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1、XX小额贷款有限责任公司信贷风险预警及报告制度为加强风险管理工作，及时、真实地反映和了解信贷资产的动态风险状况，提高XX小额贷款有限责任公司（以下简称本公司）对信贷风险的反应速度和化解能力，为本公司有效控制和处置信贷风险提供决策依据，特制订本报告制度。一、 风险预警的含义风险预警是指通过贷款三查收集的资料信息，及时预测和发现各类贷款潜在的风险，分析风险因素，提出处理方案并实施。二、 风险预警应遵循的原则 1、全面覆盖原则。各业务部门在实施“信贷风险预警及报告”制度时，应覆盖公司全部的中小企业贷款业务和自然人贷款业务。2、实事求是原则。各业务部门及信贷管理人员既要客观、公正地评价借款人，还要实事
2、求是的分析和反映借款人的潜在风险及已经暴露的风险，绝不能为了个人利益和局部利益而隐瞒风险，知情不报，甚至欺上瞒下，违规操作。3、及时通报原则。各业务部门在实际信贷工作中，如果发生了对本公司贷款安全回收有重大不利影响的突发事件，应立即在第一时间通报公司董事长、经理、股东和风险管理部门。三、风险预警的要求1、快速反应。由于宏观调控、政策调整、市场竞争、原材料涨价、企业融资困难等因素，借款人的生产经营状况在不断发生变化，公司信贷资产也将面临各种风险，信贷人员要加强贷款三查与分析研究，密切关注各种潜在的风险隐患，及时发现并正确判断风险，快速反应，采取果断措施，保全信贷资产，将各种风险降到最低限度。2、
3、逐步前移。防范风险绝不是要等到借款人出了问题再采取措施进行处置，而是要把风险防范逐步前移，善于在贷款各环节的日常管理工作中捕捉信息，掌握第一手资料，从中分析出潜在的风险，及时预警，及时采取措施加以防范。3、落实责任。信贷员是风险预警工作的第一责任人。当借款人出现风险后，信贷员要及时将信息反馈给相关领导和部门。四、 风险预警的重点内容（一）、当借款人发生下列情况时（包括但不限于），信贷员必须在第一时间内向本部门领导汇报，如果本部门领导在一天内无任何答复或反馈意见，信贷员可直接向公司风险管理部预警，并上报书面报告。情况紧急时信贷员先用电话向公司董事长、经理、股东和风险管理部口头汇报，三天内补报书面
4、报告。、借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等； 、借款人经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态；、股份制企业主要股东或主要负责人发生变动。企业经营层或股东之间发生重大意见分歧或闹不团结，且依靠自身难以解决，给企业经营管理带来严重影响的； 、企业领导班子成员特别是法人代表或主要股东（包括自然人的借款人）或高级管理人员被拘审、“双规”、监视拘留、逮捕的；意外死亡的；已确认失踪、或连续天以上无法正常联系的；、借款人擅自改变贷款用途，尤其是挪用贷款炒股票或房地产，给贷款偿还带来严重影响的； 、借款人没有正当理由拒绝提供财务报表、业务信息及抵押担保有关信息的，
5、或拒绝信贷工作人员调查及不配合调查的；、宏观经济、市场、行业等外部环境的变化，对借款人经营产生严重不利影响，并将影响借款人的偿债能力的； 、发生银行承兑汇票垫款或其它垫款的；、借款人承接出口业务或大额订单，未能按照合同约定按时保质保量发货，可能承担重大违约责任的；、借款人遭受自然灾害或不可抗力侵害，损失严重，或损失虽小，但短期内无法恢复正常生产的；、借款人抵（质）押、保证担保情况发生明显恶化的。抵（质）押物严重损坏、缺损或流失的；抵（质）押品价值大幅度下降的；抵（质）押物被非法变卖的；抵（质）押物被人民法院依法查封的；抵（质）押无效的情况等；保证人的生产经营、财务状况明显恶化、保证能力严重不足
6、的； 、借款人通过不正当手段骗取贷款的、无正当理由拒不还款、恶意逃废金融债权的。保证人无正当理由拒不履行担保责任的； 、借款人或保证人发生重大涉案诉讼的； 、借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的；5、对贷款安全构成严重威胁的其他突发情况。 当借款人发生上述情况之一时，个人类贷款应向借款人和保证人宣布借款提前到期可通过直接从借款人账户扣划或诉讼行使权利维护债权。（二）、当借款人发生下列情况时，各信贷员必须在次月的日前将所管的贷款企业发生的风险情况汇总，写出书面预警报告上报公司风险管理部。情况紧急时可随时单独上报。1、企业法人对外的股本权益性投资超过其净资产的；2、营
7、业执照、法人代码证、税务登记证未按规定正常年检；3、企业管理层主要成员（包括自然人的借款人）违法经营或经常参与黄、赌、毒，或夫妻感情及家庭出现严重问题的； 4、借款人贷款到期后经常发生借新还旧（经公司批准的除外）、借款还款或已发生贷款逾期的；5、由于市场因素及自身原因，借款人生产经营状况逐渐萎缩、恶化或产销利逐步下降及出现非正常亏损的；或借款人各项财务指标明显变差，经营活动现金流量和净现金流量呈逐步下降趋势，甚至出现非正常流出的；6、借款人项目建设与预定计划发生重大偏差或未获得有效批准手续的。项目建设资金未按预定计划得到落实的；7、借款人开始变卖用于生产的设备和原辅材料，可能导致停产歇业的；8
8、、借款人设备利用率很低，开台率严重不足，可能引起大额亏损的；9、借款人虽然生产经营正常，资产利润率较高，但净资产一直未有增加，贷款数额多年未有下降，明显存在经常性抽资行为（包括由于年终分红后引起流动资金不足）的；0、借款人明显存在偷漏税情况或经税务部门检查确实存在偷漏税的；1、借款人发生对贷款偿还足以带来不利影响的其他情况。上述风险预警的内容适用我公司现有各类贷款等业务。五、 风险预警报告（书面报告）的内容（一）、单个借款人风险预警报告力求能充分说明问题，内容包括：1、借款人的基本情况，包括基本构成、生产经营、财务及相关情况；2、出现风险的详细情况，包括风险成因、目前事态、风险后果；3、信贷员
9、对此已采取的措施；4、贷款情况及抵押担保情况；（包括贷款期限、五级分类形态、抵押物明细、保证人保证能力分析等）5、信贷员下一步工作对策设想，需要公司帮助协调的事项；6、需要说明的其他问题。（二）、汇总风险预警报告（书面报告）力求简单明了。内容包括：借款人名称、贷款数额、抵押担保情况、简要生产经营情况、发生的风险、已造成或可能带来的不利后果、拟采取的措施等。六、风险预警的工作要求和措施、加强领导，认真实施。做好风险预警，防范信贷风险是提高信贷资产质量的重要措施，各部门要高度重视风险预警工作。公司总经理要经常督促信贷人员认真做好贷款“三查”工作，及时掌握借款人生产经营的动态情况，检查分析公司贷款面
10、临的各种风险，及时预警，确保此项工作切实落实。、实事求是，如实反映。金融危机的传导效应目前正在逐步显现，信贷资产已进入了风险高发期，这一点必须引起信贷管理人员的足够重视。要密切关注宏观经济的走势、借款人企业的产品结构和生产经营状况，实事求是地分析信贷资产已经存在的风险和潜在的风险，如实反映，如实预警。公司重申，坚决反对各部门为了本单位局部利益和个人利益，隐藏风险，有问题不报，弄虚作假，贻误防范和处置信贷风险的最佳时机，如有发现，公司将严肃查处。对于发生的每笔风险预警，信贷员必须逐笔报风险管理部备案。对于发生的风险，如有备案记录，公司将按实际情况来认定各部门领导、信贷员是否尽职，是否免除相关责任
11、。、落实“三查”，及时预警。要想风险预警取得实效，关键在于认真做好贷款“三查”工作，将风险防范逐步前移。信贷工作人员要真正做到贷前调查要实，贷时审查要严，贷后检查要勤。公司要求，信贷员在调查报告中都必须对借款人的风险情况进行提示，严禁弄虚作假。凡是贷后检查发现借款人存在上述重大风险情况的，公司风险管理部门要在第一时间内进行预警，并采取有效措施，最大限度地保障信贷资产安全。、执行措施，及时反馈。对于发生的风险预警，公司风险管理部将会及时介入调查，提出处置意见，各业务部门领导、信贷员应认真落实公司提出的处置意见，及时将落实情况书面反馈给风险管理部。5、明确责任，加强考核。公司明确，信贷员是单个借款人风险预警的第一责任人，公司业务发展部部长是汇总风险预警的责任人（汇总预警的内容由信贷员提供），公司经理是公司风险预警的第一责任人。风险管理部具体负责风险预警工作的组织和实施，对风险预警不及时、弄虚作假、隐藏风险、贻误时机，或虽已上报但未按计划措施落实的各业务部门领导、信贷员，风险管理部门向股东建议，取消对各部门的授权，并采取相应经济处罚。对工作不负责任，连续多次发生有问题不报、有风险不预警的各部门领导、信贷员，公司将解除劳动关系。本制度由抚顺市信达小额贷款有限责任公司负责制订、解释和修改。本制度从颁布之日起执行。