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1、传统银行业务与现代银行业务风险分析计算机技术的快速发展，对许多行业产生着巨大影响，银行业就是其中之一。在电子化高度发达的今天，传统银行业正经历着一场历史性变革，以电子银行为主要特征的现代银行正逐渐步入人们的生活之中。现代银行是银行业务与现代科技高度结合的产物，它有着两者共有的许多特性，也有着两者共有的风险。一、银行业务发展变迁随着人类历史的发展，货币形态从商品货币起一般等价物作用的贵金属货币转变为由国家立法确定的、能够代表一定价值的法定货币铸币或纸币，到了世纪后期，一种依赖于计算机与网络技术、通过高科技手段形成的电子货币已悄然进入流通领域，并逐步开始代替纸币和硬币执行货币的支付职能，金融工具在
2、传统的货币、证券、债券和存款的基础上，出现了电子货币。电子货币的出现，使银行的许多结算成为无形货币结算；交易方式在传统的人工交易基础上，出现了电子交易、网上交易等新的交易方式，大量的有形货币正逐步退出流通领域。货币电子化在被越来越多顾客认可的同时，正逐渐地占据了银行业务中的重要位置。技术的飞速进步刺激了电子支付的发展，支付方式与支付工具的革命，给银行业务也带来了深刻影响。在传统银行业务中不可能做到的事，利用科技手段，在现代银行模式下已成为容易做到的事；在传统银行方式下需要大量资金才能开展的工作，在现代银行方式下已不难进行；在传统银行工作中难以实施的银行业务，在现代银行条件下已很容易实现。代收代
3、缴业务的开展、代理发行、代理保险、代客理财、经济咨询等中间业务的进行，从根本上改变了传统银行业务理念，使银行经营内容、业务范围发生了巨大变化。同时，也使银行业获得利润的方式发生了变化，业务的创新、电子化手段的引入使银行业产生风险的因素也在发生变化。二、传统银行业务与现代银行业务特点本文所指传统银行业务主要是以纸币和硬币作为流通货币进行支付结算为基础的银行经营活动；现代银行业务主要是指以电子货币作为主要流通货币形式进行支付结算的银行业务。由于纸币或硬币在流通结算时，需要交易双方面对面地进行清点、成交，即使是采用银行支票、汇票等结算手段，也存在当事双方某种形式的接触，因此，传统银行业务由于受到实物
4、货币流通形式限制、受到地域辐射面的影响、受到人员劳动强度与业务量时空分布不均的影响，其业务品种、服务范围、服务方式必然受到制约。传统银行业务的开展，对外服务办公地点的设立是必不可少的先决条件，无论是吸收存款还是发放贷款，开展各类业务都必须有一个物理的银行分支机构来实现，这就必然受到办公辐射面的制约，限制了业务量的进一步扩大。由于人的劳动强度有限，银行若采取小时营业，必将带来高成本的人力费支出；而在夜间银行，业务量相对较少，因此，传统方式下夜间银行营业其投入产出比对银行是极为不利的，因而很少有传统形式下的银行通宵达旦开门营业的。从所开展的业务来看，吸收存款、发放贷款，通过存贷利差获取利润，是传统
5、银行生存的主要依靠。在传统银行模式下，评价银行经营好坏的指标有许多，其中重要的几个指标有银行的资本充足率、资产质量、资金流动性、银行赢亏等等。而在现代银行业务中，通过服务获得利润，通过中间业务收取费用，在银行收益中所占的比例越来越大，这已是明显的事实。现代银行业务与信息技术密切相关，、的应用，使人们免除了携带大量现金的不便，电话银行、网上银行的开通就如银行在互联网上设立了虚拟银行柜台，使人们更加方便个人理财、业务往来、资金划转。由于网络的延伸、无需银行人员的值守，使银行服务从空间和时间上都得到了最大延伸，小时服务已变得可行和现实。随着数字化和电子网络的发展，电话银行、网络银行等新型银行模式的推
6、出，过去千家万户走进银行的方式正逐步变成银行走进千家万户，(，)式的全方位金融服务已成为银行满足客户对金融全新要求的目标模式。现代信息技术使得银行如同把金库建在计算机里，把钞票存在数据库里，使资金流动在计算机网络里。它给我们带来的是一种全新服务模式和运行模式。随着电子商务在世界范围内的迅速发展，基于互联网的金融服务也应运而生，网上银行业务、网上经纪业务已由金融界纷纷推出，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务给用户带来了极大便利，从而借助技术手段在互联网上实现银行服务。与此同时，银行通过这种技术创新来降低经营成本，无需设立分支机构，就可以扩展客户地域，
7、打破了传统金融业的地域局限，能够在更大的范围实现规模经营，并可根据客户的需求定制个性化的产品，突破了银行传统业务模式，不受时间和地域的限制，客户都可以上网得到银行的服务。银行业提供的电子支付结算、电子数据信息交换和电子资金转账等电子银行 业务，不仅为广大客户提供了全方位的金融服务，极大地方便了客户，而且节省了交易费用，提高了银行的经济效益。一般来说，现代银行业务具有电子虚拟服务方式、业务运行环境开放、业务时空界限模糊、交易实时处理、交易费用与物理地点非相关等特点，现代银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物。现代银行业务虚拟化、服务个性化、经营混业已是大势所趋。三、传统银行业务与现代银行业务风
8、险特征传统银行业务由于其历史渊源，对其风险与特征研究较深、较长。对于传统银行业务，我们常说的风险主要有信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险。其主要表现为：借款人不履行债务或投资交易对手不做交割、不良贷款比例较高、企业欠息增加等情况引发的信用风险；外汇市场汇率的波动以与金融机构在投资买卖动产、不动产时由于市场价格的波动而引发的市场风险；利率出现不利波动时的利率风险；银行资本金不足、无力为负债的减少或资产的增加提供融资的流动性风险；在日常经营中因各种人为的失误、欺诈与自然灾害、意外事故引起的操作风险；因法律不完善或法律可能无法解决与银行有关的法律问题等因素的法律风
9、险；使银行在声誉上可能造成不良影响的声誉风险等等。而现代银行业务风险，一是由于其银行特征的固有性，传统银行业务所具有的风险仍延续了下来。二是因其与信息技术息息相关，技术性的风险也被带人到银行业务中，加大了银行进行风险管理和内部管理的难度。如网上银行业务，由于银行与客户之间的联系是通过网络相连，并未见面，因此存在相互确定身份的问题；信息在网上的传输，其机密性和完整性需要得到保证；黑客的偷盗和电脑病毒的发生需要严加防范；网上交易指令的确认和不可否认需要得到保证；客户资金的安全性、隐私权需要得到保护。这些技术风险普遍存在于银行的各种产品和服务中，普遍存在于银行的各个决策环节、交易环节、运行环节和管理
10、环节中。第三，在我国由于相关法律的不完善和滞后，现代银行业务的开展，金融创新的进行，因现有法律法规不能完全解决所存在的法律问题，一些银行业务不能得到法律的有效保障，一旦产生法律纠纷，很难依法维护银行的权益。第四，由于电子货币的高流动性与隐蔽性，使得货币流通的监控难度增加，而货币层次之间界限的模糊、电子货币的多家发行机制，使货币政策调控的难度也增大了。在中央银行监管方面，怎样对现代银行业务实施有效监管，也带来了一系列挑战。四、对现代银行业务风险防范的思考法律滞后是现代银行业务开展中存在的一个主要问题。目前，我国对现代银行业务的进行和发展缺乏系统的法律保障，因此，应尽快修改和完善与现代银行业务不相
11、适应的法律法规，使金融创新业务能在法律的保护下得到健康发展，为我国金融业尽快发展壮大并与国际接轨提供必要条件。如前所述，现代银行业务是信息技术与传统银行业务紧密结合的产物，它除了具有传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，还由于其特殊性而存在着基于信息技术的系统风险和基于虚拟金融服务品种形式的业务风险等。因此，其风险防范，既要考虑作为传统银行业务特征的风险，又要考虑技术层面上的风险。在技术风险防范方面，计算机网络安全防范措施是首要考虑的问题之一。现代银行交易信息在客户与银行间的传递主要是通过计算机网络进行，这种传递过程中一个微小的篡改便会带来数百万的资金流失并导致现
12、代银行经营的混乱；网络防范措施的微小疏忽，也会带来现代银行业务的重大隐患。如何确保交易安全，避免银行自身的损失并为客户保密，是现代银行能否生存并发展的首要问题。其次，现代银行信息系统自身的完备性与安全审计体系也是值得注意的问题之一。由于现代银行业务都是通过计算机系统来实施和实现的，系统的严密性、完整性、易操作性、容错性、封闭性等直接影响着现代银行的生存空间，一个小小的系统错误也许就会给客户或银行带来很大的经济损失，使客户对现代银行失去信心；如果在系统设计开发期间与系统投入使用中，有一套严密的安全审计体系，发现和寻找各种潜在的安全漏洞，就能提高整个信息系统的抗风险能力。第三，复合型高级金融管理人
13、才的缺乏与现代银行设备国产化程度低，也是需要关注的问题。人员素质问题是各项工作的核心问题，没有优秀的人才队伍，就做不出优异的工作成绩。现代银行业务是传统银行业务与现代电子技术的结合产物，是高层次、高科技的金融产物，其对管理人才和经营人才的素质要求很高，而在我国既精通金融信息系统工程开发、又熟悉金融业务的复合型人才非常缺乏，这也使得我国在现代银行业务开展与防范现代银行风险上远远落后于西方发达国家。此外，由于我国目前金融电子化的软件平台和硬件核心技术许多都是从国外进口，这种核心技术对进口依赖性大的状况，也是金融安全的重大隐患。对于现代银行来说，在防范技术风险的同时，其经营风险问题也是需要值得我们引
14、起高度重视的。首先，现代银行的交易双方由于可以在瞬间完成巨额资金的划拨，这种大量资金的突发性转移必然增大了银行业务的不稳定性，同时也加大了因交易环节突然中断而导致的支付与清算风险，增加了银行的流动性风险，缩小了出现偶然性差错或失误的回旋余地，增加了银行的补救成本，一旦出现突发性的支付困难，如受到黑客攻击或计算机病毒侵蚀，整个系统就会混乱，使风险通过网络迅速蔓延和扩大，从而导致金融市场的急剧波动。其次，现代银行经营的“虚拟化”，使银行业具有了极强的地域扩张和异地获利的潜力，但同时由于各地经济、法律和文化传统的差异使交易对象也变得难以确定，交易前的资格审查与交易后的监督执行更加困难，甚至还可能带来
15、跨境网络金融服务交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性等问题，从而导致经营者信用风险的增加。再次，由于现代银行在我国还处于起步阶段，发展现代银行需要大量的前期投入，而目前我国的信息化程度还不高，消费者和企业对现代银行的认识、信心等差异较大，因此，开展现代银行业务后盈利的不确定性使现代银行在国内的发展潜伏着很大的运营风险。此外，商业银行还需要在建立和完善现代金融企业制度，强化金融业自身风险防范能力，完善法人治理制度，按审慎会计原则健全现代金融会计制度方面继续做出努力，以保证商业银行系统内的有效控制。在保持传统银行业务风险防范中成功的、行之有效的内控制度的同时，针对信息技术的特点，从项目
16、设计、硬件管理、软件监测、采用先进的安全技术对银行计算机系统进行安全防范、管理制度的建立和执行、经营的连续性、资产的安全性等方面加强管理。在用人方面，完善内部经营的约束机制与激励机制，造就一批既精通金融业务、又熟悉计算机技术的高素质经营人才，以保证现代银行业务的快速、健康发展。从监管角度来说，由于现代银行业务是一个新兴的产物且发展速度很快，监管部门的管理措施往往滞后，甚至缺乏前瞻性，加之现代银行特有的突破时空限制，监管当局手段和方式的落后，因此，现行监管模式难以对监管对象实施全面、实时、持续、有效的监管。为此，监管当局在其监管工作中，应加强对商业银行系统的电子化发展程度、应用技术的成熟性、可靠
17、性和安全性、技术风险管理的水平与其技术风险的发展趋势等方面进行评估，加强对商业银行体系的风险控制，从信息系统运营安全许可、定期的安全检查评估等关键环节进行有效的风险控制。根据现代银行的发展状况，修订那些基于传统银行经营模式制定的无法延伸到数字和网络经济中的规则，制定出新的监管规则和标准，尽量解决网络立法滞后问题，确保监管制度能够适应金融体系因科技发展而出现的变化。这是我国现代银行快速、健康发展的重要保证。与此同时，在监管机构人员方面，逐步培养一批既懂银行业务和监管，又熟悉计算机知识的监管队伍，更加重视人才的引进，从而更好地做到对现代银行业务的监管。要充分利用社会安全技术服务组织的力量，为我所用，借助相关公司的技术，为防范现代银行风险做好技术保障；借助公安机关防范计算机犯罪的力量，使现代银行业务风险降到最低水平。