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1、银企信用FINANCIAL Credit一、余杭区邮政储蓄银行信贷业务经营现状及作用余杭区邮政自1986年恢复开办以来,经过20多年的发展,已拥有邮政营业网点34个,其中近75%的营业网点分布在农村地区,至2009年4月底吸收储蓄存款余额达20.9亿元,占同期辖区银行业金融机构存款规模的2.4%。而其中归属邮储银行余杭支行的营业网点数量为3个,职工55人。截至4月底,实现各项存款余额4.3亿元,比年初减少0.4亿元,其中储蓄存款余额为4.2亿元,占比高达97.7%;各项贷款余额2521.3万元,比年初增加1046.5万元,贷款笔数387笔。该行目前开办的信贷业务主要包括农户贷款、商户贷款和商务
2、贷款,均属于个人经营性小额贷款。一是支持农户发展种养业。邮储银行开办的农户贷款品种包括农户保证贷款和农户联保贷款,贷款对象为从事农业生产的自然人,贷款最高额为5万元。至4月末,余杭支行农户贷款余额839.8万元,比年初增加208.8万元,分别占各项贷款余额、贷款增量的33.3%和19.9%。其中:投放种粮大户贷款356.3万元,涉及农户71户,经营粮田面积3680亩, 08年向国家售粮104万公斤;投放甲鱼、黑鱼、虾等养殖农户贷款246.5万元,涉及农户52户。二是支持农产品深加工。除了上述的农户贷款类型,还有部分贷款支持农户从事农产品深加工,此类贷款余额为237万元。其中:投放茶叶加工贷款8
3、9万元,18户贷款农户2008年实现径山茶叶销售收入5640万元;投放竹制品加工贷款148万元,涉及的23户农户2008年共加工毛竹110万公斤,实现净收入165万元。三是支持城乡居民再创业。目前,商户贷款品种包括商户保证贷款和商户联保贷款,服务对象为个体工商户、个人独资企业主、有限责任公司自然人股东、合伙企业合伙人,贷款最高额度为10万元。至4月末,该行商户贷款余额1624.6万元,比年初增加780.7万元,分别占各项贷款余额、贷款增量的64.4%和74.6%。由此可见,商户贷款已成为全区邮储银行小额贷款业务的重点。主要可分为投放农村居民从事食品、饮食、农产品等个体经营贷款564.3万元和投
4、放城镇居民从事食宿、娱乐、食品等个体经营贷款843.5万元。四是支持微小企业发展。邮储银行开展的另一种商务贷款服务对象与商户贷款一样,但必须有个人房产作抵押,贷款最高额度可达50万元。至4月末,该行发放商务贷款余额216.8万元,占比13.3%,涉及企业4家,主要用于帮助企业实现收购的资金需求以及临时资金周转。二、余杭区邮政储蓄银行信贷业务经营困境的制约因素(一管理体制的制约。邮储银行与邮政局在经营管理体制上存在的问题直接影响着邮储银行的功能发挥。一是网点所有权问题。邮储银行现在仅有的3个营业网点所有权依旧归邮政局所有,而且包括设备维修、网点改造等职能也在邮政局,邮储银行对设备更新、网点改造不
5、能自主决定,最终影响到邮储银行的营业环境改善。二是业务管理问题。虽说邮储银行负责辖区邮政网点业务的指导与管理,但邮政局在市场运营部中设立专职储汇业务管理人员,邮储银行的业务管理职能被“架空”,很难通过邮政网点这个平台去拓展农村信贷市场。三是内部管理问题。面对复杂的管理体系,邮储银行目前工作重点放在了梳理业务流程、整合业务资源以及与邮政协调等方面,没有有效开展对外宣传工作。(二信贷政策的制约。邮储银行现行的信贷政策“过死”,没有体现地区差别,很多信贷业务在余杭地区难以开展。一是贷款额度偏低。据余杭辖内余杭、黄湖、径山等镇农业部门反映,当前农户贷款需求主要集中在规模经营农户,贷款需求一般均在10万
6、元以上,而邮储银行农户贷款最高额为5万元,难以满足多数农户的大额资金需求。例如黄湖镇黄湖村从事竹制品加工农户109户,其中有42户加工户曾向邮储银行提出贷款申请,但最后有37户因贷款额度满足不了需求而放弃贷款。二是小额贷款利率过高。邮储银行现发放的小额贷款年利率为15.66%,高于当地农村合作银行小额信用贷款最高年利率的8.7%,基本接近个人民间借贷利率。径山地区某生态农业开发公司从事芡实加工,通过“公司+农户”已发展芡实加工农户20户,该公司负责人向有资金需求加工户推荐农户联保贷款,但加工农户听到贷款利率后都说:“这样高的利率还不如民间借贷”。三是贷款品种单一。目前邮储银行目前开办的信贷业务
7、仅限于前面介绍的3种个人贷款,尚未开展公司信贷业务。(三网点人员的制约。该区邮储银行现有的3个营业网点,集中在临平城区,而邮储银行服务对象主要在农村地区,农村地区营业网点少势必影响信贷业务的拓展。邮储银行发放的2521万元贷款中,临平城区的贷款额度为2075万元,占比达82.3%,临平城区以外的农户贷款仅为346万元。网点少给邮储银行拓展业务带来两大困难:一是贷款营销困难。余杭地区西、北部的镇(乡、街道农村距临平城区几十公里,路远加上交通不便,信贷人员很少主动去这些农村地区推销贷款,大多数贷款是客户上门或由当地邮政网点推荐,造成被动;二是贷款成本过高。在偏远地区发放一笔贷款,信贷人员至少要跑2
8、-4趟,而目前邮储银行拥有的交通工具数量有限,要用车多数向邮政局租车,部分金额不大的贷款贷前调查成本甚至超过利息收入,这也致使邮储银行不愿做远距离的贷款业务,业务开展更加受到局限。与此同时,邮储银行余杭支行中的52名职工由邮政局划转,占职工数94.5%,划转职工以前未从事过金融业务,尤其信贷人员对客户贷款的调查、评级、管理等缺乏经验。80%以上的职工年龄在30岁以上,缺少邮储银行拓展农村信贷市场的体力和精力。(四经营环境的制约。一是金融业竞争充分。余杭区现有各类银行业金融机构21家,至2009年4月末人民币贷款规模达681亿元。特别是农村合作银行和1家小额贷款公司贷支农力度较大,投放“三农”贷
9、款分别达65亿元和2.5亿元,服务对象重点是农户与个体工商业户。农业发展银行和农业银行近年来也主动适应当地经济特点,在(转第55页邮政储蓄银行信贷业务经营困境及对策建议对杭州市余杭区的调查中国人民银行余杭支行课题组县域经济银企信用FINANCIAL Credit股票时间比较长,他获得的利益也可能远远达不到他自己的预期。总之,战略投资者对发行公司核心竞争力的战略影响是一个面向未来的事件,而任何面向未来的事件总是不确定的。战略投资者自己应当承受这种不确定性。而如前文所述,甲公司2008年1月1日给予B公司认股价格的优惠,使得B公司在投资之初就获得了巨额利益。这种巨额利益的赋予并不会如一般人想象的,
10、能够阻止战略投资者向财务投资者角色的机会主义转变。也许正好相反,B公司在投资之初如果没有获得该种巨额利益,更能够防止战略投资者向财务投资者角色的机会主义转变。三、建立战略投资者角色的稳定机制(一慎开利益输送的特殊管道几个月前,皇家苏格兰银行(RBS、美国银行以及瑞银集团(UBS先后抛售中国银行和建设银行股票,带着巨额盈利脱掉了其“战略投资者”的外衣(美国银行仍持有建行股份。在向海外战略投资者售股如何定价的问题上,难免出现截然不同的看法,如“合理论”“贱卖论”等。这两种观点都有以偏概全之嫌。如今应以发展的眼光,实事求是地认真总结经验教训,以便将来在我国银行或大企业引进海外战略投资者时,做出一个更
11、合理的定价。正如在二级市场上,低位买入者未必比较高位买入者更能长期持有一样。一个投资者能否长期持有,主要并不在于其介入成本绝对价位的高低,而主要在于未来到达一定价位的可能性。如果投资者有信心发行公司股票未来几年能涨到10元以上,现在以2元/股成本进场的投资者长期拥有的概率比较大,而以4元/股成本进场的投资者长期拥有的概率也未必就比较小。介入成本过低可能加剧战略投资者心态的摇摆,反而不利于战略投资者角色的稳定。(二构筑信息沟通的特殊机制战略投资者引入的实现方式,在时间选择上可分为三种模式:一是在公司设立阶段引入;二是在股份公司设立后与上市前之间引入;三是公开发行上市后引入。前两者状况下,被投资公
12、司对外信息披露可能很少,如果战略投资者没有与被投资公司进行充分的信息交流,一般是不会冒然投入大笔资金的。公开发行上市后引入的战略投资者一般也希望对被投资公司的治理、核心业务流程与框架有更深入的了解,被投资公司应当构筑信息沟通的特殊机制,给战略投资者展示业绩改进的潜在空间,同时也让战略投资者评估自身可以有所作为的潜力。战略投资者对被投资公司了解得越深,对自身有所作为的信心越大,越有可能减少其向财务投资者转变的可能性。(三建构影响力输送的VIP通道从目前参股商业银行的境外战略投资者的情况来看,他们大都向商业银行派驻了董事,这些新增的具有专业素质的董事,不仅有能力在更多新的领域为国有商业银行提供咨询
13、服务,还可以帮助银行有效避免行政干预和其他非市场因素的干扰。引入境外战略投资者对提升我国国有商业银行的公司治理具有重要作用,应当积极建构战略投资者影响力输送的VIP通道。自银监会2003年12月发布境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法以来,引进战略投资者后战略投资者与中资银行的合作主要有以下几种方式:(1技术协助和支持;(2双方人员交流;(3合作推出金融产品。其中,战略投资者指导中资银行逐步调整业务流程、组织架构和产品线,战略投资者和中资银行相互派遣人员到对方银行进行短期任职等种种举措对中资银行提高核心竞争力将产生深远影响。(本课题承蒙上海市教委电力企业管理重点学科建设项目资助作者:上海电
14、力学院(接第57页涉农企业贷款中形成竞争性的市场环境。二是服务对象资金需求不旺。邮储银行的服务对象主要是城乡个体工商户及农户,但该区近90%的个体工商户及农户属于农村合作银行的授信客户,其资金需求基本能得到满足,而且区内民间借贷相当活跃。三是信息不能及时掌握。邮储银行的服务对象路远且分散,银行对客户的贷款需求信息不能及时掌握。同时,邮储银行无法连接进入银行征信系统,查询客户信用信息只能委托当地商业银行或人民银行,影响查询速度。四是对外宣传不够,知晓邮储银行可以贷款的人极少。三.对策建议(一提高思想认识,尽快理顺管理体制。健全有效的经营管理是邮储银行促进信贷业务发展的必要条件。建议有关部门要理顺
15、邮政储汇与邮储银行的管理体制,实现业务合理分离,将邮政局的储蓄业务和中间业务完整划转邮储银行,使邮储银行能真正依托客户资源和网点优势建立自主经营、风险可控的管理体制。具体层面:一是尽快将设备维修、网点改造等职能划转邮储银行,尤其在网点改造上邮储银行能自主决定,有利于促进邮储银行加快标准化网点建设;二是切实赋予邮储银行负责管理邮政网点业务的职能,通过此平台去拓展信贷业务。(二信贷政策体现灵活与创新,加大邮储资金支农力度。邮储银行应制定因地制宜的信贷政策,充分发挥政策实施效应。一是不同地区的贷款额度要有所区别,经济发达特别是农业产业化发展较快地区农户贷款额度应有所提高。各地邮储银行要积极与上级行进
16、行沟通协调,争取获得针对当地经济发展特点的政策优惠倾斜。二是要针对“三农”抵押担保困难的现实,积极探索和开发林权抵押贷款、农村住房抵押贷款、土地流转使用权抵押贷款等贷款新品种,加快拓展农户定期存单质押贷款业务,对部分参与农业政策性保险或个人信用记录良好的农户还可发放小额信用贷款。三是适度降低农户贷款利率。邮储银行贷款利率定位要体现扶持“三农”的服务宗旨,应授予基层支行一定的贷款利率浮动权,实现利用适当降低农贷利率来提高涉农贷款比例。(三加强网点建设和对外宣传,树立良好的服务品牌和社会形象。邮储银行应创造条件,加快对现有营业网点的标准化改造,同时选择地理环境较优、管理能力较强的网点尽快开办对公业
17、务。鉴于目前邮储银行的营业网点少、银客信息不对称现状,一方面要积极争取在“三农”经济较发达的镇(乡设立二类支行,扩大这些地区的小额贷款业务。如以余杭区为例,可在塘栖、余杭、良渚、瓶窑等4个镇设立二类支行;另一方面通过建立激励机制,鼓励现有邮政网点员工提供客户贷款需求信息的积极性。与此同时,要充分利用电视、报纸、宣传标语等形式广泛、系统地开展信贷业务宣传,增强公众对邮储银行的认知度。同时还要主动借助政府的影响力和导向作用,扩大邮储信贷品牌。积极与农业、工业、工商等部门联系沟通,借助这些部门的公信力,进一步拓展农村信贷市场。此外,还应加强与农发银行、农村合作金融机构的交流与合作,进一步加大邮储资金
18、支农力度,扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。(四加强职工队伍建设,提高业务拓展及风险控制能力。邮储银行应从着力提高职工队伍素质入手,加大对现有从业人员进行信贷政策制度、授信管理、贷后监测等业务操作方面的全面岗位培训。同时,适时引入专业的贷款营销人员和业务尖子,优化队伍素质。针对邮储银行的服务对象的路远且分散,有条件的地区可对信贷员实行分片管理,合理划分信贷员的管片区域,明确责任,同时切实将信贷人员绩效考核办法落实到位,充分调动信贷人员工作积极性。(五加大对邮储银行的优惠政策扶持。建议地方政府对邮储银行实行农业贷款、小企业贷款等风险补偿制度,并参照地方对金融机构的考核奖励政策,对邮储银行发放的涉农贷款和企业贷款列入考核奖励。针对邮储银行初创阶段拓展信贷业务困难的实际,农业部门及各类行业协会要为邮储银行提供“三农”贷款需求的信息;各类担保公司要支持邮储银行为客户融资提供担保;地方政府要加大对邮储银行的扶持力度,在财政存款、资金结算、资金代发等给予政策扶持。课题组成员:徐秀娟叶水娟周利群洪勤民张熠平责任编辑:刘昱许天阳银企天地