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1、-关于小微企业融资问题与对策的调查报告-第 6 页 关于小微企业融资问题与对策的调查报告一、 前言:小微企业在我国经济发展过程中起到了巨大的推动作用，是我国经济的重要组成部分。小微企业的发展在增加就业、经济增长、社会稳定、科技创新等方面起到了非常巨大的促进作用。但是当前小微企业的发展过程当中存在严重的融资问题。小微企业发展的重要推动力是充足有效的资金供应，因此解决小微企业的融资问题能促进我国经济更好更快的发展。随着经济的发展社会的进步，中小企业的融资问题尤其是小微企业的融资问题越来越受到社会各界的关注。基于此，我利用寒假的时间对小微型企业的融资问题作了简单的调查。并得出了相应的结论。关键词：小
2、微型企业 融资 商业银行 二、 中小企业融资问题在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现在以下几个方面：(一) 从小微企业自身层面分析1、经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱。小微企业资产规模小，销售收入少，资金实力弱。据调查，在我县一些小微企业少的一年也只有百来万，因此具有船小掉头快，市场反应能力快的特点。一方面能使企业迅速抓住市场机会调整经营策略；另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期，单一客户订单影响。小微企业存在财务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。信息不对称问题突出
3、，受企业主个人影响大。2、小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主的影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全，多数企业存在业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难，影响了银行业对小微企业的资金投入。3、小微企业贷款往往金额较小，但时间要求非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而我们现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较
4、大，难以满足小微企业客户的需求。（二）从银行机构层面分析1、小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在的乡镇经济欠发达，企业总量小，其资产主要是厂房和机器设备，这类企业发展生产，就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到信用社贷款融资的话,一般只能用企业的房产和机器设备作抵押可是这些机器设备抵押根据我县农村信用社抵押担保相关的管理办法抵押率只有10%,达不到预想中的融资需求另一方面如果通过担保公司担保融资,担保公司必需提供反担保,无疑是提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找10多个自然人给予保证，因此，就很大成度降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的
5、信贷投入。2、小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，缺少适应小微企业客户的信贷产品。小微企业经营比较活跃，但经营规范大小不一，融资需求也呈多样化。而我们目前的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，虽然前我们前几年对企业信贷流程和产品进行了改造，但离小微企业客户的需求仍有距离，如前段时间我们在对小微企业进行问卷调中进行了统计，其中有1/4的客户就反映了缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品的意见。3、小微企业金融服务队伍建设需加强。，随着社会的不断发展，新技术的推广运用，新项目不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求，要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分
6、析；既要掌握企业的经营概况，又要预测企业的市场行情。而农村信用社一部分信贷人员由于方方面面的原因，综合素质离要求还有一定的距离。（三）从政府服务层面分析1、无数小微企业寄予了厚望的担保体系自身被诸多难点所困扰，信用担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制，担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全，再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起来。由于政府对其发展扶持力度偏弱，缺乏法规制度的保障和约束。同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为，注册资本到位率低，使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助小微企业解决融资难问题的目的。2、小微企业风险补偿机制有待加
7、强，政策执行落实到位。根据财政部关于小微企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知（财金200912）文件精神的有关规定：“放宽小微企业和涉农贷款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在500万以下（含500万元）的，经追索1年以上，确实无法收回的小微企业和涉农不良贷款，可按照账销案存的原则自主核销”同时还规定“金融机构自2008年1月1日至2010年12月31日发放并认定为不良的小微企业和涉农贷款，按本通知规定核销”。 可是在具体的呆账审核操作中，掌握政策的相关部门为考虑方方面面的原因，却把我们认定的小微企业及涉农呆账贷款，在批准核销后又作为利润征收所得税，这样就挫伤了对小微企业及涉农贷款投入的积
8、极性。三、微型企业在我国经济和社会发展中的作用1、减少贫困的有效途径。微型企业尽管其规模很小，没有正式的组织方式，拥有者和经营者大都为“生活在社会边缘的穷人”开办（拉翁迪阿尔沃森，1999），它们往往得不到政府的帮助，也不受政府的重视，但是大量存在的微型企业在国内生产总值中占有很大比例，它们往往为处境最艰难的家庭提供主要经济保障。因此，作为世界各地数亿人口收入的主要来源，微型企业对个人、家庭和国家经济的深远影响是显而易见的，为减贫做出了显著贡献，在减少贫穷化方面具有其重要的作用。2、扩大就业的主要渠道。微型企业之所以成为扩大就业的主要渠道，原因在于微型企业单位投资的劳动力（就业容量）和单位产值
9、使用劳动力（就业弹性）都明显高于大企业和中小企业。而且创办微型企业所使用的资源少，对环境的适用性更强，新微型企业创办速度更快，从而使得数目众多的微型企业在总量上提供社会的就业机会更多些。因此，鼓励创办微型企业，不仅是世界各国发展经济的重要手段，也是解决就业问题的根本之策，它对国家社会发展起着举足轻重的作用。有关统计资料表明：在拉丁美洲，5人以下微型企业的雇工占非农业劳动力的一半，在非洲占三分之二。在欧洲经济区(EEA)内和瑞士,中小企业提供了 1.22亿个就业岗位,在2050万家中小企业中,93%的是微型企业,即雇员在0人9人之间;6%的是小企业,即雇员在10人49人之间;而中型企业,即雇员超
10、过50人的企业只占不到1%。3.培训大批的企业家，提高了民族素质。微型企业除了能吸收大量的劳动者就业,稳定社会,还在于可以培训大批的企业家,从而提高整个民族创造欲、革新意识、冒险精神、勇于开拓的素质。企业家是在企业优胜劣汰中寻找自己的生存空间,胜利和失败是企业家必须面对的两道门槛,在失败中总结经验,在胜利面前保持清醒的头脑是衡量成功企业家的标尺。据统计1997年硅谷内有2000家企业破产,又有3500家企业诞生。这些企业大多数是小企业,70% 的企业少于10人。据李新春提供的资料显示,我国企业家在创业前从事的主要职业是个体户,占36.9%,若考虑到农民企业家相当一部分原来就是个体户,两者加起来
11、超过50%。另据抽样调查,浙江的数十万户私营企业主,70%以上只有初中以下学历,近80%出生于农村,近三分之一是土生土长的农民。早期作坊式家庭工业是农民成为企业家或经营者的主要孵化器。 4.培育社会经济发展新动力。微型企业规模虽小,但数量庞大,依靠团队力量,会产生所谓的“蝴蝶效应”:一个小小的扰动可以通过系统的加乘作用放大。世界上许多著名的大型企业或公司就是由微型企业发展而来的。美国的微软和惠普公司就是成功的典范。根据美国新闻与世界报道的统计,自20 世纪90年代以来,美国每年新形成企业300多万个,90%以上为小企业和微型企业。在信息经济下,企业规模超大型化和蓬勃兴起的微小规模的企业构成了现
12、代企业规模的两极。一方面,企业间的横向扩张盛行,企业的规模不断扩大,超大规模的企业不断涌现,在新经济时代,形成了以制造业或经营为核心能力的企业大型化、巨型化发展格局;另一方面,企业的微型化趋势也非常明显,微型企业数量的猛增,尤其是以研发为核心的创新性微型企业的涌现,为经济发展提供了巨大的活力。有专家断言,“美国新经济”实际上是创新型小企业经济。5.社会和谐发展的重要稳定器。社会发展的历史进程表明:没有社会稳定就没有经济发展，社会稳定与经济发展是紧密联系和互相依托的，社会稳定推进经济发展、经济发展又使社会局面得以稳固。大企业与小企业(含微型企业)是一种特定的结构功能关系,现代经济是一种系统经济,
13、或者说是生态经济,没有小企业(含微型企业)是很难想象的。我们需要阳光普照,需要明月当空,更需要繁星满天。数目众多的微型企业对缩小我国地区经济差距、突破“二元”社会经济结构以及促进社会政治稳定与社会和谐等方面具有极其重要的战略意义。四 缓解小微型企业融资难的对策虽然目前我国小微型企业融资问题困难重重，但还是有很多措施可以加以改进，提高，只要下定决心，从各个方面制定积极的措施，我国微型企业定能迎来发展的春天。下面我就搜集的资料提出几点相应措施：（一）强化政府支持与引导 1、建立和完善对小微企业融资的扶持政策体系。一是规范金融市场秩序，对扰乱金融市场的不法行为严厉惩治，为小微企业融资营造良好的市场环
14、境。二是支持商业银行设立小微企业贷款专营服务机构。三是对小微企业的融资提供支持，加强财税扶持，如财政补贴、税收优惠等。四是加快建设银企合作网络平台，鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。2、引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。3、推进小微型企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发
15、挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。4、推进社会信用体系建设。发挥政府主导作用，大力开展信用单位、信用市县等创建活动，加强金融信贷环境监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，为小微企业信用等级评定和信贷申请获批创造良好条件。（二）完善融资市场体系，优化金融服务。一是认真贯彻落实意见之精神，根据企业发
16、展实际，进一步加大考核力度，以确保完成两个高于的目标。二是开展各种形式的小微企业与银行业金融机构的融资合作，加强银企沟通，推动金融机构与担保机构建立互利合作、风险分担机制。三是完善小微企业信息资料库。在对小微企业进行全面走访调查的基础上，进一步完善小微企业信息资料库，为小微企业提供金融服务提供方便；四是主动探索小微企业贷款的品种创新，根据小微企业规模小总量小的特点，在现有贷款品种的基础上，积极开发适合小微企业需求的金融服务产品。为满足不同层次小微企业金融需求，加大小微企业信用贷款产品以及小微企业仓单质押贷款产品推进力度。逐步建立起小微企业融资的多品种、多方式、多结构的立体化融资平台，为小微企业
17、提供更好的金融服务。（三）加强小微企业客户经理队伍建设，进一步充实小微企业信贷人员。完善小微企业贷款六项机制建设。根据银监会“三法一指引”的实施，联社将结合实际，修订小微企业贷款管理实施细则，完善六项机制建设。（四）建议政府部门应加大财政扶持力度，增强企业发展信心。一是依法运用财政扶持手段，确保财政对小微企业投入逐年增加，对小微企业专项资金做出明确规定。完善财政资金使用方式，变分散使用为集中使用，提高财政资金使用效应。发挥财政资金引导作用，充分运用税收优惠、缓征或先征后返等方式对小微企业进行间接扶持。二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各金融机构服
18、务小微企业资金投入。三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模，重点服务小微企业贷款担保业绩突出的规范型担保机构进行风险补偿。（五）健全法律法规体系。 借鉴国外成功经验，根据近年来我国中小企业和微型企业发展面临的新情况新问题，以及国家将中小企业划分新标准，适时对我国中小企业促进法进行修订，相关部门及各地要尽快地制定出相应的实施细则及配套法规，形成完善的法律法规体系。适应缓解小微企业融资难的实际需要，尽快研究出台金融支持小微企业发展的专门法律法规。五 结语办法总比问题多，我国小微型企业正处于艰难的发展时期，问题的出现是避免不了的，但在政府，社会的积极努力下，我国小微型企业，定能突破发展的瓶颈，往更开阔的方向发展。参考文献：1陈柏苍.我国小微企业融资渠道分析N.中国贸易报,2009(9).2何光辉,杨咸月.中国小企业融资担保发展的理论研究N.新财经,2010(9).3姜胜利.意大利发展小微企业的模式、措施及启示J.中国知网，2010(12):7.4刘秀全.浙江金融业支持小微企业发展的启示N.金融纵横,2010(11).5谢小梅.小微企业融资的38种方式与实操技巧N.广西大学,2010(5):9-10.6柳斌.美国小企业融资经验对缓解我国小微企业融资困境的启示J.金融经济,2010(9):13-14.