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1、-城市保险需求情况的调查报告-第 7 页 关于城市保险需求情况的调查报告调查内容：城市保险需求状况调查方法：大部分问卷调查，少量询问笔记调查目的：更加清楚地了解城市居民对于保险的需求情况调查时间：调查地点：市和平区新福方里4号楼调查范围：市和平区新福方里4号楼一楼至15楼随机抽取【摘要】随着时代的发展，中国逐渐打开国门，实施引进来走出去战略，使得中国与西方国家的交流日益频繁。在引进西方文化的同时也引进了一方关于居民保障的方式方法，我们称之为保险。但是，保险真的可以报上居民的生命财产安全不受客观因素影响吗，我们所说的保险在普通居民看来到底是什么，在中国保险的需求到底有多大，我们在发展保险业的同时
2、面临着哪些问题等。通过调查研究，我得出了以下结论：保险业在我国的发展不平衡呈现个别险种投保人是居高不下但一些险种无人问津的情况。虽然保险是风险与收益并行，但人们更过的关注的风险，这主要限制了人们对保险的认知以及购买力水平。【关键词】消费者对保险的认知 消费者对保险公司的满意程度 消费者对保险的预期需求 影响保险市场需求的因素以及解决问题的方法 自从我国1980年重建保险业以来，该行业已经取得了快速的发展。尤其是最近的10年，整个市场的规模不断地扩大消费者保险意识在不断提高，保险监管也在不断加强和更加合理化。随着经济的发展，中国人民需要越来越多的高质量的保险服务。分析中国保险消费需求状况是一个十
3、分重要的问题。本文以为例讨论保险消费需求状况。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。下面我们以为例详细探讨一下城市保险需求状况。在我们的调查实践中，通过调查表调查，问询记录的方式记录了50位市和平区新福方里的居民。情况如下表：表一： 调查样本的基本情况 （N=50）（%）样本特征有效百分比样本特征 有效百分比性别男62学历高中及以下34女38中专、大专36职业技术人员36本科及以上30国企单位26年龄18岁以下2商
4、业服务业241827岁56农林牧渔122837岁36其它238岁以上6在调查过程中，我们询问了有关于调查对象基本情况，居民对保险的认知情况等问题。结合调查问卷以及问询记录我们大致可以得出以下几个结论：一、城市居民对保险的预期需求我国保险市场的开发需要有一个渐进的过程，城市居民对保险尤其是商业保险的需求在短期内不可能得到相当大的提高，有相当一部分人对保险继续持观望和等待的态度。但是可以相信，随着近年城市居民收入的提高，以及对保险知识的了解，其中许多人将会认识到保险的重要性，从而成为保险产品的消费者。在未来三年里，中国城市居民仍然将社会保险作为自己主要的保障手段。统计数据显示，有11.5%的被访问
5、者表示在未来三年里肯定购买保险产品；表明可能购买保险产品的比例为38.4%，也就是说，在未来三年里有49.9%的城市居民在考虑购买保险产品。由于当前我国社会保险已具有相当的深度和广度，在消费者心目中已具有较强的信誉和可信任度，自然成为保险消费者购买的首选。因此有51.9%的预期消费者选择购买社会保险；有27.6%的预期消费者选择购买商业保险；而选择两者均买的预期消费者为20.5%。如果将预期消费者细分，可以看出在未来三年里肯定购买保险的消费者较多倾向购买社会保险；而表示可能购买者则对商业保险兴趣较大。在未来三年里有购买商业保险预期的被访者中，有49%的消费者已经有过购买商业保险的经历，今后准备
6、继续购买或增加购买其他的保险品种。可见近年商业保险已具有一定的市场深度，并在消费者心中已形成较稳定的影响力。在预期消费者对保险产品的选择上可以看出，目前国内保险公司成熟的保险业务都具有广阔的市场前景。医疗、养老保险是未来三年里我国城市居民最希望购买的商业人寿保险产品，其预期购买率分别达到预期消费者总数的76%和50%。有37%的预期消费者选择了意外伤害保险。此外，机动车辆险、少儿保险也都具有较大的需求。但是一些个别险种消费者还较为生疏，如女性保险等。表二： 居民购买保险的种类养老保险15%医疗保险24%子女教育金保障8%意外伤害保险37%机动车辆第三者责任保险11%家庭财产保险5%在假设居民愿
7、意购买保险，他们认为现在最需要的是什么保险的调查中，养老保险、重大疾病保险、意外保险所占比重最大，分别占15%、24%、37%，从一定程度上折射出居民购买保险规避疾病伤害风险的心理。许多专业人士认为，人生需要的保障层次为：第一安全、第二健康，第三子女得到良好教育，第四是老人得到良好的赡养，第五规避职业风险。而调查中所反映的居民大多数停留在第一、第二层次，第三层次相对比较薄弱。二、消费者对当前中资保险公司的满意度较低在对拥有保险购买经历的城市居民对保险公司的满意度调查显示，绝大多数消费者对保险的购买过程和保险公司赔付的满意度较低。在购买过程中，有31%的消费者认为保险代理人过于纠缠，有26.2%
8、的消费者认为保险代理人对合同条款的解释不清楚。我们分析认为，造成保险消费者这种不良印象的主要原因是保险公司对保险代理人的选择不够慎重，保险代理人素质不高，过于追求眼前利益，或是保险公司对保险代理人的业务培训不够充分，造成了对消费者的过度承诺，使一部分消费者感觉受到一定程度的欺骗。此外，保险代理人的过度流动、保险公司在保单确定方面的繁琐，也影响了消费者对保险公司销售过程的满意程度。调查结果显示，消费者对目前各家保险公司产品销售过程的满意度较为接近，这反映出各家保险公司在销售手段上的雷同，缺乏创新意识。而消费者对保险公司的售后服务总体上看，满意度也同样较低，对保险公司售后服务表示满意或是非常满意的
9、消费者只占消费者总数的37%。消费者对保险公司售后服务不满意之处主要集中在三个方面，即投保后保险代理人态度的变化；履行合同时保险公司与消费者理解的差异，以及保险公司处理赔付的态度和方式。消费者普遍对当前保险公司赔付条款的满意度较低。他们认为保险公司所推出的赔付范围以及赔付费用上与自己的心理期望偏差较大，同时对保险公司在赔付过程的态度和及时性也较为失望。我们认为，消费者对保险公司较低的满意率表明目前我国保险市场竞争程度较低，这就为保险行业新进入者，特别是外资保险公司的进入提供了市场机会。消费者对保险公司满意度的降低，是导致消费者退保的主要原因之一。调查显示，有8.9%的消费者有过退保行为。同时，
10、退保率较高也是很严重的问题，造成退保的原因是多方面的，从总体上看，保费高、保障低是造成退保的主要原因，其次是保险的回报率低。此外，有19.5%的保户退保原因是由于感觉上当受骗。在有过赔付经历的消费者中，有31.3%的消费者认为保险公司在理赔和勘查工作不太及时。相对而言，在当前几个较大的全国性保险公司中，消费者对中国人寿保险公司的售后服务满意度较高。保险公司在今后的销售过程中，应不断创新，提高销售过程的满意度，提高保险产品销售的成功率。同时，如何提高保险销售过程和赔付过程的透明度，是保险公司进行市场竞争的焦点。三、消费者对保险的认知有限在谈到保险是什么时，就所调查的50位居民中，38%的居民同意
11、保险是一种风险管理的方法，34%的居民觉得保险是集合了多数人的财力，帮助了遭受损失的个体。只有18%的居民认识到保险也是一种投资，而还有10%的居民认为保险就类似于赌博。在此次调查中发现仅有46%的居民为自己及家庭成员买过保险。而不选择以购买保险的方式来防范未来可能发生的风险损失的理由中， 28%的居民习惯于把钱存储起来，而36%的居民则是因为对保险不熟悉，22%觉得保险理赔难，真正的作用不大，还有14%的居民却是没有剩余的资金。表三： 不选择购买保险的理由习惯于储蓄28%对保险不熟悉36%保险理赔难，作用不大22%没有剩余资金14%根据调查不难发现，居民对保险的了解是远远不够的，为什么大多数
12、人都喜欢把钱存在银行选择自己承担风险，而不愿意把钱存入保险公司让保险公司替自己分担甚至是完全承担风险呢？中国大多数人的文化意识还是建立在传统文化基础上，不愿意承担过多的风险，而人们愿意并且习惯用储蓄的方式，应付未来不确定事件的发生。因此，对银行储蓄的偏好高于对保险的偏好。而从直观上说，是因为大多数人都不了解保险，不认可保险，认为保险是骗人的。造成城市居民对保险知识关注程度低的主要原因是受传统思想的影响，认为当前我国社会稳定、自己的收入逐年提高，不需要保险；另一方面的原因是目前我国保险市场尚处在培育阶段，保险公司对保险产品知识的宣传力度不够。但相反也有39.2%消费者认为随着我国经济体制改革，人
13、们将面临着工作、学习、就业、医疗等方面的种种压力和风险，因此需要通过保险来降低或转移所承受的风险。我们组的同学认为他们是现阶段中外保险公司的主要服务对象。表四： 每年支出的保险占收入的比重5%以下58%5%到10%34%10%得到15%6%15%以上2%由上表知，居民对保险的投资普遍是不高的，一方面反映了保险的现实生存状态，另一方面也预示着保险潜在的市场需求和广大的发展空间。所收入水平的限制，居民每年能承担的保险费额度也是有限的，36.8%的居民每年能承担的保险费额度不超过1000元，半数的居民能承担的保险费额度在1000至3000元之间，而能支付更高保险费的居民少之又少。由于受多种社会及经济
14、发展因素的影响，城市居民家庭在收入可投向的比较上，保险尚处于较次要的地位，统计数据显示，银行储蓄仍然是居民处置闲置资金最普遍的选择；其次是随着我国大中城市住房制度改革，城市居民的资金转向房产市场，选取购买商业保险的消费者只有9%。表五： 居民购买保险的原因为了得到保险保障64%为了投资理财12%为了养老24%由上表可知，64%的居民购买保险的初衷主要是为了的到保险保障，24%的居民是为了养老，只有12%的居民把保险当做是投资理财。而对保险的价值上，48%的居民认为是对自己和家庭的责任心、爱心，25.2%的居民通过购买保险来寻求心理保障，获得心理安慰，19.2%的人只是为了获得保险赔偿或支付。而
15、居民购买保险的途径中，亲戚朋友介绍购买的占24%，学校或工作单位购买，加上强制性购买占35.6%，通过个人推销员推销购买的只有8%。其实，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。因此保险既是一种保障，又兼有投资收益。从投保者买保险的动因中可知，大多数居民买保险是为了规避风险，获得安全保障，既解释了重疾险在已投保人群中普及率较高的现象 ，也说明居民把保险作为投资理财的意识还不够。四、实践总结综合本次所调查的全部，我们发现：总体上，居民的保险需求意识呈
16、现偏弱的现状。首先表现在对保险的认知度不高，对保险存在一些误解；其次，没有充分把握利用好保险的各种功能和作用；再次，对保险品种的选择也欠缺平衡和发展得眼光；最后，受经济水平和收入水平的限制，居民能承担的保险费额度有限。由于保险产品的特殊性，无论是外国保险企业还是中国保险企业都必然要受制于相同的经济环境、法律制度和资本运行规则，在同一个市场中的保险公司所推出的保险产品，服务理念虽然有所差异，但大体相同。消费者对外资保险公司的高评价，主要是建立在对原有保险公司较低满意度的基础上，这种较高的期望值是外资保险企业开拓中国保险市场的动力，但同时也是一种压力，和国内保险公司一样为取得竞争优势，都必须认真了解和把握中国保险市场的消费特征，制定自己的产品开发策略、渠道策略、服务策略。并根据市场反馈信息不断进行产品创新，服务创新和制度创新，这样才能提高企业的市场综合竞争力，在具有广阔发展前景的中国保险市场生存和发展。通过此次的社会实践调查，我们了解到社区居民对保险的认识以及购买情况，对于居民对保险存在的误解和认知，我们也做了相应的知识普及。保险作为新兴的行业，仍存在着许多坎坷，需要我们不断努力去探索和发展。附件一：调查问卷