险防范势在必行。互联网金融企业要避免重蹈某些行业曾出现过的“有制造，无创造、有创造，无产权”的覆撤，就应当尽早的拿起知识产权的武器，保护好企业自身开发与创新成果，否则就会面临知识产权侵权的不利局面。加强知识产权风险防范工作能够让模仿与跟风者自发减少知识产权侵权行为以及主动提升自身的自主创新意识。一方面，我国创新能力较强的互联网金融企业应当抓紧时间认真检索和研究互联网金融领域中跨国金融机构拥有的知识产权现状及相关布局，学习国外企业的知识产权布局方法和相关风险防范措施，以便逐步缩小与国外先进互联网企业的差距，争取早日从跟随者转变为领导者。另一方面，通过分析互联网金融行业存在的知识产
17、权风险，尤其探究通过商标权、著作权以及专利权保护的过程中存在的各类风险，为互联网金融行业的知识产权风险防范提供借鉴作用。（三）研究现状互联网金融领域自2014年开始便进入了快速发展期。因为法律具有滞后性，所以即便互联网金融行业风险防范的问题得到了法学界的重视，但还没有针对性的的法律对其予以规范。目前也主要依靠商标法、专利法以及征信业管理条例和支付结算等法规予以规范。自2014年开始，国内对互联网金融领域的研究展现出井喷式发展的态势，但是针对互联网金融知识产权问题的研究却较为稀少。互联网金融领域的主要著作有罗明雄等人编著的互联网金融，由吴晓灵作序，在书中提出了互联网金融的概念，并将互联网金融分为
18、六大模式加以详细分析，最后对互联网金融的监管问题进行探索；芮晓武等于2015年编著的中国互联网金融发展报告重在介绍互联网金融的发展状况，并对发展中出现的问题进行分析，同时介绍了移动支付信息安全等问题。对互联网金融知识产权领域的研究主要有中央财经大学金融法研究所所长黄震教授于2015年发表的互联网金融保护迫在眉睫，这篇文章提出了互联网金融行业面临紧迫的知识产权侵权风险，以及应对风险的策略。邢素军的文章互联网金融发展中的知识产权保护让我们了解了如何运用著作权、商标权以及专利权来保护互联网金融行业的知识产权。谢平在2015年通过文章互联网金融监管的必要性与核心原则传达了互联网金融行业监管的相关思想，
19、并从监管的角度阐述了互联网金融行业监管的必要性和原则，认为“互联网金融健康发展”有赖于对互联网金融行业的监管。另外，2016年9月国家知识产权局等五部委联合制定了关于进一步加强知识产权运用和保护助力创新创业的意见，充分反映了我国对互联网金融行业知识产权问题的重视，对今后我国互联网金融行业知识产权风险防范工作具有重要的参考价值。美国针对互联网金融行业制定了较为完备的知识产权风险防控体系，运用商业方法专利进行保护最早获批于美国，2008年确立了“具体、实用、有形”的审查原则。日本专利局（JPO）颁布专利审查指南，通过新颖性、进步性以及符合方法发明的授予范围三个标准来判断是否应当进行保护。欧盟当前则
20、主要依据欧洲发明专利公约来防范这类知识产权风险。（四）可能的创新点与研究方法本文的可能创新点在于论文以近几年发展迅猛的互联网金融行业为视角。以互联网金融行业的知识产权风险为研究对象，选题较新颖。虽然有关互联网金融领域的研究和新闻比较多，但互联网金融知识产权方面的资料较少，人们对相关知识产权风险方面的了解还不足。本文主要分析了互联网行业面临的主要知识产权风险，特别是通过法理学和法经济学的观点分析互联网金融行业知识产权保护的必要性，用以证明进行知识产权风险防范势在必行。鉴于商业方法专利对于互联网行业的特殊性，特别重点介绍了美、日及欧盟的商业方法专利发展的实践经验，以强调我国规范商业方法专利的意义，
21、通过上述论证来为我国互联网金融行业提供一些有益对策。本文以互联网金融知识产权的风险为研究对象，通过案例分析法、实证研究法以及比较分析法进行分析，通过将理论与实践相结合，得出互联网金融知识产权风险防范的必要性，对互联网金融行业知识产权风险防范做出力所能及的探索。一、案例分析法。本文采用案例分析法介绍当前互联网金融行业出现的主要知识产权风险类型，通过实际发生的案例说明互联网金融行业目前进行知识产权风险防范的必要性。二、实证分析法。本文通过国家知识产权局官网以及Choice金融终端等网站，收集并研究现有的数据，通过表格清晰的反映目前互联网金融市场的规模，进而论证知识产权风险防范的重要意义。三、比较分
22、析法。本文通过主要分析美国、日本、欧洲等国家和地区的知识产权风险防范的实践经验，尤其着重介绍了国外较为成熟的商业方法专利制度，阐明商业方法专利对我国互联网金融行业发展的意义。二、互联网金融知识产权风险防范的理论分析 （一）互联网金融知识产权的概念互联网金融知识产权就是互联网金融企业、金融产品的知识产权保护，互联网金融知识产权其实主要是由互联网金融专利权、互联网金融商标权和互联网金融著作权等构成的一整个系列的知识产权权利。对于互联网金融专利权主要是指在互联网金融的发展过程当中，会产生许多的心的产品，这些产品都需要申请专利来进行保护，都需要申请互联网金融专利。在互联网金融的领域内，需要对能够处理金
23、融信息能力的设备或者是互联网系统申请专利，这些专利一般被称之为金融商业专利。对于互联网金融商标权主要是指互联网金融企业将自己的互联网金融产品或者是服务和其他的互联网金融企业相区别标识的权利。这个是所有企业都可以进行申请的，互联网金融商家在申请商标注册之后，就能够保护自己的标识不被他人所利用。例如余额宝这个标识就需要申请标识，申请之后其他的企业就不能再使用这个标识，互联网金融本身就具有不确定性的因素，需要商标权的保护。对于互联网金融著作权主要是用来保护互联网金融企业自己的一些创新成果或者是软件等等，对于互联网金融企业来说，进行产品的创新设计，其实很大程度上可能就是开发一款新的产品或者是开发一个新
24、的技术软件，而这就需要金融企业将自己的产品进行登记，防止其他企业进行抄袭和使用。互联网金融知识产权的核心就是以上三种权利，这三种权利以及一些其他权利相互结合就构成了整个互联网金融知识产权。 （二）互联网金融与知识产权之间的关系互联网金融主要是指一些互联网企业向公众提供金融服务的行为，由于互联网金融的快速发展，互联网金融模式渐渐形成，现在的互联网金融根据它的服务形式不同，能够分为以下几种，第一种是O2O模式，这种模式的主要形式是手机银行和网上银行。第二种是互联网金融服务模式，这种模式主要是进行网络金融产品销售为主，主要代表有余额宝等产品。第三种是互联网金融做转接服务，主要是包括第三方支付和众筹等
25、方式。知识产权的概念已经是十分成熟了，知识产权主要是对一些创新产品和创新想法的保护，并且这种保护是通过法律手段强制执行的。知识产权具有专有性和排他性的特点，在别人申请了知识产权保护之后，除非有权利人的许可，否则其他人不能够再使用这项知识或者产品。因为知识产权这项制度的存在，激发了许多人的创造热情，不过对于创新成果来说，要想得到法律的保护，需要经过申请的几个流程，这样下来才能够得到法律的保护。对于知识产权和互联网金融之间的关系，首先，知识产权是用来保护互联网金融企业和互联网金融产品的。当今社会，互联网金融产品的同质化、名称的同类化、平台的同态化现象严重，需要使用知识产权这一武器，进行互联网金融企
26、业的权利保护。对于互联网金融产品在进行研发和创新的过程中，都会包含很多的智力创造行为，这些行为是受法律所保护的，同时也是知识产权保护的内容。互联网金融企业经过长时间的艰苦奋斗，技术研发人员进行智慧的凝聚和创造，才能够开发出一些好的互联网金融产品，这些产品都是互联网金融企业自身的财富，这些财富的守护需要知识产权的守护。其次，互联网金融具有知识产权的基本属性。知识产品是人类利用自己的智慧和创造力发展出来的精神产品，这个产品和民法中定义的物有着很大的不同，我们说的互联网金融产品是创造性的劳动智慧结晶，这一产品具有了知识产品所需要的几大特点，包括公开性、创造性以及非物质性，这些性质使得互联网金融产品能
27、够作为知识产品应用于知识产权的保护。同时，互联网金融的发展也改变和发展了知识产权的覆盖范围。原来的知识产权只是针对的有形的物体或者一些影视作品、书籍等等，但是随着互联网的普及，知识产权的覆盖范围也随之增加到了互联网领域，这一领域对于知识 产权来说是一个崭新的领域，它对于知识产权既带来有利的一面，也会给知识产权带来挑战。不过正是由于互联网金融的发展，才带动了知识产权的改变。互联网金融和知识产权相互结合是社会发展的必然结果，随着社会的发展，互联网金融的应用会越来越多，互联网金融产品也会层出不穷，那么这些金融产品和这些互联网金融企业就需要对他们的商标、技术、知识进行保护，就会出现互联网金融知识产权这
28、一概念，通过两者的相互结合和相互应用，知识产权给互联网金融带来了一定的保障，同时互联网金融的发展也给知识产权的应用范围带来变化。 （三）互联网金融对知识产权带来的挑战互联网金融因为其独有的特性对知识产权带来了很多的挑战。因为互联网金融本身就具有开放、虚拟、交互等互联网所具有的的一些特点，它本身所特有的特点都给知识产权带来了新的挑战。首先对于传统的知识产权而言，它都是具有载体的，并且载体都是有形的物体，这些载体能够在知识产权应用的各种程序中产生重要的作用，而对于互联网金融来讲，知识产权它的载体不再是有形的载体，而是一些无形的数字信息，这些数字信息在一定程度上会增加知识产权的保护难度，因为这些数字
29、信息都是没有形体的，是不确定性的，人们只能够感受到它的数据和影像。具体事例可以看到在2014年的时候，关于阿里集团是否能够对双十一进行商标权注册，就导致许多的网络电子商务经营者进行了长时间的辩论。其次，对于知识产权，我们都有一个固定的思维模式，那就是知识产权是在一定的地理范围内是有效的，这项知识产权必须经某个国家认定之后才在这个国家的范围之内是有效的，或者是参加国际协定，这样才会有一定的国际法律效力。但是对于互联网金融来讲，它的成果能够快速的在世界范围内进行传播，因为对于互联网来讲，它是不具有国界这一性质的，它本身就是开放性的和虚拟的，这样就会对知识产权的地域性特点造成很大的挑战，正是由于这种
30、地域性的模糊和不确定性，导致我们很难对互联网中的一些侵权行为进行确定，同时执法的主体也很难进行明确。这样就使得我们的一些新兴的互联网金融产品很有可能被模仿和侵权，成为知识产权被侵害频率较高的场所。第三，是互联网金融给知识产权的专有性特征带来了极大的挑战。知识产权它的一个比较明显的特征就是其专有性，这个专有性就是指知识产权所有人对它的知识产权所保护的内容具有唯一的拥有性，这个唯一拥有受到法律的保护。在互联网空间中，网络空间的知识产权载体是没有形体的，这就给知识产权的确认和有偿使用以及对该知识产权的保护都带来了很大的困难。在互联网上面，所有的信息都是公开透明的信息，这些信息不是在有形的载体上面进行
31、附着的，而是通过互联网这个无形的载体进行传播，传播起来之后很难进行控制，这就造成了互联网金融知识产权保护的困难。最后，互联网金融对知识产权的固有的法律程序造成了挑战。对于以往的知识产权申请流程来说，需要经过几个固定的法律流程，包括了申请、公示、审查和批准等过程，这样就对知识产权做出了极大的限制，能够体现出法律的公平和公正。但是对于互联网金融来讲，因为它是网络产品，所以它具有了一般网络产品所具备的特点，也就是说它的更新速度快、周期比较短，这样就会影响到知识产权的申请流程，因为按照以往的申请流程走下去，有可能会产生也许流程还没有走完，但是对于技术来讲，它的生命周期已经结束了。这样就很难发现一些侵权
32、的证据，并且也丧失了专利维权的时效性。通过以上几点的叙述，主要是针对现在社会互联网金融产品更新和创新比较多，并且由于它的互联网特性，会对知识产权造成的挑战进行了分析，无论是哪种挑战，对于互联网金融产品来讲都是致命的，所以需要我们对互联网金融的知识产权进行进一步的研究和运用，从法律层面上来保护我们的互联网金融产品。（四）互联网金融的产生与发展我国的互联网金融行业刚刚起步，国内学界尚未统一对“互联网金融”的认识，对此尚没有一个准确全面的定义。互联网金融作为一个跨界的概念，是互联网与金融的结合。由此可见，互联网金融既离不开互联网技术也没有超越金融范畴。谢平是国内较早研究互联网金融的学者，他认为以移动
33、支付、自媒体以及搜索引擎等为代表的互联网科技将会对人类的金融模式产生根本的影响 谢平、邹传伟：互联网金融模式研究，金融研究2012年第12期，第11-22页。正如阿里巴巴集团的马云说过：“如果银行不改变，我们就改变银行 姚慧：当保险“恋”上“余额宝”，中国保险报2015年第4期，第17页。”。这句话对整个传统银行界影响很大。阿里巴巴集团是互联网金融行业成就的一个帝国，人们可以发现阿里金融依托支付宝平台及其庞大的用户群体，利用互联网技术在冲击传统的金融机构的同时也获得了巨大的收益，更重要的是阿里的互联网金融掀起了国内互联网金融行业的发展热潮。1、互联网金融的模式中国互联网金融的发展历程要比欧美等
34、互联网金融行业发达的国家要短，在互联网金融的爆发式发展中，国内互联网金融呈现出多种模式。但学界还未对互联网金融的分类达成共识，有研究认为国内互联网金融涵盖了：P2P网贷、第三方支付、众筹、互联网金融门户、大数据金融和信息化金融机构六大模式 罗明雄：互联网金融六大模式解析，高科技与产业化2015年第3期，第56-59页。本文比较认同王念先生的分类，他将互联网金融分为五类：P2P网贷、第三方支付、虚拟货币模式、电商金融模式以及众筹模式 王念、王海军、赵立昌：互联网金融的概念、基础与模式之辨基于中国的实践，南方金融2015年第4期，第4-11页。在互联网金融发展的过程中，很容易将O2O、B2B、B2
35、C这些形式也归纳为电商金融，这样的想法是不可取的。所谓金融，主要包括的是银行、保险、证券、信托等，而O2O等形式仅表现为一种商务行为，目前可以将这类形式的商业活动统称为“互联网+”。2、互联网金融的特点第一，互联网金融具有高效、便捷性。互联网金融行业相较于传统金融行业，如阿里小贷相比银行具有申请贷款流程简化的优点。阿里巴巴集团就是通过其强大的数据资源，对信用度较好的淘宝用户提供贷款时可以无需担保，而且从申请贷款到贷款前的审查、贷款的发放和还款均采用全程网络进行，客户足不出户即可通过电脑操作获取贷款。又如第三方支付，用户可以不用再随身携带过去的U盾，仅通过自行设置快捷支付功能，便可以方便的进行网
36、上消费，因此互联网金融具有高效便捷的特点。第二，互联网金融对大数据的依赖性。互联网金融行业离不开大数据分析，数据作为信息时代的标志，互联网金融领域对数据的依赖更是毋庸置疑，同时大数据也可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新 雷迪,陈维.大数据在互联网金融发展中的作用EB/OL.。大数据分析与统计也对国家征信体系的建立和完善起到重要作用。正如互联网巨头阿里巴巴集团所宣称的“平台、金融和数据”的三大定位。阿里巴巴集团正是利用了天猫、淘宝等电商平台为阿里小贷的运行和发展提供了得天独厚的数据资源。第三，互联网金融行业的低成本性。低成本是互联网金融得以迅速发展的又一重要推动力，各类电商
37、平台以较低的价格以及各类的优惠券，极大地促进了互联网金融行业的发展。正如2016年的阿里双十一活动，交易额破百亿仅用时12分钟28秒，成交国家和地区已达181个，而2015年的阿里双十一活动交易额破百亿则用时37分钟 天猫交易额破百亿EB/OL.，可见电商平台的成长之快。这类电商相较于实体店铺，可以节省场地租金等额外的开支，利用网络平台的虚拟店铺进行营销，其发展之迅猛则应归功于其低廉的成本和便利的条件。此外，第三方支付也减少了消费者出行时所需消耗的相关成本，可见低成本性是互联网金融的一大特点 罗明雄、唐颖、刘勇：互联网金融，中国财经经济出版社2014年版，第10页。最后，互联网金融模式的长尾效
38、应。如电商平台、P2P网贷以及众筹等互联网金融服务模式更加关注的是客户的个性化需求，二者的目标及潜在客户群主要是一些个体工商户和小微型企业。与传统金融机构更注重的那百分之二十的大客户有所不同，互联网金融行业更重视拓展剩余的大部分小微群体。（五）互联网金融知识产权风险防范的法理学分析知识作为一种特殊的财产，是人类智力活动的产物。郑成思认为知识产权是被付诸商业性使用所产生的权利 郑成思：世界贸易与贸易有关的知识产权，中国人民大学出版社1996年版，第44-45页。对知识产权进行保护可以激励人们知识创新。因此，防范互联网金融行业的知识产权风险则有利于激发行业的创新热情。1、知识产权的公平正义原则公平
39、正义作为法律的重要价值，同样也适用于互联网金融行业的知识产权风险防范工作。正如古老的法谚所阐释的：知识产权法律制度的建立与完善应坚持对公平正义的追求 刘春霖：知识产权侵权赔偿也应追求公平正义读有感，河北经贸大学学报(综合版),2011年第1期，第17页。在互联网金融行业快速崛起的过程中，每一个企业都会追求自身利益的最大化，正如“余额宝”诉“全额宝”一案中，巨人集团搭便车的行为则损害了余额宝的利益，众多企业所追求的自身利益最大化的目标都应当是基于平等基础上的自我创新的成果，如果没有创新的付出就不应当取得相应的回报。知识产权法在知识产权权利人和社会公众利益之间应当寻求平衡。通过公平正义原则来确定权
40、利人各种利益的归属，使权利主体获得相应的利益也是公平正义原则的精神所在。从知识产权设置的目的来说，知识产权法立足于保护和鼓励知识创新 冯晓青：知识产权法的公平正义价值取向，电子知识产权,2006年第7期，第17-20页。不管是商标权人、著作权人还是专利权人都享有法律授予他们的专有权，并且知识产权保护的力度随着社会的发展还在不断地增强，就如在互联网行业中申请商业方法专利的数量越来越多。与此同时，我们进行创新时也往往离不开对他人已有的创新成果的利用，如著作权中合理使用制度则是公平正义原则在维护权利人利益和社会创新发展之间平衡的有力体现。在互联网金融行业也应当坚持公平正义原则，防止因创新权利人利益被
41、侵害，而造成创新者得不到应有回报的不公平现象。2、知识产权的利益平衡原则现代知识产权的风险有相当部分是控制风险或是使风险最小化的行为产生的后果（英）伊丽莎白费雪：风险规制:德国的理论与实践，刘刚编译，法律出版社2012年版，第110页。如何才能最合理的规制风险，其实可以从利益平衡原则入手进行分析。众所周知，知识产权制度的核心是利益平衡，因此互联网金融知识产权核心问题就是怎样在信息的最佳创造和最优利用之间实现最优权衡。即一方面要求知识信息的创造者将内容进行公开、披露使其知识信息社会化，另一方面也要保护创造者对其在一定范围内的独占权利。这就要求首先对知识产权保护的时间进行限制，其次是限定知识产权保
42、护的范围，最后是收费以保障运行 魏建、周林彬：法经济学，中国人民大学出版社2008年版，第139-146页。这种利益衡平制度在以下的权利中皆有体现。首先，商标权。商标权是一种无形资产，具有经济价值，根据我国商标法的规定，可以用于抵债，即依法转让。同时商标对于企业和用户而言，代表着产品的品质。消费者通过识别商标，来降低消费者选择所需商品的成本。因此在此过程中，商标权在商标通过合法程序注册完成之后，商标权人因此获得了商标的独占使用权。在商标的保护期内，权利人有独占使用自己商标的权利。同时商标的保护期限的设置也有助于提高商标权人的法律意识。当然，商标权人在保护期限届满前可以通过商标期限的续展多次的延
43、长商标的使用期限。商标权中的防混肴和反淡化理论也是为了更好的保护商标权人对商标的独占使用权，防止侵权人从他人商标上获得不正当利益。基于商标权的法定专有性和商标权人的专有利益，商标法需在商标权人和社会公众之间进行利益平衡，特别是在商标权人和竞争者之间进行协调与平衡。其次，著作权。著作权给予了计算机软件等创作以适宜的保护，保护期过长可能会滋生盗版问题，从而对原创造成损害。著作权中的“合理使用”制度可以说是利益衡平的重要体现。合理使用制度的合理性在于他可以自行设定作品使用的范围和界限，既可以允许使用人获得一定的利益，但又可以保证著作权人不受严重的侵害。而在此过程中最重要的莫过于合理使用的限度和范围。
44、早在1841年美国法官约瑟夫提出了著作权合理使用的三要素 吴汉东：著作权合理使用制度研究，中国政法大学出版社1996年版，第190-222页。，100年之后的中国著作权法以及美国的版权法 美国版权法中的国际学者经常用来判断合理使用的四个标准：（1）使用他人作品目的的正当性（2）和有著作权的作品相比，所使用的部分的数量和内容的实质性，也即对作品使用的程度（3）对被使用的作品产生的影响（4）被使用作品的性质。也都对合理使用制度作了具体的规定。著作权在保护权利人的专有权利的同时，也应并行不悖的保护一般社会公共利益基础之上的更为广泛的公共利益。最后，专利权。专利制度是一种通过赋予垄断权利来激励创新，然
45、后再通过专利的公开来加快技术的发展与进步。专利信息的公开和披露，扩大了群众对技术信息的认知。为防范发明创造人的专利权受到侵害，专利权的申请需要经过严格的“三性”审查。通过审查进行把握控制专利的取得，既可以将那些不具备条件的专利申请拒之门外，又可以更好的保护那些有价值的专利申请。专利权专利的期限受到严格限制，一方面可以使专利权人使其专利权商业化，收回成本和进行创收，另一方面也此期限受到严格限制，也是为了公众及其竞争者提供一个可以进行后续发明和获取知识的“公共领域”。可以说，专利权平衡的实质就是对专利权的适当限制，从而平衡专利权主体和社会公众的利益。（六）互联网金融知识产权风险防范的经济学分析1、
46、互联网金融知识产权风险防范的成本分析互联网金融行业的创新大都以软件为载体，而防范知识产权风险，就是要防止企业间对知识产权的侵害。互联网金融行业作为一个刚刚起步的朝阳行业，最大特点就是对创新的依赖度高，产品研发成本相对于其他企业复制侵权成本要高得多。企业加强对知识产权风险防范而投入的成本，也比他人复制或模仿创新产品并投入市场给创新企业带来的损失要少。因为互联网金融企业进行知识产权风险防范而投入的成本主要是注册申请专利权和商标权的过程中消耗的费用，而创新成果一旦被其他企业侵害并使用，创新企业损失的则是创新成果预期的收益及市场份额。因此，知识产权风险则是互联网金融行业存在的重要风险。互联网金融行业的
47、知识产权风险防范措施必然会带来社会成本的增加。但我们不应当因这种创新行为导致社会成本的增加而不去防范知识产权侵权问题。加强对知识产权侵权行为的防范有利于激励企业的创新热情，提高人们的创新积极性。随着创新成果的增多，必然带来了社会经济效益的提高。通俗的来讲，如果不保障企业或发明创新权利人的知识产权的合法权利，防止其他企业的知识产权侵权行为，必然会有大量“搭便车”的企业，借助他人创新成果迅速发展，创新企业本应获得的利益必然受到侵害，若是不保护创新企业的知识产权，那么具有创新意识的企业的收益预期则会降低；假若他们继续投入成本搞研发，但他们的创新成果却又得不到应有的对价，创新企业提供给社会的创新产品势必会大大减少，造成社会及行业发展动力不足。相对于加强知识产权风险防范而言，忽视互联网金融行业知识产权风险防范会带来难以弥补的损失。2、互联网金融知识产权风险防范的效益分析维护互联网金融资产是互联网金融知识产权风险防范的工作重心，企业进行金融创新必然会产生经济效益，知识产权风险防范就是为防止企业因创新而带来的效益受到侵害。互联网金融行业的知识产权作