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1、 贷后管理制度1. 总则为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司信贷业务流程规范的规定和有关管理制度，特制定本制度。1.1本制度贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后回访、风险预警、到期处理、信贷档案管理等。1.2 建立公司各职能部门相互制约的贷后管理体系。2.贷后管理部门及职责贷后管理由法务部主导，项目部与财务部辅助。各部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。2.1 项目人员的贷后管理职责（1）按规定对项目进行相应的贷后追
2、踪与回访；（2）负责收息、收贷；（3）负责担保人的监督及担保物的监管工作；（4）负责客户信息收集、预测；（5）按信贷档案管理制度的要求收集项目资料；（6）及时向公司领导报告所管项目资金使用情况和风险情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。2.2法务人员的贷后管理职责（1）按规定落实项目法务人员；（2）负责检查和督促项目人员的贷后管理行为，定期对项目进行贷后回访；（3）负责每月月底向主管副总经理汇报项目相关信息，发现异常现象及时采取补救措施，并尽快提示、督促项目部限期处理；（4）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案；（5）对项目部和风控部认为有问题的贷款，法务人员要对客户档案中相关法律
3、文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理；（6）每月向公司领导报告对项目资金使用情况及客户风险的监测情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。2.3 财务会计的贷后管理职责（1）按期提醒项目人员催收利息及本金（长期项目提前10天提醒，短拆项目提前5天），按时完成利息本金收回工作；（2）提前还款的本金和利息，在收到当日（下午16:30前）还至公司账户，到期后充值到公司线上平台。（3）负责协助法务部做好信贷档案和重要单证的入库保管。3.贷后管理内容3.1贷后回访贷后回访是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段。（1）线上项目放款完成后，由项目人员配合法务进行贷
4、后相关工作，做好贷后监督，定期或不定期地实地走访贷款企业，了解企业经营状况、保证人、还款能力变动情况，发现隐患，及时汇报。（2）线下项目放款后，项目人员密切跟进银行放款情况，在放款过程中全程监管银行放款手续的办理，待企业全部还款后将监管物品及资料归还企业。（3）回访方式：上门回访、电话回访、信函回访或其他方式等形式。（4）长期项目，贷后回访应以每月一次实地回访为主，不定期电话回访为辅；项目部依据日常对项目的监控情况及风险程度，可对相应项目适当增加贷后回访的频率。（5）贷后回访的主要内容检查项目的资金使用情况。检查项目整体风险状况。主要包括：a.了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主
5、要原因，以及影响或可能影响信贷回款的程度；b.通过财务回访与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化；c.客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效益；d.了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定；e.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系；f.了解掌握客户对外担保等或有负债情况；g.监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。 检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化情况。其他有关方面的
6、检查。评价贷款客户到期偿还贷款的能力。项目人员配合法务人员将贷后回访的结果，如实填写信贷业务贷后回访表（附表一）并签字。3.2 风险预警（1）风险预警是指法务和项目人员通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，快速启用应急方案防范化解风险的一种贷后管理行为。（2）法务和项目经理要通过多种渠道，包括查阅客户账户资金信息、客户财务报表及公开信息，贷后回访，联系上下游企业、密切关注行业及国家宏观经济政策等渠道建立风险管理方案，及时发现风险，控制化解信贷风险。3.3贷款到期处理（1）长期项目，项目人员需在项目完结前至少7日，负责通知借款客户支
7、付借款利息、或到期还款等事宜。（2）短拆项目，项目人员需时刻关注企业还款事宜，至少提前3日通知借款客户到期还本事宜。（3）项目到期，资金需于还款日当日下午16：30之前转至公司指定账户。届时，短拆项目项目人员需在企业还款后，将根据风控方案监管的企业印鉴、网银、支票、汇票、支付密码器等归还企业，至此项目完结。（4）还款日期具体还款日期线上项目到期日：实际放款日至到期月与实际放款日对应前一日（例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为2个月，则到期日为2016年4月14日）。线下项目（短拆项目）到期日：例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为10日，则到期日则为2月24日。到期还
8、款日或付息日遇周六日、节假日时，需将还款日提前至周六日、节假日前的最后一个工作日（如周六到期，则约定周五还款），项目人员需提前与企业沟通该事项并达成合意，以免影响正常还款。3.4信贷档案管理（1）信贷档案是公司提供、管理、收回信贷全过程的真实、连续记录，是对信贷业务进行监督的重要资料来源，也是内部检查、外部监管部门检查贷款情况的重要信息来源和依据。（2）信贷档案包括客户基本资料档案、信贷运作档案、信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案。客户基本资料档案（包括客户基础资料原件，见项目立项资料清单）、担保人基本资料等，及信贷运作档案（含业务流程中的借款申请表、初调意见、立项资料清单、初审报告
9、、项目调查报告、项目审批表、放款申请表、贴息申请表及有权人审批过程中的有关资料）等由业务助理负责收集，由业务助理按项目分类进行装订管理。信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案由法务部负责收集管理，并按项目分类进行分别管理。（3）信贷业务终结后，档案管理人员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。（4）信贷档案由专人负责集中统一管理。除指定的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料。（5）档案管理员应在信贷业务办理后的3个工作日内完成对信贷业务资料的复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面。（6）信贷档案入库时，应由档案管理人员
10、填写信贷档案登记簿（附表二）备案。（7）信贷业务终结后的业务档案需保管2年以上，保管期限从信贷业务终结后当日开始计算。保管期结束后，由公司对档案作出处理意见。对具有特殊保存价值和意义的业务档案可继续留存保管。对因逾期未终结的客户信贷业务档案，应长期保管，以便继续追索债务直至债务终结后整理移交入库保管。（8）实行档案查阅登记制度。相关人员要求查阅或调阅档案时，须经信贷档案管理部门负责人签字同意。档案管理人员负责督促落实借阅档案归还事宜，并认真填写信贷档案调阅登记簿（附表三）。4.其他条款4.1本制度由向上（北京）网络科技有限公司负责制定、解释和修订。4.2 本制度自发布之日起实施。 网2016年 月 日