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1、所谓你不理财，财不理你。做投资理财就要关注整个生态圈，只有把国内国外当前的互联网金融方向与脉搏把控好，才能更了解理财产品的选择性，从而真正做到高效理财。那么国外互联网当前的发展现状如何？本文就为大家阐述一下。国外互联网金融的发展历程：早在1971年美国就创建了Nasdap系统，表示互联网金融从构想进入到实际运营。在1995年10月18日，美国的3家银行联合成立了全球唯一一家网络银行，预示着互联网金融进入新的发展阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，成立Uno First Group业务覆盖全球。从90年代开始，发达国家在互联网金融行业迅速发展，从网络个人
2、理财到网络企业理财，从网络银行到网络保险，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行的发展逐渐完善，网络证券与网络保险得到更有效的增长。目前，国外互联网金融已相对成熟与完善、并初具规模；互联网金融的服务多元化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；互联网金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的平台。1.传统金融服务的互联网化在互联网出现不久，国外金融行业就开始将线下业务转到向网络平台延伸拓展。传统金融服务的互联网化就是当前的金融互联网，互联网与金融之间主要联系表现为以互联网为发展渠道为载体对传统金融业务的推动，传统金融业务通过互联网的手段实现了服务的延伸，这
3、一过程就是线下业务互联网化。主要表现在国外商业银行传统业务通过互联网终端设备实现办理银行业务；券商建立互联网平台以实现让客户通过网络完成证券交易；保险公司依托互联网交易平台实现保单出单与在线理赔；以及其他通过互联网平台实现资产管理等业务。上面我们谈到的这些业务其本质是技术创新带来的银行传统业务渠道的信息化升级。这其中比较有特点的一个创新案例就是1995年5月美国Wells Fargo银行向公众提供web通道办理银行业务，虽然当时的网页服务在视觉及功能与安全性上较现在水平有很大差距，但这一举措却意味着正式拉开了互联网在金融业务中的序幕。2.第三方支付平台在国外，第三方支付的定义实际跟国内同类型三
4、方支付产品相类似，但从起步的时间点来看，国外的第三方支付起步更早，技术也较国内更为领先。贝宝（英文名称PayPal）成立于1998年12月，总部设在美国，是当今全球最大的支付业务平台，Paypal在全球范围至少有1亿用户，其流行的原因，并非仅仅提供普通的在线支付业务，在跨国交易中，PayPal也是现今最为便捷安全有效的付款平台。操作简单，只需电子邮件即可进行注册，注册完成就能使用，它的在线付款与收款业务，收付款均可即时到帐是最为抢眼的一个优势。如果与银行汇款或邮寄支票的方式来比较，Paypal提供的服务优势节省了更多的时间成本，而且更加安全。当前，Paypal全球业务覆盖190多个国家、地区，
5、是国际交易当中最为理想的方法之一。继PayPal之后，类似的业务产品还有美国谷歌公司的Google check out业务，以及荷兰Global Collect，加拿大的Alertpay，英国的Worldpay与Moneybookers，澳大利亚的eWAY在线支付、Paymate等，这些公司在各自三方支付业务上各有侧重，核心业务均围绕在充当了第三方的转账支付工具。3.互联网货币市场基金国内从2013年以来，互联网金融产品如火如荼，大众对各种宝宝类理财产品已耳熟能详。从产品属性上看，国内当前的互联网理财产品都不能算作本土化的原创产品，这类业务实际在多年前的美国早已出现。比如，余额宝这一类产品的鼻
6、祖是Paypal公司推出的一款利用用户账户余额投资的货币市场基金。98年Paypal公司在美国诞生后，该公司于第2年极具开创性地将自身原有的三方支付业务与金融理财产品相结合，针对账户余额设计出来对应的理财产品，只要是Paypal的现有用户，Paypal网站在线向其用户提供货币市场基金购买的业务。该业务的投资理财门槛较低，为初始投资金额大于等于0.01美元，追加投资的金额大于等于0.01美元。用户持有Paypal货币市场基金最高额度为10万美元。到了2000年，Paypal货市场基金创下了年收益率5.56%的历史高度，Paypal公司运作这支基金采用了联接基金的方式将自身资产管理公司交给巴克莱的
7、上级母账户进行管理，用户只需要将自己对应的个人基金账户进行激活处理，即可享受这种理财服务，收益率每天都有上下浮动，用户账户里的余额每月将获得利息收入。4、P2P平台P2P即点对点信贷。英国是当时这种贷款模式的最早发源地，P2P当时就是较好地利用了互联网这一平台优势，通过互联网实现借贷双方的信贷需求匹配。P2P业务的运作模式实际就是将现有的闲置资金出借给有借款需求的个人或企业，出借双方根据自身真实情况决定是否达成借贷。 在发达国家P2P机构比较普遍，目前美国的Lending Club与Prosper，西班牙的Comunitae，英国的Zopa、韩国的Popfunding，巴西的Fairplace
8、与日本的Aqush等都是比较著名的P2P机构。以美国的Lending Club为例，该公司2006年成立，到2013年底，该公司的总贷款规模已超过20亿美元，Lending Club仅作为交易平台，不为交易双方提供担保服务，只是交易成功后收取一定比例的中介费用。5、众筹模式国外众筹模式，就是大众一起筹集资金的一种模式，是通过互联网传播特点向大众募集项目资金的资金运作形式，运作方式为团购加预购，让筹资人公开展示自己的项目或创意，从而吸引受众的注意力赢得支持，获得自身所需的资金援助。国外众筹模式的典型代表平台是Kickstarter公司（简称KS）该公司成立于2009年，该平台特点是鼓励与支持创新，主要服务于小额的融资贷款业务。 美国政府在2012年通过了创业企业融资法案，适用于美国境内的中小微企业在满足国家相关法律法规要求的前提下，可吸引投资者对其进行投资，有利于解决美国国内当时面临的失业问题。此法案将众筹股权融资放开，使众筹模式在法律层面得到认可。JOBS法案还在投资者利益的保护方面做出了较为细化的规定。第 5 页