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1、精品_精品资料_对农村信用社实施贷款民主决策民主治理民主监督的调查报告 省 市农村信用合作联社共有22 家信用社、 1 个营业部,现有从业人员479人.几年来,他们把组织员工参与贷款决策、贷款审查作为贷款治理的一个重要组成部分,在创新贷款治理方法、 防控贷款风险的过程中,组织员工参与贷款民主决策、民主治理、民主监督,把贷款审查的关口前移,用集体的大脑和延长的神经防控信贷风险,提高信贷资产质量,收到了明显成效.一、端正熟识,把组织员工参与贷款民主治理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营治理水平、防控风险的重要途径来 抓.过去, 联社没有实行员工参与贷款民主决策、民主治理、民主监督制度,贷款
2、决策和治理由信用社主任或个别人说了算,再加 上缺乏强有力的内外部监督,致使贷款发放违章、违规现象严峻, 贷款治理纷乱.赛马信用社原主任曹哲,在任期2 年的时间里超权放款 2,090,800 元.这个信用社9 名信贷员,有 8 名存在违规放款问题.从 1997 年至 20xx 年,全辖不足百名信贷员中,有48 人次因违规、违章放款受到罚款以上处理.其中被追究法律责任2 人,开除 4人,撤职、开除8 人,发生活费下岗清收责任贷款19 人.毁掉了一批信合干部,也给农村信用社造成了资产缺失.20xx 年 联社新班子组建后,在总结教训中深切感到,造成农村信用社贷款治理混可编辑资料 - - - 欢迎下载精
3、品_精品资料_乱的缘由是多方面的,而在贷款治理上缺乏民主性,贷款1 个人或个别人说了算,在审查、决策上没有全员的参与,在治理上没有全 员的监督,就是重要缘由之一.其危害是：1、由于缺乏全体员工的参与和监督,有权人失去了监督制约,滥用职权,导致违章违规贷 款发生,贷款治理一蹋糊涂.2、贷款调查、审查、发放是一项系统工程,需要相对称的信息做依据,但由于贷款权把握在1 人或个别人手里,致使决策信息量小,渠道狭窄,很简单造成决策失误.3、人民当家做主是社会主义民主政治的本质要求.信用社员工依章合法自己治理自己的事情,是信用社实行民主治理的内在要求.信用社的贷款决策者,是代表全体员工行使决策权力和保证全
4、体员工行使民主权力,不是代替员工行使民主权力.而贷款治理不公开,剥夺了员工的知情权和参与决策权,所造成的损害大家都受牵连,挫伤了员工的积极性和主动性.基于这样的熟识,联社在加强制度建设、设立贷款监督员强化外部监督、对贷款责任人实行严格的责任追究、加大检查力度等一系列措施的同时,把组织员工参与贷款民主决策、民主治理、民主监督作为提高信贷治理水平、防控信贷风险的重要途径来抓,使贷款决策、贷款审查的“关口”前移,保证贷款决策的科学性、正确性和可行性,为提高信贷资产质量、防范新增贷款风险奠定了基础.二、开通民主参政议政通道,保证员工行使贷款民主决策、民主治理、民主监督的权力.（一）制定专项制度,以“法
5、”的形式保证员工参与贷款民主决策的权力.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_制度是企业成员在从事专项岗位工作和处理各项事务中必需履行的义务、承担的责任、遵循的办事规章和行为准就.为保证员工参与贷款民主决策、民主治理、民主监督的权力,保证贷款审查具有群众性和合规、有序进行,20xx 年他们制订了 市农村信用社大额贷款民主决策、民主监督实施方法.方法规定,凡信用社信 贷人员发放单笔、单户10 万元以上（不含 10 万元）的大额贷款,在信贷员提交贷前调查基本资料后,由信用社贷款审批小组审查.贷款审批小组犹如意,由信用社分管信贷主任与信贷人员一起对申请 贷款的贷户或企业进行实的调查,并形成
6、书面调查报告.在此基础 上,召开本信用社员工大会,由全体员工对此笔贷款进行集体审查、集体表决.表决可实行举手或无记名投票方式进行,表决后表达同意意愿的员工在 大额贷款职工表决记录薄上签字.参与表决会议的员工必需达到本社在册员工的三分之二以上,如达不到比例就要择日再开会表决.如表达同意意愿的员工达不到本社在册员工50（不含 50）以上,此笔贷款不得上报联社以上治理部门审批,不得发放. 方法仍规定,各信用社主任或其他有权人要充分敬重员工的民主权利,不得强令员工表达同意意愿,不得对持反对看法的员工打击报复.否就,联社在调查核实后,对其予以党纪政纪处理.情节严峻的,移交相关部门追究其法律责任.对农户小
7、额信用贷款、农户联保贷款,在信贷员权限范畴内由信贷员调查发放,并承担包发放、包清收责任,不需要提交员工大会集体“公决”.（二）提高员工参政议政,民主治理意识,自觉行使民主决策权力.一是引导各级管可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_理者树立民主治理意识,为员工行使民主决策权力供应条件.联社理事长翁文城每年年初都要通过内部工作简报向全辖员工发出一封 信,提倡全辖员工通过肯定形式参与企业重要事务的决策、治理和 监督,增强各项决策的科学性、群众性和可行性,并通过民主治理 与监督,保证各项决策更加顺畅的得到实施.二是通过加强学习, 广泛宣扬训练,引导全辖员工确立“社兴我荣、社衰我耻”、“同
8、生共赢”的理念,提高全员对信用社经营与进展的关怀度、参与度, 进一步强化主人翁意识和责任感,人人更加关怀企业命运,更加积 极参与到企业民主治理中来.三是通过各种方式,营造员工积极参 与企业民主治理与决策的良好氛围.联社先后两在全辖员工中开展 合理化建议活动,参与率达76.5.联社在对员工建议进行梳理分类 后,通过内部刊物公开答复,并对有价值的看法和建议进行嘉奖.两次活动共评出特等奖1 人,一等奖 2 人、二等奖 6 人、三等奖 22人.上述活动的开展,进一步提高了员工参政议政、民主治理意识, 营造出“人人关怀企业命运、人人参与企业治理”的浓烈氛围.为贷款民主决策、民主治理、民主监督制度的实施奠
9、定了基础.（三）加强对员工的特的培训,组织员工参与贷款调查、决策和发放实践,提高员工参与贷款民主决策的才能.几年来,他们始终坚持对员工 进行特的培训,并定期实行岗位轮换,使员工把握信用社全部业务 学问和技能,培育多面手.上级治理部门制发的信贷治理政策、规 章,不仅要传达给信贷专业人员,同时也原原本本传达到其他专业 人员,使员工把握贷款政策、原就,提高参与贷款决策和审查的能可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_力.20xx 年以来,他们在贷款治理中实行了“两个集中、两个结合、四个统一”的操作方法,既便利了农户贷款,又为非信贷人员参与 贷款调查、决策和发放实践供应了机会.“两个集中”即：
10、集中调 查、集中发放.“两个结合”即：集中调查、评信与发证相结合, 集中发放与柜台发放相结合.“四个统一”即统一组织、统一人员、统一时间、统一的点.贷款投放旺季,信用社主任不仅要带领信贷 人员,仍要带领悟计、保卫等其他专业人员组成特的工作组,深化 村组开展贷款集中调查、集中评信、集中决策、集中发放,使非信 贷人员在实践中对贷款程序、贷款决策的主要环节有了比较全面的明白,由感性熟识上升为理性熟识.据不完全统计,自20xx 年以来,全辖非信贷人员参与贷款集中调查、集中发放1,100 多次,达 4,000 多人次.（四） 严格履行“公决”程序,保证员工对决策内容相关信息有较详尽的明白.组织员工参与贷
11、款决策和贷款审查,先决条件 是要使员工把握决策内容的相关信息,为决策和审查供应依据.否 就,员工不把握相关信息,没法对所议事项发表自己的独到见解. 即使参与了表决,也是“随帮唱影”,民主表决实际成了一种形式.因此他们规定,凡提交员工表决的贷款,必需将相关信息和资料向 员工大会报告,做到没经贷款审查小组争论的不上会、情形不明相 关资料不齐全的不上会.蓝旗福祥纸箱厂是蓝旗镇的一家私营企业.20xx年 4 月该企业向蓝旗信用社申请贷款100 万元.相关人员进行贷前调查后,将相关资料提交给信用社主任,要求提交社员代表大会表决.主任经过审查,发觉该企业在其他金融机构开户,其他资料可编辑资料 - - -
12、欢迎下载精品_精品资料_也不齐全.于是,指派专人再次对企业情形做深化调查.相关资料搜集齐全后,才启动员工大会表决程序.员工大会审议时,指出该企业不在本社开户,且不愿把基本帐户转入本社.企业不愿办理抵押登记手续.福祥纸箱厂前身蓝旗造纸二厂帐户虽在本社,但常年没有销货款进帐,一样拒绝了此笔贷款投放.（五） 做好疏导工作,在发挥贷款“公决”防控信贷风险重要作用的同时,增强民主决策的科学性、正确性.作为一家信用社,是由十几个甚至几十人组成 一个集体.由于每从业人员的学识水平、观看分析才能、生活阅历 不同,对事物的看法就不行能完全相同.这就需要治理者在充分尊 重和爱护员工民主权力,不违反员工民想法愿的同
13、时,做好疏导工 作,以增强贷款民主决策的科学性和正确性.宝山镇大营子村承包 商王东风承包的“东风造纸厂”,是一家生产马桶盖特种掩盖纸的 特的厂家,此品种在整个亚洲也没几家.20xx 年,该厂由于流淌资金不足,向宝山信用社申请贷款100 万元.接到企业贷款申请后,宝山信用社主任和信贷员进行了具体的贷前调查,认为该企业生产 经营正常,产品销路很好,而且有足值的抵押物做保证,可以发放 贷款.但此议案提交到员工大会审议时,却遭到多数员工的反对. 职工们认为,宝山信用社是个小社,一笔放出这么大额度贷款,一 旦显现“闪失”谁都得“吃不了兜着走”.此笔贷款议案的被拒绝, 使联社和宝山信用社都留意到这样一个信
14、号：在农村经济快速进展 和农村工商业的快速崛起的新形势下,迫切需要农村信用社员工解 放思想,转变观念,在贷款营销上有新的突破.这既是发挥农村信可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_用社职能作用的需要,又是农村信用社贷款营销新的增长点和效益点,也是提升市场竞争力的需要.但思想观念不能靠自然转变,而 要靠有效的疏导.因此,从联社到信用社都留意对员工进行农村经 济形势、信用社办社宗旨训练,使员工看到农村经济进展的新趋势.另外,员工们虽然拒绝了对东风造纸厂的贷款议案,但并没有舍弃 对企业的关注,通过各种渠道明白企业的经营进展状况.通过明白, 员工们看到,东风造纸厂经营者治理有方,产品在美国、
15、澳大利亚 等国际市场供不应求,销售利润率在11 左右.思想观念的转变加上对企业进展前景的看好,两年后的20xx 年 6 月,在对东风造纸厂贷款议案其次次提交员工大会审议时,全员一样通过就是水到渠成、 顺理成章的事了.经上级治理部门审批,宝山信用社向东风造纸厂 贷款 200 万元.东风造纸厂在信用社贷款支持“东风”的相助下,经营又上了新台阶.到今年末,销售收入可达2,498 万元,实现利润273 万元,信用社从对该厂贷款中获得利息收入10 万元.三、贷款审查、决策全员“公决”,规避了贷款治理操作风险,为提高信贷 资产质量供应支撑和保证.第一、贷款审查、决策全员“公决”制度的实施,疏通了信息沟 通
16、渠道,增强了贷款决策的精确性.赛马镇梨树沟煤矿业主李某,20xx 年向赛马信用社申请流淌资金200 万元.经相关人员调查,该业主有用于贷款的抵押物,产品销售货款回笼也比较快,有时购货 商拿着现金排队购货,利润也比较可观.但在对其贷款的方案提交员工大会表决时,有的员工提出,李某在当的属于“社会人”,好可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_赌、社会口碑差.而且该煤矿在其他金融机构建户,在其他金融机构有贷款,交叉贷款额度大、风险集中.而这个信息信用社治理者并不完全把握.其他职工知道这个情形后,多数也对此笔贷款的发放投了反对票.李某贷款申请在信用社被拒绝后,又到其他金融机构活动,从其他金融机
17、构贷到了款.由于李某本人办事不太“的 道”,再加上近2 年小煤矿整顿,其他金融机构向其发放的贷款已经形成了风险.其次、贷款审查、决策全员“公决”制度的实施, 为风险贷款设置了“关卡”,为贷款安全上了“保险”.假如把贷款审查、决策过程比做是一部用电开关,全员公决就好像这部开关上的一道“保险丝”.有了这道保险,用电设施、设备才能得到有效爱护.鸡冠山镇薛礼村一位罗姓女士,今年4 月到鸡冠山信用社要求贷款 30 万元投产木器加工厂.相关人员将方案提交员工大会审议时,员工们提出置疑：1、该厂虽然建起了厂房,设备也进来了,但没有购销合同. 2、有关部门对该厂厂房评估每平方米估价为1,700 元,这个估价在
18、农村太离谱.3、该人有外债.仍有的职工举例说明此笔贷款不能投放的理由：该人前些年在信用社贷款7万元,逾期很长时间也偿仍不了.最终信用社处理了其用于抵贷的山林才收回贷款,说明此人信用程度不高.经过表决,多数员工不赞成投放这笔贷款.事实证明员工集体决策是正确的：该厂上马后,一天没生产就的下马了.的处沙里寨镇的丹东黄海编织袋厂,是一位苏姓女士承包的企业.该企业的发包方为农电局,产权结构为： 农电局为 50、丹东监狱为 40,苏姓女士本人为10.该人 20xx 年可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_7 月要求以设备抵押贷款30 万元,但该厂设备产权不清,有很大贷款隐患.经沙里寨信用社员工大
19、会集体表决,拒绝了此笔贷款.凤凰城区居民代某,在蓝旗中学承包农电所所属的电熔镁厂.20xx年 3月,代某向蓝旗信用社申请贷款15 万元.经员工大会审议,认为代 某不是蓝旗镇辖区自然人,所经营的是承包企业,无企业资产、土的、厂房抵押权,又找不到牢靠担保人.另外,电熔镁厂是高耗能企业,信用社不宜支持,一样拒绝了此项议案.据统计,几年来全辖通过员工集体“公决”拒绝类似的贷款议案62 件,涉及金额4,270 万元.第三、贷款审查、决策全员“公决”制度的实施,为治理者抵制和排除信贷治理中的各种干扰供应了合理理由.“贷款放不放,员工集体说了算.”这种民主治理机制和模式,不仅拓展了治理者的视野,增加了耳目,
20、削减了决策失误,而且仍为治理者在贷款治理中排除各种干扰供应了合理的理由.员工大会不赞成,多数不同意,找信用社主任,找联社照样也办不到.20xx 年 3 月,鸡冠山镇的一名主要领导领着一家铁选厂老板到鸡冠山信用社,申请以设备抵押方式给铁选厂贷款50 万元做流淌资金.并要求信用社给报到联社,他们再上去找.信用社主任明白铁选厂是国家限制行业, 一旦国家政策调整,其设备就是一堆废铁,贷款风险很大.但这名 领导几年来对信用社工作始终很支持,正面回绝势必影响关系.于 是便告知该领导,超过10 万元以上大额贷款需要员工大会争论,超半数同意才能上报.员工会议是开了,结果当然是一样反对.信用 社主任主动将结果告
21、知镇里和企业领导,“民意不行违”,镇领导可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_当然明白这个道理,没有把帐算在信用社主任身上,对信用社工作该支持仍得支持.另外,超出审批权限的贷款需报联社和上级治理 部门审批.而联社和上级治理部门往往不具备贷户所在的信用社干 部对的域情形熟识的优势,审批贷款重点依靠看资料,听汇报,派 联社专业人员再次考察,有时会陷入“盲人摸象”的尴尬境的.实 行贷款“公决”等于为超限额贷款上报审批前设置了一道“闸门”,把贷款专业治理和员工集体治理有机的结合超来,使联社和上级管 理部门对情形把握更加全面,削减了盲目性,贷款决策增加了群众 基础,更具科学性、正确性,为贷款上
22、了“双保险”.第四、贷款 审查、决策全员“公决”保证了信贷资产质量的不断提高.截至20xx 年 12 月 20 日统计, 联社全辖各项贷款余额为108, 208 万元,较年初增加26,362 万元,按贷款四级分类,贷款占用形状为： 正常贷款 102,184 万元,占比 94.4.没有逾期和呆帐贷款,呆滞贷款6,024 万元,占比 5.6.不良贷款占比5.6.按贷款五级分类,贷款占用形状为：正常贷款88,076 万元,不良贷款20,132 万元,不良贷款占比为 18.6.近三年的贷款发放与回收情形：20xx 年贷款累计发放102,059 万元,累计收回83,804 万元,当年形成逾期贷款为139
23、 万元,到期贷款回收率为99. 20xx 年,累计发放 148,063 万元,累计收回123,729 万元,当年形成逾期贷款为119 万元,到期贷款回收率99.1.20xx 年估计累计发放202,545 万元,累计收回172,183 万元,当年形成逾期贷款为 64 万元,到期贷款回收率99.5.当年估计可实现贷款 利息收入 9,160万元,较上年增加2,530 万元,可实现经营利润3,487可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_万元,较上年增加2,227 万元.第五、贷款审查、决策全员“公决”制度的实施,进一步增强了员工的主人翁责任感,推动了企业民主 治理进程.随着企业治理者民主治理
24、意识的不断强化,保证和推动 了员工参与贷款决策、贷款治理、贷款监督制度的实施.反过来, 员工通过参与贷款决策、贷款治理、贷款监督的实践,进一步提高 了对企业的关怀度,把自己的命运与信用社的命运更加紧密的联系 在一起,进一步增强了主人翁责任感,丰富了农村信用社员工民主 治理的形式,把民主治理由贷款“公决”延长到信用社治理的其他 领域,促进了安定和谐、共谋进展局面的形成.联社营业部同城票 据交换员隋锦江,在 联社统一法人后,对同城票据业务开展情形进行仔细探究和摸索,直接给联社理事长写信,提出城区5 家机构的同城票据交换业务由营业部一家代理的建议.经充分论证、模拟 运行, 20xx 年 3 月起 联社正式按隋锦江提出的建议和操作程序进行同城票据交换业务的运行,年节约直接费用2.4 万元,间接费用6万元.联社发出特的文件,对隋锦江在全辖通报夸奖,并向其颁发了特别嘉奖.可编辑资料 - - - 欢迎下载