商业银行个人征信管理分析.docx

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1、商业银行个人征信管理分析摘要征信可以推动社会不断的进度，社会信用想要得到维持和进步就离不 开完善的个人征信管理体系。我国金融行业的主要局部是商业银行，它主 要负责帮助企业和个人办理信贷服务。尽管如此，我国仍受到体系理念和 外界因素的影响，无法保证征信系统的开展和完善。为了推动和保护商业银行对个人征信管理的力度和效率，与商业银行 在我国的地位相结合，在运用信息不对称、对信用管理的方式对商业银行 所面对的问题做出总结，从中发现并没有足够完美的个人征信系统、对存 在争议的信用报告无法快速处理、没有能力对个人信用更加准确的进行评 估等种种问题，因此要完善商业银行个人信贷管理需要从完善个人征信系 统、规

2、范异议处理、加强信息征集管理、加强征信管理人才教育与培训等 措施优化商业银行个人征信环境，提高对征信管理的重视程度，帮助商业 银行获得更多的力量开展，为让我国经济社会可以稳定快速的进步。关键词个人征信；征信体系；信贷管理;（二）健全商业银行个人征信系统建设个人征信系统在本质上等同于商业银行内部的信用信息库，因为人民 银行中的个人信用信息基本上都是从商业银行中得到的，所以完备商业银 行内部的个人信息既能增强自身的征信体系，也能促使人民银行顺利的开 展。因此，要想提升商业银行个人信用信息数据的准确性，增强商业银行 的工作效率，商业银行在对个人征信进行管理时，应当设定准确的采集方 案，定期对商业银行

3、的数据库进行更新。第一，需要核对采集的数据，因 为商业银行自身的未来规划有着很大的不确定性，对于不同的客户，也会 有着不同的建议，所以商业银行需要依据自身的特殊性，对本行的优势进 行定位，坚持统一、合理的原那么，防止个人征信数据出现错误，比方排除 个人的基本信息以外，包含个人的住房情况、账单情况等。第二，因为商 业银行中的征信数据任务量较大，所以商业银行应当增加适当的人力、物 力以及财力，从根本上使征信体系得到完善，在数据库更新上投入更多的 精力，确保各个部门能够平稳运行。（三）提高立法层次，修改现有法律法规首先，从目前看，征信业最直接的法律法规就是2013年实施的征 信业管理条例，但是其是以

4、国务院令的形式下发的，其在约束力上还远 远低于法律的层次。因此现如今我国在商业银行个人征信管理，首要的任 务就是要尽快制定征信管理法，从法律的角度对商业银行个人征信管 理进行约束和规范，提高人们对个人征信业的重视程度。对于在商业银行 个人征信管理存在的问题、出现的违法行为，进行严惩，以做到警示作用。 其次，国内现存的法律法规还留有更多的缺乏，尤其是在经济开展的现时 代，有的条文已经不能跟上时代的步伐，有的实践性较差。征信业管理 条例就存留较多的案例，比方，个人征信信息用户屡次违法规定的要求, 对用户的告知缺乏一个准确的界限；收集相关的信息时应当对前置程序进 行明确的规定；在收集信息的过程中应当

5、合理的处理前置程序不明确的难 题，这说明该方案还有很多不完善的地方。五、商业银行个人征信管理的保障措施（一）加强信息征集管理，扩大信息管理1 .加强对个人信用信息的征集管理商业银行在对个人信用信息进行征集时，不仅要确保信息的正确性， 也要从两个方面着手。首先是对个人征信的范围进行准确的核对，每一项 个人信用信息都要和银行交易存有密切的联系，这将对银行产生一定的作 用，美国等国家已经做出了相关的规定。比方在美国的公平信用信息披 露法中指出，个人信用信息的有关数据只适用于提供相关中介服务的部 门。所以国内的商业银行在保证个人基本信用信息完善的过程中，也将个 人征信的范围进行界定，增加一些和银行交易

6、相关的内容，比方家庭资产、 借款记录、支出金额等信息，也应当减少一些无关内容的影响，比方宗教 信仰、血型等信息。其次是保证自己的隐私权不受到侵犯。商业银行在对 客户进行信息采集时，已经将个人的基本信息全部存入电子档案，这就需 要商业银行对个人的信息进行严格保护，排除法律的规定以外，商业银行 不能将客户的个人信用信息对外泄露、修改等，所以商业银行需要加大对 信息数据库的监管，防止遭到破坏。2 .扩大个人信用信息来源个人信用信息是商业银行中最为重要的一局部，将会直接影响客户的 信用，对个人信息的完善将显得极其重要，这个是个人征信产品价值实现 的基础。要想保证个人信息的准确性，商业银行应当扩宽个人信

7、用的信息 来源，为征信体系打下一个坚实的基础。首先，要尽快建立完善的个人财 产申报制度。通过个人财产申报及时全面了解申报者的收入来源和形态， 这将是个人信用信息重要的来源。通过完善个人财产实名制和个人纳税申 报机制，既能有效调查个人财产，同时还能确保信息的真实性。其次，可 以建立个人财务会计体系。通过个人会计体系的建立，记录个人的收入、 指出、借贷等情况，便于征信机构及时掌握和了解个人的信用状况。最后 应当在全社会创设一个基本的信用体制。包含商业银行、交通等主要领域的信息建设，把它们归到个人信用信息的体制中，商业银行需要和上述中 的部门进行交流，保证个人基本信息的准确性。（二）加强个人信用环境

8、治理.倡导社会民众加强信用观念当前，我国个人征信管理滞后最主要的原因是我国社会信用意识的缺 失，导致征信体系建设缺乏足够的基础。因此，要加快我国的个人征信管 理，倡导全社会的信用观念和社会意识至关重要。首先，要在全社会积极 宣传诚信意识。虽然我国正处于经济开展的快速阶段，人们的生活压力大, 但是还是要树立正确的思想意识，传统道德观念和社会主义精神文明建设 都不能丢。要通过电视、网络、广播等媒体，对社会信用意识进行宣传， 帮助人们树立老实守信的价值观念，自觉抵抗不良思想意识的侵袭。其次, 要注重特殊人群的教育。包括，对未成年人的教育，未成年人是足够的未 来，而且他们还没有受到太多的侮辱，因此要利

9、用学校教育和社会教育的 方式，在其成长阶段帮助其树立信用意识。公务员、教师等国家职能部门 的工作人员，他们在全社会具有重要的影响力，其贪污、腐败的社会破坏 力巨大，而其如果能够坚持信用原那么，那么对全社会也能够起到积极的示 范带头作用。最后，要扩大个人信用报告的应用范围。要在全社会推广信 用信息的使用，除了信贷之外，例如找工作、赊销、晋升等方面都要考虑 个人的信用信息，通过直接关系到个人利益的行为，将加大人们对社会信 用的认识，自觉提高信用水平。总之，通过倡导社会信用观念，强化信用 意识，营造一个浓厚的信用气氛，这对于个人征信管理具有积极的促进作 用。1 .加强对征信相关知识的普及个人征信难以

10、推广的另一个重要因素是人民对于个人信用、征信机构 的认识还存在误区，因此要在全社会范围内，加强对征信知识的普及。第 一，需要向城市中的居民进行介绍。主要的内容有：在个体信用方面，信 用和经济利润是紧密相关的。第二，个人信用能够独立创设，也就是表现 在日常生活中的各个方面，以此来保证自己的信用等级逐渐提升。最后， 信用可以转化为消费能力，而且信用消费是一种科学的消费方式。通过这10 些知识的宣传，使得人们对个人征信有一个全面的积极的认识，便于其能 够配合和支持商业银行个人征信管理的建设和开展。另外，还要加强对政 府部门的宣传。要通过对政府部门的宣传使其认识到个人征信产品是公共 产品，而不应该被独

11、享，要加快部门之间的共享，促进经济社会的更快更 好开展。2 .加强征信管理人才教育与培训商业银行的个人征信管理的开展离不开高素质的专业人才队伍，针对 目前商业银行在人才教育培训方面的缺乏，需要加强专业人才的培养与在 职人员的培训。首先，在正规教育方面。我国需要根据市场的开展及需要, 培养专业的人才。教育部要根据我国大学的实际情况，选择一局部有实力 的高校开展信用管理的专业教学，一方面要将国外的先进管理理论、信用 理论带到国内，提高学生的理论和专业素质，通过接触兴旺国家的理论与 知识，提高其对个人信用及征信管理的认识，学到更多的专业知识。同时, 要从专科、本科及研究生等不同的阶段，加以培养，逐步

12、提高人才队伍的 实力和水平。另一方面，要培养复合型的人才。信用管理不仅仅是信用领 域的问题，还包括金融、经济和管理等领域的知识，在培养学生的过程中, 要注重知识和素质的全面和立体，培养更合格的复合型人才。其次，在职 业培训方面，要提高在职人员的综合素质。商业银行要组织现在的从业人 员进行定期的培训和再教育，通过多种形式的培训方式，例如远程授课、 网络学习、级别考试等方式，传递给员工更多的征信方法，与此期间，提 升员工的基本道德素质。通过征信管理的教育，不仅扩大征信的社会影响，而且能够为个人征 信管理的开展提供了人才基础。II参考文献1李丹.工商银行济宁分行个人征信管理研究D.天津财经大学,20

13、19.2郭彦洁.商业银行个人征信管理研究D.北京化工大学,2019.3田鑫.锦州银行金普新区分行个人征信管理研究D.大连海事大学,2020.4沈常洪.工商银行长宁支行个人征信管理研究D.西安工程大学,2018.5舒一峰.互联网金融中个人征信评价体系改进的研究D.南昌大学,2020.6陈秀兰.我国个人征信信息保护法律制度的演化研究D.山西大学,2020.7包颉娜.互联网金融背景下的征信行业开展探析J.时代金融,2020(15) : 13+39.8张晓冉,个人征信管理体系的规范研究基于制度、行为和福利的视角J.西南金 融，2020(06) : 78-86.9邹可义.我国个人征信档案管理状况调研分析

14、D.黑龙江大学,2018.10万存知.个人信息保护与个人征信监管J,中国金融,2017(11): 16-18.11王志鹏.我国个人征信市场体系研究D ,湖南大学,2017.12陈志鹏.国内外个人征信信息管理系统的比拟分析D.黑龙江大学,2017.13王娟娟.农商银行个人征信体系建设研究D.西北农林科技大学,2017.14王俊山.西班牙个人征信市场监管及其启示J.征信,2015, 33(08) :59-61.15仇永超,万艳宏.个人征信报告中信息不符问题的调查与思考J.征信,2016, 34(03) :44-46.12Analysis of personal credit management

15、of commercial bankABSTRACTCredit investigation is an important basis for the development of society, and the implementation of personal credit management is the premise of the development of social credit system. As the main financial body of our country, commercial banks undertake the main responsi

16、bility of providing credit services for enterprises and individuals. However, due to a variety of factors, such as the concept, system and environmental changes, the current domestic credit system construction is not perfect.In order to further explore the effectiveness of personal credit management

17、 of commercial banks, combined with the current situation of personal credit management of commercial banks in China, through the use of information asymmetry, credit management and other theories, this paper analyzes the current business situation of commercial banks, and finds that there are some

18、problems in it, such as imperfect personal credit system, complex personal credit report objection handling procedures, etc Therefore, in order to improve the personal credit management of commercial banks, we need to optimize the personal credit environment of commercial banks by improving the pers

19、onal credit system, standardizing the objection handling, strengthening the information collection management, and strengthening the education and training of credit management personnel, so as to enhance the core competitiveness of commercial banks, Promote the healthy and sustainable development o

20、f Chinas economy and society.keywordsPersonal credit;Credit reference system;Credit Management目录商业银行个人征信管理分析2一、商业银行个人征信的理论概述2（-）个人征信的概念和特征2概念21. 特征2（-）个人征信的相关理论3（三）加强商业银行个人征信的意义3二、商业银行个人征信管理现状4（一）构建了国家统一征信数据库4（二）形成了信用信息的采集和查询管理机制4（三）商业银行与外部资信评估机构5三、商业银行个人征信管理中存在的问题及成因5（一）商业银行个人征信管理中存在的问题5.个人征信服务不够规范

21、，市场秩序混乱51 .体系不健全，业务不广泛6.征信立法滞后，监管缺位6（二）商业银行个人征信管理中存在的问题的成因6.信息核实、收集、更新的偏差61 .信贷市场监管存在漏洞7、针对商业银行个人征信管理存在的问题给出的建议7（一）培养专业的征信人才，促进征信行业开展7（-）健全商业银行个人征信系统建设8（三）提高立法层次，修改现有法律法规8五、商业银行个人征信管理的保障措施9（-）加强信息征集管理，扩大信息管理9.加强对个人信用信息的征集管理91 .扩大个人信用信息来源9（二）加强个人信用环境治理10L倡导社会民众加强信用观念10.加强对征信相关知识的普及102 .加强征信管理人才教育与培训1

22、1参考文献12商业银行个人征信管理分析一、商业银行个人征信的理论概述（一）个人征信的概念和特征.概念个人征信的意思就是根据法律法建立起第三方中介机构同金融机构和 其实相关负责单位达成协议，收集、处理、归纳分布在不同金融机构和社 会的有关系的个人信用信息，建立起属于个人的信息数据，与此同时建立 起个人的信用报告和对个人信用评估的平台。截至现在，我国个人征信方 面的领头羊是中国人民银行，主要负责对个人的办理业务、借还款、贷款 等信息的总结归纳，对有关系的身份进行验证。商业银行的个人征信并不 是简单的数据堆积，主要包括信用信息数据、信用报告、信用评估等。1 .特征时效性。个人征信有被时间所管理的特点

23、，其主要表达在，一是 征信所可以表达出来的信息只能保存一段时间；二是被征信人的信用活动 是一直在发生改变的。因此个人的征信数据会随着时间的变化而变化，因 此为了确保征信评估结果的准确性，就要及时的更新数据，掌握被征信人 的最新情况。合法性。个人信用情况涉及个人隐私，特别是其大多与金钱有关, 因此无论是信息的采集还是使用都必须符合法律规定，不能做非法使用， 以免侵犯他人的合法权益。 客观性。个人信用水平的评估不是主观的考量，而是在客观数据 基础上的评价，无论是评估机构还是信息使用单位，都要根据真实的信息 数据和资料，按照科学的方法，客观的对被征信人的信用水平进行评估和 使用。 独立性。征信机构不

24、依附于别的相关企业单位，个人征信机构 对信息的归纳总结及其处理并不能随着环境发生变化，每一刻都会维护自 己的独立性，来做到更加公平公正的信用评估。只有保持个人征信的独立 性才可以帮助征信产品更加公正合理的开展下去。（二）个人征信的相关理论1 .信息不对称理论。其在20世纪70年代就已经有不少学者通过在市 场的活动中研究探讨了。在之后的10年时间里，此理论慢慢被金融行业所 接受并运用，其含义主要表达在：首先信息不对称是其在市场中表达出的特 点，意思就是市场中甲所获得与以获得信息量不一样。第二，再起进行交 易的时候，双方对自己的定位都很清楚，来应对信息不对称可能带来的麻 烦。以经济学的角度来看，借

25、贷问题或者其纠纷问题都有不对称的问题发 生，银行房贷一般会选择自己了解的且明白有能力还款按照合同进行的客 户，倘假设对借款人的信息掌握不够充分，银行就会陷入较为被动的处境。 综上所述，银行不得不需要一个更加完善的评价平台，在帮助对客户的信 息进行检验，并根据其结果分析防止自己遇到麻烦的几率。2 .信用管理理论。信用管理的定义就是在进行金融的活动时潜在的一 系列困难和难题，在兴旺的技术和超前的管理理念的帮助下来保证商业银 行的金融活动更加顺利，来促进金融行业稳定持续的开展降低遇到金融风 险的几率。从商业银行的角度来看，其主要还是表现在信贷双方对合同的 实行上。从基础的理论上来看，商业银行所面对的

26、主要有两个问题:一就是 当双方签订合约，倘假设没有第一时间对个人的信息落实到实际，也会对借 款人造成违约的可能。二信贷对象对其想法发生变化，有钱不还以后产生 的问题。综上所述，都会给商业银行的开展造成阻碍。想要解决这些问题, 美国金融信贷企业就开始从道德层面、经济问题、信用、对一些产品进行 抵押和其外界因素的“5C”概念。在对风险进行审核，来帮助信贷对象提 供相应的额度。截至目前国内的不少企业也纷纷实行了该方案。（三）加强商业银行个人征信的意义1 .可以促进社会的稳定进步。诚信是保证社会道德的基础，目前我国 对个人信用的体制建设不够完善，仍然存在许多欺诈、不还债、讹钱等行 为，导致了我国经济的

27、进步无法得到保证。建立完善的商业银行征信平台, 提高对工作的宣讲，根据市场现状，帮助人们建立更加完善的信用体系。2 .可以保证信贷顺利进行。金融行业的信息不对称是导致无法保持良 好贷款的主要原因，信贷的彼此之间无法保证信息的准确和新鲜因此会引 起信息不对称。只有银行对准确的信息做出正确的判断，才会减少损失。 综上所述必须对征信信息熟记于心，减少危险的产生。3 .可以帮助社会经济进步。在商业银行完善的征信信息的帮助下，从 根源出发归纳准确的信息，来扩大消费信贷的服务涉及规模。特别是对于 目前来说，我国对居民居住问题、汽车和教育等都非常重视，只有更加注 意个人的信贷问题，对信贷的涉及范围放宽，才可

28、以进一步的帮助我国社 会主义经济稳定进步。二、商业银行个人征信管理现状 （一）构建了国家统一征信数据库征信体系方面的建设正在逐步的进行中，权威部门主要管理的就是个 人信息的数据库，国内的商业银行在保护信息方面，可通过央行的信息系 统来实现。在充满平安的环境之中，个人以及金融企业能够顺利的开展。 个人信息的重要窗口逐步向征信数据库方向靠拢。关于信息数据库的运营 服务方面，是由央行主要承当的，并且使用者是商业银行以及金融部门， 对行业的开展起到推进的作用，与此同时，可对个人信息进行查询。（二）形成了信用信息的采集和查询管理机制在交易的过程中，对相关的数据信息进行记录，将其称之为个人信用 信息。对其

29、分析可知，其内容主要包括4个层面，在构成方面分为人员的 和信用的，另外还有记录方面分为历史的和犯罪的。在信贷活动实施的过 程中，商业银行通常会整理好相关的个人信息，此种信息包含的内容有很 多，其中包括职业和家庭住址，收入情况以及 和邮箱等。对个人商业 信用信息进行研究，不难看出，其主要的业务模式就是在银行存款或者是 办理信贷业务。在公共激励方面，包含了税务以及保险等方面的内容。相 对来说，信贷在一定程度上会受上述信息的影响，对于客户所提供的资料, 银行会对其进行审核，审核工作完成之后，将信息输入到数据库当中。商 业银行在进行信贷业务的过程中，银行信贷管理制度当中的法律法规 是其参考的重要依据。

30、（三）商业银行与外部资信评估机构在上世纪90年代，就逐步开展客户的信用评估工作，此种评估要具有 一定的合理和科学性，专门的信用评估企业便由此形成，从业务的本质来 看，其是以个人的信用为基础的，出具的评估报告当中可以对个人进行评 估也可以对企业的信用进行评估。评估的开展经历了 20多年，对其产生干 扰的因素有很多，因此到目前为止，评估的模式还是较为单一的，业务的 数量和内容都相对较小，对社会产生的影响力也相对较小。具有专门资质 和制定完备相应标准的企业，目前在我国仍没有出现。产生这种情况的原 因主要为：其一，评估企业在国内多数都是国有制的，其在运营当中核算 是不能独立完成的，从公平公正层面进行分

31、析，具体的信用测评并不能给 予此种保证。其二，评估的方法较为单一，目前国内现有的评估模式也相 对简单，一般来说基础性的评估方法是目前评估当中最常用的，机构和评 估方法之间是相互对应的，前者不同，那么后者也会发生相应的变化。在具 体的标准方面，没有明确的规定，社会公信力方面相对缺乏。其三，数据 库信息系统还存在许多的缺乏，数据库中信息的缺失，能够对评估的科学 性和真实性造成一定的影响。从整体的方面进行分析，商业银行对于数据 库的信息还没有完全的掌握，评估机制的有效性极低，由此不难看出，凭 借着员工的经验进行判断是信用评估的主要方式，对于商业银行来说，机 构的信用评估体系需要逐步完善，信息核算业务

32、也能够顺利的进行。三、商业银行个人征信管理中存在的问题及成因（一）商业银行个人征信管理中存在的问题1 .个人征信服务不够规范，市场秩序混乱从信贷产业的开展现状来看，我国的开展相对滞后。我国目前专业的 信息管理部门需要尽快的建立起来，在体系方面的建设中也需要专业的组 织进行研究，将科学的标准尽快确立并出台。与此同时，我国对于管理和 规范信用行业方面，专业的行业协会以及组织尚未建立。对我国信用建设 方面的行业协会进行分析，不难看出其能力严重缺乏，由此，在各个信用 行业组织的竞争中，不良竞争问题尤为突出。对失信方面的行为也缺乏相 应的激励和惩罚制度，这对信誉良好的人员来说是不公平的，对其积极性 产生

33、了一定的干扰，失信行为也缺乏相应的惩罚。2 .体系不健全，业务不广泛信贷业务在我国还处于初级阶段，在未来还需要更进一步的努力。对 我国的信贷市场进行调查，相对活跃的机构约有300多家，在信贷产品和 服务方面工程极少。目前中国最大的信息系统数据库就是央行企业信用信 息系统数据库。对前几年的央行数据信息进行调查，其内部的数据仅有1600 多万条。信息内容相对缺乏，使得信用产品的可信性也随之降低，信用机 构在未来开展的空间极大。目前中国评级机构缺乏一定的实力和资本，其 业务类型以及范围相对较小，在一定程度上对金融产业的开展起到了阻碍 的作用。除此之外，在职能分工以及信息的定位，另外还有合作的机制方

34、面，征信机构方面公共的和商业的并没有建立相应的合作关系，就像阿里 巴巴和微信，我国征信机构与其之间的关系还需进一步加强。3 .征信立法滞后，监管缺位对我国的征信法律制度进行分析，其还需要逐步完善和优化。在相关 的法律条文当中，已将标准征信制度纳入其中，但是法律还是太过分散， 其效力也非常低下，约束力较强的制度标准还需进一步确立。在信用体系 构建过程中，实施相关的管理规范所产生的结果达不到预期的效果。法律 制度在信用调查的方面，目前仍没有较为明确的规范和体系。规定的法律 内容主要针对的就是个人信用方面的问题，在保护公共信息和隐私方面， 都没有相应的措施，失信行为也没有得到相应的惩罚。由此不难看出

35、，市 场监管的主体就是信贷，此处的信贷相对来说是合理和有效的。对目前的 开展态势来看，我国建设信用体系仍旧是困难重重，收集信息方面的力度 要进一步强化，征信方面的管理也要随之增强。3.商业银行个人征信管理中存在的问题的成因 信息核实、收集、更新的偏差信用信息已经成为商业银行中个人征信管理的依据，使用合理的方法 获得个人信用信息，这与个人信用体制的创设有着巨大的联系。但是目前 我国商业银行的个人征信产品的信用信息比拟匮乏，一是个人提供的资料 有限，只是包括个人信息、个人存款数额等简单的信息，而且个人为了美 化自己的信用水平，往往在进行信息资料的提供时会进行造假。缺乏真实 性的个人信用信息资料，没

36、有任何作用。二是个人财产实名制尚未完善。 在我国个人收入状况不透明，因此难以对其收入、支出、资产等情况进行 准确的系统记录，因此在进行个人资产评估时缺乏准确资料。我国公务员 的个人财产申报及公开都呼吁了十几年，但是时至今日仍然尚未实施，可 见其难度是非常大的。三是信息资料相对封闭。我国政府部门所掌握的个 人信息相对丰富和全面，但是由于部门之间联系不畅，相互之间难以进行 全面的沟通和共享，不仅阻碍了个人征信管理，而且造成巨大的浪费。总 之，商业银行个人信用信息收集难度大，收集本钱高，使得我国商业个人 征信管理的信息数据比拟匮乏，个人资信评估的基础数据资料十分缺乏。信贷市场监管存在漏洞体制不健全导

37、致监督检查不到位。在对商业银行下级机构开展个人征 信业务的监督检查方面，其上级管理部门对征信业务及新规定的了解普遍 滞后于一线操作人员，监督的质量和效果难以保证。由于业务开展等原因, 有的商业银行甚至从未对其下级机构开展个人征信业务的监督检查，据调 查，存在此类情况的商业银行占比高达29. 41% o同时，局部商业银行缺乏 刚性处理手段，致使征信整改意见无法有效落实。四、针对商业银行个人征信管理存在的问题给出的建议（一）培养专业的征信人才，促进征信行业开展商业银行应当增加有关的管理部门，积极引进先进的人才，增添新的 设备，对于关键的职位，商业银行应中选择专业的人才进行管理，确保个 人征信体系以及基本工作能够顺利的开展。与此期间，需要培养银行个人 征信员工的责任心，使员工在工作中能够尽心尽责、认真工作，以此减少 操作错误而造成的不良后果。针对商业银行征信工作人员流动性较大，征 信业务不够熟悉的情况，围绕征信制度规范、工作流程等内容，加强业务 培训，提升业务素质和工作水平，不断增强工作效能。