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1、个人征信系统的模式选择个人信用征信系统的发展需要有一个好的模式。一个适合本国特点的发展模式不仅能够促进个人信用的快速建设和高效运行，而且也能有效推动社会信用体系的建设和完善。而在此前的“征信与中国经济”研讨会上，国务院发展研究中心市场经济研究所副所长任兴洲（2004）明确提出， 当前我国征信系统的发展模式还不是很清晰。这就需要我们在对国际成功个人信用征信模式研究的基础上，对我国个人征信系统的模式做出探讨。从国际经验来看，个人征信系统的设立、运行有3 种基本模式可供借鉴。一种是以美国、加拿大、 英国、 以及大洋洲的澳大利亚、新西兰等国家为代表的市场主导型征信系统。它的特点是信用信息的收集、汇总、
2、加工、提炼、评估、使用均按照市场经济的原则和机制运行，其行为主体主要以追求利润最大化为目标，而政府的作用仅限于制定健全的法律体系和规范的运行规则，并对市场主体进行有效监管。另一种是以法国、德国、 比利时等欧洲大陆国家为代表的政府主导型征信系统。它的特点是信用信息收集和服务机构是中央银行的一个组成部分，银行必须依法向央行的信用信息采集部门提供相关信用信息。信用信息的收集、汇总和提供等都属于政府行为，而不是市场行为。同时，中央银行还负责主要的监管职能。还有一种是以日本为代表的会员制模式。这种模式的特点是个人信用资信中心由会员单位共同出资组建， 只有会员单位才能享受到个人信用资信中心提供的信息，同时
3、各会员单位有义务向信用信息机构提供其掌握的准确而全面的个人信用信息。会员单位还形成不同的行业协会（根据业态可以分为信贩系列、流通系列、银行系列和消费者金融系列等），协会通过各种行业规章制度和市场规则对会员的经营活动进行管理，并在一定程度上承担着政府的管理职能。162上述三种典型的个人征信模式各有各的特点和适用环境。采用市场主导型征信系统的国家市场化程度都非常高，并且在长期的消费信贷环境下建立了较为完善的信用法律框架体系和良好的信用文化环境，同时社会信用体系也非常健全。市场主导型模式是一种相对有活力的模式， 市场化运作的信用中介机构有很强的创新动力和能力，能够及时提供市场需要的服务。采用政府主导
4、型征信系统的国家大都是欧洲大陆国家，这些国家的社会信用体系也较为健全、 社会信用环境也比较良好，由于该模式在信息采集方面具有政府的强制性行为，因此其效率比较高， 而且市场运行也平稳有序。会员制模式的征信系统对行业协会的依赖程度较高，因此它在行业协会发展非常好的日本运行较为成功。从我国当前的环境来看，不能采用“拿来主义”的方式解决我国征信系统模式的选择。就市场主导型模式而言，在当前我国相关个人信用法律法规不健全、信用环境还不是很好的情况下， 纯粹的市场化运作有可能带来信用数据收集困难等问题，从而制约个人信用制度的建设；就政府主导型模式而言，在我国市场体系还没有完善的情况下比较容易发生管理上的混乱
5、、 服务质量上的低劣、创新动力和能力的不足等问题；就会员制的模式而言，在我国行业协会制度不发达的情况下，采用该模式所需的时间会较长而且效果也不可能会很好。而且，党的十六届三中全会曾明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系”。基于上述分析，笔者认为我国个人征信系统可以采用循序渐进的两步走模式。第一步，名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 3 页 - - - - - - - - - 在个人信用制度建设体系不完善、法律
6、法规不健全、社会信用环境不很好的初期，需要采用政府主导型的模式高效率地建立个人征信系统，为信用制度的建设提供基础数据信息。第二步，在第一步的基础上，随着社会信用环境的改变和相关信用制度建设的逐步完善，政府主导型的模式应该逐渐向市场主导型的模式转变。具体来讲， 首先由中国人民银行牵头成立专门的征信部门和相关的规章制度，要求所有的商业银行和其它金融机构定期上报涉及各人信用的所有信息，并且协调其它部委和公共事业机构提供相关的公共事业信用记录（如手机、煤电气等是否按时缴费） ，与此同时允许有条件的地区设立区域性的个人资信公司和机构，以便积累市场化运作所需的制度基础和中介机构。在此基础上， 逐步引入竞争
7、原则，允许各经济区域内的个人资信公司和机构向其他地区渗透，逐步实现区域性资信公司向全国性资信公司的转变。 在这一过程中， 中央银行的征信部门也需要逐步脱离原有的数据收集、汇总和提供等职能，仅保留监管、政策建议和相关规章制度的建立等政府职能。最终，个人征信系统形成一个市场选择为主、中央银行选择为辅的市场主导型个人征信模式。在当前阶段， 我们需要充分借鉴欧洲大陆国家的政府主导型征信模式，因为这种模式能够高效地建立个人征信的基础信息数据库，为个人信用制度的建设提供信用信息基础。表52 和 53 给出了欧洲部分国家的公共信用登记系统的情况和特点116。表 52欧洲的公共信用信息登记系统国别起始时间（年
8、）覆盖的主体数量发布的信用报告数量最低报告限度（美元）成员机构报告的数据对成员机构的反馈信息奥地利1986 58,111（1999）11,901（1999）430,700 L,G L,G 比利时1985 360,000 户家庭（ 1997） ；400,000 家企业（ 1990）对家庭3,550,000（1997）对家庭 223；对企业27,950 对企业 D,A；对家庭D,A,L 对企业 D,A ；对家庭D,A,L 芬兰1961 213,000（1991）3,500,000（1990）0 D,A D,A 法国对家庭的： 1989 对企业的： 1984 370,000（1990）5,400,0
9、00（1990）118,293（1990）对家庭 D,A；对企业 L,G以及未提取贷款对家庭 D,A ；对企业 L,G以及未提取贷款德国1934 1,200,000 1,800,000 1,699,800 L,G L,G 意大利1964 2,200,000（1994） ；6,536,914（1998）1,400,000（1994）86,010 （对所有未履行和无偿付能力贷款）D,A,L,G D,A,L,G 葡萄牙1977 2,400,000 未知5 D,A,G D,A,G 西班牙1983 4,600,000（1991）758,000（1997）对常驻居民6,720；对非常驻居民336,000
10、D,A,L,G 地区、行业和货币风险D,A,L,G 地区、行业和货币风险名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 3 页 - - - - - - - - - 资料来源：文献 116。关于公共信用信息登记系统的信息以各国中央银行进行的问卷调查为基础。向信用信息登记系统报告的数据有违约贷款（D） 、拖欠（ A） 、全部贷款风险（ L）和担保（ G） 。将最低贷款限度折算成美元的汇率采用的是1998 年 9月 1 日的汇率。从表中的内容来看，虽然欧洲公共信用信息登记系统都
11、是政府主导型的征信系统，但在具体的操作方面仍然存在一些区别，这些区别也应该是当前我国个人征信应用过程中需要注意的地方。 一是这些国家对信用信息报告设有一定的限度，不同国家的报告门槛差别非常大，贷款机构只需要报告在特定报告门槛以上的信息，笔者认为在我国个人信用系统建立的初期报告的门槛应该很低甚至是无门槛；二是收集信息的类型不尽相同，有的国家收集涉及贷款的所有信息， 而有些国家仅对违约和拖欠等负面信用信息进行搜集，笔者认为个人信用信息的收集应该全面，这有利于信用风险的全面监控（如一个累计贷款金额很高但无负面信息申请人的风险敞口也很大）和消费政策的调整；三是成员机构的组成有所区别，有的国家的成员机构
12、组成只有本国的信用机构及其国外分支机构，而有的国家的成员机构则比较广泛，笔者认为需要提供信用信息的机构在起始阶段应该以搜集贷款和信用卡信息为主，待有一定的基础后再增加医疗、公共事业等其他相关信息，以力求全面反映一个人的历史信用行为；四是信息的使用权限不相同，有些国家仅能使用本机构的数据，目的是为了限制不同贷款机构之间的竞争，但这不利于风险管理和控制。表 53欧洲公共信用信息登记系统的特点国别成员机构成员机构的使用惩罚和费用奥地利金融机构、 保险公司、 租赁公司和融资代理公司及其国外分支机构固定时间间隔并经申请；没有使用限制民事和刑事处罚；免费比利时本国信用机构及其国外分支机构固定时间间隔并经申
13、请；有权使用本机构的借款人和新贷款申请人的数据行政和刑事处罚；收费法国本国信用机构及其国外分支机构；租赁公司和融资代理公司固定时间间隔并经申请；有权使用本机构的借款人和新贷款申请人的数据行政、民事和刑事处罚；通过可视图文小型终端提供统计咨询需要收费德国本国信用机构及其国外分支机构；本国保险公司固定时间间隔并经申请；有权使用本机构的借款人和新贷款申请人的数据行政、民事和刑事处罚；免费意大利本国信用机构及其国外分支机构；外国银行的分支机构固定时间间隔并经申请；有权使用本机构的借款人和新贷款申请人的数据行政处罚；提供新贷款申请人的数据需要收费葡萄牙本国信用机构和外国银行的分支机构； 租赁公司、 融资代理公司和信用卡公司固定时间间隔并经申请；有权使用本机构的借款人和新贷款申请人的数据行政和刑事处罚；免费西班牙本国信用机构和外国银行的分支机构；租赁公司和融资代理公司固定时间间隔并经申请；有权使用本机构的借款人和新贷款申请人的数据行政处罚；免费资料来源：同表5 2。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 3 页 - - - - - - - - -