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1、如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流财大金融货币银行学第二篇金融机构【精品文档】第 7 页第二篇 金融机构第五章 商业银行 一、概念结算业务 是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务租赁是以收取租金为条件出让财产使用权的经济行为信托即信任委托，是指委托人依照契约的规定为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产转给受托人，由受托人依据谨慎的原则，代委托人管理、运用和处理所托管的财产，并为受益人谋利的活动代理业务是指商业银行接受政府、企业、其他金融机构以及居民个人的委托，以代理人身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务承诺业务是指银行向客户作出承诺，保证在未来一定时期内根据一定条
2、件，随时应客户的要求提供贷款或融资支付的业务信贷额度是一种非合同化的贷款限额，在这个额度内，商业银行将随时 根据企业的贷款需要进行放款贷款承诺 是指银行向客户做出承诺，保证在未来一定时期内根据一定条件，随时应客户的要求提供货款或融资支持的业务票据发行便利 是指银行承诺帮助筹资人通过发行短期票据或CDs筹资贷款出售 是指银行将已发放的贷款出售给其他金融机构或投资者贷款证券化出售 是银行资产证券化浪潮中出现的金融创新方式，最早见于美国的住宅抵押贷款商业信用证是商业银行的一项传统中间业务，是指商业银行接受买方要求，按其所提条件向卖方开具的付款保证书备用信用证 是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷
3、款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证负债业务是商业银行在经营活动中尚未偿还的经济业务，是商业银行借以形成资金来源的业务资产业务是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动二、思考题：1、商业银行有哪些特征和主要职能？特性：首先，商业银行具有一般的企业特征。其次，商业银行又不同于一般 的企业，是经营货币资金、提供金融服务和金融风险管理的金融企业，是一种特殊的企业。再次，商业银行不同于其他金融机构。 职能：信用中介、支付中介、信用创造和金融服务2、“三性”原则的内容是什么？如何实现“三性”管理的要求？“三性”原则： （1） 流动性：流动性原则是指银行具
4、有随时以适当的价格取得可用资金， 随时满足存款人提取存款和满足客户合理的贷款以及其他融资需求的能力。 （2） 稳健性：稳健性原则是指银行具有管理和有效控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。（3） 盈利性：盈利性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高 银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行的价值最大化目标。 变化：在关于银行资本充足率管理的巴塞尔协议实施之前，银行在经营管理中一般倡导贯彻流动性、安全性和盈利性的“三性”原则。但随着对风险管理的认知的不断深化，国家银行界对银行经营管理的原则也越来越转向强调流动性、稳健性和盈利性。“三性”管理要求： （1） 流动性管理目标可以通过
5、资产和负债两种途径实现。从资产方面来说， 银行应持有一定比例可随时变现的、流动性较高的资产；从负债方面来说，银行应保持较强的融资能力，拓展融资渠道，从中选择期限与成本较合理、符合本银行流动性需求的资金来源。在实际运作中，商业银行应将这两个方面结合起来，保持合理的资产负债结构，并根据本银行和金融市场的实际情况，选择最有利的途径和方式进行流动性管理。（2） 稳健性管理要求坚持稳健经营的理念，实行全国的风险管理和严格的 内控制度，保持较高的资本充足比率，合理安排资产负债结构，提供资产质量，运用各种法律和监管机构所允许的策略和措施来分散和控制风险，提高银行抗风险的能力。 （3） 盈利性管理要求银行从总
6、体上把握提高收益和控制成本两方面的工 作。 坚持“三性”原则和实现“三性”原则目标，从根本上说，取决于正确的经营战略，提高银行管理层和全体职员的素质，保持与优质目标客户长期、稳定的关系，并未客户提供优质、高效的服务3、商业银行形成的途径有哪些？一是从旧式高利贷银行转变而来。二是根据资本主义经济发展的需要，按照资本主义原则，以股份公司形成组建而成4、商业银行的资金来源有哪几部分构成？商业银行的资金来源分为银行资本和银行负债两大类5、为什么说商业银行通过证券投资既可以满足流动性需求，又能增加收益、分散风险？商业银行经营证券投资业务最初主要是为了保持资产的流动性，因为证券的 二级市场较发达，当银行需
7、要现金寸头时，可随时出售证券，以满足流动性管理的要求，尤其是政府债券，安全性、流动性都很好，通常被作为商业银行的二级储备。证券投资除了能满足流动性管理的需求以外，还能为银行增加投资收益，并能通过资产多元化和证券投资组合的多样化有效地分散风险6、什么是中间业务？传统中间业务包括哪些主要内容？是银行接受客户，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。它包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务7、什么是表外业务？表外业务主要包括哪些内容？是指所有不在资产负债表内直接反应的业务。广义的表外业务是指所有的中间业务，如结算、租赁、信托、代理等；狭义的表外业务是指构成银行或
8、有负债的业务，如备用信用证、承诺业务等广义的表外业务包括所有的中间业务；狭义的表外业务包括备用信用证、承诺业务、贷款出售及贷款证券化出售等资产转换业务、衍生工具的交易、与证券的发行和承销等有关的投资银行业务8、什么是信托？信托业务的特点？（1）所有权与利益权相分离，即受托人享有信托财产的所有权，而受益人享有受托人经营信托财产所生产的利益。（2）信托财产的独立性。（3）有限责任。（4）信托管理的连续性9、什么是代理业务，目前我们的银行普遍开展的代理业务有哪些？代理业务是商业银行接受政府、企业、其他金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。银行普遍代理
9、的业务（1） 代理首付款业务（2） 代理融通与保付代理业务（3） 代理行业务（4） 现金管理业务（5） 代理保管业务 第六章 投资银行一、概念投资银行是以证券业务为本源业务，主要发挥直接融资功能的金融机构，是国际金融体系中最重要的组成部分之一分业模式 是指在法律上确立投资银行与商业银行分业营业，以吸收存款为主要资金来源的商业银行除代理政府债券等部分证券业务之外不能经营证券投资业务，投资银行也不能经营吸收存款等商业银行业务综合模式 是指在法律上和银行业的实际运作中，对银行可经营的业务范围没有严格的界定，各种银行都可以全盘经营存贷款、证券买卖、租赁、担保等商业银行与投资银行业务私募发行 又称私下发
10、行，指发行者不是把证券售给社会公众，而是仅售给数量有限的机构投资者，如保险公司、共同基金、保险基金等资产证券化 是指将缺乏流动性的资产转换为金融市场上可以出售的证券行为基金 是一种重要的投资工具，它由基金发起人发起，吸收许多投资者的资金，聘请有专门知识的投资经验的专家，运用吸收进来的资金进行投资，并将收益代为储存，定期按投资者所占基金份额分配给投资者风险资本又称创业资本，是指新兴公司在创业期和拓展其所融通的资金二、思考题：1、什么是投资银行？它与商业银行主要有哪些区别？投资银行是以证券业务为本源业务，主要发挥直接融资功能的金融机构，是国际金融体系中最重要的组成部分之一。投资银行与商业银行的主要
11、区别时期投资银行商业银行过去目前过去目前资金来源发行证券已发行证券为主以活期存款为主以活期存款及其他借入资金为主主要业务证券承销证券承销、交易，衍生工具的创造、交易，收购、兼并及相关服务和融资等存贷款、票据业务及支付、结算、代理等传统业务卡存款、票据业务、银行卡、债券投资、结算、代理、承诺、担保、金融衍生产品及各类金融服务主要功能直接融资直接融资间接融资以间接融资为主利润来源佣金佣金、费用收入及融资收益存货利差存货利差及服务收益监管机构证券监管机构以证券业监管部门为主中央银行中央银行或专门的银行业监管机构（如中国的银监会）2、在投资银行的早期发展中，哪些因素起了重要作用？证券与证券交易、战争及
12、国债、股份公司、基础设施建设、企业兼并3、贷款证券化一般要经历哪些程序？(1)一家银行发行或重组一项贷款；(2)该银行将它发起或重组的贷款出售给一家投资银行公司，该投资银行公司创立以该贷款组合为担保的证券；(3)通过信用担保公司担保或其他方式提高资产担保证券的信用；(4)由信用评级公司对资产担保证券进行评级；(5)投资银行可以将为贷款提供服务的权利出售给一家专门从事为贷款提供服务业务的公司；(6)投资银行将证券出售给个人和机构投资者。为了控制信用风险，在对资产担保证券进行评级之前，需要对其提供各种形式的担保。通过担保而提高证券化资产信用级别的工作被称为信用增级或信用提高，绝大部分资产担保证券都
13、需要经过信用增级或信用提高这一过程。信用增级或信用提高是为了对投资者负责，为投资者提供更大的保护，以防范损失的发生4、资产证券化的作用是什么？资产证券化对发行者、投资者、借款者和投资银行各方面都是一种有益的融资方式，对发行者(通常是商业银行)来说，通过资产证券化可以获得较低的筹资成本，更高效地运用资本管理迅速增长的资产组合、更好地进行资产负债管理，提高财务成果，实现资金来源的多样化。对投资者来说，证券化将不具有流动性的资产转变成降低了信用风险的、流动性较高的证券。对借款者来说，由于金融机构或非金融机构可以将其发起的贷款证券化或将其出售给能使证券化的机构，贷款者现在拥有了一项流动性更强的资产，在
14、需要资本时，可以将该资产出售。对投资银行来说，资产证券化极大地加强了投资银行与工商企业的联系，促进了其证券业务的发展，进一步奠定了其在国民经济中的重要地位5、什么是私募发行？它有哪些特点？私募发行又称私下发行，指发行者不是把证券售给社会公众，而是仅售给数量有限的机构投资者，如保险公司、共同基金、保险基金等。 与公募发行相比它具有发行要求低、节约发行时间及成本、承销费用低、收益高等优点，但其流动性较差、发行面窄不利进一步发行等特点6、投资银行的主要业务有哪些？投资银行的主要业务包括证券承销、证券交易、证券私募、资产证券化、收购与兼并、基金管理、风险资本投资、衍生金融工具的创新与交易和咨询服务等
15、第七章 其他金融机构 一、概念存款型金融机构是从个人和机构接受存款并发放贷款的金融机构养老基金是一种向参加养老计划者以年金形式提供退休收入的金融机构金融公司通过商业票据、发行股票或债券以及向商业银行借款等方式来筹集资金，并用于向购买汽车、家具等大型耐用消费品的消费者或小型企业发放贷款 公司型基金是指基金本身为一家股份有限公司，发行自身的股份，投资者通过购买基金的股份成为基金的股东，并凭股份领取取得股息或红利契约型基金是有委托人、受托人和受益人三方订立信托投资契约而组织起来的，基金本身并不是一个法人封闭式基金 它的股份相对固定，一般不向投资者增发新股或赎回旧故开放式基金它的发行总额则不固定，可以
16、视经营策略与实际需要连续发行 单位信托类似于封闭式基金，他发行固定数目的所有权股份，称为单位证书 信托公司是指以受托人的身份代理委托人管理委托资产的金融企业，一般以代人理财为主要内容 资产管理公司是指经国务院决定设立的国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构金融租赁公司是指经中国人民银行批准以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构二、思考题：1、共同基金具有哪些特点？共同基金的机制特点及优势是投资组合、分散风险、专家理财和规模经济2、什么是政策性银行？它与商业银行的主要区别是什么？政策性银行是由政府投资设立的，根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务
17、的银行。与商业银行以盈利为目的相比，他们的活动不以盈利为目的，并且根据具体分工的不同，服务于特定的领域3、试述我国的金融机构体系加框？中国金融体系现存六个层次：第一层：中国人民银行、银监会、保监会、证监会在内的金融管理监管层；第二层：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国邮政储蓄银行五大国家控股商业银行以及国家开发银行、农业发展银行和中国进出口银行在内的三大国有独资政策性银行；第三层：其他商业银行，包括股份制银行、城市商业银行和农村信用合作社；第四层：外资金融机构；第五层：非银行金融机构；第六层：现存的保险机构和证券机构。 第八章 中央银行 思考题：1、 简述中国人民银行的发
18、展？ 1932年2月1日，中华苏维埃共和国国家银行正式成立，这是中国共产党领导下的最早的中央银行。 1948年12月1日，在石家庄建立成立了中国人民银行，同时统一了人民币的发行。 1949年2月，中国人民银行将总行设在北京。 19481978年间，与高度集中管理的计划体制相适应，我国金融制度采取了高度集中管理、以行政管理为主的“大一统”金融管理体制。 19791982年间，随着改革开放的进行，金融体制改革也相继展开，各专业银行和其他金融机构相继恢复和建立。 1983年9月17日，国务院决定自1984年1月1日起由中国人民银行专门行使中央银行职能，这标志着我国的中央银行制度由符合式中央银行制度正
19、在转向单元式中央银行制度。 1995年3月8日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过中华人民共和国中国人民银行法，第一次正式以法律形式确立中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。 1997年，国务院发布中国人民银行货币政策委员条例，设立货币政策委员会。2、 简述中央银行的性质与地位？性质：（一）中央银行是管理金融业的国家机关（二）中央银行是特殊的金融机构地位：（一）发行的银行（二）银行的银行（三）国家的银行3、 中央银行的职能及在现代经济中的作用？（一）现代经济发展的推动机（二）国家调节宏观经济的工具（三）社会经济和金融运行的稳定器（四）提高经济、金融运转效率的推进器 第九章 金融监管体系一、
20、概念金融监管就是一国或地区的金融管理当局对金融机构、金融市场、金融业务进行审慎监督管理的制度、政策和措施的总和金融监管制度就是要求参与金融活动的成员特别是金融机构必须遵守的办事规则和行为准则二、思考题：1、我国金融监管机构有哪些？机构：（一）中国人民银行（二）中国证券业监督管理委员会（三）中国保险业监督管理委员会（四）中国银行业监督管理委员会2、简述为什么要加强金融监管？（一）实施严格、有效的金融监管是维持正常金融秩序，保持良好金融环境，维护国家金融安全的重要保证（二）实施严格、有效的金融监管有利于增强宏观调控的效果，促进经济和金融的协调发展（三）实施严格、有效的金融监管有助于推动一国的金融国际化3、银监会的主要职责与职能是什么？中国银行业监督管理委员会：是我国银行业和其他除证券业及保险业以外、的金融业务的监管部门。职责：（1）制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法；（2）审批银行业金融机构和分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；（3）对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法、违规行为查处；（4）审查银行业金融机构高级管理人员在任职资格；（5）负责统一编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；（6）会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；（7）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；（8）承办国务院交办的其他事项。