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1、个人客户信用评级操作规程文件编号： 版次号：目的和范围定义、缩写和分类职责与权限贷款经办行评级调查岗位贷款经办行评级初评岗位贷款经办行评级审核岗位贷款经办行评级审定岗位支行评级审核岗位支行评级审定岗位不相容岗位基本规定操作流程个人客户信用评级操作流程检查监督内外部规章制度索引外部法律法规原有制度相关内控体系文件附录记录1 目的和范围为实现商业银行个人客户信用评级操作标准化与流程规范化，有效防范信用、操作风险，满足监管和内部控制要求，根据法律法规和本行信贷规章，结合实际，对本行个人客户信用评级业务进行规范管理，编写本文件。本文件适用于个人客户信用评级业务的处理，具体包括行政企事业单位工作人员评级
2、、个体经营户评级、农户评级、农村专业大户评级和个人信用卡申请人、持卡人评级。2 定义、缩写和分类(1) 个人客户信用评级，是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据，综合评价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。(2) 个人客户，是指向本行申请信用或有潜在信用需求的自然人，包括行政企事业单位工作人员、个体工商户、农户、农村专业大户和除上述人员以外的个人信用卡申请人、持卡人。(3) 行政企事业单位工作人员，是指在行政部门、事业单位、各类企业供职的在册、在职、在岗人员。(4) 个体经营户，是指从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人和非法人资格私营企业的承包
3、人或承租人等。(5) 农户，是指户口在农村、且主要从事农业生产经营活动的常住农民。(6) 农村专业大户，是指从事农村种植业、养殖业、农副产品加工业、农产品流通、农家乐等行业规模化生产经营的大户。(7) 贷款经办行指具体办理个人客户信用评级与贷款、信用卡业务的机构，包括分理处、支行营业部、支行个人贷款中心、总行营业部个人贷款经营部门、信用卡中心。3 职责与权限3.1 贷款经办行评级调查岗位(1) 负责各类个人客户评级信息资料的调查、收集工作；(2) 对收集资料的准确性、真实性负责；(3) 负责评级信息资料的整理归档工作，并交信贷档案管理岗人员保管。3.2 贷款经办行评级初评岗位(1) 依据调查信
4、息资料，按评级指标和评分标准计算综合得分；(2) 确定初评结果。3.3 贷款经办行评级审核岗位(1) 负责初评结果的审核工作；(2) 提交审核结果，并通知本级评级组织成员集体审议；(3) 真实记录集体审议情况。3.4 贷款经办行评级审定岗位(1) 负责权限内评级事项的审定工作；(2) 负责组织超权限评级事项的上报工作；(3) 负责将最终评级结果以书面形式反馈贷款经办行评级调查岗位。3.5 支行评级审核岗位(1) 负责对贷款经办行提交的超权限评级事项评级结果进行审核；(2) 提交审核结果，并通知本级评级组织成员集体审议；(3) 真实记录集体审议情况。3.6 支行评级审定岗位(1) 负责权限内评级
5、事项的审定工作；(2) 负责指定人员将最终评级结果以书面形式反馈贷款经办行评级调查岗位。3.7 不相容岗位(1) 本级评级调查岗位与本级评级审核岗位；(2) 本级评级调查岗位与本级评级审定岗位；(3) 本级评级初评岗位与本级评级审核岗位；(4) 本级评级初评岗位与本级评级审定岗位；(5) 本级评级审核岗位与本级评级审定岗位；(6) 本级评级岗位与下级评级岗位；(7) 本级评级岗位与上级评级岗位。4 基本规定(1) 个人信用评级以“定性分析为主、定量分析为辅”，遵循实事求是、统一标准、按程序评定、动态管理的原则；(2) 贷款经办行应设置评级调查岗、评级初评岗、评级审核岗、评级审定岗；支行设置评级
6、审核岗、评级审定岗；(3) 支行应组建各级个人客户信用评级组织，对评级审核岗提交的评级结果进行集体审议；评级组织成员不少于人，应包含风险管理人员；(4) 评级审定岗对经集体审议的评级结果予以确认，并按照授权管理规定审定权限内评级事项的评级结果；(5) 本岗位工作完成后，向下一岗位或评级组织提交规定评级信息资料时间原则上不超过一个工作日；(6) 各岗位人员应严格遵守保密规定；(7) 各岗位人员应勤勉尽职，忠实履行本岗位职责。5 操作流程5.1 个人客户信用评级操作流程个人客户信用评级操作流程分为四个阶段，包括评级调查、评级初评、评级审核、评级审定。具体的流程描述与控制要求见下表：节点岗位任务名称
7、操作要点操作风险提示贷款经办行评级调查岗评级需求1) 按照本行规章制度有关规定初步审查个人客户资信情况，确定客户是否需要信用评级。贷款经办行评级调查岗收集评级资料1) 按照本行规章制度有关规定收集个人客户身份、能力、收入、信用、与银行关系等资料；2) 审核资料的真实性、准确性。风险点：评级调查不彻底。风险类型：客户、业务活动事件。风险等级：高风险。控制目标：彻底调查、全面。控制措施：严格按照商业银行授信工作尽职指引的要求开展调查、双人调查。控制岗位：贷款经办行评级调查岗。贷款经办行评级初评岗评分1) 运用评级资料，按照评级指标和评级标准计算个人客户综合得分；2) 计算综合得分应是对个人客户评级
8、资料的客观反映，不能擅自增加或降低个人客户信用等级评分。贷款经办行评级初评岗确定初评结果1) 按照评分结果，结合限制性规定，确定初评结果；2) 确定初评结果应按照有关规定执行，不得擅自提高或降低个人客户初评信用等级。贷款经办行评级审核岗审核1) 结合评级资料，对初评结果进行审核；2) 主要审核评级资料合规性、完整性，以与初评结果是否客观反映个人客户评级资料情况；3) 将通过审核的初评结果提交评级组织集体审议。风险点：未完成职责未审查出存在的风险隐患。风险类型：客户、业务活动事件。风险等级：高风险。控制目标：把风险控制在可控范围。控制措施：进一步审查资料的完整性、合规性，初评结果、初评得分、评级
9、资料的匹配性。控制岗位：贷款经办行评级审核岗。贷款经办行评级审核岗是否通过1) 客户调查资料完整；2) 评级资料能够支持评级得分；3) 评级得分对应客户信用等级正确，如有调整，调整理由充分；4) 贷款经办行评级调查岗签字，调查初评岗提出初评意见并签字；5) 达到以上条件评级审核通过。贷款经办行评级审核岗集体审议1) 通知评级组织成员对通过审核的初评结果进行集体审议；2) 做好会议记录，真实记录评级组织成员讨论意见。贷款经办行评级审核岗是否通过1) 集体审议需评级组织半数以上成员赞成视为通过。贷款经办行评级审定岗确认评级结果1) 对经评级组织集体审议的评级结果进行确认。贷款经办行评级审定岗判断权
10、限1) 根据本行授权管理规定判断评级事项属于权限内，还是超权限。贷款经办行评级审定岗审定评级结果1) 对权限内评级事项，审定评级结果，并将评级结果以书面形式反馈贷款经办行评级调查岗；2) 对超权限评级事项，与时组织上报评级资料。支行评级审核岗审核1) 结合评级资料，对贷款经办行评级结果进行审核；2) 主要审核评级资料完整性，评级流程的合规性，以与评级结果是否客观反映个人客户评级资料情况；3) 将通过审核的评级结果提交评级组织集体审议。风险点：未完成职责未审查出存在的风险隐患。风险类型：客户、业务活动事件。风险等级：高风险。控制目标：把风险控制在可控范围。控制措施：进一步审查资料的完整性、合规性
11、，初评结果、初评得分、评级资料的匹配性。控制岗位：支行评级审核岗。支行评级审核岗是否通过1) 报送客户评级资料完整；2) 评级资料能够支持评级得分；3) 评级得分对应客户信用等级正确，如有调整，调整理由充分；4) 评级结果经过贷款经办行集体审议，并由负责人签字确认；5) 达到以上条件评级审核通过。支行评级审核岗集体审议1) 对通过审核的初评结果进行集体审议；2) 做好会议记录，真实记录评级组织成员讨论意见。支行评级审核岗是否通过1) 集体审议需评级组织半数以上成员赞成视为通过。支行评级审定岗确认评级结果1) 对经评级组织集体审议的评级结果进行确认。支行评级审定岗审定评级结果2) 审定客户最终评
12、级结果，并将评级结果以书面形式反馈贷款经办行评级调查岗。贷款经办行评级调查岗归档1) 在收到以书面形式反馈的已审定评级结果后，整理个人客户信用评级资料，按照商业银行信贷档案管理办法规定归档，交信贷档案管理岗人员保管。6 检查监督(1) 本级审计稽核部门每年对本级各部门开展个人客户信用评级业务操作风险控制自评的过程以与执行风险控制制度的情况进行检查、监督与评价；7 内外部规章制度索引7.1 外部法律法规无7.2 原有制度(1) 商业银行合规风险管理办法（试行）（商行发号）(2) 商业银行个人客户信用等级评定办法（试行）（商行发号）(3) 商业银行员工违反规章制度处理办法（试行）（商行发号）(4) 商业银行管理人员问责办法（试行）（商行发号）(5) 商业银行信贷档案管理办法（试行）（商行发号）7.3 相关内控体系文件(1) 商业银行个人客户信用评级管理办法8 附录附录一：商业银行行政企事业单位工作人员信用等级评定表附录二：商业银行个体经营户信用等级评定表附录三：商业银行农村专业大户信用等级评定表附录四：商业银行农户信用等级评定表9 记录本文件无记录