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1、-农村信用社全面风险管理工作总结-第 12 页县农村信用社全面风险管理工作总结XX县信用联社风险管理部省联社XX办事处：风险管理是农村信用社经营管理的核心，而加强风险管理机制建设是防范农村信用社各类风险的基础。银监会200X年制定的农村中小金融机构风险管理机制建设指引指明农村信用社应结合自身实际，按照“梳理规划建设提高”的路径，制定风险管理机制建设的中长期战略规划，全面构建风险管理体系，逐步完善风险管理机制，有效防范各类风险，确保安全稳健运行。现就XX县农村信用社2014年度风险管理机制建设的现状、工作开展情况和存在问题及如何加强风险管理机制建设等总结如下：一、加强领导、完善制度、明确目标（一
2、）组织领导，建立健全风险管理组织机构。XX县农村信用合作联社建立了分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构。一是理事会下设风险管理委员会，对辖内风险管理实行统一领导。全面风险管理的组织体系受理事会直接领导，以理事会风险管理委员会为核心，风险管理委员会下设办公室。二是在经营管理层面设立了由4人组成的独立运行的风险管理部门（资产管理中心+法律事务中心），各信用社（部、网点）均设立风险管理小组。三是加强了风险管理团队建设，各职能部门配备兼职风险管理员。四是监事会负责监督理事会、经营管理层风险管理的有效性，确保被认定的风险薄弱环节得到及时整改。风险管理委员会主任委员由理事长担任，副主任
3、委员由联社主任担任，成员系联社各部门经理。风险管理委员会秘书处设在风险管理部，秘书长由风险管理部负责人兼任。风险管理委员会还下设办公室，由XXX任主任，XXX/XXX/XXX为成员。风险管理委员会的主要职责权限为：一是定期（按季）评估风险状况，掌握和了解风险水平，提出风险防范化解的意见和建议；二是制定风险管理工作的基本原则和制度，提出完善风险管理的决策意见；三是评估和监督内部风险控制机制，对有关全局性、突发性、倾向性的重大风险事项进行调查；四是对辖内农村信用社风险管理工作进行监督、检查和指导；五是县联社授予其他权限。为了健全我县联社内控机制，规范风险管理工作程序，有效实施全面风险管理，提高风险
4、防范和控制能力，我县联社还印发了XX县农村信用合作联社风险管理委员会工作规则。近年来，我县联社风险管理委员会基本上按照该规则规定的职责权限、工作程序、议事规则较规范的开展了工作。（二）制定方案，建立健全涵盖经营管理各个领域的规章制度。XX县农村信用合作联社很重视抓内控制度建设，建立了涵盖业务经营、内控管理和新业务等各领域的管理制度。根据国家金融方针政策和有关法律法规规章及本社章程的规定，制定了一系列风险管理制度及内控管理制度，明确了风险管理的原则、类型、基本任务、组织体系、目标和要素、计量和方法，以及风险管理考核问责和薪酬激励办法。还建立了资金业务支付风险预案。对中间业务和福祥卡等业务均建立了
5、相应的规章制度及岗位责任制度，基本建立了完整的内部控制制度体系。县联社年初与各部门、网点签订2014年案件防控责任状；县联社内控部门全年常规性地开展内部审计检查工作。（三）全面风险管理，注重各类风险管控实效。从目前来说，农村中小金融机构主要的资产业务还是贷款、负债业务是存款。因而XX县农村信用合作联社一方面全面关注战略风险、声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险。另一方面突出重点，特别关注信用风险和操作风险的管控工作，实施流程管理。一是信用风险管控。按照授权管理办法，建立分级授权管理体系，按照授信管理办法和有关限额管理规定，严格信贷客户的准入，规范信贷管理，严格
6、执行贷款操作规程，实施信贷资产风险分类、授信业务风险预警和应急处理、贷款管理责任制。二是操作风险管控。以会计基础工作等级考核为核心，从账户管理、人员管理、临柜操作、票据业务、金库管理、事后监督、档案管理等方面，实行全方位风险管理评价，实施柜员工作质和量考核，推动会计基础工作上台阶，管控操作风险。（四）分解任务，落实责任，狠抓不良贷款的清收、盘活和处置工作。不良贷款管理工作遵循因地制宜，因社施策，一户一策，分类指导，规范管理，有效运作，严格考核，绩效挂钩的原则，实行联社领导包片，联社工作人员包社责任制。今年各社（部）也成立了以主任（负责人）为组长，信贷员、委派会计或信贷会计为成员的不良贷款管理工
7、作小组，按照年初与联社签订的目标责任状，将任务分解到人，主任与信贷员要签订清收目标责任书，做到目标到户、措施到笔、责任到人。二、工作开展情况今年我县联社按部门建立了风险防控目标责任制，明确了风险管理责任，分条线细化了工作措施。坚守住了“不发生区域性和系统性风险、不因不作为或履职不到位引发重大风险事件、及时有效处置各类风险事件”三条底线。县联社各职能部门均能按照各类风险防控要求，较及时地发现业务经营中的各类风险苗头，采取有效措施进行评估识别、监测预警和控制缓释，有效防范案件事故发生。1、针对我县农村信用社不良贷款基数大、占比高，前清后增趋势严重，已成为我县农村信用社改革发展的绊脚石的现状，为了深
8、化改革，加快我县农村商业银行的组建步伐，加大不良贷款的清收处置力度，提升不良贷款的清收处置效率，县联社于2014年1月X日印发了2014年XX县农村信用社不良贷款清收处置工作方案。该方案就不良贷款清收处置的指导思想、组织领导、工作目标、步骤措施、奖罚办法、工作要求等事项，做出了具体安排。截止2014年11月末，我县累计清收不良贷款X1XX万元(其中：现金收回X4XXX万元，再融资收回XXX万元，呆账核销2X41万元)。累计新增不良贷款XX1X万元(其中：本金逾期形成不良的22XX万元，未按时结息形成不良1XX4万元);实际净压不良贷款42XX万元。2、为了确保我县农村信用社信贷资金安全，提高资
9、产质量，维护信用社合法权益，促进信用社健康发展，县联社根据“三个办法一个指引”、XXX省农村信用社信贷管理办法和XXX苗族侗族自治县农村信用合作联社信贷管理办法等相关规定，于2014年2月1X日印发了关于调整信贷评级授信审批权限、贷款审批权限与审批流程的通知。严格按照“前、中、后”程序进行信贷业务管理，并对原制定的信贷业务评级授信、审批权限及审批操作流程进行部分调整。还于2014年4月X日转发了关于转发加强信贷管理严禁违规放贷的通知，规范了各项操作程序和经营管理。X、为了进一步强化我社的信贷管理、加大不良贷款的清收处置与责任追究力度，全面提升资产质量，根据县联社于201X年4月1X日印发的XX
10、县农村信用社不良贷款责任认定与处罚办法实施细则，我社按程序已经完成了对201X年末的XX0X笔1X0X1万元不良贷款进行的责任环节进行责任认定。并于2014年X月2X日印发了，对部分形成不良贷款的相关责任人进行了责任追究。还对此项后续工作的开展进行了安排部署。4、为了规范法律事务工作、促进依法治社，提高防范和化解法律风险能力，根据县联社于201X年X月2X日印发的XX县农村信用社法律事务工作规定，重视和加强对贷款超诉讼时效的管理，牢牢把握债权的主动权，加大依法清收力度。截止2014年X月末，我社法律事务中心今年共计办理所辖基层信用社金融借款纠纷案X0件，涉案本金X0XX万元。已胜诉XX件、涉案
11、本金2X14万元。已收回本金2X笔X1万元利息11万元。还收回往年起诉的金融借款纠纷案X笔本金XX万元利息1X万元。X、为了逐步完善风险管理机制，有效防范各类风险，确保安全稳健运行，县联社于2014年4月14日印发了关于成立XX县农村信用社风险防控领导小组及建立风险防控责任制坚守风险底线的通知，成立风险防控领导小组、逐级建立分层级的风险防控责任制。该通知就明确守住风险底线总体目标、进一步落实银行业金融机构风险防控主体责任、严肃实行责任追究作出了具体安排部署。X、严防外部风险。我社认真贯彻执行上级监管政策，严防小贷公司、典当行、担保机构、民间融资和非法集资传染风险。截止报告日，一是未发现与未取得
12、金融资质的信用中介机构及有关联企业开展业务合作；二是未发现接受非融资担保业务；三是未发现通过典当行、融资租赁公司等转贷贷款，严防融资担保公司等提供搭桥贷款掩盖存量贷款风险；四是未发现向小贷公司、担保公司、典当行提供信贷资金；五是加大网点机构负责人及员工的管理力度，不定期进行专项检查和风险排查，严禁辖内员工参与民间融资活动；六是加强信贷资金用途管理，严防信贷资金流向高利贷等非法融资领域。X、排查参与民间非法集资、融资活动。一是重点排查了各信用社和信贷业务中对于授信客户的贷前审查、贷后管理及信贷资金流向监测是否规范到位，或在授信管理中有无发现授信客户存在涉嫌非法集资隐患的异常情况。通过排查，未发现
13、违规情况。二是重点排查了各信用社负责人、重要敏感岗位人员是否存在涉嫌非法集资、融资潜在风险的行为。在今年4月份开展了全辖员工参与民间借贷、非法集资、融资的专项排查工作；对“九种人”开展了深度排查工作。经过全面认真排查，我社未发现干部员工参与非法集资、融资等现象。X、为了完成全年不良贷款的压降任务，县联社从2014年4月起，月月开展不良贷款集中清收活动，先后印发了XX县农村信用社二季度集中清收不良贷款活动工作方案、XX县农村信用社2014年X至12月不良贷款清收处置工作方案，两方案就清收不良贷款活动的指导思想、活动时间、活动目标、有关要求，做出了具体安排部署。X、县联社风险管理部能够按时保质保量
14、地完成市办、省联社和银监部门规定上报的表格、报告及各级领导交办其他事宜。县联社风险管理部还逐日监控各信用社（部）不良贷款变化情况，及时向各信用社发出新增不良贷款预警信息、提出保全措施和清收处置对策，要求信用社及时采取保全措施，按合同规定及情况变化及时对贷款进行清收处置。10、为了深化改革，加快我县农村商业银行的筹建步伐。根据县联社领导安排，将全县存量不良贷款逐笔重新进行了清分统计，向XX县人民政府领导作了汇报。于年初与县政府和各乡（镇）政府（管委会）顺利签订委托清收农村信用社不良贷款责任状，并与政府通力协作清收不良贷款。截止2014年11月末，政府清收我县农村信用社不良贷款本金2XXX笔201
15、X万元、利息4X1万元。11、今年X月县联社印发了,并严格按该办法要求指导、督促信用社按时保质保量地核销呆账不良贷款2X41万元。三、存在的问题1、风险意识有待进一步强化。从农村信用社目前风险管理运行情况来看，部分员工风险意识不够强，思想认识不到位。表现在一是对风险管理的作用认识不足。部分员工未能正确处理风险（规范）与发展的关系，存在重业务轻风险防控的现象。近年来，农村信用社深入开展案件专项治理和案件防控治理活动，从大检查及“回头看”情况分析，部分员工内控观念淡薄，风险防范意识差，存在着有章不循、麻痹大意、整改不到位等现象。二是忽视了风险管理的关键环节。部分信用社（网点）负责人没有从源头上抓风
16、险管理，过分注重事中控制、事后检查，而忽视了事前防范，忽视了从苗头性问题抓起，忽视了从员工的业务培训上抓起。三是审计部门人员思想认识欠到位。有些审计人员认为审计就是检查问题、纠错防弊，注重的是事后审计，在审计的关口前移、事前系统辅导和事后总结经验方面工作力度不够。2、系统性管理制度建设不够健全。有些管理人员没有从防范系统性风险（即信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等角度）考虑风险管理机制建设，制度建设的系统性和科学性有待进一步强化。有些规章制度没有及时去梳理和完善，造成制度间“打架”、制度滞后等现象的出现，有些新业务开办时，没有做到制度先行，存在风险管理的“盲区”，有些规章制度缺乏制衡性
17、，制度的漏洞造成风险。“主动发现问题及时纠正问题主动完善内控”的机制建设尚未完全形成，有点停留在“被动检查要求整改报告完成”的层面。X、制度执行力有待进一步提高。部分员工对制度的严肃性认识不到位，表现在对制度的不熟悉或缺乏对业务知识和制度学习的广度、深度，造成掌握相关政策、制度不准确。制度学习和业务学习没有引起职能部门及基层社（网点）的重视，导致员工对制度一知半解，执行制度不力。应付各级检查多，自身系统性或专项检查少或不够到位，有些检查人员走过场，深挖细究不彻底，使检查流于形式。4、县联社风险管理制约机制失衡。县联社既是业务活动的组织者，又是业务经营监督的责任者，这种对自己行为进行所谓的“自我
18、监督”本身就不可靠，何况在实际操作中往往只注重抓业务拓展，而忽视抓业务监督。同时，县联社各部门在具体行使监控职能职责欠明确，政出多门，或齐抓共管，或相互推诿，不能形成协调和制约机制，沟通协作不力，整体合力不强，极易导致风险管控盲点。县联社在各基层社（网点）确定的风险管理员发挥的作用和有效性不强，主要原因是风险管理员的岗位职责不明，加上他们全部是兼职的，风险管理员这一岗位在他们心中是“业余”的，因此，风险管理员“有形无神”。四、对策和建议加强风险管理机制建设是农村信用社防范经营风险、提升整体管理水平、促进业务发展的根本保证和重要手段。从农村信用社风险管理机制建设中存在的问题看，必须按照农村中小金
19、融机构风险管理机制建设指引文件精神，加以细化，进一步加强风险管理机制建设。1、理念上提升体现系统性。农村信用社各级管理人员要从长效和可持性发展角度，强化风险意识教育，正确处理业务发展和风险防控关系。风险管理机制建设的目的是在风险可控的前提下拓展业务，即追求可持续发展路子、追求做大做强做优。近年来，农村信用社在风险管理机制建设上动了脑筋，取得了不错的效果，风险管控的概念已印入脑子，但那还是有点零乱、分散的，尚未形成一种理念。理念决定方向，思路决定出路。因而加强风险管理机制建设的首要之路是按照风险管理指引等开展系统性的培训教育，以人为本，以提高风险管理机制建设在业务经营中作用的认识为切入点，开展风
20、险意识宣传教育，牢固树立“违规就是风险、合规就是效益”的风险理念，克服对风险意识管控“讲时重要、做时次要”、“讲形式、不讲实质”的思想，要深知风险防范的最好办法是唤起全员的自觉意识。2、制度建设上体现时效性、相关性。健全的规章制度、严格科学的风险管理手段是农村信用社生存和发展的根本保证，为此，农村信用社必须建立健全一整套管理制度。一是要保证制度的有效性。国家政策随时都在变化，那么农村信用社的制度也不能一成不变。因此，要不定期开展制度的梳理整合，确保制度的时效性和可操作性。近年来，为强化内部控制，县联社各职能部门所制订的制度可能存在前后相矛盾、过时未修订、部门之间不了解等多种现象。因而在强调不定
21、期或定期地进行制度梳理、整合，保证制度时效性和可操作性的同时，特别要强调相关部门之间在“会签”相关制度时，做好审核工作。确保相关部门把握所要“会签”制度的主要内容，起草制度的部门可将制度的主要风险点列示于该制度之后，使“会签”部门一目了然。二是要制定风险管理机制制度。要以风险管理政策为基础，以农村中小金融机构管理机制建设指引为指导，结合自身特点，制定风险管理细则，对风险管理工作的具体操作流程、方法、各职能部门职责和考核问责等作出详细规定，对违反制度规定的，严格追究责任，真正把风险管理制度的各项工作落到实处。X、制度执行上体现严肃性。首先要抓从系统性管理的学习入手，把学习制度当作事前控制的重要手
22、段来抓，县联社风险管理部门和合规部门要制定计划，逐步形成制度学习教育的系统化、程序化、规范化和制度化，提高学习效果，如开展“制度学习季”活动，并组织考试，促使员工学习制度。这样可从源头上防止制度执行不力的现象。其次对各项检查中发现的问题，除要求整改外，还要求责任人员写出不再重犯的保证书，并按规定进行处理，对屡查屡犯的当事人要严厉惩处，督促他永不重犯。通过教育机制的建立，使全社员工增强风险防范意识，真正在员工的思想上、在每个岗位的工作上、在每笔业务的办理上筑起风险防范的坚强防线。同时，县联社管理部门要从忙于应付上级或其他部门的各类检查中摆脱出来，或充分利用好外部的“免费体检”，根据自身确定的监督
23、检查规划，结合外部的检查，形成适合于本社经营管理的检查督查机制，重突击查、连续查、跟踪查的力度和频度，在不断检查中确保制度执行力的全面提升。4、部门协作上体现联动性。要加强县联社建设，充分发挥管理、服务职能。县联社是管理、服务和经营中心，只有部门联动，才能切实提高县联社整体合力。按照“更适应市场拓展，更适合风险管控，更适于集约动作”的基本要求：一是要站在可持续、长效机制建设的角度，明确前、中、后台关系，理清部门职责，做到分工绝不分家；二是加强信息资源的共享，减少重复劳动；三是换位思考，让风险管理人员思考业务拓展，让业务拓展人员思考风险管理，促进业务拓展、风险管理齐头并进，充实调整县联社人员，确
24、保各部门协调有力发展；四是内审部门要强化事前预警、事中监督职能，要从传统的事后审计为主转变为事后审计与事前辅导、事中审计相结合，将审计的关口前移，做到审计监督的实时化、经常化、全程化，避免或减少违规操作行为。只有各职能部门既要职责分工、又要相互协作，才能将风险控制在萌芽状态。X、抓好其它风险的防控做好突发事件的风险处置预案。对于突发事件，县联社制定内部工作流程和统一的工作制度，在突发事件处置过程中，加强各部门的协调配合和督促查办，切实落实处置责任，提高工作效率。县联社拟计划在下半年组织相关岗位人员开展应急处置培训和演练工作，熟悉应急预案和应急程序，提高应急管理水平和专业技能。加强声誉风险管理。高度重视声誉风险的识别、计量、监测预警和报告，制定了声誉风险管理办法，构建声誉风险预警体系，建立声誉风险数据库和声誉风险登记簿，定期评估声誉风险对信用社的市场价值和经营情况的影响，切实加强声誉风险管控，不断提升声誉风险管理水平。特别关注道德风险。县联社高度重视法制建设、纪律建设和道德建设，加大对员工的思想教育、法制教育和职业道德教育，加大对违规违纪员工的处罚和惩戒力度，杜绝因对员工教育不力、管理不严、利益诱惑等导致的道德风险。