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1、基于电子商务平台的小额信贷发展研究以阿里小贷为例薛逸飞 谭晓雯(华东政法大学 201600)第 8 页【摘 要】由于传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约着广大中小企业尤其是小微企业的发展。而我国的电子商务发展至 今已进入成熟阶段，一些大型电商企业已经掌握 了全面、丰富的商业 数据与先进的技术。在此背景下，以阿里巴巴为代表的电子商务企 业进军金融领域，建立了阿里巴巴小额贷公 司，开创了电子商务与小额贷款相结合的新模式，为解决我国小微企业融资难问题做出了重大贡献。研究阿里小贷的发展模式与政策监管方式有重大意义。【关键词 、额信贷；电子商务；阿里小贷据统计，目前我国的小微企业数量高达数千万
2、家，占全国国 企总量的99。对这些小微企业来说，经营中遇到的资金问题 是制约他们发展的最大问题，这一现状 的根源是小微企业的“先 天不足”，由于小微企业中新兴企业多，经营风险性高，资产积累 不足，很多企业没有土地经营权、厂房所有权与使用权，很难提供 较好的贷款担保，于是大量小微企业由于资金借贷困难而不得不 退出市场。电子商务企业掌握着多年来积累的平台合作商家的具体信 息，信用评级系统相对完善，这些优势为其发展小额信贷业务提 供了基础。由此，基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起 来，并在社会中产生了一定影响力。其中，以阿里巴巴为代表的 电子商务企业发展尤为迅速。本文将以阿里小贷为例探讨基于
3、电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。、国外互联网平台小额借贷的发展现状国外互联网平台小额借贷业务发展较好的有美国的 pms per、日本的乐天等。美国的 prosper。Prosper与 2006年 2月正式上线，是美国的 一 家 P2P在线借贷平台，该网站的运营模式类似于拍卖，资金需 求者可以在网上公布资金需求量及期望利率，资金供应者则通过 竟价的方式争取贷款资格。这种贷款方式的好处是可以充分集 合民众的小额闲散资金，为投资者提供新型小额投资方式。银行 往往更注重与向企业或少数个人提供大额贷款，而该网站的目的 是向普通民众或小型企业提供额度较小的资金。日本乐天。乐天是日本第一大电子商务平台
4、，自成立以来， 已收购了证券公司、信用卡公司、银行等多家金融机构，是世界范 围内金融业务领先的电子商务企业。2OO9年 4月，乐天银行推出 面向个人的融资信贷产品“超级贷款”，申请人可以是消费 者，也可以是个体户。乐天银行不提供面向法人的融资贷款，但 是法人代表可以以个人的身份向乐天银行申请贷款。“超级贷 款”不限制用途，最高可以获取 500万 日元的贷款，对除了个体户 与法人代表以外的一般消费者，200万 日元以下的贷款不需要提 供收入证明，无论是否有正式工作都可以从乐天获取贷款。“超 级贷款”是乐天在面向个体的小额贷款领域的新尝试，对其拓宽 金融业务辐射范围具有重要意义。二、阿里小贷概况(
5、一)阿里小贷简介 阿里小贷是阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里小贷已经搭建了 分别面向阿里巴巴 B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，与 面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群 体，并已经推出淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款、阿 里信用贷款等微贷产品。(二)阿里小贷的发展优势 作为互联网企业，技术与数据是阿里小贷区别于其他金融机构的最大优势。 与当前多数金融机构现行的贷款技术不同，阿里小贷掌握的新型微贷技术，依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务 数据库，将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算 公式与动
6、态图景，通过一个叫作“车间”的数据仓库同步存储阿 里集团各子公司的数据，再将这些数据代入多达十余种模型中产 生对贷款者的准入判断以及授信金额，以此建立了一套对贷款风 险的控制机制。同时阿里的数据模型会在业务场景的推动下不 断优化提升。所谓的场景包括不同的类目运营、申贷企业的发展 阶段、平台规则变动引发的运营方式变动的场景等，并据此使用 不同的风险衡量机制，比如预测性的模型会根据商家的招商、促 销活动而修改权重，进而做出将来是否会面临资金短缺的结果 判断。这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷手 段的要求，借助 r技术获得与监控企业经营状况，控制风险，不 仅降低了小微企业的融资门槛，
7、也简化了申请环节，与以往单纯 的抵押、保证贷款形式不同，开创了小微企业信用贷款的新形式 与方法。阿里小贷与传统金融机构有所区别的一点是，它是大数据的 产物，数据是它的核心，阿里数据车间的负责人王国涛说，阿里小 贷的最终目的是从这些数据中挖掘到最有价值的客户，从而以少 而精确的金额服务更多的客户。三、阿里小贷模式(一)用户来源 传统金融机构青睐大企业，但阿里小贷为发现新的目标客户，开拓新市场，选择中小企业作为目标客户。阿里巴巴的理念 是，中小企业的客户是有信用的，并致力于将交易数据转化为信 用数据，通过互联网手段为小企业提供快捷简单的信贷服务。(二)风险控制体系2010年6月，阿里小贷在浙江成立
8、“阿里巴巴小额贷款公 司”，并开始将 100万以下贷款需求的小微企业作为重点服务对 象。在此业务战略基础上，阿里小贷逐步开始强调风险管理的高 效与低成本，并形成了以下基础理念：1、基于人际关系的网络在商业上具有无限可能的网络行为SNS化理论阿里巴巴在早期电子商务行为映射为传统经营行为的理论 基础上，阿里小贷提出了网络行为的 SNS理论。阿里小贷认为 通过其成员的网络行为的 SNS理论，将充分表达其个人信用与 具有网络道德规范约束能力，而当所有的客户的人际网络关系互 相连接，互相覆盖以后所形成的网络关系，就可以形成一张巨大 的覆盖大量中小企业与个人的社区网络。2、以客户网络信用为核心的用户评级理
9、论 由于阿里小贷通过共享阿里巴巴其他平台所提供的底层数据的支持与阿里云公司所提供的云技术，阿里小贷在充分掌握了 企业的经营状况、财务状况、人际关系等情况后，所有信息最终都 会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而 对小微客户进行评级分层。除此之外，客户评级还采用外部信息 抓取技术，将客户在外部互联网上留下的数据痕迹与身份信息过 滤出来，同时结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库 数据作为调整因素，从 而完成对小微企业客户的全方位综合 评价。3、以大数法则与灌溉理论为基础的信贷流水线理论 在阿里小贷看来，实现整个信贷流水线式的管理，是实现其控制风险作为前提条件下成本管理的
10、重要方式。透过云技术的 支持，阿里小贷打造了一整条完善的信贷流水线，利用各种丰富 的风险管理创新技术，阿里小贷的信贷系统表达了一下两个新特 点：信贷系统各个操作流程的标准化、依托平台建设使各个流程 之间实现无缝连接。4、动态的风险管理理论 阿里小贷的动态风险管理理论认为，信用风险类似于病毒，而风险管理体系类似于杀毒软件，随着病毒不断变形与改变行为 模式，杀毒软件也必须不断进行更新换代。阿里小贷根据这一特点，通过云技术的支持，不断掌握与分 析客户群体的整体风险评级变化情况。通过应用信用评级转移 矩阵模型来平衡客户的再授信金额。凭借以上理论的指导以及新型微贷技术，阿里小贷建立了一 套完整的风险控制
11、体系。在防范信用风险上，阿里小贷建立了多 层次的微贷风险预警与管理体系，包括贷前、贷中与贷后三个环 节，利用信息采集与模型分析等手段，根据小微企业阿里巴巴平 台上积累的信用与行为数据，对企业的还款能力与还款意愿准确 评估，并结合贷后监控与网络店铺或账号关停机制，提高了客户 违约成本，有效地控制了贷款风险。(1)贷前控制 阿里小贷的主要客户来自于阿里巴巴、天猫、淘宝等电商平台上的中小商家，通过买家对产品的质量态度与物流等评价得 分、退换货次数、交易量及交易金额等信息，对商家建立了初步的 信用等级评价体系，在此基础上，阿里小贷创立的新型微贷技术 包含了十余种金融模型，将企业的定性信息输人这些评价模
12、型 中，并将结果数量化，输入评级模型组合，通过大规模数据计算进 行定量处理，从而保证评级结果不发生偏离，最终得到输出的信 用评价结果。贷中控制对于在贷款过程中违约的企业，阿里巴巴将关闭该网商在阿 里平台上的网店，这种惩罚机制相当于是将网店作为替代抵押品，违约者将失去对网店的经营权与未来的收益权。对借款者而 言，其违约成本远大于违约收益，因而几乎不会选择违约。另外， 阿里小贷的还款是通过支付宝在网络环境下进行的，还款可以自 动完成，有利于简化还款流程，节约还款成本，提高还款速度。(3)贷后控制 对于已经放出贷款的企业，在阿里小贷小额贷款的官方网站“阿里小贷阿里贷款平台”中，阿里巴巴专门设置了“欠
13、贷企业曝光”一栏，披露贷款违约企业的详细违约情况说明、 企业档案(包括企业名称、法定代表人、组织机构代码证、欠款额 度、营业执照号、贷款期限)、公司管理人员档案等。公开违约企 业的具体信息是对违约企业信誉的严重打击，不利于这些企业今 后交易活动的进行。这一惩治措施严厉打击了违约行为，增加了 企业的违约成本，并对今后的贷款企业形成警诫效应，有效降低 了不良贷款率。四、政策监管 电子商务企业发展小额信贷业务虽然目前已取得了一定成就，但仍处于起步与摸索阶段。当前，阿里小贷作为电商界领先 的小额贷款服务企业，仍未获得金融牌照。也就是说，一方面承 认它从事金融行为的合法性，另一方面又不赋予它从事这种行为
14、 的相应权利。这给阿里小贷的发展带来很大限制。在法律监管上，我国现有的相关法律法规仅适用于传统金融 业务。对于电商平台的业务资格如何审定、借贷双方与借贷平台 之间的权利义务如何确定目前尚无法律加以规范，这样可能会给 非法使用资金的不法分子留下可操作空间，提升用户的不信任 感。另一方面，在缺乏监管的情况下，一些电商企业会为了利润 增长而盲目增加贷款金额或降低贷款利率，扩大风险，不利于金 融系统的稳定。在这种情况下，政府应发挥引导与监管作用。一是国家及地 方相关部门应积极出台电商小额贷款的相关政策，对模糊问题加 以明确，给电商小额贷款业务发展指引方向。二是对电商小额信 贷平台加强监管，建立起规范的
15、进入审核制度，增加平台的可靠 性，也增加公众对电商小额贷款平台的信心。三是加强平台信息 披露制度，要求平台对资金情况进行适当的信息公开。五、结语基于电子商务平台的小额借贷拓宽了小微企业的融资渠道， 丰富了融资手段，是对我国现有银行体系的一种有效补充，对于 缓解小微企业融资难的问题具有很大 复积极意义，同时也是我国 金融行业发展的一次创新性尝试。以阿里巴巴为代表的电子商 务平台借助自身的数据资源以及技术优势，为广大小微企业筹集 资金提供了帮助与支持，解决了众多企业的燃眉之急。同时，其 独创的新型小微信贷技术提高了对客户信用水平的评估效果，值 得传统银行以及其他小额信贷企业学习与借鉴。【参考文献】1李晓海阿里巴巴小额信用贷款探秘 N中国城乡金融报，201O08O42谢金楼，吴晓俊我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究J河 南社会科 ,2012(5)3潘意志阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析 J金融发展研究,2012(314徐晓巍阿里巴巴联手建行推“网络联保”J冲国证券,200701) 5】邢增艺，王艳网络借贷微型金融发展新趋势J前沿,2olO)69