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1、论文摘要改革开放以来，我们我国中小微企业进展迅猛，已成为我们我国 国民经济的重要组成局部，在经济社会进展中具有大企业无法替代的 特殊战略地位。然而，在我们我国深化改革、加快中小微企业进展的 过程中，影响和制约中小微企业进展的问题仍旧很多，尤为突出的是 融资困难，融资难已经成为制约中小微企业进展最大的“瓶颈”，严 峻制约了我们我国中小微企业的进展速度。本文着重讨论了我们我国中小微企业融资的现状并针对融资过 程中存在的问题，分析内外缘由，探究解决相应的解决对策，就如何 改善中小微企业融资现状、拓宽其融资渠道提出一些建议，来解决我 们我国中小微企业融资问题，加快我们我国中小微企业的进展，促进 我们我
2、国国民经济的进展。关键词：中小微企业融资问题与对策引言4一、中小微企业融资现状-天丰农机有限责任公司案例分析4（-）申请融资公司的基本状况4（二）公司的融资背景4（三）企业流淌资金循环贷款现状4（四）公司胜利融资及分析4二、中小微企业融资问题的成因分析5（-）中小微企业自身的缺陷是造成融资难的主要缘由5（二）国有商业银行对中小微企业融资的限制较高5（三）政府对中小微企业的支持不够5三、解决中小微企业融资难问题的对策6（-）信誉工程及自身建设61、树立良好的企业融资信誉62、不断提高中小微企业的自身素养63、培育和提升中小微企业核心竞争力6（二）完善中小微企业融资有关的金融系统7（三）加大政府对
3、中小微企业融资的扶持力度8四、参考文献8中小微企业融资存在的问题及对策引言随着经济全球化的不断进展，在激烈的国际市场竞争形势下，影响和制约中 小微企业进展的问题仍旧很多，尤为突出的是融资困难，融资难已经成为制约中 小微企业进展最大的“瓶颈”，严峻制约了我们我国中小微企业的进展速度。所 以，在当前市场经济不景气的状况下，实行什么样的方法解决中小微企业的融资 问题是值得我们去研讨的。一、中小微企业融资现状-天丰农机有限责任公司案例分析（一）申请融资公司的基本状况天丰农机有限责任公司成立于2022年，注册资本250万元，是一家代理销 售农业机械设施及配件、农用车及配件的商贸类微型企业。该企业为温州市
4、专业 农用机械的总代理，靠着品牌优势结合企业主的良好经营手法，近年来该企业进 展较为稳定。每年的大春生产以及年底为企业的销售旺季，为协作广阔农村消费 市场而开展促销活动，需大量购入存货，这段时期，企业在业务运营过程中流淌 资金较为紧急，又由于今年经济形势的影响，资金回拢速度更加受到了影响，眼 看着大笔订单接进来，却由于流淌资金缺乏而无法准时备货。如交货时间屡次拖 延，将大大影响公司信誉，这对稳定及进展自己的客户群极为不利。绝不能在业 务进展呈现良好势头的时候，被流淌资金周转的问题拖了后腿。（二）公司的融资背景企业想到了通过自有房产抵押，向银行进行流淌资金融资。该公司先后与几 家国有银行洽谈过贷
5、款业务，但都没有胜利。主要是由于洽谈过程中遇到了两个 问题：（1）抵押额度未能到达企业的融资需求。由于一般状况下房产抵押贷款额 度为评估价值的七折，这样企业实际能够得到的融资额度与其融资需求有肯定差 距，不能完全满意企业的融资缺口；（2）企业需要的是短期的流淌资金贷款，经 营收入回拢较快，贷款的需求期较短，所以更适合短期内可以敏捷周转的额度产 品。假如贷款期限太长，一方面没有必要，另一方面利息费用也是一笔不小的开 支，这对于一家并不是“财大气粗”的小企业来说也是一种负担。在与多家银行 都洽谈未果后，企业主通过伴侣介绍，得知恒丰村镇银行有特地针对小企业的一 些融资产品，于是就找了恒丰村镇银行业务
6、人员洽谈此笔贷款业务。之前与其他 银行洽淡过程中存在的两个问题，通过恒丰村镇银行的小微企业流淌资金循环贷 款产品就解决了。（三）企业流淌资金循环贷款现状小微企.业流淌资金循环贷款是向小企业供应的房地产抵押项下的公开授信 额度。它的主要特点正好迎合了企业的融资需求：第一，授信期限长，一次授信, 三年有效。这样，企业只需供应一次资料，办理一次授信，就可以在三年里面享：参见王宏、杨卫东编著：中小企业股权融资攻略，复旦高校出版社，2022年。 受银行的贷款额度，为企业节约了时间。其次，贷款入账快，审核提款，无需逐 笔签订借款合同。在企业急需资金的状况下，急企业所急，省略繁琐的手续，快 速为企业解决资金
7、缺口问题。第三，财务费用省：循环的授信额度，额度内随借 随还。额度内随借随还，企业就可以依据资金回拢的状况来支配融资期限和融资 金额，最大程度地把握了向银行融资的主动权，大大节约了财务开支，使企业所 赚的钱更值钱。（三）公司胜利融资及分析最终经过洽谈，该企业以公司股东其自有房产抵押猎取了流淌资金循环授信 额度40万元，满意了企业的融资需求，使企业走出了在销售旺季资金周转不灵 的窘境，并为企业今后的业务进展供应了有力的资金保障。从该案例可以看出， 向银行融资至少有2个好处：（1）银行融资敏捷多样，银行作为借贷双方的中介, 可以供应不同的数量、不同的方式满意双方融资选择。（2）而银行在授信之前，
8、有金融专家对调研资料进行可行性讨论，然后做出决策，这就可能比直接融资削 减纠纷和风险。二、中小微企业融资问题的成因分析（一）中小微企业自身的缺陷是造成融资难的主要缘由企业的信誉在中小微企业的融资过程中有重要的作用，而我们我国中小企业 信用等级普遍不高。中小微企业信用缺乏是先天性的，在企业信用、消费信用、 商业信用、银行信用以及档案纪录等方面都较缺乏。一些中小微企业的信用状况 恶劣，表现为合同履约率低、债务人大量逃废债务、恶意抽逃资金、空壳经营、 悬空银行债权、虚假披露、虚假广告和财务报告满天飞等，造成信贷资金流失， 严峻损害了中小微企业的整体信用水平。在目前中小微企业主要资金来源于银行 的条件
9、下，企业自身信用力量的大小直接影响到其获得银行贷款的力量大小。信 用缺乏直接制约了中小微企业的进展，给融资交易带来很多不便利。很多中小微企业并没有真正建立起现代化的管理制度，市场化和法律规范化 程度还远远不够，公司治理结构相当落后。目前，从组织形式上看，很多的中小 微企业仍实行的是单一业主制和合伙制，使企业无法依据法律规范的股份制企业 进行运作，更不行能通过上市募集资金。其次，一些企业生产缺乏远见，全部者 满意于眼前的成就，追求个人享受，对企业的新进展缺乏爱好，进而导致技术停 滞，产品结构落伍，缺乏创新力量，产业低度化、分散化，市场萎缩，进展后劲 缺乏。第三，在企业组织结构上，中小微企业的家族
10、式管理制约了企业进一步进 展，投资决策失误，融资方式单一，都是这一管理模式的副产品。一些企业主不 愿授权他人分工负责，不采纳有效的领导和管理方式，造成很多中小微企业缺乏 内聚力，最终减弱其竞争力。还有一些企业出于近期利益，处理睬计报表随便性 大、真实性差、透亮 度不高，甚至逃税、漏税。这些行为给社会形成 了一种很难转变的中小微企业不法律规范的形象，一谈到中小企业信用，人们很 简单与会计操作失真的现象联系在一起。（二）国有商业银行对中小微企业融资的限制较高近年来，我们我国企业缺乏诚信已经成为一大问题，而中小微企业以破产、 改制为名躲避银行债务的大事时有发生。目前，依据对城市商业银行的调查觉察,
11、中小微企业的违约率要高于大型企业。贷款的高违约率是银行不愿向中小微企、也 贷款的一个重要缘由。借债还钱的意识淡薄、信用观念缺失直接影响了中小微企 业的整体信用形象，银行不得不实行“惜贷”、“慎贷”措施严格掌握贷款，从而 也影响了中小微企业的融资绩效。中小微企业获得国有银行的信贷支持是特别有限的。在当前银行体系中，国 有商业银行仍占有支配地位。国有银行主管部门在向中小微企业贷款时往往顾虑 重重，生怕中小微企业赖债而使自己难脱干系。相比拟而言，国有银行向国有企 业贷款即使出呆账，也不会担当很大的政治风险。这导致了国有银行的“逆向选 择”，即宁愿向效益差的国有企业贷款，也不愿向效益好的中小微企业贷款
12、。（三）政府对中小微企业的支持不够比照国际阅历，很多我国对中小微企业融资都实行各种优待政策进行扶持， 并有相应机构对中小微企业贷款担保、保险。与其他我国相比，我们我国目前这 方面的机制尚不健全，缺乏特地为中小微企业贷款服务、担保的机构，社会化服 务体系尚未形成。各国的阅历证明，中小微企业的健康进展，不但需要政府、金 融、财政等方面的政策扶持，也需要社会中介组织从教育培训、管理询问、市场 营销、技术开发和法律支援等方面供应中介支持。我们我国的社会中介机构进展 较晚，且较少对企业特殊是中小微企业直接开放；新成立的一些商业性较强的中 介机构，服务收费昂扬，中小微企业难以承受。此外，在进展资本市场、开
13、展直接融资的改革中也长期倾向于照看大型企业, 忽视了众多中小微企业的需要。我国对中小微企业资本市场没有有效的扶持政 策，使得中小微企业从资本市场融资几乎不行能。由于我们我国资本市场不成熟, 容量有限，因而对投入资本市场的企业和公司债券的发行有严格的限制条件，而 中小微企业规模小、资本有限，难以到达主板上市条件，创业板又推出较迟，也 使得我们我国的中小微企业不能有效地采用资本市场。因此，很多投资者停止向 中小微企业投资，有的甚至撤资。三、解决中小微企业融资难问题的对策（一）信誉工程及自身建设1、树立良好的企业融资信誉企业只有讲诚信，才能赢得市场，也才有可能筹集到更多的社会资本，扩大 经营规模。中
14、小微企业信用不佳是造成银行对中小微企业“惜贷”和“拒贷”的 重要缘由，到期不还本付息、逃废银行债务，虽一时得到“甜头”，却败坏了自 身的信用。随着社会诚信系统的不断完善，信用不佳者从银行贷款更是难上加难。 中小微企业必需要立足企业长远利益，乐观恪守信用关系，树立信用观，不断加 强诚信教育。只有这样，中小微企业才能树立良好的企业融资信誉，为企业自身 开拓融资渠道，实现持续进展。2、不断提高中小微企业的自身素养加强现代企业制度建设。中小微企业应乐观借鉴并汲取国内外先进的管理阅 历，探究建立和调整适合自身进展特点、适应市场变化的组织机构；推动企业健 全各项基础管理制度，逐步形成较为科学的经营决策程序
15、，基本实现决策科学化 和民主化；连续推动中小微企业进行公司制改造，真正建立起适应市场经济竞争 需要的公司法人治理结构；严格遵守我国会计准那么和相关的详细规章，加强中小 微企业的财务管理，建立科学的财务会计制度；连续推动中小微企业信用制度建 设，完善中小微企业信用信息系统和信用档案数据库，建立适合中小微企业特点 的信用信息征集与评价体系。3、培育和提升中小微企业核心竞争力中小微企业应因地制宜，准时调整产品结构，充分发挥地方资源、市场、技 术等方面的比拟优势，逐步形成具有竞争优势和区域特色的主导产品，乐观采纳 高效节能、降耗和清洁生产技术，留意先进技术的引进和消化汲取，不断推动高 新技术产业化进程
16、，以提高自身的核心竞争力。法律规范治理结构中小微企业首先要敢于走自己的路，不随大流”在国企改 革进行得热火朝天，全社会都能听到建立现代企业制度呼声的今日，很多中小微企 业主，甚至是私营企业主，都迫不及待地转变公司体制，建立现代企业制度。值得一 提的是，虽然建立现代企业制度确实是西方很长时间以来胜利的企业治理阅历的 积累，但天下没有包治百病的良药。对症下药，才是问题所在,一个只有十几个人的 私营企业，假如还要成立董事会,监事会，岂不只是流于形式，增加企业经营本钱。中 小微企业之所以能在大企业林立的市场经济中占有一席之地，是由其经营管理敏 捷,能快速适应市场所打算的。而这一特性中关键的一环就是领导
17、者能快速做出 决策，从而节约了大量时间,使胜利的中小微企业能够在第一时间对市场做出反响, 适应市场的变化进展。在公司成立初期，一个人说了算的公司内部决策结构更符 合公司进展要求，家族式的管理有利于公司员工团结一心，共同奋斗创业。其次，当中小微企业规模渐渐扩大，企业进展到肯定水平之后，建立现代企 业制度，规划合理的公司治理结构就成了重要的问题。特殊是中小微企业建立初 期的一些不法律规范管理，往往会给企业进展埋下隐患，需要企业在适当的时机 准时转变管理体制，适应企业自身的进展变化。而对于中小微企业来说，一般都 存在着领导层人数不多、亲属关系牵制、个人方法强等特点，因此企业在调整治 理结构时，更要留
18、意方法和策略。此时中小企业的内部治理肯定要做到责权明确， 管理科学，增加企业行为的透亮 度，以“诚信”立业。这样不仅能争 取到更多的银行贷款，也可以多渠道融资，适当汲取机构投资者、自由投资人、 投资公司等的介入。而此时银行和其他投资者乂都自然会加强其对中小微企业的 监督监管作用，从而促进企业合理公司治理结构的形成，使企业内部与外部相辅 相成，形成相互促进的良性循环，使公司的治理结构也越来越科学合理。（二）完善中小微企业融资有关的金融系统为进一步完善我们我国中小微企业金融支持体系，以加大对中小微企业的金 融支持力度，需充分发挥央行对中小微企业金融支持的调控作用。央行应依据中 小微企业自身的特点，
19、适度放宽对其贷款利率的浮动范围，充分发挥利率的杠杆 作用，并调动金融机构向中小微企业贷款的乐观性。鼓舞商业银行开发适应中小 微企业进展的金融产品。商业银行应充分把握中小微企业进展的前景和风险状 况，探究通过财政贴息和嘉奖等形式鼓舞商业银行等金融机构加强中小企业贷款 机制和金融产品创新，乐观开展股权质押、票据质押等不同形式的贷款，不断改 进对中小企业的金融服务。促使中小型金融机构主动为中小微企业服务。中小型 股份制商业银行、城市和农村商业银行、城乡信用合作社等应转变经营理念，主 动为中小微企业服务，促进中小微企业进展。充分发挥民间金融在中小微企业融 资方面的乐观作用，民间金融在促进中小微企业进展
20、方面发挥着重要的作用。我们我国金融机构，尤其是银行金融机构应留意扩大对中小微企业的信贷支 持。如对于大型的国有商业银行来说，应考虑成立特地的中小微企业信贷部，为 中小微企业的存贷款业务供应更完善的金融服务。而对于规模相对较小的商业银 行来说，那么更应以市场为基础，为中小微企业供应本钱较低的贷款支撑。对于政 策性银行来说，那么应在政府指导下，通过贷款引导中小微企业的健康，稳定进展。（三）加大政府对中小微企业融资的扶持力度政府应留意中小微企业担保体系的创新，在中小企业担保法的基础上， 进一步法律规范担保市场的运行机制，法律规范担保机构的业务操作，并大力进 展中小微企业的中介担保机构，建立中心和地方
21、多层次的中小微企业信用担保体 系。如设置担保机构的准入机制，法律规范受保企业以及担保机构的信用评级制 度等，为中小微企业供应局部或全部贷款担保。在担保体系创新方面，政府可以 考虑调动民间担保机构的乐观性，通过有重点地为民间担保机构供应再担保来分 散风险，鼓舞、支持民间担保机构为中小微企业供应担保服务。增加融资渠道是中小微企业增资的必由之路，我国有关部门应在进一步深化 企业、金融改革的同时，适时推出新的融资渠道，下大力气完善资本市场结构， 建立多层次的市场体系。在宜接融资方面，要逐步消退中小微企业进入资本市场 的“壁垒”，加快建立中小微企业上市培育和辅导体系，并连续推动中小微企业 境外上市工作，
22、鼓舞一批符合产业政策的有成长性、高科技型中小企业获得上市 融资机会。同时，要建立多层次的债券市场体系，允许中小微企业发行企业债券, 并允许其在不同层次的债券市场上流通转让，便利不同类型、不同进展阶段的企 业进行直接融资。在间接融资方面，成立政策性金融机构或中小金融机构，并依 据中小微企业政策和产业结构调整要求，为有进展潜力的中小微企业供应低利率 贷款或融资担保。四、参考文献1王宏，杨卫东：中小企业股权融资攻略，复旦高校出版社，2022；2朱立新：浅谈企业融资方式，企业天地，2006；3王召：我们我国中小企业融资难难问题解析与对策，经济学动态, 2005；4倪娜.：论中小企业融资问题与对策，中小企业管理与科技，2022；5汤红枚：浅析我们我国中小企业的融资逆境及摆脱逆境的对策建议, 沿海企业与科技，2022；6杨大楷，蔡菊芳：中小企业公司治理结构及其融资讨论，世纪期刊, 2022；7陈晓红：中小企业融资与成长，经济科学出版社，2007；8时翼：关于中小企业融资方式创新的研讨，现代商业，2022；9郭华：试析我们我国中小企业融资难的缘由，前沿，2000；10辛寒松：中小企业融资模式问题讨论，黑龙江对外贸易，2006；11史建平：中小企业融资对策，山西财经高校学报，2022；