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1、国有商业银行经营策略转型与小企业融资问题研究吴金忠 王 兵1作者简介：吴金忠（1965-），男，山东青州人，中国人民银行聊城市中心支行行长，高级经济师；王兵（1969-），男，山东高唐人，供职于中国人民银行聊城市中心支行，经济师。（中国人民银行聊城市中心支行，山东 聊城 252000）摘 要：金融危机爆发以来，小企业再度成为经济发展的关注热点，尤其是众多的小企业面临融资困难甚至是资金链断裂等严重问题。本文以工商银行聊城分行（以下简称为“聊城工行”）为样本，考察其发展小企业融资的经验、做法与效果，分析国有商业银行在小企业融资中所独具的优势及存在的问题与障碍，得出大型金融机构可以发展小企业金融业务
2、的相关结论。关键词：国有商业银行；小企业融资Abstract：After the financial crisis，small enterprises problems，especially the financing difficulties and the rupture of cash chain become the main economic focus again. This paper takes ICBC as the example to analyze how to use the SOCBs (state-owned commercial bank) advantages
3、 to help the small enterprise pass through the financing difficulties. Based on this theory we find out that the SOCB is the nucleus to conquer small enterprisesfinancial difficulties. In this paper we also give suggestions for SOCD to develop relevant businesses.Key Words：SOCB，small enterprise fina
4、ncing中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0018-04一、引言不论在发达国家还是在发展中国家，小企业在促进科技进步、增加就业与扩大出口等方面发挥着不可忽视且不可替代的作用。在我国，小企业融资渠道少而不畅，融资问题成为其创立与发展过程中始终面临的头等难题，银行信贷融资不足尤为突出。在我国以间接融资为主导的金融体制下，信贷融资在小企业外部融资中占有特别重要的地位，在有些地区，甚至是唯一对小企业有实质性影响的外部融资方式。在以往关于小企业融资的研究中，传统的理论观点认为，中小银行在小企业信贷方面具有比较优势，并且主要依赖关系信贷技术，而大银
5、行在开展小企业信贷方面，存在着信息不对称、组织规模等不利于软信息传递等方面的劣势。但近年来的理论与实践同传统观点越来越远。随着国有商业银行改革的进行，资金实力与信贷技术的提升使得其在开展小企业信贷方面也有独特优势，并在小企业信贷方面已经获得巨大的发展，形成各具特色的业务模式。本文通过对聊城工商银行（以下简称“聊城工行”）发展小企业金融业务分析后认为，大型银行在信息收集与处理、风险评估与管理、业务创新、贷款技术等方面具有中小银行不可复制的竞争优势，在支持小企业信贷融资效率方面要明显强于中小银行，可在经营机制、管理体制、产品创新、业务流程创新、运行模式等方面进一步加强，完全可以在小企业信贷市场上有
6、所作为。二、聊城工行案例：经营策略转型与小企业客户拓展历程（一）背景我国对于小企业融资一直十分重视，尤其是金融危机过后，国内不少小企业都出现了融资难的现象。为帮助这些企业度过难关，从中央到地方的各级政府都进行了相应经济决策部署，相关部委陆续颁布了一系列法规政策（如“国十条”与“金融三十条”等），推动小企业融资渠道的扩展。2010年6月，中国人民银行、银监会、证监会与保监会联合下发了关于进一步做好小企业金融服务工作的若干意见，进一步推动小企业信贷管理制度的改革创新，拓宽符合小企业资金需求特点的多元化融资渠道。2008年5月，山东省聊城市政府出台了关于促进全市小企业又好又快发展的意见，设立小企业专
7、项资金，每年拿出专项资金用于小企业贷款贴息与奖励。2010年、2011年相继出台了小企业贷款周转金管理办法、关于推进小企业担保体系建设的意见与股权质押贷款管理办法。在政府部门积极作为的同时，工商银行也曾多次提出要把“信贷工作重心转移到调整信贷结构上来，把小企业客户作为经营转型与信贷客户结构调整的主要方向，在发展中全方位调整信贷的行业、客户、品种与区域结构”。加大对小企业信贷市场的拓展力度是商业银行的必然选择。一是把握住小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。二是商业银行之间竞争的加剧，能否有效地拓展小企业信贷市场就成为其在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。三是小企业融资是商业银行
8、有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段。与大型企业相比，小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。小企业是山东省聊城市经济的半壁江山，是推动经济社会发展的重要力量。截至2011年末，全市小企业大约1.8万户，其中规模以上企业2400户，小企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收，解决了80%以上的城镇就业与农村劳动力转移。同时聊城市小企业形成了集群式的发展特点，区域特色突出，形成了轴承、钢管、治金板材、农机配件加工、棉纺织等产业集群，小企业法人治理与经营管理不断规范，承贷能力、抗风险能力不断增强，银行信贷资金进入有了坚实的基础。（
9、二）发展历程聊城工行发展小企业金融业务大体分为三个阶段：一是启动尝试阶段。2005年7月，按照总、分行的部署，根据上级行制订的评级授信办法与贷款担保管理要求，依托房地产抵押与少量法人客户保证形式拓展业务，并通过建立组织机构、配备专职人员、搞好宣传推介等工作，实现小企业金融业务的“零突破”。至2006年，小企业贷款户数达到31户，贷款余额3.95亿元。二是推广阶段。2007年后，总、分行调整了小企业金融业务的考核指标，借此促进小企业金融业务的发展。聊城工行制订了小企业金融业务分类指导意见，进一步完善小企业信贷评级、授信与审查审批流程，改进中小企业客户管理方式，建立中小企业客户筛选系统，小企业信贷
10、业务进一步发展。至2008年末达到69户，贷款余额为10.5亿元。三是全面发展阶段。鉴于省分行在信贷规模上对小企业贷款业务给予倾斜，全行小企业信贷业务进入快车道。通过完善小企业贷款管理配套制度，各支行组建了小企业专营机构，开展小企业金融业务培训与从业人员资格认证，建立了较为合理的小企业贷款定价机制，开办了适应小企业需求特点的8大类，30多个信贷品种，将小企业的单户融资额度由2000万元提高到3000万元。到2010年，小企业客户达到255户，占全部法人客户的57.8%，贷款余额为24.7亿元，占全部贷款的10.62%，是辖内除邮政储蓄、农村信用社外小企业贷款占比最高的金融机构。（三）困难与问题
11、发展小企业金融业务，除了要面对小企业整体盈利能力不强、抵押财产不足、经营管理水平低等小企业自身的问题外，银行经营转型也需要解决许多内部问题。一是经营思维固化与创新发展之间的矛盾。在发展小企业信贷业务中套用大型客户的标准与方式，过度依赖抵押担保。不能将信贷产品与其他业务交叉营销，忽视小企业客户潜在价值的挖掘与培育。二是高风险与“零容忍度”之间的矛盾。既要面临上级管理部门“零风险”的要求，又要面对监管部门严格的问责、追究与处罚，在一定程度上影响小企业金融业务的开展。三是产品结构调整与新产品适用能力之间的矛盾。在小企业金融产品结构调整过程中，往往是生搬硬套总行推出的金融产品，不结合实际进行调整与完善
12、。四是小企业专营与配套机制不到位的矛盾，小企业专营机构与原有法人客户市场营销部“一套人马、两副牌子”，多为兼职，在销售模式、贷前调查、产品推介、贷后管理中不能按照小企业的特点操作，核算、统计与激励约束等制度也未完全配套。（四）聊城工行的主要作法将分、支行两级小企业专营机构从现有的市场营销部门分设出来，实现小企业与法人业务的分立，并配备经验丰富、综合能力强的客户经理。构建相对独立的核算机制，对小企业金融业务进行独立的成本与利润试算，设计特有核算指标，改进业绩评价系统，衡量不同机构、不同部门、不同个人对发展中小企业金融业务的利润贡献，对客户经理在中间业务方面的组织营销能力进行科学评价并奖励。对小企
13、业贷款采取不良贷款并表控制，并放宽客户经理免责任范围，允许一定损失。对于足值、有效房地产抵押类的信用业务的风险占用系数调整为其他贷款的50%；按照小企业贷款利率上浮一定比例以上部分的利息收益提取效益工资；年度信贷计划中安排一定量的小企业专项贷款规模。针对集群中小企业营销改变单一客户的操作模式，对集群所在地行业进行分析，把握行业动态，对集群小企业采取集中授信，统筹多部门发挥资讯、人才等优势，为企业提供多种咨询服务；推行理财顾问等新型手段，为企业改制、发展提供全方位服务。（五）取得的成效七年来，聊城工行累计为870 户小企业发放贷款74 亿元；目前小企业客户数达到670 户，贷款余额为50亿元，较
14、年初增长42.58%，小企业贷款余额与增速两项指标已经超过了当地农村信用社与城市商业银行，但小企业贷款无一不良，是全省唯一一家没有不良贷款纪录的二级分行。小企业贷款的综合收益率比一般法人贷款高出27个百分点。三、银行规模与小企业融资的分析对于从商业银行规模角度解决小企业融资问题，众多学者做了大量研究，在如何解决这个问题上有若干不同观点。童鑫德、杨桂花（2005）等认为，无论是何种规模或体制的商业银行来解决小企业融资问题都能分散风险、开拓市场，对银企双方是互利的，商业银行可以主导小企业融资。而林毅夫、李永军（2001）、段卫平、王娜（2003）等认为国有商业银行对小企业融资存在规模与所有制歧视，
15、由于高成本、高风险、信息不对称等问题“天生地”不适合也不愿意对小企业贷款，因此提出发展民营中小金融机构。另外，樊纲（2000）、张杰（2001）等经济学家主要从体制冲突的层面讨论了非国有小企业的银行融资问题，认为小企业由于体制上与国有商业银行不匹配，所以不适于从国有银行融资。徐滇庆（2002）等则提出发展民营银行的观点。上述观点包含着独到的见解，在解决小企业融资难的过程中起到了一定的作用，但忽视了国有商业银行在小企业融资中的主要地位。本文通过聊城工行发展小企业金融业务的案例，证明了大型金融机构在支持小企业贷款中的优势地位。从工行小企业贷款所占份额看，聊城工行仅用了七年的时间就超过了长期以小企业
16、为目标客户的农村信用社，而且目前仍然保持两位数以上的增速。这证明了一个大银行在服务小企业上并没有显现出劣势，而且还具有一定优势。其一，信息分析方面。信息的第一个层面是信息便利，即地缘优势；第二个层面是信息技术或金融信息分析能力方面的优势；第三个层面是银行经理采集信息的意愿与激励的差异。一般认为，中小银行在第一、第三方面占优势，大型银行则在第二个方面占优势。其实，我国银行业主要采用分支制（总分行制），通过设立分支机构，这使得国有银行的下属分支机构在很大程度上等同于中小银行，拥有等同于中小银行的权利与经营范围，在获取小企业的“软信息”方面并不高于中小银行。而且随着商业银行经营转型与信息技术的进步，
17、大型银行第三方面的劣势也会越来越不明显。除此之外，大型银行拥有广泛的客户，大客户与小企业经济往来频繁，其中也反映出小企业的信息，因此，大型银行拥有大客户所反映的小企业的信息优势是中小银行无法比拟的。其二，风险分担与风险管理方面。中小企业贷款属于风险比较大的业务，因此，对银行的风险分担能力具有较高要求。大型银行客户范围与地域范围较广，可以在较大的地域范围与业务领域内有效地分散风险，可以有效地抵御地区经济衰退或地区经济风险对银行经营的不利影响。大型银行一般有比较成熟的贷款风险管理模型与风险分析人员，对银行的风险管理发挥了重要作用。中小企业缺乏成熟的信贷风险模型与风险分析的人力资本，也造成了其在风险
18、管理方面的劣势。在范围经济方面，大型银行也比中小银行具有优势，主要表现在大型银行可以向小企业提供比较全面的金融服务，降低小企业获取包括贷款在内的金融服务的成本，吸引小企业将大型银行作为自己的关系银行。综合而言，传统的强调中小银行对小企业贷款优势的观点，明显忽略了风险承担能力在小企业贷款中的作用，是中小银行优势论的又一个理论偏失。其三，贷款技术。在中小银行作为小企业的主要贷款人的背景下，是以关系贷款为主；而在大型银行介入小企业贷款之后，就发展适合大型银行运作特点的技术。随着银行业竞争限制的解除、信息技术的进步、信息成本的降低以及信息生产的专业化，大型银行逐渐介入小企业信贷市场，在与中小银行竞争小
19、企业客户的过程中，发展起依赖自身信息优势的贷款技术，如客户信用评分技术。银行规模结构的变化、信息技术的进步与贷款技术的创新，在很大程度上是相互影响、交互促进的。因此，从信贷技术的演进规律来看，银行规模的扩大本身并不必然导致小企业融资困难，只是改变了小企业取得融资的方式。其四，产权优势。四大国有商业银行已陆续上市，标志着四大国有商业银行具备了合理的产权结构、优良的资产状况、先进的公司治理结构，因此在产权方面中小银行并不比国有商业银行占优势。因此，笔者认为，在我国，大型银行不仅是大企业信贷融资的主要来源，也是小企业信贷融资的重要来源，并且大型银行在支持小企业发展方面具有信息分析优势、风险评估与管理
20、优势、贷款技术优势及规模优势。四、结论第一，大多数学者，尤其是国内学者认为，中小银行在支持小企业信贷融资方面相对大型银行具有比较优势，也具有更高的效率。但大型银行在信息收集与处理、风险评估与管理、业务创新、贷款技术等方面具有中小银行不可复制的竞争优势，因此，大型银行在支持小企业融资方面并不比中小银行逊色，在信贷融资效率方面更有优势。第二，仅从小企业信贷融资需要的角度就认为应该发展以中小银行为主体的银行体系，这种观点是片面的，它忽视了银行体系规模结构特征是由经济、技术、制度、传统等综合作用决定的。第三，仅从中小银行在小企业融资中的信息优势就认为应该发展中小银行来满足小企业贷款需要也是片面的。即便
21、在对小企业贷款上，信息优势只是一个方面，在风险承担、贷款技术、提供综合服务方面，中小银行相对大型银行显然不具有优势。第四，信贷技术进步提升了大型银行服务小企业的能力。事实上，在小企业贷款方面，大型银行相对中小银行更具有不可替代的优势。第五，国有银行在支持小企业信贷融资方面是有效的，并且具有广阔的空间。国有银行可以在经营机制、管理体制、产品创新、业务流程创新、运行模式等方面进一步加强，完全可以有效支持我国中小企业信贷融资与发展。参考文献：1邓超，敖宏，胡威，王翔.基于关系型贷款的大银行对小企业的贷款定价研究J.经济研究，2010，（2）.2刘吉运，王安国.充分信任抑或条件成熟：德州工行小企业贷款案例J.金融发展研究，2010，（4）.3林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资J.经济研究，2001，（1）.4郭朝先.借鉴国外经验构筑我国中小企业支持体系J.经济问题，1999，（3） .5苏南宏.破解中小企业金融业务障碍的策略研究J.当代财经，2009，（4）.（责任编辑 刘西顺；校对 XS）第 12 页