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1、-邮储银行储汇操作员培训八到十二章知识点整理-第 11 页第八章第一节 储蓄管理条例（）一、储蓄机构1. 改变反洗钱工作：公安部央行监管金融机构银监会：审批+协调仲裁+监督+纠正处罚2. 储蓄机构设置原则统一规划、方便群众、注重实效、确保安全（三项条件中，工作人员 4人） 二、储蓄业务1. 人民币储蓄业务 起存金额2. 外币储蓄业务 本息支付外币 手续费RMB3. 其他：发售兑付有价证券（国债，金融债券，企业债）存单质押+代发工资+代缴水电费三、储蓄存款利率和利息1. 拟定和实施 A央行拟定，国务院批准 B.国务院授权央行拟定、公布2. 活期储蓄存款计息存入期间结息日（每月20日）全部支取清户
2、日3. 定期储蓄存款计息全部提前支取支取日活期利率部分提前支取支取部分支取日活期利率 其余部分存单开户日定期利率逾期支取超过原存期的部分支取日活期利率（约定自动转存转存日活期利率）自动转存&约定转存利率调整存单开户日定期利率四、特殊情况处理1. 提前支取2. 挂失 正式挂失&临时挂失3. 查询冻结扣划（审查单+两人以上+县团级以上工作单）4. 存款所有权争议（涉及过户）判决书/裁定书/调解书 by人民法院第二节 存款实名制（）1. 适用于境内2. 实名身份证件3. 开立账户要求：他人两证+电话核实被代理人意愿 单位代理（营业执照+机构信用代码证）复印件（单位负责人+授权经办人+被代理人）证件4
3、. 实名制实施前延续使用出示证件+账户重新确认不再使用请户+确认签字5. 证件信息不符A.旧证15位新证18位：实名证件变更业务（NO代办）B.临时/户口本新证：同上C.临时视同身份证办理D军人证身份证：当地机关证明+新证6. 客户身份识别范围开户+修改户名+实名证件变更存取5万及以上+现金账户1万及以上+账户账户5万及以上无密户存取+紧急折取款（写磁换折失败）挂失后续+重新写磁+随机换折单+换卡+可疑凭证解锁定不可代办业务挂失后续+换卡+信息中手机号码的更改+密码维护（加办、变更、撤销）7. 联网核查（姓名，身份证号，照片，签发机关真实性）公安部一级支行/邮政储蓄网点：至少一台PC机或图形终
4、端8. 特殊原因无法亲自办理委托书+公证+两证+凭证+上门/电话核实第三节 客户、账户管理1. 储蓄账户分类2. 个人储蓄账户only存款，不结算，不加办绿卡3. 发证机关：港澳台/外国北京，武警重庆，军人天津4. 无密户存款、补登折、密码加办at开户网点 其他同县市有密户&无密户&印鉴户must 有密户：凡具有通存通取功能（卡、本外币活/定一本通、活存折）5. 密码解锁定：本人+本人证件at 全国any网点（NO代办）三次错误锁定三次错误挂失人工解挂失密码重置6. 长期不动户：个人活期存款账户最后一笔超过三年 定活两便：起息日起3年未发生业务 存单式整存整取：到期日起三年未发生业务第四节 个
5、人大额交易管理1. 授权分级存种综柜支行长开销、存取、行内现账、行内账账10WX50WX50W无密户定期提前支取5KX10WX10W跨行现账5WX20WX20W跨行账账10WX50WX50W 10万以上存单，盖授权章2. 大额预约：预约金额有各一级分行自定，但不高于20W 3. 限额规定： 每日每户最高（含）异地取款200W境内ATM 取款2W急付款异地取款5W境外ATM取款1W绿卡取款1W商易通行内汇款200W紧急折取20W商易通跨行汇款5W（不含）ATM汇款5W电话银行汇款5W个人网银短信客户（单笔）5W手机银行普通客户（单笔）2WUK+短信金卡（单笔）500W手机银行万能版客户（单笔）2
6、00WUK+短信白金卡、钻石卡（单笔）1000W无关绿卡通内互转，无关同一客户号，均指本金第六节 协助查询、冻结、扣划管理有权机关：司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位全额扣划=清户，限额扣划可改（账账，不存在取现）第七节 网点重要单证管理一、重要单证的管理1. 设计/最低可到地市行，印刷/人行或监管机构或邮储总行制定印制厂家2. 管理原则：统一管理、分级负责、有效控制手续严密、核算准确、账实相符、确保安全3. 执行制度：双人管理、证印分管、账实分管4. 实物保管：双人管理、同进同出、严禁担任操作 二、重要单证的类别1.有价单证：印有固定面额：金融债券（国债、企业债券）、定额存
7、单、定额汇票、代理发行的债券、印有固定面额的其他有价单证3. 重要空白凭证4. 支行级别三、重要单证的发售、签发 原则：先交易，后发售（签发）【除贷记卡】四、重要单证的丢失、作废1.立即向主管负责人如实报告，及时向本行安全保卫部门和会计部门报告2.网点24小时内逐级书面上报一级分行第八节 业务印章管理1.定义：印信凭证2.设计刻制总行和一级分行，保管谁使用谁保管，收缴销毁谁发放水收缴，谁用谁销毁3.业务印章类别业务专用印章、业务戳记、业务用个人名章业务专用章by总行，假币戳记by央行，业务用个人名章by一级分行5. 印章遗失：立即向上级行安全保卫部门报告，抄送市分行会计与营运部第九章 邮储储蓄
8、基本业务处理第一节 窗口基本规定1. 检验存款凭证真伪：（长短波灯防伪特征存折/单户名、印刷号、账号）存折取款、销户、汇款金额1万及以上 紧急折取款、急付款、重新写磁、可疑凭证解锁定、随机换折2. 通存通取及销户范围绿卡全国（BUT 挂失销户在原挂失网点）预留密码的活折+本外币活/定期一本通全国预留密码的其他凭证省内无密户开办网点（BUT存、加、补）异地存取款手续费0.5%，存款max20，取款max50，min2（活期异地账户扣收，其他现金扣收）3. 免填单三个条件：存折/卡，金额5万，活期第二节 窗口基本业务一、活期存款1.挂失账户止付冻结密码锁定可疑凭证锁定未激活不动户取款存款(可批存)
9、2.活期存款分类：（按签发存款凭证方式）单折户、单卡户、卡折合一户3.紧急折取款：刷磁失败+不能重新写磁/随机换折+急需用款+手工输入账号（证件+综柜授权，可代办）4. 正常销户：先撤销中间协议再销户（异地销户有手续费）5. 卡折合一户销户时若只有一样，挂失（挂失撤销凭证）销户二、整整存款0102011.起存金额50元，存期3月、6月、年2.特种存单：10万及以上，500万及以下，综柜授权，50万及以上支行长授权3.提前支取：至多5次4.保值储蓄：存期在三年及以上，收益小于物价上涨幅度，正常利息+保值补贴开始，停止开始，停止5.开户，部分支取，清户5万，证件（省内异地清户手续费收据）三、零存整
10、取&存本取息&整存零取1. 零存整取起存金额5元，存期年，连续漏存两次以前存入的也按活期2. 存本取息起存5000元，存期年，利息支取周期月；约定取息日未取，可随时支取或到期一并支取，取息金额保留至元，元以下销户时一并结清3. 整存零取一次存入，分期支付固定本金，利息到期一次结清，起存1000，存期年，支取周期月，取息金额（同上），可提前支取一次，以后停取一次四、定活两便01041.起存金额50元，单笔上限500W，不可部提2.存期利率X3m活期3mX6m定期3月60%6mX12m定期6月60%X12m定期12月60%若低于支取日活期，按活期利率计五、通知存款01051.起存5W，单笔最高50
11、0W2.部分支取，最低支取5W，留存5W新开立，否则销户；支取需证件+存单省内后自动转存第三节 一本通业务01061. 本外币活期一本通包括：RMB活+外币活；本外币定期一本通包括：RMB整整+定活+通知+外币整整2. 统一密码，子账户单笔max500W，可记录54行交易明细，奇数行存款、移入05，偶数行取款、销户、移出063. 移入的存单必须同一户名、证件类型及证件号码、同协议国税率，同地市，无密户不可(证件+存单+一本通+密码，省内，可代办)单据：存单+一本通+通用第四节 入账汇款业务一、入账汇款1.分类按汇入方账户类型按汇出方式向个人账户入账汇款现金到个人账户入账汇款账户到个人账户入账汇
12、款向单位账户入账汇款个人现金/支票到单位账户入账汇款个人账户到单位账户入账汇款2.汇款不成功长期不动户未激活挂失冻结止付吞没余额不足副卡储蓄账户汇出账户汇入个人账户汇入单位账户：睡眠、双向冻结未激活can do :批量存入，改密，挂失二、预约汇款1.申请、变更、撤销必须本人+证件，不许代办，省内2.连续两次汇款不成功，自动撤销3.周期1-12整数月，单笔最高5W（含）4.可一对多/多对一，两个个人结算账户间同一方向只能建立一个预约汇款关系5.可变更项：手续费收取方式、单笔金额、首次汇款日期、汇款周期、截止日期（汇出/汇入账/卡号变更原预约撤销后，重新申请）6.因挂失、冻结、止付、余额不足、汇入
13、账户错误、户名错误汇款不成功，在下一约定日期系统仍发起汇款交易，但不补上期金额7.预约账户汇款查询，折/卡+密码，省内第五节 个人存款证明04071.分类：时点/时段存款证明2.存款凭证+证件，可代办，全国3.每份20元，同一时间可出具20份，最多增开两次，增开（03）+已开不得大于20（同一笔存款开具多份的，交回所有证明才能撤销（02）4.授权金额授权X10W普柜10WX50W综柜X50W支行长5.证明书有效期=存款的止付期，最长不超过2年6.增开的申请日期需在证明截止日期之前，且在第一次开立日一年内（时点证明不允许增开或撤销）第七节 对账单、对账簿业务1.对账单打印必须本人+证件，全国，分
14、为电子对账单和纸质对账单内容：本外币账户基本信息+RMB主账户交易明细信息2.对账单寄送：批量加办、修改、撤销3.申请后，按月度周期发总上月16至本月 15日对账单4.取消后，从取消当日所在对账单月度周期起第八节 基本业务处理的风险防范1.开户、存款风险：先收款后记账/大额复核/支票未入银行账户前，不得先开户 网络异常出现重发交易时，存款必收款，一笔存款不可多次存（开具临时收据）2.取款、清户风险：先记账后付款/大额支取、提前支取核对客户开户时的实名证件 大额复核，付款必须双人复核/重发交易时，无明确提示则取款不付款3.入账汇款业务风险：支局长审核当日大额入账汇款交易的真实性 当提示“交易失败
15、/异常/超时”向客户收款并解释，营业结束轧账时出现长款长款挂账处理，次日上报县/市支行，收到支行回复后才做退长款或重做交易4.存折风险防范A存折校验码PVN，凭折办理业务检查是否有，没有写磁/换折B强制刷磁：必须通过刷磁；默认刷磁：刷磁/手工输入账号5.无密户在开户网点办理随机换折；有密户全国可办理重新写磁或随机换折6.校验码连续错误三次可疑存折锁定不能办理其他业务解锁定可在全国网点办理，综柜授权7.刷卡读磁失败+不能重新写磁+随机换折+急需用款核实证件紧急折取款第十章 绿卡业务第一节 业务概述1.绿卡的分类2.卡BIN码：卡号前六位3.本人开户申请书+出示证件联网核查他人代理申请书+出示证件
16、+电话核实单位批量营业执照+机构信用代码证+负责人证件+经办人证件+被代理人证件未激活卡4.所有消费限额自行设定，不得代办5.换卡（因破损/磁道信息丢失）：须回收旧卡，不得代理；不得换卡则先做挂失；原卡签订的中间业务自动专业到新卡，（除信用卡和保险需通过客户信息加办）6.单卡户不得加办存折，单折户不得加办绿卡第二节 柜面业务1.卡开户020202（卡折合一户不得代开户）2.卡存款020101，本/异地5W（含）证件；卡取款020104相同3.卡销户020116，X50W，综柜授权；X50W，支行长授权卡折合一户（仅有单一凭证）销户：挂失挂失撤销撤销中间协议销户4.撤销绿卡/存折，全国，可代办，
17、但加办不可代理5.换卡020205：军人保障卡、学生资助卡、特殊类型及区域性的联名/认同卡只能更换同意卡品种卡类别的卡，学生资助卡三年期满后可换为绿卡通卡6.撤销卡020207：本人身份证+卡+存折，卡当场剪角作废，存折还能继续使用7.吞没卡（ATM发生故障/持卡人错误操作/过久未取30s/发卡行吞卡指令）发卡机构吞卡指令：特殊条件下需没收的卡，有作弊嫌疑的卡， 挂失卡，被窃卡，被捕捉的卡密码输错/输错次数超过规定/磁条信息出错/磁条损坏/废卡拒绝交易，不发送吞卡指令8. 吞没卡处理：ATM轧账后，核对实际吞卡情况和吞没卡登记簿 未记录者人工登记，并根据吞卡原因分别处理 非发卡机构吞卡指令而吞
18、卡客户可在35日内， 出示证件到指定机构领卡020507（可代） 对认领期满无人认领的卡片/发卡机构吞卡指令而吞没的卡片， 应剪角/打洞作废，系统中做上缴处理020508，打印吞没卡上缴清单020509 一式两份。一份留存备查，一份日终随原始凭证上缴凭证管理部门 （35天后本行卡剪角作废，他行卡交接） 认领期满后客户如需再次使用，先挂失再重新申领绿卡9. 发卡过程中产生的废卡，更换的旧卡、清户卡、撤销卡， 日终随原始凭证上缴凭证管理部门第三节 绿卡通（申请020202）1. 交易范围：除行业应用子账户，所有账户全国通存通取2. 密码：所有本外币账户使用同一密码，主副卡密码分别管理3. 销户：所
19、有子账户销户后方可办理销户，主卡销户时副卡自动撤销4. 主副卡（申请副卡020221）A. 主卡最多可申请5张副卡，出示主卡+本人证件+副卡使用人证件，县市内，不许代办B. 副卡可存取、消费、汇出汇款，不支持汇入汇款、中间业务、理财业务，C. 副卡和主卡间不允许相互转账D. 副卡额度修改020604（15日终）：本人+证件+主卡，全国，不得代办， 修改后可用支出额度即时更新为修改后的月支出额度E. 副卡发生冲正、调整、消费退货等，如原交易未发生在本额度周期内， 其当月可用支出额度不予冲回F.副卡被盗或遗失或损坏，仅可办理停用或撤销，不可挂失 撤销020222：县市，可代理，撤销副卡时应收回副卡
20、， 当场剪卡或打洞作废（除副卡丢失） 停用/启用020605：主卡和副卡客户均可办理副卡的停用和启用， 停用后仅能办理启用或撤销（主卡客户办理的停用仅主卡客户启用；副卡客户停用主卡/副卡客户办理启用）G.副卡停用后仅可办理启用交易（全国任一网点，不可代办，主/副卡+对应证件）5. 绿卡通卡子账户移入移除：相同户名、证件类型、证件号码、地市、协议国税率（未预留密码/使用印鉴的存单不允许移入，证件+主卡，省内，可代理）余额统计：卡内账户：余额for开户网点；移入存单：余额for存单开户网点6. 资金互转（活期账户与同币种其他储种）全国，异地不收手续费，主卡+申请书 活期子账户020134，金额不能
21、小于最低起存金额； 子账户活期020135，全额转入，原子账户销户（不允许部转；提前支取的整整活期，必须证件）7. 约定转账定制020601（证件+主卡，省内，申请/变更/撤销020602/查询020603，可代办）A. 约转方式：按留存金额，按约转金额，按留存和约转金额B. 约转种类：整整，定活，通知C. 周期：天，月，季，年D. 首次转账日期：1日至28日E. 起存金额不低于100元，且不低于指定子账户储种最低起存金额F. 主卡最多可设置5此有效约定转账定制8. 子账户存款020130，子账户取款020131，子账户移入020132，子账户移出020133ATM机取现，每日每户至多2万；汇
22、款，每日每户至多5万9.绿卡通内所有子账户全部销户后方可在全国内办理销户第十二章 邮政储蓄特殊业务第一节 挂失业务一、 业务概述：存款凭证，密印，挂失申请，挂失起一段时期止付二、 挂失分类1. 按有效期和后续处理方式不同：正式挂失（挂失后续才能解挂）、 临时挂失（有效期满后自动解挂，也可有效期内人工解挂）2. 挂失事项分为凭证挂失、密印挂失、凭证密印双挂失3. 凭证挂失后，忘记密码更改挂失事项为凭证密印双挂失 密码挂失后，丢失凭证（或磁道/芯片损坏）更改挂失事项为凭证密印双挂失4. 丢失正式挂失的挂失申请书再挂失三、种类收费挂失交易范围凭证挂失正式10通存通取（卡省内）临时/全国密码挂失/通存
23、通取双挂失10县市电子银行凭证紧急挂失/全国（解挂失同）再挂失凭证挂失5原挂失网点密码挂失/双挂失5挂失事项更改凭证双/密码双10本地解挂失/异地解挂失密码/凭证2无密户/未激活卡的凭证挂失开户网点卡密码跨省挂失后的挂失事项更改开户网点大额密码挂失/大额凭证正式挂失县市挂失补发、挂失销户、挂失撤销凭证、密码重置原挂失网点柜面凭证临时挂失/正式挂失的人工解挂失原挂失网点四、 办理挂失的基本要求（可代办）1. 凭证挂失：正式挂失账/卡号+证件+密码，柜面 临时挂失账/卡号+密码，柜面/电子渠道办理（不能提供账/卡号和证件的+唯一确定该账户的信息，柜台/电子银行紧急挂失）2. 密码挂失：存款凭证+证
24、件，柜台3. 双挂失：账/卡号+证件，柜台4. 账户余额10万的正式挂失为大额挂失5. 凭证/密码挂失即时生效，对应账户同时止付；卡折合一户挂失其中一凭证后，另一凭证也止付，禁止办理所有支取类交易（除扣划和已签有协议的自动扣款）6. 一本通、绿卡通挂失时，所有账户均挂失，不许对单个账户挂失7. 副卡仅能办理密码挂失，同时所属的主卡仍能正常办理业务五、 挂失后续时限规定（从办理挂失当日起）1. 密码/凭证挂失当日即可办理后续处理2. 双挂失7天后方可办理后续处理（除人工解挂失可当日处理）3. 本地柜面临时挂失（含紧急挂失）有效期为5天，5天后自动解除挂失状态 异地柜面临时挂失（含紧急挂失）有效期
25、为20天，20天后自动解除挂失状态4. 通过电子银行渠道办理的临时挂失有效期为5天和永久六、 挂失后续处理规定及要求1. 凭证挂失后找回，本人+凭证人工解挂，不允许代办 原挂失柜面办理打印原申请书+客户签字+收回 电子银行渠道办理打印新申请书+客户签字+收回 所有临时挂失（含紧急挂失）均允许办理人工解挂失2. 挂失补发、挂失销户、挂失撤销凭证、密码重置等挂失后续， 本人办理+交回原申请书+签字（不允许代办）3. 授权：紧急挂失/双挂失的后续处理及金额50万支行长 其他挂失后续处理综柜 （挂失撤销凭证无需授权）4. 办理双挂失的挂失后续处理时，需要先办理密码重置5. 单卡户/单折户不允许办理挂失
26、撤销凭证，只能办理挂失销户（卡折合一户不允许办理单一凭证的挂失销户，需先办理挂失撤销任一凭证后，再办理任一凭证的销户手续）6. 存款继承问题：本人无法亲自办理，代理人与被代理人的证件+存款凭证+支行长电话/上门核实七、 操作流程0402：凭证挂失:01，密印挂失02，双挂失03，挂失事项更改04，再挂失05， 人工解挂失06，重置密码07，挂失补发新折/单08，挂失补发新卡09， 挂失撤销凭证10第二节 查询一、 分类：客户查询、司法查询、储蓄机构查询（内部查询交易情况、信息查询公共信息）司法查询的有权机关：司法机关、行政机关、军事机关及形式行政职能的事业单位（人民法院、税务机关、海关、人民检
27、察院、公安机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、监察机关、银监会、证监会）二、 客户查询：1. 内容：分户账信息查询、交易明细查询、收/欠费明细查询、加办关系查询 （卡折合一户还可根据账/卡号查卡/账号）2. 查询办理条件：A. 有密户：存款凭证+密码；未持存款凭证，账/卡号+证件+密码（不许代办）B. 无密户：存款凭证+证件；未持存款凭证，账/卡号+证件（不许代办）（无密户只能在开户网点办理，且需综柜授权）C.已销户（5年内），本人+账/卡号+证件（不许代办，县市）；未销户全国（查询后需打印的，应本人证件办理，不许代办）3.超过联机查询范围的（超过五年），可想开户网点申请，登记本人账户
28、对应的有效实名证件信息，约定联系方式网点将客户查询申请提交一级支行（县市）或二级分行一级支行（县市）或二级分行在接到申请15个工作日内完成查询并将结果反馈给网点网点负责将查询结果反馈给客户4.收费标准打印交易明细查询未清户账户不收费打印交易明细（起始日至打印当日）X1年不收费1年X2年10X2年20查询未清户或已清户账户的分户账信息不收费有权扣划机关：人民法院、税务机关、海关（支行长授权）第四节 业务差错处理一、 取消交易1. 含义：账务类交易（引起账户余额变动），尚未发生其他账务类交易，客户在场2. 取消交易、被取消交易、冲正交易、被冲正交易不得办理取消交易3. 开户取消原凭证作废； 销户取
29、消恢复原账户，原存折/单作废，补发存折/单，原卡可继续使用4. 整存整取和通知存款部提时，普柜取消交易后，产生的新存单打印“作废”， 打印新存单交予顾客（新存单与部提前的存单内容一致）5. 定期一本通、本外币定期一本通不允许办理取消交易6. 带电子现金账户的芯片磁条复合卡和单芯片换卡后不允许取消7. 操作流程：账务类交易取消049901（除汇款）；换卡/撤销卡取消049903 绿卡通卡内互转取消049905冲正交易必须自差错交易发生日起31天（含）内办理止付040301包括账户止付和限额止付两种对活期账户限额止付时，止付余额可大于账户余额第六节 其他特殊业务1. 补登折/对账簿040503（范
30、围通存通取，有密全国，无密县市） 超过92天的未登折明细均压缩打印（定期折不打印）2. 打印压缩明细040508（范围通存通取，有密全国，无密开户网点）3. 换折/单/簿（范围通存通取，可代办）随机换损坏、污损证件自动换已满无条件一本通办理随机换折，原存折所有子账户的交易记录重新打印若无法鉴定真伪并不得不扮酷随机换折/单的，进行凭证挂失处理4. 可疑凭证解锁定040502（证件，全国，可代办，营业主管授权，通用）5. 重新写磁040504（证件，可代办，有密户全国，综柜授权） 无密户不能办理重新写磁，只能办理随机换折6. 密码维护0404（加办01/撤销03县市，更改02全国，不许代办） 绿卡
31、及绿卡对应的活期存折、本外币活/定期一本通不允许撤销密码7. 存单/折不能重打A. 存单/折打印不清，由普柜手工补写清楚，加盖业务用个人名章B. 存折打印出现空行、移位的，由普柜红笔划销空行，加盖业务用个人名章C. 存单/折打印时破损，可办随机换单/折，在破损的存折/单上打印或加盖“作废”戳记D. 开户或随机换单/折时用错单/折，应在用错的单/折上加盖“作废”戳记，并在系统中办理原存单/折上印刷的凭证号码作废，对应使用的空白存折/单手工补写相关账户信息要素，加盖“作废”戳记，办理随机换单/折补充：1.外籍居民申请享受利息所得税税收协定待遇，申请表或身份证明自首次提交之日期3年有效2.继承权证明书from公证机关