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1、AMCs金融科技研发模式探索-AMCs 金融科技研发模式探究 近年来,随着人工智能、大数据、区块链等技术在各行各业的发展,在领域,前沿信息化技术也为传统的业态带来了挑战。国内外越来越多的金融机构、意识到了信息科技前沿技术对金融领域的巨大影响。2014 年,银监会发布了39 号文:关于平安可控信息技术加强业平安和信息化建设的指导看法(以下简称39 号文),提出各大金融机构、要培育、发展信息科技的自主可控实力,提高国产化软硬件设备应用率。在此政策背景下,各大金融机构建立了研发中心,培育自主研发实力。然而在前沿金融科技的探讨和探究方面,自主化程度仍旧较低。大部分金融机构和企业仍倾向于对已有技术的消化
2、和本地化实施,对诸如大数据、人工智能等前沿技术在金融领域的落地应用,主要采纳和外部金融科技联合建模、开发的方式,核心技术和前沿技术研发实力仍旧不能做到自主可控。同时,合作的外部金融科技或互联网公司由于本身并不开展金融业务,所供应的技术方案并不能完全满意金融机构业务需求,前沿技术的应用与一线业务需求仍存在距离,并且在利用金融科技创建新的金融业务场景方面缺乏动力,与金融领域真正实现技术驱动的精细化、业务创新的目标仍存在差距。作为国有金融 AMCs,大多具有较全的金融牌照和丰富、困难的金融业务场景,开展金融科技研发,能够为公司防化金融风险、提升精细化水平供应有力的支持。一、 国内外金融科技发呈现状和
3、趋势1. 金融科技的定义和发呈现状。(1)金融科技的定义。Fintech(金融科技)是 Fi- nancial Tech-nology 的缩写,可以简洁理解成为 Fi-nance(金融)+Technology(科技),但是又不是两者的简洁组合,指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所供应的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。金融科技服务当前在国内外的应用,可以看成是传统金融服务和信息科技的结合,覆盖了储蓄、支付、等业务场景和领域,在近些年来成为工程界和学术界的应用热点,依据谷歌趋势的数据显示,全球当前对于金融科技的关注度是 3 年前的 10 倍。(2)金融科技的应用方向。从应用层面来看,金
4、融科技覆盖了目前几乎全部的行业领域,包括、基金、消费金融,以及围绕满意监管层面的需求特地衍生出了监管科技。详细对这些行业和场景的渗透体现在以下方面,在银行领域主要体现在零售业务、借贷与、风控和电子支付,在领域主要体现在资产管理、智能投顾,领域主要体现在风控和线上业务,基金领域包括资产管理、量化交易等,比如大家常见的量化 XX 号基金,事实上就是程序化交易,消费金融领域更是和金融科技密不行分,由于其小额分散的特点,从获客到风控、催收,都离不开金融科技的支持。对于监管部门,金融科技手段也成为常规化手段,衍生出了监管科技,除此之外,包括现在央行在探讨的数字货币,还有大家日常休戚相关的电子支付,都是金
5、融科技的详细应用。总而言之,随着现阶段金融科技的不断发展,金融和实际生活结合得更加紧密;金融科技实现对金融行业的影响体现在:对现有金融业态进行重构、对金融场景丰富度的提升、对金融业务覆盖对象的扩充。(3)金融科技的支撑技术。金融科技应用场景背后的支撑,是日益成熟的前沿信息技术。目前这些技术在业界通常被称为 ABCD 或 BASIC。其中,A 代表 Artificial Intelligence(人工智能),B 代表 Block Chain(区块链),C 代表 Cloud Computing(云计算),D 代表 Big Data(大数据),Basic 和其类似,B 代表 big data,A 代
6、表 AI,S 代表 Social Network,I代表 Internet,C 代表 Cloud Computing。这些技术其实构成了目前金融科技的主要技术框架。比如,云计算供应了硬件的载体,许多模型、算法和应用是部署在云计算平台上的,大数据则供应了数据层的实力支持,对金融活动中产生的数据进行收集、整理,便于被其他应用调用,移动互联网则是产生数据的主要途径,也是应用部署的基础设施,比如支付宝、手机银行等都是在移动互联网上部署的金融科技应用。因为我们日常生活中移动互联网的事务是每时每刻都在发生的,人工智能和区块链则是针对风控、支付清算、数字货币等场景下详细的应用技术。在以上应用技术的支持下,目
7、前在国际上涌现出了许多金融科技公司,有的是新兴的金融科技公司,有的是传统的金融机构朝着金融科技方向的转型。全球金融科技业务应用领域涵盖:支付清算、借贷融资、零售银行、财宝管理、保险、交易结算(数字货币)六大金融领域,全面融入传统金融各板块。总结起来,当前全球金融科技发展呈现出以下特点:一是在國际上,欧美等老牌发达国家无论是技术上,还是应用场景上都领先于发展中国家。由于开展金融产业时间长,产业链相对完善,在金融产业和信息科技的碰撞、交叉过程中更简单发觉新的业务机会和场景,北美、欧洲整体发展水平稳健且相对均衡,老牌金融强国-英国的金融科技生态圈被主动扶植,有着良好的运营策略,也有业界领先的金融科技
8、。二是北美、欧洲的金融科技公司涉及业务种类多样;中国主要涉及支付、借贷、保险、财宝管理领域,拥有新兴的金融科技支付及电商交易系统,市场潜力巨大。2016 年全球金融科技前 100 强中,前十名有五家来自中国,而这一百家企业中,上榜企业主要分布在借贷、支付、监管科技、数字货币、数据分析、保险、资本市场、财宝管理、众筹、区块链和核算。2. 中国金融科技的演进。与国外相比,我国金融科技发展演进的过程起步较晚,最早是在 2014 年之前,以有效提高工作效率为目的,传统金融机构起先构建自身的信息系统,比较有代表性的是工商銀行,从 20 世纪 80 年头起先购买当时最先进的 IBM 中大型机。2014 年
9、起先,支付领域起先渐渐发力,金融科技的应用从传统的金融后台支持转移到了前端,电子银行等起先普及,2007 年拍拍贷的成立成为国内金融科技发展的标记性事务,拍拍贷起先利用数据驱动的方式,构建个人信贷业务的信贷工厂,机器学习模型起先真正参加金融的信贷审批决策,2013 年余额宝的出现对银行零售业务产生了冲击,令传统金融倍感压力,同时,也是各大传统金融机构起先发展互联网战略的开端。但是在这个阶段,前期有肯定技术积累的金融科技企业,无论是技术上还是在阅历上,优势都较为明显。2016 年后,金融科技的发展已经渗透到国计民生的各个领域,随着前沿信息科技手段的不断发展、成熟,金融领域起先了利用技术手段脱媒的
10、浪潮,有专家认为,在这种趋势下,将来将会发展成为无金融。整个演进过程,根据目前金融科技界的划分,可以分为三个阶段,第一阶段为金融科技 1.0 阶段,也是金融信息化建设的阶段,这一阶段的主要特征是政策主导、资本扶持。政策层面该阶段的标记是发布于 1993 年的科学技术进步法,明确指出要发展科技在金融领域中的应用。其次阶段金融科技 2.0 阶段,也是互联网金融蓬勃发展的阶段,金融业搭建在线业务平台,实现金融业务中的资产端、交易端、支付端和资金端的互联互通,通过对传统金融渠道的变革,实现了信息共享和业务融合。该阶段的特点是科技推动了金融创新,驱动各项监管政策完善。第三阶段是金融科技快速发展的阶段,通
11、过大数据、云计算、人工智能等新技术来变更传统的金融信息采集来源,风险定价、决策过程,代替金融机构信用中介的角色,大幅提高了传统金融的效率,因此实现了科技与金融的深度融合,释放产能。目前我国金融科技发展演进过程特别快速,在某些方面实现了跨越式的发展,主要得益于国内浩大的客户群体产生的海量数据,且数据监管,尤其是信息平安目前还存在肯定的盲区。在技术上,与发达国家仍存在肯定的差距,但是这种差距正在逐步缩小。例如互联网支付,美国的贝宝公司在 1998 年已经开展业务,而国内最早的支付宝则是在 6 年后才出现,微信支付更是 2016年后才起先。而基于大数据风控的网络借贷,我们只比英国和美国晚了 2 年。
12、因此,目前我国金融科技的发展正处于一个快速追逐的过程。从监管和市场规模层面也可以看出当前我国金融科技发展的演进程度。其中 2015 年是金融科技市场规模井喷的一年,以现有增长速度预料,2020 年金融科技市场规模有望达到万亿。与此同时,监管部门也越来越重视金融科技的发展,2017 年 5 月,中国人民银行特地成立金融科技委员会,加强金融科技工作的探讨规划和统筹协调,金融科技的快速发展倒逼监管部门的创新,金融科技的监管也从原来的无序监管,走向规范化。二、 同业金融科技发呈现状在以上大背景下,为了找准金融科技研发的方向和发展模式,本文对同业金融机构,主要是国有 AMCs 还有众多银保监会直属金融企
13、业进行了调研。银行业金融机构的金融科技研发工作起步较早,非银机构对于金融科技的创新还处于起步阶段,信托、证券、消费金融等走在了前列。大部分同业开展金融科技的研发是从 2015 年起先,缘由是 2014 年银保监会发布了 39 号文,指出 2015 年起,银行业金融机构应支配不低于 5%的年度信息化预算,特地用于支持本机构围绕平安可控信息系统开展前瞻性、创新性和规划性探讨。并且随着社会、环境以及政策环境的变革,外部环境在近些年有力推动了这些金融机构的金融科技研发工作。虽然金融机构开展金融科技研发的工作较晚,但是涉足技术领域比较前沿。新的前沿信息科技技术在金融领域的转化速度加快,追踪前沿科技并利用
14、其资金、人才优势快速落地,已渐渐成为各大金融机构在金融科技领域中的常规操作,如学问图谱、困难网络等在其他领域中尚未得到广泛应用的技术,在金融领域中已有部分银行和金融机构起先用于反欺诈、风险识别等垂直业务场景,前沿技术在金融领域中的渗透速度明显加快。通过今年银保监会风险应用课题的申报状况,目前最热的仍是金融大数据应用相关课题,信托、互联网金融的入围课题数量领先于其他公司,不良资产经营领域的课题入围数量仅有 2 个。对于银行来说,由于起步较早,在金融科技领域已经有了比较系统的积累,本文了近三十年来各大银行获得的专利数量,其中中国工商银行、建设银行专利数量均超过了 900 件,并且有超过一半的专利是
15、2011 年以后获得的。总而言之,金融科技的研发工作在国内的金融领域目前还处于起步阶段,虽然从技术上已经达到了金融科技 3.0的要求,但是在普及程度上以及应用场景的覆盖上,还存在不均衡发展的现象,尤其是包括 AMCs 在内的非银机构,金融科技的研发和应用还处于特别初级的阶段。三、 AMCs 金融科技研发模式建议通过在作者工作单位调研,AMCs 金融科技的发展目前还处于金融科技 2.0 到 3.0 的过渡阶段,主要致力于传统金融 IT 系统建设、运维,数据治理正在逐步完善,大数据平台等金融科技的基础设施建设还在进行当中,金融科技的应用尚处于起步阶段。为提升 AMCs 精细化管理水平,更好服务不良
16、资产经营主业,由业务引导技术应用转变为技术驱动业务,使金融科技成为 AMCs 做强主业、服务实体的强劲引擎,当前 AMCs 金融科技开展亟需解决以下问题: 第一,信息科技基础设施建设亟待加强,尤其是数据基础设施。金融企业作为传统的资本、人力密集型企业,发展到现在,已经成为数据密集型企业。每天的经营活动中都会产生大量的数据,这些数据关系到企业各项业务的正常开展,更是企业发展的脉搏,能够实时反映出企业的经营、风险状况。如何利用好这些数据,是防化风险、提升精细化管理水平的关键所在。大数据技术发展至今,已经成为各行各业都在关注并应用的传统新兴技术,能够为企业带来管理水平的提升、经营决策的协助和业务市场
17、的拓展,而开展大数据应用的土壤就是完备、平安的信息科技基础设施。详细来说,应当包括两方面的内容:一是须要建立完善的设施,包括服务器集群、灾备等系统,从条件上满意数据应用的需求;二是须要建立完备的数据治理体系,保证产生的数据真实、可信、可用,满意各项数据应用的需求。其次,大数据智能应用实力亟待提升。当前阶段,随着机器学习、人工智能等技术的发展,大数据应用已经蜕变为大數据智能应用技术。从传统的数据存储、分析过渡到了利用数据中抽象出的信息协助决策、防化风险、挖掘客户。不良资产经营是 AMCs 的主业,在不良资产经营活动中,尽调、定价、风控、客户管理等各个关键环节目前仍旧依靠于业务人员的行业阅历。随着
18、业务的增长,单纯靠人工阅历不仅为业务人员带来过多的重复性工作,降低了工作效率,而且简单产生操作性风险。而大数据应用技术则可以通过分析、自学习过往的业务案例,结合人工阅历的介入,解决效率和操作性风险问题,为决策供应更为有力的支持。同时在数据层面,全部操作是透亮的,也有助于降低操作性风险,帮助管理层实时了解公司各项业务的经营状况,从数据应用层面实现扁平化的高效管理。第三,金融科技自主前沿探究势在必行。从趋势分析可以看出,金融科技的发展、更新频率已经渐渐站在了信息技术领域前沿,在某些方面甚至引领了新兴信息技术的发展。在这种状况下,金融科技的发展水平构成了大公司和小公司之间的数字鸿沟和智能鸿沟。如不能刚好驾驭前沿金融科技的应用,在科技催生新业务场景时迎头赶上,势必会丢失先手优势,技术的更新迭代速度日新月异,在金融科技领域,要跨越鸿沟所要付出的时间和资源成本,会随着技术代差的扩大而呈指数级增长。传统金融机构在这一波.