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1、精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -信贷业务基础学问第一部分信贷业务基本概念信贷信贷是以信用为基础, 以仍本付息为前提的资金借贷行为,是金融机构存贷款业务的总称.贷款贷款是贷款人向借款人供应的按商定期限和利率仍本付息的货币资金.农村信用社经营治理应遵循的原就农村信用社经营治理应遵循安全性、盈利性和流淌性相互和谐的原就.安全性原就就是指农村信用社的资产、 负债、收益、信誉及其全部经营进展防止遭受缺失的牢靠性程度. 其核心是尽可能的掌握风险, 把可能蒙受的缺失降到最低限度.它不仅是农村信用社盈利的客观前提, 也是农村信用社生存进展的根本基础.流
2、淌性原就是指农村信用社筹集和运用资金,必需始终保持较大的流淌性. 保持资产流淌性有助于农村信用社适应市场变化才能,保持资金营运的平稳性和稳固性,爱护农村信用社的信誉,也有利于保持农村信用社经营活动的敏捷性.盈利性原就是指农村信用社作为一个企业,在整个业1务经营活动中, 要在保持资金安全的前提下,最大限度的追求盈利. 这就是我们所说的以效益为目的.也是开展业务经营活动的农村信用社贷款发放原就（ 1）坚持为社区经济服务的原就.（ 2） 坚持区分对待,择优扶持的原就.（ 3）坚持依法经营与风险防范相结合的原就.（4） ） 坚持有借有仍,到期归仍的原就.2农村信用社信贷业务的主要特点：（ 1）信贷业务
3、的区域性相对较强,以服务当的农户,促进的方经济进展为主 , 省社要求全省农村信用社坚持 “四个面对 ”的信贷投放原就,即面对 “三农”,面对城市社区,面对中小企业,面对的方经济和社会进展.（ 2）贷款面对千家万户,风险分散.（ 3）信贷服务于农夫、农业和农村“三农” .（ 4）贷款种类以短期和中长贷款为主.（5） ） 服务手段比较敏捷.以信用、保证担保、抵押、质押担保等贷款方式.其次部分贷款种类科学的划分和设臵贷款种类, 对于正确安排和使用信贷资金, 讨论分析贷款结构, 加强信贷治理, 适应和促进农村经济和谐进展有着重要意义.当前农村信用社贷款种类划分主要有以下几个标准：一、依据贷款期限可分为
4、：短期贷款、中期贷款和长期贷款.二、按贷款发放方式划分：信用贷款、保证担保贷款、抵押和质押担保贷款.三、按承担的经济责任划分：自营贷款、托付贷款、专项贷款、特定贷款.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 1 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -四、依据客户类型分类：可分为公司类和个人类.3五、贷款按形状分,按贷款风险 “四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 .依据
5、五级分类标准可分为正常、关注、次级、可疑、缺失类.其中,次级、可疑、缺失类贷款为不良贷款.短期贷款：指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款.中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款.长期贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款,长期贷款期限最长不得超过 10 年.具体在操作中, 除把握以上原就外仍应依据贷款项目的生产周期合理确定贷款期限.依据贷款的发放方式可分为：信用、保证、抵质押方式信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款.保证担保贷款：一般保证和连带责任保证.1、保证担保贷款：按担保法规定的保证方式,以第三人承诺在借款人到期 没有偿仍或不能偿仍贷款时, 按商定承担一
6、般保证责任或者连带责任而发放的贷款.2、贷款的一般保证：指贷款人和保证人在贷款保证合同中商定,当借款人到期不能履行贷款债务时, 由保证人承担保证责任的一种保证方式.一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行后仍不能履行前,有权拒绝承担保证责任.但有以下情形之一的,保4证人应承担担保责任：3、连带保证责任：当事人在保证合同种商定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证. 当事人对保证方式没有商定或者商定不明确的,按连带责任保证承担责任. 连带保证责任的债务在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证责任范
7、畴 内承担保证责任.抵押贷款： 指按担保法 规定抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.办理抵押贷款抵押物必需依法办理评估登记手续,审批前依据情形估 计,依据有抵押物的种类,贷款额度一般不得超过抵押物评估变现价值的70%.房的产抵押不得超过70%、在建工程抵押不超过50、土的使用权和采矿权抵 押不超过 50、通用机械设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得超过20%、存货抵押不超过50.质押贷款：指按担保法规定的质押方式,以借款人或第三人的动产或权益凭证作为质押物发放的贷款. 办理质押贷款, 应对质押物权属和价值以及合法性进行审查,办理相关登记和移交手续. 贷款额度最高不得超过权益
8、质押凭证面值的90%.其中质押银行承兑汇票、 本票不超过面额的90、存单 90、国债 90、黄金 85、重点建设债券80、仓单、提货单50.5抵押与质押的区分主要有： （1）担保物的占有权是否发生转移不同.占有是对物的实际把握和掌握, 是物权的一项基本职能. 质押是转移质物占有权的一种担保方式,质权人与出质人订立的质押合同一旦成立,出质人就要将质物移交给质权可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 2 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结
9、归纳 - - - - - - - - - - - -人占有.出质人拥有质物全部权, 但不直接掌握质物, 而质权人取得质物占有权, 却不享有质物的全部权, 这是质押最明显的特点, 也是质押与抵押最重要的区分.在抵押担保中, 抵押物占有并不发生转移,抵押人仍占有抵押物, 而抵押权人对抵押物既不享有全部权,也不享有占有权. （ 2）担保物的种类不同.在抵押担保中,抵押物可以为不动产, 包括抵押的全部的房屋和的上定着物,也可以为权益或动产,如土的使用权和机器、交通运输工具及其他财产.在质物担保中,质物 一般具有简便、易于移动空间位臵和便于保管的特点,质押的标的可以是动产, 也可以是权益.但不动产不能成
10、为质物. （3）合同生效的时间不同.质押合同一般从质物交给质权人占有时生效.在权益质押中, 如以汇票、本票、支票、债券、提单、存款单等债权出质的, 合同从权益凭证交付质权人占有之日起生效.如以股票、股份、商标专用权、专利权和著作权等财产权出质的,质押合同自出质登记之日起生效. 在抵押合同中, 以不动产以及大部分动产作为抵押物时,都必需到有关部门依法办理登记手续,抵押合同自登记之日起生效. （4）能否重复设臵担保权不同.在6抵押担保中,抵押人可以就一项财产向两个以上的债权人进行抵押,也就是说,在同一财产上可以设臵两个以上抵押权,即抵押权重复设臵. 在质押担保中, 由于质押合同是从质物移交给质权人
11、占有之日起生效,因此不行能存在就同一质物重复设臵质权的现象.按承担的经济责任划分：自营贷款、托付贷款、专项贷款、特定贷款.（ 1）自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回贷款本金和利息.（ 2）托付贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等托付人供应资金,由贷款人（即受托人）依据托付人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等条件代为发放,监督使用并帮助收回的贷款.贷款人只收取手续费,不承担贷款风险.3专项贷款：指由政府部门、企事业单位或银行本身支配资金,对放款范畴、对象、项目、利率、额度等方面都有特的规定的贷款,这种贷款可以是自营贷款也可以是托付贷款
12、,具体依据承贷协议而定.（ 4）特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的缺失实行相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款7依据客户类型分类：可分为公司类和个人类 1、公司类主要有流淌资金贷款、固定资产贷款（包括项目融资） a、流淌资金贷款：指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款.贷款的发放和支付要坚持实贷实付的原就. 实贷实付的主要含义： 在发放贷款前应确认借款人满意合同商定的提款条件, 并依据合同商定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行治理与掌握,监督贷款资金按商定用途使用.贷款人受托支付是指贷款人
13、依据借款人的提款申请和支付托付,将贷款通过借款人账户支付给符合合同商定用途的借款人交易对象.借款人自主支付是指贷款人依据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同商定用途的借款人交易对象.流淌资金受托支付的要求为单笔金额50 万元.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 3 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -b、固定资产贷款,指向企（事）业法人或国家规定
14、可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购臵固定资产投资等,以其固定资产投资收益在内综合预期现金流作为仍款来源而发放的贷款.8依据受托支付的要求,单笔金额超过项目投资的5%或超过 500 万元人民币贷款资金支付,应采纳贷款机构受托支付方式个人贷款： 指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款（含农户贷款） .自主支付的要求： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元的.二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的.三是贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的.贷款按形状分,按贷款风险“四级”分类可分
15、为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款.依据贷款风险 “五级”分类可分为：正常、关注、次级、可疑、缺失五类贷款.其中,次级、可疑、缺失类贷款为不良贷款.第三部分贷款期限贷款期限： 是指依据借款人的生产经营周期、 仍款才能和贷款人的资金供应才能由借贷双方共同协商后确定的贷款使用期限. 确定贷款期限要合理和贷款用途一样.农村信用社贷款期限确定应遵循以下原就： 1、贷款期限应依据借款人的生产经营周期和仍款才能以及贷款人的资金供应才能由借贷双方共同协商后确定,并要在借款合同中注明.92、农业生产贷款和多种经营贷款期限可按农作物生长周期和多种经营进展周期确 定 .3、农户其他贷款期限可按贷款用途、生
16、产经营情形和家庭收入情形确定.一般掌握在 1 3 年以内,最长不超过5 年.4、工商企业流淌资金贷款期限,可按企业周转期限和生产经营情形确定期限, 一般掌握在 1 年以内.5、自营贷款期限一般不得超过10 年.6、票据贴现的贴现期限最长不得超过6 个月,贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止.贷款展期的规定：1、借款人不能按期归仍贷款的,借款人应当在贷款到期15 日之前, 向贷款人申请贷款展期,是否展期由贷款人打算.申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期 的,仍应当由保证人、抵押人、出质人出具同意贷款展期的书面证明.已有商定 的,依据商定执行. 2、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限,中长期贷
17、款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半, 长期贷款展期期限累计不得超过3 年.国家另有规定者除外.注：依据今年银监会 " 三个方法一个指引 " 的要求,个人贷款展期后不可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 4 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -超过该贷款业务品种的最长期限.10借新仍旧贷款应具备的四个条件：（ 1）流淌资金贷款,贷款展期符合规定.2借款人生产经营
18、正常,能按时支付贷款利息.（ 3）偿仍贷款本金10以上,且重新办理了贷款手续.（ 4）贷款担保抵押手续有效,同时仍应坚持后手优于前手的原就.“借新仍旧 ”贷款在风险认定时,至少应划分为关注类贷款.第四部分借款人和贷款人的权益和义务借款人应当是经工商行政治理部门（或主管机关） 核准登记的企事业法人、 以及不具备法人资格的其他经济组织、 个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为才能的自然人.以下情形之一的,不得发放贷款：（ 1）靠国家、社会救济为主要生活来源者.（ 2）靠财政拨款的行政事业单位.（ 3）农户上交的各种罚没款、摊派款、集资款以及赌博.（ 4）企业上交的利税、罚没款、摊派款
19、、发工资、盲目扩大基本建设项目.（ 5）不能独立行使民事行为责任或丢失劳动才能的.（ 6）跨区、交叉、冒名贷款.（ 7）国家有关政策明确规定不能支持的项目客户申请贷款必需具备的基本条件：111、 从事的经营活动合规、合法,符合国家产业政策和社会进展规划要求.2、有稳固的经济收入和良好的信用记录,能按期仍本付息,原应对贷款利息和到期贷款已清偿.3、已在本机构开立基本账户或一般存款帐户.自愿接受本机构信贷监督和结算监督.4、有限责任公司和股份有限责任公司对外股本权益性投资符合国家有关比例, 实行公司制的企业法人申请贷款必需符合公司章程,具有董事会授权或决议.5、除自然人外的贷户,需有符合规定比例的
20、资本金或规定比例的资产负债率, 且必需持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡,以及技术监督部门颁发的组织机构代码.6、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当供应经过工商部门办理营业执照年检手续.特别行业必需持有有权机关颁发的营业许可证.7、不符合信用方式的,应供应符合规定条件的担保.农户申请贷款应具备的条件：1、信誉较好.2、生产经营的产品有市场、有效益.3、仍款来源较强.4、除农户小额信用贷款外, 应有相应的担保措施.借款人的权益、 义务和限制：可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 5 页,共 11 页 -
21、 - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -12借款人的权益：1、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款,并依条件取得贷款.2、有权按合同商定提取和使用贷款.3、有权拒绝借款合同以外的附加条件.4、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情形.5、在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务.借款人的义务1、应当照实供应贷款人要求的与贷款有关资料（法律规定不能供应者除外） ,应当向贷款人照实供应全部开户行、账号及存贷款余额情形,协作贷款人的调查、审查和检查.2、应当接受
22、贷款人对其使用信贷资金情形和有关生产经营、财务活动的监督.3、应当按借款合同商定用途使用贷款.4、应当按借款合同商定准时清偿贷款本息.5、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人的同意.6、有危及贷款人债权安全情形时,应当准时通知贷款人,同时实行保全措施.对借款人的限制： 1、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同13一级分支机构取得贷款.2、不得向贷款人供应虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债损益表.3、不得用贷款从事股本权益性投资.4、不得用贷款在有价证券、期货市场从事投机经营.5、除依法取得经营房的产资格的贷款外,不得用贷款经营房的产业务,依法取得经营房的产资格的借款人,不得用贷
23、款从事房的产投机.6、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入.7、不得违反国家外汇治理规定使用外币贷款.8、不得实行欺诈手段骗取贷款贷款人的权益贷款人可依据贷款条件和贷款程序自主审查和打算贷款,除国务院批准的特定贷款外,有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者担保贷款.1、要求借款人供应与借款有关的资料.2、依据借款人的条件,打算贷与不贷,贷款金额,期限和利率等.3、明白借款人的生产经营活动和财务活动.4、依合同商定从借款人账户上划收贷款本金和利息.5、借款人未能履行借款合同规定义务的,贷款人有权按合同商定要求借款人提前归仍贷款或停止支付借款人尚14未使用的贷款.6、在贷款将受或已受缺失时,可依据合
24、同规定,实行使贷款免受缺失的措施.贷款人的义务 1、应当公布所经营的贷款种类、期限和利率,并向借款人供应询问.2、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件.3、贷款通就 规定：贷款人应当审议借款人的借款申请,并准时答复贷与不贷.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 6 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -短期贷款答复时间不得超过一个月,中期、长期贷款答复时间不得超过六个月,国家另有
25、规定者除外.4、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情形保密,但对依法查询者除外.对贷款人的限制贷款的发放必需严格执行 商业银行法 第三十九条关于资产负债比例治理的有关规定,第三十九条商业银行贷款,应当遵守以下资产负债比例治理的规定：（一）资本充分率不得低于百分之八.（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五.（三）流淌性资产余额与流淌性负债余额的比例不得低于百分之二十五.15（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十.（五）国务院银行业监督治理机构对资产负债比例治理的其他规定发放信用贷款,向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件”的规定.借款
26、人有以下情形之一者,不得对其发放贷款：（ 1）借款人是未经工商行政治理机关或主管机关审核登记的（企）事业法人, 其他经济组织和个体工商户, 或不具有中华人民共和国国籍和不具有完全民事行为才能的自然人.（公民从诞生时起到死亡时止,具有民事权益才能,依法享有民事权益,承担民事义务. ）（ 2）生产经营或投资国家明文禁止的产品、项目的.（ 3）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的（ 4）生产经营或投资项目未取得环境爱护部门许可的.（ 5）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）合作、分立、产权有偿转让,股 份制改造等体制变更过程中, 未清偿原有贷款债务, 落实原有贷款债务或供应相应担保
27、的.（ 6）有其他严峻违法行为的.自营贷款和特定贷款, 除按中国人民银行规定计收利息之外,不得收取其他任何费用,托付贷款除按人民银行规定计16收手续费之外,不得收取其他任何费用.不得给托付方垫付资金,国家另有规定的除外. 严格掌握大额信用贷款,积极推广担保抵押贷款.第五部分贷款程序正确发放贷款,合理使用贷款,取得预期经营效益,按期收回贷款本息,是贷款发放的基本要求和中心目的. 农村信用社贷款发放的一般程序是： 贷款申请、 贷款调查、贷款审批、 签订借款合同、 贷款发放和支付、 贷款风险认定、 贷后检查、贷款归仍、逾期处理 .借款申请： 就是借款人需要取得贷款时, 向主办信用社或者其他信用社的经
28、办机构提出的书面申请. 借款人需要贷款, 必需向主办信用社供应书面申请后,主办信用社方可受理.借款人申请书的内容1、借款人基本情形：包括企业名称、的址、法人代表姓名、身份证号码、法人证书、营业执照、企业性质、注册资金、经营范畴、自有资金状况等.2、借款用途、金额、期限.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 7 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -3、借款人的资产、负债及全部者权益情形
29、.4、借款人的生产经营情形.5、贷款方式及物质保证.6、仍款才能和仍款方案.从事种植业、养殖业、农副产品加工业等农户、专业户、17承包户和个体工商户贷款、 借款申请书 18签订借款合同,填制借据.信贷部门或信贷人员依据贷款审批看法,依据审批权限及贷款审批通知书,通知借款人,并办理如下手续：签订借款合同.借款合同应当商定借款种类、用途、金额、利率、期限、仍款方式、借、贷双方的权益、义务、违约责任和双方认为 需要约事实上的其它事项. 借款人及担保抵押人签字盖章,借款人依据签订的借款合同,订立借据.保证担保贷款应由借款人、 保证人和贷款人签订保证担保借款合同. 由保证人亲笔在合同上签字盖章. 同时,
30、 担保人必需向贷款人出具保证担保承诺书, 承诺书上保证人的家属必需签字盖章,以示同意担保.抵押（质）押贷款应由抵（质）人与贷款人签订抵（质）押合同,由财产共有人 签章并依法办理登记, 属它行存单作质押的贷款,应填写质押有价单证兑保止付协议书,盖章后到对方行对保止付,开户行承诺签字盖章后,将质押有价 单证兑保止付协议书 存档待用. 同时,抵押人必需向贷款人出具抵押担保承诺书.抵押担保承诺书上财产共有人必需签字盖章,以示同意抵押.发放和支付： 应设立独立的责任部门或岗位 ,负责流淌资金贷款发放和支付审核.贷款人在发放贷款前应确认借款人满意合同商定的提款条件, 并依据合同商定通过贷款人受托支付或借款
31、人自主 19支付的方式对贷款资金的支付进行治理与掌握,监督贷款资金按商定用途使用.采纳贷款人受托支付的,贷款人应依据商定的贷款用途,审核借款人供应的支付 申请所列支付对象、 支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符.审核同意后,贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象.采纳借款人自主支付的, 贷款人应按借款合同商定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情形, 并通过账户分析、 凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合商定用途.贷款支付过程中, 借款人信用状况下降、 主营业务盈利才能不强、 贷款资金使用显现反常的, 贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件, 或依据合同商定
32、变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付贷后治理： 是指贷款发放后, 贷款人对借款人执行借款合怜悯形及借款人的经营情形通过追踪调查和检查. 假如发觉借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形,可提前收回贷款或实行相关保全措施.应加强贷款资金发放后的治理,针对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资 数量和渠道变化等状况,把握各种影响借款人偿债才能的风险因素.20应通过借款合同的商定, 要求借款人指定特的资金回笼账户并准时供应该账户资可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - -
33、 - - - - -第 8 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -金进出情形. 可依据借款人信用状况、 融资情形等, 与借款人协商签订账户治理协议,明确商定对指定账户回笼资金进出的治理. 贷款人应关注大额及反常资金流入流出情形,加强对资金回笼账户的监控.第六部分如何撰写调查报告调查报告的写作过程调查报告的撰写一般都要经过现场调查 讨论分析 总结报告三个阶段,调查是基础,讨论分析是关键,总结报告是结果.1、调查：它是人们熟悉世界的一种途径,是正确熟悉事物和解
34、决问题的一种科学方法.也是我们做好各项工作的基本手段,也是写好调查报告的基础.贷款调查的方法. 2、讨论：讨论以调查为基础,在调查中讨论,没有调查的讨论是空洞的讨论,只有调查讨论分析,就达到我们解决问题分析问题的目的.3、报告：它是调查讨论结果的具体表达和集中反映.经过周密调查,猎取了大 量的有关材料, 再对这些材料进行仔细分析与综合,弄清被调查对象的事物全貌和内在联系, 形成正确的观点, 这就可以打算调查报告的主题,着手撰写调查报告.4、调查报告必需坚持客观公平,事实求是的原就,所21反映问题必需是事情进展过程的真实反映,对人物的介绍都必需依据调查的结 果、真实、客观、精确的反映,写作调查报
35、告必需用充分的事实为依据,用典型的事例,精确的数据来反映调查事物的真实面目.阐明调查所得出的正确结论.怎样撰写贷款调查报告：贷款调查报告： 是信贷人员对贷款对象、 借款项目进行综合调查分析后,形成的书面文字材料.是贷款审批机关审查、决策、审批贷款的重要依据,由于信用社 涉及的贷款对象户多、面广、金额大小不一、用途广泛,无法形成规范的文本格 式.在实际工作中, 信贷员虽留意了贷前调查, 但在撰写贷款调查报告时却忽视了一些非常重要的基本内容, 使一些本应在报告中载时的情形没有反映出来, 给贷款审查、决策带来了很多困难. 现将撰写贷款调查报告的基本要求、 基本格式、基本内容讲解如下：撰写贷款调查报告
36、的基本要求：1、必需坚持 “事实求是,客观公平 ”的原就,真实精确的反映借款人和贷款项目的基本情形、资产负债、财务收益、贷款物质保证、仍款来源等方面数据要真实牢靠,既不能夸大其辞,又不要片面抵毁,夹杂个人感情和观念,报告中反映的情形必需有据可查,真实可信.2、贷款的发放和使用必需符合国家法律、行政法规和人民银行颁布的行政规章和当的政府部门的产业政策,必需22遵循效益性、安全性、流淌性原就.因此贷款调查报告应环绕这些规定和原就,阐明贷款项目的可行性,为贷与不贷,贷多贷少的结论供应牢靠的理论依据.3、在调查讨论的基础上,信贷人员必需明确表态,贷与不贷、贷多贷少,贷款期限、利率、贷款方式等234、对
37、于首次申请人,必需依据本规范的要求进行全面、细致、深化的调查、分 析并撰写调查报告. 对于非首次申请人, 侧重于申请人近期经营及财务变动情形可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 9 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -和融资用途的调查与分析一般农户贷款调查报告应具备的内容：1、标题2、借款人的基本情形.主要阐明借款人的姓名、年龄、性别、文化程度、住址、 家庭主要成员、住房情形、每一位
38、成年家庭成员从事的职业, 家庭经济收入情形, 拥有的有效资产,经营项目、负债情形.3、申请借款的用途金额以及本次信贷业务的综合效益分析.主要是贷款用途真实性调查,包括申请贷款的缘由、种类、金额、期限、仍贷方式和用款方案,简洁分析借款人申请借款项目的资金筹集情形和经济效益.4、 原有贷款偿仍情形, 主要反映和借款人发生业务往来的信用程度,有无不良信用记录.5、担保、抵押情形：主要反映本笔贷款的担保抵押情形.属担保贷款的,必需在调查报告中全面反映担保人的基本情形,资产负债情形、 所从事的产业、 经济收入、信用程度、是否具备担保资格.属抵押贷款的,必需阐明抵押物的品名、储存的方、产权是否明晰、数量、
39、质量、评估价值、变现才能等内容.246、借款人的收入来源和仍款方案.主要阐明借款的经济收入来源,年收入多少,仍款才能猜测,能否按期归仍贷款本息.7、调查人看法：是调查报告的结果.要明确说明贷与不贷,贷多贷少,期限利率、贷款担保抵押情形、仍本付息方式等内容.8、贷款审批小组（或审贷款委员会）看法.企业贷款调查报告应具备的基本内容1、标题、开头（又称导语） .简要阐明借款（人）单位因何缘由申请贷款,申请贷款的金额, 期限、借款单位方案供应的贷款担保抵押情形.放款单位考察贷款的情形. 2、企业基本情形.包括企业创办时间、企业性质、所处的理位臵、法人代表、注册资金、经营范畴、企业内部组织结构及人员结构
40、,投资规模、经济效益.3、资产负债及全部者权益.资产结构： 依据企业供应的最新资产负债表资产类逐项进行说明.其先后次序为资产总额、流淌资产、固定资产、无形资产.对一些金额较大的项目要分类明细 说明.同时要留意前后数据要连接一样.分项合计要等于总数.负债构成： 依据企业供应的最新资产负债表负债类项目逐项进行说明.其现后次序是负债总额、流淌负债、长期负债.对一些金额较大的项目要分类明细说明. 在说明25短期借款和长期借款项目时,要对企业的银行贷款作具体说明.全部者权益： 按企业供应的最新资产负债表全部者权益类项目逐项进行说明.其现后次序是实收资本、资本公积、盈余公积、未安排利润.在说明实收资本项目
41、时,对企业的股权结构进行具体说明.4、企业经营情形：依据企业供应的损益表具体分析上年度企业经营情形,分析企业的盈利才能, 依据企业供应的损益表逐项进行说明.同时, 对企业本年度前期经营情形进行分析.猜测企业全年的经营情形,收入情形和盈利情形. 5、项目投资情形：依据企业提交的项目可行性评估报告,阐述项目投资规模,可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 10 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - -
42、 - -要分详明细逐项进行说明,资金筹集情形,自有资金额度、申请贷款额度.贷款期限和仍款方案.6、贷款担保抵押方式.阐明本次申请贷款的担保抵押方式.担保单位的资产负债情形、从事的经营项目、 经营效益, 担保单位的信用状况, 是否具备担保资格.如贷款方式为抵押,应阐明抵押物的品名、数量、评估价值和变现才能. 7、项目效益猜测及贷款归仍情形.具体分析贷款扶持项目的风险状况和经济效益.要重点从国家产业政策、市场前景、产品科技含量、产品附加值、环境爱护等方面进行分析.得出企业年销售量和盈利水平,进一步推算出企业每年26可归仍贷款额度, 分析企业几年可收回投资, 仍清贷款.在分析贷款项目效益时, 可参照项目可行性论证报告进行分析 8、调查人看法.依据以上分析情形,综合评判借款单位的经济实力、信用状况、 经营状况、 贷款项目的效益猜测情形、 贷款担保抵押状况以及贷款风险状况.最终阐明调查人的观点,明确说明贷与不贷,贷多贷少,期限、利率、贷款担保抵押情形、仍本付息方式等内容.9、调查人落款、年月 日：10、调查人签名27可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 11 页,共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载